對##縣民間借貸情況的調(diào)查與思考

1、對#縣民間借貸情況的調(diào)查與思考近年來，隨著我國經(jīng)濟金融體制改革的不斷深化，國有商業(yè)很行在縣域經(jīng)濟中逐步退出，縣域經(jīng)濟發(fā)展的融資渠道日趨萎縮，嚴重影響了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。由此導(dǎo)致非國家融資即民間借貸漸趨活躍，而且在少數(shù)地方已成為經(jīng)濟發(fā)展的“源動力”，特別是對民營經(jīng)濟的發(fā)展起到了“加速器”的作用。#縣是經(jīng)濟欠發(fā)達的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，民間借貸活動情況究竟怎樣？為此，筆者調(diào)查走訪了縣統(tǒng)計局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、個體工商戶以及農(nóng)戶，對#縣的民間借貸情況有了基本的了解。一#縣國家融資體系概況#縣是國家級貧困縣，經(jīng)濟落后，交通不便，在國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整中，首當其中面對了機構(gòu)的撤銷。止2004年12月末，全縣共有金融機

2、構(gòu)45個，其中農(nóng)業(yè)銀行已于2001年撤銷了鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機構(gòu)，現(xiàn)有機構(gòu)3個；工商銀行已于2002年降格為#辦事處，僅有機構(gòu)1個；建設(shè)銀行于2003年撤銷；農(nóng)發(fā)行機構(gòu)1個；農(nóng)信社現(xiàn)有機構(gòu)28個；郵政儲蓄機構(gòu)12個。金融機構(gòu)的退出既影響了企業(yè)自身的生存與發(fā)展，又減少了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的資金供給。到2004年12月末，全縣金融機構(gòu)存貸款余額為71271萬元和54351萬元，較年初分別增長23.19和下降10.48。其中工行貸款下降61.52（含年初上劃市分行毛壩關(guān)電站貸款6200萬元），農(nóng)行貸款下降1.17，商業(yè)銀行融資已出現(xiàn)萎縮趨勢。#縣民間借貸現(xiàn)狀民間借貸的活躍與否，與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的狀況密切相關(guān)，與當?shù)貒?/p>

3、家融資主體業(yè)務(wù)增長、業(yè)務(wù)覆蓋面情況有直接關(guān)聯(lián)，同時當?shù)卣畬ζ淠芊裾_對待也密不可分。經(jīng)濟愈發(fā)達，資金需求量愈大，獎金借貸活動愈頻繁。#縣是經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)業(yè)縣，近年來，該縣抓住西部大開發(fā)機遇，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，招商引資開發(fā)礦產(chǎn)和水能資源，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，縣域經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，資金需求量增加。據(jù)測算，全縣年資金需求逾10億元，金融機構(gòu)融資、外資、國債、財政等解決資金約6億元，尚有資金缺口約4億元。經(jīng)調(diào)查了解。從時間段上看，#縣近年來的民間借貸呈波浪式發(fā)展，5年前民間借貸活躍，中間趨于平穩(wěn)，現(xiàn)在又有所升溫。從地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況看，經(jīng)濟發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)民間借貸活躍于經(jīng)濟欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)。我縣的民間借貸具有以下

4、特征：一是農(nóng)村借貸主要是解決臨時生產(chǎn)、子女上學(xué)、治病、生活消費等，金額不大，一般在千元以下。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)借貸資金主要是用于經(jīng)商辦企業(yè)、建筑、買房、購車運營等，金額較大，一般在萬元以上。三是出借者一般是農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)富裕戶，資金暫時閑置不用，有獲取高于銀行存款利息的愿望。也有部分人單純?yōu)楂@取高息報酬。如：2003年7月縣公安局查處的高橋鎮(zhèn)屈某放貸100萬元，獲息10余萬元，借戶達275戶。從民間借貸的利率看，部分親朋好友的借貸不以獲取利息為目的，一般為銀行同期貸款利率，或無息借用；有部分為獲取高于銀行利息為目的的借貸，利率一般為月息35不等，最高達月息10（據(jù)#銀監(jiān)辦對煥古鎮(zhèn)民間借貸的調(diào)查資料）。從民間

5、借貸的主體看：一是村民與村民，居民與居民之間的借貸。二是村民、居民與個體經(jīng)營者之間的借貸。三是居民與私營企業(yè)者之間的借貸。從我們的調(diào)查以及銀監(jiān)辦對煥古鎮(zhèn)煥古村的民間借貸典型調(diào)查情況看（即煥古村村民借貸面為15，借貸資金總量近萬元）?？紤]到鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣城區(qū)借貸金額大的特點（據(jù)調(diào)查：個體工商戶、民營企業(yè)單戶最高時民間融資在60萬元左右），由此推算，全縣民間借貸資金量在60008000萬元之間。二民間借貸產(chǎn)生的緣由有經(jīng)濟活動就有資金的流動，也就有貸幣的借貸關(guān)系，民間借貸是一種傳統(tǒng)的借貸方式，廣泛存在于城鄉(xiāng)居民生活當中。既然是一種傳統(tǒng)的借貸方式，說明它的存在由來已久，至于它活躍是否頻繁，完全受國家宏觀調(diào)控

6、政策以及金融業(yè)發(fā)達程度的影響。筆者結(jié)合近幾年來金融政策以及#縣當?shù)貒胰谫Y體系、信貸業(yè)務(wù)增長情況，將民間借貸產(chǎn)生、活躍歸納為以下原因。1、古老社會的一種傳統(tǒng)淵源，促使民間借貸潛移默化的發(fā)展。民間借貸是最古老的信用形式，它是伴隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。#縣的民間借貸同樣受著傳統(tǒng)的影響，最初表現(xiàn)為親朋好友、鄰里間的臨時借用，逐步發(fā)展到資金富裕戶以出借資金、生息吃利的借貸行為?？梢哉f隨著改革開放，個體、私營經(jīng)濟的日益發(fā)展，民間借貸也逐漸活躍和發(fā)展起來。盡管目前民間借貸在我國未取得合法地位，但仍然有著自己的市場和發(fā)展空間。2、金融體系的缺失以及信貸政策的影響，助長了民間融資的

7、發(fā)展。自1998年以來，國有商業(yè)銀行改革的力度加大，即經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，縣級金融機構(gòu)部分退出了縣域經(jīng)濟。目前，#縣建設(shè)銀行已撤銷、工行降格、農(nóng)行僅保留城區(qū)機構(gòu)等，無疑減少了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展一塊資金供給，同時保留的金融機構(gòu)信貸經(jīng)營權(quán)限高度集中，基層行以組織存款，結(jié)算業(yè)務(wù)為主，貸 款增長量不大。如工行、農(nóng)行均出現(xiàn)貸款負增長。這樣一來，民間借貸起到了“補位”作用，助長了民間融資的發(fā)展。3、國家金融機構(gòu)貸款手續(xù)繁雜，程序較多，“貸款難”成為普遍認識，為民間借貸的活躍提供了空間。從#縣商業(yè)銀行看，小額貸款一般用存單或有價證券質(zhì)押，額度稍大就用房屋抵押或有經(jīng)濟實力的單位擔(dān)保，要經(jīng)很多部門審查同意方能貸款，一筆貸款

8、沒有十天一月根本批不下來。農(nóng)村信用社小額貸款雖說可以“憑證”貸款，但受限額和用途的控制，同時還有“無證”農(nóng)戶。以上種種情況，對資金需求者來說，一是手續(xù)雜，難以全部提供到位。二是審批時間長，耽誤用錢誤事。三是貸款用途單一，不能滿足貸款者多種需求。民間借貸缺少條條框框限制，一句口頭承諾，一張借條就可解燃眉之急，民間借貸的活躍成為不可避免。4、各種經(jīng)濟成份的存在，給民間借貸發(fā)展提供了基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟的發(fā)展最大的標志是多種經(jīng)濟成份的共同發(fā)展，黨的十五大明確了大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟。但是非公有制經(jīng)濟主體在最初的發(fā)展都是因為沒有足夠銀行貸款提供抵押條件，普遍存在“貸款難”。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)民營經(jīng)濟的發(fā)展主要靠民間

9、融資走出了創(chuàng)業(yè)的第一步。從我們對#縣民營經(jīng)濟調(diào)查情況看，也有相當一部分業(yè)主是以合伙、吸收親朋好友資金等形式創(chuàng)業(yè)，在原始積累達到一定程度，符合銀行貸款條件情況下，轉(zhuǎn)而向銀行融資擴大發(fā)展。可以說私營經(jīng)濟的發(fā)展也為民間借貸的活躍提供了“土壤”。5、貨幣資金持有者投資渠道單一，富裕資金出路不暢，也是民間借貸活躍的一個重要因素。在經(jīng)濟欠發(fā)達的#縣，證券市場是個“空白”，貨幣資金持有者一般將富裕資金存入銀行，儲蓄是首選的投資渠道。持有者在充分考慮風(fēng)險之后，資金的持有者才將資金借貸給親朋好友，或個體私營業(yè)主，一般比照銀行同期利率，或高于銀行利率一至二倍獲取利息。三引導(dǎo)民間借貸有序發(fā)展的對策建議對民間借貸的利

10、弊應(yīng)客觀公證的評價，不能以偏概全。我們應(yīng)該看到改革開放二十余年來，國家經(jīng)濟建設(shè)發(fā)生了天翻地覆的變化，特別是近年來金融改革的不斷深化，國家融資主體戰(zhàn)略的調(diào)整，資金供給有限制的情況下，民間借貸為民營經(jīng)濟的堀起發(fā)揮了功不可沒的作用。在沿海經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，民營經(jīng)濟占市場份額的80以上，民間借貸助推了非公有制經(jīng)濟的發(fā)展。在經(jīng)濟落后的地區(qū)，尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達的西部山區(qū)縣，國家融資體系缺失，融資渠道不暢，這樣民間借貸的存在起到了補充作用。筆者認為民間借貸可以調(diào)劑余缺，滿足人民群眾生產(chǎn)、生活的臨時性需求，是一種信用的補償機制，起到銀行和信用社服務(wù)“真空”地帶的補充作用。尤其在經(jīng)濟成份多元化的現(xiàn)階段，對民營經(jīng)濟的

11、發(fā)展作用不可忽視。民間借貸在方便人們生活的同時，也存在著于人們生活不利的一方面：一是容易產(chǎn)生糾紛，風(fēng)險大，缺乏有效的法律法規(guī)保障，潛在問題多。二是利率高，借貸者負擔(dān)重。三是缺少法律約束，形成社會的不穩(wěn)定因素。通過筆者的調(diào)查，以及縱觀民間借貸的發(fā)展歷史，我認為民間借貸終究是利大于弊，應(yīng)該合理引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展，而不能一點帶面限制發(fā)展。為此提出以下個人拙見。第一，盡快制定合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間融資行為。無規(guī)矩不成方圓，民間借貸既然作為一種國家融資主體之處存在已久的應(yīng)用補償形式，并且在各個時期對經(jīng)濟發(fā)展起了推動作用，那么就應(yīng)該以市場經(jīng)濟為準則，依照相關(guān)金融法律法規(guī)以及合同法的有關(guān)要求，盡

12、快制定適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的民間借貸法規(guī)或民間借貸條例等。明確其借資限額、利率，明確其權(quán)力與義務(wù)，嚴禁其吸收存款發(fā)放貸款，規(guī)定只能是自有資金暫時閑置而進行借貸活動。同時作為一種借貸收入，應(yīng)向稅務(wù)部門納稅，要指定專門機構(gòu)對其監(jiān)督管理，用法律法規(guī)等手段治理和規(guī)范民間借貸行為，推動民間借貸規(guī)范有序運行。第二，各級政府及執(zhí)法部門要正確對待民間借貸對轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生的影響。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，資金本身匱乏，融資渠道單一，加之目前金融體制改革的深化，融資途徑更少。民間借貸作為一種信用補償形式，有其積極的一方面，政府部門應(yīng)正確認識，正確引導(dǎo)，不能因國家法律沒有其合法地位而加以限制，公安部門更不能為一己之利而嚴厲打擊

13、，更看其主流，要看到對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展及群眾生活所產(chǎn)生的積極作用，應(yīng)該為民間借貸提供法律方面的支持，引導(dǎo)其更好地為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。第三，政府要切實改善投資環(huán)境，鼓勵和引導(dǎo)民間資本，直接投資地方經(jīng)濟建設(shè)。#縣經(jīng)濟相對落后，為發(fā)展縣域經(jīng)濟，縣委、縣政府先后出臺了優(yōu)惠政策，旨在吸引外來資金，助推地方經(jīng)濟發(fā)展。在吸引外資的同時，切不可忽視內(nèi)資。政府要深化投資體制改革，制定同外商投資同等的優(yōu)惠政策，使民間資本直接進入投資領(lǐng)域，激活當?shù)孛耖g資本，為不同經(jīng)濟成份的主體提供資金支持，推動縣域經(jīng)濟加快發(fā)展。第四，組建區(qū)域性的小合作性質(zhì)的金融機構(gòu)，為地方經(jīng)濟發(fā)展，在深化國家融資主體金融改革的同時，建議組建以主要吸收

14、民間閑散資金包括民間借貸資金參股的為中小客戶服務(wù)、市場規(guī)則運作為特征的地方性小銀行或小合作性質(zhì)的融資機構(gòu)，并給予比國家金融機構(gòu)更優(yōu)惠的政策，從體制上引導(dǎo)民間融資發(fā)展為規(guī)范的金融組織。第五，金融機構(gòu)要積極開展個人委托貸款業(yè)務(wù)。金融部門要發(fā)揮信用中介的職能，積極開辦個人委托業(yè)務(wù)，為民間借貸雙方牽線搭橋。金融機構(gòu)可按照委托人確定的對象、用途、期限、利率代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款。金融機構(gòu)接受委托業(yè)務(wù)，收取一定的手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險責(zé)任。這樣既可增加銀行收入，又為資金出借者減少了風(fēng)險，使地下的民間借貸行為逐步走入“陽光”下，成為規(guī)范的市場融資行為。第六，培養(yǎng)、增強公眾的信用意識，守法意識、明禮誠信意識尤為重要。當今社會是信用社會、法制社會。由于我國人口眾多，接受教育程度參差不齊，人們的道德素質(zhì)也是良莠不一。特別是改革開放以