互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響畢業(yè)

1、 題 目（中文） 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 （英文）The influence of Internet Finance on traditional banks 姓 名 （中文） 梁藝馨 （拼音）Liang Yixin 學(xué) 號 20101504829 所在學(xué)院 財經(jīng)學(xué)院 年級專業(yè) 2010級財務(wù)管理 指導(dǎo)教師 池海文 職 稱 副教授 完成時間 2014 年 4 月 5 日指導(dǎo)教師評語（可另附A4紙）：評定成績： 指導(dǎo)教師簽名： 日期：答辯小組意見（可另附A4紙）：評定成績：答辯小組長簽名： 日期：廣東外語外貿(mào)大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計）學(xué)術(shù)誠信聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計），是本人在導(dǎo)

2、師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文（設(shè)計）不包含任何其它個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。作者簽名：日期： 年 月 日廣東外語外貿(mào)大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計）版權(quán)使用授權(quán)書本畢業(yè)論文（設(shè)計）作者同意學(xué)校保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文（設(shè)計）的復(fù)印件和電子版，允許論文（設(shè)計）被查閱和借閱。本人授權(quán)廣東外語外貿(mào)大學(xué)可以將本畢業(yè)論文（設(shè)計）的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本畢業(yè)論文（設(shè)計）。保 密，在

3、年解密后適用本授權(quán)書。本論文（設(shè)計）屬于不保密。（請在以上方框內(nèi)打“”）畢業(yè)論文（設(shè)計）作者簽名： 指導(dǎo)教師簽名：日期： 年 月 日 日期： 年 月 日互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響梁藝馨 財經(jīng)學(xué)院 2010級財務(wù)管理摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展正逐步邊緣化銀行中介功能，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨中間業(yè)務(wù)被替代、客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮等一系列挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多亟待解決的缺陷以及商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的特殊位置，目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法完全取代商業(yè)銀行。本文重點討論在這個既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)的特殊時期商業(yè)銀行應(yīng)如何采取有效措施，提升自己的核心競爭力。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；發(fā)展策略The infl

4、uence of Internet Finance on traditional banksLiang Yixin School of FinanceAbstract:The development of International Finance is weakeningtraditional banks Intermediary function.Traditional banks are facing a series of challenges including the lose of consumers and business shrinking.However,as Inter

5、national Finance has its own shortcomings and commercial banks are in the special position,Internet Finance cannot completely replace traditional banks at present.In this period of both challenges and opportunities,traditional banks should take different kinds of measures to improve their core compe

6、titiveness.Key words:The Internet Financial,Commercial Bank,Impact,Development Strategy目 錄摘 要 .Abstract .一、緒論 1 （一）研究的背景 1（二）研究內(nèi)容和研究方法 1（三）選題研究的意義 1二、國內(nèi)外研究理論和成果 1 （一）國內(nèi)目前研究理論和成果 1 （二）國外目前研究成果和成果 2三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述 3 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述 3 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)和歷程 3 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融種類和發(fā)展特征 4 （四）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對金融的影響 5四、我國銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展現(xiàn)狀 7（一）我國銀

7、行發(fā)展現(xiàn)狀 7（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題 7五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展的策略 8 （一）以觀念更新為先導(dǎo)，積極迎接挑戰(zhàn)9 （二）以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，主動調(diào)整轉(zhuǎn)型9 （三）以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革106、 總結(jié)與發(fā)展展望11（1） 互聯(lián)網(wǎng)金融的影響小結(jié)13（2） 我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來發(fā)展與展望13致 謝15一、緒論（一）研究的背景 互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種金融的新興形式。不同源傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資和資本市場的直接融資，互聯(lián)網(wǎng)金融引起一種全新的融資模式，在這種模式下，各種中介機(jī)構(gòu)如銀

8、行、券商、交易所的作用都被削弱，大部分的資金融通則直接在網(wǎng)上實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表現(xiàn)出全面介入的趨勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了一定程度上的沖擊，主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，對其客戶基礎(chǔ)的動搖以及對其收入來源的沖擊。（二）研究內(nèi)容和方法 本文主要從我國商業(yè)銀行的自身經(jīng)營管理出發(fā)，在借鑒國際上應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融普及趨勢的實踐的基礎(chǔ)上，得出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展我國商業(yè)銀行正、反兩方面的影響，進(jìn)而提出商業(yè)銀行在我國互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的應(yīng)對策略。本文采用文獻(xiàn)研究法，通過調(diào)查和互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)銀行業(yè)相關(guān)的各類文獻(xiàn)來獲得資料，從而較為完整和全面的了解所研究問題。（三）選題研究的意義從我國商業(yè)銀行的自身經(jīng)營管理出發(fā)，在借

9、鑒國際上應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融普及趨勢的實踐的基礎(chǔ)上，得出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行正、反兩方面的影響，進(jìn)而提出商業(yè)銀行在我國互聯(lián)網(wǎng)金融大力背景下的應(yīng)對策略。2、 國內(nèi)外研究理論和成果 （一）國內(nèi)目前研究理論和成果羅春燕（2008）在我國金融服務(wù)貿(mào)易現(xiàn)狀及統(tǒng)計問題探析一文中分析了我國金融服務(wù)貿(mào)易的狀況，根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展趨勢對我國金融業(yè)的發(fā)展以及改革提出了較為可行的改革方法建議。葉春明和黃滿盈（2006）通過對我國金融行業(yè)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢的分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，但在網(wǎng)絡(luò)安全方面需要進(jìn)一步的防范和加強(qiáng)。鄭展鵬（2009）對中國與世界金融服務(wù)巨頭的金融服務(wù)國際

10、競爭力進(jìn)行了比較和分析，主要運(yùn)用的是Michaely指數(shù)和貿(mào)易競爭指數(shù)等指標(biāo)，從其分析結(jié)果可以看出，中國銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展可以兼容并包，二者相輔相成，其相互結(jié)合能為金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的契機(jī)。（2） 國外目前研究理論和成果Zakaria I.Saleh(2013)指出網(wǎng)絡(luò)銀行雖然已建立多年，但在其推廣問題上，公眾對其安全問題的關(guān)注仍然是重中之重，這一發(fā)現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)銀行潛在的風(fēng)險成為阻礙其繼續(xù)推廣的重要因素，他還提出，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，對其安全性的關(guān)注應(yīng)推廣到更加寬泛的風(fēng)險管理層面。Jonh Simpson（2012)針對網(wǎng)絡(luò)對銀行的影響這一主題，對美國及眾多發(fā)展中國家進(jìn)行了對比研

11、究，發(fā)現(xiàn)在成本、效益和風(fēng)險上美國都占有一定的優(yōu)勢，其投入產(chǎn)出比相對發(fā)展中國家更優(yōu)。Moutaz Abou（2013）在對100個消費(fèi)者的調(diào)查基礎(chǔ)上研究了被調(diào)查者對于網(wǎng)絡(luò)銀行及其衍生品的態(tài)度，研究結(jié)果表明受眾的年齡、受教育程度和薪資是影響顧客是否選擇適用網(wǎng)絡(luò)銀行以及網(wǎng)絡(luò)銀行使用程度的主要因素。教育程度較低、年薪較低的老年人對網(wǎng)上交易的舒適度和安全程度表示不太放心，與之相反，受教育程度比較高，年薪較高的年青人則對網(wǎng)絡(luò)銀行比較熱忱。3、 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的融資形式，是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相融合的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)有著明顯的區(qū)別，其區(qū)別不僅僅體現(xiàn)在二者

12、的金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓通過互聯(lián)網(wǎng)工具融入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)之中，從而使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)更高的透明度、更強(qiáng)的操作性和更好的協(xié)作性。理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，主要包括第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售等模式。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)和歷程世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行即美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）于1996年成立，8個月之后，中國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行中國銀行網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站開始運(yùn)行，開始向社會公眾提供服務(wù)，至此之后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐步發(fā)展，但速度較為緩慢。直到最近幾年，中國的網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)爆炸性增長。經(jīng)過多年的發(fā)

13、展，從僅是初步摸索到真正開始運(yùn)營，從僅是發(fā)展純理論到金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已初具規(guī)模。1989年中國人民銀行籌建了金融衛(wèi)星通信網(wǎng)，1996年金融機(jī)構(gòu)和中國電信共同組建了中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)，這兩個數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的先后籌建使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以實現(xiàn)。這兩個數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的建立給我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。我國加入WTO以后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迎來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國各大銀行紛紛推出了各自的網(wǎng)上銀行，除此之外，大批新型金融方式也隨之興起，如第三方支付、P2P小額借貸平臺、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)等。進(jìn)入2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加如魚得水，各種具有里程碑意義的金融產(chǎn)品相繼推出。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的種類和

14、特征 1、互聯(lián)網(wǎng)金融的種類（1） 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)趨向于互聯(lián)網(wǎng)化，各大銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上證券就是其中的代表。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的這些操作將被轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)在其中充當(dāng)一個純粹的查詢操作和銷售平臺。 （2） 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的金融業(yè)務(wù)，阿里巴巴集團(tuán)是這一類型中的佼佼者，其主要業(yè)務(wù)形式包括以支付寶為代表的第三方支付，以阿里小貸為代表的小額貸款以及以余額寶為代表的基金銷售。（3） 金融業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新業(yè)務(wù)，主要指P2P。在P2P模式中，資金需求方通過第三方網(wǎng)站發(fā)放自己的借款標(biāo)的，資金供給方通過競標(biāo)的方式進(jìn)行放貸。整個交易過程全部在網(wǎng)絡(luò)上自主完成，第三方網(wǎng)站對該交易不不干涉不管理。2、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

15、（1）金融資源的可獲得性強(qiáng)。在當(dāng)前經(jīng)營模式下,由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無法高效的對一般客戶如小微企業(yè)和個人客戶的要求及時作出反應(yīng)，導(dǎo)致這類客戶的金融排斥。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠最大限速上突破時間和地域的限制,自行在互聯(lián)網(wǎng)上更為高效的尋找到所需的資金資源，從而減少金融排斥，提高資金運(yùn)作的效率。（2）交易信息相對對稱。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得投資企業(yè)信息的成本普遍較高，小微企業(yè)尤甚，所以其獲取的收益與付出的成本是難以匹配的。而互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過網(wǎng)絡(luò)獲取和傳播客戶信息，所有個人和企業(yè)的信息都會與其他主體產(chǎn)生聯(lián)系，信息透明度更高，也更容易獲取。（3）資源配置去中介化。在傳統(tǒng)融資模式下,參與交易的資金供求雙

16、方的信息經(jīng)常不匹配。資金需求方無法及時得到資金支持,與此同時資金供給方也無法尋求適合的投資項目，傳統(tǒng)商業(yè)銀行此時起中介的作用。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,二者可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自主完成信息鑒別、選擇、匹配和交易，一般不需要商業(yè)銀行的中介作用。（4） 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對金融的影響1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對金融行業(yè)的影響引發(fā)商業(yè)銀行對金融戰(zhàn)略新的重視，正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。對于中小銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為其提供了能與大眾銀行競爭的絕佳機(jī)會。如果中小銀行能夠好好利用這一金融模型，在自己的業(yè)務(wù)發(fā)展和管理中不斷創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)和和客戶渠道，就有機(jī)會趕上大銀行在新興業(yè)務(wù)。因此，傳統(tǒng)銀行的競爭格局可能因為互聯(lián)網(wǎng)金融的加入而

17、有一定的改變。(1)拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道?？蛻魺o疑是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從事各項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠幫助商業(yè)銀行拓寬客戶渠道并夯實客戶基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,商業(yè)銀行可以嘗試在自身原有戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上,一方面挖掘新客戶，吸引更為廣泛的客戶群;另一方面增加原有客戶的穩(wěn)固程度,拉近與老客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。由于追求個性化、多樣化服務(wù)的小微企業(yè)和個人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)完成交易，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可能會引起傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點優(yōu)勢被弱化，以及其傳統(tǒng)客戶群的改變。(2)提升資源配置效率,在很大程度上解決小微企業(yè)融資難的問題。網(wǎng)上銀行企業(yè)擁有云計算、大數(shù)據(jù)以及微貸技術(shù)。這三項技術(shù)的運(yùn)用可以使互聯(lián)網(wǎng)金

18、融企業(yè)較為全面的了解個人客戶及小微企業(yè)的信用狀況，從而建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系，幫助個人和小微企業(yè)更加迅速的獲取資金。(3)價格發(fā)現(xiàn)功能,推動利率市場化。在互聯(lián)網(wǎng)金融這個交易平臺上，資金借方報價,貸方根據(jù)多重因素選擇貸款對象,雙方議價成交,交易完全市場化。隨著利率市場化大趨勢勢不可擋，金融機(jī)構(gòu)不能完全在央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)下確定自身利率，而應(yīng)主動面向市場，在市場中尋找利率基準(zhǔn)。在互聯(lián)網(wǎng)模式下,金融機(jī)構(gòu)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率的走勢判斷實際業(yè)務(wù)中不同客戶群的利率水平。與此同時，應(yīng)當(dāng)對獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘，使得“利率指數(shù)”更多地由市場決定，從而完成貸款定價基準(zhǔn)。(4)加速金融脫媒。網(wǎng)上銀行

19、加快金融脫媒的發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行金融中介的功能更加邊緣化。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，銀行主要從事的是金融中介職能。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與供應(yīng)和資金的資金需求雙方的金融搜索平臺，作為信息中介。從融資角度來看,資金供需雙方利用該搜索平臺尋找交易對象,之后的融資交易全程由雙方自己完成。2、 互聯(lián)網(wǎng)金融對金融體制改革的影響 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是我國當(dāng)前的金融管理體制改革的動力之一。我國對于金融行業(yè)的管理向來十分嚴(yán)格?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然勢不可擋，但仍然處在初級階段，在內(nèi)部運(yùn)營和外部監(jiān)管層面，都存在一定的遺漏。它的出現(xiàn)和進(jìn)一步的發(fā)展對傳統(tǒng)的監(jiān)管格局造成了一定的沖擊，客觀上要要求其必須采取相應(yīng)的措施積極應(yīng)

20、對。因此，金融監(jiān)管當(dāng)局在互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋的發(fā)展潮流下，應(yīng)著力于解決互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的發(fā)展分歧，制定和完善規(guī)范二者發(fā)展的法律法規(guī)。4 我國銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展現(xiàn)狀（1） 我國銀行發(fā)展現(xiàn)狀國內(nèi)銀行對于當(dāng)下流行的網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮不甘落后，努力緊跟全球發(fā)展形勢，很快就融入了互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的大環(huán)境之中。到目前為止，幾乎所有的國內(nèi)主要商業(yè)銀行都推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，主要面向個人和企業(yè)兩個不同領(lǐng)域，這一舉措使人們真切的感受到銀行業(yè)對我國電商行業(yè)發(fā)展的巨大作用，不僅為我國電子商務(wù)發(fā)展注入了活力，也為其進(jìn)一步發(fā)展開辟了道路。（2） 我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題 1、 網(wǎng)絡(luò)交易安全問題亟待完善 （1）網(wǎng)絡(luò)銀行

21、的電子安全技術(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行對于整個銀行系統(tǒng)有“牽一發(fā)而動全身”的巨大作用。出現(xiàn)任何細(xì)小的差錯都可能導(dǎo)致銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至崩潰，這在企業(yè)形象和客戶便利上都會造成不好的影響。因此，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的過程中，應(yīng)注重在軟硬件上的不斷升級，以滿足客戶多樣化和高層次的需求。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行在處理業(yè)務(wù)的過程中，不可避免的需要大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上的傳遞，而資金在網(wǎng)上的劃撥流動對于相關(guān)信息的真實性、保密性和完整性都提出了一定的要求。因此，如何保障安全交易，提高客戶信息的安全性成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重中之重。 （2）保密性問題傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)大多需要驗證身份證件，而辦理相同的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行所需要的只是驗證用戶名或密碼，因此，如

22、果密碼丟失后果將非常嚴(yán)重。造成用戶名與密碼主要有兩個原因：一是網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)據(jù)丟失。二是客戶由于自身的原因丟失。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在加強(qiáng)客戶身份認(rèn)證，保護(hù)其信息方面仍然任重道遠(yuǎn)。2、雖然現(xiàn)已建立了第三方的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，但其適用性不強(qiáng) 我國大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生是因為實體銀行為加強(qiáng)其金融競爭力。由于各家銀行缺乏信息的相互溝通，建立的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)很難實現(xiàn)大范圍的信息共享，不能形成統(tǒng)一高效的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。目前，絕大多數(shù)銀行在運(yùn)行客戶端時，都采用中國金融認(rèn)證中心的數(shù)字證書來對客戶的信息和交易過程加以保密。但是，這種運(yùn)行模式也給消費(fèi)者帶來了不必要的麻煩，消費(fèi)者上哪家銀行都需要先安裝該銀行的安全證書。與此同時也給

23、銀行增添了信用風(fēng)險。從規(guī)范的角度來看，只有國家出臺相關(guān)政策，建立統(tǒng)一權(quán)威的認(rèn)證中心，才能使網(wǎng)絡(luò)銀行更加便利的應(yīng)用到人們的生活之中。 3、基本法制環(huán)境的先天不足網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展在我國固有法律中有很多空白點。我國目前實行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法、合同法等金融立法處在“分層管理”的階段，阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，在實踐中的作用不大。同時基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)沒有時間空間的限制，在網(wǎng)絡(luò)上生成電子合同，通常很難確定合同的簽約地和履行地，因此難以確定其管轄權(quán)。五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展的策略（1） 以觀念更新為先導(dǎo)，積極迎接挑戰(zhàn)1、 戰(zhàn)略上樹立新理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，傳統(tǒng)銀行要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融

24、模式相吻合的以客戶和服務(wù)為重點的新的經(jīng)營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風(fēng)險的同時提高效率的管理理念。 2、模式上構(gòu)建新體制。構(gòu)建新體制重點在兩個方面，一是服務(wù)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的運(yùn)用，創(chuàng)造出嶄新的服務(wù)模式。需要注意的是，這里的改善服務(wù)所指的不是傳統(tǒng)意義上狹義的服務(wù)態(tài)度的改善，而是在目前的網(wǎng)點服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)立與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的新的網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)模式。二是產(chǎn)品模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)著力于研發(fā)更適合于互聯(lián)網(wǎng)金融的，更加開放的金融產(chǎn)品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。3、 經(jīng)營上建立新形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融格局下經(jīng)營新形態(tài)主要是利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，創(chuàng)立新的了解客戶和服務(wù)客戶的方

25、法，在已經(jīng)持有的客戶數(shù)據(jù)中進(jìn)行深層次的挖掘，根據(jù)客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進(jìn)行特定的服務(wù)，實現(xiàn)一對一的精準(zhǔn)營銷。逐步用個性化服務(wù)取代原有的通用化服務(wù)。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶之間的互動方式，以此加強(qiáng)對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。4、 管理上創(chuàng)用新方法。隨著戰(zhàn)略、模式以及經(jīng)營上的改革，與之相適應(yīng)的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應(yīng)該以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。（二）以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)型1、借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺，拓展銀行業(yè)務(wù)近年來的迅猛發(fā)展使得各家銀行在電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營方面都取得了長足的進(jìn)步。網(wǎng)絡(luò)銀行，手機(jī)銀行都得到普遍推廣和運(yùn)用。在互

26、聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的固有優(yōu)勢，鞏固現(xiàn)有業(yè)務(wù)并開拓新業(yè)務(wù)。一是要立足重點客戶，力求做到更加專業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對于要求更加專業(yè)和全面的大型客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時還不具條件涉足。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該鞏固其重點客戶，優(yōu)化重點客戶所接受的服務(wù)，在“精”和“深”上顯優(yōu)勢。加強(qiáng)原有重點客戶的向心力。二是更加關(guān)注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)所競爭的焦點，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該對這個問題格外關(guān)注,深入研究，將重點放在客戶關(guān)系的維護(hù)以及與之需求相適應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)上，同時注重提升效率。三是對客戶進(jìn)行分類，使其服務(wù)更加貼心。服務(wù)很

27、重要的一點在于在于區(qū)別對待，實現(xiàn)差異服務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行針對不同的客戶應(yīng)該采取不同的服務(wù)措施，提高其滿意度。 2、依托當(dāng)下服務(wù)網(wǎng)點，改善客戶體驗網(wǎng)點渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個方面難以趕超，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的這一固有優(yōu)勢。一是網(wǎng)點渠道形象上求“新”，使外觀和服務(wù)內(nèi)容都得到改善。具體措施包括：實行客戶分區(qū)來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業(yè)咨詢?nèi)藛T和服務(wù)人員；壓縮柜員人數(shù)，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業(yè)務(wù)的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網(wǎng)點業(yè)務(wù)朝更綜合化的方向發(fā)展。盡量實現(xiàn)所有的網(wǎng)點均可辦理本行已開辦的所有業(yè)務(wù)。精簡業(yè)務(wù)流程，提高辦理業(yè)務(wù)成功率，避免客戶多次往返。

28、三是服務(wù)能力求“精”。對銀行一線人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別為提升對新產(chǎn)品的熟悉程度的培訓(xùn)，使其在辦理業(yè)務(wù)時更加游刃有余四是客戶體驗求“鮮”。銀行應(yīng)該適應(yīng)現(xiàn)代的體驗經(jīng)濟(jì)。銀行要在客戶體驗上多花精力，在營銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗類產(chǎn)品。（三）以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革1、 服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶之需。要對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)投放更多的注意力，組織相應(yīng)的人力物力對和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行研究，做到知己知彼，以更好的應(yīng)對其帶來的挑戰(zhàn)。2、 產(chǎn)品創(chuàng)新，體現(xiàn)競爭之需。在和電商企業(yè)合作的同時，創(chuàng)立自己包含“網(wǎng)絡(luò)融資+網(wǎng)上商城+平臺創(chuàng)新”的綜合化電商平臺，業(yè)務(wù)要涵蓋B2B、B2C、

29、支付結(jié)算、托管、擔(dān)保、融資等一系列線上服務(wù)。開發(fā)新產(chǎn)品時，一定要將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點考慮在內(nèi)，在于互聯(lián)網(wǎng)金融的分庭抗禮之中，取得戰(zhàn)略制高點。3、 方式創(chuàng)新，適應(yīng)變化之需。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步步緊逼，傳統(tǒng)銀行生存空間不斷被壓縮的現(xiàn)實之下，傳統(tǒng)銀行處在一個必須要做出改變的節(jié)點。要想實現(xiàn)方式創(chuàng)新應(yīng)先著力于管理方式的創(chuàng)新。管理方式必須和大數(shù)據(jù)時代的管理要求相適應(yīng)。在防范風(fēng)險的前提下，盡量使用高效的行政管理方法，通過數(shù)據(jù)挖掘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)創(chuàng)新，以數(shù)據(jù)革新的模式帶動管理方式的不斷創(chuàng)新。6、 結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成不小的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之中，目前相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域不

30、斷滲透，如現(xiàn)在不斷興起的第三方支付和各種貸款融資平臺，都對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來一定的影響。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響也不容小覷，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的對比使人們對金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，這對商業(yè)銀行的發(fā)展也會帶來一定的沖擊。但互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的不僅僅是沖擊，同時也是商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的契機(jī)。由于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上觸及了傳統(tǒng)銀行也不曾涉獵的領(lǐng)域，因此其發(fā)展也有一定的積極作用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊及其創(chuàng)新精神也使得商業(yè)銀行開始重新思考對自身的發(fā)展模式。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規(guī)，在保持自身優(yōu)勢的前提下，不斷加大改革和創(chuàng)新的力度，為自己的發(fā)展注入新的血液

31、，實現(xiàn)更高層次的發(fā)展。 我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來發(fā)展有以下幾個方面：1、 “差異化”發(fā)展。在利率市場化不斷推進(jìn)的現(xiàn)實之下，存款利率很可能會分階段、分期限地逐步擴(kuò)大上浮比例，而貸款利率也會完全實現(xiàn)市場化，商業(yè)銀行必須盡早轉(zhuǎn)型，按照利率市場化所要求的經(jīng)營機(jī)制發(fā)展。除綜合化和國際化發(fā)展外，商業(yè)銀行應(yīng)集中精力與創(chuàng)新業(yè)務(wù)、完善管理機(jī)制等。2、 電子銀行將快速發(fā)展。在未來的發(fā)展中，科技因素將成為引領(lǐng)商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素之一。一方面有越來越多的科技成果被銀行利用，另一方面這些新技術(shù)的在銀行中的應(yīng)用將會更加廣泛和深入，電子銀行將會得到更加深遠(yuǎn)的發(fā)展，以手機(jī)銀行為代表的移動金融也會迎來迅猛發(fā)展的時期。3、 資產(chǎn)證券化平穩(wěn)試點，資產(chǎn)“表外”化趨勢加深。一是資產(chǎn)證券化的試點規(guī)模的擴(kuò)大，資產(chǎn)達(dá)到 1000-2000 億元的大中型商業(yè)銀行都將獲得試點資格。二是資產(chǎn)證券化試點前期主要為信貸類資產(chǎn)，其后會慢慢擴(kuò)展到更大資產(chǎn)范圍，加入非信貸資產(chǎn)。三是為防范“影子銀行”的形成，對資產(chǎn)證券化進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，增加資產(chǎn)證券產(chǎn)品透明度，提高銀行資產(chǎn)證券化對于風(fēng)險的定價和監(jiān)控能力。4、 對理財規(guī)模的規(guī)范是重中之重。一方面，根據(jù)目前金融理財產(chǎn)品余額尚且不到金融機(jī)構(gòu)存款余額10%的現(xiàn)狀，理