商業(yè)銀行進一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑分析

1、商業(yè)銀行進一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑分析     摘要:中小企業(yè)一直存在融資難的問題。商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的發(fā)展既是其履行社會責任的表現(xiàn)，也是自身實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實需要。盡管近幾年來，我國商業(yè)銀行建立了中小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)、推出了新的融資模式、調(diào)整了銀行服務管理機制、創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品，但中小企業(yè)融資難的問題尚沒有得到根本解決。商業(yè)銀行需要采取措施進一步支持中小企業(yè)發(fā)展。 關鍵詞:商業(yè)銀行 中小企業(yè) 2011年3月16日最新發(fā)布的中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要提出要“建立健全中小企業(yè)金融服務和信用擔保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模

2、和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟增長的重要推動力，但是由于自身規(guī)模較小，可用于抵押擔保的財產(chǎn)有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業(yè)銀行也加大了對中小企業(yè)的融資支持力度，中小企業(yè)融資難的問題仍然沒有得到根本解決。 一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義 (一)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是履行社會責任的表現(xiàn) 中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，對于提高當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、提高就業(yè)、改進民生、促進和諧社會構(gòu)建都有重要意義。中小企業(yè)數(shù)目占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是由于企業(yè)規(guī)模較小，可用于擔保的物品有限，財務制度不健全，管理水平較低，長期存在

3、融資難的問題。當前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數(shù)中小企業(yè)在直接融資市場上不具備發(fā)行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業(yè)銀行應承擔起責任，支持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行履行社會責任的表現(xiàn)。 (二)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是自身實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實需要 商業(yè)銀行歷來重視大企業(yè)客戶，這導致銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現(xiàn)象明顯。金融危機后，監(jiān)管層對商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則進行變革，修改后的巴塞爾新資本協(xié)議對銀行資本充足率提出了更高的標準。按照新規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經(jīng)濟的關聯(lián)程度決定。雖然大

4、企業(yè)的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業(yè)銀行貸給大企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較高，貸給中小企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較低。另一方面，中小企業(yè)融資期限較短，商業(yè)銀行可以借助于中小企業(yè)信貸來調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。第三，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的合作關系，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。 二、我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施 近幾年來，我國商業(yè)銀行重視中小企業(yè)信貸業(yè)務，不少商業(yè)銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務作為自己轉(zhuǎn)型的突破口。綜合起來，我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施主要有： (一)建立了中小企業(yè)金融服務專營機構(gòu) 小企業(yè)金融服

5、務專營機構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務的專業(yè)化機構(gòu)。它是獨立的專營機構(gòu)，包括一系列獨立運行機制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，實現(xiàn)責權利統(tǒng)一，人財物相對獨立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設立了小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)。主要銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)的新增貸款已超過全行新增小企業(yè)貸款的60%。 (二)針對中小企業(yè)的類型，推出了新的融資模式 商業(yè)銀行將中小企業(yè)劃分為不同的類型，根據(jù)每種類型中小企業(yè)的特點，創(chuàng)新融資模式。光大銀行將中小企業(yè)劃分為

6、三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業(yè)推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場模式、電子商務模式和擔保模式，為定位于科技型的企業(yè)推出科技孵化模式、認股權模式和低碳金融模式。 (三)調(diào)整了銀行服務管理機制 中小企業(yè)融資具有“短、頻、急、小”的特點，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業(yè)銀行調(diào)整銀行服務管理機制，簡化貸款審批程序，標準化貸款流程，提高中小企業(yè)信貸效率。中國建設銀行創(chuàng)新出“信貸工廠”，將中小企業(yè)信貸業(yè)務細分為營銷、銷售、業(yè)務申報、審批、客戶維護、貸后管理等環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)實行專人專崗，快速提高了中小企業(yè)信貸的質(zhì)量和效率。 (四)創(chuàng)

7、新了不少金融產(chǎn)品 針對中小企業(yè)擔保品少、信用較低的特點，我國商業(yè)銀行開發(fā)出動產(chǎn)抵押貸款、應收賬款抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。例如，中國工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務，小企業(yè)與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)上銀行自助進行循環(huán)貸款合同項下提款和還款業(yè)務申請，銀行對客戶申請進行集中受理和處理，“網(wǎng)貸通”貸款額度最高可達3000萬元。 三、我國商業(yè)銀行進一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑 盡管我國商業(yè)銀行采取了一系列措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業(yè)融資難的話題備受關注。商業(yè)銀行可以通過以下途徑進一

8、步支持中小企業(yè)的發(fā)展： (一)落實銀監(jiān)會“六項機制” 商業(yè)銀行需要根據(jù)小企業(yè)的風險水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業(yè)貸款利率水平，建立小企業(yè)風險定價機制；設立小企業(yè)貸款的專業(yè)部門，建立獨立的小企業(yè)貸款核算機制；簡化貸款流程，建立高效的小企業(yè)貸款審批機制；將小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業(yè)績緊密相聯(lián)，建立和完善小企業(yè)貸款的激勵約束機制；加強對小企業(yè)信貸人員的業(yè)務培訓，建立專業(yè)化的人員培訓機制；關注貸款客戶情況，收集、分析小企業(yè)貸款惡意違約方面的相關信息，建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報機制。 (二)構(gòu)建適用于中小企業(yè)的信用指標體系 構(gòu)建一套適用于中小企業(yè)的信用指標體系是解決中小

9、企業(yè)信息不對稱問題的一個關鍵點。商業(yè)銀行可以根據(jù)評價得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進行合理定價。我國有不少學者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業(yè)信用評級的基本要素設定為：市場評價要素，包括行業(yè)狀況、市場競爭力狀況；企業(yè)素質(zhì)要素，包括企業(yè)規(guī)模、領導者素質(zhì)、企業(yè)員工素質(zhì)、企業(yè)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量；財務評價要素，包括營運能力、獲利能力、償債能力、成長發(fā)展能力、獲取現(xiàn)金能力；創(chuàng)新評價要素，包括創(chuàng)新投入、創(chuàng)新效果；風險評價要素，包括經(jīng)營風險、財務風險；履約狀況評價要素，包括銀行信用狀況、商業(yè)信用狀況。 (三)與電子商務平臺合作調(diào)查中小企業(yè)信用狀況 近年來，京東商城、阿里巴巴、

10、淘寶等電子商務平臺快速崛起，電子商務平臺可以提供客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從這些數(shù)據(jù)中銀行可以分析出客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等。商業(yè)銀行通過與電子商務平臺的合作，可以獲得一部分中小企業(yè)的信用資料，降低調(diào)查成本，緩解中小企業(yè)信用記錄缺失的問題。 (四)注重風險管理 由于我國商業(yè)銀行歷年來注重大企業(yè)客戶的開發(fā)和維護，商業(yè)銀行風險管理主要是管理大企業(yè)的信用風險。隨著商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸業(yè)務作為轉(zhuǎn)型突破口，管理中小企業(yè)信用風險成為銀行風險管理的重心。商業(yè)銀行需要從大量中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風險規(guī)律，提高銀行的風險管理競爭力。 (五)培養(yǎng)創(chuàng)新理念 創(chuàng)新是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。商業(yè)銀行需要培養(yǎng)創(chuàng)新理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務、創(chuàng)新營銷。另外，商業(yè)銀行應該注重科技創(chuàng)新，使中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)具有以下功能：自動優(yōu)選客戶功能，快速業(yè)務受理功能，自動風險評級功能，自動風險定價功能，簡化業(yè)務流程功能，自動風險預警功能，違約信息通報功能，業(yè)務自動考核功能。 (六)開拓支持中小企業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務 中小企業(yè)財務管理水平、風險控制能力不高，商業(yè)銀行可以利用自身的專業(yè)化優(yōu)勢開展中小企業(yè)財務管理業(yè)務、投資銀行業(yè)務、風險管理業(yè)務、戰(zhàn)略規(guī)劃業(yè)務等，在解決中小企業(yè)融資難的同時，為中小企業(yè)傳播金融知識、提供專業(yè)技能支持，促進中小企業(yè)發(fā)展壯大。 參考文獻： 1中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳