貸款貸后管理辦法

1、貸款貸后管理辦法第一章總則第一條 為有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范和加強(qiáng)貸款發(fā)放后的管理（以下簡(jiǎn)稱貸后管理），根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和xx 小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，制定本辦法。第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后至本息收回全過(guò)程信貸管理行為的總和，包括貸后檢查、 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù) 警、貸款展期、 不良貸款處理、 信貸業(yè)務(wù)檔案管理、 本息收回等。第三條 xx 小額貸款有限責(zé)任公司（下稱公司）貸后管理，堅(jiān)持職責(zé)明確、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理、責(zé)任追究、獎(jiǎng)懲分明的原則。第四條 本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)。第二章 貸后管理職責(zé)第五條 信貸業(yè)務(wù)部職責(zé)：（一）建立貸款貸后管理臺(tái)賬；

2、（二）組織、指導(dǎo)、督促業(yè)務(wù)人員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實(shí)施貸 后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息并按權(quán)限反饋和處置；（三） 按時(shí)發(fā)送貸款本息逾期催收通知書(shū)， 及時(shí)收回貸款本 息和確保訴訟時(shí)效；（四）按規(guī)定完成信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的初分工作；（五）擔(dān)保人及抵（質(zhì)）押物的監(jiān)管；（六）定期向公司總經(jīng)理和貸款審查委員會(huì)匯報(bào)公司客戶貸后管理情況。第六條 風(fēng)險(xiǎn)控制部職責(zé)：（一）實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)信貸業(yè)務(wù)部貸后管理工作的開(kāi)展情況；（二）按期對(duì)信貸業(yè)務(wù)部貸后管理情況進(jìn)行檢查，也可延伸到客戶營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，深入了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況；（三）定期對(duì)客戶所屬行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并向信貸業(yè)務(wù)部發(fā)布；（四）組織擬定和調(diào)整不良信用客戶內(nèi)控名單；（五）

3、對(duì)信貸業(yè)務(wù)部報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行識(shí)別，提出化 解和處置意見(jiàn)或提交公司總經(jīng)理決策；（六）定期向公司總經(jīng)理、公司分管領(lǐng)導(dǎo)、貸款審查委員會(huì)匯報(bào)信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)狀況；（七）負(fù)責(zé)管理信貸業(yè)務(wù)部移交的不良貸款，包括針對(duì)不良貸款的訴訟、 清收、抵債資產(chǎn)的接收和處置、呆賬核銷的審查等；（八）負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的組織及認(rèn)定工作；（九）負(fù)責(zé)組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進(jìn)行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案。第三章 貸后檢查頻率及內(nèi)容第七條 業(yè)務(wù)人員貸后檢查頻率（一）貸款期限為 1 個(gè)月（含）以下的貸款可不做首次跟蹤檢查和日常檢查；（二）貸款期限為1 個(gè)月以上的貸款，應(yīng)在貸后 1 月以內(nèi)做首次貸款

4、跟蹤檢查，并填寫(xiě)貸后首次檢查表，至少每季度做1 次以上的貸后日常檢查，填寫(xiě)貸后定期檢查表；（三）貸款形態(tài)發(fā)生變化和出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，應(yīng)增加檢查頻率，視其情況隨時(shí)跟蹤檢查。第八條 個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶等非法人貸款貸后檢查內(nèi)容（一）首次跟蹤檢查重點(diǎn)，檢查客戶是否按合同約定使用貸款以及限制性條款的落實(shí)情況；（二）日常檢查重點(diǎn)：（ 1）貸款的使用情況，借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況是否正（ 2 ）抵（質(zhì)）押物保管是否完善、是否足值，保證人擔(dān)保常；能力是否變化；（ 3）借款人婚姻、健康、個(gè)人資產(chǎn)、投資和負(fù)債情況；（ 4 ）是否有賭博、吸毒及違法行為；（5）其他變化情況。第九條 企業(yè)法人貸款貸后檢查內(nèi)容（一）首次跟蹤

5、檢查重點(diǎn)，檢查客戶是否按合同約定用途使用貸款以及審批意見(jiàn)中限制性條款落實(shí)情況；（二）日常檢查重點(diǎn)：（1 ）客戶及其內(nèi)部管理情況。組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營(yíng)策略及經(jīng)營(yíng)方式有無(wú)變化，有無(wú)分立、兼并、收購(gòu)、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為，主要管理人員 與公司合作態(tài)度、 償還債務(wù)的意愿有無(wú)變化， 有無(wú)惡意逃廢債務(wù) 等行為；（ 2）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況?？蛻糁饕a(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場(chǎng)變化情況，客戶用水、用電及職工工資增減情況，納稅情況是否正常，上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)合作關(guān)系有無(wú)變化，經(jīng)營(yíng)是否合法，有無(wú)經(jīng)濟(jì)糾紛或重大法律糾紛等；（ 3）財(cái)務(wù)狀況?？蛻糌?cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)情況，資產(chǎn)和負(fù)債總量

6、 及結(jié)構(gòu)變化情況， 產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況， 現(xiàn)金流入量、 流出量情況及貨款回籠情況，在其他金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況， 有無(wú)欠稅和逃稅情況，對(duì)外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況等；（ 4）擔(dān)保情況。保證人代償能力變化情況，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性是否受到損害，抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化情況， 抵（質(zhì)）押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否過(guò)期；（ 5）法定代表人及主要投資者個(gè)人資信狀況、健康狀況、 婚姻狀況是否出現(xiàn)重大變化，是否有賭博、吸毒等不良行為。第十條 企業(yè)法人類客戶貸后檢查方法：（一）人員交談，包括但不限于管理人員、財(cái)務(wù)人員等；（二）現(xiàn)場(chǎng)觀察，包括但不限于人員精神面貌、開(kāi)工率、主要資產(chǎn)、庫(kù)存等；（三）取得必要的

7、文件資料，包括但不限于各項(xiàng)年檢文件、近期財(cái)務(wù)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、納稅記錄等。財(cái)務(wù)報(bào)告中，必須收集客戶、保證人的季度財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的還應(yīng)按月收集；（四）如在必要時(shí)應(yīng)查看財(cái)務(wù)賬冊(cè)、原始憑證，盤(pán)點(diǎn)庫(kù)存等；（五）分析客戶財(cái)務(wù)變化情況；（六）查詢、查證人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)等第三方信息。第四章 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警第十一條 信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法，每季末組織業(yè)務(wù)人員完成對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的初分工作，風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)及時(shí)組織風(fēng)控專管員對(duì)公司信貸資產(chǎn)形態(tài)進(jìn)行審核認(rèn)定，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。第十二條 風(fēng)險(xiǎn)控制部在掌握公司信貸資產(chǎn)形態(tài)后，并結(jié)合檢查貸后管理情況，每半年撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告并提出

8、監(jiān)管措施。第十三條風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，制定高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶和不良信用客戶內(nèi)部控制名單，對(duì)列入名單中的客戶，要 制定信貸業(yè)務(wù)退出計(jì)劃， 督促信貸業(yè)務(wù)部采取停止貸款、提前收 回貸款或訴訟等措施，清收貸款本息。第十四條建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息反饋與處理機(jī)制。（一）管戶業(yè)務(wù)人員應(yīng)通過(guò)對(duì)客戶賬戶信息、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開(kāi)信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，并填制 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息處理表上報(bào)信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)控制部；（二）風(fēng)險(xiǎn)控制部按風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息處理表所反映的問(wèn)題，應(yīng)督促信貸業(yè)務(wù)部限期糾正、要求補(bǔ)充抵（質(zhì)）押物或增加保證人、停止發(fā)放新貸款、 提前收回已發(fā)放貸

9、款等措施控制和化解風(fēng)險(xiǎn)；（三）若預(yù)警信息仍未消除或預(yù)計(jì)預(yù)警信息不能解除的，風(fēng) 險(xiǎn)控制部要及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息處理表報(bào)公司總經(jīng)理（重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，還應(yīng)及時(shí)向董事長(zhǎng)報(bào)告），公司總經(jīng)理應(yīng)視具體情況研究制定相應(yīng)化解措施：（ 1）與相關(guān)部門(mén)進(jìn)行溝通，尋求解決問(wèn)題的途徑；（ 2）依法處置抵（質(zhì)）押物；（ 3 ）追索保證人連帶保證責(zé)任；（ 4 ）依法提起訴訟；（ 5）提請(qǐng)法院宣告其破產(chǎn)還債；（ 6）積極參與企業(yè)改制；（ 7）其他有效措施。第五章 本息收回第十五條貸款正常收回（一）業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)貸款期限，在貸款到期5-30天前，采取電話通知或上門(mén)通知借款人的方式，敦促客戶按期歸還貸款；（二）對(duì)采用按月付息、到期還

10、本方式的貸款，業(yè)務(wù)人員在通知借款人時(shí)，應(yīng)對(duì)結(jié)息日（每月20 日）后所產(chǎn)生的利息一并通知借款人償還；（三）貸款到期時(shí)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)督促客戶辦理轉(zhuǎn)款還貸手續(xù)，并根據(jù)銀行轉(zhuǎn)款入賬憑證，告知財(cái)務(wù)部按合同約定辦理收貸手續(xù)；（四）貸款收回后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)賬登記，并協(xié)助 客戶辦理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。第十六條貸款利息正常收回（一）對(duì)采取按月付息方式的，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在公司結(jié)息日（每 月 20 日）之前 5 天通知借款人，支付貸款利息；（二） 對(duì)采取按月等額償還本息方式的，業(yè)務(wù)人員應(yīng)以貸款發(fā)放日為結(jié)息日， 在次月同日之前5 天通知借款人，按期支付貸款本息；第十七條 貸款提前歸還?？蛻籼崆皟斶€貸款本金時(shí)，業(yè)務(wù)

11、人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定， 確定是否同意提前還款及如何計(jì) 算違約金。 合同沒(méi)有約定提前還款條款的， 應(yīng)當(dāng)要求客戶提前提 交提前歸還借款申請(qǐng)書(shū) （法人客戶 20 天、個(gè)人客戶10 天 ）， 并上報(bào)信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，經(jīng)借貸雙方協(xié)商后確定。第十八條 貸款本息到期未清償 （一）借款人拖欠貸款本（息）時(shí)，業(yè)務(wù)人員要在逾期發(fā)生 后的 3 日內(nèi) ,向借款人、擔(dān)保人發(fā)送貸款本息逾期催收通知書(shū) 要求借款人、擔(dān)保人立即還款和付息；（二）借款人拖欠貸款本息超過(guò) 10 日，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)上報(bào)信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)控制部，以便公司制定收貸方案；（三）借款人在歸還全部逾期貸款及欠息之前，法人客戶至少每半月， 非法人客戶至少每月向借款人及擔(dān)保人發(fā)送貸款本 息逾期催收通知書(shū) ，并取得回執(zhí)。對(duì)無(wú)法取得回執(zhí)的客戶，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門(mén)催討、公證送達(dá)、申請(qǐng)支付令、訴訟等方式保證訴訟時(shí)效；（四）到期尚未歸還的貸款，列入逾期催收管理，財(cái)務(wù)部門(mén)從貸款到期的次日起在原貸款利率基礎(chǔ)上加收50% 的違約金。第六章 貸款展期第十九條展期條件（一） 法人客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照按規(guī)定進(jìn)行了年檢，非法人客戶身體健康、職業(yè)穩(wěn)定、家庭狀況良好；（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、具有償還貸款本息的能力；（三）還貸意愿良好，積極配合公司