信用社(銀行)中小企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法

1、信用社 ( 銀行 ) 中小企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法第一章總 則第一條為有效推進對中小企業(yè)的金融服務(wù)，解決中小企業(yè)融資擔保難的問題， 規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)保貸款的管理， 根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和 湖北省農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法 等規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱的中小企業(yè)，是指按照國家法律、法規(guī)及有權(quán)部門頒布的 中小企業(yè)標準 確定的中小企業(yè)， 包括：個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、有限責任公司等。第三條本辦法所稱中小企業(yè)聯(lián)保貸款，是指在農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）服務(wù)轄內(nèi)的中小企業(yè)組成聯(lián)保小組，農(nóng)信社按照聯(lián)保保證金的放大倍數(shù)向聯(lián)保小組成員發(fā)放的、 由聯(lián)保小組成員相互間承擔連帶責任保證的貸款。第四條 中

2、小企業(yè)聯(lián)保貸款應(yīng)遵循“綜合授信、多戶聯(lián)保、單戶定額、責任連帶”的原則。第五條 中小企業(yè)聯(lián)保貸款的管理應(yīng)堅持“嚴格準入、 自主選貸、注重效益、控制風險”的基本要求。第二章貸款準入條件第六條中小企業(yè)聯(lián)保貸款的借款人應(yīng)當符合湖北省農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法 規(guī)定的基本條件外， 還應(yīng)當符合以下條件：（一）經(jīng)工商行政管理部門核準登記，領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，屬于特殊行業(yè)的取得國家有關(guān)行政許可；（二）產(chǎn)業(yè)符合法律法規(guī)和國家宏觀調(diào)控政策規(guī)定， 產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金；（三）信用等級在A 級 (含 )以上；（四）在農(nóng)信社開立基本賬戶或一般賬戶；（五）原則上連續(xù)經(jīng)營 1 年以上，實際控制人

3、有兩年以上同行業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗；（六）計入貸款額度后，資產(chǎn)負債率原則上不超過60% ；（七）計入擔保額度后，擔?？傤~不得超過凈資產(chǎn)；（八）實際控制人和主要股東人品好，無不良信用記錄，無違法行為；（九）貸款用途真實、合法，有可靠的第一還款來源；（十）農(nóng)信社規(guī)定的其他條件。第七條對有下列情況之一的中小企業(yè)，不得發(fā)放貸款：（一）連續(xù)兩年經(jīng)營虧損；（二）向農(nóng)信社提供虛假或隱瞞重要事實的經(jīng)營、管理、財務(wù)等方面資料和信息；（三）涉及重大法律訴訟、仲裁或經(jīng)濟糾紛；（四）發(fā)生了重大損失的安全事故或重大人事變動， 嚴重影響其生存發(fā)展和債務(wù)清償能力；（五）受到稅務(wù)、 海關(guān)、工商、公安等部門的追究和處罰，影響貸款到期

4、收回的；（六）被外管局、人民銀行、銀監(jiān)會等權(quán)威機構(gòu)列入“黑名單”或取消有關(guān)資格；（七）被農(nóng)信社或其他金融機構(gòu)列入“黑名單” ；（八）被吊銷或停止使用貸款卡、營業(yè)執(zhí)照、專營權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資產(chǎn)；（九）因不良行為被新聞媒介披露；（十）有違法亂紀、 走私販私、 商業(yè)侵權(quán)行為以及生產(chǎn)經(jīng)營假冒偽劣產(chǎn)品；（十一） 主要負責人或其家庭成員、 股東、財產(chǎn)共有人有不良嗜好，有涉黃、賭、毒行為；（十二）影響農(nóng)信社債權(quán)實現(xiàn)的其他情況。第三章貸款用途、金額、期限和利率第八條中小企業(yè)聯(lián)保貸款用途為企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需流動資金。第九條 中小企業(yè)聯(lián)保小組的授信總額按照不超過聯(lián)保保證

5、金放大倍數(shù)的 5 倍確定；聯(lián)保成員的授信額度分別按照各自繳納的聯(lián)保保證金， 依據(jù)對聯(lián)保小組的同等放大倍數(shù)確定其授信額度。 單個成員授信最高額度不高于其凈資產(chǎn)總額的50% ，聯(lián)保小組授信總額不超過聯(lián)保小所有成員凈資產(chǎn)總額的50% 。聯(lián)保小組成員申請貸款時，在其授信額度范圍內(nèi)確定具體貸款額度。第十條單筆貸款期限原則上不得超過1 年，可以跨年度使用。第十一條 貸款利率按中國人民銀行公布的基準利率和浮動幅度執(zhí)行，按月結(jié)算貸款利息。 利率定價實行動態(tài)浮動機制，引導(dǎo)和促使借款人將生產(chǎn)經(jīng)營性資金存入承貸社， 最大限度提高資金歸社率， 增加農(nóng)信社資產(chǎn)業(yè)務(wù)補償收益， 實現(xiàn)借貸雙方的良性互動。第四章聯(lián)保小組的設(shè)立

6、、職責、變更、解散第十二條 聯(lián)保小組的設(shè)立。 聯(lián)保小組按照“自愿組合、 遞交申請、資格審查、簽訂協(xié)議”四個基本程序設(shè)立。（一）自愿組合。符合本辦法規(guī)定的中小企業(yè)在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上， 通過信用社牽線搭橋， 自愿達成設(shè)立聯(lián)保小組的意向。 聯(lián)保小組成員不得少于 3 個，同一中小企業(yè)只能參加一個聯(lián)保小組， 不得再參加其他聯(lián)保小組。 聯(lián)保小組應(yīng)推選一名中小企業(yè)法定代表人為聯(lián)保小組組長， 負責聯(lián)保小組內(nèi)有關(guān)事項的協(xié)調(diào)，并作為與農(nóng)信社聯(lián)系的主責任人。（二）遞交申請。 有加入聯(lián)保小組意愿的中小企業(yè)自愿組合后，向承貸社遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請書。 在遞交設(shè)立聯(lián)保小組申請書時，各聯(lián)保小組成員應(yīng)提供以下資料

7、：1、營業(yè)執(zhí)照（正、副本）；2、法人代表身份證、資格證明；3、股東成員夫妻雙方身份證、戶口本、婚姻證明；4、稅務(wù)登記證；5、組織機構(gòu)代碼；6、公司章程；7、驗資報告；8、貸款卡；9、在信用社開戶證明；10 、近三年公司財務(wù)報表（上年度為年度審計報表）、最近一期財務(wù)報表；11 、公司股東大會（董事會）決議；12 、經(jīng)農(nóng)信社認可的中介機構(gòu)評級證明文件， 或省級（含）以上商業(yè)銀行評級證明文件；13 、繳納聯(lián)保保證金承諾書；14 、承貸社要求提供的其他資料。（三）資格審查。 承貸社對遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請書及有關(guān)資料進行審查，并報上級聯(lián)社審查、審批。（四）簽訂聯(lián)保合同。聯(lián)保小組成員共同簽訂聯(lián)保合同。在

8、合同中應(yīng)明確規(guī)定 :聯(lián)保小組成員的責任和義務(wù)，聯(lián)保小組成員應(yīng)遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則；聯(lián)保小組成員對貸款承擔連帶保證責任； 推薦聯(lián)保小組組長； 聯(lián)保小組共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。 聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽訂之日起設(shè)立。聯(lián)保協(xié)議有效期 1 至 3 年，貸款期限不超過聯(lián)保協(xié)議的有效期限。第十三條聯(lián)保小組成員應(yīng)履行下列職責：（一）按照借款合同的約定及時償還貸款本息；（二）督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發(fā)生貸款挪用或其它影響借款償還的情況時， 及時報告承貸社；（三）在貸款本息未還清前， 未經(jīng)農(nóng)信社同意不得轉(zhuǎn)讓其主要資產(chǎn)或?qū)⒅饕Y產(chǎn)設(shè)定擔保；（四）對聯(lián)保小組其它成員

9、的借款承擔連帶保證責任。在借款人不按期歸還貸款本息時，以自身資產(chǎn)代償貸款本息；（五）共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜；（六）其它職責。第十四條聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達到規(guī)定條件的前提下， 可以退出聯(lián)保小組， 聯(lián)保小組也可按規(guī)定的條件吸收新的成員。（一）聯(lián)保小組成員的退出。1、聯(lián)保小組全體成員清償所有貸款本息后，有關(guān)成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員和承貸社后，自愿退出聯(lián)保小組。2、對違反聯(lián)保協(xié)議或聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強制收回其所欠貸款本息或落實連帶保證責任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和承貸社審查同意，責令其退出聯(lián)保小組。（二）聯(lián)保小組成員的補充。符合參加聯(lián)保小組條件的成員，經(jīng)聯(lián)保小組

10、全體成員一致同意和承貸社審查同意后，可以補充到聯(lián)保小組，并補簽聯(lián)保協(xié)議，成為聯(lián)保小組新的成員。（三）聯(lián)保小組成員變更后，必須重新簽訂聯(lián)保合同。第十五條聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部還清承貸社貸款本息，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，報承貸社備案后可以自愿解散。出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散：（一）聯(lián)保小組成員少于本辦法規(guī)定的最低成員個數(shù)；（二）聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；（三）聯(lián)保小組半數(shù)成員無力承擔連帶擔保責任；（四）聯(lián)保小組嚴重違反聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保小組自愿解散或強制解散的， 聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù)， 聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員付清所欠貸款本息

11、后終止。第五章聯(lián)保保證金管理第十六條符合本辦法規(guī)定的中小企業(yè)自愿組成聯(lián)保小組后，以聯(lián)保小組的名義在承貸社開立聯(lián)保保證金賬戶， 由聯(lián)保小組成員共同出資設(shè)立聯(lián)保保證金， 聯(lián)保保證金由聯(lián)保小組成員自愿申請繳納，實行專戶管理。第十七條聯(lián)保保證金未經(jīng)信用社同意，不得擅自動用。聯(lián)保小組全體成員向信用社出具對聯(lián)保保證金不提前支取、 不劃轉(zhuǎn)、不凍結(jié)的承諾書。第十八條聯(lián)保小組成員對所欠信用社的貸款本息不按時償還時，信用社有權(quán)在貸款逾期 10 日后直接從聯(lián)保保證金賬戶中扣收已逾期貸款本息。第六章操作程序第十九條 中小企業(yè)聯(lián)保貸款的操作程序按照“成立小組、確定授信額度、簽訂授信協(xié)議、貸款申請、貸款調(diào)查、貸款審批、簽

12、訂貸款合同、繳存聯(lián)保保證金、發(fā)放貸款、貸后管理、本息收回”的程序操作。第二十條 成立聯(lián)保小組。 成立聯(lián)保小組和簽訂聯(lián)保合同按照本辦法第十二條規(guī)定程序進行。第二十一條確定授信額度。（一）授信申請。由聯(lián)保小組成員共同提交貸款授信申請，在提交申請時，應(yīng)提供以下資料 :1、聯(lián)保小組應(yīng)提交資料。（ 1）授信申請書；（ 2）聯(lián)保合同。2、各聯(lián)保成員應(yīng)提供資料。按照本辦法第十二條遞交設(shè)立聯(lián)保小組申請書時的要求提供相關(guān)資料。（二）信貸員調(diào)查。信用社信貸員（二名以上）根據(jù)聯(lián)保小組貸款授信申請， 對聯(lián)保小組成員的資金實際需求、 生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債狀況、還款能力、信用記錄、經(jīng)營管理能力及發(fā)展前景進行實地調(diào)查，并

13、根據(jù)調(diào)查情況、 聯(lián)保保證金的繳納意向，出具調(diào)查報告， 明確聯(lián)保小組授信總額與聯(lián)保小組成員各自最高授信額度。（三）承貸社審議。 承貸社貸款審批小組根據(jù)聯(lián)保小組的申請、資金實際需求、還款能力、信用記錄、聯(lián)保小組集體意見和調(diào)查核實的情況依據(jù)審議規(guī)則對聯(lián)保小組授信總額和各聯(lián)保小組成員的具體授信額度進行審議。（四）縣級聯(lián)社信貸部門核查、審查。信貸部門核查崗對資料是否真實、 完整、有效，聯(lián)保小組和聯(lián)保小組成員是否符合條件， 提交的手續(xù)是否齊全、合規(guī)等情況進行現(xiàn)場核查，簽署明確的核查意見。 審查崗對授信的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性審查， 簽署明確的審查意見，對審查同意的授信提交貸審會審批。（五）縣級聯(lián)社

14、貸審會審批?？h級聯(lián)社貸審會對信貸部門遞交的聯(lián)保貸款授信資料按照規(guī)定進行審批，決定是否同意授信，并按照本辦法第九條規(guī)定確定授信額度。貸審會結(jié)論提交理事長審定。對聯(lián)保小組的單個成員授信額度應(yīng)執(zhí)行權(quán)限管理規(guī)定，超過縣級聯(lián)社審批權(quán)限的授信應(yīng)當上報上級聯(lián)社批準。第二十二條簽訂授信協(xié)議。 信用社依據(jù)有權(quán)審批機構(gòu)授信批復(fù)與聯(lián)保小組全體成員簽訂聯(lián)保貸款授信協(xié)議，授信協(xié)議應(yīng)當明確在落實聯(lián)保保證金的前提下，確定聯(lián)保小組的授信總額和聯(lián)保小組成員各自的授信額度。第二十三條貸款申請。 在聯(lián)保協(xié)議有效期內(nèi)，聯(lián)保小組成員可以在對其核定的單戶貸款授信額度內(nèi)提出貸款申請并提供有關(guān)申請資料。第二十四條貸款調(diào)查。 信用社客戶經(jīng)理

15、（二名以上） 對申請貸款的用途、 額度和第一償還來源進行調(diào)查，并形成調(diào)查報告。第二十五條貸款審批。信用社貸款審批小組應(yīng)對貸款資料是否真實、 齊全、貸款用途是否合規(guī)，是否具有第一還款來源，貸款金額是否在授信額度控制范圍內(nèi)進行嚴格審查，并按相關(guān)信貸管理規(guī)定審批貸款， 對審批通過的貸款應(yīng)報聯(lián)社信貸部門審查。第二十六條 簽訂貸款合同。 貸款申報資料經(jīng)聯(lián)社信貸部門審查通過后， 由信用社與借款人、 聯(lián)保小組其他成員簽訂聯(lián)保借款合同。第二十七條 繳存聯(lián)保保證金。 聯(lián)保小組各成員按照授信協(xié)議的約定和授信批復(fù)規(guī)定， 分別將聯(lián)保保證金全部繳存至信用社指定的專用賬戶。第二十八條 發(fā)放貸款。會計出口監(jiān)控人員應(yīng)認真對具

16、體借款的聯(lián)保成員與其身份證、檔案照片、預(yù)留印鑒進行核對，確保借款手續(xù)由借款人本人辦理，并按規(guī)定辦理出帳手續(xù)。第二十九條 貸后管理。信用社應(yīng)當按照規(guī)定定期對已借款的聯(lián)保小組成員和未借款的其他成員按照 湖北省農(nóng)村信用社貸后管理辦法的規(guī)定進行貸后檢查。第三十條 貸款本息收回。 聯(lián)保貸款的貸款本息應(yīng)按照合同約定及時收回， 聯(lián)保小組成員在未按合同約定償還貸款本息時，信用社應(yīng)立即向借款人主張權(quán)利并要求聯(lián)保小組其他成員承擔連帶償還責任。第七章風險控制第三十一條 確保借款成員的第一還款來源。承貸社應(yīng)當注重審查借款人員的第一還款來源， 不得由于聯(lián)保及保證金擔保而忽視或放松對借款人的第一還款來源的審查。第三十二條

17、 嚴防以聯(lián)保的形式發(fā)放化整為零的貸款。承貸社要嚴格審查聯(lián)保小組的成立和各成員繳存聯(lián)保保證金的真實性，防止借款人將貸款資金挪用給其他聯(lián)保成員， 禁止關(guān)聯(lián)企業(yè)相互成立聯(lián)保小組。第三十三條 規(guī)范保證金的管理。聯(lián)保保證金實行專項儲存、封閉管理，在所有聯(lián)保小組成員貸款本息未全部清償前，一律不得支取或轉(zhuǎn)賬。聯(lián)保貸款的借款人在其他所有聯(lián)保成員貸款未還清前不得要求退還保證金或要求將保證金扣收用于還貸。承貸社出具給聯(lián)保成員的進賬單等收取保證金的書面憑證中必須記載資金用途為聯(lián)保保證金， 嚴禁記載其他用途， 保證金必須要存入專用賬戶； 聯(lián)保保證金以存單形式開具的， 承貸社必須要占管存單，不得將存單交聯(lián)保小組成員持有

18、。第三十四條加強聯(lián)保小組成員及其股東的資產(chǎn)管理。聯(lián)保小組成員及其股東必須承諾，在農(nóng)信社貸款期間，不得以變賣、贈予、抵押等方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，其土地、房產(chǎn)等產(chǎn)權(quán)的有效證件交由農(nóng)信社保管。第三十五條加強對聯(lián)保成員的監(jiān)測管理。承貸社應(yīng)當將所有聯(lián)保成員 （含未借款的成員） 視同借款人進行管理， 持續(xù)監(jiān)測其生產(chǎn)經(jīng)營和信用等級變化情況， 聯(lián)保成員中出現(xiàn)影響其償債能力的不利情形時， 承貸社應(yīng)當要求追加保證金或縮小放大倍數(shù)。第八章罰則第三十六條有下列情形之一，違反本辦法規(guī)定違規(guī)操作中小企業(yè)聯(lián)保貸款的， 應(yīng)當對有關(guān)責任人按照 湖北省員工違反規(guī)章制度處理辦法的規(guī)定給予相應(yīng)處理：（一）向不符合本辦法規(guī)定的中小企業(yè)發(fā)放中小企業(yè)聯(lián)保貸款的；（二）違背中小企業(yè)真實意愿聯(lián)