論文-銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策

1、金融學(xué)概論課程論文題 目: 商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展 年級(jí)專業(yè)： 會(huì)計(jì)學(xué)F1208 學(xué)生姓名： 王 書(shū) 學(xué) 號(hào)： 指導(dǎo)教師： 吳 成 浩 結(jié)構(gòu)內(nèi)容格式總分商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展淺析銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策摘要伴隨著金融市場(chǎng)一體化產(chǎn)生的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)十余年發(fā)展已初具規(guī)模，并成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的一項(xiàng)重要來(lái)源，但目前銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還僅局限于代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)的初級(jí)階段，本文擬從商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)的基本理論入手，借鑒世界主要國(guó)家銀保業(yè)務(wù)發(fā)展歷史，深入分析銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性，并提出銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新的模式設(shè)想和業(yè)務(wù)開(kāi)展中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展迅速,銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

2、手續(xù)費(fèi)也促進(jìn)了銀行收益。但是各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也存在不合理的現(xiàn)象,銀保合作層次低,產(chǎn)品銷(xiāo)售存在誤導(dǎo)等現(xiàn)象制約了發(fā)展。本文從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展存在的問(wèn)題，給出了加快發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)發(fā)展 問(wèn)題對(duì)策 業(yè)務(wù)創(chuàng)新AbstractAccompanied by the integration of the financial market of bank insurance business, after ten years of development has begun to take shape, and become an import

3、ant source of commercial bank middle business income, but the bank's insurance business was limited to the primary stage of the agent of the insurance, the basic theory of insurance business from commercial banks, from the world the main national bank and insurance business development history,

4、in-depth analysis of the necessity of bancassurance business innovation, and proposes the risk prevention measures and modes of business bank and insurance business innovation development. Bank insurance business has developed rapidly in recent years, the bank insurance agency fees will promote the

5、bank's return. But the development of commercial banks is not balanced, the structure of insurance products bank also has unreasonable phenomenon, the bank insurance cooperation level is low, product sales are misleading phenomenon restricts the development. In this paper the development present

6、 situation and the development of insurance business problems, and puts forward countermeasures to accelerate the development of the insurance business of our country's banks.Key word: Bank insurance Business development Problems and Countermeasures Business innovation目 錄1 引言2 我國(guó)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀3 銀

7、行與保險(xiǎn)公司合作發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析三、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題(一) 制度法規(guī)的限制與缺失(二) 銀保合作機(jī)制尚未健全(三) 金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠成熟(四) 保險(xiǎn)公司自身存在的問(wèn)題(五) 銀行方面存在的問(wèn)題(六) 銀保合作的問(wèn)題四、加快發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策(一)政府應(yīng)放松制度管制，改善金融環(huán)境，提高政策支持力度(二)積極轉(zhuǎn)變舊觀念，樹(shù)立新的保險(xiǎn)觀念(三)加強(qiáng)股權(quán)合作，建立起銀保雙方長(zhǎng)效戰(zhàn)略合作關(guān)系(四)加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新力度(五)加強(qiáng)銀保信息技術(shù)交流，提高其便利和安全性(六)努力培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)化人才隊(duì)伍，為銀行保險(xiǎn)提供根本保證(七)建立銀保高層定期交流機(jī)制，促進(jìn)雙方深層次合

8、作一、我國(guó)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，隨著金融體制的改革和深化，銀行服務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)展，以及銀行競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作日趨緊密，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。各大國(guó)有和股份保險(xiǎn)公司紛紛與包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行及政策性銀行在內(nèi)的十幾家銀行建立了以銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容的合作關(guān)系，并簽訂了業(yè)務(wù)代理協(xié)議，初步形成互惠互利、共同發(fā)展的新格局。當(dāng)前銀行建立銀保業(yè)務(wù)合作，體現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略思想的成熟，雙方通過(guò)業(yè)務(wù)互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效地提高彼此的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。雖然銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但其發(fā)展水平仍然處于銀行代理分銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的初級(jí)階段，銀行和保險(xiǎn)公司之間

9、還只是淺層次的合作，與真正意義上的銀行保險(xiǎn)還有很大差距，還隱藏著諸多限制銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題。 二、銀行與保險(xiǎn)公司合作發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析(一) 作為新的保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大有可為，銀行介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有其自身的優(yōu)勢(shì)，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人無(wú)法比擬的，而且銀行最終將取代大部分保險(xiǎn)代理人。銀行方面的優(yōu)勢(shì)從銀行業(yè)內(nèi)部特點(diǎn)來(lái)看，銀行蘊(yùn)藏著極其豐富的保險(xiǎn)資源。其優(yōu)勢(shì)主要反映在以下幾個(gè)方面：1. 金融品牌。金融知名品牌綜合體現(xiàn)了金融企業(yè)的實(shí)力、服務(wù)水平和公信力，容易成為客戶的首選，且易于和業(yè)績(jī)聲譽(yù)優(yōu)良的大型企業(yè)集團(tuán)建立穩(wěn)定而長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)關(guān)系，故而往往在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)。人們?cè)诂F(xiàn)實(shí)生活中選擇保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，常?？粗?/p>

10、的也是保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平和公信力。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用銀行的品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)“借譽(yù)入市”的目的。2. 網(wǎng)絡(luò)渠道。商業(yè)銀行密集而龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)是銀行辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要的資源。銀行可以通過(guò)利用現(xiàn)有的銷(xiāo)售渠道，實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約。在開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，相比保險(xiǎn)公司獨(dú)立完成的成本要低得多。同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)直接和顧客的經(jīng)常聯(lián)系，是個(gè)寶貴的低成本營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)提升保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值來(lái)說(shuō)，更是一筆寶貴的財(cái)富。3.客戶資源。銀行手里掌握著豐富的客戶資源，是銀行開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最重要的優(yōu)勢(shì)。從營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的角度來(lái)看，對(duì)一個(gè)老客戶提供新業(yè)務(wù)品種的成本是向新客戶提供產(chǎn)品所需成本的三分之一左右，因此便于進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。銀行所擁有的這些廣泛

11、的客戶群可以成為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售產(chǎn)品的潛在的理想對(duì)象。4.人力資源。銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，擁有一批金融知識(shí)豐富、業(yè)務(wù)熟練、掌握客戶營(yíng)銷(xiāo)手段的隊(duì)伍，只要稍加培訓(xùn)，就會(huì)很快掌握有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，并能夠獨(dú)當(dāng)一面，成為拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要力量。(二)銀行與保險(xiǎn)的合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)由于銀行與保險(xiǎn)公司在所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品上，有一定的趨同性，即都是為客戶提供具有預(yù)防和投資性質(zhì)的金融品種。因此在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上也易于客戶的認(rèn)同，通過(guò)銀行保險(xiǎn)，可以在同一家金融機(jī)構(gòu)獲得所有金融服務(wù)，正好迎合了消費(fèi)者的心理。銀行潛在的保險(xiǎn)資源一旦得到充分挖掘和利用，就會(huì)形成一系列的優(yōu)勢(shì)：一是范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，如果實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的融合，就有可能產(chǎn)生顯著

12、的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)；二是公信力優(yōu)勢(shì)，如果保險(xiǎn)公司借助銀行的信用和實(shí)力，就可以大大提升自身的公信力，從而節(jié)省客戶認(rèn)知保險(xiǎn)品牌的時(shí)間成本以及保險(xiǎn)品牌推廣的投入，提升保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)力；三是業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)優(yōu)勢(shì)，由于銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性，使得銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更容易獲得較多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。然而，如何實(shí)現(xiàn)銀行資源與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效對(duì)接呢?根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，那就是充分發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行保險(xiǎn)有多種運(yùn)作模式：銷(xiāo)售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資公司和金融服務(wù)集團(tuán)。綜合考慮企業(yè)的基礎(chǔ)框架，自身管理能力、所面臨的內(nèi)外環(huán)境和文化背景，才能作出適合各公司實(shí)際情況的最優(yōu)模式選擇，充分發(fā)揮兩者的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。 三、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的

13、問(wèn)題從我國(guó)近十年的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r看，存在著諸多政策、經(jīng)濟(jì)等方面的問(wèn)題，影響著銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別是金融監(jiān)管制度的限制和銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，使保費(fèi)和利潤(rùn)同步減少，為我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了一系列負(fù)面影響。(一)制度法規(guī)的限制與缺失我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)行業(yè)實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的金融制度，即由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)以上三個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法又均明確規(guī)定銀行、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，將銀行和保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍限制在自身領(lǐng)域，不得交叉經(jīng)營(yíng)，這就極大地限制了銀行與保險(xiǎn)的合作空間。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。但是，我國(guó)的金融制度給

14、銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了一定的制度障礙，難以實(shí)現(xiàn)真正意義上的銀保合作。歐洲很多國(guó)家給予保險(xiǎn)產(chǎn)品稅收優(yōu)惠，使保險(xiǎn)產(chǎn)品深受銀行、保險(xiǎn)公司和客戶的喜愛(ài)。但是，我國(guó)并沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出明確的減免稅政策。再者，銀行儲(chǔ)蓄觀念在人們心目中根深蒂固，所以，人們更愿意接受傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄。另外，人民銀行監(jiān)管還存在一定真空。人民銀行在銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的法規(guī)較少，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)的具體管理，缺乏操作性，某些方面甚至無(wú)章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空，難以有效地約束、查處銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的不規(guī)范行為等。(二)銀保合作機(jī)制尚未健全利益分配是銀行、保險(xiǎn)雙方合作中最敏感的問(wèn)題，也是雙方合作成功與否的關(guān)鍵，必須合理分割利潤(rùn)，才能保證雙方合

15、作的順利進(jìn)行。并且，我們?cè)趶?qiáng)調(diào)股權(quán)關(guān)系的同時(shí)，特別應(yīng)注意的是銀行保險(xiǎn)保單利潤(rùn)的共享才是關(guān)鍵。因此，在雙方之間的合作過(guò)程中，應(yīng)該明確界定銀行與保險(xiǎn)公司各自的權(quán)責(zé)和利益。銀行應(yīng)專注銷(xiāo)售，保險(xiǎn)公司應(yīng)專注于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)以及負(fù)責(zé)對(duì)銀行銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)。但是，目前銀行和保險(xiǎn)公司間只是簡(jiǎn)單的委托代理關(guān)系，尚未形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的利益共享機(jī)制。因此，在這種松散的合作情況下，沒(méi)有明確的利益分配將不能推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。(三)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠成熟銀行與保險(xiǎn)公司間合作的運(yùn)作能力的高低，是決定銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成功與否的關(guān)鍵。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不是像現(xiàn)有的簡(jiǎn)單代理銷(xiāo)售問(wèn)題，而是一個(gè)產(chǎn)品銷(xiāo)售模式轉(zhuǎn)換問(wèn)題，包括保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

16、開(kāi)發(fā)能力和對(duì)銀行銷(xiāo)售渠道的管理能力；銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和客戶關(guān)系維護(hù)能力等。而在現(xiàn)有的合作模式下，受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制，保險(xiǎn)公司將無(wú)法對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分以及實(shí)現(xiàn)分層次保險(xiǎn)的盈利模式。(四)保險(xiǎn)公司自身存在的問(wèn)題保險(xiǎn)公司方面的主要問(wèn)題是保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)跟不上，提供的品種過(guò)于單一。原因在于：1.難以對(duì)銀行柜臺(tái)人員進(jìn)行更專業(yè)全面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，只能進(jìn)行簡(jiǎn)單產(chǎn)品的銷(xiāo)售。2.保險(xiǎn)公司核保不便，為了防止“逆選擇”，也傾向于提供核保流程較簡(jiǎn)單的低保障產(chǎn)品。3.保險(xiǎn)公司失去了與客戶的直接聯(lián)系，不利于設(shè)計(jì)出符合市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。4.只重視市場(chǎng)的盲目擴(kuò)張，忽視了與高保費(fèi)收入相伴隨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且

17、產(chǎn)品單一的直接后果就是同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)的高度集中。如此粗放型經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司很難承受。(五)銀行方面存在的問(wèn)題分配激勵(lì)制度的建立在銀行保險(xiǎn)的運(yùn)作中極其重要。但是，由于利益驅(qū)動(dòng)、監(jiān)管缺失及人員素質(zhì)等多種原因，在銀行代理保險(xiǎn)的過(guò)程中出現(xiàn)了各種各樣的違規(guī)操作，影響銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，同時(shí)，也隱藏著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到銀行和保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。從筆者在農(nóng)發(fā)行接觸的實(shí)際業(yè)務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)，存在以下幾類現(xiàn)象：1.以現(xiàn)金收取代理手續(xù)費(fèi)。在收取保險(xiǎn)公司支付的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)時(shí)采用了現(xiàn)金的形式，而且未開(kāi)具專門(mén)的金融服務(wù)發(fā)票，存在財(cái)務(wù)漏洞和違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。2.保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格不齊全。部分銀行職員未取得從業(yè)資

18、格，部分機(jī)構(gòu)未取得代理收費(fèi)許可證，這樣就存在很大的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。3.收取手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一。由于對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏具體的標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督，不同的保險(xiǎn)公司及不同的地方支付給各銀行的手續(xù)費(fèi)時(shí)，雖然同一險(xiǎn)種，但手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，從而引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。4.銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)管理機(jī)制不健全。人員的素質(zhì)和責(zé)任心明顯低于本行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，基層銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠重視，缺乏研究和反饋，影響上級(jí)行的決策。 (六)銀保合作的問(wèn)題 1、銀保合作尚屬短期行為。目前，對(duì)銀保合作缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略構(gòu)想，表現(xiàn)在對(duì)銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)上的投入不足，誰(shuí)給的手續(xù)費(fèi)高就銷(xiāo)售誰(shuí)的產(chǎn)品，合作行為短期化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。而且這種協(xié)議式合作的穩(wěn)定性較差，往往會(huì)因

19、為利益的不對(duì)等，影響各自對(duì)利益最大化的追求而產(chǎn)生沖突，造成合作終止，最終影響銀行保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展。2、銀行與保險(xiǎn)公司存在技術(shù)性障礙，影響兩者互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮。銀行與保險(xiǎn)公司沒(méi)有實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，主要是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平、處理模式和資源共享等方面存在問(wèn)題。因此導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)了許多問(wèn)題。如投保、核保、保單傳遞的程序繁多；出單慢、保單傳遞方式落后，成本高；理賠服務(wù)及其他相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)不到位等，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)能力和效率的提高。3、銀行與保險(xiǎn)公司間的溝通不暢。在目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)合作關(guān)系中，由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源稀缺的優(yōu)勢(shì)，銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，而保險(xiǎn)公司產(chǎn)品單一，銀保合作短期化等，都迫使保險(xiǎn)公司只能通過(guò)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行惡性競(jìng)

20、爭(zhēng)。雙方仍以自身利益的角度來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，沒(méi)有就銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題提出聯(lián)合發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步促進(jìn)銀保合作的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益共享。 四、加快發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策縱觀世界各國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，可以說(shuō)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的重要途徑。因此，我們必須積極研究、早做準(zhǔn)備，積極解決好現(xiàn)存問(wèn)題，才能抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)。(一)政府應(yīng)放松制度管制，改善金融環(huán)境，提高政策支持力度寬松的金融制度環(huán)境對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展極其重要。但我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度，已經(jīng)明顯滯后于實(shí)踐，嚴(yán)重阻礙了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在很多國(guó)家由于制度寬松，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。比如，歐洲

21、在混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，各國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，取得了舉世矚目的成功。因此，我國(guó)應(yīng)盡快改革相關(guān)法規(guī)，放寬銀行與保險(xiǎn)公司合作的法制環(huán)境，改革銀保經(jīng)營(yíng)制度的安排與監(jiān)管，制止和消除不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)的合作，為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，并提供相應(yīng)的政策支持。這樣，銀行與保險(xiǎn)業(yè)才能實(shí)現(xiàn)資本的融合，成為真正的利益共同體，從而加快銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。(二)積極轉(zhuǎn)變舊觀念，樹(shù)立新的保險(xiǎn)觀念必須轉(zhuǎn)變觀念，從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要作用。銀行業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)過(guò)充分發(fā)育了的成熟的金融市場(chǎng)的客觀要求，是實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要步驟，是順應(yīng)世界銀保共同發(fā)展業(yè)務(wù)的大趨勢(shì)。銀行與保險(xiǎn)公司可達(dá)至資源

22、共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益均享的目的。銀行必須立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，樹(shù)立全方位現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)觀念，制定發(fā)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性目標(biāo)，避免短期行為。同時(shí)，要在全社會(huì)樹(shù)立保險(xiǎn)新觀念。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍屬于被動(dòng)式銷(xiāo)售，如果需要客戶主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，前提是客戶本身具有一定的保險(xiǎn)觀念，在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)能主動(dòng)向銀行銷(xiāo)售人員詢問(wèn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息，并能主動(dòng)選擇。筆者認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)行長(zhǎng)期有效的保險(xiǎn)教育和宣傳，切實(shí)使人們都能了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，從而培養(yǎng)大批理性成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)者，真正實(shí)現(xiàn)人們主動(dòng)上門(mén)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。另外，銀行與保險(xiǎn)公司也要更新保險(xiǎn)理念，樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)的、全方位的現(xiàn)代銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，避免只看到眼前利益的短期行為。從戰(zhàn)略角度來(lái)開(kāi)展銀保合作業(yè)務(wù)

23、，高度重視銀保合作業(yè)務(wù)，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，推動(dòng)銀保業(yè)務(wù)健康有序、持續(xù)穩(wěn)定、規(guī)范有效地發(fā)展。(三)加強(qiáng)股權(quán)合作，建立起銀保雙方長(zhǎng)效戰(zhàn)略合作關(guān)系目前，銀保合作還僅僅局限于簡(jiǎn)單的淺層次的協(xié)議代理合作方式。在此方式下，銀行的積極性不高，并利用其自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行討價(jià)還價(jià)，競(jìng)相抬高手續(xù)費(fèi)，造成了銀行與保險(xiǎn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。出現(xiàn)此問(wèn)題的深層次原因在于銀行和保險(xiǎn)未能建立起股權(quán)合作、利益共享的長(zhǎng)效合作機(jī)制。另外，企業(yè)文化的相互交融、產(chǎn)品相互融合也不容忽視。在“互惠互利”的原則下，銀行可通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富和專業(yè)理財(cái)能力來(lái)提升對(duì)客戶的服務(wù)，滿足不同客戶的相應(yīng)需求，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任度。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司可憑借銀行的眾多優(yōu)勢(shì)資

24、源，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出符合銀行客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，樹(shù)立起銀行保險(xiǎn)的良好品牌形象，增強(qiáng)老百姓對(duì)銀行保險(xiǎn)的信任度。因此，只有通過(guò)加強(qiáng)股權(quán)合作及業(yè)務(wù)滲透而形成利益共同體，才能提高雙方的積極性，最終實(shí)現(xiàn)互利雙贏，進(jìn)一步推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟和服務(wù)水平的不斷提高。(四)加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新力度優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品是銀保合作發(fā)展的基礎(chǔ)，也是各方利益的真正交叉點(diǎn)。目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)為短期險(xiǎn)種，保障性較弱，所以在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上要重視產(chǎn)品的長(zhǎng)期性和保障性。比如，在銀行的協(xié)作下，保險(xiǎn)公司最好能多開(kāi)發(fā)一些集長(zhǎng)期性、保障性、投資性和儲(chǔ)蓄性為一體的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，最好能開(kāi)發(fā)出適合銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)品種，如果不能開(kāi)發(fā)出適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就無(wú)法有效發(fā)揮銀保合作的優(yōu)勢(shì)。因此，開(kāi)發(fā)適合銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)新產(chǎn)品是當(dāng)務(wù)之急，也是銀保產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方向。在銷(xiāo)售方面，一是要擴(kuò)大對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度；二是要采取多種營(yíng)銷(xiāo)策略，比如：采取合作營(yíng)銷(xiāo)、客戶營(yíng)銷(xiāo)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)等；三是為客戶提供銀保產(chǎn)品的個(gè)性化服務(wù)，向客戶推薦銀保產(chǎn)品，介紹銀行保險(xiǎn)知識(shí)，開(kāi)展相關(guān)咨詢等，通過(guò)采取此類個(gè)性化的宣傳和銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)與客戶進(jìn)行雙向溝通，提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化服務(wù)，從而促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。(五)加強(qiáng)銀保信息技術(shù)交流，提高其便利和安全性高度發(fā)達(dá)的信息技術(shù)交流，是保證銀行與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期合作與