信用卡的使用現(xiàn)狀和對(duì)策分析

1、西南林業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)（設(shè)計(jì)）論文（2018屆）題目： 信用卡的使用現(xiàn)狀和對(duì)策分析 教學(xué)院系 西南林業(yè)大學(xué) 專 業(yè) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 學(xué)生姓名 晏玲 指導(dǎo)教師 姓名（職稱） 姓名（職稱） 評(píng) 閱 人 姓名（職稱） 2018年3月12日目 錄前言11 信用卡的使用現(xiàn)狀11.1 信用卡相關(guān)理論概述1信用卡的概念1信用卡的特點(diǎn)21.2 國內(nèi)信用卡發(fā)展的基本情況21.3 招商銀行昆明世紀(jì)路支行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3332 信用卡使用中存在的問題52.1 活卡率及有效使用率低52.2 信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)日益提升52.3 信用卡使用中犯罪行為層出不窮63 信用卡使用問題的成因73.1 信用卡業(yè)務(wù)和服務(wù)水平不足73.2

2、 信用卡管理制度尚不成熟83.3 信用卡犯罪監(jiān)管難度大94 解決信用卡使用問題的對(duì)策104.1 提升業(yè)務(wù)和服務(wù)水平，提高活卡率及使用率104.2 完善信用卡管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范104.3 配合政府完善監(jiān)管機(jī)制，凈化使用環(huán)境11結(jié)束語11參考文獻(xiàn)13致謝14信用卡的使用現(xiàn)狀和對(duì)策分析以招商銀行昆明世紀(jì)城支行為例晏玲（西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 經(jīng)濟(jì)學(xué)2014級(jí) 昆明 650224）摘 要：隨著科技進(jìn)歩和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也越來越多的滲透到我們的生活當(dāng)中，如何推進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，刺激信用卡消費(fèi)成為各大商業(yè)銀行的關(guān)注點(diǎn)。本課題在這一背景基礎(chǔ)上，以招商銀行昆明世紀(jì)城支行為例，利用

3、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合文獻(xiàn)資料調(diào)查了該支行發(fā)行的信用卡使用情況，并對(duì)信用卡使用中存在的問題以及問題成因加以分析，最終從提高信用卡產(chǎn)品和服務(wù)水平、加強(qiáng)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提出招商銀行昆明世紀(jì)城支行信用卡問題的解決對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；使用；現(xiàn)狀；對(duì)策Credit Card Usage Status and CountermeasuresThe Case of China Merchants Bank Kunming Century City BranchYan Ling(Economics and Management School of Southwest Forestry Universi

4、ty Agricultural and Forestry Economy Management 2011 Kunming 650224)Abstract: With the advancement of technology and the rapid development of network technology, the credit card business of domestic commercial banks has also increasingly penetrated into our lives. How to promote the development of t

5、he credit card industry and stimulate credit card consumption have become the focus of major commercial banks. On the basis of this background, this topic uses the example of China Merchants Banks Kunming Century City Branch, uses Internet technology and literature to investigate the use of credit c

6、ards issued by the branch, and analyzes the problems in the use of credit cards and causes of the problems. From the aspects of improving the level of credit card products and services, strengthening supervision and risk management, etc., we proposed solutions to the credit card issue of China Merch

7、ants Banks Kunming Century City Branch.Keywords: commercial bank; credit card; use; status quo; countermeasures前言隨著國內(nèi)金融市場的快速發(fā)展與人們生活水平的提升，我國國內(nèi)信用卡市場也隨之發(fā)展壯大，信用卡逐漸滲透入我們的生活，在日常消費(fèi)中擔(dān)任的角色至關(guān)重要。根據(jù)央行發(fā)布的2017年支付體系運(yùn)行總體情況來看，截至2017年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，同比增長26.35%，全國人均持有持有信用卡0.39張，同比增長25.82%。由此可見信用卡在我國經(jīng)過十幾年的發(fā)

8、展，已經(jīng)逐漸被大眾所接受，成為主流消費(fèi)支付方式之一。然而與信用卡的廣泛發(fā)行和使用相生的，是信用卡日益增長的使用問題和風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國信用卡人均用卡率為3.2%，平均用卡頻率為1.12次/月，這意味著盡管商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行量不斷提升，但信用卡使用率較低，信用卡給商業(yè)銀行帶來的盈利不如預(yù)期。與此同時(shí)，信用卡未償信貸總額的逐漸增長以及數(shù)量逐年上升的信用卡詐騙案件都給商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)帶來了很多困難。本課題在這一背景基礎(chǔ)上，以招商銀行昆明世紀(jì)城支行為例，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合文獻(xiàn)資料調(diào)查了該支行發(fā)行的信用卡使用情況，并對(duì)信用卡使用中存在的問題以及問題成因加以分析，最終提出招商銀行昆明世紀(jì)

9、城支行信用卡問題的解決對(duì)策。本課題在研究過程中調(diào)查整理了現(xiàn)有學(xué)者的研究理論，并結(jié)合調(diào)研所得的實(shí)際數(shù)據(jù)，對(duì)于解決招商銀行昆明世紀(jì)城支行現(xiàn)有的信用卡使用問題，具有一定的理論意義和實(shí)際意義。1 信用卡的使用現(xiàn)狀1.1 信用卡相關(guān)理論概述1.1.1 信用卡的概念一般說來，信用卡是由銀行或者非傳統(tǒng)意義上的銀行發(fā)行的，能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┮欢ㄙY金來源的卡片1。從外表來看，信用卡與其他儲(chǔ)值卡差不多，只是多了持卡人姓名、持卡有效期等。從使用上來看，它具有透支功能，是一種創(chuàng)新的信用支付工具，在結(jié)算、攜帶和使用上受到了各國人民的喜愛。信用卡是資金支付過程中的新興產(chǎn)物，它帶有現(xiàn)代化的信息技術(shù)，是在經(jīng)濟(jì)市場、資本市場的需

10、求下產(chǎn)生的，它作為信用支付的電子載體，是實(shí)體貨幣的有效補(bǔ)充，是重要的金融創(chuàng)新成果之一。信用卡在支付使用時(shí)功能強(qiáng)大，可以用于消費(fèi)結(jié)算、提取現(xiàn)金、透支使用等，在信用額度內(nèi)，無需擔(dān)保就可以先使用資金，然后定期全額還款，或者還最低額度等。信用卡在設(shè)計(jì)時(shí)就帶有循環(huán)信貸的功能，這也是它被命名為“信用卡”的由來。信用卡在貸款和支付的過程中，有著推后還款、無抵押等的特點(diǎn)，是名副其實(shí)的信貸工具和支付工具。1.1.2 信用卡的特點(diǎn)信用卡是銀行創(chuàng)建的一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)于持卡者來說，它是一個(gè)便利的透支消費(fèi)工具。分析信用卡的功能發(fā)現(xiàn)，它有很多優(yōu)勢特點(diǎn)：（1）在信用額度內(nèi)，不需要任何擔(dān)保和抵押就能透支消費(fèi)。獲取信用卡的門檻

11、較低，只要按規(guī)定填寫表格，提交材料，就能得到無抵押的個(gè)人信用卡，其高效的審批速度，提高了大眾對(duì)其的擁有欲。（2）信用卡具有循環(huán)信貸的特點(diǎn)。銀行會(huì)根據(jù)客戶的情況，發(fā)放一定額度的信用卡，只要不超過限制，持卡人可以任意的透支消費(fèi)。償還借款后，額度自行恢復(fù)。舉例說明，如銀行給予持卡人1萬元額度，若持卡人在商場消費(fèi)8000元，于次月10日還款日前存入8000元現(xiàn)金，這時(shí)信用卡的透支額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)到一萬元，在下一個(gè)周期中，持卡人可以在一萬元以內(nèi)任意消費(fèi)。（3）信用卡具有無需指定用途特點(diǎn)。信用卡在使用時(shí)不具有定向性，也就是銀行不會(huì)規(guī)定持卡人必須用于何種消費(fèi)，例如，必須在超市消費(fèi)使用、只能用于購買建材等，這種

12、無限制性，可以讓持卡人的消費(fèi)更加自由2-4。1.2 國內(nèi)信用卡發(fā)展的基本情況根據(jù)央行發(fā)布的2017年支付體系運(yùn)行總體情況來看，截至2017年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，同比增長26.35%，全國人均持有持有信用卡0.39張，同比增長25.82%。由此可見信用卡在我國經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)逐漸被大眾所接受，成為主流消費(fèi)支付方式之一。與此同時(shí)，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)663.11億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額1.26%，占比較上年末下降0.14%。而根據(jù)中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2017）顯示，2017年我國信用卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展的良好勢頭，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，市場影

13、響力不斷增強(qiáng)。2017年，境內(nèi)受理市場環(huán)境進(jìn)一步改善，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等創(chuàng)新交易渠道發(fā)展迅速。與此同時(shí)，藍(lán)皮書也指出，當(dāng)前我國信用卡產(chǎn)業(yè)還面臨著收單市場管理、客戶信息安全、失信和違法犯罪等一系列的困難和挑戰(zhàn)7。1.3 招商銀行昆明世紀(jì)路支行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀招商銀行自1987年成立于深圳蛇口，是中國境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國家從體制外推動(dòng)銀行業(yè)改革的第一家試點(diǎn)銀行。招商銀行昆明世紀(jì)路支行（以下簡稱：世紀(jì)路支行）成立于2002年2月，是招商銀行總行在云南省設(shè)立的45個(gè)分支機(jī)構(gòu)之一。截至2017年6月底，世紀(jì)路支行擁有員工58名，總資產(chǎn)達(dá)12822萬元，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)在昆明

14、各分支機(jī)構(gòu)中名列前茅1。根據(jù)世紀(jì)路支行于2017年10月發(fā)布的2017年上半年業(yè)績半年報(bào)來看，世紀(jì)路支行信用卡累計(jì)發(fā)卡4.815萬張，其中聯(lián)名信用卡（如圖1）發(fā)行693張；流通卡數(shù)2.837萬張，報(bào)告期增加0.351萬張；流通戶數(shù)2.246萬戶，較上年末增長10.21%1。由此可見，目前世紀(jì)路支行信用卡的發(fā)卡量保持穩(wěn)步增長的趨勢，信用卡流通戶也有所增加。圖1 招商銀行滴滴聯(lián)名信用卡根據(jù)報(bào)告顯示，2017年上半年世紀(jì)路支行實(shí)現(xiàn)信用卡交易額7.039億元，同比增長23.66%；信用卡循環(huán)余額占比為23.98%；信用卡貸款余額為2.492億元，較上年末上升12.58%。2017年上半年信用卡利息收入

15、1033.87萬元，同比增長20.62%；信用卡非利息業(yè)務(wù)收入370.22萬元，同比增長28.15%1。報(bào)告還提及，信用卡營收的增加與信用卡手續(xù)費(fèi)的提高，以及信用卡貸款收益提升有關(guān)。根據(jù)世紀(jì)路支行2017年上半年業(yè)績半年報(bào)來看，截至2017年6月底，世紀(jì)路支行信用卡貸款總額為2.493億元，占公司貸款總額的12.89%，較上年末上升11.49%；不良貸款總額為314萬元，較上年末增長0.82%；信用卡逾期貸款率合計(jì)為90.32萬元，較上年末下降0.11%，信用卡不良貸款率較上年末下降0.14%，為1.26%，風(fēng)險(xiǎn)水平整體可控1。與世紀(jì)路支行信用卡的廣泛發(fā)行相伴的的，是信用卡日益增長的使用問題和

16、風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)報(bào)告顯示，目前世紀(jì)路支行發(fā)行的信用卡人均用卡率為2.9%，平均用卡頻率為1.08次/月，均低于全國平均標(biāo)準(zhǔn)，這意味著盡管世紀(jì)路支行信用卡的發(fā)行量不斷提升，但信用卡使用率較低，信用卡給世紀(jì)路支行帶來的盈利不如預(yù)期。表1 世紀(jì)路支行信用卡業(yè)務(wù)開展情況信息匯總項(xiàng)目名稱詳細(xì)說明累計(jì)發(fā)卡量4.815萬張流通卡數(shù)2.837萬張流通戶數(shù)2.246萬戶較上年末增長10.21%交易額7.039億元同比增長23.66%貸款余額2.492億元較上年末上升12.58%利息收入1033.87萬元同比增長20.62%非利息業(yè)務(wù)收入370.22萬元同比增長28.15%貸款總額2.493億元較上年末上升11.49%不

17、良貸款總額314萬元較上年末增長0.82%逾期貸款90.32萬元較上年末下降0.11%信用卡不良貸款率較上年末下降0.14%人均用卡率為2.9%用卡頻率為1.08次/月2 信用卡使用中存在的問題2.1 活卡率及有效使用率低在前文中通過相關(guān)調(diào)查，以及結(jié)合表2可以發(fā)現(xiàn)，目前世紀(jì)路支行信用卡的發(fā)卡量穩(wěn)步增長但實(shí)際生活中，信用卡使用頻次較低，65%持卡人信用卡的數(shù)量少于3張，超過60%的持卡人每月信用卡的使用頻次低于5次。從表面上看，世紀(jì)路支行通過信用卡業(yè)務(wù)拓展了流通戶數(shù)量，增加了營業(yè)收入，但人均用卡率以及用卡頻次的調(diào)查數(shù)據(jù)都顯示出，世紀(jì)路支行信用卡持卡人使用意識(shí)的降低。在針對(duì)信用卡客戶滿意度的調(diào)查中

18、，他們對(duì)目前世紀(jì)路支行的信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)表示不太滿意，一方面在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，世紀(jì)路支行發(fā)布的信用卡產(chǎn)品與其他銀行的產(chǎn)品相似度較高，很多潛在客戶在已經(jīng)擁有別的銀行信用卡時(shí)，很難再選擇該支行的信用卡5。另一方面，很多持卡人對(duì)信用卡的價(jià)值認(rèn)知不清，往往在消費(fèi)過程中忽視了信用卡的好處，長期下去手中的信用卡就變成睡眠卡，導(dǎo)致信用卡使用率的較低。表2 持卡人信用卡數(shù)量及使用頻次情況項(xiàng)目人數(shù)比例/%持卡數(shù)量<3張5265.0 35張2126.3>5張78.7使用頻次/每月<5次4961.2 510次2632.5 >10次56.3 2.2 信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)日益提升世紀(jì)路支行目前實(shí)行的是

19、信用卡責(zé)任制，承擔(dān)雙重責(zé)任，負(fù)責(zé)信用卡推廣的客戶經(jīng)理既要完成營銷指標(biāo)又要擔(dān)任前線信用信息調(diào)查的職責(zé)，在這種制度下，信用信息調(diào)查業(yè)務(wù)的前后臺(tái)職責(zé)無法徹底分開，風(fēng)險(xiǎn)防控的組織結(jié)構(gòu)模糊不清，極易觸發(fā)客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了識(shí)別和防范使用風(fēng)險(xiǎn)的難度，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，也難以進(jìn)行明確公正的責(zé)任認(rèn)定6。另外，世紀(jì)路支行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門和支行行長的共同監(jiān)管，存在多頭管理現(xiàn)象，領(lǐng)導(dǎo)間存在職能交叉。問題發(fā)生時(shí)會(huì)產(chǎn)生矛盾沖突，互相推諉，這樣極易造成管理混亂，既浪費(fèi)內(nèi)部的資源又降低了工作效率。伴隨著世紀(jì)路支行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，累積了大量的客戶信息資源，但是還尚未利用此優(yōu)勢，對(duì)現(xiàn)存的客戶信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)整合，將客戶以行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)

20、特征等進(jìn)行分類，并以此制定差異化的信用卡發(fā)行方案8。世紀(jì)路支行還難以應(yīng)用動(dòng)態(tài)的分析手段對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)估，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)性分析的能力也較為薄弱，缺乏一定的預(yù)見性，進(jìn)而影響了世紀(jì)路支行信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警的準(zhǔn)確性和實(shí)效性。另外，世紀(jì)路支行為了提高業(yè)績，以發(fā)卡的數(shù)量來作為工資的標(biāo)準(zhǔn)，部分員工對(duì)信用卡的使用也一知半解，只能粗略講解信用卡的好處和功能，這讓許多人對(duì)信用卡的使用技巧模糊不清，一些人甚至無法信任信用卡。，如表3所示，很多消費(fèi)者不了解信用卡的基礎(chǔ)知識(shí)，同時(shí)又認(rèn)為銀行申請信用卡門檻高手續(xù)多，過度信任信用卡的中介機(jī)構(gòu)，讓中介機(jī)構(gòu)代辦信用卡，給個(gè)人的財(cái)產(chǎn)和信息安全帶來了很大的隱患。表3 持卡人對(duì)世

21、紀(jì)城支行信用卡使用條款的了解程度人數(shù)比例/%非常清楚2025.0知道一點(diǎn)5771.3完全不清楚33.82.3 信用卡使用中犯罪行為層出不窮根據(jù)半年報(bào)披露的信息來看，2017年上半年世紀(jì)路支行處理的信用卡問題事件中，關(guān)系信用卡犯罪的占比近30%，其中冒用信用卡、盜竊信用卡并使用以及惡意透支、惡意套現(xiàn)等信用卡犯罪行為較為常見1?；谛庞每ǖ姆缸镄袨榫唧w表現(xiàn)為兩種，其一，欺詐申請。指的是欺詐者盜取他人身份并進(jìn)行信用卡申請，并可能持卡應(yīng)用，從而給銀行帶來一定損失。當(dāng)前，世紀(jì)路支行高度重視了欺詐風(fēng)險(xiǎn)問題，并在運(yùn)作流程、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與管理、專業(yè)檢查等方面采取了一系列舉措，針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題，要求進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督與

22、逐月通報(bào)，對(duì)于分散的信用卡用戶，則要求采取集中管理措施；其二，欺詐性交易。這部分主要指的是欺詐者通過一定方法，盜取持卡人卡片或卡片信息，并進(jìn)行具體交易所帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題。這類問題最初主要出現(xiàn)在境外，如今已發(fā)展到國內(nèi)，受支付手段日益豐富，信用卡欺詐方式也開始增多，其專業(yè)化與科技化水平有所提升。偽卡、虛假身份與互聯(lián)網(wǎng)欺詐，屬于最為典型的信用卡欺詐方式。從國際信用卡業(yè)務(wù)角度來觀察，國內(nèi)信用卡欺詐整體上處于較低水平9。同時(shí)部分不法分子利用先進(jìn)科技手段盜取信用卡磁條里的真實(shí)客戶資料，在新的卡片重新寫磁后，制造假的信用卡，通過偽造信用卡并進(jìn)行透支，從而給銀行帶來了較大損失。另外，信用卡使用中犯罪行為的增多會(huì)

23、直接影響人們對(duì)信用卡的信賴和使用感受，降低人們對(duì)信用卡的期待和選擇，同時(shí)也影響銀行發(fā)行自己的信用卡。3 信用卡使用問題的成因3.1 信用卡業(yè)務(wù)和服務(wù)水平不足目前世紀(jì)路支行在發(fā)卡上主要有五種方式，分別是銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，線上申請，發(fā)動(dòng)朋友、同事辦卡，掃樓人員掃樓，外派駐點(diǎn)人員駐點(diǎn)。從圖2可以看到，客戶辦理招行卡的途徑主要是銀行營業(yè)廳以及外派駐點(diǎn)人員，占到了70%左右，說明世紀(jì)路支行的發(fā)卡途徑還是以線下為主。從表4中我們可以看到，在調(diào)查的80人中，有53人不知道招商銀行提供線上申請，而有70人表示如果只需要提供個(gè)人信息，他們愿意通過網(wǎng)絡(luò)渠道申請。所以，在網(wǎng)絡(luò)申請的宣傳力度和網(wǎng)上發(fā)卡平臺(tái)的搭建上，世紀(jì)路

24、支行還處于弱勢地位。表4 持卡人對(duì)申卡途徑的了解程度以及線上申請意愿若線上申請只需提供個(gè)人信息，是否會(huì)選擇該渠道？會(huì)不會(huì)是否了解招商銀行信用卡線上申請途徑知道176不知道534圖2 插卡人信用卡辦理途徑情況統(tǒng)計(jì)一方面。世紀(jì)路支行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略上存在不足，具體表現(xiàn)為信用卡產(chǎn)品市場細(xì)分、市場定位以及目標(biāo)市場選擇策略不足。如信用卡產(chǎn)品定位不準(zhǔn)確，與其他銀行的信用卡產(chǎn)品相互模仿，產(chǎn)品相似、營銷方式雷同，而且很多信用卡推廣者一味的追求市場占有率的提高，而不知道如何能夠最大化滿足客戶的基本的需求，定位不準(zhǔn)確使得世紀(jì)路支行的信用卡營銷效果大打折扣。另一方面，世紀(jì)路支行信用卡服務(wù)還存在不足，人們在對(duì)信

25、用卡了解較少時(shí)，如果銀行不能為其提供一定的宣傳和講解，就會(huì)降低人們對(duì)信用卡的選擇11。世紀(jì)路支行目前針對(duì)信用卡推出的服務(wù)套餐是最基礎(chǔ)的套餐，很多持卡人在遇到問題時(shí)得不到快速的解答，而一些長期客戶也沒有享受到一定的提升服務(wù)，久而久之持卡人的使用頻次就會(huì)下降。受其他信用平臺(tái)或機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品影響，信用卡的市場競爭日益激烈，不僅要與同類型銀行推出的信用卡相比較，一些信貸公司推出的信貸產(chǎn)品、分期服務(wù)、支付寶“花唄”服務(wù)等等，都會(huì)對(duì)銀行信用卡的推廣造成影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前支付寶的個(gè)人注冊用戶數(shù)已經(jīng)超過了工、農(nóng)、中、建等各大商業(yè)銀行的個(gè)體顧客數(shù)量，這一巨大的顧客基石會(huì)讓這一平臺(tái)產(chǎn)生較大業(yè)務(wù)量與獲益水平，在很大

26、程度上提升其他金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行之間的競爭12。3.2 信用卡管理制度尚不成熟據(jù)了解，一般每一張信用卡制造和技術(shù)成本在1.5-2元；制卡機(jī)是40多萬元一臺(tái)，在壽命期限內(nèi)平均生產(chǎn)出約40萬張左右的銀行卡；一臺(tái)ATM自動(dòng)取款機(jī)售價(jià)一般在20-30萬元，使用時(shí)還得支付相應(yīng)的人力、現(xiàn)金成本，每年的維護(hù)費(fèi)也是一個(gè)不小的數(shù)目，因此信用卡的發(fā)卡過程其成本也隨之增加，若無加強(qiáng)監(jiān)管，會(huì)給一些不法分子有機(jī)可乘，造成資源的大量浪費(fèi)。與此同時(shí)，世紀(jì)路支行的發(fā)卡數(shù)量在逐年遞增，但在此過程中，銀行只是片面地將員工業(yè)績考核指標(biāo)偏重于發(fā)卡量，未與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任掛鉤。無專人對(duì)信用卡交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，使監(jiān)控失去了應(yīng)有的預(yù)防犯罪的作

27、用。有些代理人或是代理公司甚至為擴(kuò)大信用卡的市場占有份額，單方面降低辦卡條件，對(duì)申辦人資質(zhì)、申請表等內(nèi)容只進(jìn)行簡單的書面審查，這樣既容易導(dǎo)致客戶信息泄漏，給不法分子留下可乘之機(jī)，又容易發(fā)生欺詐問題，對(duì)銀行造成一定的收益損失14。此外，世紀(jì)路支行對(duì)信用卡的申辦手續(xù)、結(jié)算方式、功能等宣傳不到位，沒有對(duì)持卡人做到有效引導(dǎo)，造成銀行資源的大量浪費(fèi)，在競爭中處于相對(duì)劣勢。特別是世紀(jì)路支行對(duì)員工的內(nèi)部管理培訓(xùn)不足，致使一些員工責(zé)任意識(shí)薄弱，甚至喪失職業(yè)道德，這也是近年來世紀(jì)路支行信用卡案件頻發(fā)、持卡人對(duì)信用卡信心不足的重要原因之一。3.3 信用卡犯罪監(jiān)管難度大目前，我國現(xiàn)行的有關(guān)信用卡的法律法規(guī)有信用卡業(yè)

28、務(wù)管理辦法、關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋、關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知等等15，近年來國家政府基本每年都會(huì)對(duì)信用卡市場發(fā)布一些指示對(duì)其進(jìn)行規(guī)范化管理，但隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國內(nèi)環(huán)境對(duì)信用卡各方面的要求也日益提高，部分辦法已不能適應(yīng)當(dāng)前市場發(fā)展形勢的需要。近年來各大銀行發(fā)布的一些信用卡方面的管理制度，大多數(shù)只是規(guī)范性文件，執(zhí)行力和約束力有限，更為重要的是對(duì)擾亂信用卡市場健康運(yùn)行的違規(guī)現(xiàn)象缺少相應(yīng)的處罰措施，進(jìn)一步加劇了信用卡安全問題的頻發(fā)。同時(shí)，有些文件內(nèi)容的覆蓋范圍較窄，對(duì)信用卡市場出現(xiàn)的一些新情況、新問題預(yù)測不足，無法進(jìn)行有效的規(guī)范管理。世紀(jì)路支行在這一方面發(fā)展較

29、晚，尚未建立信用卡專門的業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，組織內(nèi)有相關(guān)的信用卡部門，不僅要負(fù)責(zé)信用卡的日常業(yè)務(wù)，還要對(duì)一些緊急情況進(jìn)行處理，因此世紀(jì)路支行在面對(duì)信用卡犯罪行為時(shí)，很難在事前做出預(yù)警或防范，只能應(yīng)急處理，效果不甚理想。4 解決信用卡使用問題的對(duì)策4.1 提升業(yè)務(wù)和服務(wù)水平，提高活卡率及使用率提高活卡率及使用率，可以從以下兩方面入手：第1， 對(duì)世紀(jì)路支行信用卡產(chǎn)品的優(yōu)化策略。信用卡產(chǎn)品策略即銀行通過開發(fā)針對(duì)細(xì)分市場的異樣化產(chǎn)品，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場10。隨著人們生活水平的提高和消費(fèi)習(xí)慣的改變，對(duì)商品的個(gè)性化要求會(huì)愈來愈高，信用卡產(chǎn)品要針對(duì)持卡人的不同特點(diǎn)，劃分出不同的細(xì)分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種

30、來贏得消費(fèi)者。如為開車族推出汽車聯(lián)名信用卡，為大學(xué)生推出校園信用卡，為女性朋友推出麗人卡等等，這些產(chǎn)品創(chuàng)新都是在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上進(jìn)行挖掘的，所以更能被這一特定市場的消費(fèi)者接受。世紀(jì)路支行信用卡產(chǎn)品的設(shè)計(jì)除了針對(duì)大眾客戶群體之外，也必須有針對(duì)部分客戶群體的意識(shí)，設(shè)計(jì)出符合具有鮮明個(gè)性和特殊要求人群的產(chǎn)品。第2， 對(duì)世紀(jì)路支行信用卡服務(wù)的優(yōu)化策略。信用卡服務(wù)策略就是銀行在發(fā)卡的同時(shí)，通過完善信用卡基本服務(wù)和增加信用卡附加服務(wù)來鎖定顧客的具體作法。信用卡服務(wù)策略現(xiàn)在廣泛的被各家發(fā)卡單位所采用，但是同質(zhì)化嚴(yán)重，而對(duì)一些深層次的，更細(xì)致周至的服務(wù)策略還沒有開發(fā)16。信用卡如果能夠發(fā)揮好服務(wù)的優(yōu)勢，推出可

31、以切實(shí)解決持卡人實(shí)際問題的策略，就會(huì)大大提高信用卡的活卡率和使用率。因?yàn)榭蛻粼诟惺鼙憬莸耐瑫r(shí)，也會(huì)對(duì)世紀(jì)路支行信用卡產(chǎn)生忠誠度，從而世紀(jì)路支行信用卡也就達(dá)到了提高使用頻次的效果。4.2 完善信用卡管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范首先，世紀(jì)路支行要加強(qiáng)信用卡信息安全管理制度建設(shè)，構(gòu)建信息安全防范體系，以此確保持卡人信息安全。同時(shí)，重點(diǎn)加大對(duì)單位代辦信用卡的管理力度，對(duì)造成持卡人信息泄露或資金損失以及出現(xiàn)其他違法違規(guī)行為的，代理人應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任，要依法予以處罰。其次，世紀(jì)路支行應(yīng)積極汲取國內(nèi)外有關(guān)信用卡管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合昆明本地的金融市場發(fā)展環(huán)境實(shí)際，建立健全信用卡管理制度，不斷完善信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)制，

32、構(gòu)建信用卡業(yè)務(wù)長足發(fā)展的基本框架。同時(shí)，世紀(jì)路支行要加強(qiáng)發(fā)卡管理，認(rèn)真核實(shí)申請人的相關(guān)情況，嚴(yán)格授信額度管理，降低信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，世紀(jì)路支行應(yīng)加大對(duì)信用卡的監(jiān)測力度17。建立防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的工作機(jī)制和互動(dòng)平臺(tái)，對(duì)信用卡交易信息要進(jìn)行有效的動(dòng)態(tài)監(jiān)測，重點(diǎn)加強(qiáng)客戶交易信息的分析與研判，及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。要嚴(yán)格履行大額、可疑交易報(bào)告職責(zé)，積極參與銀行風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制建設(shè)。4.3 配合政府完善監(jiān)管機(jī)制，凈化使用環(huán)境信用卡的使用環(huán)境對(duì)信用卡的發(fā)展至關(guān)重要13。針對(duì)信用卡使用中犯罪行為層出不窮的問題，一方面，世紀(jì)路支行應(yīng)聯(lián)系現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)，出臺(tái)對(duì)信用卡使用監(jiān)管的規(guī)章制度，建立專門的信息監(jiān)

33、測中心，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時(shí)向昆明分行和總行反饋。銀行要嚴(yán)厲打擊信用卡犯罪活動(dòng)，為信用卡的使用提供安全的環(huán)境，隨著信用卡使用環(huán)境的改善以及人們對(duì)信用卡的了解，信用卡的使用量才能逐漸增加。另一方面，從技術(shù)層面對(duì)信用卡本體進(jìn)行改造，大力推進(jìn)芯片在信用卡上的應(yīng)用，提高其安全性能隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和市場接受程度的提升，芯片在信用卡上的應(yīng)用正成為信用卡業(yè)未來發(fā)展的主方向。應(yīng)用芯片，既是提高信用卡安全性能的需要，又是豐富信用卡支付方式、順應(yīng)信用卡業(yè)發(fā)展的需要，為此，政府、銀行應(yīng)積極推動(dòng)出臺(tái)相關(guān)的鼓勵(lì)政策，逐步使芯片卡替代磁條卡，加快信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的換代升級(jí)。此外，作為信用卡的經(jīng)營管理主體，銀行有責(zé)任也有義務(wù)加強(qiáng)

34、對(duì)社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)教育。教育的方式是多元化的，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、報(bào)紙等各大媒體進(jìn)行有針對(duì)性的宣傳，也可利用節(jié)假日開展大型咨詢活動(dòng)，或?qū)蛻暨M(jìn)行分類管理，定期與客戶交流溝通等。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育的最終目的是為了改變持卡人用卡的不良習(xí)慣，增強(qiáng)持卡人的安全用卡意識(shí)，使持卡人掌握一定的安全用卡常識(shí)，更重要的是不給犯罪份子以可乘之機(jī)，確保信用卡業(yè)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。結(jié)束語本文以招商銀行昆明世紀(jì)路支行為例，通過文獻(xiàn)資料和相關(guān)調(diào)查研究，針對(duì)信用卡的使用問題進(jìn)行分析，研究發(fā)現(xiàn)，目前信用卡在使用中還存在中活卡率及有效使用率低、使用風(fēng)險(xiǎn)日益提升、使用中犯罪行為層出不窮等問題。究其原因主要是銀行信用卡業(yè)務(wù)和服務(wù)水平不足、信用卡管理制度尚不成熟、信用卡犯罪監(jiān)管難度大等等。因此，本文試圖提出以下解決信用卡使用問題的對(duì)策：銀行應(yīng)提升業(yè)務(wù)和服務(wù)水平，提高活卡率及使用率；完善信用卡管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范；配合政府完善監(jiān)管機(jī)制，凈化使用環(huán)境。綜上所述，信用卡作為一種新時(shí)代的產(chǎn)物，有著廣闊的發(fā)展前景。凈化信用卡的用卡環(huán)境，加強(qiáng)使用管理，是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵。信用卡的發(fā)展不單單是銀行自身的責(zé)任，社會(huì)各界都應(yīng)積極支持配合，共同營造