我國房貸險運行機制探析

1、我國房貸險運行機制探析房貸險全稱“個人抵押商品住房保險”,是購房者向銀行申請貸款時,銀行為防范房貸風險要求借款人必須購買的保險,其實質(zhì)是一種信用保證保險。本文所指“貸款”為商業(yè)銀行貸款,不含公積金貸款部分。保險在我國保險法中的定義為:“投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！狈抠J險,可以說成是保險這一獨特的風險處理手段在個人住房抵押貸款業(yè)務中的運用。作為信用保證保險,它是以被保證人的信用風險作為保險標的.保證保險是指,被保

2、證人根據(jù)權利人的要求,要求保險人擔保自己信用的風險;信用保險是指,保險人根據(jù)權利人的要求擔保被保險人信用的保險。國內(nèi)的“房貸險”主要是保證保險。個人住房抵押貸款作為啟動住房消費的有效措施之一,近年來己有了長足發(fā)展。隨著住房抵押貸款業(yè)務和房貸險的發(fā)展,目前市面上的房貸險已經(jīng)突破了信用保證保險的限制,衍生出了抵押房地產(chǎn)財產(chǎn)損失保險,個人住房抵押貸款借款人人身保險等險種。這些為了分散住房抵押貸款業(yè)務中的有關風險,通過財產(chǎn)保險、人壽保險等方式提供的一系列制度性安排,雖然從本質(zhì)上來說不屬于房貸險,但是它們在防范借款人的信用風險方面也起到了相當大的作用,所以筆者認為可以納入廣義的房貸險的范疇。當然,隨著保

3、險技術的進步,房貸險業(yè)務的領域會不斷地拓展,房貸險的內(nèi)涵會不斷地拓寬。房貸險因其風險轉(zhuǎn)移和損失賠償機制在一定程度上可以防范和化解個人住房抵押貸款風險,其重要性隨著個人住房抵押貸款業(yè)務的發(fā)展逐漸為國內(nèi)各大金融機構(gòu)(包括保險公司)所認識。但是,目前我國房貸險尚處于起步階段,其運行機制尚未建立健全,存在很多不合理的地方,如:(1)監(jiān)管力度薄弱。我國自1992年房地產(chǎn)市場啟動以來,除1997年施行的城市房地產(chǎn)抵押管理辦法與1998年施行的個人住房貸款管理辦法等法規(guī)對其進行了初步規(guī)定外,至今仍無一部法規(guī)對其進行明確、適當?shù)陌才拧Ｉ鲜鲞@兩部法規(guī)的部分規(guī)定還存在明顯的缺陷,甚至和相關的法律相沖突。(2) 風

4、險保障欠缺。社會信用體系尚處于建立階段,沒有良好的信用文化基礎保險公司的信用數(shù)據(jù)庫不完備,缺乏可靠性。(3) 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。保險責任范圍過窄,保險金額計算方式不夠準確,提前還清貸款的處理考慮不周。(4) 保險資源分配不合理,我國的房貸險僅僅依靠商業(yè)保險公司在支撐,沒有政策性保險公司對房貸險進行扶持。分析其根源,與目前相對壟斷的住房金融市場和我國尚未建立起個人信用體系等有關,我國信用體系的缺失是束縛房貸險這種以信用風險為保險標的的保險發(fā)展的主要原因,缺少信用體系就無法建立風險保證機制,創(chuàng)新更是無源之水。隨著個人住房抵押貸款在人們的生活中扮演著越來越重要的作用,房貸險成為防范住房抵押貸款風險的主要

5、手段,對房貸險進行革新非常緊迫和必要。發(fā)達國家完善的房貸險運行體系以及先進的管理模式也能為我國房貸險運行機制的改革提供一些經(jīng)驗。在此背景下,本論文對個人住房抵押貸款保險進行了較為深入地研究,全文共分為四個部分。第一章為房貸險的一般分析,闡釋了房貸險的概念、特點。指出風險的存在是個人住房抵押貸款保險存在的前提,對房貸險及其派生險種進行了定義,闡述了房貸險對社會、金融機構(gòu)和借款人的作用。第二章闡述了我國房貸險運行過程中出現(xiàn)的問題。首先定義了房貸險運行機制的概念,即在房貸險的運行過程中各個部門各個環(huán)節(jié)的相互聯(lián)系的方式與協(xié)作的關系。其主要包括四個方面:規(guī)范和監(jiān)督機制,風險保障機制,產(chǎn)品更新機制,保險資

6、源的分配機制。其次,分析四個方面之間的相互的關系。最后,從這四個方面論述了我國房貸險運行機制中出現(xiàn)的問題。第三章分析了美國、英國、法國和日本等國外房貸險運行的狀況及經(jīng)驗,對于發(fā)達國家先進的房貸險運行模式以及規(guī)章制度進行了詳細的對比與分析,并結(jié)合我國的實際得出一定的啟示。第四章為完善我國房貸險機制而提出的建議。從運行機制包含的四個方面并結(jié)合國外的經(jīng)驗闡述了我國應該采取的措施,如,完善房貸險的規(guī)章制度,建立監(jiān)管機構(gòu)、建立個人信用體系、設計新險種、完善房貸險外部環(huán)境。本文可能的創(chuàng)新之處在于以幾個方面。首先,在選題上,對我國房貸險的運行機制進行較為系統(tǒng)的深入分析。目前國內(nèi)缺乏針對房貸險進行的專門研究,

7、一般都是將其放在房地產(chǎn)保險中泛泛而談,而本文比較系統(tǒng)、全面地對個人住房抵押貸款保險進行了研究,定義了房貸險運行機制的主要內(nèi)容,闡述了主要內(nèi)容之間的相互關系。其次,筆者對我國住房抵押貸款保險市場實際運作當中的幾個焦點問題,如強制保險、保險金額和保險費率過高、指定保險公司等進行分析。具有一定的現(xiàn)實意義。再次,筆者對適合我國國情的房貸險模式提出個人的見解。借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗,對于房貸險規(guī)章制度,政府介入房貸險運行機制的意義、新險種的開發(fā)等都提出了自己的建議。最后,在分析方法上,筆者采用了實證分析的方法得出房貸險目前在我國運行的現(xiàn)狀和存在的問題,用比較分析的方法對我國與國外的房貸險的運行機制進行了比較分析,最后采用規(guī)范分析的