城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下的農(nóng)村金融排斥問題研究

1、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下的農(nóng)村金融排斥問題研究    一、引言 長期以來， 由于我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展存在著嚴重的二元結(jié)構(gòu)， 從而導致城鄉(xiāng)分割， 城鄉(xiāng)差距不斷擴大，“三農(nóng)” 問題日益突出，實行城鄉(xiāng)統(tǒng)籌刻不容緩。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的重大轉(zhuǎn)變，實質(zhì)是要建立以城帶鄉(xiāng)、以工促農(nóng)的長效機制，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展， 實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展離不開金融的支持，金融資源配置效率特別是農(nóng)村金融資源配置效率的高低決定了一個地區(qū)實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進程， 而當前我國農(nóng)村地區(qū)存在著嚴重的金融排斥現(xiàn)象。 “金融排斥” (FinancialExclusion) 是20世紀90年代

2、新興的一門理論， 它是一個多維度的動態(tài)復合概念， 包括地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥、自我排斥6個維度(Kempson& W hyley，1999)?！?我國多數(shù)學者認為，金融排斥是指一部分經(jīng)濟主體由于地理條件、準入限制、價格以及自身缺陷等因素而排斥在金融服務體系之外，無法通過正常的渠道獲得金融產(chǎn)品和金融支持的現(xiàn)象。農(nóng)村金融排斥的存在導致城鄉(xiāng)地區(qū)金融資源分配失衡，農(nóng)村資金的短缺、城鄉(xiāng)金融的割裂和差異限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展， 引起城鄉(xiāng)貧富差距的擴大； 而且金融排斥是社會排斥的子集， 它體現(xiàn)了社會資源的不公平分配， 會加深其他的社會排斥， 造成城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。不利于實現(xiàn)區(qū)域

3、的城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會統(tǒng)籌發(fā)展。因此。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中必須重視金融自身的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌， 改善農(nóng)村地區(qū)的金融排斥狀況。本文從金融排斥的視角研究城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中煙臺市農(nóng)村金融資源配置情況并分析了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中解決農(nóng)村金融排斥的思路。二、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下煙臺農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀分析1地理排斥。地理排斥是指金融荒漠地區(qū)(農(nóng)村) 居民由于無法就近享受金融服務而不得不依賴交通工具到達較遠的金融中介， 它反映了因距離金融網(wǎng)點較遠和交通不便而獲得金融服務的難度。農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量與金融排斥程度負相關(guān)， 數(shù)量越多農(nóng)民就越容易享受金融服務，地理排斥程度越低。近年來在利潤的驅(qū)動下， 農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行網(wǎng)點紛紛撤并，作為農(nóng)村金融供給主

4、力軍的農(nóng)行也不例外。雖然2009年農(nóng)業(yè)銀行開始實行縣域經(jīng)濟藍海戰(zhàn)略，目前也是縣域點最多的商業(yè)銀行，但新設(shè)網(wǎng)點的高成本讓藍海戰(zhàn)略進程相當緩慢。另外，2009年末，煙臺市農(nóng)業(yè)貸款余額為25497億元，而這其中農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款余額就達到了24384億元，占全市農(nóng)業(yè)貸款總額的9563%，其他18家駐煙金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)貸款總額的437%，這也側(cè)面反映出煙臺農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量的缺少。2條件排斥。條件排斥是指金融產(chǎn)品上的附加條件對于被排斥對象來說不盡合理， 比如說金融機構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款時需要其提供資產(chǎn)抵押、資信證明等(這對農(nóng)民來說無疑是難上加難)，如不具備金融機構(gòu)就不愿意給農(nóng)民貸款， 而把大量資金

5、轉(zhuǎn)移出農(nóng)村地區(qū)從而尋找更高收益的投資機會， 導致農(nóng)村地區(qū)“失血” 現(xiàn)象嚴重?？梢钥闯觯?農(nóng)村地區(qū)資金外流情況和貸款條件的松緊有很大關(guān)系， 基于此加之有關(guān)數(shù)據(jù)的限制， 我們這里用煙臺主要涉農(nóng)金融機構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄) 的存貸比來分析煙臺農(nóng)村金融的條件排斥情況。在煙臺， 作為“涉農(nóng)大戶” 農(nóng)業(yè)銀行近幾年的存款比呈下降趨勢， 從2007 年的5527%下降到2009 年的4818%，在所有金融機構(gòu)中(除郵政儲蓄)比重最低；農(nóng)信社的存款比雖然達到70%上下，但與212商銀行、招商銀行等機構(gòu)相比還是較低： 郵政儲蓄的存貸比在2009年才上升為678%。而金融機構(gòu)的存貸比低于50%發(fā)生虧損的可

6、能性就比較大，煙臺這幾家涉農(nóng)金融機構(gòu)的存款比偏低一定程度上說明了煙臺農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款條件比較嚴格， 致使大量資金沒能貸出； 同時，也體現(xiàn)了煙臺農(nóng)村地區(qū)信貸資金利用效率低， 大量資金沒有用于支持“三農(nóng)” 反被“抽走”，從而加劇煙臺城鄉(xiāng)金融與經(jīng)濟水平的差異， 這一點可從近年來煙臺涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款情況反映出來。雖然，煙臺金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款從2008年的2185822萬元上升為2OO9年的2549720萬元， 但農(nóng)業(yè)貸款占短期貸款的比重卻下降了1%，可見煙臺涉農(nóng)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸支持力度沒有加大反而降低。3 營銷排斥。營銷排斥是指金融機構(gòu)的經(jīng)營定位和取向會使農(nóng)村地區(qū)被排除在金融產(chǎn)品營銷目標

7、市場以外。在成本與收益的約束下 大部分金融機構(gòu)傾向于開發(fā)針對城市客戶的金融產(chǎn)品， 而針對于農(nóng)村地區(qū)低收入普通農(nóng)戶的金融產(chǎn)品供給則被忽視。金融機構(gòu)的重心大都聚集在發(fā)達的城市地區(qū)，而落后的農(nóng)村地區(qū)則出現(xiàn)了金融空洞。眾所周知， 煙臺的農(nóng)村和縣域經(jīng)濟所占比重較高， 但煙臺縣域金融發(fā)展緩慢， 發(fā)達城市地區(qū)和落后農(nóng)村地區(qū)的金融資源配置失衡， 煙臺市區(qū)下的芝罘區(qū)、開發(fā)區(qū)以及龍口市和萊州市等經(jīng)濟較為發(fā)達縣域聚集了煙臺市60%以上的金融資源， 尤其是芝罘區(qū)就集中了約35%的金融資源，相比之下， 作為“農(nóng)業(yè)大戶” 的棲霞、萊陽等地區(qū)的金融資源則少之又少， 其中2009年棲霞金融機構(gòu)貸款余額僅占全市的22%。可見，

8、 即使在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務方面， 涉農(nóng)金融機構(gòu)的市場營銷定位也逐步偏離“三農(nóng)”。在金融產(chǎn)品營銷方面，農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計單一，難以滿足農(nóng)民對資金需求的多樣化和個性化。以農(nóng)信社為例， 我國農(nóng)信社對農(nóng)民貸款還是采用傳統(tǒng)的“春放秋收”單一的短期模式(期限一般為10個月 12個月)， 而隨著煙臺農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的加快， 煙臺地區(qū)農(nóng)民的經(jīng)營領(lǐng)域也在擴大， 比如從事蘋果、葡萄種植的農(nóng)戶現(xiàn)已把經(jīng)營范圍滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運輸?shù)榷鄠€領(lǐng)域， 引起了農(nóng)戶對資金需求的多元化特別是對長期資金的需求。農(nóng)信社“春放秋收” 的短期操作模式就不能與農(nóng)民特別是農(nóng)村個體工商戶的生產(chǎn)和經(jīng)營周期相適應， 這樣農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機

9、構(gòu)就把有農(nóng)村地區(qū)有金融資金需求的農(nóng)民排斥在外， 導致農(nóng)戶不能擴大甚至要縮小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模， 這樣缺少金融支持的農(nóng)民只能徘徊在低收入水平上。4其它類型農(nóng)村金融排斥。山東是農(nóng)業(yè)大省，煙臺更是農(nóng)業(yè)大市，2009年煙臺農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為23488億元，約占山東省的125%。而農(nóng)業(yè)屬于典型弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)， 具有生產(chǎn)周期長、對自然條件依賴強、產(chǎn)量不穩(wěn)定等缺點， 加之農(nóng)村信用環(huán)境較差， 使得金融機構(gòu)對農(nóng)民發(fā)放貸款沒有保障。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性和農(nóng)村信用體系的不完善性， 金融機構(gòu)為規(guī)避風險在對農(nóng)民貸款時就執(zhí)行了較為嚴格的風險評估程序， 而實際上絕大部分農(nóng)民很難達到相關(guān)的風險評估要求， 這樣就限制了有資金需求的農(nóng)戶接近金

10、融資源， 從而形成評估排斥。另外， 由于存在較高的籌資成本、交易費用以及貸款風險， 涉農(nóng)金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社提高了向農(nóng)民提供金融服務的價格水平， 目前農(nóng)信社向農(nóng)戶貸款利率水平上浮幅度接近或達到上限 甚至比一些民間貸款利率還高，這樣增加了農(nóng)民借款的成本， 存在著強烈的價格排斥效應。最后 煙臺農(nóng)村地區(qū)和其他農(nóng)村地區(qū)一樣 由于農(nóng)民的認知能力、風俗習慣及心理等因素使得多數(shù)農(nóng)民對從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款缺乏信心， 他們通常通過民間借貸等非正規(guī)金融渠道(依靠親戚朋友形成的關(guān)系型信貸方式)來解決自身的資金需求，從而農(nóng)民通過這種自我排斥便主動把自己排斥在從正規(guī)金融機構(gòu)獲取金融服務(貸款)的范圍以外。通過上述

11、分析可以看出， 煙臺市農(nóng)村地區(qū)仍然存在著廣泛的金融排斥， 它排除了農(nóng)民獲取金融服務的機會，并通過“馬太效應” 使貧者愈貧，導致煙臺城鄉(xiāng)差距的擴大。另外， 金融排斥可能還會引起“社會排斥”，使得遭受金融排斥的農(nóng)民同時也無法獲得其他社會資源， 比如缺乏社會權(quán)利，被排除社會福利和保險制度以外?？傊?， 金融排斥現(xiàn)象是與煙臺市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的目標背道而馳， 只有處理好農(nóng)村金融排斥問題，讓農(nóng)民享受金融服務和支持，這樣才能使農(nóng)民增加收入， 擺脫貧困， 才能提高農(nóng)民的社會地位， 享受和城市居民一樣的社會權(quán)利和資源，從而加快煙臺城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會統(tǒng)籌發(fā)展的進程。三、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下解決煙臺農(nóng)村金融排斥的措施煙臺農(nóng)村金融排

12、斥實質(zhì)上反映了金融資源在煙臺城鄉(xiāng)地區(qū)的不公平分配。目前， 煙臺要加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展進程， 在金融方面就是要把金融資源引入農(nóng)村，使金融資源在煙臺城鄉(xiāng)地區(qū)達到合理配置，具體措施如下：1地方政府進行合理干預，引導金融資源進入農(nóng)村。農(nóng)村金融排斥是市場失靈的表現(xiàn)， 煙臺地方政府應加強與人民銀行、監(jiān)管等部門的溝通， 對煙臺農(nóng)村金融服務領(lǐng)域進行合理干預， 引導金融資源進入農(nóng)村， 并把金融機構(gòu)“支持三農(nóng)” 的社會責任作為其評級考量指標。一是為阻止金融機構(gòu)撤并農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點， 當?shù)卣畱獏⒄彰绹鐓^(qū)再投資法(CRA)有關(guān)條款，規(guī)定煙臺農(nóng)村地區(qū)的銀行金融機構(gòu)必須把一定比例的新增存款投放到當?shù)剞r(nóng)村， 從而達到強制農(nóng)村資

13、金回流的目的。二是要對農(nóng)戶貸款進行財政貼息扶持和對金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款實行稅收優(yōu)惠等激勵政策， 這樣不僅可以降低農(nóng)戶的貸款利息。一定程度上緩解煙臺農(nóng)村地區(qū)金融價格排斥， 而且保證了涉農(nóng)金融機構(gòu)的盈利， 從而把更多的金融機構(gòu)及金融資源引入農(nóng)村。2創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的加快， 煙臺的蘋果、葡萄等種植業(yè)和海產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模不斷壯大， 資金需求迅速增大， 但由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)戶承擔著很高的自然災害與市場風險， 加之缺少抵押和擔保， 金融機構(gòu)不愿對其貸款。基于這一難題， 一方面要建立起農(nóng)村金融和農(nóng)村保險的合作機制，開-發(fā)創(chuàng)新“信貸+保險”模式的金融服務產(chǎn)品(比如由涉農(nóng)銀行銷售保險公

14、司開發(fā)的種植及養(yǎng)殖等險種)； 另一方面， 結(jié)合煙臺各地方經(jīng)濟的特點創(chuàng)新貸款擔保方式， 推出農(nóng)村宅基地抵押貸款、蘋果倉單質(zhì)押貸款、黃金質(zhì)押貸款業(yè)務新品種、海域(灘涂)使用權(quán)抵押貸款以及針對葡萄酒品牌的“傘式擔保貸款” 等。另外， 針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中農(nóng)戶經(jīng)營范圍的擴大， 涉農(nóng)金融機構(gòu)必須要創(chuàng)新服務方式，打造有效融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的銀行經(jīng)營模式。3發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)， 構(gòu)建“普惠性” 農(nóng)村金融體系。構(gòu)建能夠惠及廣大農(nóng)民弱勢群體的農(nóng)村金融體系， 擴大對農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋面， 是解決煙臺農(nóng)村金融排斥的有效途徑， 更是煙臺實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的必然要求。要進一步壯大農(nóng)村信用社支農(nóng)的能力和水平， 充分發(fā)揮其在農(nóng)村金融市場中的支農(nóng)主力軍作用； 郵政儲蓄銀行要進一步拓寬涉農(nóng)信貸業(yè)務范圍，積極向縣域、農(nóng)村延伸網(wǎng)點和信貸服務；鼓勵城市股份制銀行的“農(nóng)業(yè)化” 和“城鄉(xiāng)并舉”，支持其到縣市區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，使城市金融網(wǎng)絡(luò)選擇性得滲透到農(nóng)村地區(qū)；要在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中將金融資源真正引人農(nóng)村， 就必須引入具有包容性的金融中介， 創(chuàng)建一批具有“融合” 特征的農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織， 山東省第一個農(nóng)村商業(yè)銀行一萊州農(nóng)商行的成立就是一個成功案例，而到2009年末煙臺市已成立3家小額貸款公司， 要繼續(xù)增加小額貸款公司的數(shù)量， 鼓勵其提供符合農(nóng)村要求的金融