小微企業(yè)信貸風險防控

1、小微企業(yè)信貸風險防控摘要：受當前國內(nèi)外經(jīng)濟增速減緩影響，小微企業(yè)面臨著經(jīng)營壓力大、本錢上升、融資困難等問題，小微企業(yè)信貸風險成為了商業(yè)銀行普遍面臨的問題。文章分析了銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務所面臨的風險，同時詳細討論了銀行防控小微企業(yè)信貸風險的策略。關鍵詞：小微企業(yè) 信貸風險 策略隨著金融改革的深化，金融市場體系不斷完善，在政府的政策扶持下，商業(yè)銀行不斷開拓新的信貸業(yè)務增長點，逐漸將目的客戶從大企業(yè)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，尤其是大量小微企業(yè)。但是鑒于小微企業(yè)屢屢發(fā)生信貸違約的行為，給商業(yè)銀行的信貸造成了較大的風險。一、小微企業(yè)信貸面臨的風險商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)是信貸資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)產(chǎn)生風險即信貸風險，主要是指債務

2、人違約或信譽等級降低導致信貸資產(chǎn)發(fā)生損失的情況。我國商業(yè)銀行關于小微企業(yè)的信貸風險主要有以下幾個方面。一小微企業(yè)信貸的信譽風險小微企業(yè)的信貸的信譽風險，主要指借款企業(yè)不能及時足額的歸還銀行貸款的可能性。首先，小微企業(yè)的產(chǎn)品種類少經(jīng)營規(guī)模小，導致資金實力弱，實物財富少，而他們的信譽積累又缺乏，違約本錢低，所以小微企業(yè)假設躲避歸還債務，容易造成信譽的風險。其次，小微企業(yè)普遍缺乏標準的經(jīng)營管理，財務制度不透明，存在著上報虛假財務信息騙取銀行貸款的情況，銀行與企業(yè)存在嚴重的信息不對稱，導致信譽風險的產(chǎn)生。第三，當前國內(nèi)外經(jīng)濟增長速度放緩，經(jīng)濟不確定因素增多，而很多小微企業(yè)的經(jīng)營者目光短淺，只注重企業(yè)的

3、短期利益，缺乏對企業(yè)經(jīng)營的長遠規(guī)劃，所以企業(yè)很容易陷入經(jīng)營困難，信譽風險將會明顯的增加。最后，小微企業(yè)多為家族企業(yè)，尚未構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)管理構(gòu)造，大多數(shù)的決策都由企業(yè)主個人決定，內(nèi)部沒有制衡機制，企業(yè)主的個人信譽狀況大體反響了企業(yè)的信譽度，因此對小微企業(yè)的信譽評價存在困難，加大了信譽風險。二小微企業(yè)信貸的政策風險政府針對小微企業(yè)的相關政策改變給企業(yè)帶來的外部環(huán)境的變動所引發(fā)的風險即為政策風險。由于一些政策對企業(yè)的消費規(guī)模，技術(shù)程度制定了相應的標準，很多不達標的小微企業(yè)因此而關閉。另外，一些小微企業(yè)沒有明確國家的相關產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)營與政策相背離的工程，存在很大的政策風險。隨著我國大力推進產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整，

4、把淘汰落后產(chǎn)能作為構(gòu)造調(diào)整的重要途徑，一些技術(shù)程度低，消耗資源高的小微企業(yè)成為調(diào)整重點，逐漸的被淘汰或被限制開展，并且依法關閉了一批造紙，化工、鋼鐵、煤礦等相關產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，給銀行對小微企業(yè)的信貸帶來政策風險。三宏觀經(jīng)濟惡化導致小微企業(yè)信貸風險一般而言，宏觀經(jīng)濟因素可能帶來小微企業(yè)的信貸風險，主要表達為一方面，新產(chǎn)品和新工藝代替老的產(chǎn)品和工藝，產(chǎn)品生命周期走到盡頭，導致企業(yè)關門倒閉。另一方面，由于宏觀經(jīng)濟下行，企業(yè)生存環(huán)境發(fā)生急劇惡化，經(jīng)濟周期性開展，國際貿(mào)易爭端和貿(mào)易壁壘給企業(yè)經(jīng)營帶來風險。這兩方面導致了信貸風險的產(chǎn)生。四行業(yè)因素導致小微企業(yè)信貸風險每個企業(yè)都存在于行業(yè)之中，企業(yè)生存與開展

5、，與行業(yè)的生存與開展親密相關。一般而言，處于衰退階段的行業(yè)具有較大的經(jīng)營風險，假設企業(yè)的消費技術(shù)和消費工藝、市場潛力以及開展前景都有相當大的不確定性或者已經(jīng)連續(xù)下滑，銀行對處于該階段的小微企業(yè)的信貸就存在著高風險。另外行業(yè)還有周期性，當一個企業(yè)所處的行業(yè)正處于低谷時期，銀行對于該企業(yè)的信貸風險就加大。二、銀行防控小微企業(yè)信貸風險的策略一加強信貸管理，創(chuàng)新信貸形式針對小微企業(yè)信貸的特點，商業(yè)銀行也要實行不同于大企業(yè)的有針對性的信貸管理形式，即“四單管理，單列小微企業(yè)信貸方案，單獨進展信貸評審，單獨 予以考核鼓勵，單獨配置專營隊伍。特別是要對小微企業(yè)的信貸業(yè)務占有率、小微企業(yè)客戶數(shù)量以及利潤奉獻率

6、作為單獨考核指標，納入到對商業(yè)銀行分支機構(gòu)的考核體系中去，并單獨對這些指標配套制定相應的鼓勵措施，劃撥專項業(yè)務開展經(jīng)費，配置專項信貸額度。同時要建立和完善信貸風險防范與業(yè)務績效獎勵并重的績效考核評價方法，把商業(yè)銀行信貸人員的物質(zhì)獎勵與小微企業(yè)的信貸資金規(guī)模、小微客戶數(shù)量、貸款質(zhì)量及效益等綜合指標相掛鉤，從制度上調(diào)動商業(yè)銀行分支機構(gòu)對小微企業(yè)的授信積極性，從而促進和保障小微企業(yè)信貸業(yè)務的安康開展。在小微企業(yè)信貸形式上，可實行分步貸款，通過對小微企業(yè)業(yè)務細分，將整個信貸按照業(yè)務的流程進展分步發(fā)放，這樣可以有效降低信貸風險。二構(gòu)建針對小微企業(yè)的內(nèi)部信譽評級體系信譽評級能不斷的完善企業(yè)的相關信息記錄，

7、以便銀行對企業(yè)更加全面的理解，增加對企業(yè)信貸的可靠性。由于監(jiān)控的本錢高和信息的不對稱，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信譽評級開展的較為緩慢，銀行的信譽評級主要是針對大中型企業(yè)。而實際情況是小微企業(yè)數(shù)量眾多，小微企業(yè)信貸業(yè)務市場廣闊。而同時小微企業(yè)不能公開的融資，因此對商業(yè)銀行的信貸更為依賴，銀行業(yè)務中小微金融所占的比例只會越來越大。因此，商業(yè)銀行需要針對小微企業(yè)的經(jīng)營特點、開展途徑、風險表現(xiàn)建立一套適用于他們的評級指標和分析體系，從而客觀的判斷小微企業(yè)的信貸風險。三高度重視企業(yè)經(jīng)營者的素質(zhì)小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，大多數(shù)為家族企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營者個人的經(jīng)營管理才能，信譽狀況和道德程度對企業(yè)能否經(jīng)營成功具有關鍵性的

8、作用。因此，商業(yè)銀行首先要通過人民銀行的征信系統(tǒng)對經(jīng)營者的信譽記錄進展理解。其次，銀行要考察經(jīng)營者的社會聲譽和道德程度，通過行業(yè)協(xié)會，與其接觸過的供應商以及工商稅務部門進展理解。同時銀行要與企業(yè)經(jīng)營者建立定期約見制度，銀行的相關負責人要通過與其直接的溝通，理解企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，跟蹤企業(yè)的實際財務情況。對于企業(yè)經(jīng)營者有個人信譽不良記錄，社會聲譽不佳的，或小微企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營陷入困難財務狀況不佳的情況，銀行要及早的退出。四及時掌握各類企業(yè)信息 銀行要加強對小微企業(yè)各類信息的調(diào)查用以信貸決策，全方位多維度動態(tài)的獲取企業(yè)的各項信息，商業(yè)銀行要注意搜集企業(yè)的納稅單據(jù)，銀行對賬單，水電費憑證，運輸發(fā)票等大量

9、的信息，從而準確的判斷小微企業(yè)的消費經(jīng)營的真實情況。同時要對企業(yè)的財務報表的真實與否進展核實。另外，要求企業(yè)提供銷售合同，供貨合同，考察雙方業(yè)務往來的穩(wěn)定性，以及與其有業(yè)務往來的上下游客戶的實力及信譽，要求企業(yè)提供每年的分紅情況等，多渠道的驗證企業(yè)的經(jīng)營情況，及時的識別和防控信貸風險。五加強與外部機構(gòu)的合作商業(yè)銀行要加強與外部機構(gòu)的合作來管理小微企業(yè)的信貸風險。首先，加強與信譽評級機構(gòu)的合作，通過外部的評級機構(gòu)來幫助建立內(nèi)部的評級體系，為信貸決策做參考。其實，加強與擔保公司的合作，可以提供抵押與擔保是企業(yè)進展貸款的必要條件，當企業(yè)自身不能提供足夠的抵押物時，商業(yè)銀行可以利用與第三方擔保公司合作的方式給企業(yè)提供貸款。六嚴格早期預警和退出機制國內(nèi)外的經(jīng)濟形勢不斷的變化，商業(yè)銀行應該根據(jù)企業(yè)實際情況及時的對授信政策進展調(diào)整，實行每年壓縮規(guī)模的退出方案。針對每個客戶靈敏制定信貸管理方案，假設發(fā)生不利的變化，及時預警，及時退出。對于已經(jīng)產(chǎn)生的不良貸款，根據(jù)企業(yè)的還款才能制定相應的處置方案。七豐富小微金融產(chǎn)品與效勞商業(yè)銀行需要根據(jù)小微企業(yè)資金需求急迫，貸款金額少、貸款頻率高的特