淺析商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范對策

1、個(gè)人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)= 專業(yè)收集精品文檔 =淺析商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范對策摘要當(dāng)前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場空間不斷拓展，消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，但該項(xiàng)業(yè) 務(wù)中存在不少問題和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)有針對性地采取防范對策，化解商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)、及其應(yīng)對措施。近幾年，商業(yè)銀行面對競爭日益激烈和存貸差不斷縮小的現(xiàn)狀，其信貸業(yè)務(wù)需要進(jìn)行新的突破?？蛻魯?shù)量大、資源豐富、單筆貸款金額小且風(fēng)險(xiǎn)相對較低的個(gè)人客 戶，由于其資金使用頻率高、周轉(zhuǎn)快，客戶議價(jià)能力相對較弱，資金收益率高等特點(diǎn)，越 來越受到商業(yè)銀行的青睞。近年來個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，市場空間不斷拓展，個(gè)人住

2、房信貸、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等個(gè)人信貸 業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。其中，國家對住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域的金融支持 力度加大，是拉動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提升的主要原因。2009年上半年，個(gè)人住房按揭貸款迅 猛增長，新增量達(dá)4 661. 76億元,同比增幅超過150%; 2009年以來，國家發(fā)布的與汽車 市場有關(guān)的政策共有9次，在政策的強(qiáng)勁拉動(dòng)下 汽車市場增長明顯。汽車金融將成為 國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展方向，農(nóng)村消費(fèi)信貸將成為金融機(jī)構(gòu)新的增長點(diǎn)。2009年,全國金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額增加9. 59萬億元，同比多增4. 69萬億元。截至2009年6月末,中國居民消費(fèi)性貸款余額

3、為43 891. 64億元淇中上半年累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸 款6 508億元，比2008年同期多增3 920億元。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的快速增長態(tài)勢， 與中國一系列擴(kuò)大內(nèi)需政策緊密相關(guān)，大型商業(yè)銀行仍占據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場的主要 份額。但是，我國商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)信貸方面還處于初級階段，還存在許多制約因素。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯露出來。=專業(yè)收集精品文檔=個(gè)人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)=專業(yè)收集精品文檔= = 為此，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，加強(qiáng)對該業(yè)務(wù)隱藏風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以 便及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

4、是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)方面才旨個(gè)人客戶作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人提供擔(dān)保過程中的違約。商業(yè) 銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了個(gè)人信貸的開展程度。在歐美等國家，個(gè)人信貸之所以成為人們普遍接受和認(rèn)可的消費(fèi)方式，除傳統(tǒng)觀念的差異外，主要是個(gè)人信用制度、 銀行或?qū)I(yè)評級公司專業(yè)的信用評級體系等比較健全。另外 ，由于具有先進(jìn)的信用消 費(fèi)管理體系，銀行和商家可借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定是否應(yīng)向消費(fèi)者提供貸款。例如，歐美等國家的消費(fèi)者到銀行申請消費(fèi)信貸 業(yè)務(wù)，銀行可通過專業(yè)的信用評價(jià)體系對申請貸款客戶進(jìn)行

5、信用評分，通過相關(guān)系統(tǒng)查詢該客戶以往貸款有無不良記錄，判斷客戶能否按時(shí)還款后，再通知下一流程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。我國目前雖然建立了中國人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，可以借此查詢個(gè)人信用信息，但由于種種原因，一些銀行信息不能完全收錄到個(gè)人信用信息基 礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，有時(shí)甚至根本查詢不到申請人的信用信息，銀行只能掌握申請人提供的有限資料，在審批時(shí)缺乏相關(guān)依據(jù)和調(diào)查借款人資信的有效手段。一般情況下，銀行只是 對借款人提供的身份證明、個(gè)人收入證明等基本材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上是參考中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢的個(gè)人征信報(bào)告，而有的客戶和銀行沒有發(fā)生過業(yè)務(wù)關(guān)系，信用報(bào)告就無法提供有效的參考信息

6、。對于借款人的資產(chǎn)負(fù) 債狀況，銀行僅能參考客戶提供的相關(guān)資料或其所在單位的證明。客戶此前有無違法 紀(jì)錄、有無失信情況等，銀行更是無從了解。專業(yè)收集精品文檔個(gè)人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)=專業(yè)收集精品文檔=我國個(gè)人收入不透明，個(gè)人征稅機(jī)制不完善，銀行難以對借款人持有的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人 收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。銀行目前仍采用的面見核查或上門調(diào)查等原始征詢方式，已經(jīng)無法保證信用信息的時(shí)效性和可靠性，銀行和客戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。此外，由于政策或市場 等一些不可控因素，有些借款人會(huì)出現(xiàn)收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等情況，導(dǎo)致貸款無法按期歸還，形成逾

7、期或不良貸款。例如,在國家政策的要求下，一些銀行給某些高校大 學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款，許多銀行采用的是信用方式，四年后,無論是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化或 是學(xué)生主觀因素，一旦貸款不能按時(shí)歸還，即會(huì)形成逾期貸款。這種逾期貸款一旦產(chǎn)生， 收回的可能性極小，因?yàn)榇髮W(xué)生一旦畢業(yè)，要么因其未能就業(yè)而無法按時(shí)償還貸款，要么是借款人無固定居所而使商業(yè)銀行很難查尋到其去向和收入狀況，一段時(shí)間后就會(huì)形成不良貸款。（二）銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)目前，國內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高，內(nèi)控制度欠缺，管理手段落后，內(nèi)部管理薄 弱。由于國內(nèi)商業(yè)銀行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)間不長，缺乏個(gè)人信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn)，而且同一個(gè)借款人的

8、信用信息、基礎(chǔ)資料分散在不同業(yè)務(wù)部門，相當(dāng)一部分銀行沒有配套的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，僅憑人工統(tǒng)計(jì)，難以管理和實(shí)現(xiàn)資源共享。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制 度不完善、操作手段落后等因素也是制約個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。個(gè)人 信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)起步較晚，商業(yè)銀行從事該業(yè)務(wù)的人員不足，往往不能做到在對每筆 貸款的審查、審批時(shí)都與借款人當(dāng)面核查相關(guān)材料，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，貸前 調(diào)查不嚴(yán)，貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。（三）缺乏健全的法律法規(guī)在傳統(tǒng)“同情弱者”的文化背景下，實(shí)踐中常常發(fā)生有抵押物但卻無法收回變現(xiàn) 的情況。借款人一旦不能按期還貸且仍

9、在已抵押房產(chǎn)居住，法院在執(zhí)行中就會(huì)遇到無法執(zhí)行的問題，造成抵押物無法拍賣或執(zhí)行。目前我國相關(guān)的銀行信貸法律條款基本 上都是針對法人制定的 很少有對個(gè)人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)所制定的法 律法規(guī)，對個(gè)人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無效，銀行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形 成的債權(quán)無法得到保障。同時(shí)由于個(gè)人信貸客戶具有特殊性，如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散，國家相關(guān)保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)在落實(shí)時(shí)有一定難度。例如，就房產(chǎn)抵押貸款 而言，在實(shí)際借款人造成逾期欠款經(jīng)銀行多次催收無果后，訴訟程序會(huì)被啟動(dòng)，但我國 法律在這方面沒有明確的規(guī)定，法官在實(shí)際執(zhí)行時(shí)會(huì)考慮到保護(hù)借款人或保證人的正 常生活，如強(qiáng)制執(zhí)行，會(huì)造成

10、借款人或保證人無家可歸，故往往會(huì)暫緩執(zhí)行。這種忽視銀 行債權(quán)的現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了一定的負(fù)面影響，造成銀行資產(chǎn)無法收回，形成了不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，要從法律上對銀行個(gè)人貸款抵押 物給予必要的保護(hù)。個(gè)人貸款一般金額較小，法院一般不愿受理小額債務(wù)，即使受理了，在辦理時(shí)也不 積極。通常銀行的不良貸款清收人員會(huì)投入大量精力和時(shí)間，由此也會(huì)產(chǎn)生不少訴訟費(fèi)以外的費(fèi)用，即使這樣,效果也未必盡人意。這樣，直接造成銀行利益受損。（四）借款人多頭貸款導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)加大目前，國內(nèi)各家銀行沒有信息共享的客戶資源平臺(tái)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的“黑名單”不是 滯后就是部門之間缺乏整體的信息聯(lián)動(dòng)。中國人民銀行

11、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收 錄的信息不完整，如一些在信用社等金融機(jī)構(gòu)辦理的農(nóng)戶貸款，由于系統(tǒng)接口與中國人民銀行不吻合，一些信息無法導(dǎo)入征信系統(tǒng) 徒多客戶信息根本查詢不到，使一些不 良借款人有機(jī)可乘。有些客戶在多家商業(yè)銀行申請貸款，各銀行信息不能共享，基本上是各自為政地辦理各自的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，僅憑借申請人提供白資料進(jìn)行授信，銀行無法及時(shí)掌握其他金融機(jī)構(gòu)是否對申請人開辦了授信業(yè)務(wù)，也無法對該客戶最大授信承受能力進(jìn)行判斷。這種在信息不對稱狀況下審批的個(gè)人消費(fèi)類貸款，加大了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。二、商業(yè)銀行應(yīng)對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策及措施針對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)建立一套防范個(gè)人信貸

12、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。（一）建立完善的個(gè)人信用制度和信息交換制度，按程序授信首先，建立完善的個(gè)人信用制度是銀行控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前各商業(yè)銀行的實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行已基本實(shí)現(xiàn)了以內(nèi)部信用卡和儲(chǔ)蓄賬戶個(gè)人信息 資料為基礎(chǔ)建立的個(gè)人客戶資源數(shù)據(jù)庫，各業(yè)務(wù)部門可根據(jù)需求提出申請，經(jīng)相關(guān)領(lǐng) 導(dǎo)審批同意后，由數(shù)據(jù)管理部門提取和使用客戶資源。在客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)過程中 商業(yè)銀行可以同時(shí)補(bǔ)充客戶新的信用情況以不斷更新該數(shù)據(jù)庫。各商業(yè)銀行應(yīng)共建信息數(shù)據(jù)庫，而且要確保信息數(shù)據(jù)庫能在全銀行系統(tǒng)中共享。同時(shí)，應(yīng)著手建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)、政府行政管理部門之間的信息交換制度，這需要各金融單位和政府行政管 理部

13、門共同努力方能實(shí)現(xiàn)。其次，加快中國人民銀行征信條例的法制化進(jìn)程，盡快收錄 各金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門、海關(guān)、法院、企事業(yè)單位、居民水電費(fèi)交款情況等信息入 庫，搜集整理個(gè)人收入、信用、工商審批、居民納稅情況等信息，評估個(gè)人信用等級按評定的信用等級給予授信。（二）完善現(xiàn)有的法律體系，使其更科學(xué)、操作更合理目前，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量雖然不斷擴(kuò)大，但信貸業(yè)務(wù)還不成體系，缺乏統(tǒng)一的法 律保障、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。所以，建議國家有關(guān)部門盡快制定出具體放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)、核定可授信額度等相應(yīng)的法律規(guī)范，使商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中有 章可循。（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群

14、是銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象一是從事優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人群。目前 ，銀行 重點(diǎn)營銷和推介的行業(yè)有電信、電力、煙草、金融、教育、醫(yī)藥等。二是國家公務(wù) 員、大型國企或外資企業(yè)管理人員及銷售人員。他們不僅工薪水平和福利待遇高，而且通常此類人群都掌握較強(qiáng)的專業(yè)技能，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對較低。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大 營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。（四）建立銀行內(nèi)部個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)格按照貸后管理操作辦法，做好 貸后檢查、項(xiàng)目跟蹤監(jiān)控，及時(shí)掌握借款人動(dòng)態(tài)。對借款人不能按時(shí)償還本息或者有 不良信用記

15、錄的應(yīng)予以關(guān)注，嚴(yán)重者可隨時(shí)收回貸款并拒絕再度放貸加快個(gè)人信貸業(yè) 務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理電子化建設(shè)，制定規(guī)范化操作流程，明確貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的職責(zé), 逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。強(qiáng)化內(nèi)部稽核的再檢查和事后監(jiān)督 也是銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系不可或缺的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人信 貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放個(gè)人信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離。（五）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度個(gè)人信貸與其他貸款不同，借款人貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時(shí)間 才能歸還貸款的不動(dòng)產(chǎn)或大額耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作 為還款保證顯得十分重要。對助學(xué)貸款、留學(xué)貸款等，除要簽訂完善的

16、合同文本外，還應(yīng)要求學(xué)校、家長或有擔(dān)保能力的第三方參與并提供擔(dān)保類法律文書；對用于購買汽 車等大件耐用消費(fèi)品的，除應(yīng)將所購車作為抵押品外，還可追加經(jīng)銷商或其自然人股 東做擔(dān)保，從而有效保證銀行資產(chǎn)的安全，將風(fēng)險(xiǎn)降到最小化。（六）將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移引入個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)由于銀行難以掌握借款人的健康狀況和償還能力的變化，這就給個(gè)人消費(fèi)貸款能 否到期收回造成極大隱患。從西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)來看，避免和防范消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)，主要是在建立個(gè)人資信評估制度和信用擔(dān)保制度的基礎(chǔ)上，將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來，以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，這是采用合法的經(jīng)濟(jì)措施將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他 經(jīng)濟(jì)主體的一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。不同的個(gè)人消費(fèi)貸款

17、購買保險(xiǎn)公司對應(yīng)的險(xiǎn)種產(chǎn)品 可以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略是最為直接、有效的。例如，銀行在發(fā)放 某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求部分經(jīng)銀行評估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對較大的借款人必須購買 某種特定保險(xiǎn)，一旦借款人發(fā)生意外而不能償還貸款時(shí)，可以由保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面 可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)移，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)較低，在貸款客戶的承受范圍之內(nèi)，使消費(fèi)者在獲批 銀行貸款的同時(shí)沒有過高增加其成本，又可以得到保險(xiǎn)的益處，而銀行的信貸資產(chǎn)也能夠得到有效保障。三：結(jié)束語商業(yè)銀行的

18、個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快， 在國際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的個(gè)人住房 信貸業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭 力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以個(gè)人信貸間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤和市場份額 兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體 制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍，實(shí)現(xiàn) 可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。參考文獻(xiàn)：1劉星一一商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展研究。湖南社會(huì)科學(xué)、2001年2趙芳瑩一一關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的思考。綏化師專業(yè)報(bào)、2002