貸后管理辦法

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上貸后管理辦法 第一章總則第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營(yíng)管理(以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，特制定本辦法。第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶(hù)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。第三條 貸后管理應(yīng)遵循“分層管理，職責(zé)明確；責(zé)任到人，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)管，快速處理”的原則。第四條 充分運(yùn)用合同約定的

2、農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行貸后管理。第五條 貸后管理應(yīng)按要求使用信貸管理系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)CMS）。第六條 概念釋義。第六條 概念釋義。本辦法所指經(jīng)營(yíng)行是指直接受理并經(jīng)營(yíng)管理信貸業(yè)務(wù)的行。本辦法所指管理行是指經(jīng)營(yíng)行的上級(jí)行。本辦法所指客戶(hù)管理行，是指根據(jù)客戶(hù)分層經(jīng)營(yíng)管理制度，承擔(dān)本級(jí)行直接管理客戶(hù)的整體營(yíng)銷(xiāo)、維護(hù)，授信額度核定，以及整體貸后管理責(zé)任的行。本辦法所提經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人專(zhuān)指對(duì)客戶(hù)核定授信額度時(shí)確定的經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。 第二章組織與職責(zé)第七條根據(jù)客戶(hù)分層經(jīng)營(yíng)管理制度要求逐戶(hù)確定客戶(hù)管理行，在此基礎(chǔ)上明確各級(jí)行的貸后管理工作職責(zé)。管理行負(fù)責(zé)本

3、級(jí)行直接管理客戶(hù)貸后管理的組織實(shí)施、總體風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)測(cè)客戶(hù)整體用信、定期風(fēng)險(xiǎn)分析、溝通傳遞風(fēng)險(xiǎn)信息、牽頭處理風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)等工作；經(jīng)營(yíng)行負(fù)責(zé)轄屬所有客戶(hù)的日常貸后經(jīng)營(yíng)管理工作。第八條經(jīng)營(yíng)行要按戶(hù)配備客戶(hù)經(jīng)理（組），作為貸后管理的具體經(jīng)辦人,有條件的行要積極實(shí)行雙人管戶(hù)；對(duì)于管理行直接管理的客戶(hù)，管理行的客戶(hù)部門(mén)要指定客戶(hù)經(jīng)理，并組織所轄行成立客戶(hù)經(jīng)理組，共同負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)的貸后管理工作。各級(jí)行要配備充足的客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行貸后管理，每名客戶(hù)經(jīng)理管理法人客戶(hù)的數(shù)量不得超過(guò)12戶(hù)（僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)除外，小企業(yè)管戶(hù)數(shù)量可適當(dāng)擴(kuò)大），集團(tuán)客戶(hù)按1戶(hù)計(jì)算，客戶(hù)經(jīng)理管戶(hù)數(shù)量超過(guò)規(guī)定的行，必須在一年內(nèi)配

4、足客戶(hù)經(jīng)理；每名客戶(hù)經(jīng)理管理個(gè)人客戶(hù)的數(shù)量由一級(jí)分行根據(jù)各地實(shí)際情況確定。第九條各級(jí)行要在授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，督促客戶(hù)部門(mén)按規(guī)定實(shí)施貸后管理。具備條件的管理行，可設(shè)立貸后監(jiān)管中心或?qū)嵭酗L(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制。第十條經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部門(mén)是貸后管理的具體實(shí)施部門(mén)，其主要職責(zé)是：（一）制定貸后管理方案。根據(jù)客戶(hù)的具體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)管理要求，制定貸后管理方案，貸后管理方案應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前制定。（二）資金賬戶(hù)監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān)督，定期檢查客戶(hù)賬戶(hù)資金的往來(lái)情況。（三）現(xiàn)場(chǎng)檢查。定期現(xiàn)場(chǎng)檢查客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、審批要求的落實(shí)情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情

5、況。（四）日常跟蹤監(jiān)管。通過(guò)多種渠道搜集行業(yè)、市場(chǎng)、客戶(hù)公開(kāi)信息，走訪客戶(hù)，跟蹤客戶(hù)和擔(dān)保人的情況。 （五）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處建議并進(jìn)行報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。（六）風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及日常操作。及時(shí)收集、整理分類(lèi)相關(guān)信息，并錄入CMS，進(jìn)行分類(lèi)發(fā)起。收集、整理信貸客戶(hù)檔案有關(guān)資料，做好CMS數(shù)據(jù)錄入，利息和本金的收回等。（七）不良信貸資產(chǎn)管理。對(duì)未移交的不良貸款，制定處置方案（按規(guī)定未移交專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)處置部門(mén)前，下同），并組織實(shí)施。（八）定期分析。在資金賬戶(hù)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶(hù)的貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，撰寫(xiě)貸后管理報(bào)告。（九）報(bào)告。向經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)、

6、貸后管理例會(huì)、客戶(hù)管理行客戶(hù)部門(mén)匯報(bào)轄內(nèi)客戶(hù)貸后管理情況。（十）其他。第十一條經(jīng)營(yíng)行信貸管理部門(mén)（或承擔(dān)信貸管理工作職責(zé)的部門(mén)）是貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門(mén)，其主要職責(zé)是：（一）實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。通過(guò)CMS實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶(hù)用信及風(fēng)險(xiǎn)情況。（二）風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)警。對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警，督促客戶(hù)部門(mén)進(jìn)行處理。（三）在線檢查。通過(guò)貸后管理子系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)督客戶(hù)部門(mén)的貸后管理工作。（四）現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)客戶(hù)部門(mén)貸后管理情況定期進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，經(jīng)所在部門(mén)負(fù)責(zé)人同意，也可延伸至客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。 （五）督促整改。對(duì)在線檢查和現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要求客戶(hù)部門(mén)及時(shí)整改。（六）報(bào)告。向行長(zhǎng)、貸后管

7、理例會(huì)、上級(jí)信貸管理部門(mén)報(bào)告轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對(duì)客戶(hù)部門(mén)貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。（七）其他。第十二條管理行客戶(hù)部門(mén)對(duì)轄內(nèi)本業(yè)務(wù)條線的貸后管理工作承擔(dān)系統(tǒng)管理職責(zé)，指導(dǎo)和督促本業(yè)務(wù)條線下級(jí)行客戶(hù)部門(mén)的貸后管理工作。對(duì)本級(jí)行直接管理客戶(hù)，其主要職責(zé)是：（一）制定整體貸后管理方案，組織所轄行成立客戶(hù)經(jīng)理組。（二）建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，聯(lián)系走訪客戶(hù)，搜集、溝通行業(yè)和客戶(hù)信息。（三）組織相關(guān)經(jīng)營(yíng)行進(jìn)行資金賬戶(hù)監(jiān)管。（四）通過(guò)CMS監(jiān)測(cè)客戶(hù)用信情況，組織和參加現(xiàn)場(chǎng)檢查。（五）牽頭處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案并組織實(shí)施。（六）定期分析客戶(hù)貸后管理情況，向行

8、長(zhǎng)、貸后管理例會(huì)報(bào)告。第十三條管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)的主要職責(zé)是：（一）通過(guò)CMS重點(diǎn)監(jiān)控本級(jí)行直接管理客戶(hù)和本級(jí)行審批業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。（二）對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警。（三）監(jiān)督和檢查本級(jí)行客戶(hù)部門(mén)和下級(jí)行的貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題督促其及時(shí)整改。（四）向行長(zhǎng)和貸后管理例會(huì)報(bào)告信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對(duì)客戶(hù)部門(mén)及下級(jí)行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。第十四條其他相關(guān)部門(mén)的職責(zé)運(yùn)營(yíng)管理（會(huì)計(jì)）部門(mén)負(fù)責(zé)配合信貸部門(mén)制定資金監(jiān)管辦法、流程。會(huì)計(jì)人員根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理的需求，在結(jié)息日和信用到期前企業(yè)賬戶(hù)資金不足的，應(yīng)及時(shí)提示客戶(hù)經(jīng)理；發(fā)現(xiàn)資金賬戶(hù)往來(lái)異常，向客戶(hù)經(jīng)理預(yù)警；按規(guī)定扣劃到

9、期貸款本息；根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理的需要提供企業(yè)賬戶(hù)資金明細(xì)賬供查閱。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)實(shí)施區(qū)域和行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)限額和組合管理，組織報(bào)告有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，指導(dǎo)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作，審核信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、減值準(zhǔn)備等事項(xiàng)。資產(chǎn)處置部門(mén)負(fù)責(zé)自營(yíng)不良信貸資產(chǎn)的處置政策制度制定，處置業(yè)務(wù)的管理指導(dǎo)與監(jiān)督檢查，處置項(xiàng)目的審查，處置計(jì)劃的制定與監(jiān)測(cè)考核，按規(guī)定集中處置客戶(hù)部門(mén)移交的不良信貸資產(chǎn)。法律部門(mén)為貸后管理提供法律支持，開(kāi)展貸后相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)的管理。科技部門(mén)為貸后管理電子化提供科技支持。內(nèi)控合規(guī)部門(mén)對(duì)貸后管理工作進(jìn)行內(nèi)控評(píng)價(jià)和再監(jiān)督。監(jiān)察部門(mén)是貸后管理工作的再監(jiān)督部門(mén)。第十五條把貸后管理的責(zé)任逐戶(hù)落實(shí)

10、到人。以上規(guī)定的各部門(mén)職責(zé)由部門(mén)負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶(hù)經(jīng)理（組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)及受權(quán)處理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和對(duì)客戶(hù)部門(mén)貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所在的部門(mén)負(fù)責(zé)人、分管行長(zhǎng)和行長(zhǎng)承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處理及決策責(zé)任。 第三章資金賬戶(hù)監(jiān)管第十六條信貸資金發(fā)放時(shí)和發(fā)放后，經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部門(mén)、支付審核人與會(huì)計(jì)人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶(hù)資金的定期監(jiān)測(cè)。第十七條信貸資金的支付審核。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。采用貸款

11、人受托支付方式的，支付審核人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對(duì)外支付前，也要進(jìn)行支付審核。主要通過(guò)相關(guān)交易資料審核支付對(duì)象是否符合合同約定的用途。第十八條 實(shí)行信貸資金支付分級(jí)審核，由經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人確定分級(jí)審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限，授權(quán)相關(guān)人員對(duì)借款人一定額度的信貸資金支付進(jìn)行審核。第十九條 采用借款人自主支付，需要進(jìn)行支付審核的，客戶(hù)經(jīng)理在貸款發(fā)放后必須及時(shí)書(shū)面通知會(huì)計(jì)人員，由會(huì)計(jì)人員協(xié)助客戶(hù)部門(mén)做好信貸資金的支付

12、審核工作，對(duì)于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知支付審核人，不得擅自辦理。第二十條信貸資金的用后監(jiān)督。采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。無(wú)論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫(xiě)信貸資金用后跟蹤表（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。第二十一條我行賬戶(hù)資金的定期監(jiān)測(cè)?？蛻?hù)經(jīng)理至少按月對(duì)借款人在我行賬戶(hù)進(jìn)行資金監(jiān)測(cè)，掌握賬戶(hù)資金流入、流出情況，填寫(xiě)賬戶(hù)資金定期監(jiān)測(cè)臺(tái)賬（附件2），結(jié)合企業(yè)采購(gòu)、銷(xiāo)售模式判斷企業(yè)資金往來(lái)是否正常，

13、并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團(tuán)貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十二條 客戶(hù)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大額資金往來(lái)的監(jiān)測(cè)，關(guān)注資金異動(dòng)，防止貸款挪用。針對(duì)集團(tuán)客戶(hù)關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強(qiáng)化集團(tuán)客戶(hù)資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團(tuán)內(nèi)部不同項(xiàng)目、不同成員之間隨意流動(dòng)。第二十三條客戶(hù)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人報(bào)告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。第二十四條對(duì)于使用信貸資金需進(jìn)行支付審核的借款人，在借款合同或補(bǔ)充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過(guò)我行審核同意。為實(shí)現(xiàn)支

14、付審核，應(yīng)與客戶(hù)約定，我行信貸資金的支付不可以通過(guò)票據(jù)交換他行托收的被動(dòng)劃款方式來(lái)進(jìn)行。第二十五條 通過(guò)CMS與ABIS的對(duì)接等科技手段的完善，逐步實(shí)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)借款人在我行賬戶(hù)資金的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實(shí)現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進(jìn)行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門(mén)應(yīng)及時(shí)通知借款人開(kāi)戶(hù)行，由開(kāi)戶(hù)行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊(cè)系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)為網(wǎng)上銀行受控賬戶(hù)，并協(xié)助相關(guān)信貸部門(mén)利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管。 第四章現(xiàn)場(chǎng)檢查、日常跟蹤和定期分析第二十七條現(xiàn)

15、場(chǎng)檢查的頻率。經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)法人客戶(hù)，正常、關(guān)注類(lèi)貸款客戶(hù)至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，次級(jí)類(lèi)貸款客戶(hù)至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，可疑、損失類(lèi)貸款客戶(hù)、僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)各一級(jí)分行可根據(jù)實(shí)際需要確定檢查頻率。對(duì)個(gè)人客戶(hù)，現(xiàn)場(chǎng)檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十八條 客戶(hù)出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶(hù)出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶(hù)發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。第二十九條 現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容?？蛻?hù)經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查前要進(jìn)行充分準(zhǔn)

16、備，結(jié)合資金賬戶(hù)監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點(diǎn)?？蛻?hù)經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容主要為：（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實(shí)情況。（二）客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。包括但不限于：企業(yè)開(kāi)工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫(kù)存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營(yíng)管理指標(biāo)等。（三）客戶(hù)財(cái)務(wù)情況。通過(guò)賬實(shí)核對(duì)、賬賬核對(duì)、賬表核對(duì)，對(duì)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。（四）擔(dān)保情況?，F(xiàn)場(chǎng)核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對(duì)抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值進(jìn)行評(píng)估和確認(rèn)?，F(xiàn)場(chǎng)核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常。（五）與管理人員面談。詳細(xì)了解原材料和主要產(chǎn)品市場(chǎng)，

17、生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和體制人員變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對(duì)外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。（六）對(duì)于固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款?，F(xiàn)場(chǎng)重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評(píng)估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開(kāi)支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場(chǎng)情況等。 第三十條 客戶(hù)經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)束后填制信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查表（附件3），簽字后提交客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人閱簽，如客戶(hù)管理行為

18、上級(jí)行的，還需上報(bào)客戶(hù)管理行客戶(hù)部門(mén)，部門(mén)負(fù)責(zé)人閱簽。第三十一條 管理行客戶(hù)部門(mén)對(duì)本級(jí)行直接管理客戶(hù)的核心企業(yè)每年至少參加一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。第三十二條 日常跟蹤?？蛻?hù)經(jīng)理平時(shí)工作中除對(duì)客戶(hù)進(jìn)行資金賬戶(hù)監(jiān)管外，還應(yīng)隨時(shí)收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)報(bào)表、公開(kāi)信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提供的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。第三十三條 定期分析，撰寫(xiě)貸后分析報(bào)告?？蛻?hù)經(jīng)理需綜合資金賬戶(hù)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情況，至少每半年對(duì)客戶(hù)的貸后情況進(jìn)行一次全面的分析，撰寫(xiě)貸后管理定期分析報(bào)告（模板見(jiàn)附件7），報(bào)告中至少包括客

19、戶(hù)目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況（或項(xiàng)目進(jìn)展情況）、財(cái)務(wù)狀況分析、資金賬戶(hù)監(jiān)管情況、融資和對(duì)外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議。貸后管理定期分析報(bào)告由客戶(hù)經(jīng)理簽字后提交客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人閱簽，如客戶(hù)管理行為上級(jí)行的，應(yīng)及時(shí)上報(bào)客戶(hù)管理行客戶(hù)部門(mén)。管理行客戶(hù)部門(mén)對(duì)本級(jí)行直接管理客戶(hù)應(yīng)按戶(hù)撰寫(xiě)整體分析報(bào)告。第三十四條授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)對(duì)客戶(hù)部門(mén)貸后管理工作的檢查。管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)至少每年，經(jīng)營(yíng)行至少每半年對(duì)同級(jí)客戶(hù)部門(mén)貸后管理工作情況進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。檢查內(nèi)容主要包括：客戶(hù)經(jīng)理（組）配備、資金

20、賬戶(hù)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、資產(chǎn)預(yù)分類(lèi)、定期分析報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、CMS信息錄入、信貸檔案管理等工作開(kāi)展情況。檢查后應(yīng)填寫(xiě)貸后管理工作檢查表（附件5），風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字后提交授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)負(fù)責(zé)人閱簽，并向客戶(hù)部門(mén)反饋檢查結(jié)果，提出進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理工作的具體要求。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)隨時(shí)通過(guò)CMS貸后管理子系統(tǒng)檢查和監(jiān)督客戶(hù)部門(mén)貸后管理工作情況。第三十五條上級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)對(duì)下級(jí)貸后管理工作的檢查。各級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)可根據(jù)實(shí)際情況、結(jié)合其他信貸檢查，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的方式，每年對(duì)下級(jí)行的貸后管理工作至少進(jìn)行一次全面檢查或抽查。重點(diǎn)檢查客戶(hù)部門(mén)、信貸管理部門(mén)的貸后管理工作，以及貸后管理

21、例會(huì)的召開(kāi)情況。 第五章   監(jiān)測(cè)與預(yù)警第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要通過(guò)CMS監(jiān)測(cè)客戶(hù)具體風(fēng)險(xiǎn)和信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。其監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)主要是：（一）監(jiān)測(cè)本級(jí)行直接管理客戶(hù)和本級(jí)行審批信貸業(yè)務(wù)。（二）監(jiān)測(cè)客戶(hù)用信情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)信用、事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)、潛在風(fēng)險(xiǎn)。違規(guī)信用是指違反農(nóng)業(yè)銀行信貸制度、辦法規(guī)定的信用；事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)是指新形成不良貸款、或有資產(chǎn)墊款的信用; 潛在風(fēng)險(xiǎn)是指新發(fā)生逾期、關(guān)注、欠息的信貸業(yè)務(wù)。（三）監(jiān)測(cè)信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。主要監(jiān)測(cè)轄內(nèi)信貸資產(chǎn)總量變化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)變化，區(qū)域分布、行業(yè)投向以及信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等情況。（四）監(jiān)測(cè)國(guó)家宏觀調(diào)控重點(diǎn)行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)

22、險(xiǎn)。包括高污染高耗能行業(yè)和國(guó)家產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄中限制和淘汰行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（五）對(duì)上級(jí)行和其他渠道提供的預(yù)警客戶(hù)和業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)。（六）其他。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)對(duì)所監(jiān)測(cè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況并結(jié)合國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策進(jìn)行不定期分析，向貸后管理例會(huì)匯報(bào)。第三十七條 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的分級(jí)管理?？蛻?hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍、緊急程度、風(fēng)險(xiǎn)敞口和預(yù)計(jì)損失等因素，實(shí)行分級(jí)管理，確定不同的報(bào)告路徑，制定針對(duì)性的處理措施。信貸風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)分為紅色、橙色、黃色三個(gè)級(jí)別。（一）紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指已經(jīng)對(duì)信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害、風(fēng)險(xiǎn)敞口巨大，或預(yù)計(jì)損失嚴(yán)重、影響惡劣、需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)

23、。（二）橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指直接威脅信貸資產(chǎn)安全、風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，需立即采取措施以防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大、損失程度增加的重要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。（三）黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指有一定風(fēng)險(xiǎn)敞口，可能影響信貸資產(chǎn)安全，需采取提高安全性措施以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的一般風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。第三十八條 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的報(bào)告路徑及處理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)報(bào)經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核后，及時(shí)反饋給客戶(hù)部門(mén)?？蛻?hù)經(jīng)理在資金賬戶(hù)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、日常跟蹤等貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)報(bào)告部門(mén)負(fù)責(zé)人。其中，紅色、橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)填制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表（附件6）?？蛻?hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的級(jí)別進(jìn)行處理。對(duì)于紅色、橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)

24、應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表形式報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。對(duì)于黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人根據(jù)本部門(mén)的處理能力決定是否報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人?？蛻?hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人在接到風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)后，應(yīng)立即組織本部門(mén)或本級(jí)行采取措施進(jìn)行及時(shí)處理。對(duì)于上級(jí)行管理的客戶(hù)，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表簽閱后，在立即采取措施的同時(shí)，報(bào)告客戶(hù)管理行的客戶(hù)部門(mén)?？蛻?hù)管理行的客戶(hù)部門(mén)接到風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)后，應(yīng)及時(shí)牽頭制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，指導(dǎo)上報(bào)的經(jīng)營(yíng)行及其他相關(guān)經(jīng)營(yíng)行防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。第三十九條 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的處理措施。對(duì)于紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，原則上應(yīng)該對(duì)客戶(hù)制定清收退出政策，存量信用原則上只收不放；橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，原則上對(duì)客戶(hù)采取主動(dòng)退出政策，存

25、量信用原則上收多放少；黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，原則上對(duì)客戶(hù)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)觀察政策，觀察期內(nèi)對(duì)該客戶(hù)加強(qiáng)貸后管理，密切觀察其風(fēng)險(xiǎn)變化情況。第四十條 實(shí)施重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)急處理機(jī)制。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)敞在5億元以上（含）的客戶(hù)出現(xiàn)異常變化，可能對(duì)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的,有關(guān)行應(yīng)視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當(dāng)日或次日?qǐng)?bào)告總行有關(guān)部門(mén)（總行直接管理客戶(hù)報(bào)總行相關(guān)客戶(hù)部門(mén)，非總行重點(diǎn)直接客戶(hù)報(bào)總行授信執(zhí)行部）。同時(shí)由總行客戶(hù)部門(mén)或授信執(zhí)行部視情況確定并指導(dǎo)相關(guān)行落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理措施，牽頭組織資產(chǎn)處置部、法律事務(wù)部等部門(mén)及有關(guān)行組成風(fēng)險(xiǎn)處理小組具體負(fù)責(zé)

26、研究制定并組織落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失；單戶(hù)不良貸款占比或預(yù)計(jì)不良貸款占比超過(guò)50的，原則上由專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)不良貸款清收的部門(mén)牽頭處置；其中預(yù)計(jì)損失在1億元以上或風(fēng)險(xiǎn)敞口在10億元以上的實(shí)行一把手負(fù)責(zé)制，有關(guān)行行長(zhǎng)可越級(jí)直接報(bào)告總行相關(guān)部門(mén)或行長(zhǎng)，總行相關(guān)部門(mén)應(yīng)在第一時(shí)間報(bào)告主管行長(zhǎng)及行長(zhǎng)。 第六章貸后管理例會(huì)制度第四十一條 各級(jí)行建立貸后管理例會(huì)制度。集中會(huì)審客戶(hù)貸后管理情況，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，形成會(huì)議決議，提高貸后管理工作的執(zhí)行力。第四十二條 貸后管理例會(huì)由行長(zhǎng)主持或由行長(zhǎng)指定分管信貸前臺(tái)或后臺(tái)的副行長(zhǎng)主持召開(kāi)，支行貸后管理例會(huì)

27、必須由行長(zhǎng)主持，由客戶(hù)管理、信貸管理、授信執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)管、法律、國(guó)際業(yè)務(wù)等部門(mén)負(fù)責(zé)人（分支行無(wú)相應(yīng)部門(mén)的由相關(guān)崗位參加）和有關(guān)客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參加。管理行的貸后管理例會(huì)，必要時(shí)請(qǐng)客戶(hù)所在的經(jīng)營(yíng)行參加。第四十三條 貸后管理例會(huì)在本級(jí)行直接管理客戶(hù)的范圍內(nèi)，重點(diǎn)會(huì)審以下客戶(hù)：（一）新形成逾期、展期和欠息的客戶(hù)；（二）貸款分類(lèi)形態(tài)向下遷徙的客戶(hù)；（三）出現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、被預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示的客戶(hù)；（四）存在潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)為有必要會(huì)審的客戶(hù)；（五）集團(tuán)性客戶(hù)和大額授信的客戶(hù)；（六）對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有重大影響的需要重點(diǎn)管理的客戶(hù)；（七）行長(zhǎng)或分管信貸前后臺(tái)的副行長(zhǎng)認(rèn)為有必要會(huì)審的客戶(hù)。第四十四條 

28、授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)需向貸后管理例會(huì)匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對(duì)客戶(hù)部門(mén)及下級(jí)行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。第四十五條 各一級(jí)分行可根據(jù)轄內(nèi)管理客戶(hù)的數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)狀況，規(guī)定轄內(nèi)貸后管理例會(huì)召開(kāi)的頻次；也可以采取不定期召開(kāi)形式，根據(jù)會(huì)審范圍和工作需要隨時(shí)召開(kāi)。不論采取定期或不定期的形式，經(jīng)營(yíng)行每個(gè)季度至少召開(kāi)一次，管理行每半年至少召開(kāi)一次。第四十六條 貸后管理例會(huì)會(huì)審的情況可作為不良貸款形成時(shí)界定貸后管理是否盡職的重要依據(jù)。第四十七條 貸后管理例會(huì)由授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)根據(jù)客戶(hù)部門(mén)的提議或按照規(guī)定的召開(kāi)頻次及風(fēng)險(xiǎn)情況提請(qǐng)行長(zhǎng)召開(kāi)例會(huì)。會(huì)議主持人根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)形

29、勢(shì)和客戶(hù)部門(mén)、授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)的建議，確定每次例會(huì)的審議內(nèi)容。第四十八條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門(mén)要根據(jù)擬定的會(huì)議內(nèi)容，督促相關(guān)部門(mén)對(duì)擬會(huì)審的客戶(hù)按戶(hù)準(zhǔn)備會(huì)議材料，通知參加人員按時(shí)參加會(huì)議。第四十九條 客戶(hù)經(jīng)理或客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人在貸后管理例會(huì)上對(duì)會(huì)審的客戶(hù)按戶(hù)匯報(bào)貸后管理情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)分析、發(fā)展前景、我行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)變化情況、現(xiàn)場(chǎng)檢查和在線監(jiān)控所發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的處理情況、建議采取的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理匯報(bào)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況及對(duì)客戶(hù)部門(mén)貸后管理工作的檢查監(jiān)督情況。第五十條 參會(huì)人員對(duì)會(huì)審客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審議，按戶(hù)議

30、定停止新增用信、壓縮信用余額、補(bǔ)充擔(dān)保、加強(qiáng)資金賬戶(hù)監(jiān)管、采取法律措施等風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施，形成會(huì)議決議，落實(shí)決議執(zhí)行的部門(mén)和有關(guān)責(zé)任人。第五十一條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門(mén)做好會(huì)議記錄，將會(huì)議議定的工作措施和決議寫(xiě)進(jìn)會(huì)議紀(jì)要，逐戶(hù)填制貸后管理例會(huì)審議表（附件4），由會(huì)議主持人和行長(zhǎng)簽署意見(jiàn)后執(zhí)行，客戶(hù)部門(mén)要將執(zhí)行的情況及時(shí)向貸后管理例會(huì)匯報(bào)。第五十二條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門(mén)將下級(jí)行的貸后管理例會(huì)及執(zhí)行落實(shí)情況作為貸后管理檢查的主要內(nèi)容。下級(jí)行貸后管理例會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及時(shí)上報(bào)上級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)備案。 第七章 信貸業(yè)務(wù)到期管理第五十三條

31、60;對(duì)將要到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)在每筆貸款到期前20天，填制一式三聯(lián)的信貸業(yè)務(wù)到期通知書(shū)，發(fā)送借款人和擔(dān)保人取得回執(zhí)，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶(hù)。承兌、信用證等業(yè)務(wù)到期前10天，客戶(hù)賬戶(hù)資金不足以還款的，及時(shí)通知客戶(hù)將足額資金存入我行。分期歸還貸款利息的,在結(jié)息期前3天,客戶(hù)賬戶(hù)資金不足以還款的，通知客戶(hù)將足額資金存入我行。第五十四條 發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致貸款提前到期的，報(bào)經(jīng)經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)同意后，由客戶(hù)部門(mén)向借款人和擔(dān)保人發(fā)出貸款提前到期通知書(shū)，辦理相關(guān)還款手續(xù)。第五十五條 客戶(hù)主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)部門(mén)或經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)應(yīng)根據(jù)借款合同的約定并綜合考慮其他因素，

32、確定是否同意提前還款。如同意提前還款的，可視情況決定是否收取一定金額的補(bǔ)償金。第五十六條 信貸業(yè)務(wù)到期歸還要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶(hù)主動(dòng)歸還?？蛻?hù)與經(jīng)營(yíng)行簽訂劃款授權(quán)書(shū)的，經(jīng)營(yíng)行可按劃款授權(quán)書(shū)的約定自動(dòng)從客戶(hù)的賬戶(hù)或銀行卡中予以扣收。第五十七條 客戶(hù)還清全部信用后，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門(mén)辦理登記注銷(xiāo)手續(xù)。第五十八條 客戶(hù)到期不能償還貸款，符合農(nóng)業(yè)銀行貸款展期條件，可按規(guī)定辦理貸款展期。第五十九條 嚴(yán)控借新還舊。除總行規(guī)定的極少數(shù)特殊情形外，禁止

33、辦理借新還舊。第六十條 對(duì)于具有行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、預(yù)期未來(lái)項(xiàng)目建成后經(jīng)營(yíng)效益良好的優(yōu)良客戶(hù)，由于業(yè)務(wù)審批時(shí)約期不合理或項(xiàng)目建設(shè)期延長(zhǎng)等原因造成預(yù)期現(xiàn)金流不足以歸還到期貸款的，可按規(guī)定辦理貸款重新約期。第六十一條 信貸業(yè)務(wù)到期之日營(yíng)業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部門(mén)應(yīng)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書(shū)，分別發(fā)送到客戶(hù)和擔(dān)保人進(jìn)行催收。會(huì)計(jì)部門(mén)從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。第六十二條 對(duì)于形成不良的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)及時(shí)報(bào)告原審批行授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)和客戶(hù)管理行客戶(hù)部門(mén)。第六十三條 不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶(hù)部門(mén)會(huì)同有關(guān)部

34、門(mén)制定清收處置方案，提交資產(chǎn)處置審查委員會(huì)審議后，由客戶(hù)部門(mén)組織實(shí)施。 第八章潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)退出第六十四條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)是指已出現(xiàn)較為明顯的風(fēng)險(xiǎn)特征，或在可預(yù)見(jiàn)的范圍內(nèi)，預(yù)計(jì)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況有可能出現(xiàn)不利變化，影響到我行信貸業(yè)務(wù)的最終償還，尚未形成不良，為防止形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，需要到期或提前收回、壓降信用余額的客戶(hù)。第六十五條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)退出工作要遵循結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)、突出重點(diǎn)行業(yè)、強(qiáng)化考核激勵(lì)、堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則。第六十六條 各級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融形勢(shì)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)判斷，每年制定潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)退出計(jì)劃（貸款壓降計(jì)劃），并分解下達(dá)到

35、下級(jí)行或相關(guān)部門(mén)具體執(zhí)行。第六十七條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)退出計(jì)劃按照名單進(jìn)行管理，退出客戶(hù)名單要與我行客戶(hù)名單制管理工作相結(jié)合。根據(jù)退出客戶(hù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)轄內(nèi)客戶(hù)逐戶(hù)進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)判斷和認(rèn)定，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度和退出計(jì)劃確定當(dāng)年退出客戶(hù)名單。第六十八條 各級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門(mén)按退出名單定期監(jiān)測(cè)和督促下級(jí)行和相關(guān)部門(mén)的退出工作，年末對(duì)退出計(jì)劃的完成情況進(jìn)行考核、通報(bào)。第六十九條 各級(jí)行客戶(hù)部門(mén)按照退出計(jì)劃和退出名單認(rèn)真組織實(shí)施，要積極采取只收不貸、收多貸少、提高利率、增加擔(dān)保條件、強(qiáng)制退出等措施保證退出計(jì)劃的完成。第七十條 嚴(yán)格進(jìn)行保密管理，各級(jí)行相關(guān)人員做

36、好保密 第九章電子化手段的運(yùn)用第七十一條各級(jí)行、各部門(mén)應(yīng)充分利用電子化手段來(lái)提高貸后管理工作的效率，減輕經(jīng)辦人員工作負(fù)擔(dān)?？萍疾块T(mén)應(yīng)積極配合信貸業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)發(fā)功能齊全的電子化工具，維護(hù)系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行，為貸后管理工作提供有利的科技支持。第七十二條 積極發(fā)揮CMS貸后管理子系統(tǒng)作為貸后管理操作主要工具的功能，對(duì)于系統(tǒng)中可以完成的貸后管理操作可替代紙質(zhì)的工作流程，按制度規(guī)定流程流轉(zhuǎn)確認(rèn)的系統(tǒng)信息與紙質(zhì)表格具有同等效力。貸后管理的相關(guān)人員要認(rèn)真進(jìn)行CMS貸后管理子系統(tǒng)的各項(xiàng)操作，提高資金賬戶(hù)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查等錄入信息的質(zhì)量，提高各操作環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)效率?？蛻?hù)管理行為上級(jí)行的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)

37、通過(guò)該系統(tǒng)及時(shí)將貸后管理各項(xiàng)工作內(nèi)容上報(bào)客戶(hù)管理行進(jìn)行閱簽。各檢查監(jiān)督部門(mén)要盡可能利用該系統(tǒng)的功能進(jìn)行在線檢查來(lái)替代現(xiàn)場(chǎng)檢查。第七十三條 充分發(fā)揮CMS財(cái)務(wù)分析預(yù)警軟件的作用，科學(xué)地分析信貸客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，根據(jù)系統(tǒng)提供的分析結(jié)果有針對(duì)性地加強(qiáng)貸后管理。第七十四條 借助電子化手段實(shí)現(xiàn)集團(tuán)客戶(hù)及異地?fù)?dān)保人的信息共享，排除集團(tuán)客戶(hù)和擔(dān)保人信息不對(duì)稱(chēng)的障礙，提升發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的能力。第七十五條 充分運(yùn)用外部公共系統(tǒng)的資源，拓寬獲取外部信息的渠道。要積極開(kāi)展與土地、房產(chǎn)部門(mén)相關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)工作，要利用人行征信系統(tǒng)、應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)、大額授信系統(tǒng)、銀稅系統(tǒng)等，

38、掌握客戶(hù)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況、融資情況、擔(dān)保情況和信用記錄等信息。 第十章工作移交及責(zé)任追究第七十六條貸后管理經(jīng)辦人的工作移交。原客戶(hù)經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在部門(mén)負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手客戶(hù)經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸客戶(hù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書(shū)面交接材料，由原經(jīng)辦人、接手人、交人簽字后登記存檔。工作移交后，接手人對(duì)接手的信貸客戶(hù)承擔(dān)貸后管理工作職責(zé)。第七十七條部門(mén)負(fù)責(zé)人的工作移交。原客戶(hù)部門(mén)或信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在本級(jí)行行長(zhǎng)（或主管行長(zhǎng)）主持和監(jiān)交下，同接手客戶(hù)部門(mén)或信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書(shū)面交接材料，由原負(fù)責(zé)人、接

39、手負(fù)責(zé)人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。第七十八條各級(jí)行行長(zhǎng)（或主管副行長(zhǎng)）的工作移交。原行長(zhǎng)（或主管副行長(zhǎng)）工作崗位變動(dòng)時(shí)，應(yīng)在上一級(jí)行信貸管理部門(mén)主持和監(jiān)交下，同接手行長(zhǎng)（或主管副行長(zhǎng)）對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定（已離任審計(jì)的，以離任審計(jì)為準(zhǔn)），形成書(shū)面交接材料。第七十九條不良貸款的責(zé)任認(rèn)定及移交。正常、關(guān)注類(lèi)信貸資產(chǎn)認(rèn)定為不良信貸資產(chǎn)時(shí)，審計(jì)部門(mén)應(yīng)同時(shí)對(duì)不良信貸資產(chǎn)的調(diào)查、審查、審議、審批、實(shí)施、貸后管理各環(huán)節(jié)經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。符合規(guī)定的條件時(shí)，客戶(hù)部門(mén)將不良信貸資產(chǎn)移交到資產(chǎn)處置部門(mén)進(jìn)行處理。第八十條貸后管理的責(zé)任追究與免責(zé)。應(yīng)根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、部門(mén)負(fù)責(zé)人、行長(zhǎng)或

40、副行長(zhǎng)在貸后管理工作中的職責(zé)分工，客觀地界定貸后管理的責(zé)任，根據(jù)問(wèn)題的嚴(yán)重程度追究有關(guān)人員的責(zé)任。對(duì)于貸后管理工作確實(shí)履職盡責(zé)，經(jīng)確認(rèn)無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)且非貸后管理原因形成的不良貸款，將免于追究相關(guān)責(zé)任人的貸后管理責(zé)任。第八十一條客戶(hù)經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評(píng)，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。未按規(guī)定進(jìn)行資金賬戶(hù)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、定期分析、資產(chǎn)預(yù)分類(lèi)、催收本息、錄入CMS的；未按規(guī)定進(jìn)行擔(dān)保管理，導(dǎo)致?lián)o(wú)效、抵質(zhì)押物價(jià)值損失、合同超過(guò)訴訟時(shí)效的；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)

41、，或?qū)σ阎娘L(fēng)險(xiǎn)信號(hào)未及時(shí)報(bào)告的；遺失信貸檔案資料，對(duì)銀行利益造成較大危害的，上報(bào)資料弄虛作假或隱瞞問(wèn)題未及時(shí)報(bào)告的；擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案進(jìn)行貸后管理的。第八十二條客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評(píng)，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。未組織客戶(hù)經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后管理各項(xiàng)工作的；未組織保管好信貸檔案并及時(shí)移交造成遺失的；隱瞞問(wèn)題或上報(bào)資料弄虛作假的；發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)報(bào)告或未及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案組織貸后管理的；管理行未按規(guī)定組織客戶(hù)經(jīng)理組，未組織