征信公司在辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)方面

1、征信公司在辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)方面議程 環(huán)聯(lián) (TransUnion) 概述 美國(guó)征信業(yè)的歷史、現(xiàn)狀 授信人所面臨的問(wèn)題 受益群體 案例 香港及拉丁美洲2環(huán)聯(lián)環(huán)聯(lián) TransUnion 總部位于美國(guó)芝加哥，業(yè)務(wù)遍布六大洲的30多個(gè)國(guó)家和地區(qū) 全球信用信息管理之領(lǐng)頭羊 為超過(guò)50,000家的企業(yè)提供解決方案 在全球維護(hù)大約五億消費(fèi)者的信用記錄 每日處理及更新各國(guó)的資訊量共超過(guò)20億條 3環(huán)聯(lián)環(huán)聯(lián) TransUnion 業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)亞洲亞洲/大洋洲大洋洲-澳大利亞- 中國(guó)香港- 中國(guó)北京及上海中國(guó)北京及上海-印度-馬來(lái)群島-新西蘭-新加坡-泰國(guó)歐洲歐洲-克羅埃西亞-捷克斯

2、洛伐克共和國(guó)-意大利-俄羅斯-斯洛伐克美洲美洲-加拿大-智利- 哥斯大黎加- 哥倫比亞- 多米尼加共和國(guó)- 厄瓜多爾-薩爾瓦多-瓜地馬拉-洪都拉斯- 墨西哥- 尼加拉瓜- 波多黎各- 千里達(dá)和托貝哥島- 美國(guó)- 委內(nèi)瑞拉非洲非洲- 波扎那-肯亞- 納米比亞- 南非- 史瓦濟(jì)蘭- 津巴布韋4美國(guó)征信歷史美國(guó)征信歷史 銀行及商家先前僅關(guān)注本地的交易 隨著美國(guó)人在不同州之間的遷徒更加頻繁，一個(gè)全國(guó)性，而非本地性的征信公司的需求越來(lái)越強(qiáng) 在過(guò)去的二十五年里，征信業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)快速整合期 此間,過(guò)去幾百個(gè)、或許是上千個(gè)小規(guī)模的、地方性征信公司，經(jīng)過(guò)不斷整合，今天形成了包括環(huán)聯(lián)(TransUnion)在內(nèi)的

3、三家全國(guó)性的征信公司5 維護(hù)超過(guò)2億消費(fèi)者檔案；每天處理、更新超過(guò)10億條信息 每年出據(jù)的信用報(bào)告超過(guò)10億份 超過(guò)7,300萬(wàn)的美國(guó)人圓了自己的住房夢(mèng) 信用報(bào)告成就了一個(gè)30億美元的行業(yè)美國(guó)征信業(yè)現(xiàn)狀美國(guó)征信業(yè)現(xiàn)狀6準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算信用信息分散收集外來(lái)數(shù)據(jù)費(fèi)用昂貴專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)決策工具共享數(shù)據(jù)之誤區(qū)授信人面對(duì)之難題授信人面對(duì)之難題 辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)71.1. 準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算了解貸款人還款之能力，避免“超貸”貸款人不負(fù)責(zé)任之行為有價(jià)值的歷史信息 最新更新信息回避隱藏信息優(yōu)質(zhì)客戶為不良客戶“買單”授信人面對(duì)之難題授信人面對(duì)之難題 辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)82.

4、2. 信用信息分散信用信息分散數(shù)據(jù)無(wú)處不在太多數(shù)據(jù)源數(shù)據(jù)完整性及可靠性遷移和流動(dòng)人口授信人面對(duì)之難題 辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)93.3. 采集外來(lái)數(shù)據(jù)費(fèi)用昂貴采集外來(lái)數(shù)據(jù)費(fèi)用昂貴低成本渠道采集數(shù)據(jù)隨手可得之?dāng)?shù)據(jù)數(shù)據(jù)管理、維護(hù)需要高端專項(xiàng)技術(shù)及知識(shí)授信人面對(duì)之難題授信人面對(duì)之難題 辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)10專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)決策工具專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)決策工具過(guò)多可利用之?dāng)?shù)據(jù)不容易客觀及最佳地使用數(shù)據(jù)把數(shù)據(jù)變成智能信息預(yù)測(cè)行為能力授信人面對(duì)之難題授信人面對(duì)之難題 辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)115.5. 共享數(shù)據(jù)之誤區(qū)共享數(shù)據(jù)之誤區(qū)龐大數(shù)據(jù)所有人不愿意共享信息:“我有大量的消費(fèi)者信用信

5、息，完全可自行管理風(fēng)險(xiǎn)”“我比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有更強(qiáng)大的財(cái)力虧損空間”“為何用自己的信息資產(chǎn)幫助競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手”授信人面對(duì)之難題授信人面對(duì)之難題 辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)12征信公司征信公司 征信體系的核心是征信公司 受委托進(jìn)行信用信息維護(hù)、更新和采集 在全球很多國(guó)家，多家組織，包括法院記錄、催收公司，以及授信公司，如銀行、電信公司、金融公司、水電煤氣公司、保險(xiǎn)公司，都會(huì)自發(fā)地提供數(shù)據(jù)13個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人信用報(bào)告信用報(bào)告一般記錄消費(fèi)者以下信息:信用價(jià)值信用狀況信貸能力行為特性信譽(yù)個(gè)人基本信息住址14征信公司任務(wù)及作用征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的幫助管理客戶

6、生命周期的每一階段2.1 客戶獲取2.2 客戶管理2.3 催收管理3. 為各行業(yè)建立專門解決方案1. 4. 分析與決策方案15對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的幫助信用數(shù)據(jù)的廣泛使用證明了它對(duì)很多國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極其正面的影響企業(yè)貸款速度提高、貸款也變得更便捷專業(yè)征信公司幫助金融機(jī)構(gòu)提高防欺詐的能力企業(yè)可以降低成本，增加了收入，贏利水平提高消費(fèi)者貸款利率降低讓更多的人能夠接觸到更廣泛的信用產(chǎn)品1. 人們遷移變得更容易，信用信息不受遷徙影響征信公司任務(wù)及作用征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)162.管理客戶生命周期的每一階段通過(guò)專家在先進(jìn)的科技基礎(chǔ)上，進(jìn)行一系列復(fù)雜的分析，征信公司能夠提供一

7、整套基于信用信息開(kāi)發(fā)出的智能解決方案:2.1新客戶獲取新客戶獲取優(yōu)化客戶獲取方案針對(duì)不同類群的客戶提供有針對(duì)性的產(chǎn)品 運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理和防欺詐工具減低風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)收益最大化市場(chǎng)機(jī)會(huì)和國(guó)際接軌征信公司任務(wù)及作用征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)172. 管理客戶生命周期的每一階段2.2 客戶管理增加現(xiàn)有客戶組合之價(jià)值提升現(xiàn)有客戶忠誠(chéng)度識(shí)別最佳交叉銷售機(jī)遇、降低風(fēng)險(xiǎn)減少客戶流失增加盈利2.3 催收管理查找拖欠債務(wù)的帳戶持有人的聯(lián)系方式評(píng)估支付能力及支付可能性優(yōu)先采取措施對(duì)能夠催收到的客戶催收資源最大化征信公司任務(wù)及作用征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)183.為各行業(yè)

8、建立專門方案銀行等金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)電信汽車能源零售商公共業(yè)務(wù)，如：水、電、煤醫(yī)療保健催收公司房地產(chǎn)征信公司任務(wù)及作用征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)19分析與決策方案決策技術(shù)運(yùn)用先進(jìn)的邏輯結(jié)合商業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)則，反映于信用報(bào)告及信用評(píng)分中，從而作出客觀的信貸決策消費(fèi)者q更快速的決策方案q減少人工審查需求企業(yè)q工作量大大降低q可貸款消費(fèi)者數(shù)量增加q在日益變化的市場(chǎng)中始終處于有利地位q是一個(gè)更有效的分析數(shù)據(jù)和預(yù)測(cè)結(jié)果和行為的工具征信公司任務(wù)及作用征信公司任務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)20受益群體受益群體征信公司提供的信用報(bào)告令消費(fèi)者、社會(huì)、及商業(yè)機(jī)構(gòu)得益1. 授信人2.

9、 社會(huì)3. 消費(fèi)者21授信人授信人市場(chǎng)推廣：更優(yōu)化的市場(chǎng)推廣策略和定位客戶關(guān)系方面：了解客戶與其他銀行之間的關(guān)系審批方面：1）加快審批程序，增加競(jìng)爭(zhēng)力；2）增加審批個(gè)案之質(zhì)量，從而增加盈利決策的客觀性：前沿的技術(shù)及決策方案使銀行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)并作出客觀性的決策受益群體受益群體221. 授信人授信人 (續(xù))信息享用方面：確保接觸到更廣泛、眾多的信息；數(shù)據(jù)集中處理且交換不受阻培訓(xùn)教育方面：長(zhǎng)期的指導(dǎo)與支持提高了信用報(bào)告之價(jià)值與使用的認(rèn)識(shí)公平公正性：貸款利率及產(chǎn)品定價(jià)受益群體受益群體232.社會(huì)社會(huì)促進(jìn)誠(chéng)信社會(huì)與和諧社會(huì)的建設(shè)完善法制建設(shè)：提供監(jiān)督及管理意見(jiàn)信貸服務(wù)會(huì)延伸至沒(méi)有服務(wù)到的群體受益群體受益

10、群體242.社會(huì)社會(huì)增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定行業(yè)健康發(fā)展：促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展并刺激本地消費(fèi)資源有效配置：1）人員自由遷徙，人力資源社會(huì)最大化；2）數(shù)據(jù)庫(kù)集中，避免重復(fù)整理、維護(hù)。增加政府財(cái)政收入受益群體受益群體253. 消費(fèi)者消費(fèi)者正面信用信息是唯一告訴授信人 “你有多好” 的渠道增加談判籌碼，降低貸款利率正面信用信息處罰不負(fù)責(zé)任之消費(fèi)者超過(guò) 90% 是優(yōu)質(zhì)客戶群 即大部份人受惠受益群體受益群體263. 消費(fèi)者消費(fèi)者 (續(xù))個(gè)人信用記錄不隨著消費(fèi)者在全國(guó)自由遷徙而變數(shù)據(jù)得到保護(hù)，保障了消費(fèi)者的利益加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全及隱私，減少成為詐騙集團(tuán)攻擊的可能受益群體受益群體27案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲香港

11、 “信貸之皇”在兩年間申請(qǐng)了72個(gè)信貸帳戶第一個(gè)拖欠賬戶在批核了第72個(gè)帳戶后才出現(xiàn)啟示: 通過(guò)征信公司共享數(shù)據(jù)，提供授信人看清信貸人全面信貸歷史，并防止過(guò)渡借貸28案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲香港共享正面數(shù)據(jù)后 Note 3: 信用卡應(yīng)收帳增加了10%，從$540億港元至$590億港元轉(zhuǎn)期金額 (未有全數(shù)償還欠款)下降17%，從$290億港元至$240億港元轉(zhuǎn)期比率(轉(zhuǎn)期金額與總應(yīng)收帳比率)下降了13%至41%_Note 3 香港金融管理局 2003年8月至2005年9月29案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲香港共享正面數(shù)據(jù)后 Note 3: 個(gè)人非抵押貸款 (不包括信用卡)

12、在2003年12月至2005年12月間增加38%，從$290億港元至$400億港元破產(chǎn)數(shù)字戲劇性減少_Note 3香港金融管理局 2003年8月至2005年9月30案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲拉丁美洲 環(huán)聯(lián)TransUnion委任獨(dú)立的 Information Policy Institute (IPI)進(jìn)行調(diào)研 在2006年3月發(fā)布 “拉丁美洲共享全面數(shù)據(jù)之好處 研究計(jì)量了數(shù)據(jù)擁有人共享不同程度之信用信息對(duì)經(jīng)濟(jì)之影響研究結(jié)果: 不全面共享正面及負(fù)面數(shù)據(jù)制約經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及企業(yè)盈利31案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲拉丁美洲(續(xù))在哥倫比亞，利用510萬(wàn)之信用檔案作模擬試驗(yàn)，正面付款

13、信息帶來(lái)相當(dāng)大的好處:q 總體更多的借貸q 更優(yōu)質(zhì)的貸款(更大市場(chǎng)及減少拖欠)q 高風(fēng)險(xiǎn)客戶取得貸款個(gè)案減少q 低風(fēng)險(xiǎn)客戶應(yīng)該給予發(fā)放貸款的個(gè)案提加q 更公平的信貸分布32案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲拉丁美洲 (續(xù))研究哥倫比亞及哥斯達(dá)黎加之消費(fèi)者檔案: 不共享正面付款數(shù)據(jù)，女性及年青群體不合比例地受到傷害，主要由于缺乏信用擋案 模擬試驗(yàn)結(jié)果:q 缺乏正面數(shù)據(jù)，女性貸款人占33%q 50%數(shù)據(jù)擁有人共享正負(fù)面信息，女性貸款人占43%q 100%數(shù)據(jù)擁有人共享正負(fù)面信息，女性貸款人占47%33案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲研究哥倫比亞及哥斯達(dá)黎加之消費(fèi)者檔案(續(xù)): 100%數(shù)據(jù)擁有人共享正負(fù)面信息，國(guó)民生產(chǎn)總值（GDP）增