業(yè)務(wù)受理應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)管理政策

1、業(yè)務(wù)受理應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)管理政策業(yè)務(wù)受理應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)管理政策目錄 第二部分第二部分第一部分第一部分第三部分第三部分貸款應(yīng)用與維護(hù)貸款應(yīng)用與維護(hù) 客戶準(zhǔn)入客戶準(zhǔn)入1.11.21.3第一部分：業(yè)務(wù)受理流程崗位職責(zé)劃分崗位職責(zé)劃分準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（1）借款人持有身份證的中國公民，不含港澳臺(tái)籍人士;（2）借款人持有煙草專賣許可證；（3）借款人無不良信用記錄；（4）借款人25-60周歲；具有完全民事行為能力的自然人，資料真實(shí)有效。1.1第一部分：業(yè)務(wù)受理流程1.2第一部分：業(yè)務(wù)受理流程1.3第一部分：業(yè)務(wù)受理流程第一部分：業(yè)務(wù)受理流程第二部分：貸款的應(yīng)用與維護(hù)第二部分：貸款的應(yīng)用與維護(hù)貸款應(yīng)用與維護(hù)貸款應(yīng)用與維護(hù)第二部

2、分：貸款的應(yīng)用與維護(hù)第二部分：貸款的應(yīng)用與維護(hù)前端客戶應(yīng)用系統(tǒng)前端客戶應(yīng)用系統(tǒng)第二部分：貸款的應(yīng)用與維護(hù)第二部分：貸款的應(yīng)用與維護(hù)后端客服支持后端客服支持第三部分：風(fēng)險(xiǎn)管理政策3.1 3.13.1.1 1按誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的原因分類，主要是以下四類風(fēng)險(xiǎn) ： 信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn): :指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價(jià)值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 市場風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn): : 由于市場價(jià)格波動(dòng)而導(dǎo)致商業(yè)銀行表內(nèi)、表外頭寸遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，可分為利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和商品風(fēng)險(xiǎn)四種。 操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn): :指由于人為錯(cuò)誤、技術(shù)缺陷或不利的外部事件

3、所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，操作風(fēng)險(xiǎn)可分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)。 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn): :指商業(yè)銀行無力為負(fù)債的減少和/或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，包括資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。1信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)3操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)2市場風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)4流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)主要存在于授信業(yè)務(wù)，具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征 主要存在于交易類業(yè)務(wù)，基本上只存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 具有普遍性、多樣性和非營利性，可能引發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險(xiǎn) 3.2第三部分：風(fēng)險(xiǎn)管理政策 3.2 2.2 2 “貸后管理”

4、是指授信業(yè)務(wù)從發(fā)生到全部收回或授信業(yè)務(wù)所依據(jù)的合同、協(xié)議等法律文書終止期間各種檢查工作的總和。 常規(guī)管理常規(guī)管理貸后管理貸后管理風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理由營銷部門及風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)的對所有客戶的資金用途監(jiān)控跟蹤、貸中指導(dǎo)及貸后檢查等例行管理。由信貸管理部門介入的對“重點(diǎn)關(guān)注客戶”的貸后管理及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)劃分與主動(dòng)退出等。第三部分：風(fēng)險(xiǎn)管理政策第三部分：風(fēng)險(xiǎn)管理政策信貸資金流向監(jiān)控：保證按用途使用首次貸款指導(dǎo)跟蹤 ：客戶首次使用，電話指導(dǎo)跟蹤貸款到期處理 ：到期前一個(gè)月檢查還貸資金落實(shí)情況逾期欠息客戶處理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立名單制貸后基礎(chǔ)管理 ：包括檔案管理；報(bào)表統(tǒng)計(jì)等貸后常規(guī)管理貸后常規(guī)管理1 1第二部分：風(fēng)險(xiǎn)

5、管理政策間隔期間隔期 在首筆貸款發(fā)放后每三個(gè)月每三個(gè)月內(nèi)至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查檢查檢查內(nèi)容內(nèi)容 客戶資金流向及店鋪經(jīng)營狀況的檢查大額貸大額貸款檢查款檢查 授信額度較大的客戶，由信貸管理部門人員與客戶經(jīng)理共同進(jìn)行貸后檢查，檢查后信貸管理部門獨(dú)立出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告2 21.基本情況變化檢查 2.經(jīng)營情況檢查 3.財(cái)務(wù)狀況檢查：承貸能力檢查，營運(yùn)、盈利能力檢查 ，現(xiàn)金流變化檢查 4.信用狀況與或有負(fù)債檢查 5.結(jié)算及納稅記錄檢查 6.對擔(dān)保措施的檢查 7.其他信息查詢第三部分：風(fēng)險(xiǎn)管理政策 （一）貸款審批意見的落實(shí)情況； （二）資金流向及用途的檢查，檢查資金支付方式是否符合要求，資金使用是否符合約定的用途。 （三）借款人償債能力的檢查，通過對借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債、正常收入情況的變化，分析其對償債能力的影響。 （四）擔(dān)保情況的檢查，關(guān)注擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力的變化，抵（質(zhì)）押品存續(xù)狀態(tài)、價(jià)值是否正常。 （五）對于批量貸款業(yè)務(wù)，還要加強(qiáng)對整體經(jīng)營情況的檢查和分析，對存在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取措施解決。第三部分：風(fēng)險(xiǎn)管理政策第三部分：風(fēng)險(xiǎn)政策管理遵循原則：遵循原