第4章 人壽保險(xiǎn)

1、人身保險(xiǎn)第四章人壽保險(xiǎn)2第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)概述4.1.1 人壽保險(xiǎn)的概念l簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故。4.1.2 人壽保險(xiǎn)的特征l風(fēng)險(xiǎn)特殊，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定：死亡率與生命表l以長(zhǎng)期業(yè)務(wù)為主體，因?yàn)閘均衡保費(fèi)l很多年金保險(xiǎn)，用于養(yǎng)老之用l具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，日益成為一種投資的方式l保險(xiǎn)費(fèi)確定的方式: 壽險(xiǎn)精算3第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)概述4.1.3 人壽保險(xiǎn)的種類l按保險(xiǎn)性質(zhì)分類l普通人壽保險(xiǎn)l特種人壽保險(xiǎn)l按保險(xiǎn)事故不同分類l死亡保險(xiǎn)l生存保險(xiǎn)l兩全保險(xiǎn)4第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)概述4.1.3 人壽保險(xiǎn)的種類l按保險(xiǎn)利益分配與否分類l分紅人壽保險(xiǎn)l不分紅人壽保險(xiǎn)l按被保險(xiǎn)人的

2、危險(xiǎn)程度分類l標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)l次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)l一次性給付保險(xiǎn)、分期保險(xiǎn)（給付方法）l兒童保險(xiǎn)、成人保險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人年齡）l個(gè)人人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（投保方式）5第二節(jié) 普通人壽保險(xiǎn)4.2.1 死亡保險(xiǎn)l定期死亡保險(xiǎn)l保險(xiǎn)期限一定（5、10、15、20、25）l保險(xiǎn)費(fèi)不退還l名義保險(xiǎn)費(fèi)低廉l低價(jià)、高保障l投保人逆向選擇和保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)選擇并存6第二節(jié) 普通人壽保險(xiǎn)4.2.1 死亡保險(xiǎn)l終身死亡保險(xiǎn)l沒(méi)有確定保險(xiǎn)期限，直到被保險(xiǎn)人死亡l假設(shè)100歲為生命極限l保險(xiǎn)費(fèi)中含有儲(chǔ)蓄成分l分為普通終身壽險(xiǎn)和特種終身壽險(xiǎn)l普通終身壽險(xiǎn)終身繳納保險(xiǎn)費(fèi)；以低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲取較高的保障l特種終身壽險(xiǎn)： 躉繳終身壽險(xiǎn)、限期繳

3、費(fèi)終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn)和利率敏感型終身壽險(xiǎn)7案例：國(guó)壽康寧終身壽險(xiǎn)李先生，30周歲，投保10萬(wàn)基本保額的終身壽險(xiǎn)；20年交費(fèi)，年交7300元8第二節(jié) 普通人壽保險(xiǎn)4.2.2 生存保險(xiǎn) 特點(diǎn)：l保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡視為未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退回已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。l投保生存保險(xiǎn)的主要目的是在一定時(shí)間之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足生活等方面的需要。l生存保險(xiǎn)是為保障保險(xiǎn)人今后的生活或工作有一筆基金，以滿足未來(lái)消費(fèi)開(kāi)支，類似于一種儲(chǔ)蓄9第二節(jié) 普通人壽保險(xiǎn)4.2.3 兩全保險(xiǎn)l概念及特點(diǎn)l被保險(xiǎn)人無(wú)論生死都可以得到保險(xiǎn)人的給付。l兩全保險(xiǎn)的每張保單的保險(xiǎn)金給付是必

4、然的l兩全保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性l業(yè)務(wù)種類l普通兩全保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)金等于死亡保險(xiǎn)金l養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)金為定額的幾倍l聯(lián)合兩全保險(xiǎn)。幾個(gè)人共同投保的兩全保險(xiǎn)，多適用于夫妻。10第二節(jié) 普通人壽保險(xiǎn)4.2.3 兩全保險(xiǎn)l兩全保險(xiǎn)的雙重性質(zhì) - 保險(xiǎn)期間的兩種表示方法：l以特定年數(shù)表示l以特定年齡為保險(xiǎn)期滿日，一般是以被保險(xiǎn)人生存到60或65歲為保險(xiǎn)期滿日- 保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的兩重性11第二節(jié) 普通人壽保險(xiǎn)4.2.4 壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)l保證可保性附加特約(適用于定期壽險(xiǎn)）l免繳保險(xiǎn)費(fèi)特約l喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約l意外死亡附加特約(雙倍補(bǔ)償附加特約）l配偶及子女保險(xiǎn)附加特約l生活費(fèi)用調(diào)整附加特約12第三節(jié)

5、 特種人壽保險(xiǎn)4.3.1 年金保險(xiǎn)l年金保險(xiǎn)概述： 在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)有規(guī)律地定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。有生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)，在給付前必須繳清保費(fèi)給付前必須繳清保費(fèi)。13第三節(jié) 特種人壽保險(xiǎn)4.3.1 年金保險(xiǎn)l年金保險(xiǎn)分類l按繳費(fèi)方法：一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)年金保險(xiǎn)與分期繳費(fèi)年金保險(xiǎn)l按年金給付開(kāi)始時(shí)間：即期年金與延期年金l按保險(xiǎn)人：個(gè)人年金、聯(lián)合及生存者年金和聯(lián)合年金l按給付期限：定期年金、終身年金和最低保證年金l按保險(xiǎn)年金給付額是否變動(dòng)：定額年金與變額年金14第三節(jié) 特種人壽保險(xiǎn)4.3.1 年金保險(xiǎn)l保險(xiǎn)公司在積累期和清償期的給付責(zé)任l積累

6、期的給付責(zé)任：退還年金價(jià)值l清償期的給付責(zé)任：給付年金15第三節(jié) 特種人壽保險(xiǎn)4.3.2 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)（Industrial Life)l通常是指以勞工或工薪階層為對(duì)象辦理的月交、半月交或周交，無(wú)體檢的低額保險(xiǎn)，通常由保險(xiǎn)人按時(shí)收取保費(fèi)。條款內(nèi)容比普通人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)單。一般只辦理小額的兩全險(xiǎn)，或限期交費(fèi)的終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)年限統(tǒng)一規(guī)定，保險(xiǎn)費(fèi)按份數(shù)計(jì)算。由于簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)增加了保險(xiǎn)人的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)，因此，為減輕保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，世界各國(guó)普遍規(guī)定，被保險(xiǎn)人加入該保險(xiǎn)后，必須經(jīng)過(guò)一定期間（即等待期或削減期），保單始能生效。如在此期間內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人則不負(fù)賠償責(zé)任或者減少給付金額。 4.3.3 團(tuán)體人壽保險(xiǎn) l

7、團(tuán)體定期壽險(xiǎn)l團(tuán)體終身壽險(xiǎn)l團(tuán)體繳清保險(xiǎn)l均衡保費(fèi)型的團(tuán)體終身保險(xiǎn)l儲(chǔ)金式團(tuán)體終身保險(xiǎn)16第三節(jié) 特種人壽保險(xiǎn)4.3.3 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)l團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同的條款l有關(guān)保單持有人責(zé)任的條款l生效日期及要報(bào)書l保單持有人報(bào)告書及稽核l保險(xiǎn)費(fèi)及寬限期間l保單的修改或中止l分紅及抵扣保險(xiǎn)費(fèi)17第三節(jié) 特種人壽保險(xiǎn)4.3.3 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)l團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同的條款l有關(guān)保險(xiǎn)證持有人的條款l投保資格及個(gè)別保險(xiǎn)生效日l(shuí)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)給付的受益人l受益人順位條款l保險(xiǎn)給付變通條款l死亡給付的轉(zhuǎn)讓l給付選擇權(quán)l(xiāng)員工保險(xiǎn)的終止l雇傭關(guān)系的終止l換約權(quán)利18第三節(jié) 特種人壽保險(xiǎn)4.3.3 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)l一般給付條款l不可

8、爭(zhēng)辯條款，保單自生效起2年后，將被認(rèn)定為不可爭(zhēng)辯的保險(xiǎn)合同，但保單持有人欠繳保費(fèi)除外。有主保單的可爭(zhēng)辯期間和個(gè)別被保員工的可爭(zhēng)辯期間。19第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)4.4.1 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)概述l創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的界定l具有保險(xiǎn)與投資雙重功能l獨(dú)立賬戶，運(yùn)作透明l保障水平不確定：給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)金額和投資賬戶投資單位價(jià)值總額的較大值。l收益與風(fēng)險(xiǎn)并存（對(duì)客戶而言）20第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)4.4.1 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)概述l創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)背景（傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的局限性）l缺乏靈活性l預(yù)定利率過(guò)低l創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展l產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代至80年代：英國(guó)、美國(guó)l創(chuàng)新型產(chǎn)品推出產(chǎn)生了三大趨勢(shì)：消

9、費(fèi)者意識(shí)的提高、投資選擇自主性以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新21第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)4.4.2 變額人壽保險(xiǎn)l保費(fèi)的繳納與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品是相同，是固定的，但保險(xiǎn)金額在保證一個(gè)最低限額的條件下，是可以變動(dòng)的。l通常開(kāi)立分立賬戶。l現(xiàn)金價(jià)值隨著客戶所選擇投資組合中投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)。22第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)4.4.3 萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)l最大特點(diǎn)：繳費(fèi)靈活，保額可調(diào)l維持保單有效的唯一條件：保單現(xiàn)金價(jià)值足以交付下期保費(fèi)l萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值等于保費(fèi)扣除費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后的累積價(jià)值（通常規(guī)定一個(gè)最低現(xiàn)金價(jià)值累積利率）l萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)23第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)4.4.4 變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)l結(jié)合了變額壽險(xiǎn)的投資

10、彈性與萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活的優(yōu)點(diǎn)，繳費(fèi)方式及死亡給付遵循萬(wàn)能壽險(xiǎn)方式，保單持有人可以規(guī)定限度內(nèi)自行決定每期繳費(fèi)額或在滿足可保性或最低保額條件下自行選擇降低或調(diào)高保額；其投資與變額壽險(xiǎn)一樣，是多種投資基金的集合，可在一定時(shí)期內(nèi)將現(xiàn)金價(jià)值從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)至另一帳戶，保單所有人承擔(dān)投資帳戶上全部投資風(fēng)險(xiǎn)24第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)4.4.5 我國(guó)近年推出的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品l分紅保險(xiǎn)l萬(wàn)能保險(xiǎn)l投資連結(jié)保險(xiǎn)25案例討論投連險(xiǎn)2001年4月，黃某在朋友的介紹下認(rèn)識(shí)了某保險(xiǎn)公司的代理人吳某，之后吳某多次向黃某介紹并推銷該保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)，其間還邀請(qǐng)黃某參加了一次該保險(xiǎn)公司舉辦的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)，并且提供了

11、投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資利率回報(bào)模型表給黃某。該表顯示：如果買10年，最高回報(bào)率30%，最低回報(bào)率10%。黃某推辭不過(guò)，就買了5份，共繳保費(fèi)3萬(wàn)元。2002年黃某因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難要求退保，結(jié)果發(fā)現(xiàn)在扣去手續(xù)費(fèi)和投資損失后，只能拿回15000元，遂認(rèn)為代理人吳某在推銷保險(xiǎn)過(guò)程中有“誤導(dǎo)”行為，欺詐了投保人，到法院起訴，要求判決保險(xiǎn)合同自始無(wú)效，保險(xiǎn)公司全額退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)。請(qǐng)問(wèn)法院該如何處理該案？26案例討論萬(wàn)能險(xiǎn)2008年4月，韓某是一名30歲男性，在銀行營(yíng)業(yè)廳等待辦理存款時(shí)，一名銀行職員向他推銷一款萬(wàn)能壽險(xiǎn)。該名人員介紹說(shuō)該保險(xiǎn)不但能提供死亡保障，而且還提供保底利息，實(shí)際上可以獲得比銀行同期利率更高的利息回報(bào)，并拿出該保險(xiǎn)在當(dāng)時(shí)的實(shí)際結(jié)算利率進(jìn)行比較，確實(shí)較高