村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢 農(nóng)村金融供需矛盾突出

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢 農(nóng)村金融供需矛盾突出本文作者：劉麗 （前瞻網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究員、分析師）一、村鎮(zhèn)銀行的概況村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。不同于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機構。村鎮(zhèn)銀行的設立是在農(nóng)村金融服務體系不健全、“三農(nóng)”金融需求增加的背景下應運而生的。銀監(jiān)會鼓勵村鎮(zhèn)銀行的設立，初衷在于促進整個農(nóng)村金融發(fā)展。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院最新發(fā)布的2014-2018年中國村鎮(zhèn)銀行深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告數(shù)據(jù)顯示，截至2013年

2、10月13日，隨著馬鞍山農(nóng)商銀行發(fā)起的甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到了1000家。銀監(jiān)會2009年發(fā)布新型農(nóng)村金融機構2009-2011年工作安排中要求設立1027家村鎮(zhèn)銀行，而到2013年10月村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量才達到1000家，發(fā)展較緩慢。圖表1：2007-2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及增長情況（單位：家）數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達。因此其并未完全符合在金融服務空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風險，高成本，

3、低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務，而是將目光轉至貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，偏離了設立村鎮(zhèn)銀行服務三農(nóng)的政策初衷。二、農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析中國的農(nóng)村金融供給體系由政策性銀行、商業(yè)銀行、合作金融機構和非正規(guī)金融機構組成，如下圖所示：圖表2：中國農(nóng)村金融體系組織結構圖資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理2014年3月末，主要金融機構及小型農(nóng)村金融機構、村鎮(zhèn)銀行、財務公司本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額17.92萬億元，同比增長17.6%，增速比上年末低1.3個百分點，比同期各項貸款增速高3.7個百分點，一季度增加9331億元，同比多增1062億元；農(nóng)戶貸款余額4.8萬億元，同比增長24.3%，增速比上年末

4、低0.1個百分點，比同期各項貸款增速高10.4個百分點，一季度增加2981億元，同比多增502億元；農(nóng)業(yè)貸款余額3.19萬億元，同比增長11.3%，增速比上年末低0.3個百分點，一季度增加1552億元，同比少增149億元。圖表3：2012-2014年“三農(nóng)”貸款余額變化（單位：萬億元）資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理看上去很完備的農(nóng)村金融供給體系在實踐中呈現(xiàn)出單一、壟斷和低效的特點，金融供給嚴重不足。主要體現(xiàn)在以下幾方面：新型農(nóng)村金融機構發(fā)展較快，但作用仍然有限，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的農(nóng)戶貸款在我國農(nóng)戶經(jīng)營性貸款中占比不到1%；政策性銀行貸款基本上不涉及農(nóng)村的一般資金需求和農(nóng)戶的信貸需求，如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀

5、行其貸款主要用于糧棉油收購貸款、農(nóng)村基礎設施建設貸款和龍頭企業(yè)與加工企業(yè)貸款等；中國郵政儲蓄長期只能提供存款業(yè)務而不能提供貸款業(yè)務，由于只存不貸，單純依靠存款上繳中央銀行獲得利息收入，所以郵政儲蓄吸納的存款全部流出農(nóng)村，形成了一個龐大的資金“漏斗”；農(nóng)信社農(nóng)村金融市場“一家獨大”?！叭r(nóng)”金融需求供給不足，影響農(nóng)村金融發(fā)展，間接影響村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點布局。另外，沒有足夠的存款來源，短期也無法實現(xiàn)較大收益，村鎮(zhèn)銀行無法滿足龐大的貸款需求，其本身持續(xù)經(jīng)營也難以維系。三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景目前農(nóng)村金融正呈現(xiàn)以下趨勢：趨勢一：農(nóng)戶借貸的發(fā)生率和借貸規(guī)模不斷擴大國務院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟研究部的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨

6、著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構的不斷調(diào)整和農(nóng)戶消費支出的增長，農(nóng)戶對借貸規(guī)模有了更大的需求，68.9%的受訪農(nóng)戶所期望的借款規(guī)模在5000元以上，有萬元以上借款需求的農(nóng)戶占到31.1%。趨勢二：農(nóng)村金融需求不足驅(qū)動因素發(fā)生變化我國農(nóng)村由于生產(chǎn)性投資意愿不足以及正規(guī)信貸抑制導致的人為因素等，出現(xiàn)了金融需求不足的情況。但是進入21世紀以來，引致金融需求不足的因素正在發(fā)生一些變化：土地承包經(jīng)營權流轉改革不斷推動土地適度規(guī)模化經(jīng)營，金融需求擴大；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展迅速；城鄉(xiāng)一體化加速推進促進農(nóng)村金融服務多元化；農(nóng)村民營經(jīng)濟的快速發(fā)展促進農(nóng)村金融需求。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院村鎮(zhèn)銀行報告分析認為這兩種趨勢反映農(nóng)村金融規(guī)模擴大速度將會加快，對于處于農(nóng)村金融供應體系中一員的村鎮(zhèn)銀行來說，可從中