不同人生階段的理財策劃方案(powerpoint 67頁)1

1、第一頁，共六十九頁。q “昂首起步(qb)”理財策劃方案為剛畢業(yè)的青年量身設(shè)計q “鴻業(yè)成長”理財策劃方案為創(chuàng)業(yè)期人士量身設(shè)計q “浪漫世界”理財策劃方案為新婚夫婦量身設(shè)計q “小康之家”理財策劃方案為家庭成長期人士量身設(shè)計q “豐盛人生”理財策劃方案為家庭成熟期人士量身設(shè)計q “金色夕陽”理財策劃方案為退休人士量身設(shè)計第二頁，共六十九頁。第三頁，共六十九頁。 告別學(xué)生時代，開始告別學(xué)生時代，開始(kish)(kish)職場生涯，當(dāng)領(lǐng)到第一份工資，您無限職場生涯，當(dāng)領(lǐng)到第一份工資，您無限欣喜有了自己的財富，同時您也面臨著新的課題欣喜有了自己的財富，同時您也面臨著新的課題 。 如何管理自己的財富

2、？如何管理自己的財富？q 成長期特征分析q成長期理財小竅門q成長期理財重點(diǎn)q案例分析第四頁，共六十九頁。q 青年人追求自由，熱衷消費(fèi)，開支常常沒有節(jié)制，因此在成長期養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣、培養(yǎng)理財觀念將終身受用； “習(xí)慣決定命運(yùn)”q單身時期經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，是人生中財富積累的重要階段。提高儲蓄比例將為未來資產(chǎn)的加速(ji s)增長奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)； “好的開始是成功的一半”q 盡管成長期資產(chǎn)有限，但也應(yīng)積極進(jìn)行合理的配置，及早為未來結(jié)婚成家、置業(yè)養(yǎng)老作好籌劃； “智者遠(yuǎn)慮，未雨綢繆”第五頁，共六十九頁。q 作個財富的作個財富的“小管家小管家” 建立帳簿，一目了然 每日記錄支出明細(xì)，月末統(tǒng)計消費(fèi)總額，加強(qiáng)收支計

3、劃性 分戶管理(gunl)，心中有數(shù) 分開設(shè)立“收入帳戶”、“支出帳戶”、“投資帳戶”、“儲蓄帳戶”，便于個人財務(wù)分析和管理第六頁，共六十九頁。q 巧用牡丹貸記卡巧用牡丹貸記卡 1、 貸記卡消費(fèi)享受25-56天的免息期，可以緩解臨時出現(xiàn)的資金緊張； 2、 把貸記卡作為“支出帳戶”可以控制每月開支(kizh)水平； 3、積累良好的還款信用記錄有利于日后申請貸款； 4、可以參與積分兌獎、抽獎返現(xiàn)等活動。q 善用電子銀行善用電子銀行 利用工行電話銀行、網(wǎng)上銀行，足不出戶就可以及時查詢帳戶信息，自助辦理轉(zhuǎn)帳匯款、貸記卡還款、以及基金申購贖回等業(yè)務(wù)，快捷時尚。 第七頁，共六十九頁。q儲蓄與投資 青年人單

4、身時期經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、負(fù)擔(dān)較輕，制定合理的儲蓄計劃非常重要，根據(jù)理財目標(biāo)的不同可按一定比例配置在風(fēng)險和期限不同的投資品種中。 活期存款活期存款：通常為3個月的生活費(fèi)用，作為緊急準(zhǔn)備金，應(yīng)付因更換工作、疾病醫(yī)療等臨時性流動資金(lidngzjn)需要。 定期定額儲蓄：定期定額儲蓄：為未來1-2年內(nèi)的中期理財目標(biāo)作準(zhǔn)備，如支付購車、購房的首期款。 基金定投：基金定投：選擇風(fēng)險適中、收益穩(wěn)健的成長型基金，進(jìn)行定期定額的長期投資，為3年以上的理財目標(biāo)作準(zhǔn)備，如子女教育、養(yǎng)老計劃等第八頁，共六十九頁。q住房計劃 1、考慮租房成本、房價水平等因素，作出租房或購房的選擇； 2、單身期間住房不必太大，可選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)用

5、的單身公寓或小戶型，待未來(wili)收入提高或結(jié)婚成家時再換較大的住房； 3、購房時善用銀行住房貸款，發(fā)揮融資杠桿效應(yīng)； 4、貸款購房時房屋價值的確定應(yīng)考慮自己支付首期款及未來還款能力，不要使債務(wù)負(fù)擔(dān)過高。第九頁，共六十九頁。 張先生，張先生，24歲，本科畢業(yè)，外企技術(shù)人員，月收入歲，本科畢業(yè)，外企技術(shù)人員，月收入(shur)5000元，每月房租元，每月房租800元，其他費(fèi)用元，其他費(fèi)用1200元；現(xiàn)有銀元；現(xiàn)有銀行活期存款行活期存款6萬元，無負(fù)債；計劃在萬元，無負(fù)債；計劃在2年后買房，年后買房，5年后買年后買車。車。分析： 1、張先生每月可儲蓄3000元，儲蓄率=60%，收支基本合理； 2

6、、張先生要為購車和購房計劃作好儲蓄計劃； 3、現(xiàn)有資產(chǎn)全部是活期存款，有必要合理配置以提高收益； 4、張先生需要購買保險。第十頁，共六十九頁。 考慮到張先生所處的人生階段，建議張先生： 1、購房選擇價值24萬元的單身公寓（40平米，6000元/平米）。首付20%，即通過儲蓄(chx)的方式自籌4.8萬元首期款，向銀行貸款19.2萬元，按揭20年，貸款年利率5.51%； 2、購車選擇價值15萬元的中檔轎車。 首付8萬元，向銀行貸款7萬元，按揭3年，貸款年利率5.76%。 第十一頁，共六十九頁。q 購房：購房：從現(xiàn)有資產(chǎn)7萬元中，劃出2萬元作為購房?？?，在未來2年內(nèi)每月準(zhǔn)備1100元，以3%的年回

7、報率計算，2年后可支付購房首期款4.8萬元。住房貸款19.2萬元，20年按揭，每月等額還款1300元。q 購車：購車：從現(xiàn)有資產(chǎn)7萬元中，劃出3萬元作為購車?？?，在未來5年內(nèi)每月儲蓄730元，以7%的年回報率計算，5年后可支付購車首期款8萬元。購房貸款7萬元，3年按揭，每月等額還款2100元。q 未來未來8 8年的現(xiàn)金流量表年的現(xiàn)金流量表（假設(shè)(jish)收入、支出水平都按一定比例增長） 時間收入房租日常支出 購房準(zhǔn)備 購車準(zhǔn)備購房還款 購車還款 可投資余額第0-2年500080012001100730001170第3-5年7000020000730130002970第6-8年90000300

8、000130021002600第十二頁，共六十九頁。q活期存款：建議活期帳戶保留日均余額8000元，應(yīng)對日常支出及緊急準(zhǔn)備的需要；q 貨幣(hub)市場基金：風(fēng)險低，流動性強(qiáng)，預(yù)期年收益3%。建議將購房?？?萬元、每月購房準(zhǔn)備金1100元投資該基金，以保證2年后支付購房首期款。此外，可將每月可投資余額的50%以基金定投的方式投資貨幣基金，作為長期儲蓄。可選擇華安現(xiàn)金富利、南方現(xiàn)金增利基金。q平衡型基金：風(fēng)險適中，穩(wěn)健成長，預(yù)期年收益率7%。建議將購車?？?萬元、每月購車準(zhǔn)備金730元投資該基金，以實(shí)現(xiàn)5年后支付購車首期款的目標(biāo)。此外，可將每月可投資余額的50%以基金定投的方式投資平衡型基金，作

9、為長期投資。可選擇南方穩(wěn)健成長、廣發(fā)聚富基金。第十三頁，共六十九頁。q張先生(xin sheng)工作初期資產(chǎn)和收入有限，可選擇中國人壽“人身意外傷害及附加意人身意外傷害及附加意外傷害急救醫(yī)療保險外傷害急救醫(yī)療保險”（中國人壽卡）（中國人壽卡）。每份保單包括意外傷害身故、殘疾保險金額10萬元，意外傷害急救醫(yī)療保險金額2000元，附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險保險金額1萬元。每份保單每年保費(fèi)130元，建議張先生購買5份，受益人為張先生父母。q隨著張先生年齡和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長，可購買中國人壽“康寧終身保險康寧終身保險”，保單包括身故保險金額30萬元、重大疾病保險金額20萬元、殘疾保險金30萬元。保費(fèi)每年7

10、000元，20年交清，終身保障。第十四頁，共六十九頁。q 創(chuàng)業(yè)(chungy)期人士理財策劃方案第十五頁，共六十九頁。 經(jīng)過幾年生活的磨礪和工作的洗禮，找到了可以相伴一生的知心愛人，然而幸福生活中總參雜著一點(diǎn)點(diǎn)苦澀與煩惱，成家立業(yè)(chng ji l yi)，買房、購車，生活的負(fù)擔(dān)開始圍繞在您身邊，工行專業(yè)理財師以豐富的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技能，多樣化融資渠道，助您達(dá)到成功的彼岸。第十六頁，共六十九頁。 處于該階段的您開始搭建自身財富的平臺，雖然資產(chǎn)初步形成規(guī)模，但即將面臨結(jié)婚(ji hn)生子，購房等大筆財務(wù)支出，您快速增長財富的愿望一定是與日俱增，如何在有限資產(chǎn)和收入的情況下作最有效的財務(wù)選擇和安排

11、，這對您提出了更高的理財要求。 年輕有沖力的創(chuàng)業(yè)者普遍有較強(qiáng)的風(fēng)險承受能力，高風(fēng)險高收益的投資目標(biāo)選擇比較吻合您的實(shí)際情況。 快捷高效的工作風(fēng)格是年輕人最大的優(yōu)勢，靈活運(yùn)用電子銀行完成日常性的財務(wù)行為將會節(jié)約大量的時間。 第十七頁，共六十九頁。 這時期的理財主要有四個方面的財務(wù)需求：結(jié)婚規(guī)劃、購房規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資管理。結(jié)婚規(guī)劃、購房規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資管理。q個人收支預(yù)算：家計收支預(yù)算是您生前的不可或缺的好幫手，同時也養(yǎng)成您資金計劃和運(yùn)用的習(xí)慣，逐步實(shí)現(xiàn)人生夢想。q 家庭結(jié)婚計劃：結(jié)婚的準(zhǔn)備早早應(yīng)該開始，精打細(xì)算的開支這就開始了。q 購房貸款計劃：愛巢是需要雄厚資金的支撐，合理的貸款還款計

12、劃選擇是您必須考慮的重大決策(juc)之一。q投資規(guī)劃：高收益必然伴隨高風(fēng)險，年輕人的投資組合是金融投資成敗的關(guān)鍵。第十八頁，共六十九頁。1、規(guī)劃管理錢：工行的理財師協(xié)助編制家計收支預(yù)算表、資產(chǎn)負(fù)債表，利用“金融家”網(wǎng)上銀行進(jìn)行帳務(wù)管理和轉(zhuǎn)帳支付；2、借錢：申請工行“幸福”貸款滿足他們買房的大筆資金需求；3、省錢：盈余(yngy)現(xiàn)金可利用1天或7天通知存款獲得較高收益；4、賺錢：選擇銀證通、匯市通、開放式基金等各種渠道或產(chǎn)品進(jìn)行投資；第十九頁，共六十九頁。 一基本一基本(jbn)(jbn)資料及假設(shè)資料及假設(shè)q 家庭成員：黃先生 28歲 q 職業(yè)：銀行客戶經(jīng)理 q 現(xiàn)有積蓄：20萬 年結(jié)余：

13、6萬q 暫無父母贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)q 通貨膨脹率 3% q 中等風(fēng)險偏好， 預(yù)計投資收益率 7% 二、理財目標(biāo)二、理財目標(biāo) 兩年后買房兩年后買房-50-50萬萬 兩年后結(jié)婚兩年后結(jié)婚-5-5萬萬 投資計劃投資計劃- -期望收益期望收益8%8% 第二十頁，共六十九頁。分類 風(fēng)險承受能力高中低主觀風(fēng)險態(tài)度激進(jìn)激進(jìn)中等穩(wěn)健中等積極偏穩(wěn)健中等穩(wěn)健保守穩(wěn)健穩(wěn)健偏保守保守第二十一頁，共六十九頁。q 從張先生的情況來看，個人資產(chǎn)已積累20萬，年收支相抵后節(jié)余6萬元，未來理財目標(biāo)資金需求缺口很大。q 現(xiàn)有資產(chǎn)未有效投資，理財收入很低。如不改善，不能實(shí)現(xiàn)將來的理財目標(biāo)。q要改善家庭的財務(wù)狀況，需要爭取收入增加，節(jié)約開銷，

14、加速儲蓄投資，年節(jié)余6萬元要合理安排投資組合。q完全沒有(mi yu)保險保障，個人面臨健康、殘疾的風(fēng)險較大。第二十二頁，共六十九頁。q 假定條件：未來(wili)結(jié)婚費(fèi)用和房價不變，房屋貸款最高8成，房貸利率5.508%q 兩年后需要5萬結(jié)婚費(fèi)用q 兩年后首期支付10萬，貸款40萬，貸款20年，等額還款法月供2800元第二十三頁，共六十九頁。q張先生參加社會養(yǎng)老及社會醫(yī)療保險，但保障是有限的。當(dāng)前應(yīng)該增加對自身健康和殘疾風(fēng)險保障，為了對父母有所保障，也應(yīng)投保一定壽險(shu xin)。q 建議投保10萬意外險，10萬重大疾病險，10萬壽險，年保險費(fèi)開支控制在3000元內(nèi)。結(jié)婚之后保費(fèi)控制在5

15、000元內(nèi)。第二十四頁，共六十九頁。貨幣型基金國債股票型基金合計投資比例10%20%70%100%收益率2.5%4.5%9.5%7.8%第二十五頁，共六十九頁。 建立良好的消費(fèi)習(xí)慣。在符合自身經(jīng)濟(jì)條件下既要滿足當(dāng)前的生活需求，又要兼顧未來的積累和保障。 強(qiáng)化風(fēng)險投資(tu z)和風(fēng)險分散意識，既要選擇收益較高但同時風(fēng)險較高的金融投資(tu z)，又要將風(fēng)險控制在可承受的范圍內(nèi)，通過合理搭配不同投資(tu z)，平衡風(fēng)險。 利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等工具提高投資理財?shù)男剩盐諜C(jī)遇。 第二十六頁，共六十九頁。第二十七頁，共六十九頁。 剛剛筑起兩人溫馨(wn xn)愛巢，開始了無比幸福的浪漫二人世界

16、。作為21世紀(jì)的新婚佳人，追求更加愜意、財富自由的生活方式。 新婚家庭特征分析 理財重點(diǎn) 理財建議 案例分析第二十八頁，共六十九頁。q結(jié)婚，意味著一種全新生活的開始，也是一個理財?shù)男缕瘘c(diǎn)。年輕人告別了原來的單身生活，開始了浪漫(lngmn)的二人世界。q婚姻專家認(rèn)為，理財技能在現(xiàn)代的婚姻生活中的重要性不可忽視，良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也是美滿婚姻生活的一個重要保障。 q婚后財務(wù)的變化理財成為夫妻雙方的共同責(zé)任收入(shur)收入家庭儲蓄家庭儲蓄第二十九頁，共六十九頁。q 風(fēng)險分析風(fēng)險承受能力：中等至中高風(fēng)險偏好：中等至中高注：這只是按照一般情況分析的結(jié)果，具體個案具體分析風(fēng)險q理財目標(biāo)原來(yunli)

17、個人的理財計劃變成了家庭的理財計劃購買住房首要理財目標(biāo)保險計劃不得不考慮的儲備金計劃贍養(yǎng)父母第三十頁，共六十九頁。q 房屋規(guī)劃房屋規(guī)劃儲蓄有限(yuxin)，所以一次性全額付款購買能力有限(yuxin)善于利用融資，即銀行住房貸款，發(fā)揮杠桿效應(yīng)不一定需要一步到位買大房子，可以考慮以后收入增加，家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)后才換大房子每月還款負(fù)擔(dān)不要過重或占收入比例過高根據(jù)自己的情況，采取合適的還款方式，等額本息還款法和等額本金還款法可申請工行幸福住房貸款幸福住房貸款和個人消費(fèi)貸款個人消費(fèi)貸款分別用于購房和房屋裝修第三十一頁，共六十九頁。q要計劃和堅持定期定額儲蓄和投資要計劃和堅持定期定額儲蓄和投資負(fù)擔(dān)越來

18、越重，養(yǎng)育子女，贍養(yǎng)老人強(qiáng)迫儲蓄，積少成多提高(t go)收益率，增加理財收入采用工行的基金定投工行的基金定投積累每月定投1000元，預(yù)期(yq)年收益率為7%第三十二頁，共六十九頁。q 保險計劃保險計劃結(jié)婚后，保險開始(kish)重要起來當(dāng)收入不高時，可主要考慮意外險在工行網(wǎng)上銀行直接購買人保的中國人壽卡中國人壽卡，128元就可獲得10萬元的意外保障和2000元的意外急救醫(yī)療 當(dāng)收入提高后，意外險、健康疾病和養(yǎng)老保險都要加入理財?shù)姆懂犢徺I工行代售的太平人壽太平人壽“福滿堂福滿堂”保險，采取年繳方式，除了到期可領(lǐng)取養(yǎng)老金外，還可購買附加險中的健康疾病險第三十三頁，共六十九頁。q建立家庭帳本原本

19、單身貴族生活支出較為自由，少有理財習(xí)慣利用工行的電話銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行，隨時了解帳戶情況，了解家庭收入和支出的情況，以便好好計劃申請工行牡丹卡工行牡丹卡，用牡丹卡消費(fèi)，自然就知道自己的支出記錄q準(zhǔn)備(zhnbi)家庭緊急備用金應(yīng)付失業(yè)或收入減少應(yīng)付緊急醫(yī)療或特殊事故利用工行牡丹卡工行牡丹卡，可有最長56天的免息貸款第三十四頁，共六十九頁。q 韓小姐 ：25歲，企業(yè)辦公室工作人員，年薪4萬，有基本醫(yī)療保障。 陳先生：28歲，機(jī)場技術(shù)人員，年薪5萬，有基本醫(yī)療保障。 雙方父母均有收入和醫(yī)療保障，無負(fù)擔(dān)；結(jié)婚后買新房(xnfng)，打算一兩年后要孩子；兩人目前共有存款10萬，結(jié)婚雙方父母

20、親友禮金10萬。從已知條件所得當(dāng)前兩人的總資產(chǎn)是當(dāng)前兩人的總資產(chǎn)是20萬元，每月工資性收入萬元，每月工資性收入7500元元假設(shè)每月支出是2500，不考慮房貸每月可儲蓄每月可儲蓄5000元元第三十五頁，共六十九頁。q 韓小姐打算婚后購買新房，對于已有20萬的存款的家庭是有足夠的實(shí)力的，而且買房可節(jié)省房租q 可選擇(xunz)買50萬左右的房子，在我行申請幸福貸款。建議首付兩成首付兩成10萬萬，貸款40萬，留下10萬，其中5萬可作裝修之用，另外5萬作為家庭準(zhǔn)備金和養(yǎng)育子女的費(fèi)用按照目前的房貸利率5.51%，韓小姐可采取等額還款方法，貸款20年，需每月還款2754元第三十六頁，共六十九頁。q 除了還

21、貸外，每月還能儲蓄2246元（5000-2754）q 每月采取基金定投1000，20年后可積累到49萬用作子女教育和其他(qt)計劃q 剩余的資金每月積累1246元，年累計14952元年終時可投資國債或債券類基金，以后可作為贍養(yǎng)父母和準(zhǔn)備養(yǎng)老金作為太平“福滿堂”年繳1萬元的保費(fèi)第三十七頁，共六十九頁。第三十八頁，共六十九頁。 ， 愛情結(jié)晶的呱呱墜地，您的生活(shnghu)又進(jìn)入到了一個嶄新的階段，家庭的脈搏伴隨著小生命的茁壯成長而跳動，一切的財務(wù)規(guī)劃因之改變。 行為特征與金融需求 解決方案 案例分析 專家建議第三十九頁，共六十九頁。 進(jìn)入家庭成長期，孩子的降生為年輕父母帶來莫大幸福的同時，也

22、對理財提出了更高的要求。這時的理財主要有四個方面：保險和教育金、汽車貸款、投資和帳戶管理。保險和教育金、汽車貸款、投資和帳戶管理。這個時期(shq)的家庭財務(wù)管理變得尤為重要，一方面，要養(yǎng)育兒女，準(zhǔn)備教育基金，另一方面，要供樓供車，自己要考慮保險、養(yǎng)老基金和投資 。第四十頁，共六十九頁。q 根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，很多父母有了孩子之后都會考慮買車以接送孩子。q日常還要交納煤電水氣費(fèi)、孩子入托入學(xué)費(fèi)等，所以很多人從這個時期開始對生活理財?shù)男枨笞兊糜葹槠惹?。如果能夠利用電子銀行完成日常性的財務(wù)行為將會節(jié)約大量的時間精力。q 隨著(su zhe)家庭財富的不斷積累，開始需要銀行提供專業(yè)化的投資理財服務(wù)和私人

23、銀行秘書服務(wù)。這樣，他們不僅可以優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)、享受匯款手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，而且有專門的理財策劃師追蹤服務(wù)，更可以獨(dú)享一些先進(jìn)的理財產(chǎn)品，使得自身的理財如虎添翼。第四十一頁，共六十九頁。 一基本資料及假設(shè)一基本資料及假設(shè) 家庭成員：黃先生 33歲 妻子 31歲 職業(yè)：公司技術(shù)(jsh)管理 子女情況：一子，現(xiàn)年3歲半 外母：55歲 無收入來源（同住） 通貨膨脹率 2% 教育費(fèi)用成長率2% 預(yù)計投資收益率 5.36% 二、其他情況二、其他情況 夫婦二人年薪 15萬元 ，年支出約7萬元（含小孩學(xué)雜費(fèi)、太太及孩子的商業(yè)保險費(fèi)及房屋按揭供款）黃先生已參加社保，家庭無存款，自有住房價值50萬元，該房產(chǎn)目前尚有26

24、萬元銀行貸款及3萬元債務(wù)，計劃兩年后買車。需要籌劃小孩將來的大學(xué)教育費(fèi)用及夫婦二人的養(yǎng)老金。第四十二頁，共六十九頁。項目項目雙薪雙薪資產(chǎn)總計資產(chǎn)總計50存款存款0固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)- -自用房產(chǎn)自用房產(chǎn)50.00負(fù)債總計負(fù)債總計- -房貸、債務(wù)房貸、債務(wù)29.00資產(chǎn)凈額資產(chǎn)凈額( (資產(chǎn)資產(chǎn)- -負(fù)債負(fù)債) )21.00 資產(chǎn)資產(chǎn)(zchn)(zchn)負(fù)債表（單位：萬元）負(fù)債表（單位：萬元）項目項目 收收入總計入總計 工工資年收入資年收入 支出總計支出總計 年生活支出年生活支出 年房貸本息年房貸本息年收支凈額年收支凈額奉養(yǎng)外母奉養(yǎng)外母( (此為醫(yī)療開支此為醫(yī)療開支) )0.501.00妻及子

25、商業(yè)保險保費(fèi)妻及子商業(yè)保險保費(fèi)2.908.00雙薪雙薪15.0015.007.002.60第四十三頁，共六十九頁。q 從黃先生的家庭財務(wù)報表的情況來看，黃先生的家庭收入較好，年收支相抵后節(jié)余8萬元，但目前尚無存款，未來理財目標(biāo)資金需求較大。q 由于無存款，家庭緊急預(yù)備金準(zhǔn)備不足，萬一失業(yè)或者公司欠薪，會導(dǎo)致家庭出現(xiàn)流動性風(fēng)險。q 每年(minin)的還貸支出占家庭收入的19.33%，低于正常水平20%，比較合理。q 家庭無生息資產(chǎn)，理財收入為0，。通過以上財務(wù)報表分析得出如下結(jié)論：表明其家庭累積財富的速度極慢，如不改善，幾乎不能實(shí)現(xiàn)將來的理財目標(biāo)。q 要改善家庭的財務(wù)狀況，需要積極儲蓄，年節(jié)余

26、8萬元要合理安排投資組合,加快資產(chǎn)累積的速度，提取一定的緊急預(yù)備金。第四十四頁，共六十九頁。q 黃先生雖然參加社會養(yǎng)老及社會醫(yī)療保險，但保障是有限的，目前家庭尚有房屋貸款、債務(wù)及將來子女教育金、夫婦二人退休生活金的需求，在這個家庭里面，黃先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，所以他的個人保險規(guī)劃最重要，本方案用遺族需要法得出黃先生保險金額需求100萬元。假如黃先生不幸身故，家庭若是沒有投保的話，家庭會出現(xiàn)極大財務(wù)危機(jī)，即便靠太太的收入償還貸款和債務(wù)，但準(zhǔn)備兒子的教育金，妻子退休的生活還是會出現(xiàn)問題。要解決這個問題方法是為黃先生投保期限20年、保險金額100萬元的定額定期壽險。定期壽險具有費(fèi)率低、保障程度高等特

27、點(diǎn)，年繳保費(fèi)如果黃先生不幸身故，黃太太獲得100萬元的賠償，剔除小孩教育金費(fèi)，再提前償還住房貸款29萬元，剩下(shn xi)的資金足夠黃太太退休后的開支。預(yù)計黃先生的保費(fèi)每年7500元在家庭收支表中列支。第四十五頁，共六十九頁。購車需求子女教育養(yǎng)老需求保險需求金額(元)投資年限首年起2年第三年起13年第三年起22年未來配偶收入940000學(xué)習(xí)年限4年未來生活支出1130000屆時需求額120000元285600元1050000元小孩大學(xué)費(fèi)用200000學(xué)費(fèi)成長率2%幼兒至高中240000積累年限2年13年房貸及負(fù)債290000通漲率2%喪葬最終支出55000預(yù)計收益率5.36%5.36%5.

28、36%遺族法壽險需求1000000現(xiàn)值需求額200000元682000元退休后余命25年需月儲蓄額4748元1270元2085元第四十六頁，共六十九頁。比率20.00%1.8%30.00%4.0%50.00%7.6%預(yù)測總投資報酬率預(yù)測總投資報酬率: :5.365.36%期望(qwng)收益率產(chǎn)品(chnpn)配置人民幣存款債券股票基金第四十七頁，共六十九頁。 一、熟練掌握電子銀行、自助銀行等現(xiàn)代化金融結(jié)算、服務(wù)手段，為自身家庭財務(wù)管理創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境，使自己可以專心于工作和投資理財。 二、子女未來的教育儲蓄刻不容緩，準(zhǔn)備越早，越可以有效的轉(zhuǎn)移未來子女教育費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)壓力。 三、保持積極(jj

29、)的投資方式應(yīng)成為本階段最主要的家庭理財方式，將資金合理分配于基金、保險和國債等各個投資渠道。第四十八頁，共六十九頁。q -為成熟期家庭量身設(shè)計(shj)的理財方案第四十九頁，共六十九頁。 優(yōu)勢 收入達(dá)到一生中最高的水平 家庭資產(chǎn)也達(dá)到最高水平 投資(tu z)能力和投資(tu z)意愿最強(qiáng) 第五十頁，共六十九頁。 壓力(yl) 退休養(yǎng)老 子女教育 財富增值第五十一頁，共六十九頁。 40歲的某先生10年后的子女教育金(萬元) 20年后退休(tuxi)每年開銷預(yù)算(萬元)第五十二頁，共六十九頁。家庭總資產(chǎn)為家庭總資產(chǎn)為386萬元，其中萬元，其中(qzhng)固定資產(chǎn)占比固定資產(chǎn)占比63%，生息資

30、產(chǎn)，生息資產(chǎn)占比占比35%，固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的比率為，固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的比率為2：1； 第五十三頁，共六十九頁。第五十四頁，共六十九頁。 對現(xiàn)有財務(wù)狀況的管理(gunl)和控制有目的(md)有計劃地控制財富積累進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)對人生風(fēng)險的管理和控制第五十五頁，共六十九頁。專業(yè)化的理財策劃(chu)服務(wù)多元化的服務(wù)渠道 銀行(ynhng)柜臺電話銀行自助銀行網(wǎng)上銀行第五十六頁，共六十九頁。資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置細(xì)分組合細(xì)分組合可選擇產(chǎn)品可選擇產(chǎn)品預(yù)期收益浮動區(qū)預(yù)期收益浮動區(qū)間間貨幣類13%現(xiàn)金類活期和1天通知存款0.58-0.8%貨幣型基金華安或南方貨幣市場基金2.8-3.4%定期儲蓄定

31、期存款或保本型基金2.25-3.6% 債券類52%國債3年、5年和7年國債或金融債3.4-4.86%債券型基金南方寶元、南方避險融通債券5%4% 基金類35%配置性基金南方穩(wěn)健、博時精選股票基金6%-9%指數(shù)型基金華安180、融通1005%-8%股票型基金博時價值增長10%第五十七頁，共六十九頁。牡丹(m dan)國際卡個人(grn)貸款開放式基金個人支票外匯買賣銀證業(yè)務(wù)留學(xué)快捷通債券保險理財金帳戶第五十八頁，共六十九頁。q 專為退休人士設(shè)計的理財(l ci)方案第五十九頁，共六十九頁。 卸下工作與生活的重?fù)?dān)，享受“夕陽無限好”的天倫之樂，感悟歲月(suyu)滄桑的人生真諦。第六十頁，共六十九

32、頁。 某先生，今年60歲，已退休。 希望退休生活過得快樂安穩(wěn)；還有余命20年 每年大概需要(xyo)花費(fèi)5萬，20年總需求為134萬。 （假設(shè)通貨膨脹率為：3%） 第六十一頁，共六十九頁。資產(chǎn)分布情況資產(chǎn)分布情況15%15%30%30%20%20%35%35%現(xiàn)金現(xiàn)金定期定期股票股票房地產(chǎn)房地產(chǎn)（客戶總資產(chǎn)200萬，其中生息(shng x)資產(chǎn)130萬，自用資產(chǎn)70萬）第六十二頁，共六十九頁。 現(xiàn)階段風(fēng)險承受能力為弱，投資回報要求低。但從目前的資產(chǎn)分布(fnb)情況表來看，投資高風(fēng)險的產(chǎn)品比例過高（股票占總資產(chǎn)的20%），應(yīng)對資產(chǎn)的配置相應(yīng)的進(jìn)行調(diào)整。 安全投資、防范風(fēng)險、合理安排現(xiàn)金流。對于

33、高風(fēng)險 的投資產(chǎn)品，如股票、房地產(chǎn)等應(yīng)適當(dāng)?shù)某殡x。第六十三頁，共六十九頁。合理的資產(chǎn)配置合理的資產(chǎn)配置15%15%30%30%40%40%15%15%現(xiàn)金現(xiàn)金儲蓄儲蓄國債國債證券投資基金證券投資基金（生息(shng x)資產(chǎn)130萬的配置）第六十四頁，共六十九頁。資產(chǎn)配置細(xì)分組合收益率可選擇產(chǎn)品綜合收益率現(xiàn)金及儲蓄45%現(xiàn)金類現(xiàn)金或通知存款1%貨幣型基金華安或南方現(xiàn)金2.8%債券類40%國債柜臺記賬式債券4%定期儲蓄定期存款1.8%債券型基金南方寶元或南方避險5%證券投資基金15%平衡型基金諾安平衡型或廣發(fā)聚富基金9%指數(shù)型基金華安180或融通1007%股票型基金博時精選或廣發(fā)穩(wěn)健基金12%第六十五頁，共六十九頁。 謹(jǐn)慎安排您的家庭財務(wù)，盡量避免您不熟知的投資 在增加儲蓄存款、國債投資的同時(tngsh)，合理搭配各種類型的開放式基金，以戰(zhàn)勝通貨膨脹，防止財富縮水。 在選擇投資組合比例上，可考慮儲蓄和國債的比例占85%以上，其他部分投資選擇分布于企業(yè)債券、基金、股票、保險、收藏品等之上。第六十六頁，共六十九頁。謝 謝第六十七頁，共六十九頁。1、有時候讀書是一種巧妙地避開思考的方法。2022-2-172022-2-17Thursday, February 17,