擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流程

1、+貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程圖項(xiàng)目終止擔(dān)保中心貸款人銀行貸款申請(qǐng)擔(dān)保申請(qǐng)受理審查受理審查保前調(diào)查提供資料貸前調(diào)查評(píng)委會(huì)審議核實(shí)調(diào)查情況復(fù) 核評(píng) 審項(xiàng)目終止交保費(fèi)簽委托保證合同及各類(lèi)反擔(dān)保合同簽保證合同簽借款合同保后跟蹤提供資料貸后跟蹤保證解除按期還款代 償追償確認(rèn)追償結(jié)果該項(xiàng)業(yè)務(wù)結(jié)束NNNNNNN擔(dān)保是指?jìng)鶛?quán)人為確保債務(wù)得到清償，而在債務(wù)人或第三人的特定的物和權(quán)利上設(shè)定的，可以支配他人財(cái)產(chǎn)的一種權(quán)利的行為。民法通則和擔(dān)保法規(guī)定，在借貸、買(mǎi)賣(mài)、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以設(shè)定擔(dān)保。擔(dān)保的方式有：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。反擔(dān)保是指第三人為債務(wù)人提供擔(dān)保時(shí)，

2、要求債務(wù)人提供反擔(dān)保，以保障擔(dān)保人的利益。(1)保證。是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。(2)抵押。是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法從該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。(3)質(zhì)押。又稱(chēng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變買(mǎi)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。(4)留置。是指在保管、運(yùn)輸、承攬加工合同及其他法律規(guī)定可以留置的合同中，債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的財(cái)

3、產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。(5)定金。是指當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金，作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無(wú)權(quán)要求返還定金，收受定金的一方不履行約定債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。 反擔(dān)保是在擔(dān)保人的要求下，由被擔(dān)保人為擔(dān)保人提供的擔(dān)保； 再擔(dān)保是基于債的擔(dān)保制度衍生出來(lái)的一種特殊的擔(dān)保形式。我國(guó)擔(dān)保法及其司法解釋雖對(duì)債的擔(dān)保制度做出了較全面的規(guī)定，但未涉及再擔(dān)保制度。學(xué)界對(duì)這一特殊的擔(dān)保形式尚未給予足夠的重視，國(guó)外的立法中也欠缺再擔(dān)保的一般規(guī)定，實(shí)踐中還

4、存在對(duì)再擔(dān)保的模糊甚至錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。本文擬對(duì)再擔(dān)保的幾個(gè)主要問(wèn)題進(jìn)行探討，以便于該制度的正確理解和適用。 一、再擔(dān)保概說(shuō) 再擔(dān)保是對(duì)擔(dān)保的擔(dān)保，是指在債務(wù)已設(shè)定擔(dān)保的基礎(chǔ)上，對(duì)該擔(dān)保再設(shè)定擔(dān)保，當(dāng)前一擔(dān)保人不能清償債務(wù)時(shí)，由后一擔(dān)保人在前一擔(dān)保人不能清償?shù)姆秶鷥?nèi)對(duì)債務(wù)清償。再擔(dān)保又稱(chēng)復(fù)擔(dān)保，作為設(shè)定再擔(dān)?；A(chǔ)的前一擔(dān)保稱(chēng)主擔(dān)?；蛘龘?dān)保。 再擔(dān)保作為一種特殊的擔(dān)保方式，其設(shè)定必須符合以下條件： 1、以主擔(dān)保存在為前提。再擔(dān)保的設(shè)定必須以主債權(quán)之上已設(shè)定擔(dān)保為前提，這是再擔(dān)保設(shè)立的對(duì)象條件。 2、再擔(dān)保人必須是主擔(dān)保人之外的人。 3、再擔(dān)保的設(shè)立需要當(dāng)事人明確約定。 再擔(dān)保作為擔(dān)保制度衍生出來(lái)的一種

5、特殊形態(tài)，除具有一般擔(dān)保所具有的促進(jìn)資金融通和商品流通、保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)、維護(hù)交易安全的作用之外，還有其本身的特殊意義。這突出表現(xiàn)為再擔(dān)保在債權(quán)保障和擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)之間找到了切當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn)，更易為各方關(guān)系人所接受，并最終有助于當(dāng)事人之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的設(shè)立。從債權(quán)保障的角度言，某一債權(quán)之上雖然設(shè)立了主擔(dān)保，但在債權(quán)人屆期對(duì)擔(dān)保人行使和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)益時(shí)，卻可能會(huì)遇到保證人無(wú)力承擔(dān)保證債務(wù)以及擔(dān)保物滅失、毀損或被非法轉(zhuǎn)移且無(wú)法追還等不測(cè)情況，于此類(lèi)情況下，擔(dān)保權(quán)即難以實(shí)現(xiàn)。?因此，在此主擔(dān)保之上另行設(shè)定再擔(dān)保，將會(huì)進(jìn)一步保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。從擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)的角度言，由于再擔(dān)保在效力上的特殊性，再擔(dān)保人享有多重的抗辯權(quán)和追償