我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管

1、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與發(fā)展現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，尤其是因特網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)用，產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行，使銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段。從機(jī)構(gòu)的角度看，網(wǎng)上銀行是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；從業(yè)務(wù)的角度看，網(wǎng)上銀行是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期，由于存在的安全性問題及其虛擬性特征，人們對其發(fā)展存在疑慮，但從近幾年的發(fā)展情況看，網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。近年來，網(wǎng)上銀行以前所未有的高速發(fā)展著，廣大用戶因?yàn)榫W(wǎng)上銀行享受到了更為便捷貼心的服務(wù)，2008年網(wǎng)銀用戶5800萬人。盡管受到全球金融危

2、機(jī)的沖擊，2009年中國網(wǎng)上銀行總體上依然保持了向上發(fā)展的態(tài)勢，尤其是個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，過去的一年內(nèi)，在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關(guān)機(jī)構(gòu)的大力推動下，個(gè)人網(wǎng)銀市場逆市而上，展現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。據(jù)中國金融認(rèn)證中心（CFCA）介紹，2010年我國網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)到了520萬億元，同比增長了29%。CMIC分析師預(yù)計(jì)未來3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長時(shí)期，預(yù)計(jì)2011年，我國網(wǎng)上銀行交易額將超過1100萬億元，到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3500萬億元左右。隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國，網(wǎng)上銀行近年來獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上

3、銀行的發(fā)展和監(jiān)管問題也日益引起關(guān)注。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一、設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2006年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達(dá)8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50。二、外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審

4、核之中。三、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。據(jù)中國銀監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達(dá)7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)95萬億元，比上年增長8079；網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11.5億筆，比上年增長161%。據(jù)中國金融認(rèn)證中心（CFCA）介紹，2009年我國網(wǎng)上銀行市場交易金額已超過400萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查

5、詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。在美國環(huán)球金融雜志2009年度全球各地區(qū)最佳網(wǎng)上銀行評選中，工商銀行作為唯一獲獎(jiǎng)的中國內(nèi)地銀行，一舉囊括了該雜志2009年"中國最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行"、"亞洲最佳綜合個(gè)人銀行網(wǎng)站"和"亞洲最佳綜合企業(yè)銀行

6、網(wǎng)站"三大獎(jiǎng)項(xiàng)。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時(shí)。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、價(jià)值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競爭格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進(jìn)一步的變化，也使金融風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜性和蔓延性，對銀行經(jīng)營管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競爭格局。以往金融業(yè)的競爭主要體現(xiàn)在金

7、融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無論金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的，大、中、小金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上競爭，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負(fù)擔(dān)，金融業(yè)的競爭將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競爭，許多金融機(jī)構(gòu)將有機(jī)會在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位，中小金融機(jī)構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢掌握商業(yè)先機(jī)，贏得傳統(tǒng)金融時(shí)代難以得到的客戶資源和競爭優(yōu)勢。二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上，銀行可以全天候地連續(xù)運(yùn)行，可吸納本地區(qū)、本國乃至國外客戶，可以以接近于實(shí)時(shí)

8、的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場，競爭對手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)都可以成為潛在的競爭對手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢或其他壟斷優(yōu)勢盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價(jià)策略。三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)，亡銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有了跨行業(yè)性和外牛性?？缧袠I(yè)性就是其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。風(fēng)險(xiǎn)不僅產(chǎn)生于市場價(jià)格的波動、經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度，

9、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)本身的主要特征。由于以上風(fēng)險(xiǎn)問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問題，接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢并不明顯。許多銀行只把開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒有視為一個(gè)利潤中心來對待。四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險(xiǎn)特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運(yùn)作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評價(jià)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更加注重對銀行運(yùn)行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是安全性

10、的評估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形,紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對交易的風(fēng)險(xiǎn)、合法性和合規(guī)性進(jìn)行評估。尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國境經(jīng)營將變得更加便捷，任何一個(gè)地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團(tuán)，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢或業(yè)

11、務(wù)與客戶優(yōu)勢，為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個(gè)國家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對一些地區(qū)或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機(jī)構(gòu)跨境提供服務(wù)。止匕外，網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的新型合作方式，對分業(yè)經(jīng)營模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這一切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。對我國來說，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國銀行體系還不夠完善，目前還有較多問題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場環(huán)境，信用制

12、度也不夠完善，缺乏社會信用評估機(jī)構(gòu)，人們的信用意識比較薄弱，支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次,我國缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律框架體系，一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務(wù)法）尚未出臺，電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決。最后，占我國銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識并不充分，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要。目前，大部分開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，普遍強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視了對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評估和管理，這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。銀行監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對策有挑戰(zhàn)

13、就意味著有機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行，是對我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對低效的經(jīng)營管理方式進(jìn)行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競爭力、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行，將有助于我國銀行業(yè)加快國際化進(jìn)程，向國際水平靠攏。銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)充分認(rèn)識到網(wǎng)上銀行發(fā)展對中國銀行業(yè)的重要性，同時(shí)也認(rèn)識到中國銀行業(yè)體系存在的問題?？紤]到網(wǎng)上銀行是一個(gè)新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來，“摸著石頭過河”，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題，在發(fā)展中解決問題。從實(shí)際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當(dāng)局對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來主要采取了以下三個(gè)方面的策略。（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對網(wǎng)上銀行實(shí)施市場準(zhǔn)入監(jiān)管國際上，一些國家

14、和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對“鼠標(biāo)水泥”型的網(wǎng)上銀行，即已經(jīng)持有銀行營業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一般經(jīng)過市場準(zhǔn)入審核程序，只對純虛擬銀行進(jìn)行市場準(zhǔn)入審核。經(jīng)過認(rèn)真研究，我國銀行監(jiān)管當(dāng)局將現(xiàn)有銀行新開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場準(zhǔn)入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場準(zhǔn)入監(jiān)管，對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評估，將有利于提高銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過程中，監(jiān)管當(dāng)局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；另一方面，對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進(jìn)行嚴(yán)格審核，嚴(yán)格評估銀行

15、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)的安全性。（二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作依據(jù)積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當(dāng)局制定和發(fā)布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)管理要求；2002年4月又發(fā)布貫徹該辦法的通知，進(jìn)一步完善了對商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當(dāng)局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會各方面專家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評估指引”，對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀

16、行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點(diǎn)難點(diǎn)問題進(jìn)行專題研究；同時(shí)，成立課題小組，充分借鑒國際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果，研究和設(shè)計(jì)對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。（三）強(qiáng)化對銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)人才缺乏是我國銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)主要制約因素，培養(yǎng)一批掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和方法的綜合性專業(yè)人才是推進(jìn)我國網(wǎng)上銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。針對銀行監(jiān)管人員普遍對網(wǎng)上銀行認(rèn)識不足的特點(diǎn)，銀行監(jiān)管當(dāng)局沒有急于對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，而是先在全國范圍內(nèi)組織了系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管培訓(xùn)。同時(shí)，通過不同形式要求商業(yè)銀行注重對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。為配合培訓(xùn)的需要，銀行監(jiān)管部門還組織人力編寫了網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理與實(shí)務(wù)和金融干部網(wǎng)上銀行知識讀本，充分借鑒國內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管的研究成果和有益經(jīng)驗(yàn)，介紹網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢、風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營管理要求，介紹對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管工具，以普及網(wǎng)上銀行以及電子商務(wù)知識，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。當(dāng)然，要實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)上