構(gòu)建我國保險(xiǎn)公估人制度的法律思考

1、構(gòu)建我國保險(xiǎn)公估人制度的法律思考              摘要：面對國際保險(xiǎn)市場的激烈競爭，完善我國保險(xiǎn)法律制度與建立現(xiàn)代保險(xiǎn)體系已是刻不容緩之事，而構(gòu)建我國保險(xiǎn)公估人制度顯然是其中一個(gè)重要方面。本文認(rèn)為構(gòu)建我國保險(xiǎn)公估人制度應(yīng)包括：規(guī)定保險(xiǎn)公估人員執(zhí)業(yè)資格；選擇保險(xiǎn)公估人組織形式；規(guī)范保險(xiǎn)公估實(shí)踐中競爭行為；健全對保險(xiǎn)公估人監(jiān)管機(jī)制等。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公估人，法律制度，構(gòu)建保險(xiǎn)公估人，是指向被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取一定的費(fèi)用，代為辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、查勘、鑒定、估損及理賠計(jì)算等

2、工作，并出具評估報(bào)告書的保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。其與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)中介市場，是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不可或缺的重要組成部分。保險(xiǎn)公估人在國外已有三百余年的發(fā)展史 ，而在我國卻只是近幾年才在局部興起之事。致使我國保險(xiǎn)公估業(yè)長期裹足不前的原因有多種，但保險(xiǎn)公估人制度之滯后顯然是關(guān)鍵一環(huán)。目前規(guī)范保險(xiǎn)公估之法律除1995年頒布的保險(xiǎn)法第120條有所涉及外 ，尚只是立法空白。面對我國日益加快的入世步伐和國際保險(xiǎn)業(yè)的激烈競爭，建立我國現(xiàn)代保險(xiǎn)體系和與國際保險(xiǎn)制度接軌已是刻不容緩之事，而構(gòu)建我國保險(xiǎn)公估人之法律制度顯然是其中一個(gè)重要方面。一、 嚴(yán)格保險(xiǎn)公估人員準(zhǔn)

3、入資格鑒于保險(xiǎn)公估強(qiáng)調(diào)其公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性等特征，良好的職業(yè)聲譽(yù)和較高的職業(yè)水準(zhǔn)是其立足之基石，因此，保險(xiǎn)公估人員準(zhǔn)入資格從嚴(yán)把握已成世界各國立法之通例。當(dāng)然，具體要求在不同國家和地區(qū)也存有差異。在英國，要成為保險(xiǎn)公估人，從業(yè)人員須經(jīng)嚴(yán)格的資格考試：首先，完成保險(xiǎn)資格考試，這是取得英國特許保險(xiǎn)學(xué)會學(xué)士資格的起碼條件；其次，參加英國特許理賠師學(xué)士資格考試，需要完成保險(xiǎn)概論、保險(xiǎn)判例法、理賠報(bào)告寫作以及一般的財(cái)產(chǎn)理賠實(shí)務(wù)等考試內(nèi)容1.在美洲國家，一般要先申請臨時(shí)證明，申請人在這一階段（通常是兩年）必須在獨(dú)立的保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行實(shí)習(xí)，并完成國家保險(xiǎn)學(xué)會學(xué)士資格中規(guī)定的課程，合格者將

4、發(fā)給臨時(shí)許可證。正式許可證的申領(lǐng)則需要由授權(quán)的專門委員會進(jìn)行嚴(yán)格的考核面試，通過的才能授予2.從各國立法與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，也只有通過這種嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)資格要求，才能使保險(xiǎn)公估人在以“專家形象出現(xiàn)時(shí)，令人倍感信服，并在保險(xiǎn)關(guān)系人之間充任特定的職業(yè)角色。鑒于我國現(xiàn)行法律機(jī)制的不完善，為確保保險(xiǎn)公估業(yè)健康良序發(fā)展，我國法律也應(yīng)從嚴(yán)把握保險(xiǎn)公估人員之執(zhí)業(yè)資格，力爭選拔高素質(zhì)、品行良好之人員。這就要求在立法技術(shù)上，一方面應(yīng)參照國際慣例，盡量與國際通行做法接軌；另一方面必須立足我國國情，并與相關(guān)法律如律師法、注冊會計(jì)師法、保險(xiǎn)代理法等關(guān)于律師、注冊會計(jì)師、保險(xiǎn)代理人資格取得之規(guī)定相協(xié)調(diào)。具體而言，可將保險(xiǎn)公估人

5、員準(zhǔn)入資格設(shè)置二道程序，即獲取保險(xiǎn)公估人員資格證書和保險(xiǎn)公估人員執(zhí)業(yè)證書。獲取資格證書可有兩種做法：1、普通做法。即必須通過中國保監(jiān)會或其委托機(jī)構(gòu)統(tǒng)一組織的考試，考試者必須具備本科以上學(xué)歷并有四年以上工作經(jīng)歷或者研究生以上學(xué)歷并有二年以上工作經(jīng)歷?？荚噧?nèi)容應(yīng)包括：（1）保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)；（2）保險(xiǎn)法律、法規(guī)和其他相關(guān)法律、法規(guī)，如公司法、合同法、會計(jì)法等；（3）理工方面的某一行業(yè)的專業(yè)知識。2、變通做法。對現(xiàn)行具有實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)并具有國家有關(guān)部門頒予的高級工程技術(shù)職稱，申請保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)者，經(jīng)中國保監(jiān)會按照規(guī)定的條件考核批準(zhǔn)，授予資格證書。而獲取資格證書的個(gè)人，并不當(dāng)然能從事保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)，還必須接受

6、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的聘用并實(shí)習(xí)滿一定年限，由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)代其向中國保監(jiān)會或是其授權(quán)機(jī)構(gòu)申領(lǐng)并獲取執(zhí)業(yè)證書，方可從事保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)。為確保保險(xiǎn)公估人員“良好品行”，各國法律一般對申領(lǐng)執(zhí)業(yè)證書設(shè)置諸多消極要件。如我國臺灣保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公證人管理規(guī)則，從13個(gè)方面對保險(xiǎn)公估人員的消極資格作出規(guī)定3，內(nèi)容極為詳盡，且寬猛相濟(jì)，極具操作性，確保公估業(yè)健康發(fā)展。筆者認(rèn)為，大陸法應(yīng)借鑒之。具體而言，我國法律應(yīng)作如下規(guī)定：有下列情形者，不得申領(lǐng)執(zhí)業(yè)證書，即（一）無民事行為能力或限制民事行為能力者；（二）黨政機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體、保監(jiān)會、保險(xiǎn)協(xié)會現(xiàn)職人員；（三）曾受刑事處罰，執(zhí)行完畢、緩刑期滿或赦免后尚未逾五年者，過失

7、犯罪的除外；（四）曾因違反金融法律、法規(guī)而受處罰，尚未逾五年者；（五）有重大債務(wù)尚未了結(jié)者；（六）取得資格證書已逾三年和未于最近二年內(nèi)參加有關(guān)部門認(rèn)可的培訓(xùn)課程并取得結(jié)業(yè)證書者；（七）有事實(shí)證明從事或涉及其他不正當(dāng)之活動，顯示其不適合擔(dān)任保險(xiǎn)公估人員者；（八）中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他不宜從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)者。二、 保險(xiǎn)公估人的組織形式之選擇從我國目前保險(xiǎn)公估人的實(shí)踐來看，主要存有以下三種形式：（1）保險(xiǎn)公司的派生組織；（2）保險(xiǎn)公司與商檢部門或其他專業(yè)機(jī)構(gòu)的聯(lián)辦的組織；（3）商檢部門的派生組織（一般由保險(xiǎn)公司委任或提供業(yè)務(wù)）。無論是聯(lián)辦組織還是派生組織，皆非獨(dú)立的保險(xiǎn)公估人，難以充當(dāng)能讓被

8、保險(xiǎn)人充分信任之“獨(dú)立公正”的角色。所以我國保險(xiǎn)公估業(yè)當(dāng)務(wù)之急的是在保留適量的非獨(dú)立即雇傭保險(xiǎn)公估人的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展可同時(shí)受聘于多家保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人的獨(dú)立保險(xiǎn)公估人。在國際上，獨(dú)立保險(xiǎn)公估人的組織形式主要有三種，即個(gè)人、法人和合伙制。鑒于我國目前商業(yè)法律文化欠發(fā)達(dá)性，以及行業(yè)自律的缺乏，在我國保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的初級階段，無論是采取合伙制還是個(gè)人制皆不切實(shí)際，因?yàn)楠?dú)立保險(xiǎn)公估人因自身過錯(cuò)給保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)必須獨(dú)立承擔(dān)賠償責(zé)任，若其組織形式為個(gè)人或合伙制時(shí)則難以確保被侵害人利益有效彌補(bǔ)。外則在我國目前保險(xiǎn)監(jiān)管水平較低情況下，個(gè)人制或合伙制的獨(dú)立保險(xiǎn)公估人的存在將為主管部門帶來監(jiān)管難題

9、，這就為保險(xiǎn)公估業(yè)的混亂無序局面埋下伏筆。因此，我國獨(dú)立保險(xiǎn)公估人應(yīng)選擇有限責(zé)任公司之組織形式為宜。對于保險(xiǎn)公估公司的設(shè)立，法律應(yīng)規(guī)定由中國保監(jiān)會審批之程序。保監(jiān)會向符合法律規(guī)定條件的申請者頒發(fā)經(jīng)營保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)許可證，申請者并據(jù)此在工商行政管理機(jī)關(guān)注冊登記，在向主管部門繳足營業(yè)保證金或投保責(zé)任保險(xiǎn)后方可開業(yè)。保險(xiǎn)公估公司設(shè)立條件應(yīng)包括：（1）法律規(guī)定最低注冊資本金；（2）具有符合法律規(guī)定的公司章程；（3）公司員工數(shù)不少于法律規(guī)定最低數(shù)，其中持有資格證書的公司員工數(shù)不得低于公司員工總數(shù)的法律規(guī)定比例；（4）高級管理人員具備中國保監(jiān)會規(guī)定的任職資格條件；（5）具有符合規(guī)定的固定的營業(yè)場所。保險(xiǎn)公估

10、公司的分立、合并、解散應(yīng)依法報(bào)經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，其經(jīng)營活動不得超出核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍。另外，為吸收外資和學(xué)習(xí)外國保險(xiǎn)公估業(yè)的先進(jìn)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)及現(xiàn)代化管理方式，法律還應(yīng)對設(shè)立中外合資保險(xiǎn)公估公司、外商獨(dú)資保險(xiǎn)公估公司的設(shè)立條件及申請程序作出規(guī)定。三、 規(guī)范保險(xiǎn)公估實(shí)踐中的競爭行為所謂不正當(dāng)競爭行為，根據(jù)反不正當(dāng)競爭法，是指損害其他經(jīng)營者的權(quán)益，擾亂社會秩序的行為。而本文所探討的保險(xiǎn)公估實(shí)踐中的不正當(dāng)競爭行為，則有鮮明的特色：（1）主體的限定性，僅保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人。（2）侵權(quán)方式的復(fù)雜性，既有單獨(dú)侵權(quán)，如保險(xiǎn)公估人利用不正當(dāng)競爭手段損害其他保險(xiǎn)公估人之利益，也有聯(lián)合侵權(quán)，如保險(xiǎn)公司用畸

11、高傭金誘使保險(xiǎn)公估人偏離“獨(dú)立、公正”立場，從而侵犯被保險(xiǎn)人之合法利益。（3）手段的隱蔽性，往往貌似合法，具有很強(qiáng)的迷感性，損害各方主體的合法利益，甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公估業(yè)盲目競爭，影響保險(xiǎn)公估業(yè)健康良序發(fā)展。因此，法律應(yīng)對此作出規(guī)制。根據(jù)各國立法經(jīng)驗(yàn)和公估業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)，筆者認(rèn)為我國法律對保險(xiǎn)公估業(yè)的不正當(dāng)競爭行為應(yīng)作出如下具體規(guī)定：（1）不得做不實(shí)、誤導(dǎo)的廣告或宣傳；（2）不得詆毀同行；（3）不得以任何方式向保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人支付傭金回扣或給予其他利益；（4）不得向保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人收取任何與業(yè)務(wù)無關(guān)的費(fèi)用或其他利益；（5）規(guī)定傭金的上、下限，防止保險(xiǎn)公估人用畸高或畸低傭金與同行惡性競爭；（6

12、）禁止權(quán)利、職務(wù)等直接或間接介入保險(xiǎn)代理市場；（7）明文規(guī)定保險(xiǎn)公估人有承擔(dān)維護(hù)客戶的商業(yè)秘密和隱私之義務(wù)；（8）法律規(guī)定必須禁止其他不正當(dāng)競爭的行為。四、 建立保險(xiǎn)公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制保險(xiǎn)公估人是基于保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人及其他委托方委托，從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并向委托人收取合理費(fèi)用的。由此可見，保險(xiǎn)公估人存在“從業(yè)不固定性、收入不穩(wěn)定性、管理的非連續(xù)性和非周密性”等特點(diǎn)。但是保險(xiǎn)公估人從事的業(yè)務(wù)往往艱巨復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，其稍有過錯(cuò)就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人的重大損失。而其地位是超然獨(dú)立的，并不屬保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人的任何一方，對造成之損害必須承擔(dān)獨(dú)立責(zé)任。這

13、就決定建立保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制之必要性。建立保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制不僅具有防范、制約、監(jiān)督等功能，而且可達(dá)增強(qiáng)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)時(shí)自我約束，自我規(guī)范等效果。所以許多國家和地區(qū)的法律皆對此作出規(guī)定，如我國臺灣保險(xiǎn)法第163條規(guī)定：“保險(xiǎn)公證人非向主管機(jī)關(guān)登記并繳存保證金或投保責(zé)任保險(xiǎn)等不得執(zhí)行業(yè)務(wù)?！苯梃b我國保險(xiǎn)法第127條對保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制之規(guī)定，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制也可采取繳存保證金或投責(zé)任險(xiǎn)等兩種方式?？紤]我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際國情，并為避免保險(xiǎn)公估人繳存巨額保證金后陷入資金匱乏之危險(xiǎn)的需要，我國保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保方式可以靈活多樣：（1）向中國保監(jiān)會指定的銀行繳

14、存營業(yè)保證金，未經(jīng)保監(jiān)會同意，保險(xiǎn)公估人不得動用其保證金。保證金數(shù)額由保監(jiān)會確定。（2）投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)繳保證金，保險(xiǎn)期間不少于經(jīng)營期。（3）允許交部分營業(yè)保證金，部分投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)交保證金差額部分，保險(xiǎn)期間不少于經(jīng)營期。五、 健全對保險(xiǎn)公估人監(jiān)督和管理的機(jī)制為防止違法行為的發(fā)生，需要建立起對保險(xiǎn)公估人的有效監(jiān)督和管理機(jī)制。跟保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不同，英國、澳大利亞、新西蘭、香港等保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，并沒有將公估人納入專門保險(xiǎn)監(jiān)管范圍，而主要由包括代理法規(guī)在內(nèi)的普通法規(guī)范4.其重要原因自是這些國家或地區(qū)具備高度發(fā)達(dá)的行業(yè)自律，保險(xiǎn)公估人協(xié)會在

15、監(jiān)管方面扮演著舉足輕重之角色。而鑒于我國目前整體市場法律機(jī)制的不健全和行業(yè)自律的虛弱性，在公估業(yè)發(fā)展的初級階段顯然應(yīng)將其納入政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍。也只有動用國家公權(quán)力對保險(xiǎn)公估業(yè)實(shí)施有效監(jiān)控，才能防止公估業(yè)混亂無序狀況發(fā)生。當(dāng)然，光有政府監(jiān)管是不夠的，任何一個(gè)完善、科學(xué)、高效的保險(xiǎn)公估人監(jiān)管機(jī)制皆應(yīng)包括三個(gè)方面，即宏觀上由政府機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公估人監(jiān)督管理；中觀上建立同業(yè)公會，加強(qiáng)行業(yè)自律（鑒于其重要性，本文第六部分專門論述）；微觀上由保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人及其他委托人對保險(xiǎn)公估人進(jìn)行監(jiān)督。1、保監(jiān)會對保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管。中國保監(jiān)會作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，是全國商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理

16、職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理保險(xiǎn)市場。其對保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管應(yīng)包括：（1）組織保險(xiǎn)公估人員資格考試，審查頒發(fā)資格證書和執(zhí)業(yè)證書；（2）審批保險(xiǎn)公估公司的設(shè)立、變更和終止；（3）依法對保險(xiǎn)公估公司及其從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)活動進(jìn)行監(jiān)督管理；（4）依法對保險(xiǎn)公估公司及其從業(yè)人員違反有關(guān)保險(xiǎn)法律、法規(guī)的行為進(jìn)行處罰；（5）依法對境外保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在境內(nèi)設(shè)立分公司或代表處的執(zhí)業(yè)活動監(jiān)督管理；（6）法律賦予保監(jiān)會對保險(xiǎn)公估人的其他監(jiān)管職責(zé)。2、財(cái)政部對傭金的監(jiān)管。傭金是保險(xiǎn)公估人主要收入來源，雖然在理論上保險(xiǎn)公估人應(yīng)向委托方收取傭金，而委托方可能是保險(xiǎn)公司，也可能是被保險(xiǎn)人，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，傭金還是多由保險(xiǎn)公司

17、支付，法律亦有對此規(guī)定。如我國臺灣保險(xiǎn)法第79條規(guī)定：“保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人為證明及估計(jì)損失所支出之必要費(fèi)用，除契約另有訂立者外，由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)之”。大陸保險(xiǎn)法第48條也有類似規(guī)定。故此，保險(xiǎn)公估人之傭金主要依賴保險(xiǎn)關(guān)系的一方即保險(xiǎn)公司獲取，這就產(chǎn)生保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)公司私交易的可能。因此，為有效防范這種道德風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)對公估人的傭金監(jiān)管。鑒于我國法律規(guī)定保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之傭金收取由財(cái)政部監(jiān)管，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公估人之傭金監(jiān)管職責(zé)也可由財(cái)政部承擔(dān)。具體而言，財(cái)政部對傭金的監(jiān)管應(yīng)包括：嚴(yán)格傭金制度；制訂合理傭金標(biāo)準(zhǔn)，傭金多寡應(yīng)與公估業(yè)務(wù)數(shù)量、質(zhì)量、險(xiǎn)種差異掛鉤；規(guī)定傭金上、下限，實(shí)行彈性傭金制度；嚴(yán)

18、禁保險(xiǎn)公估人擅自或變相提高傭金標(biāo)準(zhǔn)；實(shí)行傭金披露制度，使傭金水平受保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人及社會公眾的監(jiān)督。3、健全保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人及其他委托人對保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管。保險(xiǎn)公估人作為中介組織，完全獨(dú)立于保險(xiǎn)雙方之外，在從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)過程中必須保持“獨(dú)立、中立、公立”之地位，但這種良好的職業(yè)素質(zhì)單憑其自律實(shí)現(xiàn)顯然易導(dǎo)致道德危險(xiǎn)。外則保險(xiǎn)公估人是辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、查勘、鑒定、估損及理賠等工作的專家，保險(xiǎn)雙方在這方面的知識卻有所欠缺。這也有導(dǎo)致保險(xiǎn)公估人為牟取非法利益而與一方當(dāng)事人勾結(jié)欺詐另一方的可能。所以在加強(qiáng)有關(guān)政府機(jī)構(gòu)宏觀上對保險(xiǎn)公估人監(jiān)督管理的同時(shí)，還應(yīng)賦予保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人及其他委托人對公估人

19、監(jiān)督的權(quán)利。保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人及其他委托人對公估人的監(jiān)督方式多種多樣，法律應(yīng)作詳細(xì)具體規(guī)定。應(yīng)包括：保險(xiǎn)公估人員在從事保險(xiǎn)公估活動中，應(yīng)主動出示執(zhí)業(yè)證書，以備監(jiān)督；保險(xiǎn)公估公司應(yīng)將經(jīng)營保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)許可證放置于營業(yè)場所的明顯位置，以備監(jiān)督；保險(xiǎn)公估公司應(yīng)在營業(yè)場所明顯位置設(shè)置業(yè)務(wù)員登記薄，以供查閱；業(yè)務(wù)員登記薄應(yīng)載明業(yè)務(wù)員姓名、性別、出生年月、住所、身份證號碼、資格證書、執(zhí)業(yè)證書獲取年月及編號、獎罰記錄及原因、專于險(xiǎn)種等條款。六、 建立保險(xiǎn)公估人同業(yè)公會，加強(qiáng)行業(yè)自律保險(xiǎn)公估人的身份不同于保戶，也不同保險(xiǎn)公司，他們是相當(dāng)獨(dú)立的群體?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐證明，完善高效的保險(xiǎn)公估人制度必須

20、以健全的法律和科學(xué)管理指導(dǎo)，以行業(yè)自律為依托。許多國家和地區(qū)的實(shí)踐表明，保險(xiǎn)公估人協(xié)會在對公估人監(jiān)管方面扮演舉足輕重的角色是對國家機(jī)構(gòu)監(jiān)管的有效補(bǔ)充。如在保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)達(dá)的英國，在1941年就成立火險(xiǎn)公估協(xié)會，并于1961年升格為特許公估師學(xué)會，主要工作是培訓(xùn)會員和發(fā)展保險(xiǎn)公估人的職業(yè)水平，并有權(quán)對違反公估協(xié)會章程、道德規(guī)范或規(guī)章制度的會員，處以罰款、停業(yè)整頓甚至取消會員資格等處罰。由于我國保險(xiǎn)公估業(yè)起步較晚，至今仍沒有保險(xiǎn)公估人協(xié)會，在法律上亦無相關(guān)規(guī)定。從今后的發(fā)展角度看，我國保險(xiǎn)公估人行業(yè)自律可以選擇兩種模式：（1）成立保險(xiǎn)公估人協(xié)會，由它負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公估人的自律管理，其優(yōu)點(diǎn)是了解行業(yè)特點(diǎn)，管

21、理具有相當(dāng)?shù)尼槍π?。缺點(diǎn)是容易從行業(yè)利益出發(fā)，忽視保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人及其他委托人的利益。（2）將現(xiàn)有的保險(xiǎn)同業(yè)公會升格為保險(xiǎn)聯(lián)合會。聯(lián)合會下設(shè)保險(xiǎn)公司協(xié)會、保險(xiǎn)代理人協(xié)會、保險(xiǎn)公估人協(xié)會、保險(xiǎn)精算師協(xié)會等。各協(xié)會在保持相對獨(dú)立的基礎(chǔ)上，自愿接受保險(xiǎn)聯(lián)合會的統(tǒng)一管理。相比之下，第二種模式比較合適。因?yàn)樗缺３至说谝环N模式的優(yōu)點(diǎn)，有效克服其缺點(diǎn)，又符合我國目前的實(shí)際情況。保險(xiǎn)公估人協(xié)會對保險(xiǎn)公估人的管理宗旨是規(guī)范行業(yè)行為，樹立行業(yè)形象，維持行業(yè)秩序，維護(hù)行業(yè)利益。管理的內(nèi)容應(yīng)包括：（1）制定章程，并根據(jù)章程對會員違章行為進(jìn)行監(jiān)督。（2）制定行業(yè)的職業(yè)道德規(guī)范，敦促會員共同遵守。（3）協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公估人之間的關(guān)系，化解因業(yè)務(wù)競爭而出現(xiàn)的爭議，減少行業(yè)內(nèi)部的消耗和創(chuàng)造平等競爭的環(huán)境。（4）接受保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人或其他委托人的投訴，并代表該投訴人對保險(xiǎn)估人侵權(quán)行為進(jìn)行調(diào)查、調(diào)解、仲裁等。（5）為保險(xiǎn)公估人提高知識水平、業(yè)務(wù)能力和進(jìn)行職業(yè)道德教育提供場所和條件以及為和保險(xiǎn)公估人聯(lián)誼、交流提供機(jī)會。（6）對保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)能力進(jìn)行考核和等級評定，為主管部門的監(jiān)管提供依據(jù)。（7）積極組織國內(nèi)保險(xiǎn)公估人與國外同行交流。七、 制定外國保險(xiǎn)公估人的法律規(guī)定改革開放以下，隨著我國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，與國際保險(xiǎn)業(yè)的交