鑫享至尊高端產(chǎn)說會之財務(wù)自由篇

1、“經(jīng)濟基礎(chǔ)”和“上層建筑”兩個一百年人生追求幸福富足自由金錢和物資的總稱主要指經(jīng)濟狀態(tài)務(wù)，有追求之意主要指精神狀態(tài)自由財務(wù)財務(wù)自由當(dāng)你不工作的時候，也不必為金錢發(fā)愁，因為你有其他投資。當(dāng)工作不是你養(yǎng)家糊口的惟一手段時，你便自由了，因而你也獲得了快樂的基礎(chǔ)，也達(dá)到了財務(wù)自由。非工資性收入總支出財務(wù)自由簡單來說工資收入：100萬投資性收入：30萬固定性支出：50萬投資性收入：80萬固定性支出：60萬財務(wù)財務(wù)自由企業(yè)經(jīng)營的困擾高強度工作的困擾無休止的商業(yè)糾紛家庭資產(chǎn)安排的困擾我們可以擁有說不的權(quán)利然而在追求財務(wù)自由的路上，卻有一定的波動情境的隨機性家庭財務(wù)規(guī)劃，贏向未來！標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖要花的

2、錢保命的錢生錢的錢保本升值的錢短期消費要點：3-6個月的生活費意外疾病保障要點：專款專用投資、股票、基金、房地產(chǎn)要點：為家庭創(chuàng)造收益可投資債券、信托等要點：保本投資重養(yǎng)老與教育10%30%40%20%吃飯穿衣出行醫(yī)療重大疾病車禍股市基金房產(chǎn)信托/債券養(yǎng)老教育期貨銀行理財產(chǎn)品P2P證券保險民間民間借貸私募生錢的錢股市 樓市 P2P 互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)自己最擅長的方式，用有風(fēng)險的投資創(chuàng)造高回報，同時情境的隨機性較大；這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，因為投資不等于理財，看得見收益就看得見風(fēng)險，無論盈虧對家庭都不能有太大的打擊，這樣我們才能夠從容的應(yīng)對。信托銀行理財產(chǎn)品年金分紅型保險儲蓄保本升值的錢基金、信托

3、、年金分紅型保險此賬戶保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。未來的某天一定要用，但一定要提前準(zhǔn)備。同時此賬戶一定要保證本金不能有任何損失，所以收益不一定很高，但要長期穩(wěn)定，一定程度上有升值的空間。穩(wěn)健增值創(chuàng)造一定現(xiàn)金流滿足確定性的開支風(fēng)險管控保證安全的同時抵御外界風(fēng)險財務(wù)財務(wù)自由手中的財富走進(jìn) 資產(chǎn)配置荒時代 馬云在2016浙商大會時講道：“我先告訴大家一個壞消息，今年的經(jīng)濟形勢很不好，而且會持久的不好;但也告訴大家一個好消息，就是大家都不好！”實體經(jīng)濟錢荒，虛擬經(jīng)濟錢“慌”中國人民銀行副行長張濤陸家嘴論壇講話對于經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險、經(jīng)營出現(xiàn)失敗的金融機構(gòu)，要建立有序的處置和退出框架，允

4、許金融機構(gòu)有序破產(chǎn)。該重組的重組，該倒閉的倒閉，增強市場的約束。一個沒有優(yōu)勝劣汰機制的行業(yè)是不可能健康持續(xù)發(fā)展的。所以，必須要建立健全一系列配套的制度設(shè)計，包括存款保險制度、征信體系建設(shè)、金融機構(gòu)市場處置與退出機制等等。金融產(chǎn)業(yè)重新洗牌的時代 有業(yè)界權(quán)威專家在接受媒體采訪時表示：“中國經(jīng)濟運行進(jìn)入L型走勢，不是短短幾年，而將是一個階段。在經(jīng)歷了高杠桿之后，股市、匯市、樓市終要回歸各自功能定位”。L型經(jīng)濟走勢意味著經(jīng)濟增長率下降，并最終將在一個較低增速下保持平穩(wěn)運行狀態(tài)，意味著經(jīng)濟大環(huán)境將步入長期的低利率時代。1950年至2015年銀行利率走勢步入長期低利率時代由于周期性調(diào)整及分化趨勢明顯房地產(chǎn)

5、投資的風(fēng)險讓普通投資者望而卻步被視為剛性相對穩(wěn)健的固定收益類代表信托和銀行理財產(chǎn)品收益率持續(xù)下滑高收益代表的各類P2P產(chǎn)品風(fēng)險日益突出，跑路事件也愈演愈烈手中的財富走進(jìn) 資產(chǎn)配置荒時代何去何從如何保障答案就在。 3月7日，央視財經(jīng)頻道重磅首發(fā)中國經(jīng)濟生活大調(diào)查國民大數(shù)據(jù)。 受訪的10萬家庭投資消費大數(shù)據(jù)顯示，中國百姓2016年投資結(jié)構(gòu)與意愿偏好出現(xiàn)變化：受訪者對保險的投資意愿從2007年的末位（6.14%）升至2016年的第一位（36.79%），而股票（33.05%）、銀行理財產(chǎn)品（32.69%）則分別位列第二、第三。人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)受益保險金不用于抵債保單是不被查封罰沒的財產(chǎn)不需納個人

6、所得稅遺產(chǎn)稅購買人壽保險屬于個人財產(chǎn)保險理財風(fēng)險管控功能 注：最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國合同法若干問題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人身保險、人身傷害賠償請求權(quán)等。合同法第七十三條：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。保險金受益權(quán)債權(quán)繼承權(quán)中華人民共和國個人所得稅法第四條 下列各項個人所得，免納個人所得稅 一、省級人民政府、國務(wù)院部委和中國人民解放軍軍以上單位，以及外國組織、國際組

7、織頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎金；二、國債和國家發(fā)行的金融債券利息；三、按照國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的補貼、津貼；四、福利費、撫恤金、救濟金；五、保險賠款；六、軍人的轉(zhuǎn)業(yè)費、復(fù)員費； 保險法第二十三條：任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。保險法第六十一條：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定?；橐龇ǖ谑藯l有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：（一）一方的婚前財產(chǎn)；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費 等費用；（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；（四）一方專用的生活用

8、品；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)。 注：在夫妻關(guān)系存續(xù)期間因人身傷害或患疾病所獲得的人身保險賠償金，因與該個人有密切關(guān)系，主要用于受害人的治療、生活，具有特定的用途，因此，該類財產(chǎn)不屬于夫妻共同財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)歸取得保險金的一方所有。 保險理財穩(wěn)健升值功能持續(xù)不斷穩(wěn)定的現(xiàn)金流長期收益性短期靈活性 金先生，三口之家，有一個可愛的0歲寶寶。經(jīng)過5年的打拼積累一定財富，目前其年收入80萬，太太年收入40萬，家庭人身保障額度200萬，目前高風(fēng)險投資性資產(chǎn)100萬；現(xiàn)在擁有一套房產(chǎn)市值800萬，房貸200萬，自駕汽車一輛，家庭累計年支出50萬。 計劃在65歲，準(zhǔn)備開始自己財富自由的晚年生活。案例規(guī)劃呈現(xiàn)家庭財務(wù)

9、規(guī)劃，贏向未來！標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖要花的錢保命的錢生錢的錢保本升值的錢短期消費要點：3-6個月的生活費意外疾病保障要點：專款專用投資、股票、基金、房地產(chǎn)要點：為家庭創(chuàng)造收益可投資債券、信托等要點：保本投資重養(yǎng)老與教育10%30%40%20%吃飯穿衣出行醫(yī)療重大疾病車禍股市基金房產(chǎn)信托/債券養(yǎng)老教育 為了確保在65歲退休時實現(xiàn)財務(wù)自由，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置及金先生目前家庭資產(chǎn)配置情況如下：生錢的錢保本升值的錢30%40%占比高達(dá)83%，風(fēng)險較高占比幾乎為0，確保性投資理財較少現(xiàn)狀在家庭財務(wù)自由的規(guī)劃中，穩(wěn)健增值和風(fēng)險抵抗能力較弱資產(chǎn)配置建議生錢的錢占比較高適當(dāng)降低高風(fēng)險投資資產(chǎn)配置額度將

10、投資性所得及時轉(zhuǎn)移到安全穩(wěn)定性的資產(chǎn)配置，確保收益安全性保證安全的資產(chǎn)配置工具穩(wěn)定升值的家庭規(guī)劃手段中國人保鑫享至尊年金保險交費次數(shù)：3年繳費金額： 609400元累計繳費： 金先生家庭財務(wù)規(guī)劃建議資金來源：年收入40%+現(xiàn)有投資所得投保案例：30歲男性，3年繳費,保額100000元，保單前10年收益示例保單年度保單年度人保壽險鑫享至尊年金保險（分紅型）人保壽險鑫享至尊年金保險（分紅型）人保壽險附加品質(zhì)生活年金保險人保壽險附加品質(zhì)生活年金保險（萬能型）（萬能型）（B B款）款）年金年金（年末）（年末）祝壽金祝壽金（年末）（年末）身故保險金身故保險金（年末）（年末）現(xiàn)金價值現(xiàn)金價值（年末）（年末

11、）主險不同投資回報率下的紅利主險不同投資回報率下的紅利主險中檔分紅，且紅利和生存給主險中檔分紅，且紅利和生存給付均進(jìn)入附加萬能險賬戶累積，付均進(jìn)入附加萬能險賬戶累積，不同結(jié)算利率下萬能險的年末賬不同結(jié)算利率下萬能險的年末賬戶價值戶價值年初保險費年初保險費累積保險費累積保險費年度紅利年度紅利（低）（低）年度紅利年度紅利（中）（中）年度紅利年度紅利（高）（高）低檔低檔中檔中檔高檔高檔 猶豫期次日 609,400 609,400 30,000 - - - - - - - - - 1 609,400 30,000 - 609,400 423,500 - 7,380 14,760 31,067 31,3

12、78 31,850 2 609,400 1,218,800 30,000 - 1,218,800 1,017,300 - 15,930 31,870 70,881 71,917 73,500 3 609,400 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,668,900 - 24,740 49,490 120,966 123,261 126,796 4 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,688,900 - 25,030 50,070 181,955 186,178 192,733 5 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200

13、 1,709,400 - 25,330 50,670 245,414 252,289 263,045 6 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,730,600 - 25,640 51,280 311,441 321,751 338,011 7 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,752,500 - 25,960 51,920 380,137 394,728 417,931 8 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,775,000 - 26,290 52,580 451,607 471,393 503,119

14、9 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,798,200 - 26,630 53,250 525,962 551,924 593,912 10 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,822,200 - 26,970 53,950 603,313 636,511 690,666 祝壽金60歲，全額返還全部保費至尊養(yǎng)老關(guān)愛傳承紅利金年年享有分紅金財富贏家萬能賬戶日計息、月復(fù)利，實現(xiàn)二次增值可領(lǐng)取 、可貸款、 可追加 、可累積年金生效15天后至終身每年一筆年金四金一戶零扣費零扣費零扣費6%最近23個月結(jié)算利率傳承金終身后傳承給下一代保底3.5%

15、30歲金先生， 3年繳費， 年繳費60.94萬元終身60歲30歲到90歲固定收入.年繳費609400元，合計保費182.82萬元401.49萬年金3萬元年金3萬元年金3萬元33歲年金3萬元年金3萬元年金3萬元年金3萬元年金3萬元年金3萬元祝壽金182.82萬元年金2萬元年金2萬元年金2萬元年金2萬元年金2萬元年金2萬元90歲傳承金66.67萬元.90萬元62萬元182.82萬元66.67萬元45歲65歲5884190105歲75歲85歲30歲總投入182.82萬投保案例：30歲男性，僅交3年，年繳費60.94萬元不同假定結(jié)算利率下的保單年度末賬戶總價值（假定低檔收益）946萬299萬 1351

16、萬2739萬1上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，主險紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險最低保證利率（3.5%）之上的投資收益是不確定的，實際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。661萬45歲65歲5884190105歲75歲85歲30歲總投入182.82萬投保案例：30歲男性，僅交3年，年繳費60.94萬元進(jìn)入萬能賬戶不同假定結(jié)算利率下的保單年度末賬戶總價值（假定中檔收益）1195萬308萬 1874萬4604萬1上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表

17、對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，主險紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險最低保證利率（3.5%）之上的投資收益是不確定的，實際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。762萬45歲65歲5884190105歲75歲85歲30歲總投入182.82萬投保案例：30歲男性，僅交3年，年繳費60.94萬元不同假定結(jié)算利率下的保單年度末賬戶總價值（假定高檔收益）1745萬323萬 3163萬10436萬1上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，主險紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險最低保證利率（3.5

18、%）之上的投資收益是不確定的，實際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。966萬1上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，主險紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險最低保證利率（3.5%）之上的投資收益是不確定的，實際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。 持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流1 品質(zhì)金賬戶復(fù)利計息方式，保底3.5%2 連續(xù)23個月年結(jié)算利率6%一場高爾夫的賭約一場高爾夫的賭約老李老陳都是做生意的老板，經(jīng)常一起打高爾夫球消遣。這次又一起打球，為了增加打球趣味性，老李提議小賭一下：高爾夫球洞共18 洞，誰打進(jìn)一個球贏10元，往后每打進(jìn)1洞賭金加倍！老陳說：10塊錢太少啦，不如一個球100塊。老李今天運氣不錯，連續(xù)贏了4個球，老陳很快輸?shù)?洞的賭金，第1洞10元，第2洞20元，第3洞40元，第4洞80元，由于金額不多，老陳不以為然！10元第5 洞輸了160元，第6 洞輸了320元，第7 洞輸了64