農(nóng)商銀行未來發(fā)展9大趨勢(shì)!

1、農(nóng)商銀行未來開展9大趨勢(shì)農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系改革的產(chǎn)物，其前身是立足于廣闊農(nóng)村的農(nóng)村信用社。在1979年國家恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行，拉開了農(nóng)村金融體制改革的序幕，在此階段農(nóng)村信用社歸屬農(nóng)業(yè)銀行管理，是農(nóng)業(yè)銀行的下屬單位，與農(nóng)業(yè)銀行有行政隸屬關(guān)系。在1996年國務(wù)院發(fā)布的?關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定?中明確規(guī)定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。在2001年11月全國首家農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制成立，拉開農(nóng)村信用社股份制改制的序幕，隨后有多家農(nóng)村商業(yè)銀行相繼改制建立；2004年下半年，隨著北京、上海、天津等省市農(nóng)商行改革試點(diǎn)的全面鋪開，農(nóng)村信用社改革全面加

2、速。自改制以來，農(nóng)村商業(yè)銀行的開展突飛猛進(jìn)， 無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模、 稅后利潤(rùn)都得到迅速攀升，在農(nóng)村金融體系中占有的越來越重要的地位。同時(shí)，得益于經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，農(nóng)商行不良貸款率有所下降，但是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩后，它們將面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理仍不容無視。加上實(shí)際存在的“影子銀行、“民營(yíng)銀行、與及快速開展的農(nóng)村市場(chǎng)，都使得農(nóng)商行所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)越來越劇烈。農(nóng)村商業(yè)銀行正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)。目前，農(nóng)商行已形成了多樣化的開展趨勢(shì)，面臨著來自外部和內(nèi)部的多重挑戰(zhàn)。一方面，規(guī)模增速正呈現(xiàn)逐年放緩趨勢(shì)，本地市場(chǎng)增長(zhǎng)受限，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇市場(chǎng)份額侵蝕。另一方面，農(nóng)商行的盈利能力仍落后于其他類型商業(yè)

3、銀行，其收入結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)效率仍待改善。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，注重組織架構(gòu)和人力資源管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保障戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有效實(shí)施。農(nóng)商行主要開展趨勢(shì)趨勢(shì)一：跨區(qū)域開展農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域開展不僅是其銀行規(guī)模增長(zhǎng)與業(yè)務(wù)擴(kuò)張的必然結(jié)果，而且通過跨區(qū)域開展，農(nóng)村商業(yè)銀行有利于降低區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化合理配置資源。農(nóng)村商業(yè)銀行在開展之初，主要是為當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)效勞，因此其地域集中度、行業(yè)集中度較高。在經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生變化，地區(qū)經(jīng)濟(jì)及行業(yè)經(jīng)濟(jì)開展受到影響的時(shí)候，這勢(shì)必會(huì)加大農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行通過跨區(qū)域開展，可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠有效支援其他地區(qū)“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的開展，可以通過跨區(qū)域

4、經(jīng)營(yíng)帶動(dòng)當(dāng)?shù)貎?yōu)秀企業(yè)投資欠興旺地區(qū)，全面強(qiáng)化兩地經(jīng)濟(jì)交流?？鐓^(qū)域開展也有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是農(nóng)村商業(yè)銀行做大做強(qiáng)的必由之路。2006年銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，為單一城市經(jīng)營(yíng)模式的農(nóng)村商業(yè)銀行開展帶來了新的開展機(jī)遇。農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域開展可以通過這樣幾種方式：一設(shè)立異地支行跨區(qū)域設(shè)立異地支行是依靠銀行的自身實(shí)力，到達(dá)監(jiān)管部門的要求之后，到異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在設(shè)立異地支行的時(shí)候，資本實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平是考察的重要指標(biāo)。目前已有多家農(nóng)商銀行在外地設(shè)立了多家異地支行，局部異地支行規(guī)模也越來越強(qiáng)，同時(shí)局部農(nóng)商銀行也正在考慮設(shè)立異地支行。二發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行

5、是農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，2006年12月22日，為了彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融效勞缺乏、金融競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的問題，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了?關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的假設(shè)干意見?，提出了在農(nóng)村地區(qū)開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決定，自此拉開了村鎮(zhèn)銀行開展的序幕。作為效勞“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的先行者農(nóng)村商業(yè)銀行，在此有很多成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立一級(jí)法人單位的村鎮(zhèn)銀行可以作為農(nóng)商行異地開展的探路者，為農(nóng)商行跨區(qū)域開展打下根底。三聯(lián)合或并購重組農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域開展還可以通過并購異地經(jīng)營(yíng)不善的農(nóng)商行，或者實(shí)行聯(lián)合進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)共同開展壯大的道路。趨

6、勢(shì)二：混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨農(nóng)村商業(yè)銀行的起步階段是接續(xù)農(nóng)村信用社，是為效勞“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，主要是以農(nóng)村信貸為主，因?yàn)?“存銀行是農(nóng)村居民理財(cái)出主要方式，這是由農(nóng)村地區(qū)居民整體文化水平不高以及居民傳統(tǒng)的思維慣性決定的。農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要是扎根于農(nóng)村地區(qū)，這是其天然的優(yōu)勢(shì)。但是隨著農(nóng)村的城鎮(zhèn)化開展，我國經(jīng)濟(jì)的快速開展，農(nóng)村居民的需求層次會(huì)越來越多樣化，并且隨著先富起來的人群越來越多，農(nóng)村金融需求也日益豐富化，農(nóng)村商業(yè)銀行要想適應(yīng)此種變化，必須做出適當(dāng)調(diào)整，豐富產(chǎn)品品種，提供多樣化的金融效勞，實(shí)現(xiàn)多類產(chǎn)品的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。趨勢(shì)三：積極進(jìn)行資本化運(yùn)作由于農(nóng)村商業(yè)銀行開展年限較短，其資本實(shí)力還相對(duì)較弱小，如果想

7、要進(jìn)行跨區(qū)域開展，單靠盈余公積和補(bǔ)充資本來開展必然限制其開展速度。因此積極進(jìn)行資本化運(yùn)作是加快農(nóng)村商業(yè)銀行開展的一種有效途徑。掛牌新三板進(jìn)行融資是有效方法之一，隨著2021年12月8日重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港成功上市，目前多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，局部農(nóng)商銀行IPO也取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，農(nóng)商銀行IPO上市在即。從長(zhǎng)期看來，農(nóng)村商業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系改革中占據(jù)重要的地位，隨著改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行要順應(yīng)開展的需要，必然會(huì)迎來新的開展機(jī)遇，迅速做大做強(qiáng)，成為我國金融體系中的另外一支重要力量。趨勢(shì)四：允許差異化市場(chǎng)準(zhǔn)入，更好效勞三農(nóng)和小微企業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期植根于我國最低層次的金融市場(chǎng)中

8、，對(duì)小微、對(duì)三農(nóng)金融效勞最熟悉，也最有經(jīng)驗(yàn)與自覺性。為此，未來農(nóng)村商業(yè)銀行的開展應(yīng)該允許有以下兩種類型的農(nóng)村商業(yè)銀行并存：一類是占大多數(shù)的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行。這類農(nóng)村商業(yè)銀行因規(guī)模和能力等原因，以深耕外鄉(xiāng)、效勞外鄉(xiāng)中小微企業(yè)、開展零售銀行業(yè)務(wù)為己任，深入社區(qū)，堅(jiān)決做有地方特色的社區(qū)銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)；一類是占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)商行，比方監(jiān)管評(píng)級(jí)為二級(jí)以上的資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的農(nóng)商行。這類農(nóng)商行規(guī)模大、內(nèi)控好、效勞三農(nóng)或中小微企業(yè)到位，監(jiān)管政策可考慮允許突破經(jīng)營(yíng)地域局限，向省內(nèi)跨區(qū)尤其是向地級(jí)市以下的農(nóng)業(yè)地區(qū)開展。趨勢(shì)五：實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，邁向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)之路隨著

9、經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和形勢(shì)的不斷開展和變化，尤其是利率市場(chǎng)化步伐的加快，再加上資本監(jiān)管從嚴(yán)、金融脫媒、技術(shù)脫媒、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、科技創(chuàng)新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和可持續(xù)開展提出了更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以往粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已難以為繼，農(nóng)村商業(yè)銀行需進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)開展。為適應(yīng)新形勢(shì)開展和轉(zhuǎn)型改革的要求，農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)、機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、人才儲(chǔ)藏、品牌營(yíng)銷等五個(gè)方面進(jìn)行“二次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是非常迫切的，具有著力于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織流程結(jié)構(gòu)，才能為精細(xì)化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實(shí)施打好根底。趨勢(shì)六：優(yōu)化渠道，提高客戶粘度農(nóng)村商業(yè)銀行作為區(qū)

10、域性金融機(jī)構(gòu)，需精耕本地市場(chǎng)，通過渠道優(yōu)化，提高金融效勞的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融效勞，以提高客戶的粘度。渠道建設(shè)方面，通過線上、線下提供7×24小時(shí)無盲點(diǎn)的效勞覆蓋，線上、線下一站式的“金融商店；產(chǎn)品方面，針對(duì)不同客戶的需求特點(diǎn)，推動(dòng)整合的一體化產(chǎn)品設(shè)計(jì)鎖定客戶。通過渠道優(yōu)化及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高目標(biāo)客戶的粘度，提升中間業(yè)務(wù)收入。趨勢(shì)七：運(yùn)用大數(shù)據(jù)上線提高管理能力與水平農(nóng)村商業(yè)銀行不僅需重視根底數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，更需對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，提高大數(shù)據(jù)管理的能力與水平。提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的準(zhǔn)確性，至少需要35年的根底數(shù)據(jù)的積累，這是對(duì)大數(shù)據(jù)建設(shè)的最根本的需求。同時(shí)，我們更需關(guān)

11、注大數(shù)據(jù)的管理，構(gòu)建客戶管理系統(tǒng)，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數(shù)據(jù)到實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，防控風(fēng)險(xiǎn)，為客戶“量身打造金融效勞。趨勢(shì)八：挖掘創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，節(jié)約資本、實(shí)現(xiàn)收入多元化過度依賴資產(chǎn)擴(kuò)張的外延式增長(zhǎng)模式，不可能長(zhǎng)期增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補(bǔ)充能力，需大力開展資本消耗比擬少或不占用資本的業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)等，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重?？梢孕刨J業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，提高綜合效勞能力，如拓展、延伸融資參謀效勞、債券承分銷業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等；做大做強(qiáng)銀行卡、代理收付、代理保險(xiǎn)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。綜合化經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今國際金

12、融業(yè)的開展趨勢(shì)，也是加快提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要渠道，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，積極、穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)的步伐，爭(zhēng)取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)資格，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的突破。趨勢(shì)九：積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)與金融已經(jīng)深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了一種開展趨勢(shì)，面對(duì)這樣的趨勢(shì)，農(nóng)商行應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)。一與成熟的電商平臺(tái)合作農(nóng)商行通過與成熟的電商平臺(tái)進(jìn)行合作，然后由電商平臺(tái)來提供數(shù)據(jù)。農(nóng)商行來提供金融信貸效勞，這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是缺點(diǎn)是成熟的電商平臺(tái)已經(jīng)建立了完備的金融效勞體系，并且隨時(shí)有停止供給數(shù)據(jù)的可能，同時(shí)與農(nóng)商行合作意愿不高，由于縣域的客戶可能無法為電商平臺(tái)提供優(yōu)質(zhì)客戶。因此，需要

13、挑選一些恰當(dāng)?shù)碾娚唐脚_(tái)，成為客戶和電商平臺(tái)間的中介者。農(nóng)商行那么有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源。類似的如生鮮平臺(tái)、農(nóng)場(chǎng)合作經(jīng)營(yíng)、作物委托種植，這些都是農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。二 與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作農(nóng)商行通過與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行合作，數(shù)據(jù)的來源、風(fēng)險(xiǎn)控制、準(zhǔn)確性由數(shù)據(jù)提供商來保證，銀行通過提供金融效勞作為切入口。隨后努力成為數(shù)據(jù)提供商的資金托管行，以及提供類金融效勞。通過對(duì)專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作可以快速的切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，但也需要根據(jù)自身的能力適時(shí)介入數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)，其中包括：商戶POS信貸、個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的信用貸等業(yè)務(wù)。缺點(diǎn)是：專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商的整體營(yíng)銷及資金投入相對(duì)較落、技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)把控能力較差、影響力度不夠

14、。三 與本地核心企業(yè)或商品交易平臺(tái)合作通過與本地的核心企業(yè)合作，從核心企業(yè)中的ERP中獲取交易數(shù)據(jù)。從上下游企業(yè)的金融效勞入手，然后通過向上下游企業(yè)提供理財(cái)、會(huì)計(jì)等綜合效勞。這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠?yàn)楹诵钠髽I(yè)培育更優(yōu)質(zhì)的商圈，同時(shí)提升上下游企業(yè)的綜合能力。缺點(diǎn)是需要得到核心企業(yè)的支持，同時(shí)需要平衡好與核心企業(yè)或交易平臺(tái)的利益。從目前的趨勢(shì)來看，農(nóng)商行應(yīng)該主動(dòng)找好定位，敢當(dāng)企業(yè)的金融解決供給商，而不僅僅是局限于存貸業(yè)務(wù)，更要把支付、卡、結(jié)算、資金管理等各種工具用好用活。四 以網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合效勞圈農(nóng)商行，特別是效勞縣域經(jīng)濟(jì)的的農(nóng)商行，有著天然的客戶資源優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，有地緣人緣優(yōu)勢(shì)，占有地利人和

15、的優(yōu)勢(shì)，如果能夠準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，開展的空間很大?？梢钥紤]網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合效勞圈，開展移動(dòng)效勞。由于一般同類的商戶都集中在一個(gè)特定的區(qū)域，對(duì)金融效勞的需求和認(rèn)知類似。貼近客戶的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶比擬熟悉、風(fēng)險(xiǎn)洞察本錢相對(duì)較低，開展精準(zhǔn)營(yíng)銷也更容易。如能針對(duì)特定商戶，通過共性金融需求的識(shí)別，把他們引導(dǎo)到線上，提供端到端的線上線下閉環(huán)效勞，不但可以降低本錢，還可以控制風(fēng)險(xiǎn)。如針對(duì)專業(yè)市場(chǎng)，部署結(jié)算使用的POS機(jī)具，有利于資金流信息的收集。針對(duì)合作社，提供股金托管和結(jié)算。針對(duì)土地流轉(zhuǎn)，提供土地賬戶和法律咨詢，這些都可能是切入的領(lǐng)域。五與成熟的銷售平臺(tái)合作農(nóng)商行通過與成熟的銷售平臺(tái)，例如：淘寶理財(cái)平臺(tái)、銀銀

16、平臺(tái)等，然后通過成熟銷售平臺(tái)的高流量來帶動(dòng)本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時(shí)沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。六 開展直銷銀行，代理后臺(tái)各類產(chǎn)品農(nóng)商行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供效勞。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動(dòng)全行的公司業(yè)務(wù)開展。突破商行物理網(wǎng)點(diǎn)的局限性，來實(shí)現(xiàn)行內(nèi)業(yè)務(wù)的快速開展。同時(shí)，積極合作，快速引入各類業(yè)務(wù)，如黃金代銷、證券零傭金業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、代銷理財(cái)產(chǎn)品等。七建立小型垂直電商建立小型的垂直電商平