網(wǎng)銀跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書

1、附錄六 業(yè)務(wù)需求編撰人員網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書中國人民銀行支付結(jié)算司 編前言近年來，隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，許多商業(yè)銀行推出了網(wǎng)上銀行（以下簡稱網(wǎng)銀）服務(wù)，并將網(wǎng)銀與證券公司、基金公司、非金融支付服務(wù)組織等機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺互聯(lián)，客戶可以方便地進行轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費等多種支付活動。發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，使銀行在提供服務(wù)的空間和時間上有了極大突破，不再受傳統(tǒng)營業(yè)時間和網(wǎng)點的限制，可以有效分流商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)，緩解業(yè)務(wù)處理壓力，節(jié)約運營成本，也有助于商業(yè)銀行改進服務(wù)水平，提升核心競爭力。從目前網(wǎng)銀支付的處理情況來看，當收、付款人雙方均在同一銀行開戶時，資金可實時入賬，并將

2、資金入賬情況實時反饋客戶，這一處理方式受到廣大客戶的歡迎；當收、付款人雙方不在同一銀行開戶時，支付指令需經(jīng)過付款人開戶銀行網(wǎng)銀支付平臺、付款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多個系統(tǒng)的處理，涉及支付指令在多個節(jié)點、多個系統(tǒng)間的轉(zhuǎn)換，有些環(huán)節(jié)還需業(yè)務(wù)人員進行手工干預(yù)，業(yè)務(wù)處理時間較長，不能滿足客戶的實時結(jié)算需求。為提高跨行網(wǎng)銀支付的清算效率，幫助商業(yè)銀行提升網(wǎng)銀服務(wù)水平，促進我國電子商務(wù)的發(fā)展，更好地履行中央銀行支付清算職責，人民銀行在第二代支付系統(tǒng)中新建網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，實現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，并支持經(jīng)中國人民銀行批準獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非

3、金融支付服務(wù)組織的接入，實現(xiàn)網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)的跨行清算的高效處理。為保障網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的開發(fā)和建設(shè)，特制定本需求。本需求共分十二章，分別為系統(tǒng)概述、業(yè)務(wù)處理流程、簽約管理、軋差與資金清算的處理、風險控制、業(yè)務(wù)撤銷、日切及業(yè)務(wù)核對、業(yè)務(wù)收費、業(yè)務(wù)差錯和異常情況的處理、業(yè)務(wù)和技術(shù)指標、業(yè)務(wù)標準和參數(shù)管理。中國人民銀行支付結(jié)算司 第 iii 頁目 錄第一章系統(tǒng)概述 6§1.1 系統(tǒng)拓撲結(jié)構(gòu)7§1.2 系統(tǒng)主要功能及特點9§1.3 業(yè)務(wù)種類10§1.3.1 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)11§1.3.2 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)11§1.3.3 第三方貸記業(yè)務(wù)

4、12§1.3.4 授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)12§1.3.5 第三方預(yù)授權(quán)和第三方預(yù)授權(quán)撤銷業(yè)務(wù)13§1.3.6 第三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù)14§1.3.7 付款授權(quán)協(xié)議簽約/解除業(yè)務(wù)14§1.3.8 賬戶信息查詢簽約/解除業(yè)務(wù)15§1.3.9 賬戶信息查詢業(yè)務(wù)15§1.3.10 業(yè)務(wù)撤銷15§1.3.11 業(yè)務(wù)狀態(tài)查詢15§1.3.12 自由格式報文16§1.3.13 凈借記限額管理16§1.3.14 風險預(yù)警管理16§1.4 客戶身份認證16§1.5 運行時間及業(yè)務(wù)處理周

5、期17§1.5.1 運行時間17§1.5.2 軋差和提交清算時間17§1.5.3 業(yè)務(wù)處理周期17§1.5.4 停啟運處理17§1.5.5 系統(tǒng)維護窗口18§1.5.6 系統(tǒng)故障18第二章業(yè)務(wù)處理流程19§2.1 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)處理流程19§2.2 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)處理流程22§2.3 第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程25§2.3.1 非金融支付服務(wù)組織作為第三方發(fā)起業(yè)務(wù)的處理25§2.3.2 商業(yè)銀行作為第三方機構(gòu)發(fā)起業(yè)務(wù)的處理36§2.4 授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程37§2.4

6、.1 非金融支付服務(wù)組織作為第三方發(fā)起業(yè)務(wù)的處理38§2.4.2 商業(yè)銀行作為第三方發(fā)起業(yè)務(wù)的處理44§2.5 第三方預(yù)授權(quán)和第三方預(yù)授權(quán)撤銷業(yè)務(wù)處理流程45§2.6 第三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù)48§2.6.1 非金融支付服務(wù)組織作為第三方發(fā)起業(yè)務(wù)的處理48§2.6.2 商業(yè)銀行作為第三方發(fā)起業(yè)務(wù)的處理51§2.7 賬戶信息查詢業(yè)務(wù)處理流程52§2.8 業(yè)務(wù)狀態(tài)查詢業(yè)務(wù)處理流程53第三章簽約管理55§3.1 基本要求55§3.1.1 付款授權(quán)協(xié)議55§3.1.2 賬戶信息跨行查詢授權(quán)協(xié)議58

7、67;3.1.3 協(xié)議庫管理59§3.1.4 協(xié)議應(yīng)用范圍60§3.2 簽約業(yè)務(wù)處理流程60§3.2.1 付款授權(quán)協(xié)議簽約/解除業(yè)務(wù)處理流程60§3.2.2 賬戶信息跨行查詢授權(quán)協(xié)議的簽約/解除業(yè)務(wù)處理流程64第四章軋差與資金清算的處理70§4.1 軋差的原則70§4.2 軋差的依據(jù)70§4.3 軋差的業(yè)務(wù)處理流程71§4.4 計算軋差71§4.4.1 軋差公式71§4.4.2 軋差結(jié)果試算平衡公式72§4.5 清算的原則72§4.6 提交和接收清算指令的處理流程73第五章風

8、險控制74§5.1 風險控制措施74§5.2 凈借記限額的組成、設(shè)置和使用75§5.2.1 凈借記限額的組成75§5.2.2 凈借記限額的設(shè)置75§5.2.3 凈借記限額的使用76§5.3 凈借記限額控制機制76§5.3.1 可用額度的控制76§5.3.2 額度的調(diào)整77§5.4 查詢處理79§5.5 風險預(yù)警與監(jiān)控79第六章業(yè)務(wù)撤銷81§6.1 業(yè)務(wù)撤銷的原則81§6.2 業(yè)務(wù)撤銷的處理流程81§6.2.1 網(wǎng)銀貸記支付業(yè)務(wù)撤銷的處理流程81§6.2.2

9、 網(wǎng)銀借記支付業(yè)務(wù)撤銷處理流程82§6.2.3 第三方機構(gòu)發(fā)起的支付業(yè)務(wù)撤銷處理流程83第七章日切及業(yè)務(wù)核對85§7.1 日切處理85§7.1.1 日切處理時序85§7.1.2 日切時點的處理85§7.2 業(yè)務(wù)核對86§7.2.1 軋差凈額清算報文的核對86§7.2.2 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的核對87§7.3 網(wǎng)銀跨行處理中心試算平衡的處理87§7.4 信息歸并88第八章業(yè)務(wù)收費89§8.1 主要功能89§8.1.1 計費處理89§8.1.2 費用分潤90§

10、8.1.3 查詢與統(tǒng)計90§8.1.4 系統(tǒng)管理90§8.2 計費處理91§8.2.1 計費對象與范圍91§8.2.2 計費標準91§8.2.3 計費公式95§8.2.4 收費賬戶設(shè)置96§8.2.5 計費流程97§8.3 費用分潤97§8.3.1 分潤對象與范圍97§8.3.2 分潤標準98§8.3.3 費用分潤公式101§8.3.4 費用分潤處理流程102§8.4 查詢與統(tǒng)計102§8.4.1 收費情況統(tǒng)計102§8.4.2 費用分潤統(tǒng)計10

11、3第九章業(yè)務(wù)差錯和異常情況的處理105§9.1 數(shù)字簽名錯誤的處理105§9.1.1 網(wǎng)銀跨行處理中心核驗數(shù)字簽名失敗的處理105§9.1.2 接收方核驗數(shù)字簽名失敗的處理105§9.2 重復(fù)發(fā)送的處理105§9.3 行號錯誤的處理105§9.4 報文無法識別的處理106§9.5 業(yè)務(wù)匹配檢查失敗的處理106§9.6 聯(lián)機異常的處理106§9.6.1 網(wǎng)銀跨行處理中心的處理106§9.6.2 其他參與者的處理106§9.6.3 聯(lián)機恢復(fù)正常后的處理107§9.7 超過規(guī)定時間

12、未應(yīng)答的處理107§9.8 網(wǎng)銀跨行處理中心未收到日切通知的處理107§9.9 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)日切通知丟失的處理107§9.10 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)對賬報文丟失的處理107§9.11 網(wǎng)銀跨行處理中心故障的處理108§9.11.1 在可容忍時間內(nèi)能夠恢復(fù)的情況108§9.11.2 在可容忍時間內(nèi)無法恢復(fù)的情況108§9.12 參與者故障的處理108第十章業(yè)務(wù)和技術(shù)指標109§10.1 系統(tǒng)處理容量109§10.2 業(yè)務(wù)處理和系統(tǒng)響應(yīng)時間110§10.3 系統(tǒng)可靠性及性能要求111第十一章

13、業(yè)務(wù)標準112§11.1 術(shù)語說明112§11.1.1 業(yè)務(wù)類型號112§11.1.2 業(yè)務(wù)種類號112§11.1.3 業(yè)務(wù)要素112§11.1.4 報文112§11.1.5 報文編號113§11.1.6 強制項與可選項113§11.2 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)定義113§11.2.1 行別代碼113§11.2.2 地區(qū)代碼113§11.2.3 參與者行號114§11.2.4 客戶賬號114§11.2.5 業(yè)務(wù)唯一標識114§11.2.6 數(shù)字簽名114§11.

14、2.7 日期與時間115§11.2.8 貨幣類型與金額115§11.3 數(shù)據(jù)格式描述115§11.3.1 類型語法116§11.3.2 類型編碼116§11.3.3 強制項、可選項和多重性描述117§11.4 業(yè)務(wù)報文117第十二章參數(shù)管理143附錄一 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)術(shù)語144附錄二 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)打印輸出清單格式148附錄三 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)打印輸出憑證格式155附錄四 授權(quán)支付協(xié)議（文本格式）158附錄五 賬戶信息跨行查詢授權(quán)協(xié)議（文本格式）162附錄六 業(yè)務(wù)需求編撰人員164第一章 系統(tǒng)概述網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是

15、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用系統(tǒng)，主要支持網(wǎng)上跨行零售支付業(yè)務(wù)的處理，業(yè)務(wù)指令逐筆發(fā)送、實時軋差、定時清算。客戶可通過在線方式提交支付業(yè)務(wù)，并可實時獲取業(yè)務(wù)處理結(jié)果。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)支持商業(yè)銀行以及經(jīng)中國人民銀行批準獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織的接入，并可以向客戶提供全天候的支付服務(wù)。客戶通過商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)辦理跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，可以實時在線了解支付業(yè)務(wù)的資金到賬情況；非金融支付服務(wù)組織接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)后，只需在一家商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶即可支持加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀用戶辦理支付。另外，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)還支持客戶進行跨行賬戶信息查詢，便利客戶的財

16、富管理。為支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改進客戶體驗，商業(yè)銀行或非金融支付服務(wù)組織接收客戶發(fā)起的業(yè)務(wù)指令后，應(yīng)立即通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)其他參與機構(gòu)，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實時向客戶反饋業(yè)務(wù)最終處理結(jié)果。§1.1 系統(tǒng)拓撲結(jié)構(gòu)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)以網(wǎng)銀跨行處理中心為核心，各參與者以直聯(lián)方式集中一點接入網(wǎng)銀跨行處理中心。網(wǎng)銀跨行處理中心與大額支付系統(tǒng)國家處理中心、小額支付系統(tǒng)國家處理中心同位擺放，共享基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。圖1-1 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)拓撲結(jié)構(gòu)l 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的參與者網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的參與者包括商業(yè)銀行和經(jīng)中國人民銀行批準獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織。l 參與者的接入方式

17、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的參與者均以直聯(lián)方式通過前置機集中一點接入網(wǎng)銀跨行處理中心。l 參與者的清算方式網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)支持商業(yè)銀行一點清算（使用一個清算賬戶）或者多點清算（使用多個清算賬戶）。已實現(xiàn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)集中處理的商業(yè)銀行，應(yīng)一點接入網(wǎng)銀跨行處理中心辦理業(yè)務(wù)，并指定一個清算賬戶進行資金清算。尚未實現(xiàn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)集中處理的商業(yè)銀行，可以采用多個參與者集中一點接入網(wǎng)銀跨行處理中心辦理業(yè)務(wù)，并指定多個清算賬戶進行資金清算。非金融支付服務(wù)組織是網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的特許參與者。根據(jù)管理需要，非金融支付服務(wù)組織可在支付系統(tǒng)開立收費專戶，該賬戶只能用于業(yè)務(wù)費用的收支，不能辦理其他業(yè)務(wù)。§1.2

18、系統(tǒng)主要功能及特點l 支持電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為參與者提供安全、高效的公共支付清算服務(wù)平臺，處理規(guī)定金額起點以下的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)，采取逐筆實時處理和反饋機制，能夠有效支持基于電子銀行、電子商務(wù)的多種零售支付業(yè)務(wù)和信息服務(wù)業(yè)務(wù)，滿足社會公眾日益多元化的支付需求。l 支持非金融支付服務(wù)組織接入。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為經(jīng)中國人民銀行批準獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織提供接入渠道，支持非金融支付服務(wù)組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務(wù)，能夠更好地滿足公眾居家支付需求，也有利于促進電子商務(wù)的發(fā)展以及支付服務(wù)市場的規(guī)范化管理。l 支持網(wǎng)銀業(yè)務(wù)計費及扣費。由于網(wǎng)上支付跨行

19、清算系統(tǒng)先于第二代支付系統(tǒng)的其他應(yīng)用系統(tǒng)上線運行，為便于業(yè)務(wù)管理，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)中建立單獨的計費模塊，實現(xiàn)對參與者辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的計費及扣費功能。l 系統(tǒng)7×24小時連續(xù)運行。為適應(yīng)電子銀行居家服務(wù)、全天候支付的特點，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實行7×24小時連續(xù)運行，提供全時、高效的支付清算服務(wù)。l 完善的風險管理措施。針對網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)采用凈額清算資金、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)發(fā)和資金清算不同步的特點，采取凈借記限額管理機制控制信用風險，確保系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運行。l 系統(tǒng)設(shè)計具有可擴充性和前瞻性。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)采用通用性較強的報文標準，以適應(yīng)新興電子支付業(yè)務(wù)種類多、發(fā)展創(chuàng)新快的特

20、點；依據(jù)業(yè)務(wù)管理需要，通過參數(shù)化管理，實現(xiàn)對系統(tǒng)功能的靈活設(shè)置和調(diào)整。§1.3 業(yè)務(wù)種類網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)分為支付類業(yè)務(wù)、信息類業(yè)務(wù)和系統(tǒng)管理類業(yè)務(wù)。支付類業(yè)務(wù)主要包括：l 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)l 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)l 第三方貸記業(yè)務(wù)l 授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)l 第三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù)其中，網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)和網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)只能由商業(yè)銀行辦理。第三方貸記業(yè)務(wù)、授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)和第三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為第三方網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，可以由商業(yè)銀行或非金融支付服務(wù)組織辦理。信息類業(yè)務(wù)主要包括：l 第三方預(yù)授權(quán)/撤銷業(yè)務(wù)l 付款授權(quán)協(xié)議簽約/解除業(yè)務(wù)l 賬戶信息跨行查詢授權(quán)協(xié)議簽約/解除業(yè)務(wù)l 賬戶信息跨行

21、查詢業(yè)務(wù)l 業(yè)務(wù)狀態(tài)查詢業(yè)務(wù)l 業(yè)務(wù)撤銷l 自由格式報文系統(tǒng)管理類業(yè)務(wù)主要包括：l 凈借記限額管理l 風險預(yù)警管理網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)支持開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)功能的企業(yè)客戶和個人客戶辦理支付業(yè)務(wù)和查詢賬戶信息。其中,系統(tǒng)支持的個人賬戶包括存折賬戶、借記卡賬戶和貸用卡賬戶。系統(tǒng)各參與者在處理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時需依據(jù)有關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定對付款賬戶、支付交易性質(zhì)進行業(yè)務(wù)合法性檢查。§1.3.1 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)是指由客戶通過付款行發(fā)起，經(jīng)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)向收款人主動匯款的業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)主要應(yīng)用于網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬匯兌和網(wǎng)銀繳費等，客戶可以通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)發(fā)起轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，也可以通過網(wǎng)上支付跨行清

22、算系統(tǒng)完成有關(guān)費用的主動匯劃繳納。網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)逐筆發(fā)送、實時軋差、定時清算，發(fā)起方實時獲得業(yè)務(wù)最終處理結(jié)果。§1.3.2 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)是指由收款人通過收款行發(fā)起的、根據(jù)授權(quán)支付協(xié)議借記付款人賬戶的扣款業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)主要應(yīng)用于網(wǎng)銀實時扣費業(yè)務(wù)等。網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)逐筆發(fā)送、實時軋差、定時清算，發(fā)起方實時獲得業(yè)務(wù)最終處理結(jié)果。§1.3.3 第三方貸記業(yè)務(wù)第三方貸記業(yè)務(wù)是指提供第三方支付服務(wù)的商業(yè)銀行或非金融支付服務(wù)組織（以下統(tǒng)稱第三方機構(gòu)）接受付款人的付款委托，通知付款行（付款人開戶行）通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)向收款行主動匯款的業(yè)務(wù)。第三方貸記業(yè)務(wù)主要應(yīng)用于付款人委托

23、第三方機構(gòu)完成資金匯劃、繳費、信用卡還款等支付行為。包括以下場景：l 消費者在網(wǎng)上購買商品后委托第三方機構(gòu)向賣家支付貨款l 網(wǎng)上商戶賣出商品后，要求第三方機構(gòu)將貨款劃轉(zhuǎn)至商戶開戶銀行l(wèi) 用戶通過第三方機構(gòu)繳納水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用及其他費用l 信用卡持卡人委托第三方機構(gòu)完成信用卡跨行還款第三方貸記業(yè)務(wù)逐筆發(fā)送、實時軋差、定時清算，發(fā)起方實時獲得業(yè)務(wù)最終處理結(jié)果。§1.3.4 授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù) 授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)是指付款人與付款行之間事先簽訂授權(quán)支付協(xié)議，第三方接受付款人的付款委托，通知付款行（付款人開戶行）在無需付款人輸入賬號、密碼的情況下，通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)向收款

24、行主動匯款的業(yè)務(wù)。授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)主要應(yīng)用于第三方接受收款單位的收款委托和付款人的付款委托，代收費單位從付款人賬戶上扣收水費、電費、燃氣費等公用事業(yè)費用及其他費用，或第三方依據(jù)持卡人授權(quán)進行信用卡還款等。授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)與第三方貸記業(yè)務(wù)的區(qū)別在于，第三方貸記業(yè)務(wù)在每次支付時都需要對付款人進行在線身份認證，而授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)基于付款人與付款人開戶銀行事先簽訂的授權(quán)支付協(xié)議，付款人開戶銀行依據(jù)付款人授權(quán)，在收到第三方機構(gòu)發(fā)來的支付請求后，根據(jù)協(xié)議內(nèi)容核驗無誤即可進行支付。授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)逐筆發(fā)送、實時軋差、定時清算，發(fā)起方實時獲得業(yè)務(wù)最終處理結(jié)果。§1.3.5 第三方預(yù)授權(quán)和第三

25、方預(yù)授權(quán)撤銷業(yè)務(wù)第三方預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)是指第三方機構(gòu)接受付款人的預(yù)授權(quán)請求，通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)通知付款人開戶行對付款人部分賬戶資金或信用額度進行凍結(jié)的業(yè)務(wù)。第三方預(yù)授權(quán)撤銷業(yè)務(wù)是指第三方機構(gòu)接受付款人的請求，通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)通知付款人開戶行對付款人賬戶中已凍結(jié)資金或信用額度予以解除的業(yè)務(wù)。第三方預(yù)授權(quán)和第三方預(yù)授權(quán)撤銷業(yè)務(wù)主要應(yīng)用于客戶網(wǎng)上預(yù)訂商品或服務(wù)的支付。如客戶在網(wǎng)上委托第三方預(yù)訂酒店，第三方接受客戶預(yù)授權(quán)請求，通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)向客戶開戶銀行發(fā)起第三方預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)，凍結(jié)客戶賬戶的部分資金或信用額度；若客戶預(yù)訂成功后并未入住，則需撤銷之前已完成的預(yù)授權(quán)，第三方收到客戶撤銷預(yù)授

26、權(quán)申請后通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)向客戶開戶行發(fā)起第三方預(yù)授權(quán)撤銷業(yè)務(wù)，對已凍結(jié)的資金或信用額度進行解除。第三方預(yù)授權(quán)和第三方預(yù)授權(quán)撤銷業(yè)務(wù)逐筆實時發(fā)送，發(fā)起方實時獲得業(yè)務(wù)最終處理結(jié)果。§1.3.6 第三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù)第三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù)是指第三方機構(gòu)接受付款人的預(yù)授權(quán)確認付款請求，通知付款行（付款人開戶行）先對付款人賬戶中經(jīng)預(yù)授權(quán)已凍結(jié)的資金或信用額度進行解除，并通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)向收款行主動匯款的業(yè)務(wù)。第三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù)具體應(yīng)用與第三方預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密，如客戶預(yù)訂酒店后按期入住，入住期滿付款時，客戶委托第三方發(fā)起第三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù)向酒店支付款項。第三方

27、預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù)逐筆發(fā)送、實時軋差、定時清算，發(fā)起方實時獲得業(yè)務(wù)最終處理結(jié)果。§1.3.7 付款授權(quán)協(xié)議簽約/解除業(yè)務(wù)付款授權(quán)協(xié)議簽約/解除業(yè)務(wù)是指付款人與付款行（付款人開戶行）之間通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)簽訂或解除授權(quán)第三方支付協(xié)議，即對第三方機構(gòu)接受付款人的付款委托，授權(quán)付款行在無需付款人輸入賬號、密碼的情況下向收款行（收款人開戶行）主動匯款的協(xié)議進行確認或解除。付款授權(quán)協(xié)議的主要應(yīng)用包括：客戶在委托第三方機構(gòu)繳納水費、電費、電話費等時，需事先與其開戶行簽訂付款授權(quán)協(xié)議，授權(quán)其開戶行接受第三方的付款信息指令后，按照協(xié)議約定內(nèi)容進行支付，協(xié)議簽訂之后還可根據(jù)需要對該協(xié)議進行變更或

28、解除。付款授權(quán)協(xié)議簽約/解除業(yè)務(wù)逐筆實時發(fā)送，發(fā)起方實時獲得業(yè)務(wù)最終處理結(jié)果。§1.3.8 賬戶信息查詢簽約/解除業(yè)務(wù)賬戶信息查詢簽約/解除業(yè)務(wù)指客戶委托其他商業(yè)銀行或非金融支付服務(wù)組織通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)與開戶銀行就賬戶信息查詢事項進行簽約或解除約定。賬戶信息查詢簽約/解除業(yè)務(wù)逐筆發(fā)送，發(fā)起方實時獲得簽約或解除約定結(jié)果。§1.3.9 賬戶信息查詢業(yè)務(wù)賬戶信息查詢業(yè)務(wù)是指客戶委托其他商業(yè)銀行或非金融支付服務(wù)組織通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)查詢自身或授權(quán)人指定的一個或多個銀行結(jié)算賬戶信息的業(yè)務(wù)，查詢內(nèi)容包括賬戶余額、交易明細等。賬戶信息查詢業(yè)務(wù)逐筆發(fā)送，發(fā)起方實時獲得查詢結(jié)果

29、。§1.3.10 業(yè)務(wù)撤銷業(yè)務(wù)撤銷是指客戶在規(guī)定時間內(nèi)未收到網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)（包括網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)、第三方貸記業(yè)務(wù)、授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)、第三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù)等）的處理結(jié)果，主動發(fā)起申請，將原發(fā)起業(yè)務(wù)進行撤銷。§1.3.11 業(yè)務(wù)狀態(tài)查詢業(yè)務(wù)狀態(tài)查詢業(yè)務(wù)是指網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)各參與者根據(jù)需要向網(wǎng)銀跨行處理中心發(fā)送的查詢業(yè)務(wù)處理狀態(tài)的信息類業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀跨行處理中心接收系統(tǒng)各參與者業(yè)務(wù)狀態(tài)查詢信息后，實時轉(zhuǎn)發(fā)處理。§1.3.12 自由格式報文自由格式報文指網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)各參與者之間以及參與者與網(wǎng)銀跨行處理中心之間用于業(yè)務(wù)通知聯(lián)絡(luò)等事項的信息類業(yè)務(wù)。

30、67;1.3.13 凈借記限額管理凈借記限額管理是指商業(yè)銀行通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)對其凈借記限額進行查詢與調(diào)整的信息類業(yè)務(wù)。§1.3.14 風險預(yù)警管理風險預(yù)警管理是指商業(yè)銀行通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)對其凈借記限額可用額度進行實時監(jiān)控和設(shè)定警告值進行預(yù)警的信息類業(yè)務(wù)。§1.4 客戶身份認證為滿足網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)參與者對客戶身份認證的需要，系統(tǒng)支持商業(yè)銀行對付款人采用多種身份認證機制的處理，主要包括在線認證、主動確認認證、預(yù)留認證碼認證以及協(xié)議認證等。在線密碼認證，指付款行收到第三方機構(gòu)發(fā)起的付款申請，返回本行的網(wǎng)銀身份認證URL(統(tǒng)一資源定位符,也稱網(wǎng)頁地址)給第三方

31、機構(gòu)，付款人訪問該URL，登錄付款行網(wǎng)銀系統(tǒng)，輸入客戶密碼等信息進行認證。主動通知確認認證，指付款行收到第三方機構(gòu)發(fā)起的付款申請，通過付款人注冊的手機號等通信形式，主動發(fā)起付款確認通知給付款人，付款人確認并回復(fù)該付款通知進行認證。預(yù)留認證碼認證，指付款人委托第三方機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時，提供在付款行預(yù)留的身份認證識別碼（如支付密碼、支付密碼單、動態(tài)密碼等）進行認證。協(xié)議認證，指付款人與付款行事先已經(jīng)簽署授權(quán)支付協(xié)議，授權(quán)付款行收到第三方機構(gòu)發(fā)起的付款申請，依據(jù)協(xié)議進行認證。§1.5 運行時間及業(yè)務(wù)處理周期§1.5.1 運行時間網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實行7×24小時連續(xù)運行。

32、系統(tǒng)每一工作日運行時間為前一自然日16:00至本自然日16:00；系統(tǒng)清算日為大額支付系統(tǒng)工作日，清算時間為每一清算日8:3017:00。中國人民銀行可根據(jù)需要調(diào)整大額支付系統(tǒng)工作日和清算日。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的運行時序支持參數(shù)化管理，并與小額支付系統(tǒng)保持一致。§1.5.2 軋差和提交清算時間網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在網(wǎng)銀跨行處理中心進行支付業(yè)務(wù)軋差處理。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)軋差和提交清算的時間支持參數(shù)化管理，并與小額支付系統(tǒng)保持一致。 §1.5.3 業(yè)務(wù)處理周期網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理周期是指從發(fā)起行發(fā)起網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)至發(fā)起行收到業(yè)務(wù)回執(zhí)的最長業(yè)務(wù)處理時間。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處

33、理周期不超過20秒。§1.5.4 停啟運處理根據(jù)業(yè)務(wù)管理或系統(tǒng)運行的需要，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)支持在指定日期停運，并支持當日啟運。系統(tǒng)停啟運通知原則上應(yīng)至少提前一個工作日下發(fā)各參與者。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)停運期間，系統(tǒng)拒絕受理業(yè)務(wù)。§1.5.5 系統(tǒng)維護窗口根據(jù)業(yè)務(wù)管理或系統(tǒng)維護的需要，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)支持在任一時點開啟系統(tǒng)維護窗口，并支持在任一時點關(guān)閉系統(tǒng)維護窗口恢復(fù)業(yè)務(wù)處理。系統(tǒng)維護窗口開啟期間，暫停受理新的業(yè)務(wù)。§1.5.6 系統(tǒng)故障根據(jù)業(yè)務(wù)管理或系統(tǒng)維護的需要，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)支持網(wǎng)銀跨行處理中心設(shè)置（解除）系統(tǒng)或某一參與者故障狀態(tài)，支持參與

34、者設(shè)置（解除）自身故障狀態(tài)。網(wǎng)銀跨行處理中心故障期間，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)拒絕受理業(yè)務(wù)。某一參與者故障期間，涉及該參與者的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)暫停處理。第二章 業(yè)務(wù)處理流程§2.1 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)處理流程 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)處理包括兩個階段：發(fā)起業(yè)務(wù)階段和處理業(yè)務(wù)回執(zhí)階段。業(yè)務(wù)流程：付款行發(fā)起網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)至網(wǎng)銀跨行處理中心, 經(jīng)由網(wǎng)銀跨行處理中心實時轉(zhuǎn)發(fā)收款行；收款行收到網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)，實時確認后返回回執(zhí)。如果為已確認回執(zhí)，網(wǎng)銀跨行處理中心將該筆業(yè)務(wù)實時納入軋差處理，向收款行和付款行發(fā)送已軋差通知；網(wǎng)銀跨行處理中心于指定時點將軋差凈額提交SAPS清算，并向收款行和付款行轉(zhuǎn)發(fā)已清算通知；如果為已拒絕回執(zhí)，網(wǎng)

35、銀跨行處理中心向付款行發(fā)送已拒絕通知。網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)處理流程如圖所示。圖2-1 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)處理流程l 發(fā)起業(yè)務(wù)階段1、付款人登錄付款行網(wǎng)銀系統(tǒng)，付款行完成客戶身份驗證后，組成網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)，加編數(shù)字簽名后發(fā)送網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。付款行發(fā)出網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)時進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：××存款××戶貸：待清算支付款項2、網(wǎng)銀跨行處理中心收到付款行發(fā)送的網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)后，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉(zhuǎn)發(fā)收款行；對未通過網(wǎng)銀跨行處理中心檢查和核簽的，由網(wǎng)銀跨行處理中心向付款行發(fā)送“已拒絕”通知。3、收款行收到網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)的網(wǎng)

36、銀貸記業(yè)務(wù)后，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，進入業(yè)務(wù)回執(zhí)階段的處理；對未通過檢查和核簽的，向網(wǎng)銀跨行處理中心返回已拒絕通知。業(yè)務(wù)被拒絕的處理：（1）網(wǎng)銀跨行處理中心收到收款行發(fā)送的已拒絕通知后，向付款行發(fā)送已拒絕通知。（2）付款行收到網(wǎng)銀跨行處理中心發(fā)送的已拒絕通知，修改業(yè)務(wù)狀態(tài)，并作相應(yīng)處理。l 處理業(yè)務(wù)回執(zhí)階段1、收款行對網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)進行賬號、戶名等合法性檢查后，組成回執(zhí)（已確認或已拒絕），加編數(shù)字簽名后發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心。2、網(wǎng)銀跨行處理中心收到收款行發(fā)送的回執(zhí)，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的回執(zhí)作如下處理：對已確認回執(zhí)，進行付款清算行的凈借記限額

37、檢查，實時納入軋差處理，并組成已軋差通知發(fā)送付款行、收款行。網(wǎng)銀跨行處理中心對未通過檢查和核簽的回執(zhí)，向付款行、收款行發(fā)送已拒絕通知。3、網(wǎng)銀跨行處理中心在清算時點將軋差成功的業(yè)務(wù)組成軋差凈額清算指令，提交SAPS清算。SAPS完成清算后，組成已清算通知發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心，由網(wǎng)銀跨行處理中心加編數(shù)字簽名后轉(zhuǎn)發(fā)付款行和收款行。4、收款行、付款行接收網(wǎng)銀跨行處理中心發(fā)送的已拒絕（包括核數(shù)字簽名失敗、凈借記限額檢查失敗、收款行入賬處理失敗等）、已軋差、已清算通知，修改業(yè)務(wù)狀態(tài)，并作相應(yīng)處理。付款行收到已拒絕通知時，對發(fā)出網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)時所做的賬務(wù)進行沖正處理，其會計分錄為：借：××

38、;存款××戶 （紅字）貸：待清算支付款項 （紅字）付款行收到已清算通知時進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：存放中央銀行款項收款行收到貸記業(yè)務(wù)檢查無誤后進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：××存款××戶收款行收到已清算通知時進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：存放中央銀行款項貸：待清算支付款項§2.2 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)處理包括兩個階段：發(fā)起業(yè)務(wù)階段和處理業(yè)務(wù)回執(zhí)階段。業(yè)務(wù)流程：收款行發(fā)起網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)，經(jīng)由網(wǎng)銀跨行處理中心實時轉(zhuǎn)發(fā)付款行；付款行收到網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)，實時確認后返回回執(zhí)。如果為

39、同意付款回執(zhí)，網(wǎng)銀跨行處理中心將該筆業(yè)務(wù)實時納入軋差處理，向收款行和付款行發(fā)送已軋差通知；如果為拒絕付款回執(zhí)，網(wǎng)銀跨行處理中心向收款行發(fā)送已拒絕通知。網(wǎng)銀跨行處理中心于指定時點將軋差凈額提交SAPS清算，并向收款行、付款行轉(zhuǎn)發(fā)已清算通知。網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)處理流程如圖所示。圖2-2 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)處理流程l 發(fā)起業(yè)務(wù)階段1、收款行接受收款人的收款請求，組成網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)，加編數(shù)字簽名后發(fā)送網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。2、網(wǎng)銀跨行處理中心收到收款行發(fā)送的網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)后，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉(zhuǎn)發(fā)付款行；對未通過檢查和核簽的，向收款行發(fā)送已拒絕通知。3、付款行收到網(wǎng)上支付跨行清算系

40、統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)的網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)后，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，進入業(yè)務(wù)回執(zhí)階段的處理；對未通過檢查和核簽的，向網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)返回已拒絕通知。4、業(yè)務(wù)被拒絕的處理：（1）網(wǎng)銀跨行處理中心收到付款行發(fā)送的已拒絕通知后，向收款行發(fā)送已拒絕通知。（2）收款行收到網(wǎng)銀跨行處理中心發(fā)送的已拒絕通知，修改業(yè)務(wù)狀態(tài)，并作相應(yīng)處理。l 處理業(yè)務(wù)回執(zhí)階段1、付款行對網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)進行檢查，檢查內(nèi)容包括：付款人賬號戶名是否相符、授權(quán)扣款協(xié)議是否相符、賬戶余額是否足以支付，檢查通過的，組成同意付款回執(zhí)并進行扣款處理；檢查未通過的，組成拒絕付款回執(zhí)并注明拒絕原因，加編數(shù)字簽名后發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心。2、

41、網(wǎng)銀跨行處理中心收到付款行發(fā)送的回執(zhí)，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。網(wǎng)銀跨行處理中心對通過檢查和核簽的回執(zhí)作如下處理：對同意付款的回執(zhí)，進行付款清算行凈借記限額的可用額度檢查，可用額度滿足清算需要的實時納入軋差處理，并組成已軋差通知發(fā)送付款行、收款行；可用額度不足的，將已拒絕通知發(fā)送付款行、收款行。對拒絕付款的回執(zhí)，向收款行發(fā)送已拒絕通知。網(wǎng)銀跨行處理中心對未通過檢查和核簽的回執(zhí)，向付款行、收款行發(fā)送已拒絕通知。3、網(wǎng)銀跨行處理中心在清算時點組成軋差凈額清算指令，提交SAPS清算。SAPS完成清算后，組成已清算通知發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心、付款行和收款行。4、收款行和付款行的處理：收款行、付款行接

42、收網(wǎng)銀跨行處理中心發(fā)送的已拒絕、已軋差、已清算通知，修改業(yè)務(wù)狀態(tài)，并作相應(yīng)處理。付款清算行對扣款成功的進行業(yè)務(wù)處理，其會計分錄為：借：XX存款××戶貸：待清算支付款項付款清算行收到已清算通知時，進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：存放中央銀行款項付款清算行收到已拒絕通知時，進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：XX存款××戶 （紅字）貸：待清算支付款項 （紅字）收款清算行收到已軋差通知時，進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：××存款××戶收款行清算行收到已清算通知時，進行賬務(wù)處理，其會計分錄為

43、：借：存放中央銀行款項貸：待清算支付款項§2.3 第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程第三方機構(gòu)通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的支付業(yè)務(wù)主要分兩種情況：一種是基于轉(zhuǎn)賬匯款的支付業(yè)務(wù)，第三方機構(gòu)對這類業(yè)務(wù)向付款人收費；另一種是基于電子商務(wù)的支付業(yè)務(wù)，第三方機構(gòu)對這類業(yè)務(wù)向收款人收費，即向提供商品或服務(wù)的商戶收費。對收款人（商戶）的收費可由第三方機構(gòu)與商戶協(xié)商解決，但對于付款人的收費較為復(fù)雜。由于第三方機構(gòu)的客戶可以是各商業(yè)銀行的網(wǎng)銀用戶，如仍通過現(xiàn)有方式向付款人收費，則第三方機構(gòu)應(yīng)在所有銀行開設(shè)賬戶，操作成本很高；如由第三方機構(gòu)直接向付款人收取，處理手續(xù)非常復(fù)雜，客戶體驗也比較差。為支持第三方機構(gòu)的業(yè)

44、務(wù)發(fā)展，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)支持第三方機構(gòu)向付款人收取手續(xù)費的功能，并可根據(jù)管理需要向指定的參與者開啟。§2.3.1 非金融支付服務(wù)組織作為第三方發(fā)起業(yè)務(wù)的處理§2.3.1.1 基于電子商務(wù)的第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程基于電子商務(wù)的第三方貸記業(yè)務(wù)處理包括兩個階段：處理信息階段和發(fā)起業(yè)務(wù)階段。業(yè)務(wù)流程：非金融支付服務(wù)組織發(fā)起第三方貸記申請信息指令，經(jīng)由網(wǎng)銀跨行處理中心實時轉(zhuǎn)發(fā)付款行；付款行發(fā)起貸記申請信息指令應(yīng)答，經(jīng)由網(wǎng)銀跨行處理中心實時轉(zhuǎn)發(fā)非金融支付服務(wù)組織。付款行發(fā)起第三方貸記業(yè)務(wù)至網(wǎng)銀跨行處理中心，網(wǎng)銀跨行處理中心實時轉(zhuǎn)發(fā)收款行；收款行收到第三方貸記業(yè)務(wù)，檢查無誤后向網(wǎng)銀

45、跨行處理中心返回處理回執(zhí)。如果為“已確認”回執(zhí)，網(wǎng)銀跨行處理中心將該筆業(yè)務(wù)的金額納入軋差處理，軋差成功后向收款行、付款行和非金融支付服務(wù)組織發(fā)送已軋差通知,收款行做入賬處理；網(wǎng)銀跨行處理中心于指定時點將軋差凈額提交SAPS清算，并向收款行、付款行和非金融支付服務(wù)組織轉(zhuǎn)發(fā)已清算通知；如果為“已拒絕”回執(zhí)，網(wǎng)銀跨行處理中心向付款行和非金融支付服務(wù)組織發(fā)送已拒絕通知。基于電子商務(wù)的第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程如圖所示。圖2-3 基于電子商務(wù)的第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程l 處理信息階段1、非金融支付服務(wù)組織接受付款人的付款請求，組成第三方貸記申請信息指令，加編數(shù)字簽名后發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心。2、網(wǎng)銀跨行處理中心

46、收到非金融支付服務(wù)組織發(fā)送的第三方貸記申請信息指令后，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉(zhuǎn)發(fā)付款行；對未通過檢查和核簽的，向非金融支付服務(wù)組織返回已拒絕通知。3、付款行收到網(wǎng)銀跨行處理中心轉(zhuǎn)發(fā)的第三方貸記申請信息指令，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，付款行將攜帶支付交易序號和網(wǎng)關(guān)的貸記申請信息指令應(yīng)答（即身份校驗應(yīng)答，要求驗證付款人的賬號、密碼）加編數(shù)字簽名后發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心；對未通過檢查和核簽的，付款行向網(wǎng)銀跨行處理中心返回拒絕應(yīng)答。4、網(wǎng)銀跨行處理中心收到付款行發(fā)送的貸記申請指令信息應(yīng)答，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉(zhuǎn)發(fā)非

47、金融支付服務(wù)組織；對未通過檢查和核簽的，向付款行、非金融支付服務(wù)組織返回已拒絕通知。5、非金融支付服務(wù)組織收到網(wǎng)銀跨行處理中心轉(zhuǎn)發(fā)的貸記申請指令信息應(yīng)答，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的應(yīng)答作如下處理：對身份校驗的應(yīng)答，提示付款人點擊進入付款行網(wǎng)銀頁面輸入賬號、密碼進行付款，并存儲該筆交易的支付交易序號和訂單號；對已拒絕的應(yīng)答，提示付款人處理失敗。非金融支付服務(wù)組織對未通過檢查和核簽的應(yīng)答，向網(wǎng)銀跨行處理中心返回已拒絕通知。6、業(yè)務(wù)被拒絕的處理：（1）網(wǎng)銀跨行處理中心收到付款行發(fā)送的已拒絕通知后，向非金融支付服務(wù)組織發(fā)送已拒絕通知。（2）網(wǎng)銀跨行處理中心收到非金融支付服務(wù)組織發(fā)

48、送的已拒絕通知后，向付款行發(fā)送已拒絕通知。（3）付款行、非金融支付服務(wù)組織收到網(wǎng)銀跨行處理中心返回的已拒絕通知，修改業(yè)務(wù)狀態(tài)，并作相應(yīng)處理。l 發(fā)起業(yè)務(wù)階段1、付款行發(fā)起第三方貸記業(yè)務(wù)，加編數(shù)字簽名后發(fā)送網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。付款行發(fā)出第三方貸記業(yè)務(wù)時進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：××存款××戶貸：待清算支付款項2、網(wǎng)銀跨行處理中心收到付款行發(fā)送的第三方貸記業(yè)務(wù)后，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉(zhuǎn)發(fā)收款行。對未通過網(wǎng)銀跨行處理中心檢查和核簽的，由網(wǎng)銀跨行處理中心向付款行和非金融服務(wù)組織發(fā)送已拒絕通知。3、收款行收到網(wǎng)銀跨行處理中

49、心轉(zhuǎn)發(fā)的第三方貸記業(yè)務(wù)后，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，加編數(shù)字簽名后向網(wǎng)銀跨行處理中心返回處理回執(zhí)。對未通過檢查和核簽的，向網(wǎng)銀跨行處理中心返回已拒絕通知。4、網(wǎng)銀跨行處理中心收到收款行發(fā)送的回執(zhí)，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的回執(zhí)作如下處理：如為“已確認”回執(zhí)，網(wǎng)銀跨行處理中心進行付款清算行的凈借記限額檢查，將該筆業(yè)務(wù)納入軋差處理，軋差完成后組軋差通知加編數(shù)字簽名后轉(zhuǎn)發(fā)付款行、收款行和非金融服務(wù)組織，收款行收到軋差通知后實時進行入賬處理。如為“已拒絕”回執(zhí)，網(wǎng)銀跨行處理中心修改該筆業(yè)務(wù)狀態(tài)為“已撤銷”，并向付款行和非金融服務(wù)組織發(fā)送已拒絕通知。網(wǎng)銀跨行

50、處理中心對未通過檢查和核簽的回執(zhí)，向付款行、收款行和非金融服務(wù)組織發(fā)送已拒絕通知。5、網(wǎng)銀跨行處理中心在清算時點將軋差成功的業(yè)務(wù)組成軋差凈額清算指令，提交SAPS清算。SAPS完成清算后，組成已清算通知發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心，由網(wǎng)銀跨行處理中心加編數(shù)字簽名后轉(zhuǎn)發(fā)付款行、收款行和非金融服務(wù)組織。6、收款行、付款行和非金融服務(wù)組織接收網(wǎng)銀跨行處理中心發(fā)送的已拒絕（包括核數(shù)字簽名失敗、凈借記限額檢查失敗、收款行入賬處理失敗）、已軋差、已清算通知，修改業(yè)務(wù)狀態(tài)，并作相應(yīng)處理。付款行收到已拒絕通知時，對發(fā)出網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)時所做的賬務(wù)進行沖正處理，其會計分錄為：借：××存款×&#

51、215;戶 （紅字）貸：待清算支付款項 （紅字）付款行收到已清算通知時進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：存放中央銀行款項收款行收到貸記業(yè)務(wù)檢查無誤后進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項貸：××存款××戶收款行收到已清算通知時進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：存放中央銀行款項貸：待清算支付款項非金融支付服務(wù)組織收到已軋差通知，通知付款人付款成功。§2.3.1.2 基于轉(zhuǎn)賬匯款的第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程基于轉(zhuǎn)賬匯款的第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程包括兩個階段：處理信息階段和發(fā)起業(yè)務(wù)階段。業(yè)務(wù)流程：付款人在第三方機構(gòu)網(wǎng)站交易成功后，由第

52、三方機構(gòu)發(fā)起第三方貸記申請信息指令，經(jīng)由網(wǎng)銀跨行處理中心實時轉(zhuǎn)發(fā)付款行；付款行發(fā)起第三方貸記業(yè)務(wù)至網(wǎng)銀跨行處理中心，網(wǎng)銀跨行處理中心實時轉(zhuǎn)發(fā)收款行；收款行收到第三方貸記業(yè)務(wù)，檢查無誤后向網(wǎng)銀跨行處理中心返回處理回執(zhí)。如果為“已確認”回執(zhí)，網(wǎng)銀跨行處理中心將該筆業(yè)務(wù)納入軋差處理，按照付款行、收款人開戶行、第三方機構(gòu)（或其代理銀行）進行軋差，軋差成功后向收款行、付款行和第三方機構(gòu)發(fā)送已軋差通知，收款行根據(jù)軋差通知做入賬處理；如果為“已拒絕”回執(zhí)，網(wǎng)銀跨行處理中心實時向付款行和第三方機構(gòu)發(fā)送已拒絕通知。網(wǎng)銀跨行處理中心于指定時點將軋差凈額提交SAPS清算，并向收款行、付款行和第三方機構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)已清算通知

53、。為減輕系統(tǒng)處理負擔，網(wǎng)銀跨行處理中心對第三方機構(gòu)向付款人的業(yè)務(wù)收費匯總后處理，即按照第三方機構(gòu)組手續(xù)費匯總劃轉(zhuǎn)報文發(fā)送第三方機構(gòu)收費專戶（或其開戶銀行）。手續(xù)費匯總劃轉(zhuǎn)報文可以在日切處理后發(fā)送，也可在每場軋差凈額清算完畢后發(fā)送，網(wǎng)銀跨行處理中心應(yīng)支持發(fā)送時間的參數(shù)化管理?；谵D(zhuǎn)賬匯款的的第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程如下圖。圖2-4 基于轉(zhuǎn)賬匯款的第三方貸記業(yè)務(wù)處理流程l 處理信息階段1、第三方機構(gòu)接受付款人的付款請求，組成第三方貸記申請信息指令（含交易金額及手續(xù)費金額以及對應(yīng)的收款銀行、收款賬戶信息），加編數(shù)字簽名后發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心。交易金額及手續(xù)費金額以及對應(yīng)的收款銀行、收款賬戶等信息須在第

54、三方貸記申請指令中單獨列示。2、網(wǎng)銀跨行處理中心收到第三方機構(gòu)發(fā)送的第三方貸記申請信息指令后，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉(zhuǎn)發(fā)付款行；對未通過檢查和核簽的，向第三方機構(gòu)返回已拒絕通知。3、付款行收到網(wǎng)銀跨行處理中心轉(zhuǎn)發(fā)的第三方貸記申請信息指令，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，付款行將攜帶支付交易序號和網(wǎng)關(guān)的貸記申請信息指令應(yīng)答（即身份校驗應(yīng)答，要求驗證付款人的賬號、密碼）加編數(shù)字簽名后發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心；對未通過檢查和核簽的，付款行向網(wǎng)銀跨行處理中心返回拒絕應(yīng)答。4、網(wǎng)銀跨行處理中心收到付款行發(fā)送的貸記申請指令信息應(yīng)答，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名

55、。對通過檢查和核簽的，實時轉(zhuǎn)發(fā)第三方機構(gòu)；對未通過檢查和核簽的，向付款行、第三方機構(gòu)織返回已拒絕通知。5、第三方機構(gòu)收到網(wǎng)銀跨行處理中心轉(zhuǎn)發(fā)的貸記申請指令信息應(yīng)答，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的應(yīng)答作如下處理：對身份校驗的應(yīng)答，提示付款人點擊進入付款行網(wǎng)銀頁面輸入賬號、密碼進行付款，并存儲該筆交易的支付交易序號和訂單號；對已拒絕的應(yīng)答，提示付款人處理失敗。第三方機構(gòu)對未通過檢查和核簽的應(yīng)答，向網(wǎng)銀跨行處理中心返回已拒絕通知。6、業(yè)務(wù)被拒絕的處理：（1）網(wǎng)銀跨行處理中心收到付款行發(fā)送的已拒絕通知后，向第三方機構(gòu)發(fā)送已拒絕通知。（2）網(wǎng)銀跨行處理中心收到第三方機構(gòu)發(fā)送的已拒絕通知

56、后，向付款行發(fā)送已拒絕通知。（3）付款行、第三方機構(gòu)收到網(wǎng)銀跨行處理中心返回的已拒絕通知，修改業(yè)務(wù)狀態(tài)，并作相應(yīng)處理。l 發(fā)起業(yè)務(wù)階段1、付款行發(fā)起第三方貸記業(yè)務(wù)（貸記業(yè)務(wù)金額=交易金額手續(xù)費金額），加編數(shù)字簽名后發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心。付款行發(fā)出第三方貸記業(yè)務(wù)時進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：××存款××戶（交易金額）××存款××戶（手續(xù)費）貸：待清算支付款項（交易金額手續(xù)費）2、網(wǎng)銀跨行處理中心收到付款行發(fā)送的第三方貸記業(yè)務(wù)后，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，實時轉(zhuǎn)發(fā)收款行。對未通過網(wǎng)銀跨行處理

57、中心檢查和核簽的，由網(wǎng)銀跨行處理中心向付款行和第三方機構(gòu)發(fā)送已拒絕通知。3、收款行收到網(wǎng)銀跨行處理中心轉(zhuǎn)發(fā)的第三方貸記業(yè)務(wù)后，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的，加編數(shù)字簽名后發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心。對未通過檢查和核簽的，向網(wǎng)銀跨行處理中心返回已拒絕通知。4、網(wǎng)銀跨行處理中心收到收款行發(fā)送的回執(zhí)，進行合法性檢查并核驗數(shù)字簽名。對通過檢查和核簽的回執(zhí)作如下處理：如為已確認回執(zhí)，網(wǎng)銀跨行處理中心將該筆業(yè)務(wù)納入軋差處理，軋差對象及金額為：付款行（交易金額手續(xù)費），收款行（+交易金額），第三方機構(gòu)或其開戶銀行（+手續(xù)費）。軋差完成后組軋差通知加編數(shù)字簽名后轉(zhuǎn)發(fā)付款行、收款行和第三方機構(gòu)，收

58、款行收到軋差通知后實時進行入賬處理（入賬金額為交易金額）；如為已拒絕回執(zhí)，網(wǎng)銀跨行處理中心修改該筆業(yè)務(wù)狀態(tài)為“已撤銷”并向付款行和第三方機構(gòu)發(fā)送已拒絕通知。網(wǎng)銀跨行處理中心對未通過檢查和核簽的回執(zhí)，向付款行、收款行和非金融服務(wù)組織發(fā)送已拒絕通知。5、網(wǎng)銀跨行處理中心在清算時點將軋差成功的業(yè)務(wù)組成軋差凈額清算指令，提交SAPS清算。SAPS完成清算后，組成已清算通知發(fā)送網(wǎng)銀跨行處理中心，由網(wǎng)銀跨行處理中心加編數(shù)字簽名后轉(zhuǎn)發(fā)付款行、收款行和第三方機構(gòu)。6、收款行、付款行和第三方機構(gòu)接收網(wǎng)銀跨行處理中心發(fā)送的已拒絕（包括核數(shù)字簽名失敗、凈借記限額檢查失敗、收款行入賬處理失?。?、已軋差、已清算通知，修

59、改業(yè)務(wù)狀態(tài)，并作相應(yīng)處理。付款行收到已拒絕通知時，對發(fā)出網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)時所做的賬務(wù)進行沖正處理，其會計分錄為：借：××存款××戶 （紅字）貸：待清算支付款項 （紅字）付款行收到已清算通知時進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項（交易金額手續(xù)費） 貸：存放中央銀行款項（交易金額手續(xù)費）收款行收到貸記業(yè)務(wù)檢查無誤后進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：待清算支付款項（交易金額）貸：××存款××戶（交易金額）收款行收到已清算通知時進行賬務(wù)處理，其會計分錄為：借：存放中央銀行款項（交易金額）貸：待清算支付款項（交易金額）非金融支付服務(wù)組織收到已軋差通知，通知付款人付款成功。7、網(wǎng)銀跨行處理中心日終前（或按軋差場次）匯總已軋差報文中的手續(xù)費金額，按照業(yè)務(wù)發(fā)起方（第三方機構(gòu)）組手續(xù)費匯總劃轉(zhuǎn)報文至第三方機構(gòu)或其開戶銀行。§2.3.2 商業(yè)銀行作為第三方機構(gòu)發(fā)起業(yè)務(wù)的處理商業(yè)銀行接受付款人的付款請求后，判斷收、付款人開戶銀行是否為本行，并分別作如下處理：l 如收、付款人開戶銀行均非本行，其處理流程比照“2.3.1