當(dāng)前影響民貿(mào)民品貼息貸款投放的因素及對(duì)策建議

1、當(dāng)前影響民貿(mào)民品貼息貸款投放的因素及對(duì)策建議論文關(guān)鍵詞：民貿(mào)民品；貼息貸款；影響因素論文摘要：民貿(mào)民品貼息貸款對(duì)少數(shù)特需商品定點(diǎn)企業(yè)的開(kāi)展將起著重要的支持作用。本文以廣西北海市民貿(mào)民品優(yōu)惠政策執(zhí)行情況為樣本，深化分析影響民貿(mào)民品貼息貸款投放的各種因素，提出了放開(kāi)優(yōu)惠利率貸款發(fā)放的限制、賦予商業(yè)銀行權(quán)限對(duì)優(yōu)惠利率貸款實(shí)行封閉式等政策建議。一、北海市少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)消費(fèi)企業(yè)根本情況二、影響民貿(mào)民品貼息貸款的原因分析1.政策宣傳力度不夠一是宣傳的對(duì)象受限制。在確定“十一五期間全國(guó)少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)消費(fèi)企業(yè)之前，北海市民族宗教局按要求對(duì)消費(fèi)少數(shù)民族特需商品的企業(yè)進(jìn)展了調(diào)查，并對(duì)相關(guān)企業(yè)進(jìn)展了政策

2、的宣傳。這種“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)有針對(duì)性的宣傳雖然效率高，但是沒(méi)有普遍性，政策宣傳的廣度不夠，上很多消費(fèi)有少數(shù)民族特色商品的企業(yè)對(duì)相關(guān)政策缺乏理解。二是宣傳方式單一，宣傳渠道狹窄。北海市有關(guān)部門(mén)對(duì)民貿(mào)民品政策的宣傳主要表達(dá)在轉(zhuǎn)發(fā)文件、 解釋?zhuān)麄鞣绞奖容^單一，宣傳渠道狹窄，從而影響政策的有效宣傳。三是宣傳主體對(duì)相關(guān)政策的宣傳解釋工作不到位。據(jù)北海市民族宗教局的反響，有些實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)怕費(fèi)事，不愿成為“十一五期間全國(guó)少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)消費(fèi)企業(yè)。實(shí)際上，民貿(mào)民品優(yōu)惠貸款利率政策是一項(xiàng)能降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)本錢(qián)、企業(yè)可從中真正得到實(shí)惠的長(zhǎng)遠(yuǎn)政策。2一般只有對(duì)優(yōu)惠政策理解不夠透徹的企業(yè)才不愿申請(qǐng)。另外，在“十一五期間全

3、國(guó)少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)消費(fèi)企業(yè)名單確定之后，有些企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人并不知道其企業(yè)已成為“十一五期間全國(guó)少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)消費(fèi)企業(yè)之一，不理解其可以享受優(yōu)惠貸款利率政策。有些企業(yè)不理解如何申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款。據(jù)調(diào)查，有民品企業(yè)曾經(jīng)咨詢(xún)過(guò)民族宗教局如何申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款，但民族宗教局詳細(xì)負(fù)責(zé)人不知情，也未咨詢(xún)過(guò)人民銀行，從而導(dǎo)致優(yōu)惠政策落空。政策宣傳的力度不夠使得政策執(zhí)行的效果并不理想。2.民品企業(yè)不符合銀行貸款條件，無(wú)法享受優(yōu)惠貸款利率政策一是企業(yè)不良貸款記錄制約其新增貸款的注入。民品企業(yè)要想獲得的優(yōu)惠利率貸款，首先必須符合銀行一般貸款的準(zhǔn)入條件。根據(jù)現(xiàn)行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)定，假設(shè)貸款人已有貸款違約記錄，

4、形成不良貸款，那么貸款人很難再次獲得銀行的新增貸款。3作為民品企業(yè)之一，廣西北海銀灘國(guó)家度假區(qū)亨通珠寶公司就遇到這種情況，其在1995年、1997年分別向建行北海分行貸款累計(jì)470萬(wàn)元，后來(lái)由于公司經(jīng)營(yíng)虧損，形成315萬(wàn)元不良貸款。建行已把該轉(zhuǎn)給東方資產(chǎn)公司。雖然目前該公司消費(fèi)運(yùn)營(yíng)正常，而且這幾年該公司一直積極與東方資產(chǎn)管理公司征求減免債務(wù)、協(xié)商還款之事，但是畢竟存在不良貸款未清的事實(shí)，對(duì)于該公司新增貸款的，銀行都表示回絕受理。二是企業(yè)未能提供貸款要求的財(cái)產(chǎn)抵押或者擔(dān)保，銀行不予發(fā)放貸款。目前銀行發(fā)放的貸款一般都是財(cái)產(chǎn)抵押貸款或者信譽(yù)擔(dān)保貸款，北海市6家民品企業(yè)大都是消費(fèi)金銀珠寶飾品或者工藝品

5、，產(chǎn)品加工后即可賣(mài)出產(chǎn)品，技術(shù)程度含量低，資金實(shí)力較差，沒(méi)有大型或者高精端的設(shè)備，有的甚至沒(méi)有可供抵押的固定資產(chǎn)。因此，這些民品企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)往往由于未能提供財(cái)產(chǎn)抵押而無(wú)法獲得貸款。而且，北海市擔(dān)保機(jī)制不健全，幾家擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于自身實(shí)力較差而難以在擔(dān)保方面獲得良好的公信力。因此，很多企業(yè)包括民品企業(yè)難以獲得銀行的信譽(yù)擔(dān)保貸款。由于民品企業(yè)不符合銀行貸款的一般條件，民品優(yōu)惠利率貸款也只停留在文件層次上。3.銀行貸款手續(xù)繁瑣，影響企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的積極性由于銀行貸款手續(xù)較為繁瑣，程序復(fù)雜，準(zhǔn)入門(mén)檻高，從貸款申請(qǐng)到貸款審批需要的時(shí)間較長(zhǎng)，影響企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的積極性。為此，有些實(shí)力較強(qiáng)、符合

6、貸款條件的企業(yè)并不非常愿意向銀行貸款。4.信息溝通機(jī)制缺失一是牽頭部門(mén)的主動(dòng)性沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。民委沒(méi)有發(fā)揮明顯的主導(dǎo)作用，沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)部門(mén)進(jìn)展過(guò)有效溝通交流，也沒(méi)有牽頭組織相關(guān)部門(mén)開(kāi)展相關(guān)政策宣傳活動(dòng)。二是聯(lián)席會(huì)議制度沒(méi)有形成。目前北海市尚未建立有關(guān)民貿(mào)民品方面的聯(lián)席會(huì)議制度，沒(méi)有組織召開(kāi)過(guò)民委、人民銀行、商業(yè)銀行、民品企業(yè)和局等有關(guān)部門(mén)參與的聯(lián)席會(huì)議；民委、人民銀行、商業(yè)銀行、民品企業(yè)等有關(guān)部門(mén)缺乏信息交流的平臺(tái)，造成銀行等有關(guān)部門(mén)不理解企業(yè)、企業(yè)不完全理解相關(guān)政策等現(xiàn)象。信息溝通機(jī)制的缺失無(wú)法使優(yōu)惠貸款利率政策真正有效地落到實(shí)處。4三、完善民貿(mào)民品貼息貸款發(fā)放的對(duì)策建議1.完善相

7、關(guān)政策一是放開(kāi)優(yōu)惠利率貸款發(fā)放銀行的限制。目前參與民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款發(fā)放的僅限于工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行。由于這些銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)理念、貸款準(zhǔn)入門(mén)檻等方面存在一定差異性，在某些領(lǐng)域尤其是弱勢(shì)群體金融業(yè)務(wù)的拓展方面顯現(xiàn)出一些缺乏。隨著金融市場(chǎng)的不斷改革，建議放開(kāi)民品優(yōu)惠利率貸款發(fā)放銀行的限制，允許信譽(yù)社、開(kāi)展銀行以及銀行等其他商業(yè)銀行也成為成員，發(fā)揮它們的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為民貿(mào)民品企業(yè)創(chuàng)造更優(yōu)良的，支持民貿(mào)民品企業(yè)的開(kāi)展，從而促進(jìn)我國(guó)民貿(mào)民品的繁榮。二是放開(kāi)貸款基準(zhǔn)利率的限制。按照現(xiàn)行規(guī)定，優(yōu)惠利率貸款一律不準(zhǔn)上浮，也就是說(shuō)只有民品企業(yè)與貸款行簽訂的貸款合同是基準(zhǔn)利率時(shí)才

8、符合優(yōu)惠利率貼息政策，否那么不予貼息。這種贏利鎖定的規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)此類(lèi)貸款的積極性與主動(dòng)性有所限制。為調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性，建議修改相關(guān)政策規(guī)定，放開(kāi)貸款合同基準(zhǔn)利率的限制，給予企業(yè)貸款實(shí)實(shí)在在的比正常的一年期貸款利率低2.88個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠補(bǔ)貼。這種政策修改不僅可以讓民品企業(yè)在優(yōu)惠期間實(shí)在得到政策支持的實(shí)惠，推動(dòng)民品企業(yè)的開(kāi)展壯大，而且也給予了商業(yè)銀行對(duì)民品企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的利率定價(jià)權(quán)限，調(diào)動(dòng)它們的積極性。三是賦予商業(yè)銀行權(quán)限對(duì)優(yōu)惠利率貸款實(shí)行封閉式管理。政策規(guī)定“享受優(yōu)惠利率貸款政策的企業(yè)，其利息優(yōu)惠部分的70%以上應(yīng)用于補(bǔ)充企業(yè)自有流動(dòng)資金，為了確保專(zhuān)款專(zhuān)用，同時(shí)也為了加強(qiáng)銀行對(duì)企業(yè)貸款

9、資金流向的跟蹤，確保資金平安，建議新增政策，規(guī)定商業(yè)銀行有權(quán)對(duì)優(yōu)惠利率貸款實(shí)行封閉式管理，民品企業(yè)消費(fèi)資金的支付與回收均可由貸款行負(fù)責(zé)監(jiān)控。2.商業(yè)創(chuàng)新觀念積極扶持民品企業(yè)我國(guó)是一個(gè)多國(guó)家，民品企業(yè)消費(fèi)的少數(shù)民族特需商品不僅滿(mǎn)足人民的需要，而且也傳承與延續(xù)著中華文明。因此，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新觀念，積極扶持民品企業(yè)，為這些具有特殊意義的商品提供優(yōu)質(zhì)、特殊的效勞支持。一方面，各商業(yè)銀行在堅(jiān)持化改革的同時(shí)，信貸政策不要“一刀切。商業(yè)銀行在貸款決策、約束機(jī)制等方面應(yīng)當(dāng)結(jié)合少數(shù)民族地區(qū)開(kāi)展特點(diǎn)和民品企業(yè)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，制定與此相適應(yīng)的信貸政策，適當(dāng)降低優(yōu)惠利率的貸款門(mén)檻，簡(jiǎn)化貸款程序，進(jìn)步貸款效率

10、。另一方面，各商業(yè)銀行要主動(dòng)與民品企業(yè)建立聯(lián)絡(luò)，優(yōu)先考慮并保證企業(yè)的貸款需求；同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率政策，協(xié)助做好優(yōu)惠貸款利率政策宣傳工作，使各項(xiàng)政策落到實(shí)處，讓民品企業(yè)真正享受優(yōu)惠政策，從而到達(dá)銀企雙贏的效果。3.多部門(mén)聯(lián)動(dòng)推動(dòng)民品企業(yè)優(yōu)惠政策的落實(shí)一是建立聯(lián)席會(huì)議制度。民委應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極構(gòu)建多方參與的交流平臺(tái)。建議民委牽頭，、局等有關(guān)部門(mén)參與，建立聯(lián)席會(huì)議制度，定期組織民品企業(yè)、商業(yè)銀行、人民銀行、銀監(jiān)局、財(cái)政局、局、經(jīng)委、人事勞動(dòng)部門(mén)等相關(guān)部門(mén)召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議。民品企業(yè)可通過(guò)這個(gè)平臺(tái)主動(dòng)向銀行、民委等相關(guān)部門(mén)通報(bào)信息，讓銀行、民委等相關(guān)部門(mén)理解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)；民委、人民銀行可通過(guò)這個(gè)

11、平臺(tái)進(jìn)一步宣傳解釋各項(xiàng)政策；各與會(huì)單位通過(guò)交流信息，協(xié)助解決企業(yè)困難，推薦工程與人才，為企業(yè)的開(kāi)展建言獻(xiàn)策，為企業(yè)和銀行提供本質(zhì)性的效勞。二是加大政策宣傳的力度。民委應(yīng)打破“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的政策宣傳形式，積極拓寬政策宣傳的渠道，變化宣傳方式，組織相關(guān)部門(mén)結(jié)合開(kāi)展形式多樣、內(nèi)容豐富的大范圍宣傳。通過(guò)宣傳，讓更多符合條件的企業(yè)爭(zhēng)取成為政策優(yōu)惠的企業(yè)，從而促進(jìn)民品企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)的中持續(xù)開(kāi)展，讓民品企業(yè)優(yōu)惠政策真正發(fā)揮作用。三是建立責(zé)任考核制度。貫徹落實(shí)民品企業(yè)優(yōu)惠政策是民委等多個(gè)部門(mén)的一項(xiàng)工作，建議各有關(guān)部門(mén)把落實(shí)民品企業(yè)優(yōu)惠政策、支持民品企業(yè)開(kāi)展的工作列入責(zé)任考核內(nèi)容，并定期向公開(kāi)考核結(jié)果，使有關(guān)部門(mén)執(zhí)行民品

12、企業(yè)優(yōu)惠政策的詳細(xì)行為透明化，推動(dòng)民品企業(yè)優(yōu)惠政策的有效落實(shí)。4.發(fā)揮人民銀行的“窗口作用立足于少數(shù)民族地區(qū)的人民銀行，應(yīng)積極利用自身優(yōu)勢(shì)做好民品企業(yè)優(yōu)惠政策的工作。一是按照“分類(lèi)指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待的原那么，不斷完善每年年初對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的信貸指導(dǎo)意見(jiàn)，引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)民品企業(yè)的信貸資金及時(shí)投入跟進(jìn)。二是利用季度金融分析聯(lián)席會(huì)議，對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)做好政策宣傳，交流相關(guān)信息，發(fā)揮“窗口指導(dǎo)的作用。三是協(xié)助、配合有關(guān)部門(mén)做好政策宣傳、指導(dǎo)及其他事務(wù)工作。四是創(chuàng)立平臺(tái)，邀請(qǐng)商業(yè)銀行和民品企業(yè)召開(kāi)座談會(huì)，交流信息，做好民品企業(yè)和商業(yè)銀行的參謀。五是加強(qiáng)調(diào)研，人民銀行要組織相關(guān)人員深化商業(yè)銀行、民品企業(yè)，理解各方實(shí)際存在的困難與需求，掌握優(yōu)惠貸款利率政策執(zhí)行過(guò)程中存在的問(wèn)題，及時(shí)經(jīng)歷，并將相關(guān)情況及時(shí)上報(bào)。5.提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力一方面，企業(yè)要提升產(chǎn)品質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)力。民品企業(yè)要抓住機(jī)遇，用足優(yōu)惠政策，加強(qiáng)內(nèi)部、產(chǎn)品技術(shù)開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)與，大膽引進(jìn)人才，進(jìn)步產(chǎn)品質(zhì)量，研發(fā)特色產(chǎn)品，使自身可以在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟。另一方面，企業(yè)要提升品牌的競(jìng)爭(zhēng)力。民品企業(yè)要用好優(yōu)惠政策，誠(chéng)信守法，不