05-調研課題—縣域金融支持“三農”的機制約束與重構

1、縣域金融支持“三農”的機制約束與重構崔 彬內容摘要做好“三農”工作是當前全社會的焦點、熱點問題。金融扶持“三農”發(fā)展的各項宏觀政策已漸顯效果，可從有關運行狀況顯示欠發(fā)達地區(qū)的農村牧區(qū)仍面臨著諸多的問題。究其原因：金融支農的效果不好并非金融不支農，而是因為在支持農村經濟發(fā)展中，金融部門存在著許多“兩難”問題亟待解決。本課題試圖對縣域金融體制及其內部運行機制對支持“三農”發(fā)展的約束等加以論述剖析，提出如何立足實際，著力重構縣域金融體制與運行機制，促進“三農”更好發(fā)展的對策建議。關鍵詞 三農 金融機制 約束與重構 論文提綱一、縣域金融體制及其內部運行機制對支持“三農”發(fā)展的約束（一）農村信貸投入方式

2、與農村經濟發(fā)展不相適應的問題突顯。（二）縣域各商業(yè)銀行機構萎縮，信貸授權額度小，貸款明顯下降。（三）縣域資金外流，資金供需矛盾比較緊張。（四）農村信貸渠道單一，農業(yè)發(fā)展銀行政策性支農職能失衡，農村信用社支農步履維艱。（五）縣域金融體制的現(xiàn)狀造成縣域金融服務的功能不健全，降低了金融支農的合力。（六）信用缺失，貸款擔保機制不健全，影響了金融機構支持“三農”的積極性。二、重構縣域金融體制與運行機制，促進“三農”更好發(fā)展 （一）國有商業(yè)銀行要適度改革和調整在縣域農村業(yè)務的運作結構。（二）完善金融機構信貸管理機制，暢通貨幣政策傳導。（三）加快農村信用社改革，充分發(fā)揮其服務“三農”的主力軍作用。 （四）對

3、農業(yè)發(fā)展銀行政策職能重新定位。（五）改革郵政儲蓄經營機制。 (六)建立健全農戶和農村企業(yè)的貸款抵押擔保機制，規(guī)避農村金融風險。 論文正文黨和國家強調把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，今年1月，中央新的“一號”文件進一步明確了“三農”工作的重要性。解決“三農”問題，其中一項重要內容就是農村金融改革及農村資金的供給問題，“三農”經濟的發(fā)展，歸根到底取決于對“三農”資金的投量和投向。在支持“三農”經濟發(fā)展中，如何更好地發(fā)揮金融的作用值得認真研究和探討。一、縣域金融體制及其內部運行機制對支持“三農”發(fā)展的約束當前信用社的小額農戶貸款是農業(yè)貸款的主流，小額農戶貸款在額度小、期限短、方便靈活方面

4、，使農民確確實實得到了實惠，受到了農民的極大歡迎，促進了“三農”經濟的發(fā)展，為解決農民貸款難起到了積極的作用。但目前縣域金融體制及其內部運行機制已不適應農業(yè)和農村經濟發(fā)展對金融服務提出的新要求，其主要表現(xiàn)在： （一）農村信貸投入方式與農村經濟發(fā)展不相適應的問題突顯。隨著農村產業(yè)結構調整，農村經濟條件的改善，農村出現(xiàn)了新的變化，農產品加工業(yè)、個體運輸業(yè)等新型農工商結合的經濟組織逐步形成，其對貸款的需求十分旺盛，小額貸款的額度與期限已不能滿足生產需求。一方面由于農村產業(yè)結構的調整、農村經濟的不斷發(fā)展，農村居民生活逐步走向富裕，農民維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種籽等小額貸款已基本得到滿足，農民的

5、生產規(guī)模逐步擴大，農村的信貸需求也開始發(fā)生很大變化，已向高層次、多元化發(fā)展，有一部分先富起來的農民在生產上走向集約化、規(guī)?；?、多樣化，對貸款的品種、需求也不斷增加；另一方面，農民不僅僅單純依靠種地、養(yǎng)殖為主，逐步向種、養(yǎng)、加一體化發(fā)展，而且貸款的周期也要求越來越長，小額貸款的方式和額度已不適應新時期農民對貸款的需求，只依靠信用社勢單力簿已滿足不了“三農”發(fā)展對金融支持和金融服務的全方位、高層次的要求。（二）縣域各商業(yè)銀行機構萎縮，信貸授權額度小，貸款明顯下降。近幾年，商業(yè)銀行按照“效益優(yōu)先、績效掛鉤”的原則進行了大的改革，其中撤銷機構、精減人員、減小信貸授權額度是最大的改革，據(jù)調查，目前筆者所

6、在地國有商業(yè)銀行在旗縣以下分支機構已由2000年的15個減少到8個，從業(yè)人員也減少近一半，其中工、農二家銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有8個機構，農業(yè)銀行撤消得最多，由1998年的28個機構減少到目前6個。貸款除小額質押貸款不用上報審批外，其他貸款均實行縣域支行考查、上報，由二級分行或一級分行審批。由于貸款手續(xù)煩瑣，審批時間長，嚴重影響了貸款的投放，貸款供給明顯下降。（三）縣域資金外流，資金供需矛盾比較緊張。農業(yè)作為弱勢產業(yè)，本身需要大量外部資金輸入，但現(xiàn)實情況卻是大量農村資金外流，加劇了農村資金供需矛盾。資金外流主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是郵政儲蓄“只存不貸”模式直接造成資金外流?？谱蠛笃爨]政儲蓄存款在全旗儲蓄

7、存款中的市場份額逐年上升。二是商業(yè)銀行以上存資金形式從農村抽走一部分資金。由于商業(yè)銀行上存資金收益實際大于貸款收益，因此各商業(yè)銀行寧愿將相當部分的農村存款上存而不愿放貸。據(jù)統(tǒng)計，近年各商業(yè)銀行上存資金年均在11,500萬元左右。（四）農村信貸渠道單一，農業(yè)發(fā)展銀行政策性支農職能失衡，農村信用社支農步履維艱。除了農村信用社以外，其他國有商業(yè)銀行大部分只吸存、收貸，而很少放款。唯一的農業(yè)發(fā)展銀行也只專職于發(fā)放糧食收購專項貸款，雖然從今年開始，可以發(fā)放農副產品加工業(yè)貸款，但由于貸款門檻高，加之科左后旗農副產品加工企業(yè)普遍存在著生產規(guī)模小、經營分散，大都達不到貸款條件，這樣的結果是政策雖有，但很難得到

8、資金支持。因此，農業(yè)發(fā)展銀行在縣域調整農村產業(yè)結構、增加農民收入的資金支持力度微乎其微。因而重任就落到農村信用社身上。今年新增的農業(yè)貸款中，絕大部分來自于農村信用社。“一農支三農”的重任，使原本就經營艱難的農村信用社更顯得力不從心。（五）縣域金融體制的現(xiàn)狀造成縣域金融服務的功能不健全，降低了金融支農的合力。一是農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍太窄，尤其是在糧食購銷體制改革基本完成后又面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到政策性農業(yè)銀行的作用；二是國有商業(yè)銀行出于自身效益的考慮，商業(yè)化和集約化經營力度加大，大量的基層金融機構被撤并，難以滿足農村多元化、分散性的金融需求，對農業(yè)投入的資金逐漸減少；三是農村信用社

9、的歷史包袱沉重、法人治理結構不完善、民主管理流于形式，結算手段落后等方面的原因，很難真正發(fā)揮好為“三農”服務的主力軍作用，難以滿足農村經濟發(fā)展的客觀需要；四是在各家國有商業(yè)銀行農村機構網點撤并后，作為農村金融主力的農村信用社在結算渠道和結算手段上發(fā)展緩慢，沒有及時填補國有商業(yè)銀行退出后產生的市場空白，導致農村結算服務手段落后，結算方式單一，影響了農村資金的周轉速度，使農民增收失去了本土化的金融服務；五是農村金融產品單調，農民可選擇的金融產品僅有存款、貸款等，且基本上是城市金融產品的簡單復制，不能有效滿足農村市場的發(fā)展。（六）信用缺失，貸款擔保機制不健全，影響了金融機構支持“三農”的積極性。目前

10、有一部分人信用觀念淡薄，即使有錢也不想還金融機構貸款，缺乏借錢要還的信用意識。甚至還有人認為能騙到貸款是一種能力，所有這些扭曲思想大大敗壞了信用環(huán)境，影響了金融機構對“三農”的支持力度。據(jù)調查2005年6月末，科左后旗農村信用社小額農戶不良貸款余額為1,383萬元，除小部分是生產經營或天災病業(yè)造成的外，其余大部分是由于部分貸戶不講信用造成的。農戶和農村企業(yè)存在貸款抵押難、擔保難，分散風險的機制不健全的問題。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔?；鸹驒C構為農戶提供擔保。由于農業(yè)保險萎縮，一旦遇到自然災害，就有大批農民和農業(yè)企業(yè)遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融

11、機構支持“三農”的積極性。二、重構縣域金融體制與運行機制，促進“三農”更好發(fā)展 今年的中央“一號文件”提出“要針對農村金融需求的特點，加快構建功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力的農村金融體系”?！白ゾo制定縣域內各金融機構承擔支持三農義務的政策措施”。按照中央1號文件的精神，結合縣域金融支持“三農”的現(xiàn)狀，對加快縣域金融體制改革與機制轉換，促進支農服務建議如下：（一）國有商業(yè)銀行要適度改革和調整在縣域農村業(yè)務的運作結構。一方面要適度調低系統(tǒng)內上存資金的比例和利率，以解決農村資金流向城市、農業(yè)資金流向非農業(yè)領域這種資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題；另一方面要適度“放權”，給予或擴大基

12、層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限，規(guī)定國有商業(yè)銀行新增農業(yè)貸款占新增存款的比例不得低于30%,為基層行擴大對農村經濟的信貸投入營造一個寬松的經營和發(fā)展氛圍。（二）完善金融機構信貸管理機制，暢通貨幣政策傳導。金融機構要改進現(xiàn)行的信貸管理機制，在強化信貸風險防范和約束機制的同時，更要建立和完善信貸投放的激勵機制，實行貸款責任、權利與利益相一致，調動信貸人員的放貸積極性。同時轉變經營理念，增強貸款營銷觀念，準確市場定位，不斷創(chuàng)新產品和服務，培育效益增長點，通過增強有效信貸投入盤活存量貸款，在支持經濟發(fā)展中防范金融風險。（三）加快農村信用社改革，充分發(fā)揮其服務“三農”的主力軍作用。要進一步明

13、確農村信用社為“三農”服務的定位，限制其資產運用范圍，規(guī)定其農村資金來源用于發(fā)放“三農”貸款的比例，解決職工的激勵約束機制，充分調動基層信用社的積極性，提高為“三農”服務的績效。同時，通過改革，盡快提高農村信用社的綜合實力，填補國有商業(yè)銀行撤并后留下的空白，發(fā)揮其支持農村經濟發(fā)展的先鋒作用。提高小額貸款的額度和擴大貸款范圍。針對當前農村和農民的貸款需求變化，信用社應定制合理的支農貸款辦法，適當提高小額信用貸款的額度，對不同的產業(yè)資金需求行業(yè)，采取不同的貸款最高限額，拓寬貸款的用途和范圍，加大中長期貸款的比例，滿足農民的大額貸款需求。 （四）對農業(yè)發(fā)展銀行政策職能重新定位。由于農業(yè)和農村經濟的弱

14、質性，農村政策性金融功能的運作不應僅是單一地承擔農副產品收購、儲備、調銷貸款任務，還要突出體現(xiàn)國家的產業(yè)政策，真正承擔起支農重任。一是調整貸款對象。把貸款對象由原來單一的國有糧食購銷企業(yè)，逐步擴大到具備貸款條件、繼續(xù)從事糧食經營的非國有企業(yè)。二是適當延伸業(yè)務范圍。在有效防范信貸風險的前提下，延伸對糧食產業(yè)鏈條的信貸支持，支持具有收購資格的糧食產業(yè)化龍頭企業(yè)開展糧食收購與再加工，支持糧食購銷企業(yè)與加工企業(yè)開展聯(lián)合經營。三是拓寬業(yè)務種類。增加農業(yè)綜合開發(fā)貸款業(yè)務，加大農業(yè)基礎設施投入力度，改善農業(yè)生產條件，提高農業(yè)的勞動生產率，增強農業(yè)的市場競爭力。（五）改革郵政儲蓄經營機制。郵政儲蓄這部分資金應返回用于支持農村經濟發(fā)展，一是可將郵政儲蓄新增存款全部用于購買農業(yè)政策性銀行發(fā)行的金融債券，使政策性銀行有一個可靠、穩(wěn)定的資金來源，保證農村外流資金回流到農業(yè)和農村；二是可允許郵政儲蓄機構開展農村小額貸款等業(yè)務，規(guī)定其農村資金來源投向“三農”的最低比例應不低于2030，促進其與信用社等金融機構的競爭，提高農村金融資源配置效率。 (六)建立健全農戶和農村企業(yè)的貸款抵押擔保機制，規(guī)避農村金融風險。一是建議政府出資建立農業(yè)信用擔保機構，積極拓展符合農村特點的擔保業(yè)務，緩解農民貸款抵押、擔保難問題；二是建立農業(yè)擔保基金，由政府、農村企業(yè)、農戶等多方出資，切實解決農戶和農村中小企業(yè)擔保難的