保險中介復習題整理

1、一 5個名詞解釋1保險密度保險密度是指按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額。保險密度反映了該地國民參加保險的程度，一國國民經(jīng)濟和保險業(yè)的發(fā)展水平。2保險深度保險深度是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。 保險深度取決于一國經(jīng)濟總體發(fā)展水平和保險業(yè)的發(fā)展速度。保險深度的計算公式為：保險深度=一國保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值。保險深度可以反映出一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的重要地位。該指標的計算不僅取決于一國總體發(fā)展水準，而且還取決于保險業(yè)的發(fā)展速度。3個人代理人個人代理人是指根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的

2、個人。4兼業(yè)代理人兼業(yè)保險代理人是指受保險公司的委托，在從事自身業(yè)務的同時，指定專人為保險公司代辦保險業(yè)務的單位。補充資料:保險兼業(yè)代理機構是指在從事自身業(yè)務的同時，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取保險代理手續(xù)費，在保險人授權的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務的單位。例如銀行、汽車經(jīng)銷商、汽修廠都是保險兼業(yè)代理的主要群體。2、專業(yè)代理機構就是指保險代理公司。3、兼業(yè)或?qū)I(yè)代理都是有經(jīng)營區(qū)域限制的，不能不同地區(qū)使用同一個代理證；專業(yè)代理公司如果在外地展業(yè)必須設置專門的機構，需要報保險監(jiān)管部門審批；最好的辦法就是通過銀行等金融機構的兼業(yè)代理資格，但是這種機構費用較高。保險兼業(yè)代理機構是指在從事自身業(yè)務的同時，根據(jù)

3、保險人的委托，向保險人收取保險代理手續(xù)費，在保險人授權的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務的單位。從事保險兼業(yè)代理業(yè)務必須向中國保監(jiān)會申請保險兼業(yè)代理資格，經(jīng)中國保監(jiān)會核準后取得保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證。申請保險兼業(yè)代理資格證應該具備下列條件：具有工商行政管理機關核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；有同經(jīng)營主業(yè)直接相關的一定規(guī)模的保險代理業(yè)務來源；有固定的營業(yè)場所；具有在其營業(yè)場所直接代理保險業(yè)務的便利條件。5保險中介保險中介，指介于保險經(jīng)營機構之間或保險經(jīng)營機構與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。 保險中介在保險市場上作用

4、的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術服務、保險信息溝通、風險管理咨詢等諸方面的功能所決定的。按照建立和完善社會主義市場經(jīng)濟制度、推行改革開放政策的客觀要求，市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化是未來中國保險中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。6保險代理人保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。截止到2009年11月，我國保險業(yè)代理人總數(shù)為256萬人。7保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人（Insurance Broker）,我國保險法第一百一十八條規(guī)定：保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。8保險公

5、估人保險公估人是指依照法律規(guī)定設立，受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對保險標的進行檢驗、鑒定和理算，并出具保險公估報告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險當事人之間關于保險理賠方面的矛盾。9職業(yè)道德職業(yè)道德，就是同人們的職業(yè)活動緊密聯(lián)系的符合職業(yè)特點所要求的道德準則、道德情操與道德品質(zhì)的總和，它既是對本職人員在職業(yè)活動中的行為標準和要求，同時又是職業(yè)對社會所負的道德責任與義務。職業(yè)道德是指人們在職業(yè)生活中應遵循的基本道德，即一般社會道德在職業(yè)生

6、活中的具體體現(xiàn)。是職業(yè)品德、職業(yè)紀律、專業(yè)勝任能力及職業(yè)責任等的總稱，屬于自律范圍，它通過公約、守則等對職業(yè)生活中的某些方面加以規(guī)范。職業(yè)道德既是本行業(yè)人員在職業(yè)活動中的行為規(guī)范，又是行業(yè)對社會所負的道德責任和義務。10中介監(jiān)管P388依法監(jiān)管 綜合管理 維護保險中介當事人利益 保證保險市場健康發(fā)展保險中介市場準入與退出的監(jiān)管 保險中介業(yè)務經(jīng)營活動的監(jiān)管 保險中介業(yè)務經(jīng)營活動的監(jiān)管（串起來說）11保險費保險費是指被保險人參加保險時，根據(jù)其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。當保險財產(chǎn)遭受災害和意外事故造成全部或部分損失，或人身保險中人身發(fā)生意外時，保險人均要付給保險金。保險費由保險金額、

7、保險費率和保險期限構成。保險費的數(shù)額同保險金額的大小、保險費率的高低和保險期限的長短成正比，即保險金額越大，保險費率越高，保險期限越長，則保險費也就越多。交納保險費是投保人的義務。如被保險人不按期交納保險費，在自愿保險中，則保險合同失效；在強制保險中，就要附加一定數(shù)額的滯納金。12表見代理表見代理制度是基于被代理人的過失或被代理人與無權代理人之間存在特殊關系，使相對人有理由相信無權代理人享有代理權而與之為民事法律行為，代理行為的后果由被代理人承擔的一種特殊的無權代理。我國表見代理制度建立時間不長，還有不完善之處，有些問題還需要進一步的研究和探討。其中，相對人對義務人的選擇權問題、無權代理人的法

8、律責任問題以及代理人的抗辯權問題便是亟待解決的問題，由于法律原因，我們在日常生活中要更加注意表見代理問題，對自己，他人及社會的利益負責。13承保公估 理賠公估 課本P303二 4個簡答1分析保險中介產(chǎn)生的原因 P102影響中介市場發(fā)展的因素對保險中介機構存在偏見。保險中介機構的真正發(fā)展是近兩年的事，被社會的認知也是剛剛開始，因此也就免不了對其有所偏見，主要表現(xiàn)為：客戶方面。拿保險經(jīng)紀人來說，從理論上看，保險經(jīng)紀人是站在投保人的立場，使投保人以最小的保費支出獲得最大的保障。但在實際中，客戶的保險需求往往停留較低層次的需求上，而冷落了保險經(jīng)紀公司的“顧問”式的服務，甚至認為，經(jīng)紀人的傭金表面由保險

9、公司支付，但羊毛出在羊身上，而直接向保險公司投保不是可以節(jié)省一筆費用。至于代表保險人一方拓展業(yè)務的保險代理機構在此方面給人們的印象比保險經(jīng)紀人更為嚴重。保險人方面。一些保險公司組織機構大而全，冗員過多，集約式經(jīng)營的觀念不強，對成本核算不細，認為通過保險代理人、保險經(jīng)紀人間接展業(yè)，不如公司直接展業(yè)，免得多了一個討價還價的對象，最后還要支付過高的手續(xù)費和傭金，似乎直接的展業(yè)成本較低。但從保險檢查的結果看，個別公司的個別險種高額退費就達30%以上，再加上手續(xù)費和其它費用，展業(yè)成本就更高了，而中介公司的中介費用一般在20%左右，保險公司還是可以接受的。社會公眾方面。由于我國保險中介機構剛剛發(fā)展起來，各

10、項制度建設不太完善、規(guī)章制度執(zhí)行不嚴，個別中介機構存在著違法違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，給社會帶來消極影響，破壞了中介機構在社會中的形象。二、保險公司和中介機構的矛盾比較突出。主要表現(xiàn)：對于保險公估業(yè)務來說，由于保險公司都有自己的理賠部門，多數(shù)公司認為肥水不流外人田，只把難辦、解決不了的案子交給公估公司，這樣，在出險率一定的情況下，公估的業(yè)務就更少了。據(jù)了解，保險公司通常要求公估公司高服務、低收費，一個案子下來，保險公司少賠十幾萬，而公估費1200元都嫌多。一些保險代理公司和保險經(jīng)紀公司利用自身擁有的股東業(yè)務和手中掌握的其他業(yè)務，向保險人漫天要價，一些中介機構的開價都在30%以上，對此，保險人非常反感。一些

11、保險公司、投保單位以及銀行等兼業(yè)代理部門為了個人和群體利益，利用手中的權利人為地排擠中介機構開展業(yè)務。三、相關法律和規(guī)章制度滯后。中國保監(jiān)會目前雖出臺了保險代理機構、保險經(jīng)紀機構和保險公估機構等管理規(guī)定，但與之配套的相關管理規(guī)定實施細則、保險中介機構執(zhí)業(yè)管理辦法、操作實務、傭金和咨詢費標準、稅收等法律規(guī)章還沒有出臺，在某一方面出現(xiàn)了法規(guī)真空，例如，目前市場對保險中介收費標準缺乏市場指導價格，一些保險中介機構利用手中掌控的業(yè)務，不斷抬高要價，哪家保險公司出的中介費用多業(yè)務就給哪家，這種招標式的經(jīng)營方式勢必引起保險市場的惡性競爭，給市場秩序帶來不良影響。四、保險中介市場人才匱乏。保險公估人和經(jīng)紀人

12、在我國已消失了幾十年，所以無論在理論還是實務方面保險中介人才都非常缺乏。主要表現(xiàn)：1）保險兼業(yè)代理機構從業(yè)人員大多沒有進行專門的培訓，保險知識匱乏，對所代理的保險險種也不很了解，而且兼業(yè)代理人員流動性很強。2）保險經(jīng)紀人和保險公估人在數(shù)量和質(zhì)量上與市場的需求還差得很遠，特別是保險公估人，由于它解決的是多領域、高技術、專業(yè)性很強的價值及損失理賠的問題，專業(yè)性極強，而目前這種專家式的保險公估人才少之又少，雖然一些通過考試合格獲得資格，但真正具有相當高的從業(yè)技能、經(jīng)驗和能力也是微乎其微。因此，保險中介人員的素質(zhì)低、匱乏是制約我國中介市場快速、良性發(fā)展的一個重要因素。五、保險中介市場競爭力不強。我國保

13、險中介機構經(jīng)營主體數(shù)量目前非常有限，而且其社會地位還未被公認，其市場競爭只是體現(xiàn)在與各家保險公司的業(yè)務競爭上，而不是各中介經(jīng)營主體之間的競爭，因而一些中介機構只能以股東的業(yè)務為基礎，把其作為向保險人討價還價的籌碼，壟斷氛圍較濃，缺少有效的中介市場的競爭機制，不利于中介主體的技術水平、服務水平等方面的提高。六、中介機構經(jīng)營不規(guī)范。一是一些兼業(yè)代理人利用保險公司急于擴占市場規(guī)模的心理，在簽定低費率，高回扣的代理協(xié)議后，四處招攬保險業(yè)務，獲取正常費率與低費率之間的差價及高回扣手續(xù)費，甚至一些代理人不擇手段與個別企業(yè)的領導串通，利用假保單騙取保費中飽私囊。二是存在非法經(jīng)營現(xiàn)象。有相當部分的兼業(yè)代理機構

14、和個別保險中介機構未經(jīng)保險監(jiān)管部門的批準，擅自開辦保險代理業(yè)務，這些非法中介活動，皆存在不規(guī)范的操作，又缺乏監(jiān)管部門的監(jiān)督，給市場帶來不良影響。3中介種類及區(qū)別 P7保險中介包括：保險代理、保險經(jīng)紀、保險公估保險代理主要幫助保險公司銷售產(chǎn)品。保險經(jīng)紀也是幫助保險公司銷售產(chǎn)品，不過實力大于保險代理，而且還可以為客戶設計產(chǎn)品，跟保險公司進行談判。保險公估幫助保險公司進行定損等其他服務的。4日本 美 英中介模式特點發(fā)達國家保險中介人制度模式及啟示來源：中國論文下載中心     06-08-15 16:22:00     

15、作者：未知    編輯：studa20保險中介人制度是典型的“舶來品”。了解保險業(yè)發(fā)達國家保險中介人制度的特點，比較分析不同制度模式下保險中介人制度的運行效率，有助于建立健全我國的保險中介人制度，促進我國保險市場的健康發(fā)展。 在發(fā)達國家的保險中介人制度中，英國、美國和日本的保險中介人制度各具特色，代表著三種不同類型的保險中介人制度模式。本文將在介紹這三個國家的保險中介人制度的基礎上，對保險中介人制度模式進行比較，并分析其對我國建立保險中介人制度的借鑒意義。一、發(fā)達國家保險中介人制度模式的特點（一）英國保險中介人制度模式的特點英國的保險業(yè)歷史悠久，其保險中

16、介人制度經(jīng)過長期的發(fā)展，形成了鮮明的特點：1，英國保險中介人制度的典型特點是以保險經(jīng)紀人為中心。由于英國是現(xiàn)代海上保險最古老、最發(fā)達的國家，國民的風險觀念和保險意識強，在英國立法及國民習慣等的影響下，保險經(jīng)紀人先于保險代理人、保險公估人產(chǎn)生，進而形成了以保險經(jīng)紀人制度為中心的保險中介人模式。英國的保險經(jīng)紀人制度最為完善，在國際保險市場上影響巨大。2.在保險業(yè)務的市場分割上，保險代理人充當了壽險市場上的主要角色，而在非壽險領域，則是保險經(jīng)紀人控制了約23的市場，尤其是再保險業(yè)務和勞合社承保的業(yè)務，都是保險經(jīng)紀人在運作。同時，英國的保險中介人制度采用了兩極化原則，即壽險代理人與經(jīng)紀人二者不能兼營，

17、保險經(jīng)紀人只能從事保險經(jīng)紀業(yè)務，而保險代理人則只能從事保險代理業(yè)務。3.對保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人的宏觀監(jiān)管力度不同。英國的法律對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管最為嚴格，適用的法律主要有1977年頒布的保險經(jīng)紀人 （注冊）法、保險經(jīng)紀人行為法、英國保險人協(xié)會的實務法及金融服務法等，其中對保險經(jīng)紀人的資格、職業(yè)行為、授權范圍等有詳盡的規(guī)定。對壽險代理人的監(jiān)管則相對而言較為寬松，例如無特別的規(guī)定限制壽險代理人銷售非壽險產(chǎn)品等。另外，保險公估業(yè)務在英國法律上不屬于保險監(jiān)管范圍，而受一般的代理法管制。4.保險中介人的行業(yè)自律較強，且行業(yè)自律組織分工較細。英國政府的貿(mào)工大臣享有對保險業(yè)實行全面監(jiān)督和管理的權

18、力，其監(jiān)管機構側重于對保險公司的管理，而對勞合社則依據(jù)專門立法賦予其自律的權利。保險經(jīng)紀人協(xié)會不僅配合國家立法機關對保險經(jīng)紀人的行為進行監(jiān)督，還代表保險經(jīng)紀人參與同政府、其它保險組織及商業(yè)機構進行的談判。此外，保險代理人與保險經(jīng)紀人的行業(yè)自律組織嚴格分開，保險公估人則由英國特許公估師學會監(jiān)督管理。（二）美國保險中介人制度模式的特點美國的保險業(yè)在發(fā)展初期受英國的影響較大，但其后逐漸形成了自身的發(fā)展模式，其保險中介制度模式也與英國的模式不同。美國的保險中介人制度模式有以下特點：1.美國的保險中介人模式是以保險代理人與保險經(jīng)紀人相結合，并以保險代理人為主的模式。很多保險經(jīng)紀人都是從保險代理人發(fā)展而來

19、的。2.在保險業(yè)務的市場分割上，壽險業(yè)務主要由保險代理人辦理，保險經(jīng)紀人的作用在海上保險中最為重要，在財產(chǎn)與責任保險中次之，在壽險中又次之。3.保險代理人和經(jīng)紀人沒有嚴格分開。在美國，保險代理人和保險經(jīng)紀人有時難以區(qū)別。例如，有些人壽保險業(yè)務中的保險經(jīng)紀人本身就是保險代理人，之所以稱他們?yōu)楸ｋU經(jīng)紀人，是因為他們將業(yè)務安排給多家保險公司。而且，壽險代理人既可以是專用代理人，也可以是獨立代理人。4.在保險中介管理方面，既強調(diào)政府監(jiān)管，也重視行業(yè)自律，全國注冊的代理人和經(jīng)紀人協(xié)會、保險協(xié)會、公估師學會等自律組織都對保險中介行業(yè)發(fā)揮著重要作用。（三）日本保險中介人制度模式的特點與英國和美國等主要依靠保

20、險代理人和保險經(jīng)紀人的力量獲取業(yè)務的做法不同，日本的保險市場主要是依靠公司外勤職員和代理店制度，保險經(jīng)紀人的作用不大。其中，外勤職員活躍于人壽保險市場，代理店制度則主要應用于損害（財產(chǎn)）保險市場?？梢哉f，日本是以保險代理人為主，同時引進保險經(jīng)紀人制度的中介制度模式。但在1994年保險法修訂之前，日本保險市場上進行營銷的中介人僅僅是保險代理人，這也是日本保險中介制度明顯區(qū)別于英美保險中介制度之所在。隨著20世紀90年代初保險市場的開放和保險主體的增加，日本也引進了保險經(jīng)紀人制度，但保險經(jīng)紀人目前在日本保險市場上的作用仍然非常有限。日本的保險中介制度已開始受英美模式影響，但在嚴格監(jiān)管方面又明顯區(qū)別

21、于后兩者。主要表現(xiàn)在：日本在保險監(jiān)管方面強調(diào)政府管理，其管理機關是大藏省，從事保險中介活動要經(jīng)過保險監(jiān)管機關批準，監(jiān)管較嚴。相對而言，英國保險經(jīng)紀人只需在保險經(jīng)紀人注冊理事會注冊即可。還有在經(jīng)營方面，日本對保險代理人與保險經(jīng)紀人嚴格進行區(qū)分，兩者不可兼營。二、發(fā)達國家保險中介人制度模式的比較（一）保險代理人制度模式的比較英國保險代理的模式是兩級結構。形成這一模式的直接原因是英國實行的兩極化原則，即在人壽保險領域，保險中介人必須在能受理所有保險公司商品的經(jīng)紀人與專屬單一公司的保險代理人中任選其一，不能兼任。兼業(yè)代理人也是英國保險代理制度較有特色的一個方面。兼業(yè)代理人的來源很廣泛，銀行、行業(yè)協(xié)會、

22、事務所等機構及律師、會計師等均可能成為兼業(yè)代理人，這些機構及個人只須經(jīng)過簡單的培訓，熟悉基本的保險知識及出售保險單的一些必要手續(xù)即可。兼業(yè)代理人正以其低廉的成本、方便的運作受到越來越多保險公司的青睞。而美國的代理制度盡管在各州要求不一致，但并不是嚴格的兩級結構，即保險代理人和經(jīng)紀人區(qū)別不甚明晰。一般而言，其保險代理人制度可分為機構代理制（總代理制、分公司代理人等）與無機構代理制（專用代理人、獨立代理人等）。無論哪種制度，代理人的授權均從兩方面獲得：一是根據(jù)代理合同；二是根據(jù)法律所默許的權力（即公開授權原則）。美國的保險代理制度很完備，并擁有龐大的代理人隊伍，目前有近100萬的代理人活躍在保險市

23、場上，充當了保險市場的中心角色。美國務州都有負責保險代理人監(jiān)管的保險監(jiān)管部和保險監(jiān)督宮，還有專門的法律子以管理。值得一提的是，美國多層次的業(yè)務培訓體系（如行業(yè)協(xié)會及教育培訓機構）造就了較高素質(zhì)的保險代理人。盡管日本的保險業(yè)在發(fā)展初期受到美國的影響，但其后卻建立了與美國不同的保險代理人制度代理店制度。代理店在性質(zhì)上是兼業(yè)代理，并實行以經(jīng)營規(guī)模、業(yè)績、業(yè)務技能等為標準的等級制度。與英國、美國的保險代理人主要進行壽險展業(yè)不同，日本的保險代理店主要應用于損害（財產(chǎn)）保險領域，業(yè)務量約占損害（財產(chǎn)）保險業(yè)務量的90。（二）保險經(jīng)紀人制度模式的比較英國、美國和日本三國有關經(jīng)紀人的法規(guī)都對保險經(jīng)紀入的資格認

24、定（含資格考試制度）、組織形式、經(jīng)營范圍、執(zhí)業(yè)標準、繳存保證金或勞務報酬、財務稽核等制度作出了規(guī)定，并對保險經(jīng)紀人領取傭金、獨立展業(yè)等權利予以保障。但仍有以下的不同：1.各國的監(jiān)管權力集中程度不同。在英國，由于其保險監(jiān)管偏重于行業(yè)自律，因此，保險經(jīng)紀人的行業(yè)組織具有相當?shù)谋O(jiān)管權力，如英國保險經(jīng)紀人注冊委員會（IBRC）根據(jù)1977年頒布的保險經(jīng)紀人（注冊）法，對保險經(jīng)紀人進行審核，勞合社則對勞合社的經(jīng)紀人執(zhí)業(yè)資格有一套更高的要求。美國對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管機關是州保險監(jiān)管部，各州有一定的立法權。在日本，保險經(jīng)紀人的監(jiān)管權集中于內(nèi)閣總理大臣，通過保險經(jīng)紀人資格考試的申請人必須向大藏省銀行局保險部注冊

25、，經(jīng)過嚴格審核批準后方可經(jīng)營。2.組織形式不同。英國、美國和日本均允許保險經(jīng)紀人以有限責任公司的形式存在，但英國和美國還允許保險經(jīng)紀人以合伙組織經(jīng)營。英國以合伙制為保險經(jīng)紀入主要的組織形式，如勞合社；美國以保險經(jīng)紀公司（有限責任公司）為主，例如威達信保險經(jīng)紀公司和怡安保險（集團）公司分別是目前世界上名列第一、第二的保險經(jīng)紀公司。而日本是在1994年后才允許保險經(jīng)紀人進入保險市場，主要采取的是個人經(jīng)紀人的形式。3.在激勵保險經(jīng)紀人就業(yè)的機制上，英國采取了比較寬松的規(guī)則，即保險經(jīng)紀人的傭金率由保險人和保險經(jīng)紀人協(xié)商，監(jiān)管機構不規(guī)定傭金率的幅度。美國則規(guī)定對于不同的險種有不同的傭金率。日本的規(guī)定與美

26、國相似。另外，英國的保險人往往會授予保險經(jīng)紀人訂約權，對保險金額有一定的限制。但美國和日本的保險人和保險經(jīng)紀入之間一般是通過協(xié)商自愿交易。（三）保險公估人制度模式的比較英國是公估業(yè)的發(fā)源地。隨著英國保險公估人制度的發(fā)展與完善，它對世界其它地區(qū)保險公估業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展起到了直接或間接的推動作用。由于保險公估人只是保險合同的輔助人，不銷售保險，而且他們的業(yè)務有時也會延伸到非保險業(yè)，因而保險公估人沒有納入專門的保險監(jiān)管之列，而是受制于三方面的約束：一是普通法的監(jiān)管，包括一般的代理法；二是市場的力量，只有素質(zhì)高的保險公估人才可能獲得保險人的委托；三是行業(yè)自律，如英國特許公估師學會、英國公估師學會等。在英

27、國的保險市場上，還有不少兼業(yè)代理人通過英國特許公估師學會對取得公估師資格的公估人行為進行監(jiān)管，這是英國保險公估人制度的一大特色，它使英國的保險公估人在世界上獲得了高度評價。在美國，從業(yè)的保險公估人需要領取從業(yè)執(zhí)照，但在英國卻沒有這方面的規(guī)定，只是要求從業(yè)的公估公司負責人必須有特許公估師學士資格，以此來保證公估的職業(yè)水準。日本的保險公估人資格由日本損害（財產(chǎn)）保險協(xié)會認定，注冊后即可從業(yè)。這種公估人的資格認定制度是一種封閉式的，所認定的資格并非公認的資格。英國和日本分別按各自的標準對公估人進行了等級劃分。另外，在公估的內(nèi)容上各國的側重點有所不同。英國的保險公估人主要解決保險問題，也包括技術問題。

28、美國的公估人以保險內(nèi)容為主，工作需要時另指定技術專家協(xié)助處理。日本的保險公估人主要是估損和價值評估。三、發(fā)達國家保險中介人制度對建立我國保險中介人制度的啟示通過以上的分析可以看出，英、美、日三國的保險中介人制度各具特色，都極大地推動了本國保險業(yè)的發(fā)展。對這些國家保險中介人制度模式進行比較，可對我國保險中介人的制度建設提供如下啟示：（一）應根據(jù)保險營銷環(huán)境發(fā)展適合本國特點的保險中介人制度雖然美國和日本的保險中介人制度在一定程度上都受英國保險中介人制度的影響，但最終都根據(jù)本國國情進行了不斷的改進，形成了各自不同的保險中介人制度模式。特別是日本，由于重視民族保險業(yè)的發(fā)展，對國內(nèi)保險市場長期采取保護政

29、策，外資保險公司數(shù)量少，并在傳統(tǒng)習慣的影響下建立了外勤職員的營銷體系。概括地說，保險市場營銷環(huán)境是指一切影響或制約保險企業(yè)營銷活動的最普遍的因素，其中影響保險中介人制度模式的主要因素是：1.國民保險意識和經(jīng)濟發(fā)展水平。國民保險意識決定著保險中介人的需求類型。當一國國民的保險意識較弱時，宜優(yōu)先發(fā)展保險代理人；反之，應發(fā)展保險經(jīng)紀人。而經(jīng)濟發(fā)展水平在一定程度上也影響到國民的保險意識。2.保險監(jiān)管類型。保險監(jiān)管的重點決定了對保險中介人的需求類型。若一國強調(diào)償付能力監(jiān)管，則對保險經(jīng)紀人的需求較多，如英國；若強調(diào)市場行為監(jiān)管，尤其是費率、險種等由監(jiān)管部門統(tǒng)一制定，經(jīng)紀人選擇保險公司的余地小，應以發(fā)展保險

30、代理人為主，比如1994年以前的日本；若監(jiān)管內(nèi)容以上兩者并重，可同時發(fā)展保險代理人和經(jīng)紀人。3.保險公司狀況。在其他因素一定的條件下，一國或地區(qū)的保險公司數(shù)目、市場競爭激烈程度，都極大地影響到保險中介人的展業(yè)空間。在由少數(shù)保險公司壟斷的市場上，保險經(jīng)紀人選擇保險公司的空間小，發(fā)展保險代理人較為適宜。4.國際保險發(fā)展趨勢。典型的是日本在國際開放保險市場的背景下，實行了費率自由化，引進了保險經(jīng)紀人制度，改變了保險中介人的結構。（二）系統(tǒng)而有效的法律法規(guī)體系是保險中介人制度良性發(fā)展的必備條件為了規(guī)范保險中介人的行為，英、美、日三國都制定了相應的或嚴格或?qū)捤傻姆煞ㄒ?guī)與行為準則。有關保險中介人的法律法

31、規(guī)一般包括了全面具體的執(zhí)業(yè)管理規(guī)定、嚴格的資格審查制度、保險中介人業(yè)務范圍的界定、健全的保險中介人培訓制度、完善的保險中介人手續(xù)費和傭金制度等。例如日本現(xiàn)行法律中以保險業(yè)法、日本商法及勞動標準法三者共同約束保險中介人，法律賦予了大藏省制定規(guī)定、守則的主要權力，大藏省廣泛使用不成文準則來實施對保險中介人的控制。另外，各國的保險中介法規(guī)體系呈現(xiàn)以下的共性：保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人的法律法規(guī)分立；法律和行業(yè)的公約緊密結合等級的立法。（三）應高度重視行業(yè)協(xié)會的自律作用從前面的分析可以看出，在對保險中介人的監(jiān)管中，各國或地區(qū)的行業(yè)協(xié)會都起著非常重要的作用。尤其是英國保險經(jīng)紀人協(xié)會配合國家立法機

32、關對保險經(jīng)紀人行為進行監(jiān)督，形成了在法律指導下由政府監(jiān)管部門領導的保險經(jīng)紀人行業(yè)自律管理方式，對英國保險經(jīng)紀人行為的規(guī)范化起到了不可低估的作用。（四）健全保險中介人組織的內(nèi)控制度是微觀監(jiān)管的重要組成部分保險中介人機構屬于商業(yè)企業(yè)，國外的保險中介人組織都依據(jù)相關的法律法規(guī)建立相應的內(nèi)控制度，從財務、中介人素質(zhì) （用工制度和培訓制度）、企業(yè)管理等方面實施監(jiān)督管理，這無疑是從微觀上加強了對保險中介人的管理。5保險代理人業(yè)務范圍  業(yè)務范圍    保險代理人因類型不同業(yè)務范圍也有所不同。保險代理公司的業(yè)務范圍是：代理推銷保險產(chǎn)品，代理收取保費

33、，協(xié)助保險公司進行損失的勘查和理賠等。兼業(yè)保險代理人的業(yè)務范圍是：根據(jù)保險兼業(yè)代理許可證批準的代理險種，代理銷售保險產(chǎn)品，代理收取保費。個人代理人的業(yè)務范圍是：財產(chǎn)保險公司的個人代理人可以代理家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、責任保險和被代理保險公司授權的其它險種。    人壽保險公司的個人代理可以代理個人人身保險，個人人壽保險，個人人身意外傷害保險和個人健康保險等業(yè)務。目前保險集團公司內(nèi)部的財產(chǎn)保險公司、人壽保險公司、健康保險公司，在獲得保險監(jiān)管機構批準后，子公司之間相互開展了交叉銷售業(yè)務。個人代理人的業(yè)務范圍也有所擴大。   

34、 工作內(nèi)容    1、負責代理推銷保險產(chǎn)品，協(xié)助保險公司進行損失的勘察和理賠；      2、向消費者宣傳保險知識，解釋保險條款，點評產(chǎn)品，分析個人財務需要；    3、為消費者設計保險方案，制定保險計劃；     4、協(xié)助客戶挑選保險公司的優(yōu)勢產(chǎn)品；     5、協(xié)助客戶辦理相關投保手續(xù)（簽訂投保單、保單送達、保單保全、保費收?。?#160;   6、根據(jù)客戶的需要，為其提供優(yōu)質(zhì)的售

35、后服務；    7、定期回訪老客戶，維護潛在客戶；     8、被保險人出險后，協(xié)助其向保險公司進行理賠等。通過以上關于保險代理人的業(yè)務范圍以及工作內(nèi)容的介紹，投保人可以在自己的腦海形成意識，逾越以上范圍的都是不合理的。保險經(jīng)紀人業(yè)務范圍1、以訂立保險合同為目的,為投保人提供防火、防損或風險評估以及風險管理咨詢服務。通過保險經(jīng)紀人提供的以上專門服務,可以使被保險人的防災工作、風險管理工作做得更好,就可以以較低的費率獲得保障利益；2、以訂立保險合同為目的,為投保人擬訂投保方案,辦理投保手續(xù)。投保方案的選擇是一項專業(yè)技術性很強的

36、工作,被保險人自己通常不能勝任,保險經(jīng)紀人就可以以其專業(yè)素質(zhì),根據(jù)保險標的情況和保險公司的承保情況,為投保人擬訂最佳投保方案,代為辦理投保手續(xù)；3、在保險標的或被保險人遭遇事故和損失的情況下,為被保4、為被保險人或受益人向保險公司索賠；5、再保險經(jīng)紀人憑借其特殊的中介人身份,為原保險公司和再保險公司尋找合適的買(賣)方,安排國內(nèi)分入、分出業(yè)務或者安排國際分入、分出業(yè)務；6、保險監(jiān)管機關批準的其他業(yè)務。保險經(jīng)紀人有嚴格的執(zhí)業(yè)規(guī)則,世界各國對其都實行嚴格的執(zhí)業(yè)管理。我國保險法規(guī)定,因保險經(jīng)紀公司過錯,給投保人、被保險人造成損失的,由保險經(jīng)紀公司承擔賠償責任。保險公估人業(yè)務范圍 P3576營銷員的特

37、點及優(yōu)勢 （特點沒找到）做一個保險業(yè)務員最應該具備的就是良好的自信心和心理承受能力，面對陌生人如何尋求一個話題切入，研究客戶的喜好、習慣，以及所處的行業(yè)、地位，說話的方式等等，都需要業(yè)務員去研究、分析，然后制定一個合理的談話方案，你就好象一個開礦者，要充分地準備好一切，有耐性、有韌性地去挖掘，直到開掘成功，也就是你收獲喜悅的時刻，保險就是一個具有挑戰(zhàn)性的行業(yè)，當你真正地走入進來時，你的每一次征服都將是一次身心的洗禮。 保險產(chǎn)品是無形的產(chǎn)品,，作為開拓保險業(yè)務市場的先鋒保險銷售員，為了推廣自己公司的產(chǎn)品，不僅具備一般推銷員的素質(zhì)，而且必須具備一些與自己業(yè)務相關的基本素質(zhì)，具體如下： （1） 主動

38、熱情敬業(yè)愛業(yè)。保險產(chǎn)品，不是看得見、摸得著的有形商品。業(yè)務員推銷的就是一種觀念，是對近期或者遠期可能發(fā)生的某些事件的風險轉移。正因為如此，主動購買保險的是少數(shù)。營銷員要以“憑著愛心與信任，主動熱情去接近，能量付出一百分”的姿態(tài)和面貌，積極主動地尋找客戶，激發(fā)保險需求，幫助建立保障。要極度熱愛自己的產(chǎn)品，對產(chǎn)品不熱愛的業(yè)務人員永遠做不好業(yè)務；要懂得自己的產(chǎn)品，這一點相當重要，沒有客戶愿意和不懂產(chǎn)品的業(yè)務人員打交道，因為你根本無法說服客戶購買你的產(chǎn)品（2）要有吃苦耐勞的精神。 作為一名業(yè)務員，我認為只有吃別人不能吃的苦，才能賺別人不能賺的錢，每天走訪2個客戶和5個客戶效果是截然不同的。（3）態(tài)度誠

39、懇形象專業(yè)。靚麗英俊的外表與銷售成功并沒有必然的聯(lián)系，而誠懇的態(tài)度，卻能在客戶心中樹立起很好的形象。在營銷員的眼中，所有的客戶在需要建立保險保障這一點是相同的，而沒有金錢、地位、權勢上的區(qū)別。對待地位低下的人不藐視、不冷落；對待有錢、有權、有勢的人，不低三下四，降低自己的身份，對任何人都應該平等而熱情，誠懇而坦率。說話時的口氣不必咄咄逼人，但態(tài)度一定要誠懇而堅決。（4）知識廣博專業(yè)精深。保險業(yè)對從業(yè)人員的素質(zhì)要求越來越高，不見得學歷高就一定能夠成功。一個優(yōu)秀的營銷員應儲備專業(yè)的保險知識，以及由保險衍生出來的金融、法律、財稅、醫(yī)學等多方面的知識。除此之外，壽險業(yè)務員還要不斷地學習顧客心理學、行為

40、科學、社會學、人際關系等多學科內(nèi)容，并在實踐中不斷地感悟和總結。（5）為客戶著想。壽險產(chǎn)品是依據(jù)客戶的需求“量身定做”的一款特殊商品，一個優(yōu)秀的營銷員應該具備這樣的能力，即站在客戶的立場上，根據(jù)個人財務狀況、家庭經(jīng)濟結構等，幫助客戶分析保險需求、制定計劃、選擇產(chǎn)品。這個時候，營銷員的身份是一個參謀、一個理財規(guī)劃師。只有真正為客戶利益而非為傭金著想的時候，客戶才能得到滿足，得到滿足，他隨時會想到你，甚至推薦客戶，幫助營銷員在工作中形成良性循環(huán)。（6）善于溝通，有良好的口才。 要說服客戶購買自己的產(chǎn)品，除了憑有競爭力的產(chǎn)品質(zhì)量和價格外，就憑業(yè)務員的嘴怎么去說，怎樣讓自己的語言既有藝術性又有邏輯性。

41、五論述題1中介市場存在的問題和發(fā)展對策（論文)2我國保險中介運行中產(chǎn)生的效果P413保險公估市場存在的問題和發(fā)展對策我國保險公估業(yè)發(fā)展面臨的問題及原因(一)保險公估機構類型單一,威脅著保險公估的公平、公正性從世界范圍來看,保險公估機構一般有受雇于保險公司或者自保集團的公司公估人(Companyad2justerorstaffadjuster)、接受保險公司的委托并為保險公司辦理保險理賠事務的獨立公估人(Independ2entadjuster)和只接受保單持有人委托的公眾公估人(Publicadjuster)。而我國目前的保險公估機構的理賠公估業(yè)務雖說是既能接受保險人的委托,也能接受投保人或被

42、保險人的委托,但實際保險公估公司只接受保險公司的委托。因此,我國的保險公估機構類型只有唯一的獨立公估人一類作為保險市場上的“裁判”,保險公估人理應獨立于投保人和保險人雙方當事人,公平、公正的提供保險理賠服務。但當前的保險公估人只接受保險公司的委托,很難保證其公平、公正性。特別是當前我國的投保人對于保險知識的匱乏,有時誤認為保險公估機構就是保險公司的內(nèi)設部門,理賠時會偏向保險公司。投保人對保險公估機構的認同度不夠,短期會影響保險公估機構向投保人拓展業(yè)務,長期則會使得保險公估服務缺乏其應有的價值,而最終會被保險公司舍棄。(二)我國保險公估機構的發(fā)展落后于其它保險中介機構我國的保險公估機構的發(fā)展遠遠

43、落后于專業(yè)保險代理及保險經(jīng)紀機構,這一點可以從機構數(shù)量、注冊資本及資產(chǎn)總額三個指標反映出來。首先,機構數(shù)量上,保險公估機構現(xiàn)有數(shù)量低于保險經(jīng)紀機構,更遠低于專業(yè)保險代理機構。截止2008年12月31日,全國共有專業(yè)保險公估機構2445家,其中專業(yè)保險代理機構1822家,保險經(jīng)紀機構350家,保險公估機構273家。保險公估機構的數(shù)量僅占專業(yè)保險中介結構總數(shù)的11%,而專業(yè)保險代理機構和保險經(jīng)紀機構分布占分別占75%、14%。其次,注冊資本金上,保險公估機構的注冊資本總額也低于保險經(jīng)紀機構和專業(yè)保險代理機構。截止2008年12月31日,全國專業(yè)保險中介機構注冊資本總額為67.91億元,其中保險經(jīng)紀機構注冊資本總額為42.2億元,專業(yè)保險代理機構注冊資本總額為18125億元,保險公估機構