小額貸款公司成立可行性實施報告

1、小額貸款有限公司（籌）的可行性研究報告目 錄第一章總論 3一、項目提要 3二、編制圍與依據(jù) 3三、主要財務(wù)指標(biāo)預(yù)測 4第二章設(shè)立公司的必要性和可行性分析 6一、相關(guān)政策背景 6二、X市和X區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況 7三、 設(shè)立小額貸款公司的必要性 10四、 設(shè)立小額貸款公司的可行性 13第三章市場前景分析 16一、國小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀 16二、X區(qū)小額貸款市場需求分析 17三、市場前景 18第四章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 21一、市場定位和發(fā)展目標(biāo) 21二、財務(wù)預(yù)測說明 23三、預(yù)測財務(wù)報表 26四、盈利能力分析 28五、 主要核心指標(biāo)分析 29六、財務(wù)狀況評價 29第五章風(fēng)險分析及應(yīng)對 30、信用風(fēng)險 3

2、0二、營運(yùn)風(fēng)險 31三、管理風(fēng)險 33四、競爭風(fēng)險 34五、法律風(fēng)險 34第六章結(jié)論 35第一章總論一、項目提要（一）擬設(shè)立公司名稱：小額貸款有限公司（二）注冊資本：6000萬元（三）公司住所：（四）經(jīng)營圍：辦理各項貸款、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。二、編制圍與依據(jù)（一）編制圍通過對相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場分析、財務(wù)預(yù)測、以及對風(fēng)險管理的全面分析，我們對在 X市X區(qū)設(shè)立小額貸款公司的可 行性進(jìn)行綜合評價。（二）編制依據(jù)1、 關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)2008 23 號）；2、X市小額貸款公司試點管理暫行辦法（渝辦發(fā)2008239 號）；4、X市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展計

3、劃綱要；5、X區(qū)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃綱要6、其他相關(guān)文件。三、主要財務(wù)指標(biāo)預(yù)測表1-1 :主要盈利能力指標(biāo)如下:項目2010 年2011 年2012 年合計總資產(chǎn)規(guī)模（萬元）8,602.599,253.759,830.34凈利息收入（萬元）1,189.801,235.141,280.483,705.41凈交易收入（萬元）1,189.801,235.141,280.483,705.41年利潤總額（萬元）803.45844.65857.312,505.42凈利潤（萬元）602.59633.49642.991,879.06資產(chǎn)利潤率（）7.00%6.85%6.54%資本利潤率（%）9.

4、13%9.38%9.41%從預(yù)測數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。表1-2 :其他主要核心指標(biāo)如下:項目標(biāo)準(zhǔn)值2010 年2011 年2012 年融資借款/貸款比例< 75%33.33%39.22%44.44%不良貸款率< 5%1.50%1.50%1.50%資本充足率> 8%110.73%106.60%101.82%貸款損失準(zhǔn)備充足率> 100%261.29%261.29%261.29%從上述預(yù)測指標(biāo)可見，小額貸款公司的信用風(fēng)險都控制在較 低的風(fēng)險水平，同時貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率均較高， 具有較強(qiáng)的風(fēng)險控制和風(fēng)險抵補(bǔ)能力

5、，符合監(jiān)管要求。四、結(jié)論國經(jīng)濟(jì)特別是西部經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展期， 相對落后的國農(nóng) 村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機(jī)遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，農(nóng)村金融市場新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。在此 背景下，綜合考慮和分析各種因素，在 X市X區(qū)設(shè)立小額貸款公 司，符合國家對農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動地應(yīng)對 農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。中國農(nóng)村金融業(yè)相對落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場， 為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較 大的發(fā)展空間，也為本項目發(fā)展提供了新的契機(jī)。因此，在X市X區(qū)設(shè)立小額貸款公司是十分必要的和切實可行的。第二章 設(shè)立公

6、司的必要性和可行性分析一、相關(guān)政策背景近年來，為落實中共中央、國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展 的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等現(xiàn)狀，中國人民銀 行、中國銀監(jiān)會出臺了若干加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和措 施。2006年，銀監(jiān)會下發(fā)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見（下稱意見）。意見提出按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬 農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約 束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆 蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地

7、 改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。其后銀監(jiān) 會還下發(fā)了系列配套文件，并確定、6省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首第6頁&共35頁批試點地區(qū)。小額貸款公司由此應(yīng)運(yùn)而生。2008年，為全面落實科學(xué)發(fā)展觀， 有效配置金融資源，引導(dǎo) 資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、 農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，銀監(jiān)會、人民 銀行下發(fā)了關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見，進(jìn)一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。二、X市和X區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況（一）X市經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況分析直轄以來，X經(jīng)濟(jì)保持高速增長、經(jīng)濟(jì)活力空前增強(qiáng)，X及周邊地區(qū)企業(yè)、居民對金融服務(wù)需求顯著增長，有力地促進(jìn)了

8、區(qū) 域金融市場規(guī)模迅速擴(kuò)大、金融市場領(lǐng)域進(jìn)一步拓展。同時，X直轄后，地方政府可以更加有效的爭取金融政策來解決金融發(fā)展 中的突出問題，能夠吸引到眾多的中外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入X。此外，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和金融體系的不斷完善，進(jìn)一步增強(qiáng)了 X金融市場的輻射力和集聚力，提升了 X金融市場的融資功能，促進(jìn)了 X 金融總量迅速擴(kuò)大。圍繞建設(shè)長江上游經(jīng)濟(jì)中心的總體要求，X市政府制定出臺了關(guān)于促進(jìn)X金融業(yè)加快發(fā)展的若干意見等一系列涉及金融 業(yè)改革發(fā)展的優(yōu)惠政策， 提出把金融業(yè)發(fā)展成為全市經(jīng)濟(jì)的重要 支柱產(chǎn)業(yè)，并在改善外部發(fā)展條件、建立激勵機(jī)制、加強(qiáng)人才培 養(yǎng)與引入等方面給予大力支持， 明確了全市金融工作的發(fā)展重點 和

9、努力方向，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供了堅實的外部保障。一方 面，市政府采取措施，引導(dǎo)和支持在渝金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)落腳點，充 分發(fā)揮自身優(yōu)勢，全面落實金融業(yè)改革規(guī)劃，共同建立有序競爭、 合作互惠的具有較高資源配置效率的金融市場。另一方面，市政 府通過市場化運(yùn)作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。通過成立政策性擔(dān)保機(jī) 構(gòu)、發(fā)放補(bǔ)貼資金給總部設(shè)立在 X的金融機(jī)構(gòu)等市場化手段，吸 引金融資源不斷投入到 X市實體經(jīng)濟(jì)中來，推動全市經(jīng)濟(jì)擴(kuò)和結(jié) 構(gòu)調(diào)整，效果十分明顯。直轄以來，X市通過吸引全國股份制銀行入駐和提升地方金 融機(jī)構(gòu)實力等手段，構(gòu)建競爭性的信貸市場，提高企業(yè)間接融資 的可獲性，降低企業(yè)的間接融資成本，為構(gòu)建銀企合作機(jī)制奠定

10、 了堅實基礎(chǔ)。地方政府積極推動建立政銀企協(xié)作機(jī)制，通過處置 不良貸款，提升地方國有企業(yè)集團(tuán)的資信等級，擴(kuò)大信貸市場的 有效需求，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長和金融發(fā)展的良性互動。 同時，通過“銀 政合作，整體處置，整體買斷，分步實施”方式處置金融機(jī)構(gòu)不 良資產(chǎn)。處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下降，為銀行輕裝 上陣，更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)注入了新的活力。近年來，在直轄優(yōu)勢之下，通過各方努力，X市經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境日漸完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境 保障和政策支持。（二）X區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展現(xiàn)狀1、區(qū)情介紹X區(qū)是X市主城區(qū)之一，位于市區(qū)西南部，東接渝中區(qū)，南 靠大渡口區(qū)，西鄰江津市、壁山縣，北與沙坪壩

11、區(qū)接壤，區(qū)位優(yōu) 勢十分明顯。X區(qū)現(xiàn)轄家坪街道、謝家灣街道等7個街道，以及九龍鎮(zhèn)、白市驛鎮(zhèn)、西彭鎮(zhèn)等11個鎮(zhèn)，總計113個行政村、86個居委會，常住人口 97萬。2007年全年地區(qū)生產(chǎn)總值完成 375 億元，增長14.6%，繼續(xù)位居全市區(qū)縣榜首；社會消費(fèi)品零售總 額148億元，增長16.1%;全社會固定資產(chǎn)投資187億元，增長 23.4%；外貿(mào)進(jìn)出口實現(xiàn) 8.3億美元，其中出口 7.2億美元，分 別增長14.3%和10.9%;區(qū)級財政收入16.8億元，增長45.9%; 據(jù)住戶抽樣調(diào)查資料顯示，全區(qū)城市居民人均可支配收入13,750元，比上年增加2,104元，增長18.1%。城市居民人均消費(fèi)支出

12、10,323元，比上年增加 945元。農(nóng)村居民人均純收入 5,701元， 比上年增加958元，增長20.2 %農(nóng)民人均生活消費(fèi)支出 4,542 元，比上年增加713元，其中，食品消費(fèi)2,097元，增加361元。2、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀2007年X區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值（現(xiàn)價）88,408萬元，比上年增長2.1%，其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值54,309萬元，下降0.5 %林業(yè)產(chǎn) 值3,430萬元，下降0.6%;牧業(yè)產(chǎn)值24,261萬元，增長12.3%； 漁業(yè)產(chǎn)值3,451萬元，下降3.5%;農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)產(chǎn)值 2,957 萬元,下降12.1%。農(nóng)業(yè)增加值61,651萬元，按可比價格計算， 比上年下降10.8%。農(nóng)

13、業(yè)占全區(qū)經(jīng)濟(jì)的比重由2006年的2.0%降為2007年的1.6%,下降0.4個百分點。從數(shù)據(jù)分析，相對于第二、三產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展比較，X區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈下降趨勢，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)差距加大的局面有 待解決。3、X區(qū)金融業(yè)現(xiàn)狀X全區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)有31家支行（其中：高新區(qū)14家），銀行網(wǎng) 點180個（其中：高新區(qū)49 個），從業(yè)人員2,497人（其中：高 新區(qū)760人），郵政儲蓄網(wǎng)點28個。2007年末金融機(jī)構(gòu)各項存款 余額5,643,435萬元，比上年末增長15.2%，其中，城鄉(xiāng)居民儲 蓄余額2,424,614萬元，比上年末增長5.8%。年末金融機(jī)構(gòu)各項 貸款余額4,641,398萬元，比上年末增長2

14、7.4%。目前X區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)主要以商業(yè)銀行為主，集中在城區(qū)，而對農(nóng)村來說，金融機(jī)構(gòu)少且單一的情況十分突出，廣大農(nóng)戶、 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)戶和小型、微型企業(yè)貸款難的問題仍然存在，從而嚴(yán)重 制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三、設(shè)立小額貸款公司的必要性發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的要求， 更是適應(yīng)農(nóng)村多元化市場主體格局的必然選擇。在X區(qū)設(shè)立小額貸款公司能有效彌補(bǔ)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不足，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的局面， 對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要 的意義，因而具有廣闊的市場前景。（一）是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革的需要我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡、

15、供求失衡的問題未能根本解決，特 別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。國有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重 點，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點，外資銀行以外資企業(yè)和 高端客戶為主，僅有農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為主。但寵大的 農(nóng)村市場僅靠農(nóng)村信用社巳經(jīng)不能適應(yīng)支持農(nóng)村發(fā)展、實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的客觀要求。目前，X區(qū)區(qū)貸款在地區(qū)間的結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行 存貸比下降，其中主城區(qū)貸款占比過大，而周邊農(nóng)村的貸款滿足 程度過低，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。面對金融服務(wù)體系的 失衡現(xiàn)狀，為推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革，迫切需要在X區(qū)大力發(fā)展面向農(nóng)村、農(nóng)民和微型、小型企業(yè)的專業(yè)性小額貸款公司。（二）能有效緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀X

16、區(qū)農(nóng)村資金外流的趨勢比較明顯，外流的主要渠道一是郵 政儲蓄資金凈流出；二是由于轄區(qū)新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村 地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢影響；三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對市場 競爭，將相對富余的資金逐步投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等 項目，農(nóng)信社資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向。農(nóng)村地區(qū)資金外 流，一方面，縮減了農(nóng)村信貸市場的資金規(guī)模， 造成信貸資金緊， 融資成本上升。另一方面，形成農(nóng)村資金“投入f流出f再投入 f再流出”的惡性循環(huán)，抑制了農(nóng)村資本積累，從根本上造成了 農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀。在 X區(qū)設(shè)立小額貸款公司，將改變農(nóng)村資金 的流向，變目前金融機(jī)構(gòu)資金的凈流出為凈流入，能有效緩解農(nóng) 村融資渠道不暢的現(xiàn)狀

17、。（三）有利于豐富當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)體系從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀況看，目前X區(qū)有效的金融競爭機(jī)制尚未 形成。隨著國有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出， 農(nóng)村信用社實力不斷增強(qiáng)， 重要性日益突出。在部分地方，農(nóng)村信用社貸款市場份額達(dá)80%以上。由于為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)偏少，“壟斷”格局形成必然導(dǎo)致農(nóng)村金融競爭度下降，削弱資金配置效率。從金融服務(wù)品種上看，X區(qū)金融機(jī)構(gòu)普遍存在重負(fù)債輕資產(chǎn)， 業(yè)務(wù)單邊發(fā)展的現(xiàn)象，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)又主要集中于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)， 與“三農(nóng)”發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品不多，不能適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展的需要。因此，面對如此單一的農(nóng)村金融市場，在X區(qū)大力發(fā)展小額貸款公司有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場競爭局面的形成，豐富農(nóng)村

18、金融體系。（四）有望成為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器目前，X區(qū)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對城區(qū)經(jīng)濟(jì)來說比較緩慢。 近年來，由于我國商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng) 險小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中的弱勢產(chǎn)業(yè)， 農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長、風(fēng)險大、回報低、抗自然災(zāi)害能力差等特 點。農(nóng)業(yè)的弱勢地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營取向之間的矛盾，是導(dǎo)致 商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出、信貸資金非農(nóng)化的主要原因。因此，在X區(qū)大力發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款公司，利用 其靈活快速的運(yùn)作模式，將有效地促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四、設(shè)立小額貸款公司的可行性（一）國家和地方相關(guān)政策大

19、力支持目前，小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監(jiān)會、X市政府、市政府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)了小額貸款公司的組織形式、經(jīng)營業(yè)務(wù)圍以及市場準(zhǔn)入 和退出機(jī)制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，使 其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場發(fā)展和創(chuàng)新的作用。為加強(qiáng)對X市“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸支持，推動城鄉(xiāng)統(tǒng) 籌發(fā)展，完善多層次金融服務(wù)體系，推進(jìn)長江上游地區(qū)金融中心 建設(shè)，X市政府近期出臺了 X市小額貸款公司試點管理暫行辦法， 并已批準(zhǔn)了 10家小額貸款公司先行試點。因此，從國家和地方 的政策層面來講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。（二

20、）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨成熟從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣， 符合農(nóng)戶、 個體生產(chǎn)者和微型、小型企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。在小 額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面， 有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用 體系建設(shè)，加大農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者誠實守信宣傳力度。同時，積 極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，對小額貸款公司加強(qiáng)貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓(xùn)，提 高了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司把資金投向科技含量高、市場前景好的項目。另一方面，通過前 期的試點，結(jié)合國外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗，在對小額貸款公司 的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗，并培養(yǎng)了一批專

21、業(yè)管理 人才?？傊?，經(jīng)過中央、各級政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸 款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。（三）X區(qū)小額貸款市場需求巨大X區(qū)是X市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強(qiáng)區(qū)，也是 X市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先 行的示區(qū)。作為X市的都市后花園，近年來，X區(qū)大力發(fā)展具有 良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、都市生態(tài)旅游 業(yè)等與新型優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目， 這些農(nóng)業(yè)項目的啟動也帶動了當(dāng) 地一大批農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶的發(fā)展，為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急 需流動周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目投資資金，構(gòu)成了對小額貸款需求的廣闊市場。（四）經(jīng)營團(tuán)隊經(jīng)驗豐富，熟悉和了解農(nóng)村金融市場擬籌建的小額貸款公司將由一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗豐富，非常熟悉和了解農(nóng)

22、村金融市場的優(yōu)秀專業(yè)團(tuán)隊組成。公司的 主要籌建負(fù)責(zé)人和高管人員主要來自農(nóng)業(yè)銀行、原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)的管理人員，其中：總經(jīng)理、副總經(jīng)理的人員，要求 從事金融工作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗，且擔(dān)任過金融機(jī)構(gòu)支 行行長及以上職務(wù)人員擔(dān)任，公司 90%以上的員工都要求具有在 金融機(jī)構(gòu)工作的實踐經(jīng)驗。通過專業(yè)團(tuán)隊運(yùn)營，公司將建立完善 的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢，嚴(yán)格控制經(jīng) 營風(fēng)險。專業(yè)團(tuán)隊是公司的寶貴財富、發(fā)展優(yōu)勢和核心競爭力， 為公司規(guī)經(jīng)營、持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。（五）公司主要投資人具有較強(qiáng)的實力和新農(nóng)村建設(shè)的實踐 經(jīng)驗本次擬籌建的小額貸款公司由X力揚(yáng)實業(yè)（集團(tuán)）

23、有限公司牽頭組建。該公司系一家以房地產(chǎn)開發(fā)和酒店經(jīng)營管理為主 營業(yè)務(wù)的民營企業(yè)集團(tuán)。近年來，該公司秉承穩(wěn)健務(wù)實的企業(yè)經(jīng) 營理念，在X市X區(qū)金鳳鎮(zhèn)著力打造“海蘭云天”旅游地產(chǎn)項目， 將“海蘭云天”品牌打造成了 X市知名的地產(chǎn)和酒店品牌。金鳳 鎮(zhèn)“海蘭云天”項目的發(fā)展，帶動了金鳳鎮(zhèn)海蘭村周邊一大批以 農(nóng)家樂、休閑度假農(nóng)莊、特色農(nóng)作物種植等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目的發(fā)展， 為X區(qū)都市后花園農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了較大的貢獻(xiàn)。在項目開發(fā)過程中，該公司積累了豐富的農(nóng)業(yè)旅游地產(chǎn)開發(fā)和新農(nóng)村建設(shè) 的實踐經(jīng)驗，這些將對擬籌建的小額貸款公司的經(jīng)營運(yùn)作起到重 要的支持作用。第三章市場前景分析一、國小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀從2005年下半

24、年以來，央行陸續(xù)在、開展了由民營資本 經(jīng)營的商業(yè)化小額信貸試點以來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢，找到了自身的市場定位和發(fā)展空間。 商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持農(nóng)業(yè) 發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的農(nóng)村金融環(huán)境，具 有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實意義。小額貸款公司實行市場化利率， 資金的價格由市場資金供應(yīng) 量和市場需求量決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利 率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險覆蓋能 力，同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。小額貸款公司立足服務(wù)“

25、三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補(bǔ) 充形式的作用，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。由此可見， 經(jīng)營效益良好、市場定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡便宜 行的小額貸款公司，能深深扎根于農(nóng)村，有效緩解廣大農(nóng)村“貸 款難”的問題。二、X區(qū)小額貸款市場需求分析根據(jù)X區(qū)十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全區(qū)將穩(wěn)步發(fā)展都 市農(nóng)業(yè)，建設(shè)全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示基地作為一項重心工作。以促進(jìn)農(nóng) 民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵各鎮(zhèn)結(jié)合本地區(qū)條 件，突出自身特色，依托城區(qū)市場需求和西部新城建設(shè)，大力發(fā) 展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、會展服 務(wù)業(yè)、都市生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市體育休閑度假業(yè)、觀賞林業(yè)、都市生 態(tài)旅游業(yè)

26、等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。配合新農(nóng)村建設(shè)試點，全力推進(jìn)“兩城”建設(shè)，打造全市現(xiàn) 代農(nóng)業(yè)示基地。充分發(fā)揮 X市農(nóng)業(yè)科技城的帶動作用，積極推進(jìn) 農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，實施一批重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項 目，提升農(nóng)業(yè)科技水平和支撐能力。作為X市的都市后花園，X以西彭、白市驛、金鳳鎮(zhèn)為核心 的地區(qū)現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)家樂等休閑度假 業(yè)態(tài)豐富。同時由于具有臨近主城區(qū)的地理區(qū)位優(yōu)勢，X區(qū)以白市驛片區(qū)為核心的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木種植業(yè)務(wù)逢勃發(fā)展，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)成了強(qiáng)有力的支撐。X區(qū)是X市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示區(qū)。目前，為推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā) 展，X區(qū)推行了一系列改革措施。其中重要一條是要推進(jìn)農(nóng)村金 融制度

27、改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金、貼息貸款等方式，積極支 持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村投資， 組建適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)方式的貸款公 司和社區(qū)性金融合作組織， 探索建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，充分發(fā)揮小額擔(dān)保公司的作用，加大對農(nóng)村中小企業(yè)的 金融支持力度。因此，利用 X區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額 貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。同時，農(nóng)業(yè) 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也蘊(yùn)育著巨大的包括小額貸款在的農(nóng)村金融服務(wù)需 求市場。三、市場前景（一）小額貸款公司的 SWO模型分析1、優(yōu)勢（1）中央和地方政府政策支持，市場需求潛力大；（2）運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好；（3）貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng)的抗風(fēng)

28、險能力， 后發(fā)優(yōu)勢強(qiáng)；（4）引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場應(yīng)對能力靈活。2、劣勢（1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營和管理經(jīng)驗不夠豐富；（2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險防和控制經(jīng)驗不足；（3）微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較為分散，管理成本相 對較高；（4）網(wǎng)點規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競爭能力。3、機(jī)會（1）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較大 的增長潛力，市場有較大的發(fā)展空間；（2）我國目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場融資渠道較少、資 金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；（3）我國金融業(yè)分工趨勢將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對特定群體的 貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富；（4）X市X區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額 貸款公

29、司以大力支持和引導(dǎo)， 建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用 機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。4、威脅（1）金融行業(yè)市場競爭激烈，獲利下降；（2）外資銀行強(qiáng)勢介入，對農(nóng)村金融市場構(gòu)成競爭威脅；通過swot莫型分析，在九龍區(qū)設(shè)立小額貸款公司，符合國 家政策，面臨較大的歷史機(jī)遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機(jī)遇，避免 劣勢和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場，具有良好 的發(fā)展前景。（二）結(jié)論通過前述的市場狀況分析，我國目前的金融市場發(fā)展不均 衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠道單一，借款品種 單一，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇， 目前我國小額貸款市場供給 遠(yuǎn)低于需求

30、，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款 需求旺盛。X對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的貸款需求，因此成立小額貸款公司具有廣闊的市場前景。第四章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃一、市場定位和發(fā)展目標(biāo)在X區(qū)設(shè)立小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、 專業(yè)規(guī)”的基本原則，按照以完全市場化的方式經(jīng)營，公司近期 的市場定位和目標(biāo)客戶主要在以下三個方向：1、X區(qū)以白市驛、西彭、金鳳鎮(zhèn)等為重點區(qū)域的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木的種植經(jīng)營戶。經(jīng)濟(jì)作物和花卉苗木種植是X區(qū)近郊農(nóng)村地區(qū)重點培育的增長點，這些農(nóng)戶和經(jīng)營戶在發(fā)展過 程中，急需要小額貸款資金擴(kuò)大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他

31、們將是公司的重要客戶對象。2、 區(qū)有特色的休閑度假農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營者。X區(qū)屬X主城 區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，隨著國家對傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長假將會形成大量的近郊旅游市場需求，X區(qū)農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨厚的地理位置將吸引大量的主城 區(qū)休閑度假游客。因此，該區(qū)有特色的農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營者將獲 得很大的發(fā)展機(jī)會，在發(fā)展過程中，他們對資金的需求十分迫切。3、區(qū)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿汀?小型企業(yè)。X區(qū)的工 業(yè)基礎(chǔ)實力雄厚，制造業(yè)發(fā)達(dá)。區(qū)有包括建設(shè)、隆鑫、 ABB志 成等知名工業(yè)企業(yè)的配套企業(yè)， 同時在高新區(qū)九龍園區(qū)還有很多處于成長階段，但產(chǎn)品非常有市場潛力的大量的微型、小型企

32、業(yè)，這些企業(yè)有優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能 夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持，對對后期的發(fā)展壯大將起重要作用。我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期、中期和長期三個階段，具 體為：（一）近期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后，近期將主要面向 X區(qū)重點城鎮(zhèn)的農(nóng)村市場，為 農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù)，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場。一年后在區(qū)農(nóng)村小額貸款市場擁有絕對優(yōu)勢地位，兩至 三年成為在X市小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)。（二）中期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后的第三至六年，在市場方面，在繼續(xù)鞏固X區(qū)重點城鎮(zhèn)農(nóng)村市場的同時，拓展市場領(lǐng)域，將業(yè)務(wù)圍覆蓋到區(qū)所有 城鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場。 在自農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生

33、產(chǎn)者提供貸款的同 時，加大對高成長或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力 度。重點培育一批長期合作、有信譽(yù)、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。在資金實力方面，公司通過投資人追加投入和自身積累，進(jìn) 一步增強(qiáng)資金實力，計劃將注冊資本金增加到一億元人民幣，同 時通過向金融機(jī)構(gòu)融借資金， 將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億伍仟 萬元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。 將公司發(fā)展成為X市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。（三）長期目標(biāo)規(guī)劃公司成立六年后，全面進(jìn)軍 X市小額貸款市場，力爭將公司 的業(yè)務(wù)圍向X市各區(qū)縣農(nóng)村市場拓展，新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點20個。此外，進(jìn)一步狀大公司實力，將公司注冊資本金增至兩億元人民幣， 貸

34、款余額放大到三億元以上， 為更多的農(nóng)戶和微型企業(yè)提供小額 貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良 好成長性的中小型企業(yè)。同時，狠抓公司的規(guī)化和制度流程建設(shè)，建立一個具有良好 金融文化，治理結(jié)構(gòu)清晰，管理規(guī)，經(jīng)濟(jì)效益和社會效益顯著的 小額貸款公司，在全國樹立一面小額貸款公司的旗幟。二、財務(wù)預(yù)測說明（一）貸款業(yè)務(wù)1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)小額貸款公司主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù) 圍主要為農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。2、利率小額貸款公司將按照市場化原則經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款 基準(zhǔn)利率的0.9倍。（二）融資借款1、融資借款規(guī)模根

35、據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，第23頁&共35頁從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不超過資本凈額的50%根據(jù)前述市場定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資 金規(guī)模如下：表4-1 :未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表項目2010 年2011 年2012 年融資借入金額（萬元）200025003000注冊資本（萬元）600060006000占注冊資本比例33%42%50%預(yù)計資本凈額（萬元）6602.596753.756830.34預(yù)計占資本凈額比例30%37%44%2、融資借款利率向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民

36、銀行2007年12月21日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預(yù)測按借款基準(zhǔn)利率7.74%確定。（三）稅率小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營業(yè)稅稅率為 5%企業(yè)所得稅稅率為 25%（四）經(jīng)營規(guī)模經(jīng)分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持同向增長趨勢，存貸款增長率高于GDP發(fā)展速度：2001 - 2007年，X市國民生產(chǎn)總值年均增長率為15.73%;貸款年增長率為18.55%?？梢灶A(yù)計，在未來較長一段時間，X市國民經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)平穩(wěn) 發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長率將持續(xù)保持在 10注右，貸款額也將保持 18% 左右的增長速度。

37、為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力 保證。小額貸款公司成立后，服務(wù)圍以 X區(qū)為基礎(chǔ)，將通過競爭， 逐步增加對金融機(jī)構(gòu)的融資、 增加網(wǎng)點、擴(kuò)大影響圍、提升服務(wù)、 穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競爭能力，預(yù)期未來三年將服務(wù)圍覆蓋到 整個X區(qū)各城鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊資本和融資借款總額的 75%-80漩定。預(yù)測小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模如下：表4-2 :小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表項目2010 年2011 年2012 年對外貸款金額（萬元）600063756750對外融資金額（萬元）200025003000（五）收入預(yù)測小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利 息收入。利息收入平均按同期貸款

38、基準(zhǔn)利率的三倍計算確定。（六）成本和費(fèi)用預(yù)測小額貸款公司的主要成本和費(fèi)用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費(fèi)用及其他支出等。利息支出按前述適用的利率計算確定。綜合管理費(fèi)用，包括薪酬及相關(guān)費(fèi)用、招待費(fèi)、辦公費(fèi)、日 常經(jīng)營管理費(fèi)用、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、折舊費(fèi)、監(jiān)管及其他費(fèi)用等，參 照行業(yè)平均水平，按利息收入的 20%計。資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則， 對各項資產(chǎn)預(yù)計可能發(fā)生的損失 合理計提。（七）其它說明前期所需的經(jīng)營場地以租賃取得為主，第一年以安排投資240萬元投資于公司開辦、信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。同時，按網(wǎng)點 設(shè)立進(jìn)度，每個網(wǎng)點預(yù)計投入 50萬元用于經(jīng)營場地裝修及相關(guān) 設(shè)施購置。三、預(yù)測財務(wù)報表根據(jù)

39、上述條件，預(yù)測小額貸款公司近期（未來三年）財務(wù)報 表如下：表4-3 :預(yù)計資產(chǎn)負(fù)債表（簡表）金額單位：萬元項目2010 年2011 年2012 年資產(chǎn)現(xiàn)金96.64100.4998.69銀行存款:1836.151909.281875.17存放中央銀行330.00412.50495.00債券投資貸款6000.006375.006750.00其中：正常貸款5700.006056.256412.50后四類貸款300.00318.75337.50其中：關(guān)注210.00223.13236.25次級60.0063.7567.50可疑24.0025.5027.00損失6.006.386.75 .減：貸款損失

40、準(zhǔn)備37.2039.5341.85股權(quán)投資固定資產(chǎn)原值390.00540.00740.00減：累計折舊13.0044.0086.67固定資產(chǎn)凈值377.00496.00653.33其他資產(chǎn)資產(chǎn)總計8602.599253.759830.34負(fù)債融資借款2000.002500.003000.00其中：短期融資借款長期融資借款2000.002500.003000.00同業(yè)存入其它負(fù)債負(fù)債合計2000.002500.003000.00實收資本資本公積6000.006000.006000.00盈余公積般準(zhǔn)備及法定儲備金60.26123.61187.91未分配利潤60.0063.7567.50股東權(quán)益合計

41、482.33566.39574.94負(fù)債和股東權(quán)益總計6602.596753.756830.34表4-4 :預(yù)計利潤表（簡表）單位：萬元年度2010 年2011 年2012 年利息收入1344.601428.641512.68利息支出154.80193.50232.20凈利息收入1189.801235.141280.48 |手續(xù)費(fèi)及傭金收支凈額凈交易收入1189.801235.141280.48 |投資（損失）/收益其它業(yè)務(wù)收支凈額營業(yè)費(fèi)用及其他支出268.92285.73302.54折舊13.0031.0042.67營業(yè)稅金及附加67.2371.4375.63營業(yè)利潤840.65846.98

42、859.64營業(yè)外收支凈額扣除資產(chǎn)減值損失前利潤總額840.65846.98859.64資產(chǎn)減值準(zhǔn)備37.202.332.33利潤總額803.45844.65857.31所得稅200.86211.16214.32凈利潤602.59633.49642.99力口：年初未分配利潤0.00482.33566.39減：提取一般準(zhǔn)備60.003.753.75提取資本公積公積提取盈余公積60.2663.3564.30分配股利482.33566.39未分配利潤482.33566.39574.94四、盈利能力分析根據(jù)上表預(yù)測，公司（未來三年）盈利能力指標(biāo)如下:表4-5 :未來三年盈利能力指標(biāo)表項目2010 年2

43、011 年2012 年合計總資產(chǎn)規(guī)模（萬元）8,602.599,253.759,830.34凈利息收入（萬元）1,189.801,235.141,280.483,705.41凈交易收入（萬元）1,189.801,235.141,280.483,705.41年利潤總額（萬元）803.45844.65857.312,505.42凈利潤（萬元）602.59633.49642.991,879.06資產(chǎn)利潤率（）7.00%6.85%6.54%資本利潤率（%）9.13%9.38%9.41%從預(yù)測數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營規(guī)模的增加，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。五、主要核心指標(biāo)分析根據(jù)預(yù)計未來三年

44、資產(chǎn)負(fù)債表，公司未來三年其他主要核心 指標(biāo)如下：表4-6 :未來三年其他主要核心指標(biāo)表項目標(biāo)準(zhǔn)值2010 年2011 年2012 年融資借款、貸款比例< 75%33.33%39.22%44.44%不良貸款率< 5%1.50%1.50%1.50%資本充足率> 8%110.73%106.60%101.82%貸款損失準(zhǔn)備充足率> 100%261.29%261.29%261.29%由上述預(yù)測指標(biāo)可以看出， 小額貸款公司的信用風(fēng)險都控制 在較低的水平，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較 強(qiáng)的風(fēng)險控制和風(fēng)險抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。六、財務(wù)狀況評價根據(jù)上述財務(wù)預(yù)測，該小額貸款

45、公司經(jīng)營規(guī)模逐年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營利潤穩(wěn)步增長，具有較強(qiáng)的盈利能力。資本充足率、貸 款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營和財務(wù)風(fēng)險可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較 好。因此，從各項財務(wù)指標(biāo)預(yù)測，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)上 具有可行性。第五章風(fēng)險分析及應(yīng)對小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有較高的風(fēng)險。成立小額貸款公司后，將遵循商業(yè)銀行市場風(fēng)險 管理指引、商業(yè)銀行部控制指引相關(guān)規(guī)定，借鑒國外同行業(yè) 先進(jìn)經(jīng)驗，針對經(jīng)營可能出現(xiàn)的風(fēng)險制定如下管理措施，以確保 各項風(fēng)險得到有效管理和控制。一、信用風(fēng)險信用風(fēng)險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時，由于客戶違約或資信

46、下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對信用風(fēng)險擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實行嚴(yán)格的分級授權(quán)、審貸分離和集體審 批制度；建立客戶授信和信用評級制度；統(tǒng)一和規(guī)公司貸款業(yè)務(wù) 操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào) 查、貸時審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退 出的信貸全過程管理；實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類制度并細(xì)化五 級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國際通行做法， 遵循審慎的信貸、會計原則，合理計提各項準(zhǔn)備。通過采取上述 措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一信貸管理，

47、加強(qiáng)風(fēng)險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營、信貸審 批、信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營、管理機(jī)構(gòu)的相 互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制： 建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強(qiáng)化資產(chǎn)保全 部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn) 一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的 信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實行崗位 風(fēng)險責(zé)任處罰。在風(fēng)險管理措施上，全面實施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險分 類制度，建立信用風(fēng)險監(jiān)測、評估、控制、補(bǔ)償管理框架，提升 風(fēng)險管理水

48、平；實行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新 增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、 淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素 質(zhì)差、風(fēng)險高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。、營運(yùn)風(fēng)險1、資本充足率為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險能力，同時符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并米取以下措施:(1) 建立暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié) 構(gòu)；(2) 強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長相 適應(yīng)；(3) 調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險， 提高運(yùn)營效益。2、流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合 理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影響。為降低流動性風(fēng)險， 擬米取以下措施：(1)