商業(yè)銀行理財客戶風(fēng)險評估問卷基本模版及銀行理財產(chǎn)品宣傳示范文本

1、商業(yè)銀行理財客戶風(fēng)險評估問卷基本模版編寫說明本次編制的商業(yè)銀行理財客戶風(fēng)險評估問卷基本模版遵照 銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合各行實(shí)際情況，并綜合考慮了客戶使用的 易讀性與便利性等因素，涵蓋了客戶財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資風(fēng) 格、投資目標(biāo)和風(fēng)險承受能力五大模塊，對應(yīng)10 道問題； 10 道問題最高為 100 分，五個模塊權(quán)重各占 20%；分值越高表示客戶可承 受的風(fēng)險越高，依照客戶風(fēng)險承受能力由低到高（對應(yīng)得分由低到 高），客戶依次被劃分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長型和進(jìn)取型 五個類型，商業(yè)銀行理財客戶風(fēng)險評估問卷基本模版 依次列出了 每一等級客戶適合的產(chǎn)品類型。根據(jù)各行實(shí)際，考慮操作可行性與客戶便利

2、性，建議評估有效 期限為一年，即每年重新對客戶進(jìn)行一次風(fēng)險評估。一、客戶財務(wù)狀況該模塊主要測試客戶的財務(wù)狀況： 包含客戶年齡、家庭年收入、 可用于投資的收入比例等內(nèi)容。年齡位于 31-50 歲之間，家庭年收 入較高、可用于投資的收入比例越高的客戶，財務(wù)狀況較為理想。對應(yīng)題目為： 1、2、3對應(yīng)分值合計為： 20二、客戶投資經(jīng)驗 本部分主要測試客戶的投資經(jīng)驗：通過客戶從事風(fēng)險投資（股 票、基金、外匯、金融衍生品等）的年限以及此前所投資產(chǎn)品的類別和比例來判斷客戶的投資經(jīng)驗?？蛻魪氖嘛L(fēng)險投資的年限越長，投資產(chǎn)品的種類越廣，風(fēng)險投資品所占比例越高的，投資經(jīng)驗越豐對應(yīng)題目為： 4.5對應(yīng)分值合計為： 2

3、0三、客戶投資風(fēng)格本部分主要反映客戶的的風(fēng)險偏好：通過測試客戶對產(chǎn)品可能 出現(xiàn)虧損的容忍度、對投資收益的預(yù)期以及對不同收益方式的選擇， 反映出客戶的風(fēng)險偏好。對應(yīng)題目為： 6.7對應(yīng)分值合計為： 20四、投資目標(biāo)本部分主要測評客戶的投資目標(biāo)：包括客戶對產(chǎn)品流動性的要 求以及預(yù)計投資周期等內(nèi)容。對應(yīng)題目為： 8、9對應(yīng)分值合計為： 20五、客戶風(fēng)險承受能力本部分通過測評客戶可接受的投資虧損上限來直接測評客戶的 風(fēng)險承受能力。對應(yīng)題目為： 10對應(yīng)分值合計為： 20此次編訂的商業(yè)銀行理財客戶風(fēng)險評估問卷基本模版是中國銀行業(yè)協(xié)會為進(jìn)一步推進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健、合規(guī)發(fā)展，從行業(yè)自律的角度制定的行業(yè)

4、示范性文本。鑒于各家商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制、系統(tǒng)建設(shè)等方面具有一定的差異性，行業(yè)協(xié)會對商業(yè)銀行理財客戶風(fēng)險評估問卷基本模版的使用暫不作強(qiáng)制 性要求，但建議各商業(yè)銀行從業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展以及行業(yè)自律角度出發(fā)， 逐步過渡到統(tǒng)一模版。34商業(yè)銀行理財客戶風(fēng)險評估問卷基本模版每個以下 10 個問題將根據(jù)您的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資風(fēng)格、風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力等對您進(jìn) 行風(fēng)險評估，我們將根據(jù)評估結(jié)果為您更好的配置資產(chǎn)。請您認(rèn)真作答，感謝您的配合！ 問題請選擇唯一選項，不可多選)客戶姓名：聯(lián)系方式： 證件類別：證件號碼： #一、財務(wù)狀況1. 您的年齡是？ A. 18-30 (-2) B. 31-50 (0

5、) C.51-60 (-4 ) D.高于 60 歲(-10 )2. 您的家庭年收入為(折合人民幣) ？ A.5 萬元以下( 0) B.5-20 萬元(2)# C.20-50 萬元(6) D.50-100 萬元(8) E.100 萬元以上( 10)3. 在您每年的家庭收入中，可用于金融投資(儲蓄存款除外)的比例為？ A. 小于 10% (2) C.25%至 50% (8) B.10% 至 25% (4) D. 大于 50%(10)二、投資經(jīng)驗(任一項選A客戶均視為無投資經(jīng)驗客戶)4. 以下哪項最能說明您的投資經(jīng)驗？ A. 除存款、國債外，我?guī)缀醪煌顿Y其他金融產(chǎn)品( 0) B. 大部分投資于存款、

6、國債等，較少投資于股票、基金等風(fēng)險產(chǎn)品( 2) C. 資產(chǎn)均衡地分布于存款、國債、銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、股票、基金等( 6) D. 大部分投資于股票、基金、外匯等高風(fēng)險產(chǎn)品，較少投資于存款、國債(10)5. 您有多少年投資股票、基金、外匯、金融衍生產(chǎn)品等風(fēng)險投資品的經(jīng)驗？ A. 沒有經(jīng)驗( 0) B. 少于 2 年(2) C.2 至 5 年(6) D.5 至 8 年(8) E.8 年以上( 10)、投資風(fēng)格6 以下哪項描述最符合您的投資態(tài)度? A.厭惡風(fēng)險，不希望本金損失，希望獲得穩(wěn)定回報（0） B.保守投資，不希望本金損失，愿意承擔(dān)一定幅度的收益波動（4） C.尋求資金的較高收益和成長性，

7、愿意為此承擔(dān)有限本金損失（8） D.希望賺取高回報，愿意為此承擔(dān)較大本金損失（10）7.以下情況，您會選擇哪一種？ A.有100%勺機(jī)會贏取1000元現(xiàn)金（0） B.有50%勺機(jī)會贏取 5萬元現(xiàn)金（4） C.有25%勺機(jī)會贏取 50萬元現(xiàn)金（6） D.有10%勺機(jī)會贏取100萬元現(xiàn)金（10）四、投資目的8您計劃的投資期限是多久? A.1 年以下（4） B.1 3 年（6） C.3 5 年（8）9、您的投資目的是？ D.5 年以上（10） A.資產(chǎn)保值（2） B.資產(chǎn)穩(wěn)健增長（6） C.資產(chǎn)迅速增長（10）五、風(fēng)險承受能力10.您的投資出現(xiàn)何種程度的波動時，您會呈現(xiàn)明顯的焦慮? A.本金無損失，

8、但收益未達(dá)預(yù)期（-5 ） B.出現(xiàn)輕微本金損失（5） C.本金10%以內(nèi)的損失（10） D.本金20-50 %的損失（15） E.本金50%以上損失（20）評估結(jié)果： 客戶風(fēng)險等級）客戶確認(rèn)欄本人保證以上所填全部信息為本人真實(shí)的意思表示，并接受貴行評估意見 客戶簽名：評估人：評估日期： 銀行簽章客戶分級評估標(biāo)準(zhǔn)及可以購買的產(chǎn)品類型分值范圍客戶類型適合的產(chǎn)品類型小于等于20保守型極低風(fēng)險產(chǎn)品21-45穩(wěn)健型極低、低風(fēng)險產(chǎn)品46-70平衡型極低、低、中等風(fēng)險產(chǎn)品71-85成長型極低、低、中等、較高風(fēng)險產(chǎn)品86-100進(jìn)取型極低、低、中等、較高及咼風(fēng)險產(chǎn)品1. 極低風(fēng)險產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險評級確定為極低

9、風(fēng)險等級產(chǎn)品，包括各種 保證收益類理財產(chǎn)品，或者保障本金，且預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的概率極 低的產(chǎn)品；2. 低風(fēng)險產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險評級確定為低風(fēng)險等級產(chǎn)品。包括本金安全,且預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的概率較低的產(chǎn)品；3. 中等風(fēng)險產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險評級確定為中等風(fēng)險等級產(chǎn)品，該類產(chǎn)品 本金虧損的概率較低，但預(yù)期收益存在一定的不確定性；4. 較高風(fēng)險產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險評級確定為較高風(fēng)險等級產(chǎn)品，存在一定的本金虧損風(fēng)險，收益波動性較大；5. 高風(fēng)險產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險評級確定為高風(fēng)險等級產(chǎn)品，本金虧損概率 較高，收益波動性大。各行可根據(jù)本行產(chǎn)品實(shí)際的風(fēng)險控制情況、投資運(yùn)作情況自行 確定產(chǎn)品歸屬的風(fēng)險等級。同時，投資于中等

10、風(fēng)險（含）以上等級的產(chǎn)品僅向有投資經(jīng)驗的客戶銷售。如客戶堅持要求超風(fēng)險購買理財產(chǎn)品（包括客戶風(fēng)險等級與產(chǎn) 品風(fēng)險等級不匹配以及無投資經(jīng)驗客戶要求購買僅向有投資經(jīng)驗客 戶銷售的產(chǎn)品等情況） ，銀行必須要求客戶進(jìn)行風(fēng)險確認(rèn)， 風(fēng)險確認(rèn) 的內(nèi)容應(yīng)至少包括“經(jīng)銀行測評，客戶不適合購買本產(chǎn)品，但本人 堅持要求購買，并自愿承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險。 ”的字句或類似表述，并由客 戶簽字確認(rèn)。8附件 2銀行理財產(chǎn)品宣傳示范文本編寫說明根據(jù)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法 （銀發(fā)2006121 號）、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引 （銀監(jiān)發(fā) 200563 號）和關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知 （銀監(jiān)辦發(fā)

11、 200847 號）等規(guī)定，結(jié)合工作實(shí)際，中國銀行業(yè)協(xié) 會組織編寫了銀行理財產(chǎn)品宣傳示范文本 。銀行理財產(chǎn)品宣傳示范文本包含理財產(chǎn)品協(xié)議書 （以下 簡稱協(xié)議書 ）、理財產(chǎn)品說明書 （以下簡稱說明書及宣 傳材料）等三部分內(nèi)容。協(xié)議書是投資者購買銀行理財產(chǎn)品時與銀行簽訂的正式法 律協(xié)議。通過協(xié)議書確定了銀行與投資者之間的委托代理關(guān)系， 并在此基礎(chǔ)上約定了雙方的權(quán)利和義務(wù)。說明書是對個人理財產(chǎn)品較為權(quán)威、詳細(xì)、專業(yè)的解釋文 件，也是投資者了解理財產(chǎn)品的最直接、可靠和有效的途徑。 說明 書主要包括首頁醒目位置的風(fēng)險提示、理財產(chǎn)品投資對象、產(chǎn)品 類型、投資期限、收益及收益測算依據(jù)、收費(fèi)明細(xì)、風(fēng)險揭示、信

12、 息披露等必要信息，同時要在依法合規(guī)、無法律瑕疵的基礎(chǔ)上，盡 量使用簡煉、通俗的語言編寫，將理財產(chǎn)品信息準(zhǔn)確、全面地傳遞 給投資者。宣傳材料包括視頻、音頻、紙質(zhì)平面媒體（如報刊雜志、燈箱、海報、折頁等）及網(wǎng)絡(luò)廣告、手機(jī)短信及電子顯示屏等多種 形式，宣傳材料的編制應(yīng)遵循監(jiān)管和自律原則進(jìn)行規(guī)范，避免誤 導(dǎo)客戶，堅決杜絕不當(dāng)宣傳和錯誤銷售。附件：說明書編寫規(guī)范及示范模版 協(xié)議書編寫規(guī)范及示范模版宣傳材料編寫規(guī)范10附件說明書編寫規(guī)范及示范模版每一期理財產(chǎn)品的具體情況通過說明書詳細(xì)闡述，投資 者在購買理財產(chǎn)品時應(yīng)仔細(xì)閱讀，認(rèn)真簽署說明書 。一般情 況下，說明書應(yīng)至少包含以下內(nèi)容：一、首頁醒目位置的風(fēng)險

13、提示一是要強(qiáng)調(diào)銀行銷售的理財產(chǎn)品與儲蓄存款存在區(qū)別， 具有 投資風(fēng)險；二是要標(biāo)明產(chǎn)品適合的客戶（有無投資經(jīng)驗） ；三是 簡要列示主要的風(fēng)險事項，使用通俗易懂的語言說明最不利的投 資情形和投資結(jié)果，其中對于非保本浮動收益型產(chǎn)品， 還應(yīng)向投 資者明示銀行對理財產(chǎn)品的本金和收益不提供保證承諾， 要求投 資者基于自身的獨(dú)立判斷進(jìn)行投資決策； 四是提示投資者在購買 理財產(chǎn)品前，應(yīng)仔細(xì)閱讀說明書中各項條款，確保自身完全 了解該項投資的性質(zhì)、資金投資方向、風(fēng)險類型及預(yù)期收益等基 本情況，在慎重考慮后自行決定購買與自身風(fēng)險承受能力和資產(chǎn) 管理需求匹配的理財產(chǎn)品； 五是提示投資者在購買產(chǎn)品后， 及時 關(guān)注該理財

14、產(chǎn)品的信息披露情況，獲取相關(guān)信息。二、產(chǎn)品概述部分 本部分應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：（一）產(chǎn)品名稱、類型及適合客戶1. 理財產(chǎn)品的名稱應(yīng)準(zhǔn)確、規(guī)范，不得使用帶有誘惑性、誤 導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語 言，以避免不恰當(dāng)?shù)拿麑蛻舢a(chǎn)生誤導(dǎo)。2. 理財產(chǎn)品應(yīng)注明基本類型，以使投資者購買產(chǎn)品時即對產(chǎn) 品未來的本金保障與收益情況有所了解。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法 （銀發(fā) 2006121 號）規(guī)定，根據(jù)本金及收益的保障情況，理財產(chǎn)品類型分為三種， 即保證收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益 理財計劃。對于保證收益型理財產(chǎn)品， 銀行還應(yīng)按照監(jiān)管規(guī)定附 帶相關(guān)

15、附加條件，并注意向投資者揭示。除發(fā)行銀行本身承擔(dān)保 證本金收益或保本責(zé)任外，理財產(chǎn)品一律不得注明為“保證收益、 保本”字樣。采用第三方擔(dān)?；虮１炯夹g(shù)的， 須充分向投資者說 明，但不得作為保證收益或保本類產(chǎn)品。此外，在說明產(chǎn)品類型時，除說明是否保證本金與收益外， 還應(yīng)考慮注明理財產(chǎn)品為封閉式的還是開放式的， 并對可以提供 的申購贖回安排進(jìn)行相應(yīng)闡述。3. 產(chǎn)品適合客戶是指根據(jù)產(chǎn)品投資對象的風(fēng)險程度確定產(chǎn) 品適合的銷售對象，有利于投資者在購買理財產(chǎn)品時初步了解擬 購買理財產(chǎn)品的風(fēng)險與收益情況， 并結(jié)合自身風(fēng)險承受能力進(jìn)行 產(chǎn)品選擇。（二）產(chǎn)品期限 應(yīng)約定包括募集期（認(rèn)購期） 、產(chǎn)品成立約定、起始日

16、、到 期日、資金到賬日、工作日約定等相關(guān)日期，同時應(yīng)注意：1產(chǎn)品成立約定。如預(yù)期發(fā)行期間可能會調(diào)整募集期，應(yīng) 考慮在本部分提前進(jìn)行明示，以避免提前結(jié)束募集期或擅自延長 募集期可能面臨的投資者投訴風(fēng)險。 同時，還應(yīng)明確規(guī)定募集期 調(diào)整時進(jìn)行公告的時間、方式等，并說明募集期調(diào)整情況下產(chǎn)品 起始日等其他相關(guān)日期是否也需進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。當(dāng)產(chǎn)品存在募集下限規(guī)模時， 應(yīng)在說明書中標(biāo)明：產(chǎn)品募集 規(guī)模未達(dá)到下限規(guī)定的規(guī)模時， 須注明“銀行可有權(quán)宣布產(chǎn)品不 成立，并于約定的時間以約定的方式將本金退還至客戶” 的表述。2資金的計息。應(yīng)明確認(rèn)購日至起始日之間認(rèn)購資金是否 計息、如何計息及利息是否歸入投資者認(rèn)購金額等

17、， 同時明確產(chǎn) 品到期日至資金到賬日之間是否計息、如何計息等。3.提前終止。應(yīng)明確約定銀行或投資者是否享有提前終止 權(quán)，如果銀行或投資者享有提前終止權(quán)， 則應(yīng)明確約定提前終止 權(quán)的行使時間、行使條件等內(nèi)容，并應(yīng)明確公告相關(guān)事宜，同時 準(zhǔn)確全面地揭示提前終止可能引發(fā)的風(fēng)險。 如理財產(chǎn)品賦予了銀 行提前終止權(quán)，在注明到期日時應(yīng)同時注明 “實(shí)際產(chǎn)品期限受制 于銀行提前終止條款” 。（三）投資幣種、產(chǎn)品規(guī)模與認(rèn)購起點(diǎn) 應(yīng)明確說明理財產(chǎn)品的本金及收益幣種、 發(fā)行規(guī)模（發(fā)行下 限、發(fā)行上限）、認(rèn)購起點(diǎn)及投資金額遞增單位等要素。1. 投資幣種。對外幣理財產(chǎn)品或與境外投資產(chǎn)品掛鉤的理財 產(chǎn)品，應(yīng)分別說明理財產(chǎn)

18、品的本金幣種和理財產(chǎn)品的收益幣種， 以便投資者準(zhǔn)確理解。2. 產(chǎn)品規(guī)模。對于不指明確定募集金額的，應(yīng)約定“產(chǎn)品規(guī)模以募集期（認(rèn)購期）內(nèi)實(shí)際募集的資金為準(zhǔn)” ；對于將募集規(guī)模明確約定為“XX萬元”的，如銀行希望享有對產(chǎn)品規(guī)模進(jìn)行調(diào)整的權(quán)利，可考慮約定銀行有權(quán)根據(jù)實(shí)際需要對產(chǎn)品規(guī)模進(jìn)行 調(diào)整，產(chǎn)品最終規(guī)模以銀行實(shí)際募集的資金數(shù)額為準(zhǔn)。3. 認(rèn)購起點(diǎn)。需注意理財產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于 5萬 元人民幣（或等值外幣），同時需對投資金額遞增單位等準(zhǔn)確描 述，避免歧義。（四）相關(guān)稅費(fèi)應(yīng)對銀行收取的費(fèi)用進(jìn)行詳細(xì)、準(zhǔn)確、全面的說明，明確約 定各種費(fèi)用的名稱、計算公式、計提方法、計提標(biāo)準(zhǔn)、收取時間 及支付方式

19、等，對于比較復(fù)雜的費(fèi)用計收方式應(yīng)考慮配以公式與 示例說明。業(yè)績報酬或者管理費(fèi)應(yīng)有合理的估算機(jī)制， 其收取比 例應(yīng)與銀行付出的成本相符，避免出現(xiàn)以下情況：1費(fèi)用比例不合理或制定的費(fèi)用比例過高 ;2費(fèi)用透明度不夠，未能給各項費(fèi)用確定一個明確的收取 標(biāo)準(zhǔn);3未經(jīng)投資者同意私自分享投資者的資金收益 ;4保本理財產(chǎn)品中未能就銀行各項費(fèi)用給出優(yōu)先安排 ,或者 既有保本承諾，又有費(fèi)用優(yōu)先扣收的約定 ,一旦發(fā)生理財投資虧 損或者無收益的情形 ,存在銀行與投資者就本金能否保證產(chǎn)生爭 議的風(fēng)險;5銀行確定收取費(fèi)用或存在違規(guī)情形（如本應(yīng)向監(jiān)管機(jī)構(gòu) 報告或備案的，未按監(jiān)管要求履行相關(guān)手續(xù)等）此外，還應(yīng)對理財收益所應(yīng)繳

20、納的稅款進(jìn)行約定。三、投資對象、投資范圍及投資團(tuán)隊 理財資金的投資對象及投資范圍應(yīng)合法、 合規(guī)，并嚴(yán)格按照 約定的投資方向和范圍進(jìn)行投資。應(yīng)明確描述理財產(chǎn)品所投資的具體金融工具， 如所投資的金 融工具不止一種，應(yīng)列明所有可能包含的金融工具及具體投資比 例。例如，投資于信貸資產(chǎn)的理財產(chǎn)品， 應(yīng)至少披露信貸資產(chǎn)的 類別、所屬行業(yè)等；如果投資于單一信貸資產(chǎn)項目的， 需要詳細(xì) 列明項目借款人基本情況； 投資于債券的理財產(chǎn)品，應(yīng)至少列明 所投資債券的主要種類及比例。 產(chǎn)品投資對象及投資范圍的表述 應(yīng)盡量具體，便于投資者理解產(chǎn)品真實(shí)投資運(yùn)作情況。 如產(chǎn)品投 資于信托計劃的，要闡明信托公司的基本情況，包含名

21、稱、住所 等信息。在未對投資方向變更事項及需履行的程序 （包括但不限于決 策程序、公告程序）等做出明確約定的情況下，銀行在理財產(chǎn)品 存續(xù)期內(nèi)不得擅自對已經(jīng)約定的投資方向與范圍進(jìn)行變更與調(diào) 整。如確需變更，應(yīng)采用公告方式通知投資人。四、理財本金及收益測算、支付 此部分應(yīng)對理財產(chǎn)品的本金保證情況、 本金返還時間、收益 計算公式、收益測算示例、收益支付的頻率與時間、本金及收益 情景舉例（或風(fēng)險示例）以及提前終止收益計算等作出詳細(xì)規(guī)定， 還應(yīng)注意以下問題：1如使用了“預(yù)期收益率”或“最高收益率” ，則必須提供 該收益率的測算依據(jù)和測算方式；對結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品， 說明書應(yīng) 詳細(xì)列明產(chǎn)品預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的具體條件。

22、對無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、 準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測 算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率” 或“最高收益率”字樣。2如在對收益率描述中含有對某項業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績的 描述或未來業(yè)績的預(yù)測，應(yīng)指明所引用的期間和信息的來源， 并 提示以往業(yè)績和未來業(yè)績的預(yù)測并不是產(chǎn)品最終業(yè)績的可靠依 據(jù)。3應(yīng)明確收益率是否為年化收益率， 避免出現(xiàn)不準(zhǔn)確表述。 4對分段計算收益的理財產(chǎn)品，應(yīng)明確各個收益計算周期 與產(chǎn)品整體收益的關(guān)系。同時，對于分期支付收益的理財產(chǎn)品, 應(yīng)注意對收益分配時間、頻率等作出詳細(xì)約定，避免出現(xiàn)客戶因 不了解收益到賬情況而產(chǎn)生投訴。5對說明書中的“示例性”收益計算條款

23、，應(yīng)注明其 采用假設(shè)數(shù)據(jù)計算，僅為舉例之用，不作為最終收益的計算依據(jù)， 以避免出現(xiàn)投資者將示例中出現(xiàn)的收益率誤解為最終收益率的 情況。此外，應(yīng)考慮對各種情形進(jìn)行收益率示例，尤其是最不利 的投資情形，避免僅就最高收益率進(jìn)行收益計算示例的情況。6若設(shè)定理財產(chǎn)品最高收益率限制，將剩余收益作為銀行 業(yè)績報酬的情況下，應(yīng)對其做出明確、清晰的約定，否則在浮動 收益型理財產(chǎn)品中，銀行擅自扣留預(yù)期最高收益率以上的理財收 益會受到投資者質(zhì)疑，易引發(fā)法律風(fēng)險。7. 如理財產(chǎn)品說明書出現(xiàn)了預(yù)期收益、測算收益等表述， 應(yīng)向投資者聲明預(yù)期收益僅為銀行根據(jù)歷史數(shù)據(jù)與以往投資經(jīng) 驗進(jìn)行的預(yù)測，不代表投資者獲得的實(shí)際收益，

24、亦不構(gòu)成銀行對 該理財產(chǎn)品任何收益的承諾。投資者所能獲得的最終收益以銀行 根據(jù)理財產(chǎn)品說明書支付給客戶的為準(zhǔn)。五、風(fēng)險揭示 風(fēng)險提示條款應(yīng)涵蓋投資者購買理財產(chǎn)品后所面臨的各種 主要風(fēng)險的提示與解釋，以便投資者在做出投資決策前充分了解 擬投資理財產(chǎn)品的基本情況與風(fēng)險類型。 風(fēng)險提示條款的內(nèi)容需 結(jié)合每一款理財產(chǎn)品的投資方向、 交易結(jié)構(gòu)等具體因素確定，風(fēng) 險揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面、充分、清晰、準(zhǔn)確。根據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)監(jiān)管文件的要求， 對于保證收益理財計劃和 保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下字樣： “本理財計劃有投資風(fēng)險， 您只能獲得合同明確承諾的收益， 您 應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”

25、。對于可能造成重大本金損失 的高風(fēng)險產(chǎn)品，風(fēng)險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下字樣： “本理財 計劃是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大 損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資” 。六、信息披露 在理財產(chǎn)品不成立、變更募集期、提前終止、暫停申購與贖 回、延長理財期限、到期等情形時需要進(jìn)行信息披露。此外，還 需考慮對產(chǎn)品凈值等產(chǎn)品運(yùn)作情況進(jìn)行公告。 應(yīng)注意明確約定信 息披露的內(nèi)容、頻率、方式、途徑等，并符合監(jiān)管要求。特別注意，銀監(jiān)會相關(guān)通知規(guī)定，銀行在未與投資者約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)投資者已經(jīng)獲取該信 息，不能視為其向投資者進(jìn)行了信息披露。為此，在決定將網(wǎng)站 公告作為

26、信息披露方式的情況下， 應(yīng)注意對此做出明示約定，取 得投資者對此種信息披露方式的認(rèn)可。七、特別提示可包含對產(chǎn)品收益特性、流動性或主要風(fēng)險的提示與強(qiáng)調(diào)。 以下示范模版僅列出說明書應(yīng)寫明的最關(guān)鍵要素，各商 業(yè)銀行可據(jù)此進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)充。八、客戶投資經(jīng)驗評估僅向有投資經(jīng)驗客戶銷售的產(chǎn)品， 需要進(jìn)行客戶投資經(jīng)驗測 評（可在產(chǎn)品說明書或產(chǎn)品適合度評估中進(jìn)行） 。本部分需要了解客戶是否投資過與產(chǎn)品投資對象相近的投 資品，以及客戶是否全面了解了產(chǎn)品的風(fēng)險收益特性。例如，理 財產(chǎn)品投資于股票、基金等權(quán)益類資產(chǎn)，必須了解客戶此前是否 具有股票、基金等相關(guān)投資經(jīng)驗。如果客戶選擇“是”選項，則 視為有投資經(jīng)驗客戶，否則

27、視為無投資經(jīng)驗客戶。18銀行個人人民幣理財產(chǎn)品說明書示范模版XXXX年第XX期一、銀行銷售的理財產(chǎn)品與存款存在明顯區(qū)別，具有一定的風(fēng)險；二、本產(chǎn)品適合于 投資者（有無經(jīng)驗）；三、主要風(fēng)險列示四、X%艮行（以下簡稱XW艮行）鄭重提示：在購買理財產(chǎn)品前，投資者應(yīng)確保自己完全明白該項投資的性質(zhì)和所涉及的風(fēng)險，詳纟田了解和審慎評估該理財產(chǎn)品的資金投資方向、風(fēng)險類型及預(yù)期收益等基本情況，在慎重考慮后自行決定購買與自身風(fēng)險承受能力和資產(chǎn)管理需求匹 配的理財產(chǎn)品；五、在購買理財產(chǎn)品后，投資者應(yīng)隨時關(guān)注該理財產(chǎn)品的信息披露情況， 及時獲取相關(guān)信息。一、產(chǎn)品概述產(chǎn)品名稱代碼：適合客戶經(jīng)X行風(fēng)險評估，評定為 XX

28、型、XX型、XX型、XX型、XX型的個人 客戶期限X天投資及收益幣種人民幣產(chǎn)品類型保證收益/保本浮動收益/非保本浮動收益型理財產(chǎn)品計劃發(fā)行量X億元募集期2009年X月X日2009年X月X日產(chǎn)品成立銀行有權(quán)結(jié)束募集并提前成立，產(chǎn)品提前成立時銀行將發(fā)布公告并調(diào) 整相關(guān)日期，產(chǎn)品最終規(guī)模以銀行實(shí)際募集規(guī)模為準(zhǔn)。如募集期內(nèi)認(rèn)購規(guī)模未達(dá)到計劃發(fā)行量，則銀行將就募集相關(guān)日期和募集金額等調(diào)整事宜進(jìn) 行公告。如產(chǎn)品未達(dá)募集規(guī)模， 銀行有權(quán)宣布產(chǎn)品不成立，并于將產(chǎn)品本金退還至。起始日2009年X月X日到期日2009年X月X日資金到賬日到期日或提前終止后第 X個工作日理財資產(chǎn)托管人XX銀行XX分行理財資產(chǎn)托管費(fèi)率

29、（年）X%銷售手續(xù)費(fèi)率（年）X%收益率測算目前擬投資的信托項目預(yù)期年化收益率約X% ,通過設(shè)立信托計劃投資信托項目須支付信托相關(guān)費(fèi)用合計約為X%,扣除X行理財銷售費(fèi)、托管費(fèi)和管理費(fèi)等費(fèi)用后， 產(chǎn)品到期后，若所投資的信托項目按時收回全額 資金，則客戶可獲得預(yù)期最高年化收益率約為X%，即：客戶預(yù)期最高年化收益率=理財產(chǎn)品投資收益率 X% -信托相關(guān)費(fèi)用X% -（理財銷售費(fèi)、托 管費(fèi)和管理費(fèi)等費(fèi)用）X% = X%認(rèn)購起點(diǎn)金額X萬元，以X元遞增提前終止權(quán)客戶無權(quán)提前終止該產(chǎn)品； 銀行有權(quán)按照項目投資實(shí)際情況，提前終止該產(chǎn)品，銀行在提前終止日前X個工作日發(fā)布信息公告工作日國家法定工作日收益計算方法正常到

30、期：預(yù)期期末收益=投資本金X預(yù)期年化收益率/365 XX提前終止時：預(yù)期期末收益=投資本金X預(yù)期年化收益率/365 X（實(shí)際存續(xù)天數(shù)）稅款理財收益的應(yīng)納稅款由投資者自行申報及繳納其他規(guī)定到期日（或提前終止日）至到賬日之間客戶資金不計收益，募集期內(nèi)按照活期存款利息計息，募集期內(nèi)的利息不計入認(rèn)購本金份額、投資對象本期產(chǎn)品主要投資于（詳細(xì)列明，至少按類別充分說明） 各類投資產(chǎn)品的比例為。信托公司基本情況（如產(chǎn)品投資于信托計劃）。三、理財產(chǎn)品費(fèi)用、收益分析與計算1、理財資金所承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用2、客戶預(yù)期最高年化收益率3、預(yù)期收益計算公式預(yù)期期末收益=投資本金X預(yù)期年化收益率X產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)天 數(shù) /365

31、4、情景分析情景 1：以某客戶投資 10 萬元為例，如果產(chǎn)品正常運(yùn)作到期后， 扣除托管費(fèi)和其它相關(guān)費(fèi)用后，理財產(chǎn)品的年化收益率達(dá)到2.3%，則客戶最終年化收益率為2.1%，具體金額為：100000X 2.1%X 93/365=535.07 （元），假定理財產(chǎn)品的實(shí)際存 續(xù)天數(shù)為 93 天。情景 2：以某客戶投資 1 0萬元為例，如果產(chǎn)品正常運(yùn)作到期后， 扣除托管費(fèi)和其它相關(guān)費(fèi)用后，理財產(chǎn)品的年化收益率達(dá)到1.8%，則客戶最終年化收益率為 1.8%，具體金額為：100000X1.8%X93/365=458.63 （元） 。最不利的投資情形（醒目字體標(biāo)注）5、理財資金支付理財期滿/實(shí)際終止時， x

32、x 銀行在到期日 /實(shí)際終止日后 3個工 作日內(nèi)將客戶理財資金劃轉(zhuǎn)至客戶指定賬戶。6、特別說明在本理財產(chǎn)品存續(xù)期間，不開放贖回；理財資金在到期 /實(shí)際終 止時，一次兌付。五、風(fēng)險揭示 （醒目字體標(biāo)注） 本理財產(chǎn)品為非保本浮動收益型產(chǎn)品，客戶可能主要面臨以下風(fēng) 險：（一）政策風(fēng)險（二）信用風(fēng)險（詳細(xì)列出）（三）市場風(fēng)險（四）利率風(fēng)險（五）流動性風(fēng)險（六）管理風(fēng)險七）不可抗力及意外事件風(fēng)險六、信息披露1、XX 銀行將在本產(chǎn)品到期日后 X 個工作日內(nèi)，在 XX 銀行網(wǎng) 站（網(wǎng)址）或相關(guān)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布相關(guān)信息公告。2、如理財產(chǎn)品提前終止， XX 銀行將于實(shí)際終止日的前 X 個工 作日，在 XX 銀行網(wǎng)站

33、（網(wǎng)址）或相關(guān)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布相關(guān)信息公告。3、XX 銀行將按照法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)范的要求在xx 銀行網(wǎng)站（網(wǎng)址）或相關(guān)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及時進(jìn)行信息披露。七、特別提示（如有）八、客戶投資經(jīng)驗評估1、您是否投資過 xx？ 是 否2、您是否對 xx 產(chǎn)品風(fēng)險收益特性有全面了解？ 是 否XX 銀行年月日客戶簽字：年月日23附件協(xié)議書編寫規(guī)范及示范模版投資者在購買理財產(chǎn)品時，還應(yīng)同時簽署協(xié)議書 ，以明 確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 協(xié)議書為格式文本，適用于銀行分 期發(fā)行的不同理財產(chǎn)品。主要包括以下內(nèi)容：一、客戶信息和產(chǎn)品基本信息 該部分包括客戶基本信息，如客戶姓名、證件類型、證件號 碼、聯(lián)系方式等（由客戶進(jìn)行填寫） ；產(chǎn)品及交易信息，包括產(chǎn) 品名稱、代碼、交易幣種、鈔匯標(biāo)志、交易金額等（可考慮設(shè)計 為選項，以節(jié)省客戶時間） 。二、具體條款（一）風(fēng)險提示該部分內(nèi)容向客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險提示， 提示客戶應(yīng)仔細(xì)閱 讀說明書等文件，并充分理解產(chǎn)品關(guān)鍵條款和面臨的主要風(fēng) 險。按照監(jiān)管要求，風(fēng)險提示必須得到客戶書面確認(rèn)。風(fēng)險提示 應(yīng)設(shè)計客戶確認(rèn)欄和簽字欄。 客戶確認(rèn)欄應(yīng)載明以下字樣， 要求 客戶親