金融互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢

1、金融互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢在全民理財(cái)?shù)臅r代里，在互聯(lián)網(wǎng)已改變生活方式的今天，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在洶涌而來。網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合創(chuàng)新的政策環(huán)境、市場環(huán)境均已具備，網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合的各類自發(fā)自主創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)也日趨增多。網(wǎng)絡(luò)與金融融合產(chǎn)生的一是金融互聯(lián)網(wǎng)，二是互聯(lián)網(wǎng)金融。關(guān)于金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾表示，“未來的金融有兩大機(jī)會，一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng);第二個是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)行變革?！蹦壳拜^為一致的觀點(diǎn)為，金融互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)自發(fā)、主動開拓的

2、與互聯(lián)網(wǎng)融合的合作發(fā)展方式。在證券行業(yè)領(lǐng)域，證券公司加快了與互聯(lián)網(wǎng)融合的步伐，網(wǎng)上開戶、網(wǎng)上賣金融產(chǎn)品、與電商聯(lián)合拓展業(yè)務(wù)，但這些嘗試在性質(zhì)上依然屬于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改良，并非對互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的徹底融合。關(guān)于傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系，目前較為流行的兩種觀點(diǎn)為“顛覆論”和“融合論”。“顛覆論”認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融新模式會顛覆傳統(tǒng)金融形式?！叭诤险摗痹诔姓J(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來挑戰(zhàn)的同時，認(rèn)為二者將是互相促進(jìn)、共同發(fā)展的關(guān)系。證券公司只要敞開思維，順應(yīng)金融生態(tài)變化的趨勢，充分發(fā)揮優(yōu)勢，主動性探討開拓更多的金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展路徑，將會在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)中立于不敗之地。以下主要探討金融互聯(lián)網(wǎng)目前呈現(xiàn)的特點(diǎn)，以及結(jié)

3、合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融在融合互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的發(fā)展趨勢。金融互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)(一)即時性。平板電腦、手機(jī)使用越來越便捷，其隨時上網(wǎng)、攜帶方便、易于操作的特點(diǎn)，使用戶可以隨時隨地享用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)。轉(zhuǎn)賬、證券交易、支付等金融功能的實(shí)現(xiàn)越來越快捷及時，只需在手機(jī)等終端按下按鍵即可。同時，當(dāng)下的移動網(wǎng)絡(luò)大多具有推送功能，更能讓客戶在最短的時間內(nèi)獲得自己想要的信息。(二)移動化。2007年，iPhone以“重新發(fā)明手機(jī)”的姿態(tài)揭開移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大潮的序幕，互聯(lián)網(wǎng)的移動化趨勢正以迅雷不及掩耳之勢席卷全球，當(dāng)前最為流行的移動操作系統(tǒng)Android，截至2013年3月設(shè)備激活量已達(dá)7.5億部。移動互聯(lián)網(wǎng)

4、正從PC互聯(lián)網(wǎng)的延伸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿碌幕ヂ?lián)網(wǎng)形態(tài)，顛覆著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)模式，移動互聯(lián)網(wǎng)正在加速主導(dǎo)未來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。移動化趨勢在金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中體現(xiàn)日愈明顯。手機(jī)炒股、網(wǎng)上購買理財(cái)產(chǎn)品等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)已經(jīng)被越來越多的客戶使用。(三)互動與透明化。典型的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，如手機(jī)微信等，使客戶可以隨時隨地查看金融信息，并可以實(shí)現(xiàn)雙方直接交流溝通。移動互聯(lián)網(wǎng)將對用戶獲取金融信息的方式產(chǎn)生重要影響，并使得金融信息更為透明和公開。(四)低成本。移動互聯(lián)網(wǎng)使金融產(chǎn)品隨時隨地交易，降低交易成本。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，我國使用網(wǎng)上銀行的用戶規(guī)模達(dá)2.21億元，其中手機(jī)網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模達(dá)5407

5、萬人;網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)2.21億，其中手機(jī)支付用戶5531萬。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)商務(wù)應(yīng)用，如網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上支付等使金融產(chǎn)品可隨時購買交易，并且大大降低了交易成本。例如股票、期貨、黃金交易、中小企業(yè)融資、民間借貸和個人投資渠道等信息快速匹配，極大提高了效率。暢想金融互聯(lián)網(wǎng)的趨勢金融互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展運(yùn)用到極致之后，為人們帶來的服務(wù)的便利性和創(chuàng)新性，將是充滿讓人遐想的空間。(一)移動支付。智能手機(jī)的快速普及催生了移動支付這個巨大行業(yè)的發(fā)展，作為一個擁有10.8億手機(jī)用戶、4.2億手機(jī)網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)大國，移動支付有可能變革傳統(tǒng)的商品交易模式。目前互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的一大金融功能便是移動支付。隨著手機(jī)、iPad等移動工具的

6、使用，以及支付寶、財(cái)付通等網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)用，讓人們隨時隨地可以上網(wǎng)支付。支付寶正是因?yàn)槠浞奖憧旖莸闹Ц斗绞?，牢牢抓住客戶，最終獲得認(rèn)可。 除了支付寶之外，越來越多的第三方機(jī)構(gòu)介入支付市場。第三方支付市場正日益蓬勃發(fā)展。今年7月6日，央行發(fā)放27家支付牌照。2011年5月26日，央行發(fā)放第一批支付牌照。至此，央行已累計(jì)發(fā)放250張支付機(jī)構(gòu)牌照。資料顯示，2012年，我國第三方支付市場規(guī)模超過10萬億元。支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)快速增長，業(yè)務(wù)量初具規(guī)模，處理互聯(lián)網(wǎng)支付金額6.89萬億元。在移動支付的年代，盡量實(shí)現(xiàn)賬戶的多功能性，集購物、支付、投資理財(cái)?shù)确?wù)功能于一身的賬戶，才能給客戶帶來最大的便利性，

7、讓客戶產(chǎn)生強(qiáng)大的黏性，實(shí)現(xiàn)鎖定客戶的目標(biāo)。國泰君安萬建華董事長曾有一個觀點(diǎn)，得賬戶者得天下。他認(rèn)為，支付寶、騰訊、淘寶的成功，其中一個核心要素便是賬戶。近日，央行已經(jīng)同意國泰君安證券有限公司試點(diǎn)加入人民銀行支付系統(tǒng)，該券商投資者可以通過賬戶像使用網(wǎng)上銀行一樣在網(wǎng)上購物時用證券賬戶里的錢付款。這標(biāo)志著證券公司已經(jīng)開始介入支付、電商的“大蛋糕”。(二)大數(shù)據(jù)分析與挖掘。隨著產(chǎn)生數(shù)據(jù)的終端與平臺的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)成了2013年科技界最為火熱的話題，依托新興的大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)，從現(xiàn)有數(shù)據(jù)平臺的海量數(shù)據(jù)中提取出數(shù)據(jù)的價(jià)值，提供數(shù)據(jù)分析與挖掘服務(wù)，可以幫助企業(yè)在提升營銷與廣告的精準(zhǔn)性等方面進(jìn)行探索?？?/p>

8、似指數(shù)級膨脹的大數(shù)據(jù)，貌似負(fù)擔(dān)，實(shí)則是無價(jià)之寶。借助先進(jìn)的工具挖掘分析數(shù)據(jù)，對用戶的行為模式進(jìn)行提煉和分析，可能為公司在發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)、拓展業(yè)務(wù)等方面帶來極大的驚喜。移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與發(fā)展，金融行業(yè)整體業(yè)務(wù)和服務(wù)的多樣化和金融市場的整體規(guī)模的擴(kuò)大，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)收集能力的提高，將形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的金融海量數(shù)據(jù)，其中不僅包括用戶的交易數(shù)據(jù)，也包括用戶的行為數(shù)據(jù)。對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，才能快速匹配供需雙方的金融產(chǎn)品交易需求，發(fā)現(xiàn)隱藏的信息和趨勢，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)商機(jī)。在金融領(lǐng)域，越來越多的機(jī)構(gòu)正在充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析。阿里小貸公司便運(yùn)用交易數(shù)據(jù)提供信用評估，據(jù)此為申請貸款的客戶發(fā)放貸款。華爾街的投資高手

9、已經(jīng)開始通過挖掘數(shù)據(jù)來預(yù)判市場走勢，比如根據(jù)民眾的情緒指數(shù)來拋售股票，對沖基金根據(jù)購物網(wǎng)站的顧客評論來分析企業(yè)產(chǎn)品銷售狀況;銀行根據(jù)求職網(wǎng)站的崗位數(shù)量來推斷就業(yè)率;投資機(jī)構(gòu)搜集并分析上市企業(yè)，從中尋找破產(chǎn)的蛛絲馬跡。麥肯錫在一份“大數(shù)據(jù)，是下一輪創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的前沿陣地”的專題研究報(bào)告中提出，“對于企業(yè)來說，海量數(shù)據(jù)的運(yùn)用將成為未來競爭和增長的基礎(chǔ)”。(三)線上線下互動營銷。隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，新的商業(yè)模式的產(chǎn)生，將帶動金融服務(wù)新方式的誕生與發(fā)展。近期，線上線下互動模式，即O2O模式，簡單說便是線上線下互動的一種新型的商業(yè)模式，已經(jīng)廣泛被互聯(lián)網(wǎng)所關(guān)注。過去，是涇渭分明的兩個世界，即現(xiàn)實(shí)世界的

10、傳統(tǒng)零售企業(yè)和虛擬世界的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而虛實(shí)互動的O2O新商業(yè)模式的引領(lǐng)，將帶動新的營銷方式、支付和消費(fèi)體驗(yàn)方式的涌現(xiàn)。2013年移動互聯(lián)網(wǎng)將會加速對用戶生活的滲透，而O2O模式很好地結(jié)合了線上信息資源與線下實(shí)體資源，以用戶生活為核心，關(guān)注用戶細(xì)分需求的移動O2O生活服務(wù)有望在2013年取得大發(fā)展。比如手機(jī)下載一個應(yīng)用，發(fā)出打車需求，最近的出租車便會來到身邊，打的費(fèi)用、支付均可通過手機(jī)支付自動完成。交易完成后還可通過評價(jià)促進(jìn)服務(wù)改進(jìn)。二維碼的迅速火爆和應(yīng)用，讓O2O的模式應(yīng)用更為便捷。通過移動手機(jī)掃描二維碼，即可直接進(jìn)入產(chǎn)品信息的全頁面，完成采購支付一條龍交易活動。金融服務(wù)相比傳統(tǒng)零售行業(yè)，更容

11、易采用線上線下互動的商業(yè)模式。金融服務(wù)的產(chǎn)品大都為虛擬產(chǎn)品，不需要實(shí)體的物流運(yùn)輸，規(guī)避了物流損耗風(fēng)險(xiǎn)等問題。比如，運(yùn)用結(jié)合二維碼進(jìn)行營銷推廣，將大為提高營銷的直接性以及到達(dá)率?？梢韵胂?，每一個金融產(chǎn)品配置一個二維碼，當(dāng)一個客戶對公司的資管產(chǎn)品滿意度較高，并愿推薦給朋友時，只需要讓朋友的手機(jī)掃一下產(chǎn)品的二維碼，便可直接進(jìn)入產(chǎn)品頁面進(jìn)行詳細(xì)了解和訂購支付。其他客戶的評價(jià)也可直觀地顯示在產(chǎn)品頁面，供客戶購買參考所用。再如對客戶的調(diào)查活動可通過掃描二維碼，點(diǎn)擊提交的方式。比起此前的電話、馬路調(diào)研等人工方式，這一方式將大大降低調(diào)研成本，移動終端顯示的客戶身份信息，讓調(diào)研過程與結(jié)果更可靠有效，解決方案也更具針對性。(四)大平臺運(yùn)用。建立支付體系，以及大交易平臺，讓投資者在平臺上實(shí)現(xiàn)自助式投資理財(cái)、交易融資等一站式的金融服務(wù)功能，這或許是多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的終極目標(biāo)。例如風(fēng)靡全球的蘋果公司，為運(yùn)用平臺的一個典型成功案例。其成功的一大因素便在于搭建了一個商業(yè)平臺App Store。他去掉所有中間環(huán)節(jié)，讓開發(fā)者直接將應(yīng)用發(fā)布給最終客戶。收益由開發(fā)者和蘋果共同分成。國內(nèi)的淘寶、騰訊正在通過打造強(qiáng)大的平臺，實(shí)現(xiàn)平臺經(jīng)濟(jì)最大化。在大平臺運(yùn)用上，資源自主實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置是