金融理財(cái)知識(shí)點(diǎn)整理

1、金融理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)總結(jié)金融三班 張 XX第一部分 課堂學(xué)習(xí)知識(shí)點(diǎn)體系整理由于原 ppt 較亂，在這里從新組合順序創(chuàng)建章節(jié)，加上序號(hào)，著重體現(xiàn)在二三四章。限于 篇幅，具體內(nèi)容有些省去，只做框架性的列出。我認(rèn)為經(jīng)過改動(dòng)后，更有利于學(xué)習(xí)理解緒論 金融理財(cái)概述一 金融理財(cái)?shù)亩x是一種綜合金融服務(wù)。 是指專業(yè)理財(cái)人員通過分析和評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況和生活狀況、 明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客 戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。二 理財(cái)目的：1 平衡一生收支2 管理財(cái)富：目前我國(guó)的貧富差距日益擴(kuò)大，理財(cái)市場(chǎng)廣闊。3 支出管理4 控制風(fēng)險(xiǎn)三 理

2、財(cái)?shù)囊饬x生財(cái)務(wù)資源配置效用最大化（略）四 金融理財(cái)師執(zhí)業(yè)者的素質(zhì)要求知識(shí)全面，善于溝通，注重信譽(yù)，其他情商因素。五 金融理財(cái)師的職業(yè)道德準(zhǔn)則守法遵規(guī)等（略）六 金融理財(cái)師的工作的基本流程建立界定與客戶的關(guān)系收集客戶信息了解客戶的目標(biāo)與期望分析客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況制定并向客戶提交歷理財(cái)方案執(zhí)行個(gè)人理財(cái)方案監(jiān)控個(gè)人理財(cái)方案的執(zhí)行一下各章圍繞基本流程進(jìn)行）第一章 建立和界定與客戶的關(guān)系一 開拓客戶 :1 誰是客戶 有能力，有需求，可接近2 客戶在哪里 現(xiàn)有數(shù)據(jù)中找尋，客戶介紹客戶二 首次面談基本流程（見 ppt ）要點(diǎn): 取得客戶信賴，建立長(zhǎng)期服務(wù)和合作關(guān)系，明確權(quán)責(zé)利的劃分和其他法律關(guān)系三 了解客戶

3、的現(xiàn)狀與需求1 目的： 引起客戶注意，發(fā)掘潛在或目前的問題，強(qiáng)化客戶解決問題的需求2 步驟： 了解客戶的現(xiàn)況與期望，了解客戶對(duì)現(xiàn)況的感受，了解客戶想要改變的意愿第二章 收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望一 客戶個(gè)人信息收集1 內(nèi)容 家庭基本狀況：婚姻、成員 收入：工作收入、理財(cái)收入、轉(zhuǎn)移性收入 支出 : 生活支出、理財(cái)支出 資產(chǎn)：自用資產(chǎn)、金融資產(chǎn) / 固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn) 負(fù)債：流動(dòng)負(fù)債、長(zhǎng)期負(fù)債 / 投資負(fù)債、消費(fèi)負(fù)債2 客戶家庭生命周期判斷（1）筑巢期、滿巢期、離潮期、空巢期（2）不同時(shí)期理財(cái)重點(diǎn)不同3 客戶自我生涯安排規(guī)劃（1）理財(cái)活動(dòng)不同（2）投資工具不同（風(fēng)險(xiǎn)逐漸降低）（3）保險(xiǎn)計(jì)劃

4、不同（不同階段首先壽險(xiǎn)受益人不同）二 了解客戶目標(biāo)目標(biāo)具體體現(xiàn)：當(dāng)前生活、購房、子女教育、退休1 目標(biāo)需求層次（1）保證基本生活水平目標(biāo)（2）平均水平的理財(cái)目標(biāo)（3）滿意水平的理財(cái)目標(biāo)（4）遺產(chǎn)的安排目標(biāo)2 了解理財(cái)價(jià)值觀（1）理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先級(jí)排序體現(xiàn)理財(cái)價(jià)值觀（2）支出分為義務(wù)性支出和選擇性支出義務(wù)性 - 生活開銷、銀行貸款、保費(fèi)選擇性 - 收入超出義務(wù)性支出的部分都可用于選擇性支出（3）分類：偏退休，偏當(dāng)前享受，偏購房族，慈烏族3 確定目標(biāo)優(yōu)先級(jí)三 客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性（一）客觀1 客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力（1）年齡（2）資金可用時(shí)間（收入的穩(wěn)定性）（3）理財(cái)目標(biāo)彈性（支出計(jì)劃）（4）家庭財(cái)富收入（對(duì)生

5、活費(fèi)用的依賴程度）2 客觀風(fēng)險(xiǎn)承受度簡(jiǎn)易量化分析（1）簡(jiǎn)易：年齡與投資股票比例（2）定量化：制作影響客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力的其他因素評(píng)分表（二）主觀主觀風(fēng)險(xiǎn)容忍態(tài)度分析（三）制作風(fēng)險(xiǎn)矩陣與資產(chǎn)組合安排組合四 總結(jié)客戶的理財(cái)性格與理財(cái)價(jià)值觀1 分析內(nèi)容 對(duì)待財(cái)富的態(tài)度 客戶的學(xué)習(xí)類型 客戶對(duì)于金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度 客戶的個(gè)人性格 客戶的性別影響 客戶的宗教背景客戶的文化背景2 客戶屬性歸類第三章 分析和評(píng)估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況一 診斷財(cái)務(wù)水平的常用指標(biāo)：如流動(dòng)比率，資產(chǎn)負(fù)債率，財(cái)務(wù)自由度，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)度等二 家庭財(cái)務(wù)狀況分析1 客戶的家庭資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)（1）內(nèi)容：資產(chǎn)、負(fù)債與凈值（2）注意事項(xiàng)：（見 pp

6、t ）（3）分析內(nèi)容：凈值分析、負(fù)債比率分析2 客戶的家庭現(xiàn)金流量表及收支儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)（1）內(nèi)容：收入、支出與儲(chǔ)蓄（2）注意事項(xiàng)：（見 ppt ）（3）分析內(nèi)容： 儲(chǔ)蓄開源節(jié)流（節(jié)稅，支出預(yù)算控制，減債減息計(jì)劃，提前還債等） 自由儲(chǔ)蓄實(shí)際可用資金，投資。（4）資產(chǎn)負(fù)債表與儲(chǔ)蓄表的關(guān)系： 當(dāng)月資產(chǎn)負(fù)債表凈值余額與上月資產(chǎn)負(fù)債表凈值余額之差為當(dāng)月儲(chǔ)蓄3 家庭現(xiàn)金流量表（1）內(nèi)容：生活、投資、借貸和保障投資現(xiàn)金流量（2）注意事項(xiàng)：（見 ppt ）（3）分析內(nèi)容：用來勾稽儲(chǔ)蓄表和家庭資產(chǎn)負(fù)債表三 目標(biāo)預(yù)算分析（目標(biāo)源自上一章）1 目標(biāo)可行性分析（1）目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)法：將現(xiàn)金流入流出分別折現(xiàn)到未來目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，

7、進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債比分 析（2）目標(biāo)現(xiàn)值法：將未來目標(biāo)現(xiàn)金流入現(xiàn)金流出折算到當(dāng)下進(jìn)行比較2 目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的順序（1）目標(biāo)并進(jìn)法（2）目標(biāo)順序法（簡(jiǎn)單不解釋）3 家庭預(yù)算表的編制（1）類型：（見 ppt ）（2）編制原則：（見 ppt ）第四章 制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案一 投資報(bào)酬率的設(shè)定依照客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度，設(shè)定合理的報(bào)酬率二 創(chuàng)制投資組合，提出相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議1 確定投資組合根據(jù)設(shè)定的投資報(bào)酬率與理財(cái)目標(biāo)達(dá)成年限， 參考各種投資工具的歷史報(bào)酬率與風(fēng)險(xiǎn)， 擬出最有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的投資組合2 理財(cái)規(guī)劃的計(jì)算工具 （1）復(fù)利與年金表 （2）財(cái)務(wù)計(jì)算器 使用見 ppt（3）excel 使用見 ppt（4

8、）財(cái)務(wù)規(guī)劃軟件包3 貨幣時(shí)間價(jià)值的問題解題思路 （1）對(duì)現(xiàn)金流進(jìn)行分析 需要分析兩個(gè)重要因素：一是時(shí)間間隔的長(zhǎng)短，也就是時(shí)間上的聯(lián)系；二是金額的 高低，也就是價(jià)值上的聯(lián)系。（2）必須按照時(shí)間的順序，列明現(xiàn)金流。（3）把理財(cái)目標(biāo)當(dāng)作基準(zhǔn)點(diǎn)基準(zhǔn)點(diǎn)之前我們通過累積資產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，基準(zhǔn)點(diǎn)之后可以理解為先借貸來實(shí) 現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，之后再分期攤還（4）而折現(xiàn)率的高低，則是決定何時(shí)資產(chǎn)會(huì)等于負(fù)債的關(guān)鍵因素4 特殊理財(cái)事件特殊分析三 理財(cái)目標(biāo)金額調(diào)整 將各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)所需的未來現(xiàn)金流出與現(xiàn)有的資產(chǎn)及工作能力可產(chǎn)生的未來現(xiàn)金流入相 對(duì)照，測(cè)算各個(gè)時(shí)期的資金缺口， 提出應(yīng)提高收入、 降低支出或調(diào)整理財(cái)目標(biāo)金額與年限

9、的建 議。四 測(cè)算保障型保額需求收入彌補(bǔ)法 遺屬需要法五 風(fēng)險(xiǎn)提示第五章 執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案一配置產(chǎn)品理財(cái)規(guī)劃建議與產(chǎn)品搭配的原則（1）先保障后求利（2）先揭示風(fēng)險(xiǎn)再說明獲利潛力（3）提供足夠的市場(chǎng)與產(chǎn)品信息并完整說明（4）定期檢查調(diào)整二職業(yè)道德和職業(yè)素質(zhì)的體現(xiàn)第六章 監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行體現(xiàn)了理財(cái)是個(gè)動(dòng)態(tài)過程紀(jì)律的重要性：定期定額投資還包括方案的調(diào)整第二部分 金融理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)感悟金融理財(cái)是一門實(shí)用性很強(qiáng)， 涉及知識(shí)面很綜合的學(xué)科。 因此， 要想成為一名合格的金融 師要有完善的知識(shí)體系，包括經(jīng)濟(jì)學(xué)，會(huì)計(jì)學(xué)，財(cái)務(wù)管理，投資學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)等方面的知識(shí)，甚 至在與客戶交流中， 理財(cái)師還要具備高強(qiáng)的

10、人際交流本領(lǐng)， 要有豐富的人文知識(shí)儲(chǔ)備。 應(yīng)該說， 這門學(xué)科是對(duì)我們以往學(xué)過知識(shí)的一次總結(jié)、提煉和升華。正如老師所說的，在短短 32 個(gè)課時(shí)中很難把學(xué)生培養(yǎng)成理財(cái)師，但是在學(xué)習(xí)的過程中， 我們對(duì)理財(cái)師的各方面工作有了完整的認(rèn)識(shí)， 譬如說如何接近客戶， 見到客戶我們的任務(wù)是什 么，如何獲得客戶的信任；再比如說如何判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，如何分析客戶的理財(cái)性格，如 何判斷客戶的理財(cái)目標(biāo)是否可行，如何制定理財(cái)規(guī)劃雖然現(xiàn)實(shí)工作沒有做過，可能真正的工作更加困難，但是通過這門課的學(xué)習(xí)能入一個(gè)門，這將對(duì)以后的工作大有幫助。我覺得對(duì)于一個(gè)金融理財(cái)師最重要的是他的收益率， 他為客戶帶來多大的價(jià)值， 這是決定 一個(gè)理

11、財(cái)師成敗的關(guān)鍵因素。 一個(gè)理財(cái)師一定要把自己訓(xùn)練成一個(gè)優(yōu)秀的操盤手。 在這學(xué)期證 券投資學(xué)這門課中， 周昭雄老師為我們開設(shè)了證券模擬投資賬號(hào)， 使我們能夠免費(fèi)在股市中磨 練自己。在這里我的感悟頗多， 因?yàn)檫@跟金融理財(cái)也有些聯(lián)系， 我就把我的投資經(jīng)歷和感悟?qū)?在這里。我們初始資金是五十萬， 我起家非常順利， 兩天就賺到了一萬。 我覺得這也是我悲劇的地 方，一開始就對(duì)股市有了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。一開始是這樣的：以前沒有投資經(jīng)歷，所以根本不知道 投資什么股票，想了一想，還是投資銀行股保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)小，人們應(yīng)該都搶著買。于是我全買了 銀行股，當(dāng)然是在技術(shù)分析結(jié)束后確定了幾只價(jià)格被低估的股票，我記得我買了招行、華夏

12、、 平安、建行、興業(yè)幾只，還買了只航空股，大概是這樣。也是我瞎貓碰上死耗子，兩會(huì)期間股 價(jià)相當(dāng)不穩(wěn)定，我買后兩天股市大漲，一下子沖到了一萬，我天真的以為它還能再漲，所以我 都沒拋，幻想著他一直漲下去。結(jié)果大約兩天后，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布消息要整頓銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品， 接著銀行股都趴下了。在這期間，我還在吃銀行股，堅(jiān)信它的強(qiáng)大，我不信沒人買，結(jié)果我在 下跌一半的地方進(jìn)去，牢牢的被套住了。銀行股確實(shí)強(qiáng)大，在三周后就全體漲回來了，不過那 是后話。經(jīng)驗(yàn)就是做短線一定要給自己設(shè)置止損點(diǎn)， 最好也設(shè)置自己的盈利目標(biāo)， 不可貪求。 這和 做長(zhǎng)線不一樣，長(zhǎng)線買進(jìn)去，如果公司蒸蒸日上，你幾年都可以不用管。但短期股價(jià)波動(dòng)完全

13、 是受資金和信息控制的，如果有利好信息，錢都往里進(jìn)，股價(jià)就被推起來了，利空消息，錢都 往外出，股價(jià)直接就跳水了。在短期，出現(xiàn)利空消息就趕快跑，有損失也沒關(guān)系，你再抄底買 入那只股，最后一定穩(wěn)賺。我就被套了三個(gè)星期， 這是個(gè)正確的決定， 銀行股不可能萎靡不振的， 而且我虧得也太多 了，三個(gè)周不可能扭虧為盈。 在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布某一好消息時(shí)， 股價(jià)又推回來的了， 我順利解套了。 之后起起伏伏，有賺有賠，但我在其中發(fā)現(xiàn)了一些經(jīng)驗(yàn)。我發(fā)現(xiàn)在盤整期間，股價(jià)完全是由機(jī) 構(gòu)資金主導(dǎo)的，大單進(jìn)入，你跟著它，股價(jià)就飛升。因?yàn)檫@個(gè)原因，高價(jià)股特別受到機(jī)構(gòu)投資 者青睞，在后半期我以投資高價(jià)股為主， 其中最成功的一次就是觀察到掌趣科技這只股價(jià)格波 動(dòng)極不正常，股價(jià)下跌但成交量維持在高位，發(fā)現(xiàn)大單量特別大，于是我成功以 60 元買入， 在 72 元的時(shí)候拋掉了。但很可惜，因?yàn)楫?dāng)時(shí)手里資金不夠，只買了一點(diǎn)，漲幅這么多才賺了 兩萬左右。歷史總會(huì)重演，在學(xué)期末我又被套住了。全部資金進(jìn)入一只股，所有盈利賠光了不說，連 本也沒保住。這緣于證監(jiān)會(huì)整頓創(chuàng)業(yè)板的決定，剛開盤股價(jià)就跳水，想拯救也來不及了。把雞 蛋放到一個(gè)籃子里風(fēng)險(xiǎn)大、 收益也高， 這與分散投資是兩種投資方式， 如果對(duì)市場(chǎng)的把握很自 信，我覺得第一種投資方式優(yōu)于第二種，看準(zhǔn)一只股