第4章保險合同

1、3/6/2022.1學習目的：掌握保險合同的概念、特征、主體、客體、內容、形式以及保險合同的訂立、履行、變更、解除、終止的相關內容，了解保險合同的解釋原則及爭議處理方式。 3/6/2022.241保險合同的特征保險合同的特征411保險合同的概念保險合同的概念412保險合同的特征保險合同的特征42保險合同的要素保險合同的要素421保險合同的主體保險合同的主體422保險合同的客體保險合同的客體423保險合同的內容保險合同的內容424保險合同的形式保險合同的形式3/6/2022.343保險合同的訂立、成立、生效保險合同的訂立、成立、生效431保險合同的訂立保險合同的訂立432保險合同的成立與生效保險

2、合同的成立與生效433保險合同的有效與無效保險合同的有效與無效44保險合同的履行及變更保險合同的履行及變更441保險合同的履行保險合同的履行442保險合同的變更保險合同的變更3/6/2022.445保險合同的解除與終止保險合同的解除與終止451保險合同的解除保險合同的解除452保險合同的終止保險合同的終止46保險合同的解釋原則及爭議處理保險合同的解釋原則及爭議處理461保險合同的解釋原則保險合同的解釋原則462保險合同的爭議處理方式保險合同的爭議處理方式3/6/2022.5w 保險法保險法第十條規(guī)定：第十條規(guī)定：“保險合同是保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的投保人與保險人約定保險權

3、利義務關系的協(xié)議。協(xié)議。”w 保險合同的當事人是投保人和保險人；保險合同的當事人是投保人和保險人；w 保險合同的內容是關于保險的權利義務保險合同的內容是關于保險的權利義務關系。關系。 3/6/2022.6保險合同作為一種特殊的民事合同有下保險合同作為一種特殊的民事合同有下列一些獨有的法律特征：列一些獨有的法律特征：保險合同是射幸合同保險合同是射幸合同保險合同是雙務合同保險合同是雙務合同保險合同是要式合同保險合同是要式合同保險合同是有償合同保險合同是有償合同保險合同是附合性合同保險合同是附合性合同保險合同是一種個人性合保險合同是一種個人性合1.保險合同是最大誠信合同保險合同是最大誠信合同3/6/

4、2022.7w 保險合同的主體與一般合同的主體有所保險合同的主體與一般合同的主體有所不同。不同。w 當投保人與被保險人為同一人時，保險當投保人與被保險人為同一人時，保險人、投保人、投保人和被保險人是保險合人、投保人、投保人和被保險人是保險合同的當事人；受益人是保險合同的關系人。同的當事人；受益人是保險合同的關系人。w 當投保人與被保險人不是同一個時，投當投保人與被保險人不是同一個時，投保人是保險合同的當事人，而被保險人是保人是保險合同的當事人，而被保險人是保險合同關系人。保險合同關系人。3/6/2022.81.保險合同的當事人保險合同的當事人1)投保人投保人投保人是指與保險人訂立保險合同并按照

5、保投保人是指與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務的人。險合同負有支付保險費義務的人。投保人應具備的條件是：投保人應具備的條件是：投保人須具有民事權利能力和民事行為能力投保人須具有民事權利能力和民事行為能力投保人須對保險標的具有保險利益的投保人須對保險標的具有保險利益的 投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費付保險費3/6/2022.92）保險人）保險人保險人專門經營保險業(yè)務保險公司，是保險人專門經營保險業(yè)務保險公司，是保險合同的一方當事人。保險合同的一方當事人。保險人要求具備下列條件：保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資

6、格作為保險人，要具備法定資格保險公司須以自己的名義訂立保險合保險公司須以自己的名義訂立保險合同同3/6/2022.103）被保險人）被保險人被保險人是指其財產或者人身受保險合被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人?？梢詾楸槐ｋU人。被保險人的成立應具備的條件是：被保險人的成立應具備的條件是：被保險人須是財產或人身受保險合同保被保險人須是財產或人身受保險合同保障的人障的人被保險人須享有保險金請求權被保險人須享有保險金請求權3/6/2022.112、保險合同的關系人、保險合同的關系人1)受益人受益人保險法保險法第二十二

7、條規(guī)定：第二十二條規(guī)定：“受益人是指受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人人可以為受益人 。”受益人的成立應具備受益人的成立應具備的條件是：的條件是：受益人必須由被保險人或投保人指定受益人必須由被保險人或投保人指定受益人必須是享有保險金請求權的人受益人必須是享有保險金請求權的人3/6/2022.122）保單所有人）保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權利的人。主要知用于人壽保險保單各種權利的人。主要知用于人壽

8、保險合同。合同。3/6/2022.13保險合同的客體是投保人于保險標的上保險合同的客體是投保人于保險標的上的保險利益。投保人對保險標的應當具有的保險利益。投保人對保險標的應當具有保險利益；投保人對保險標的不具有保險保險利益；投保人對保險標的不具有保險利益的保險合同無效。利益的保險合同無效。 3/6/2022.14狹義保險合同的內容僅指保險合同當事狹義保險合同的內容僅指保險合同當事人依法約定的權利和義務。廣義保險合同人依法約定的權利和義務。廣義保險合同的內容則是指以雙方權利義務為核心的保的內容則是指以雙方權利義務為核心的保險合同的全部記載事項。這里介紹是廣義險合同的全部記載事項。這里介紹是廣義保

9、險合同的內容。保險合同的內容。 1保險合同內容的構成保險合同內容的構成從保險法律關系的要素上看，保險合同從保險法律關系的要素上看，保險合同由以下幾部分構成：由以下幾部分構成：3/6/2022.151）主體部分）主體部分包括保險人、投保人、被保險人、受益人及包括保險人、投保人、被保險人、受益人及其住所。其住所。2）權利義務部分）權利義務部分包括保險責任和責任免除、保險費及其支付包括保險責任和責任免除、保險費及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和辦法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責任的開始、違約責任等保險責任的開始、違約責任等3）客體部分）客體部分保險合同的客體是保險利益，財產

10、保險合同保險合同的客體是保險利益，財產保險合同表現(xiàn)為保險價值和保險金額；人身保險合同表表現(xiàn)為保險價值和保險金額；人身保險合同表現(xiàn)為保險金額。保險標的是保險利益的載體?，F(xiàn)為保險金額。保險標的是保險利益的載體。4）其他聲明事項部分）其他聲明事項部分3/6/2022.162保險合同條款及其分類保險合同條款及其分類保險合同包括：基本條款和特約條款。保險合同包括：基本條款和特約條款。1）保險合同的基本條款）保險合同的基本條款w保險人的名稱和住所保險人的名稱和住所w投保人、被保險人、受益人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的名稱和住所w保險標的保險標的w保險責任和責任免除保險責任和責任免除保險期間和保險

11、責任開始時間保險期間和保險責任開始時間3/6/2022.17w保險價值保險價值w保險金額保險金額w保險費及其支付辦法保險費及其支付辦法w保險金賠償或給付辦法保險金賠償或給付辦法w違約責任和爭議處理違約責任和爭議處理3/6/2022.182）保險合同的特約條款）保險合同的特約條款w保證條款保證條款w附加條款附加條款協(xié)會條款協(xié)會條款3/6/2022.19保險合同通常采用書面形式。書面形式的保保險合同通常采用書面形式。書面形式的保險合同包括：投保單、保險單、保險憑證、暫險合同包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。w 投保單投保單投保單也稱要

12、保書，是指投保人為訂立保險投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。合同而向保險人提出的書面要約。w 保險單保險單保險單是指通常所說的書面保險合同，是保保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。件。3/6/2022.20w 暫保單暫保單暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，也立的臨時保險在簽發(fā)正式保險單之前，也立的臨時保險憑證。憑證。w 保險憑證保險憑證保險憑證也稱保險憑證也稱“小保單小保單”，是保險人向，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合

13、同已經成立的書投保人簽發(fā)的證明保險合同已經成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。面憑證，是一種簡化了的保險單。3/6/2022.21保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險合同的意思表示一致而作出的法律行為。保險合同的訂立須經過投保人提出要求和保險人同意兩個訂立須經過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。1、要約、要約要約亦稱要約亦稱“提議提議”，它是指當事人一方以訂，它是指當事人一方以訂立合同為目的而向對方作出的意思表示。一個立合同為目的而向對方作

14、出的意思表示。一個有效的要約應具備三個條件：有效的要約應具備三個條件：w要約須明確表示訂約愿望；要約須明確表示訂約愿望；w要約須具備合同的主要內容；要約須具備合同的主要內容；要約在其有效期內對約人具有約束力。要約在其有效期內對約人具有約束力。 3/6/2022.222.承諾承諾承諾，又稱承諾，又稱“接受訂約提議接受訂約提議”，是承諾人向要約人表，是承諾人向要約人表示同意與其締結合同的意思表示。作出承諾的人稱為承示同意與其締結合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾不能附帶任何條件，是無條

15、件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內作出。承諾須在要約的有效期內作出。保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出。作出。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人，保險合同也隨之成立。人即為承諾人，保險合同也隨之成立。3/6/2022.23w 保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同條款達成協(xié)議。w 保險合同的生效是指保險合同對當事人保險合同的生效是指

16、保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效雙方發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效力。力。 3/6/2022.241保險合同的有效保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由當事保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立，并受國家法律保護。人雙方依法訂立，并受國家法律保護。2、保險合同的無效、保險合同的無效1）無效保險合同的概念）無效保險合同的概念無效保險合同是指當事人雖然訂立，但無效保險合同是指當事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的保險合不發(fā)生法律效力、國家不予保護的保險合同。保險合同被確認無效后，始終無效。同。保險合同被確認無效后，始終無效。3/6/2022.252）

17、無效保險合同的種類）無效保險合同的種類按照無效的程度，保險合同的無效可分按照無效的程度，保險合同的無效可分為全部無效和部分無效。為全部無效和部分無效。全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同，確認無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同，部分無效是指保險合同某些條款的內容無部分無效是指保險合同某些條款的內容無效，但合同的其他部分仍然有效。效，但合同的其他部分仍然有效。按照無效的性質，保險合同的無效可分按照無效的性質，保險合同的無效可分為絕對無效和相對無效。為絕對無效和相對無效。3/6/2022.26保險合同的履行是指雙方當事人依法保險合同

18、的履行是指雙方當事人依法全面完成合同約定義務的行為。保險合同全面完成合同約定義務的行為。保險合同是雙方當事人為實現(xiàn)一定經濟目的而訂立是雙方當事人為實現(xiàn)一定經濟目的而訂立的明確相互相權利義務的協(xié)議。保險合同的明確相互相權利義務的協(xié)議。保險合同的當事人在享有權利的同時，也必須承擔的當事人在享有權利的同時，也必須承擔相應的義務。而且，當事人權利的實現(xiàn)，相應的義務。而且，當事人權利的實現(xiàn)，又以對方履行相應的義務為前提。又以對方履行相應的義務為前提。 3/6/2022.271、當事人權利義務的履行、當事人權利義務的履行（1）投保人或被保險人權利義務的履行。投）投保人或被保險人權利義務的履行。投保人或保險

19、人在合同的履行過程中，應履行如保人或保險人在合同的履行過程中，應履行如實告知義務、支付保險費義務、出險通知義務、實告知義務、支付保險費義務、出險通知義務、提供單證義務等。對于財產險的投保人還須履提供單證義務等。對于財產險的投保人還須履行維護保險標的安全、危險增加通知、防損與行維護保險標的安全、危險增加通知、防損與減損義務、協(xié)助追償?shù)攘x務。減損義務、協(xié)助追償?shù)攘x務。投保人或被保險人的權利，主要有二：一是投保人或被保險人的權利，主要有二：一是發(fā)生保險損失時有向保險人索賠的權利；二是發(fā)生保險損失時有向保險人索賠的權利；二是有了解保險條款的真實情況的權利。有了解保險條款的真實情況的權利。3/6/202

20、2.28（2）保險人權利義務的履行。保險在）保險人權利義務的履行。保險在合同履行過程中的義務主要有承擔保險責合同履行過程中的義務主要有承擔保險責任、向投保人說明條款、及時簽發(fā)保險單任、向投保人說明條款、及時簽發(fā)保險單證和為投保人等其他保險合同的主體保密證和為投保人等其他保險合同的主體保密等。在這些義務中，等。在這些義務中，承擔保險賠償責任承擔保險賠償責任是是重要的義務。重要的義務。保險人的權利要要有收取保費權、防損保險人的權利要要有收取保費權、防損建議權（主要適用于財產保險）和代賠償建議權（主要適用于財產保險）和代賠償權（適用于財產保險）權（適用于財產保險）3/6/2022.29w 保險合同的

21、變更是指在保險合同有效期保險合同的變更是指在保險合同有效期間，當事人依法對合同條款所作的修改或間，當事人依法對合同條款所作的修改或補充。補充。w 合同的變更、有狹義和廣義之分，前者合同的變更、有狹義和廣義之分，前者是指當事人雙方權利、義務的變更；后者是指當事人雙方權利、義務的變更；后者不僅包括權利、義務的變更，而且還包括不僅包括權利、義務的變更，而且還包括主體和客體的變更。主體和客體的變更。 3/6/2022.301保險合同主體的變更保險合同主體的變更保險合同主體的變更大都是由保險標的權利保險合同主體的變更大都是由保險標的權利發(fā)生轉移而引起的，因而，合同主體的變更實發(fā)生轉移而引起的，因而，合同

22、主體的變更實際是合同的轉讓。保險合同的轉讓不改變合同際是合同的轉讓。保險合同的轉讓不改變合同的權利和義務及客體。的權利和義務及客體。在財產保險中，合同主體的變更以保險標的在財產保險中，合同主體的變更以保險標的轉移為基礎。轉移為基礎。人身保險合同主體的變更，不以保險標的轉人身保險合同主體的變更，不以保險標的轉移為基礎，而主要取決于投保人或被保險人的移為基礎，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。主觀意愿。3/6/2022.312保險合同的客體變更保險合同的客體變更保險合同客體變更的原因主要是保險標保險合同客體變更的原因主要是保險標的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)的的價值增減變化，從而引起保

23、險利益發(fā)生變化。保險合同客體的變更，通常是由生變化。保險合同客體的變更，通常是由投保人或被保險人提出，經保險人同意，投保人或被保險人提出，經保險人同意，加批后生效。加批后生效。3保險合同內容的變更保險合同內容的變更保險合同內容的變更是指在主體不變的保險合同內容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。情況下，改變合同中約定的事項。3/6/2022.324保險合同的中止保險合同的中止保險合同的中止，是指在保險合同存續(xù)保險合同的中止，是指在保險合同存續(xù)期間內，由于某種原因的發(fā)生而使保險合期間內，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。同的效力暫時歸于停止。5保險合同的復效保險合

24、同的復效保險合同復效是指保險合同的效力在中保險合同復效是指保險合同的效力在中止以后以后又重新開始。止以后以后又重新開始。3/6/2022.331保險合同解除的形式保險合同解除的形式保險合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)保險合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除議解除1)法定解除法定解除法定解除是法律賦予當事人的一種單方解除法定解除是法律賦予當事人的一種單方解除權。權。保險法保險法第十四條強調：第十四條強調：“除本法另有除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。后，投保人可以解除保險合同?！?)協(xié)議解除協(xié)議解除協(xié)議解除

25、又稱約定解除，是指當事人雙方經協(xié)議解除又稱約定解除，是指當事人雙方經協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。3/6/2022.34保險合同的終止是指當事人之間由合同所確保險合同的終止是指當事人之間由合同所確定的權利義務因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復存定的權利義務因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復存在。導致保險合同終止的原因很多，主要有以在。導致保險合同終止的原因很多，主要有以下幾種：下幾種：1保險合同因期限屆滿而終止。保險合同因期限屆滿而終止。2保險合同因履行而終止。保險合同因履行而終止。3財產保險合同因保險標的滅失而終止。財產保險合同因保險標的滅失而終止。4人身保險合同因

26、被保險人的死亡而終止。人身保險合同因被保險人的死亡而終止。5財產保險合同因保險標的部分損失，保險財產保險合同因保險標的部分損失，保險人履行賠償義務而終止。人履行賠償義務而終止。3/6/2022.35w 保險合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保保險合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險合同解釋的原則。它們是對保險合同的理解險合同解釋的原則。它們是對保險合同的理解和說明應當遵循的基本準則。和說明應當遵循的基本準則。w 一般說來，對保險合同的解釋遵循文義解釋、一般說來，對保險合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險人和受益意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險人和受益人的解釋等原則。人的解釋等原則。w 1文義解釋的原則文義解釋的原則w 文義解釋是按照保險合同條款所使用文句的文義解釋是按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習慣，并結通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習慣，并結合合同的整體內容對保險合同條款所作的解釋。合合同的整體內容對保險