招行小微企業(yè)貸款管理辦法

1、招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章總則1 目的為深入推進二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，特制定本辦法。2 定義本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指 授信金額 （1）500萬元（含）以 內(nèi)的小微企業(yè) 對公貸款 和 （2）個人經(jīng)營貸款 。其中小微企業(yè)對公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國家工信部發(fā)布 的中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對公貸款業(yè)務(wù)；個人經(jīng)營貸款是 指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營資金需求的貸款。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)；“借款人”指個人經(jīng)營貸款借款人 （含個體工商戶）；“借款人經(jīng)營實體”指向我行申請個人經(jīng)

2、營貸款的借款人的用款企業(yè)或個體 工商戶所經(jīng)營字號商戶?！捌髽I(yè)實際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營管理行為的自然人，包括以下幾種情 況:2.1 企業(yè)單一最大持股股東，且持股 10%以上；2.2 有股東會決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業(yè)的實際控制人，其中股東會決 議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于 2/3 ，且符合公司章程對重大事項決定權(quán)要求的比例。對于此類 實際控制人 ,客戶經(jīng)理在 貸前實地調(diào)查 中,應(yīng)通過對企業(yè)員工、上下游企業(yè) 或商戶周邊經(jīng)營者進行 調(diào)查進行認(rèn)定。2.3 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國有企業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍 人）等不得從事營利性活動的人員和未成年

3、人不得作為企業(yè)實際控制人向我行申請貸款。2.4 我行暫不接受國有控股企業(yè)、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè) 或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。不接受承包或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請辦理小微企業(yè)貸款。3 產(chǎn)品分類本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域化產(chǎn)品兩類：3.1 總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款 授信金額 500萬（含）以內(nèi)的 、小微企業(yè)配 套貸款、小微企業(yè) AUM信用貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè) POS商戶貸款、小微企業(yè)供 銷流量貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。該 7 個產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開展業(yè)務(wù)。3.2 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款

4、授信金額 500萬元（不含）以上的 和小微企業(yè) 其他擔(dān)保貸款。分行開辦該 2 個產(chǎn)品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細則和三查模 板，并按照分行制定的業(yè)務(wù)細則和三查模板開辦業(yè)務(wù)。4 質(zhì)量記錄本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的， 分行應(yīng)根據(jù)實際情況自行制定質(zhì)量記錄。第二章基本規(guī)定1 貸款對象和條件1.1 借款人或借款企業(yè)實際控制人須符合以下條件：1.1.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。1.1.2 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過 60 歲，最高不 得超過 70 歲。1.1.3 具備按時

5、償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實守信，無違法行為，當(dāng)前未涉及任何 刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?.1.4 對于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì) 押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實際控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè) 2 年以上（含）持續(xù) 經(jīng)營經(jīng)驗，對于非抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè) 務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實際控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè) 3 年以上（含）持續(xù)經(jīng)營 經(jīng)驗。1.1.5 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄應(yīng)在三級（含）以上，無征信記錄視同征信記 錄二級。1.1.6 個人經(jīng)營貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營

6、實體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實際控制人。對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶、漁民） 以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外輔導(dǎo)培訓(xùn)機構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營者，在其能提供相關(guān) 合法經(jīng)營證明材料的情況下可辦理個人經(jīng)營貸款。1.1.7 小微企業(yè)對公貸款中，借款企業(yè)實際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷連帶責(zé)任 保證。1.1.8 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭 （ 含配偶及未成年子女，下同 ） 已資不抵債（即家庭 凈資產(chǎn) <0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。1.1.9 借款人或借款企業(yè)實際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人員。1.2 借款人

7、經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件 :1.2.1 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。1.2.2 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)無不良經(jīng)營行為或從業(yè)記錄。1.2.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機構(gòu)處于相同城市行政管轄區(qū)，且處 于貸款經(jīng)辦機構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。符合以下條件的，可不受此限：1.2.3.1 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦 機構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機構(gòu) 2 小時汽車車程范圍以內(nèi)。1.2.3.2 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機構(gòu)同一省份 或位于經(jīng)辦機構(gòu) 2 小時汽車車程范圍以內(nèi)。對

8、于符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu) 質(zhì)企業(yè)的小微企業(yè)供銷流量貸款，經(jīng)過總行對項目進行核準(zhǔn)后，可突破借款人經(jīng)營實體所在地的 限制。1.2.4 小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件：1.2.4.1 須具備合法的主體資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款卡并已經(jīng)過年審。1.2.4.2 借款企業(yè)信譽良好，貸款申請時貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無不良貸款，無違法行為（包 括但不限于工商、稅務(wù)、物價行政處罰等）。因銀行數(shù)據(jù)報送錯誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀 原因造成的逾期或欠息，如能提供書面證明的，可不計入不良貸款記錄。2 統(tǒng)一授信管理2.1 準(zhǔn)入要求 :2.1.1 企業(yè)已在我行對公條線辦理企業(yè)貸款 （

9、 不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù) ）的, 不得再在我行辦理小微 企業(yè)對公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實際控制人或前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實體在 我行辦理個人經(jīng)營貸款。2.1.2 同一企業(yè)不得既在我行辦理小微企業(yè)對公貸款，又辦理以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實體 的個人經(jīng)營貸款，反之亦然。2.2 單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：2. 私鉆客戶指持有我行私人銀行卡或鉆石卡的客戶，下同；3. 非抵押類指除小微企業(yè)抵押貸款和小微企業(yè)配套貸款外的小微企業(yè)貸款。3 小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求3.1 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強行業(yè)管理 ,遵循以下原則 :3.1.1 合法經(jīng)營原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營資質(zhì)，且不得有涉

10、黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。3.1.2 堅持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)保企業(yè)，對于“兩高一 剩”、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達標(biāo)企業(yè)應(yīng)予以限制。3.1.3 關(guān)注行業(yè)風(fēng)險，對于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微企業(yè)貸款。3.2 具體行業(yè)準(zhǔn)入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4 貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式4.1 幣種：人民幣4.2 金額：小微企業(yè)對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過 500 萬元；個人經(jīng)營貸款的 授信或單筆貸款金額最高不超過 1000 萬元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時符合各產(chǎn)品具 體規(guī)定。其中授信或單筆貸款金額超過 50

11、0 萬元的僅限于以自然人名義辦理的小微企業(yè)抵押貸 款，且須符合以下條件之一：4.2.1 借款人為我行私鉆客戶。4.2.2 貸款經(jīng)辦機構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機構(gòu)。4.3 期限4.3.1 個人經(jīng)營貸款及用于購買機器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)對公貸款授信額 度期限最長不超過 10 年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過 5 年，且授信項下單筆貸 款到期日不得晚于授信額度到期日。4.3.2 貸款用途為其他的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過年， 且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。4.3.3 授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。

12、4.4 利率4.4.1 可以采用浮動利率或固定利率。4.4.2 具體利率要求按照總行利率管理及定價相關(guān)制度執(zhí)行。4.4.3 利率調(diào)整方式4.4.3.1 個人經(jīng)營貸款貸款期限 1 年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過 1 年且還款方式為按 月付息到期還本的 , 利率調(diào)整方式為“立即” ,其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次 期”，其中通過周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限 1 年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為“固定4.4.3.2 小微企業(yè)對公貸款貸款期限 1 年（含）以內(nèi)的，不重新定價；貸款期限超過 1年的，重定價周期為“1 年”， 首次重定價日為貸款發(fā)放日次年同一天。4.5 還

13、款方式：4.5.1 小微企業(yè)對公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限 1 年（含）以內(nèi)且 借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限 或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2 個人經(jīng)營貸款還款方式具體規(guī)定如下：4.5.2.1 授信或單筆貸款金額 500 萬元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采 用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過 20 年；采用本金歸還計劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。貸款期限 2 年（含）以內(nèi)的還可采用按月付

14、息到期還本還款方式。4.5.2.2 授信或單筆貸款金額超過 500 萬元的足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款，可采用等 額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過 20年。貸款期限 1 年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本 還款方式。4.5.2.3 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等 額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過 10 年。貸款期限 1 年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的，

15、還可采用按月付息到期還本還款方式，貸 款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2.4 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。4.5.2.5 上述個人經(jīng)營貸款的還款方式均同時適用于單筆貸款或授信項下單筆貸款。5 貸款擔(dān)保 小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、 市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及 信用方式。5.1 以房產(chǎn)抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押 擔(dān)保的，須符合我行現(xiàn)有制度對擔(dān)保管理的規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。5.

16、2 以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件：5.2.1 商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場銷售的住宅；符合以下條件的自建房或 經(jīng)濟適用房，可視同商品住房辦理：5.2.1.1 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán)證。5.2.1.2 抵押房產(chǎn)所有人已按照國家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關(guān)稅費，房產(chǎn)在交易、抵 押方面不存在任何障礙，與普通商品住房不存在任何差異。5.2.2 不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益性質(zhì)的組織，下同）自有 的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產(chǎn)）抵押。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù) 的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及

17、民營醫(yī)院、民營學(xué)校、民營牙 科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓(xùn)班以及非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于 公益性組織。5.2.3 不接受外籍人士（含港澳臺人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押 , 不接受未成年人名下 房產(chǎn)抵押。5.3 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件：5.3.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。5.3.2 具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60 歲，最高不得超過 70 歲。5.3.3 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實守信，無違法行為，當(dāng)前未涉及任何 刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?.3.4 征信記錄

18、二級（含）以上，不符合條件不得準(zhǔn)入。5.3.5 符合以下條件之一：5.3.5.1 保證人家庭在經(jīng)辦機構(gòu)或借款人經(jīng)營實體 / 借款企業(yè)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品 住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng)濟適用房，下同）。5.3.5.2 保證人在經(jīng)辦機構(gòu)或借款人經(jīng)營實體 / 借款企業(yè)所在地有穩(wěn)定工作且屬于我行優(yōu)質(zhì)行 職業(yè)類客戶。5.3.6 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人之間有合理關(guān)系（如互為親屬或為同一企業(yè)股 東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè)實際控制人配偶。5.3.7 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人不得互保。5.3.8 保證人征信記錄中對外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計不得超過300 萬元

19、（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對整個授信額度或單筆貸款，本條計算擔(dān)保金額時以超 出足額抵押部分計算）。5.3.9 具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。5.3.10 小微企業(yè)對公貸款中借款企業(yè)實際控制人提供的連帶保證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ) 上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限制。5.4 自然人聯(lián)保是指由 35 名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自愿為聯(lián)保體中除自己以外 的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可撤銷連帶保證的擔(dān)保模式。以自然人聯(lián)保方式提供擔(dān) 保，須符合以下條件：5.4.1 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個人經(jīng)營貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然 人聯(lián)保方式的個人經(jīng)營

20、貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過1000 萬元。5.4.2 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關(guān)系人，關(guān)系 人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致 財產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風(fēng)險無法分散的關(guān)系的自然人。5.4.3 貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸款授信額度 應(yīng)立即暫停，逾期款項全部歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。5.4.4 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。6 保證金管理

21、6.1 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可通過收取一定比例的保證金來降低貸款風(fēng)險。除以定期存款或存單 為質(zhì)押擔(dān)保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，收取保證金屬于風(fēng)險控制手段，管理上不視為單獨的擔(dān) 保方式。但業(yè)務(wù)實際操作中，仍應(yīng)與客戶簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或存單作為質(zhì)物 為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，我行享有優(yōu)先受償權(quán)。6.2 采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授信或單筆貸款金額10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保，聯(lián)保體成員 數(shù)不足 5 人的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。6.3 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。7 貸款用途貸款

22、只能用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)投入。7.1 固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)用于新建、擴建、改造、開發(fā)、購 臵等固定資產(chǎn)投入用途。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦 法規(guī)定以及行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。7.2 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進入股票、期貨等有價證券市場；不得用于購 買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營 的其他領(lǐng)域；不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進入的領(lǐng)域。8 放款模式8.1 擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標(biāo)準(zhǔn)放款或特殊放款兩種模式。8.

23、1.1 標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。8.1.2 特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。應(yīng)審慎采用特殊放款模式，授信項下 單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能均可采用特殊放款模式。8.1.3 采用房產(chǎn)抵押與其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式組合擔(dān)保的，貸款發(fā)放前須落實其他非房產(chǎn) 抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。8.2 非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后放款。9 最終收款賬戶的規(guī)定9.1 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對手賬戶。因借款人事先無法確定 具體交易對象且授信項下單筆貸款或單筆貸款金額不超過 50 萬元（含）的個人經(jīng)營貸款，可采用 自主支付的

24、方式。且貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求 :9.1.1 對于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對手的，應(yīng)采用受托支付。9.1.2 不得通過短時間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。9.1.3 各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于 80%。9.2 周轉(zhuǎn)易功能管理按照招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。授信金額50 萬元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人經(jīng)營實體對公結(jié)算賬戶。10 還款賬戶個人經(jīng)營貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的“一卡通”賬戶；小微企業(yè)對公貸款還款賬 戶須為借款企業(yè)在我行開立的對公結(jié)算賬戶。11 業(yè)務(wù)流程11.1 面談面簽小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對于小微企業(yè)

25、小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點由面簽專員專人面簽或由客戶經(jīng)理面簽。確有特殊需要無法在網(wǎng)點面簽 的，可上門面簽。須對面簽場景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對公貸款中為借款企業(yè)的 有權(quán)簽字人）須同時入鏡。11.2 貸前調(diào)查申請授信額度或單筆貸款時，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均須對借款人經(jīng)營實體進行 實地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的，必須對抵押物進行實地調(diào)查。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也 應(yīng)采取有效措施確定借款人真實身份。具體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)要求 執(zhí)行。11.3 貸款審批按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。若客戶當(dāng)前申請的授信或單筆貸款金額未超

26、過 500萬元，但客戶在我行個人經(jīng)營貸款授信或單筆貸款金額合計超過 500 萬的，在經(jīng)過分行零售 分管行長審批后，可按照三查模板要求開辦業(yè)務(wù)。11.4 貸后管理11.4.1 按照總行預(yù)警策略開展各項貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)動作的，可根據(jù)實際情況 酌情開展貸后管理工作。11.4.2 為加強貸后風(fēng)險監(jiān)控，我行將對借款人或借款企業(yè)在我行開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進行 監(jiān)控，對于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的，應(yīng)采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險。具 體預(yù)警策略及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。11.5 盡職免責(zé)各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行了相應(yīng)崗位職

27、責(zé)，且未出現(xiàn) 道德風(fēng)險、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等行為，即認(rèn)定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風(fēng)險，對上述 相關(guān)人員免于處罰。11.6 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過 500 萬元的個人經(jīng)營貸款不適用以 上模版化作業(yè)流程。各分行須參照我行對公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在貸 后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財務(wù)報表、開展貸后現(xiàn)場檢查。12 相關(guān)功能產(chǎn)品個人經(jīng)營貸款可開通周轉(zhuǎn)易功能 , 周轉(zhuǎn)易功能的管理按照招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范中“周轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。12.1 周轉(zhuǎn)易功能的審批流程如下

28、：12.1.1 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時申請的，由循環(huán)授信額度審批人員（機構(gòu)）一并審批。12.1.2 存量循環(huán)授信額度申請開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權(quán)限。第三章小微企業(yè)抵押貸款1 定義1.1 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人或借款企業(yè)自有或第三方 所有的產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強的商品住房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。1.2 小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。1.2.1 足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過 70%，商業(yè)用房抵押率不超過房產(chǎn)評估凈值的 60%或評估現(xiàn)值的 50%，廠房抵押率不超過房產(chǎn)評估凈值的 50%的小微企業(yè)

29、抵押貸款。1.2.2 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對應(yīng)金額的部分稱為超出足額抵押部分。1.2.3 足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額抵押貸款只能以商品住房 或商業(yè)用房抵押。2 基本規(guī)定2.1 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。2.3 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 3 貸款對象和條件3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄須在二級（

30、含）以上。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額4.1.1 授信或單筆貸款金額原則上不得超過 500 萬元，最高不超過 1000萬元，且須符合小微 企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。其中授信或單筆貸款金額超過 500 萬元的，須同時符合以下 條件：4.1.1.1 只能以自然人名義辦理。4.1.1.2 授信或單筆貸款金額不超過借款人家庭凈資產(chǎn)。4.1.1.3 符合以下條件之一：4.1.1.3.1 借款人為我行私鉆客戶。4.1.1.3.2 貸款經(jīng)辦機構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機構(gòu)。4.2 期限：授信期限最長不超過 10 年，且不超過抵押物產(chǎn)權(quán)有效期，單筆貸款或授信項下單

31、筆貸款期限最長不超過 5 年。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。4.3 貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。5 抵押率5.1 足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值 的 60%或評估現(xiàn)值的 50%，廠房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的 50%。5.2 非足額抵押貸款5.2.1 在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過 300 萬元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最 高不超過房產(chǎn)評估凈值的 110%或評估現(xiàn)值的

32、 100%。5.2.2 在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足額抵押部分金額最高不得 超過 150萬元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過100 萬元。同時，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最 高不超過房產(chǎn)評估凈值的 90%或評估現(xiàn)值的 80%。6 貸款擔(dān)保6.1 抵押物須符合以下條件：6.1.1 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。異地房產(chǎn)抵押的， 我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點，抵押房產(chǎn)須由當(dāng)?shù)胤中姓J(rèn)可的評估機構(gòu)進行評估。6.1.2 已辦妥

33、產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒有產(chǎn)權(quán)爭議等不 利變現(xiàn)的情況。6.1.3 具有較強的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交通、城建、物業(yè)管理等各項 配套設(shè)施和服務(wù)齊全，不存在糾紛和問題，不在政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。6.1.4 原則上不接受閑臵超過 6 個月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè)實際控制人 為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物變現(xiàn)能力較強的可酌情接受。6.1.5 我行規(guī)定的其他條件。6.1.6 抵押物為廠房的，還須滿足以下條件：6.1.6.1 廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得土地的使用權(quán)。6.1.6.2 不接受閑臵的廠房作為抵押物。6.1.6

34、.3 用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良好，用途明確。6.2 非足額抵押貸款增加的擔(dān)保還須符合以下條件：6.2.1 追加的擔(dān)保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔(dān)保。6.2.2 追加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部 相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。6.2.3 追加自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準(zhǔn)入要 求。6.2.4 追加自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須同時在我行辦理以自然人名義申請的小微企業(yè)抵 押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。7 貸款流程貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款

35、基本規(guī)定執(zhí)行。第四章小微企業(yè)配套貸款1 定義小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的房產(chǎn)抵押類貸款（以下 稱為“主貸款”，含個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個人消費貸款、個人抵押購 房貸款和足額抵押個人經(jīng)營貸款）借款人發(fā)放的個人經(jīng)營貸款。2 基本規(guī)定2.12.22.3符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸小微企業(yè)配套貸款只能以自然人名義申請。2.4 小微企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致2.5 主貸款須已辦妥（預(yù)）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放小微企業(yè)配套貸款。2.6 小微企業(yè)配套貸款可采用單筆貸款或

36、循環(huán)授信方式辦理。 3 貸款對象及條件3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。3.2 借款人應(yīng)已在我行辦理或同時在我行申請辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的個人住房貸 款、個人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個人消費貸款、個人抵押購房貸款或足額抵押個人經(jīng)營貸3.3 采用信用方式的 , 借款人征信記錄須在二級 （含）以上。 4貸款金額、期限、利率及還款方 式4.1 金額4.1.1 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過 300 萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款， 授信或單筆貸款金額最高不超過 150 萬元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額

37、最高不超過 100 萬元。4.1.2 主貸款授信或單筆貸款金額與小微企業(yè)配套貸款授信或單筆貸款金額合計須符合以下 條件：4.1.2.1 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證 主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估現(xiàn)值的100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的90%或評估現(xiàn)值的 80%。4.1.2.2 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式 主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估現(xiàn)值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的70%或評估現(xiàn)值的 60%。4.1.3 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額

38、的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過 5 年，且授信額度到期日原則上不得晚于主貸款額度到期 日；單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授 信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。4.3 貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保5.1 采用專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相 關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5.2 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準(zhǔn)入要求。5.3 采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時在我行辦理小微企業(yè)配套貸款的自然人，且 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定

39、對自然人聯(lián)保的要求。6 貸款流程及其他規(guī)定6.1 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。6.2 主貸款和小微企業(yè)配套貸款同時出現(xiàn)逾期的，原則上要求借款人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套 貸款。第五章小微企業(yè) AUM信用貸款1 定義小微企業(yè) AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營企業(yè)經(jīng) 營資金需求的個人經(jīng)營貸款。2 基本規(guī)定2.1 小微企業(yè) AUM信用貸款只能以自然人名義申請。2.2 小微企業(yè) AUM信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人須符合以下條件之一：3.2.1 借款人須為經(jīng)辦機

40、構(gòu)本地戶籍。3.2.2 借款人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3 借款人征信記錄二級（含）以上。3.4 貸款申請時，借款人應(yīng)在我行有至少 12 個月的 AUM記錄。3.5 借款人須為我行金卡及以上客戶，且客戶在我行近 12 個月平均月日均 AUM不得低于 30 萬元。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額4.1.1 最高授信或單筆貸款金額 =（申請人在我行近 12 個月和近 3 個月平均月日均 AUM（不含 第三方存管）孰低金額當(dāng)前 AUM中已質(zhì)押資產(chǎn)）× 80%- 借款人名下信用方式辦理的配套貸款額 度。4.1.2 借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款

41、金額最高不超過 500 萬元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高 不超過 300 萬元。4.1.3 授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求4.2 期限：授信期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過年， 且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期 限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款流程及其他規(guī)定5.1 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí) 行。5.2 私鉆客戶申請的小微企業(yè) AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為管戶私鉆客戶經(jīng)

42、理，且貸款在 上報分行個貸業(yè)務(wù)部門前，須由分行私鉆客戶經(jīng)營機構(gòu)負(fù)責(zé)人審核通過并簽字確認(rèn)，審核重點為 客戶身份、持卡情況及 AUM資產(chǎn)情況。5.3 非私鉆客戶申請的小微企業(yè) AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為個貸客戶經(jīng)理。第六章小微企業(yè)小額信用貸款1 定義小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶保證或以信用方式發(fā)放的個 人經(jīng)營貸款。2 基本規(guī)定2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。2.3 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有

43、產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3 借款人征信記錄三級（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級（含）以 上。3.5 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過 50 萬元，采用 自然人連帶保證方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過 100 萬元。同時應(yīng)符合 小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。4.2 期限：授信額度期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過 3 年。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸

44、款基本規(guī)定執(zhí)行。 5 貸款擔(dān)保 可采用信用方式或自然人連帶保證的擔(dān)保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合小微企 業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。6 貸款流程 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 第七章小微企業(yè) POS商戶貸款1 定義小微企業(yè) POS商戶貸款是指我行對符合條件的 POS收單特約商戶以及采取 POS集中收銀收款 方式的商場 / 市場內(nèi)經(jīng)營商戶（以下合稱“商戶”）或其實際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營場所內(nèi)，由商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者為場內(nèi)經(jīng)營商戶提供集中 的 POS刷卡或現(xiàn)金方式代收購買者的消費資金，經(jīng)過一定周期后，

45、商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者再將代 收的資金劃撥給商場或市場內(nèi)商戶的方式。2 基本規(guī)定2.12.22.3符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸 小微企業(yè) POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件3.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人還須符合以下條件：3.2.1 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或 借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。3.2.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.2.3 借款人經(jīng)營實體

46、或借款企業(yè)為 POS集中收銀商場或?qū)I(yè) 市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實際控制人還須在所在商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)連續(xù)經(jīng)營 2 年以上（含）。3.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件：3.3.1 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的 POS收單特約商戶或為 POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶3.3.2 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)最近 3 個月月均 POS收款 金額（不限于我行賬戶）不低于 10 萬元。3.3.3 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，提供借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)至少近 3 個月的 POS 收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續(xù)，每月

47、沒有間斷。借款人經(jīng)營實體或借 款企業(yè)為 POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場或?qū)I(yè)市場出具且蓋章確認(rèn)的 商戶至少近 3 個月的收款交易流水記錄。3.4 行業(yè)選擇 應(yīng)選擇受經(jīng)濟周期波動影響小、市場需求持續(xù)穩(wěn)定的消費行業(yè)經(jīng)營商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè) 符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求，具體行業(yè)準(zhǔn)入名單以招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版規(guī)定 為準(zhǔn)。3.5POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場準(zhǔn)入3.5.1 準(zhǔn)入要求3.5.1.1 分行應(yīng)充分調(diào)研當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點和區(qū)域風(fēng)險程度，選擇經(jīng)營存續(xù) 期長、輻射范圍廣、客流旺盛的商場或?qū)I(yè)市場作為開發(fā)目標(biāo)。3.5.1.2 商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理體制完善、

48、治安良好、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營 3 年以上 （含），商場或?qū)I(yè)市場的開發(fā)商或經(jīng)營管理者無不良記錄。3.5.1.3 商場或?qū)I(yè)市場須具備 POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善的財務(wù)管理制度。3.5.1.4 商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。3.5.1.5 分行應(yīng)定期對已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進行重新評估，原則上要求每年至 少 1 次。3.5.2 準(zhǔn)入審批分行須對 POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進行準(zhǔn)入及限額審批，項目的審批由分行零售信貸業(yè) 務(wù)分管行長終審。對集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進行準(zhǔn)入時，分行應(yīng)對商場或?qū)I(yè)市場的經(jīng)營管理 情況進行調(diào)查，包括經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方

49、背景、財務(wù)管理、商戶資金清算情況等內(nèi)容，并明 確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。3.5.3 貸后管理 已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸后管理工作，包括但不限于提 供商戶收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶經(jīng)營及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作 協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門評審?fù)ㄟ^后簽訂。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過 100 萬 元，采用自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過 150 萬元， 且授信或單筆貸款金額 =借款人商戶近 3個月月均 POS收單交

50、易金額× A。（ 3A0.5 ， A的大小 由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版為 準(zhǔn)）。4.2 期限：授信額度期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過 年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基 本規(guī)定對保證人的要求。6 貸款流程及其他規(guī)定6.1 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí) 行。

51、6.2 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為 POS收款回款賬戶，對于集中收銀模 式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。我行將 對借款人在我行賬戶情況進行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板 的要求為準(zhǔn)。第八章小微企業(yè)供銷流量貸款1 定義小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進銷貨流量記錄的品牌供應(yīng)商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企 業(yè)經(jīng)營的小微企業(yè)貸款。其中借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商 的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的 稱為供應(yīng)商模式。2 基

52、本規(guī)定2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對 公貸款。2.3 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件3.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借 款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。3.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作 2 年以上（含），借款人經(jīng)營實體 或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作協(xié)議或供貨或采購協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對借款人經(jīng)營 實體或借款企業(yè)的供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認(rèn)定的，可

53、適當(dāng)放寬上述合作年限要求的限制。3.4 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)， 也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦 理存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。3.5 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實際 控制人及股東無關(guān)聯(lián)關(guān)系。3.6 品牌企業(yè)的準(zhǔn)入及限額管理品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務(wù)前 , 須對品牌企業(yè)進行準(zhǔn)入及限額審 批。品牌企業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。對品牌企業(yè)進行準(zhǔn)入及限額審 批時，分行應(yīng)對品牌企業(yè)經(jīng)營模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況

54、等進行調(diào)查，包括行業(yè) 前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客 戶、授信條件、貸后管控等要素。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金 額最高不超過 300 萬元；以自然人聯(lián)?；蜃匀蝗诉B帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆 貸款金額最高不超過 150 萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最 高不超過 100 萬元。同時應(yīng)符合以下條件：4.1.1 供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額 =借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)對品牌企業(yè)近 12 個 月銷售金額的

55、 30%。4.1.2 經(jīng)銷商模式下，授信或單筆貸款金額 =品牌企業(yè)對借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)與近 12 個月銷售金額的 20%。4.1.3 同時須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過年， 且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限 的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保5.1 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定 執(zhí)行。5.2 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理：5.2.1 品牌企業(yè)擔(dān)保額

56、度的審批由分行個貸部門初審后，報分行授信審批部按授權(quán)管理相關(guān) 規(guī)定審批。5.2.2 品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個貸部門負(fù)責(zé)建立和管理。發(fā)放擔(dān)保額度項下小微企業(yè)供銷 流量貸款具體業(yè)務(wù)時，必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)擔(dān)保方，具體擔(dān)保方的管理按照招商銀行個人信貸業(yè) 務(wù)規(guī)范執(zhí)行。5.3 采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿足小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。5.4 采用自然人聯(lián)保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。6 貸款用途及支付管理6.1 供應(yīng)商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行；經(jīng)銷商模式下，貸款只能用 于向品牌企業(yè)購貨或購買商業(yè)服務(wù)。6.2 貸款支付管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。

57、7 貸款流程及其他規(guī)定7.1 貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī)定執(zhí)行。7.2 供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)的回款賬戶。 經(jīng)銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。我行 將對借款人在我行賬戶情況進行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模 板的要求為準(zhǔn)。7.3 采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應(yīng)參照對公貸款相關(guān)規(guī)定，對品牌企業(yè)開展貸后管理工 作。第九章小微企業(yè)質(zhì)押貸款第一節(jié)基本規(guī)定1 定義小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我行認(rèn)可的質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保 , 用于借款 人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)2 基本規(guī)定2.12.22.3符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。小微企業(yè)質(zhì)押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸小微企業(yè)質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。