網(wǎng)絡(luò)金融與支付第二章

1、第第2章章 銀行電子化與網(wǎng)絡(luò)銀行銀行電子化與網(wǎng)絡(luò)銀行Page 2本章學(xué)習(xí)目的本章學(xué)習(xí)目的 掌握銀行電子化的概念及內(nèi)涵掌握銀行電子化的概念及內(nèi)涵1掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的概念掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的概念2了解網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀了解網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀3了解網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能了解網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能4了解網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險及監(jiān)管了解網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險及監(jiān)管5Page 3導(dǎo)入案例導(dǎo)入案例 美國富國銀行的成功之路美國富國銀行的成功之路n 富國銀行（富國銀行（Wells Fargo）是一家提供全能服務(wù)）是一家提供全能服務(wù)的銀行，業(yè)務(wù)范圍包括社區(qū)銀行、投資和保險、的銀行，業(yè)務(wù)范圍包括社區(qū)銀行、投資和保險、抵押貸款

2、、專門借款、公司貸款、個人貸款和房抵押貸款、專門借款、公司貸款、個人貸款和房地產(chǎn)貸款等。地產(chǎn)貸款等。 n 富國銀行于富國銀行于1989年開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，到年開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，到1995年年5月正式發(fā)展成為網(wǎng)上銀行。目前，富國月正式發(fā)展成為網(wǎng)上銀行。目前，富國銀行已擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，是網(wǎng)銀行已擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，是網(wǎng)上銀行的領(lǐng)導(dǎo)品牌。上銀行的領(lǐng)導(dǎo)品牌。 Page 4導(dǎo)入案例導(dǎo)入案例 美國富國銀行的成功之路美國富國銀行的成功之路n 在富國銀行網(wǎng)上銀行的建設(shè)進(jìn)程中，在以下幾個在富國銀行網(wǎng)上銀行的建設(shè)進(jìn)程中，在以下幾個方面取得了突出的成績。方面取得了突出的成績。n

3、1重視技術(shù)構(gòu)建重視技術(shù)構(gòu)建n 2產(chǎn)品功能升級產(chǎn)品功能升級n 3重視用戶體驗(yàn)重視用戶體驗(yàn)Page 5美國富國銀行的成功之路美國富國銀行的成功之路n 富國銀行網(wǎng)上銀行體系的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)：富國銀行網(wǎng)上銀行體系的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)：n 首先，富國銀行在技術(shù)上重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)首先，富國銀行在技術(shù)上重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的搭建、并完善相關(guān)必備架構(gòu)，重視網(wǎng)站建設(shè)以的搭建、并完善相關(guān)必備架構(gòu)，重視網(wǎng)站建設(shè)以及保證網(wǎng)上銀行安全性。及保證網(wǎng)上銀行安全性。n 第二，產(chǎn)品功能持續(xù)升級，如：不斷增強(qiáng)網(wǎng)站功第二，產(chǎn)品功能持續(xù)升級，如：不斷增強(qiáng)網(wǎng)站功能、實(shí)現(xiàn)自動賬單明細(xì)功能、將信用卡升級到智能、實(shí)現(xiàn)自動賬單明細(xì)功能、將信用卡升級到智慧

4、卡等?；劭ǖ取 最后，富國銀行重視客戶忠誠度培養(yǎng)，與其他商最后，富國銀行重視客戶忠誠度培養(yǎng)，與其他商戶合作提供便利性服務(wù)，打造互動社區(qū)。戶合作提供便利性服務(wù)，打造互動社區(qū)。Page 6第第2章章 銀行電子化與網(wǎng)絡(luò)銀行銀行電子化與網(wǎng)絡(luò)銀行 2.1 信息化環(huán)境下的銀行電子化信息化環(huán)境下的銀行電子化 2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行 Page 72.1 信息化環(huán)境下的銀行電子化信息化環(huán)境下的銀行電子化n 2.1.1 銀行信息化發(fā)展現(xiàn)狀銀行信息化發(fā)展現(xiàn)狀n銀行信息化發(fā)展概況銀行信息化發(fā)展概況n銀行電子化銀行電子化n 2.1.2 銀行電子化業(yè)務(wù)銀行電子化業(yè)務(wù)n自助銀行自助銀行n電話銀行電話銀行n移動銀行移動銀

5、行Page 82.1.1 銀行信息化發(fā)展現(xiàn)狀銀行信息化發(fā)展現(xiàn)狀n 銀行信息化的發(fā)展與計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展有著密切銀行信息化的發(fā)展與計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展有著密切的聯(lián)系。的聯(lián)系。n 金融業(yè)是世界上除了軍事部門之外應(yīng)用計(jì)算機(jī)的金融業(yè)是世界上除了軍事部門之外應(yīng)用計(jì)算機(jī)的第二大戶，這首先體現(xiàn)在它是使用高性能計(jì)算機(jī)第二大戶，這首先體現(xiàn)在它是使用高性能計(jì)算機(jī)的最早客戶，其次它也是計(jì)算機(jī)擁有量最大的客的最早客戶，其次它也是計(jì)算機(jī)擁有量最大的客戶。戶。n 從應(yīng)用領(lǐng)域來看，銀行信息化幾乎覆蓋了銀行業(yè)從應(yīng)用領(lǐng)域來看，銀行信息化幾乎覆蓋了銀行業(yè)經(jīng)營、管理的所有應(yīng)用以及部分決策支持及金融經(jīng)營、管理的所有應(yīng)用以及部分決策支持及金

6、融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能。產(chǎn)品的創(chuàng)新功能。Page 92.1.1.1 銀行信息化發(fā)展概況銀行信息化發(fā)展概況n 銀行信息化是指采用計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)銀行信息化是指采用計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，徹底改造銀行業(yè)傳統(tǒng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，徹底改造銀行業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理的自動化、銀行的工作方式，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理的自動化、銀行服務(wù)電子化、銀行管理信息化和銀行決策科學(xué)化，服務(wù)電子化、銀行管理信息化和銀行決策科學(xué)化，為國民經(jīng)濟(jì)各部門提供及時、準(zhǔn)確的金融信息的為國民經(jīng)濟(jì)各部門提供及時、準(zhǔn)確的金融信息的全部活動的過程。全部活動的過程。Page 10銀行信息化建設(shè)發(fā)展階段銀行信

7、息化建設(shè)發(fā)展階段 第一階段第一階段從從20世紀(jì)世紀(jì)70年代末到年代末到80年代，年代，銀行業(yè)務(wù)以計(jì)算機(jī)處理代替手工操作，銀行業(yè)務(wù)以計(jì)算機(jī)處理代替手工操作，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的辦公自動化實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的辦公自動化 從從20世紀(jì)世紀(jì)80年代到年代到90年代中期年代中期逐步完成了銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理逐步完成了銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理 從從20世紀(jì)世紀(jì)90年代中期到年代中期到90年代末年代末銀行實(shí)現(xiàn)了全國范圍的計(jì)算機(jī)處理聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)了全國范圍的計(jì)算機(jī)處理聯(lián)網(wǎng) 從從2000年開始至今年開始至今利用因特網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新利用因特網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等發(fā)展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等 第二階段第

8、二階段第三階段第三階段第四階段第四階段Page 11（1）形成了現(xiàn)代化支付清算體系）形成了現(xiàn)代化支付清算體系n 目前，中國人民銀行已經(jīng)建成了包括金融衛(wèi)星網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、目前，中國人民銀行已經(jīng)建成了包括金融衛(wèi)星網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、支付系統(tǒng)專網(wǎng)的人民銀行計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，即：支付系統(tǒng)專網(wǎng)的人民銀行計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，即：1）業(yè)務(wù)應(yīng)用信息系統(tǒng)：人民銀行會計(jì)核算系統(tǒng)、國庫綜）業(yè)務(wù)應(yīng)用信息系統(tǒng)：人民銀行會計(jì)核算系統(tǒng)、國庫綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。2）跨行交易系統(tǒng)和信息系統(tǒng)：中國外匯交易系統(tǒng)、國債）跨行交易系統(tǒng)和信息系統(tǒng)：中國外匯交易系統(tǒng)、國債交易登記系統(tǒng)等。交易登記系統(tǒng)等。3）支付體系：建成了跨行大額實(shí)時支付系統(tǒng)、小

9、額批量）支付體系：建成了跨行大額實(shí)時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)4）政務(wù)信息化系統(tǒng)：辦公自動化系統(tǒng)等）政務(wù)信息化系統(tǒng)：辦公自動化系統(tǒng)等5）征信系統(tǒng)：全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。）征信系統(tǒng)：全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。6）技術(shù)保障體系）技術(shù)保障體系Page 12（2）金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出）金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出n 推出電話銀行、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、推出電話銀行、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、客戶服務(wù)中心等多種金融服務(wù)系統(tǒng)手機(jī)銀行、客戶服務(wù)中心等多種金融服務(wù)系統(tǒng) 。Page 13（3

10、）管理信息系統(tǒng)發(fā)展迅速）管理信息系統(tǒng)發(fā)展迅速 n 管理信息系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)發(fā)展迅速管理信息系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)發(fā)展迅速 n 開發(fā)并推廣了金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、銀行信貸登記開發(fā)并推廣了金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，貨幣發(fā)行系統(tǒng)、國庫綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、咨詢系統(tǒng)，貨幣發(fā)行系統(tǒng)、國庫綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、會計(jì)核算系統(tǒng)等業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)會計(jì)核算系統(tǒng)等業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng) 銀行信息系統(tǒng)總覽銀行信息系統(tǒng)總覽Page 14Page 152.2 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行n 網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行在Internet上建立站點(diǎn)，通過上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上

11、支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，使得客資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，使得客戶不受上網(wǎng)方式和時空的限制，在任何地點(diǎn)、任戶不受上網(wǎng)方式和時空的限制，在任何地點(diǎn)、任何時間、任何方式都能夠安全便捷地管理自己的何時間、任何方式都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的服務(wù)。資產(chǎn)和享受到銀行的服務(wù)。n 美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評價網(wǎng)站美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評價網(wǎng)站Gomez要求在線要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行：網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)銀行：網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人

12、信網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人信貸。貸。 Page 162.2 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行n 2.2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與現(xiàn)狀n 2.2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能n 2.2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)及應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)及應(yīng)用n 2.2.4 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管n 2.2.5 國內(nèi)外典型網(wǎng)絡(luò)銀行國內(nèi)外典型網(wǎng)絡(luò)銀行Page 172.2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與現(xiàn)狀n 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段n 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式n （1）純網(wǎng)絡(luò)銀行。一種是以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行）純網(wǎng)絡(luò)銀行。一種是以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行（First

13、Internet Bank of Indiana，F(xiàn)IBI）為代表的全方）為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發(fā)展模式。）為代表的特色化發(fā)展模式。 n （2）分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行。美國的國民銀行（）分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行。美國的國民銀行（Nations Bank）、富國銀行（）、富國銀行（Wells Fargo）和中國的商業(yè)銀行）和中國的商業(yè)銀行 Page 18網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀n （1）國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀）國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀n 1995年年10月月18日，全球第一家真正意義上的網(wǎng)絡(luò)日，全球第一

14、家真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生。同年，銀行美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生。同年，美國花旗銀行也在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置了資金站點(diǎn)。美國花旗銀行也在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置了資金站點(diǎn)。 n 在歐洲，包括德意志銀行、巴克萊銀行、國民西在歐洲，包括德意志銀行、巴克萊銀行、國民西敏寺銀行等巨頭在內(nèi)的各知名銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)敏寺銀行等巨頭在內(nèi)的各知名銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)銀行服務(wù) n 還有一些不具任何傳統(tǒng)商業(yè)銀行背景的小型公司，還有一些不具任何傳統(tǒng)商業(yè)銀行背景的小型公司，也在互聯(lián)網(wǎng)上推出了虛擬銀行，如也在互聯(lián)網(wǎng)上推出了虛擬銀行，如CompuBank、TeleBank等等 Page 19網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

15、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀n （2）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀n 與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，但發(fā)展較快。目前國內(nèi)主要商業(yè)銀行都已經(jīng)晚，但發(fā)展較快。目前國內(nèi)主要商業(yè)銀行都已經(jīng)推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) n 中國銀行中國銀行1996年年2月在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，月在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行（成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行（）。）。 Page 20Page 212.2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能n 1. 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)n （1）促使銀行業(yè)全新的競爭格局形成）促使銀行業(yè)

16、全新的競爭格局形成n （2）全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易）全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易n （3）服務(wù)方便、快捷、高效）服務(wù)方便、快捷、高效n （4）經(jīng)營成本較低廉）經(jīng)營成本較低廉n （5）物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，技術(shù)要求提高）物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，技術(shù)要求提高Page 222.2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與功能n （1）公共信息服務(wù)）公共信息服務(wù)n 網(wǎng)絡(luò)銀行公共信息服務(wù)包括銀行的廣告、宣傳網(wǎng)絡(luò)銀行公共信息服務(wù)包括銀行的廣告、宣傳資料資料 n （2）個人網(wǎng)上銀行基本業(yè)務(wù)）個人網(wǎng)上銀行基本業(yè)務(wù)n （3）企業(yè)網(wǎng)上銀行基本業(yè)務(wù)）企業(yè)網(wǎng)上銀行基本業(yè)務(wù)Page 23Page 242.2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行系

17、統(tǒng)及應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)及應(yīng)用1. 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的功能結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的功能結(jié)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)一般由多個子系統(tǒng)組成，包括網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)一般由多個子系統(tǒng)組成，包括n CA子系統(tǒng)、安全認(rèn)證子系統(tǒng)、子系統(tǒng)、安全認(rèn)證子系統(tǒng)、n 支付網(wǎng)關(guān)子系統(tǒng)、交易子系統(tǒng)、支付網(wǎng)關(guān)子系統(tǒng)、交易子系統(tǒng)、n 業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)、后臺連接子系統(tǒng)等。業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)、后臺連接子系統(tǒng)等。n 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)作為銀行后臺核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，它并網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)作為銀行后臺核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，它并不是孤立存在的，而是與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)（如零售不是孤立存在的，而是與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)（如零售系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、會計(jì)系統(tǒng)）緊密聯(lián)系、相互配系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、會計(jì)系統(tǒng)）緊密聯(lián)系、相互配合

18、，提供在線的金融服務(wù)。合，提供在線的金融服務(wù)。Page 25InternetInternet企業(yè)企業(yè)ERP系統(tǒng)系統(tǒng)瀏覽器瀏覽器用戶用戶網(wǎng)上商網(wǎng)上商城城系統(tǒng)系統(tǒng)移 動 用移 動 用戶戶外 部 系外 部 系統(tǒng)統(tǒng)安全認(rèn)證子系統(tǒng)安全認(rèn)證子系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)網(wǎng)上銀行交易子系統(tǒng)網(wǎng)上銀行交易子系統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)子系統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)子系統(tǒng)CA子系統(tǒng)子系統(tǒng)后臺系統(tǒng)接口后臺系統(tǒng)接口/OA系統(tǒng)接橋系統(tǒng)接橋會 計(jì) 系會 計(jì) 系統(tǒng)統(tǒng)零 售 系零 售 系統(tǒng)統(tǒng)信 用 卡 系信 用 卡 系統(tǒng)統(tǒng)零 售 系零 售 系統(tǒng)統(tǒng)O A 系系統(tǒng)統(tǒng)典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)圖典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)圖Page 262.2.4 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的

19、硬件架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的硬件架構(gòu)n Web服務(wù)器服務(wù)器n 應(yīng)用服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器n 數(shù)據(jù)庫服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器n 網(wǎng)絡(luò)銀行管理工作站網(wǎng)絡(luò)銀行管理工作站n 通訊服務(wù)器通訊服務(wù)器n 后臺核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)后臺核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)n 防火墻防火墻Page 27Page 28典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的物理結(jié)構(gòu)圖典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的物理結(jié)構(gòu)圖Page 292.2.4 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管n 1. 網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險n 美國財(cái)政部對網(wǎng)絡(luò)銀行界定的風(fēng)險美國財(cái)政部對網(wǎng)絡(luò)銀行界定的風(fēng)險n 在美國在美國總監(jiān)手冊總監(jiān)手冊互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)中，將中，將網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的風(fēng)險分為信用風(fēng)險、利率風(fēng)網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的風(fēng)險

20、分為信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、價格風(fēng)險、外匯風(fēng)險、險、流動性風(fēng)險、價格風(fēng)險、外匯風(fēng)險、 交易風(fēng)交易風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險等九大類。險、合規(guī)性風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險等九大類。Page 302.2.4 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管n 我國金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行界定的風(fēng)險我國金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行界定的風(fēng)險n 1）安全系統(tǒng)方面的風(fēng)險）安全系統(tǒng)方面的風(fēng)險n 2）科學(xué)技術(shù)方面的風(fēng)險）科學(xué)技術(shù)方面的風(fēng)險n 3）經(jīng)營管理方面的風(fēng)險）經(jīng)營管理方面的風(fēng)險 n 4）投資戰(zhàn)略風(fēng)險）投資戰(zhàn)略風(fēng)險n 5）法律風(fēng)險）法律風(fēng)險Page 312網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管n 目前，我國的網(wǎng)上銀行受到兩個部門

21、的管理：目前，我國的網(wǎng)上銀行受到兩個部門的管理：n 銀行業(yè)務(wù)的主管部門：中國人民銀行銀行業(yè)務(wù)的主管部門：中國人民銀行n 銀行信息的主管部門：信息產(chǎn)業(yè)部銀行信息的主管部門：信息產(chǎn)業(yè)部n 對于提供新聞咨詢的網(wǎng)上銀行，對于提供新聞咨詢的網(wǎng)上銀行，2000年年11月開始月開始還要接受公安部門的新聞出版總署的管理。還要接受公安部門的新聞出版總署的管理。 Page 32（1）國家層面對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管）國家層面對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管n 國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺，已經(jīng)推出的具體康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺，已經(jīng)推出的具體監(jiān)管措施如下：監(jiān)

22、管措施如下：n 1）發(fā)展信息技術(shù)）發(fā)展信息技術(shù)n 2）加強(qiáng)相關(guān)立法建設(shè)。）加強(qiáng)相關(guān)立法建設(shè)。 n 3）加強(qiáng)國際協(xié)調(diào)與合作。）加強(qiáng)國際協(xié)調(diào)與合作。n 4）建立社會信用體系）建立社會信用體系 Page 33（2）行業(yè)層面對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管）行業(yè)層面對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管n 1）加快信息管理系統(tǒng)的建設(shè)）加快信息管理系統(tǒng)的建設(shè) n 2）建立統(tǒng)一監(jiān)管模式）建立統(tǒng)一監(jiān)管模式 n 3）創(chuàng)新監(jiān)管手段）創(chuàng)新監(jiān)管手段n 4）嚴(yán)格市場機(jī)制）嚴(yán)格市場機(jī)制 Page 342.2.5 國內(nèi)外典型網(wǎng)絡(luò)銀行國內(nèi)外典型網(wǎng)絡(luò)銀行n 1. 國外典型網(wǎng)絡(luò)銀行（安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行國外典型網(wǎng)絡(luò)銀行（安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB）n 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)源于美國

23、，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)源于美國，1995年年10月月18日，全世界日，全世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）在美國開始營業(yè)，這是世界上第一家將其所有銀在美國開始營業(yè)，這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過行業(yè)務(wù)都通過Internet處理的開放式銀行。處理的開放式銀行。n 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，由美國幾安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，由美國幾家金融機(jī)構(gòu)合資成立家金融機(jī)構(gòu)合資成立 Page 35n SFNB最初取得成功的關(guān)鍵在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)最初取得成功的關(guān)鍵在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本（當(dāng)時該銀行的員工只有低成本（當(dāng)時該銀行的員工只有19人）、高速度人）

24、、高速度和跨越時空的優(yōu)勢。和跨越時空的優(yōu)勢。4個月時間內(nèi)?？蛻暨_(dá)到個月時間內(nèi)?？蛻暨_(dá)到4000名，遍布名，遍布50個州。每個賬戶平均交易額達(dá)到個州。每個賬戶平均交易額達(dá)到25000美元。但由于電子商務(wù)低谷的到來，美元。但由于電子商務(wù)低谷的到來，1998年年SFNB因巨額虧損被加拿大銀行金融集團(tuán)收購。因巨額虧損被加拿大銀行金融集團(tuán)收購。Page 362國內(nèi)典型網(wǎng)絡(luò)銀行（招商銀行）國內(nèi)典型網(wǎng)絡(luò)銀行（招商銀行）n 招商銀行成立于招商銀行成立于1987年年4月月8日，總行設(shè)在深圳，日，總行設(shè)在深圳，是我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)是我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。銀行。 n 1995年年7月月3