電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

1、 密 封 線 報(bào)告題目： 一、書目信息：書 名作 者出版社ISBN號(hào)出版時(shí)間字 數(shù)開 本頁(yè) 數(shù)價(jià) 格二、評(píng)分要求 全書內(nèi)容提要不能超過全文三分之一。報(bào)告內(nèi)容語(yǔ)言流暢、層次分明、條理清晰，觀點(diǎn)和論述要完全一致，行文簡(jiǎn)潔明了。心得真實(shí)，無(wú)抄襲與剽竊現(xiàn)象，如發(fā)現(xiàn)抄襲與剽竊現(xiàn)象，取消成績(jī)?？偡譃?00分。三、教師評(píng)語(yǔ) 請(qǐng)根據(jù)寫作內(nèi)容給定成績(jī)，填入“成績(jī)”部分。 閱 卷 教 師 評(píng) 語(yǔ) 成 績(jī) 評(píng)閱教師簽字： 20 年 月 日 注1：本頁(yè)由報(bào)告題目、書目信息有學(xué)生填寫，其余由教師填寫。提交試卷時(shí)含本頁(yè)。學(xué)生從第二頁(yè)開始寫作，要求見藍(lán)色字體部分。注2：“閱卷教師評(píng)語(yǔ)”部分請(qǐng)教師用紅色或黑色碳素筆填寫，不可

2、用電子版。無(wú)“評(píng)語(yǔ)”視為不合規(guī)范。注3：不符合規(guī)范試卷需修改規(guī)范后提交。電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理姓名：孫友榮 學(xué)號(hào)：2015151007 專業(yè)：金融摘要：電子商務(wù)以及電子銀行的發(fā)展已經(jīng)給人們的生活帶來(lái)了日新月異的變化。信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的極大應(yīng)用給人們的生活帶來(lái)極大的便利和多種選擇，尤其是電子銀行的出現(xiàn)和快速發(fā)展，使得人們感受到了前所未有的金融消費(fèi)的多樣性。如同一把雙刃劍，電子銀行帶給人們便捷、高效、低成本的同時(shí)，其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。各種風(fēng)險(xiǎn)事件和案件的頻頻發(fā)生已對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理敲響了警鐘。電子銀行因其高度依賴于信息技術(shù)的特點(diǎn)使得其與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有了明顯不同，這種不同突出表現(xiàn)在銀行無(wú)法再

3、沿用傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)也不能再采用原有的監(jiān)管模式對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管,這也讓電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的新特點(diǎn)給銀行自身以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)都提出了新的挑戰(zhàn)。關(guān)鍵字：電子銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義 巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，當(dāng)銀行借助電子渠道開展業(yè)務(wù)時(shí)，雖然不會(huì)產(chǎn)生額外的風(fēng)險(xiǎn)類型，但會(huì)給銀行現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理增加新的內(nèi)容，使其風(fēng)險(xiǎn)管理受到挑戰(zhàn)。其中引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素更多的是技術(shù)方面表現(xiàn)在操作風(fēng)險(xiǎn)上。2001年5月，巴塞爾委員會(huì)頒將電子銀行風(fēng)險(xiǎn)歸納為：操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。 殷治平(2012)1 殷治平，電子銀行，M，北京:中國(guó)金融出版社，134-135指出，電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指商

4、業(yè)銀行因開辦電子銀行業(yè)務(wù)，或已開辦的電子銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)中由于主觀或客觀因素誘發(fā)的可能給銀行帶來(lái)資金、業(yè)務(wù)、聲譽(yù)和法律損害的事件。 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)為與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相比。電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更多地表現(xiàn)在系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，即：數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)漏洞、計(jì)算機(jī)的病毒侵入、信息保密風(fēng)險(xiǎn)等。二、研究文獻(xiàn)綜述1、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 目前國(guó)內(nèi)對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究多集中在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上。在電子銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，主要通過構(gòu)建電子銀行多層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，通過AHP或ANP法確定指標(biāo)權(quán)重，再利用模糊綜合評(píng)判法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行模糊度量。還有個(gè)別使用了小波時(shí)間序列分析發(fā)對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究。 王景洲

5、(2006)2 王景洲，商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的制約因素及對(duì)策，J，鄭州，金融理論與實(shí)踐，2006年01期認(rèn)為，在國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中，銀行業(yè)在“引進(jìn)來(lái)、走出去”中不斷完善自身發(fā)展與研究電子銀行在十多年的發(fā)展中，已經(jīng)取得顯著成績(jī)。但是目前發(fā)展中仍存在法律法規(guī)不健全、信用體系建設(shè)不完善及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段比較落后、電子銀行監(jiān)管體系不完善等問題。 尹龍(2001)3 尹龍，網(wǎng)絡(luò)銀行:21世紀(jì)金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，J，成都:財(cái)經(jīng)科學(xué)，2000年第4期認(rèn)為我該網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題突出表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是消費(fèi)者信心，消費(fèi)者不愿意使用網(wǎng)銀交易的原因是處于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的擔(dān)心。二是網(wǎng)絡(luò)安全，SFNB開業(yè)僅

6、兩個(gè)月，就有1萬(wàn)名黑客企圖非法入侵。三是相關(guān)法律問題。四是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)如何選擇還不明確。 韋倩（2011)4 韋倩，杜慧敏，后危機(jī)時(shí)代中國(guó)商業(yè)銀行的變革方向及應(yīng)對(duì)，J，濟(jì)南:山東行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2011年12月第6期認(rèn)為在后危機(jī)時(shí)代國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主要變革方向之一，就是辦理業(yè)務(wù)的渠道從原來(lái)的物理網(wǎng)點(diǎn)為主向電子渠道為主的轉(zhuǎn)變。他認(rèn)為，電子銀行雖然發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但發(fā)展勢(shì)頭迅猛，業(yè)務(wù)交易量以及交易額以幾何級(jí)數(shù)的方式在增長(zhǎng)，已成為各家商業(yè)銀行在新的競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵點(diǎn)。特別是金融危機(jī)之后，電子銀行的重要性更是不言而喻。李良(2010)5 李良，中國(guó)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究，D，沈陽(yáng):吉林人學(xué)，2010在中國(guó)電子銀行

7、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究一文中，設(shè)計(jì)了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的三個(gè)層級(jí)指標(biāo)，其中4個(gè)一級(jí)指標(biāo)、12個(gè)二級(jí)指標(biāo)、51個(gè)三級(jí)指標(biāo)，其運(yùn)用UP、模糊綜合評(píng)價(jià)模型方法確定了所有67個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，相應(yīng)權(quán)重代表了其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的影響程度，權(quán)重越大，則重要性程度越高。 龍海燕(2009)6 龍海燕，奚振斐，宋國(guó)鄉(xiāng)，基于模糊綜合評(píng)判防范的電子銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分析，J，西安:現(xiàn)代電子技術(shù)，2009認(rèn)為，電子銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括了內(nèi)部員工欺詐引起的風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部的管理與監(jiān)控不當(dāng)引起的風(fēng)險(xiǎn)；外部風(fēng)險(xiǎn)包括了外部風(fēng)險(xiǎn)的綜合和外部欺詐引起的風(fēng)險(xiǎn)。作者在運(yùn)用模糊綜合評(píng)判法分別對(duì)內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了量化評(píng)估的基礎(chǔ)上，對(duì)

8、風(fēng)險(xiǎn)防范提出了相應(yīng)控制措施。 凌樓鳳(2011)7 凌樓風(fēng)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系探析，D，南京:南京大學(xué)，2011對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)計(jì)了兩個(gè)層級(jí)的指標(biāo)體系。其中一級(jí)指標(biāo)9個(gè)，按縱向劃分為國(guó)家層而和金融行業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)，按橫向劃分為服務(wù)供應(yīng)商、客戶、安全策略、內(nèi)部管控、聲譽(yù)、技術(shù)以及法律風(fēng)險(xiǎn)；二級(jí)指標(biāo)28個(gè)。在設(shè)計(jì)指標(biāo)時(shí)，作者從宏觀到微觀，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了層層分析。從宏觀看，首先是網(wǎng)絡(luò)銀行所處的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，中觀是網(wǎng)絡(luò)銀行所處的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，微觀(從供應(yīng)鏈的上、下游的角度)是服務(wù)供應(yīng)商以及客戶層面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。隨后作者運(yùn)用了AHP法對(duì)一級(jí)、二級(jí)指標(biāo)權(quán)重進(jìn)行了計(jì)

9、算；接下來(lái)，作者又通過運(yùn)用ANP分析法對(duì)一級(jí)、二級(jí)指標(biāo)權(quán)重進(jìn)行了計(jì)一算，產(chǎn)生了最終收斂矩陣，由此得出如下結(jié)論：對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)而言，入侵風(fēng)險(xiǎn)是最大的，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理需要加大對(duì)這方面的預(yù)警。 朱鳳萍(2010)8 朱鳳萍，建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究，D，西安:西安理工大學(xué)，2010在建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究一文中構(gòu)建了建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重進(jìn)行了評(píng)價(jià)，作者分別從技術(shù)層面和業(yè)務(wù)層面的角度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行了設(shè)計(jì)，其中準(zhǔn)則層指標(biāo)8項(xiàng)，具體指標(biāo)29項(xiàng)。作者運(yùn)用AHP分析法計(jì)算出了各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重。 王瑞花(2009)9 王瑞花，網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的模糊綜合評(píng)價(jià)研究，J，北京:商場(chǎng)現(xiàn)

10、代化，2009, 11: 151-512利用模糊綜合分析法對(duì)網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合研究和分析，提出了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 陳燕婷(2012)10 陳燕婷，魏燕楓:當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題探討，J，長(zhǎng)春:經(jīng)濟(jì)視角(中旬),2012年01期經(jīng)過分析國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行管理的現(xiàn)狀，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在如下的問題：網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題、法律規(guī)范問題、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題，針對(duì)這些問題逐一提出了管理建議。 甘小冰、陶大俊(2012)11 甘小冰，陶大俊，基于小波時(shí)間序列分析的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，J，西安:現(xiàn)代電子技術(shù)，2012年第35卷第15期的研究利用了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)所具有的時(shí)間序列的特點(diǎn)，結(jié)合小波變換分解時(shí)間

11、序列原理的優(yōu)點(diǎn)，構(gòu)建了利用小波變換法預(yù)測(cè)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的模型，通過業(yè)務(wù)實(shí)例驗(yàn)證了該模型的有效性，并得出結(jié)論：電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)與電子銀行交易量密切相關(guān)。 楊佳(2010)12 楊佳，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究，D，湘潭:湘潭人學(xué)，2010年6月在其論文中介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和度量的基本方法，包括：1、數(shù)量分析模型，該模型中的風(fēng)險(xiǎn)是以每年可能損失的金額數(shù)來(lái)計(jì)量的，用每年發(fā)生安全性威脅的年平均率乘以每發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)所造成損失的價(jià)值即為風(fēng)險(xiǎn)；2、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，該模型能夠?qū)︺y行的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制能力方面做出科學(xué)的判斷，也成為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管框架的核心組成部分，該模型的主要變量包括：審計(jì)、管理、開發(fā)與

12、獲取、支持與交付及其相對(duì)應(yīng)的權(quán)重，這些變量的單項(xiàng)權(quán)重之和為1； 3、VaR模型。 周澤輝、趙娜(2011)13 周澤輝，趙娜，中國(guó)商業(yè)銀行開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的決策行為研究，J，北京:中國(guó)物價(jià)，2011年02期對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了實(shí)證分析和研究。該研究選取了商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等9項(xiàng)指標(biāo)，利用19982007年間中國(guó)19家商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，采用二元選擇logit模型來(lái)分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行是否開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的決策行為。其研究結(jié)果表明：一個(gè)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模越大、存款比例越多、每單位放款產(chǎn)生的凈利息收入越多、非利息收入所占的比例越高時(shí)，該銀行越傾向于盡早開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行。 李心怡、陳曉倩(2010

13、)14 李心怡，陳曉倩，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融外部性分析，J，哈爾濱:商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010年01期在其研究中指出，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有較強(qiáng)的外部性，包括了正、負(fù)兩個(gè)方面。其中正外部性主要是指網(wǎng)絡(luò)金融能夠提供信息共享、優(yōu)質(zhì)服務(wù)共享和利潤(rùn)共享，負(fù)外部性主要是指網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所具有的快速放大效應(yīng)。 楊北京(2010)15 楊北京，電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策研究，J，太原:山西財(cái)經(jīng)人學(xué)學(xué)報(bào)，2010年4期認(rèn)為電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源包括了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和銀行外部風(fēng)險(xiǎn)，其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括了來(lái)自員工的風(fēng)險(xiǎn)、來(lái)自技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)和來(lái)自制度的風(fēng)險(xiǎn)，外部風(fēng)險(xiǎn)包括：客戶風(fēng)險(xiǎn)、第三方欺詐風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，其提出的減少電子銀行風(fēng)險(xiǎn)

14、的措施包括：加強(qiáng)內(nèi)控管理、做好應(yīng)急事件的快速相應(yīng)機(jī)制、加強(qiáng)客戶安全教育、開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)、平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系等。 張麗艷(2010)16 張麗艷，我國(guó)商業(yè)銀行信息安全的風(fēng)險(xiǎn)洲古研究，D，北京:北京化工大學(xué)，2010年5月的研究中在綜合考慮了商業(yè)銀行信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在研究中增加了信用卡業(yè)務(wù)引發(fā)的銀行信息安全的風(fēng)險(xiǎn)因素，構(gòu)建了我國(guó)商業(yè)銀行信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，論文選擇AHP法確定了各評(píng)估指標(biāo)的權(quán)重，利用灰色系統(tǒng)評(píng)價(jià)法綜合評(píng)估了我國(guó)商業(yè)銀行信息安全的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)以某銀行為例，對(duì)該評(píng)估體系的適用性進(jìn)行了實(shí)證分析。 張宇(2011)17 張宇，中國(guó)銀行業(yè)電子銀行績(jī)效分析，D，北京:首

15、都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2011年3月在其研究中認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，而非國(guó)有商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額基本上是逐年上升；非國(guó)有商業(yè)銀行電子銀行的范圍指數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行電子銀行。與此同時(shí)，一些研究這也關(guān)注了消費(fèi)者感知的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)(perception risk)研究。王曉燕(2011)18 王曉燕，基于模糊評(píng)價(jià)的網(wǎng)絡(luò)銀行顧客信任度量方法研究，D，廣州:暨南大學(xué)，2011在其對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的研究中，從銀行及其網(wǎng)站、顧客和電子商務(wù)環(huán)境四個(gè)方面，對(duì)在網(wǎng)絡(luò)銀行交易中影響顧客信任的主要因素進(jìn)行了分析，應(yīng)用實(shí)證研究法對(duì)所提出的假設(shè)進(jìn)行了驗(yàn)證。2、國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外的學(xué)者往

16、往是站在客戶的角度，從電子銀行感知風(fēng)險(xiǎn)(perception risk)的角度來(lái)進(jìn)行研究。Maher (2008)19 Aburrous Maher, Hossain M.A., Thabatah Fadi,Dahal Keshav. Intelligent quality performance assessment for E-banking security using fuzzy logic,C,International Conference on Information Technology: New Generations.2008:420-425研究了基于Fuzzy Logic

17、的電子銀行網(wǎng)頁(yè)安全智能評(píng)價(jià)模型，并指出基于Internet的直接攻擊會(huì)對(duì)電子銀行產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)。Pennathur (2001)20 Pennathur, A.,2001.C1ieksandbrieks:E一risk management for banks in the age of the Internet,J,Journal of Banking and Finance 25, 2103一2123認(rèn)為電子銀行加劇了銀行之問的競(jìng)爭(zhēng)。由于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致消費(fèi)者采納傾向直接影響電子銀行的收益，應(yīng)該是電子銀行重點(diǎn)防范和管理的風(fēng)險(xiǎn)。CuTiningham (2005)21 Cunningham,

18、LawreneeF.，Gerlaeh, James Harper, Michael D., Perceived risk and e- banking services: An analysis from the perspective of the consumer,J,Journal of Financial Services Marketing 2005,10(2):165一178采用實(shí)證的方法對(duì)消費(fèi)者使用電子銀行過程中各階段會(huì)產(chǎn)生的感知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。當(dāng)把電子銀行各服務(wù)階段的感知風(fēng)險(xiǎn)看成一個(gè)動(dòng)態(tài)過程的時(shí)候，其感知風(fēng)險(xiǎn)水平的變化比傳統(tǒng)銀行服務(wù)的感知風(fēng)險(xiǎn)水平的變化要?jiǎng)×遥桓兄呢?cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是電子

19、銀行各服務(wù)階段感知風(fēng)險(xiǎn)中的最主要風(fēng)險(xiǎn)。Pekka (2008)22 Pekka Laukkanen, Suvi Sinkkonen, Tommi Laukkanen. Consumer resistance to Internet banking: postponers, opponents and rejectors, J,The International Journal of Bank Marketing,2008, 26(6):440一455基于消費(fèi)者阻力理論和網(wǎng)上銀行采納影響因素研究成果，對(duì)芬蘭拒絕使用電子銀行的消費(fèi)進(jìn)行了分析。他們發(fā)現(xiàn)心理障礙對(duì)消費(fèi)者拒絕使用電子銀行產(chǎn)生的營(yíng)銷要比使

20、用習(xí)慣和使用價(jià)值要大很多，同時(shí)，研究強(qiáng)調(diào)了自我效能對(duì)消費(fèi)者感知電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響。Tommi (2008)23 Tommi Laukkanen, Suvi Sinkkonen, Pekka Laukkanen, Marke Kivijarvi. Segmenting bankcustomers by resistance to mobile banking .International,J,Journal of Mobile Communications, 2008,6(3):309一320在Ram等人研究的基礎(chǔ)上，通過網(wǎng)絡(luò)問卷的方法研究了消費(fèi)者拒絕使用移動(dòng)銀行的原因。Keldon (2006

21、)24 Keldon Bauer, SeottE.Hein, The effect of heterogeneous risk on the early adoption of Internet banking technologies,J,Journal of banking&finance,2006,30(6):1713一1725建立了一個(gè)理論模型，模型解釋了技術(shù)成本、風(fēng)險(xiǎn)貼水和從新技術(shù)中獲得的效用增加如何影響消費(fèi)者采納新技術(shù)的可能性。其研究得出了如下結(jié)論：消費(fèi)者自我評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度越高，采用新技術(shù)(如網(wǎng)上銀行)的可能性越小。另外研究發(fā)現(xiàn)，與消費(fèi)者使用虛擬賬戶的概率顯著相關(guān)的因素是：較低

22、的年齡、較高的收入、擁有較多的支票賬戶數(shù)、較熟練的網(wǎng)絡(luò)操作水平。雖然消費(fèi)者采納電子銀行的感知風(fēng)險(xiǎn)己經(jīng)被很多學(xué)者研究過(Tan, 200025 Tan M，Teo TSH. Factors influencing the adoption of internet banking ,J, Journal of the Association for Information Systems, 2000,1(1):1-4；Yousafzai，200326 Yousafzai SY, pallister JG, Foxall GR, A proposed model of e-trust for e-b

23、anking, J, Technovation, 2003，23(11):847-60)，但是感知風(fēng)險(xiǎn)變量?jī)H僅模型化為一單維變量，無(wú)法反應(yīng)感知風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)特征，以及也無(wú)法解釋為什么消費(fèi)者拒絕電子銀行服務(wù)。LEE (2009)27 Ming Chi Lee.Factors influencing the adoption of Internet banking : An integration of TAM and TPB with perceived risk and perceived benefit,J,Electronic Commerce Research and Application

24、s, 2009, 8(3):130-141將感知風(fēng)險(xiǎn)分成5種：執(zhí)行、財(cái)務(wù)、時(shí)間、社會(huì)和安全或隱私風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)整合TAM和TPB模型，建立了一個(gè)綜合模型解釋消費(fèi)者電子銀行的采納行為。Yiu (2007)28 Chi Shing Yiu, Kevin Grant, David Edgar, Factors affecting the adoption of internet Banking in HongKong-implications for the banking sector, J, International Journal of Information management, 2007,

25、 27(5):336-351基于TAM模型和香港消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，對(duì)三個(gè)方面對(duì)香港電子銀行采納問題進(jìn)行了深入研究。Hakan(2008)29 Hakan Celik,What determines Turkish customers acceptance of internet banking?International, J, Journal of Bank Marketing, 2008,26(5):353-370提出一個(gè)反應(yīng)感知、感知有趣性、感知行為控制三個(gè)影響因素的改進(jìn)TAM模型。通過PLS分析發(fā)現(xiàn)感知易用性和有用性對(duì)消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行的選擇有直接影響；感知有用性、感知風(fēng)險(xiǎn)和使用網(wǎng)上銀行的

26、態(tài)度傾向?qū)οM(fèi)者是否接受網(wǎng)上銀行起著主要作用。Liu (2008)30 Liu Gang, Huang Su Ping, Zhu Xin Kai，User acceptance of Internet banking in an uncertainand risky environment, C, Proceedings of International Conference on Risk Management and Engineering基于UTAUR模型分析了在不確定的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中影響消費(fèi)者采納銀行網(wǎng)上銀行的因素，主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和感知不確定性。Anita Lifen Zhao (200

27、8)31 Anita Lifen Zhao and Nicole Koenig-Lewis Stuart Hanmer-Lloyd and Philippa WardAdoption of Interrnet banking services in China: is it all about trust ? International Journal of Bank Marketing Vol. 28 No. 1，2010 pp. 7-26對(duì)信任與感知風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究，其通過構(gòu)建了一個(gè)集成的模型，模型解釋了信任、感知風(fēng)險(xiǎn)及其使用意圖的作用關(guān)系。Zakaria I.Saleh (2003

28、)32 Zakaria I. Saleh, An examination of the internet security and its impact on trust and adoption of online banking,D, Capella University, September 2003認(rèn)為雖然網(wǎng)銀模式的出現(xiàn)時(shí)間很長(zhǎng)，但這些年才得到快速發(fā)展，影響其發(fā)展速度的是客戶對(duì)其安全性以及資金交易安全的顧慮。Saleh M.Nsouli（2002)33 Saleh M. Nsouli and Andrea Schaechter , Challenges of the E-Banking

29、 Revolution,financeand development, September 2002, Volume 39, Number 3認(rèn)為電子銀行的出現(xiàn)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的設(shè)計(jì)和實(shí)施以及國(guó)家對(duì)金融監(jiān)管系統(tǒng)的授權(quán)管理模式都提出了挑戰(zhàn)。Rocco Ciciretti (2009)34 Rocco Ciciretti&Iftekhar Hasan&Cristiano Zazzqra Internet Activities Add Value? Evidence from the Traditional Banks,J, Finan Serv Res(2009) 35:81-98以意大利傳統(tǒng)銀行中

30、開辦電子銀行業(yè)務(wù)的銀行為樣本，對(duì)開辦電子銀行業(yè)務(wù)與銀行收益之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析后發(fā)現(xiàn)，開辦電子銀行業(yè)務(wù)確實(shí)能夠積極影響銀行的收益，但與此同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有一定負(fù)顯著影響。Richard J.Sullivan(2000)35 Richard J. Sullivan How Has the Adoption of Internet Banking Affected Performance andRisk in Banks? FINANCIAL INDUSTRY PERSPECTIVES 2000以第十個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備區(qū)電子銀行為例，對(duì)傳統(tǒng)銀行中開辦了電子銀行業(yè)務(wù)和未開辦電子銀行業(yè)務(wù)的銀行進(jìn)行了績(jī)效和風(fēng)險(xiǎn)分析比較。Bijith Mar