住房儲蓄合同評價值

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上2.3 住房儲蓄合同評價值2.3.1 住房儲蓄合同評價值的含義住房儲蓄銀行如何衡量每位住房儲蓄者對于住房儲蓄集體（銀行）所做貢獻(xiàn)的大小，進(jìn)而根據(jù)每位住房儲蓄者貢獻(xiàn)度大小為其提供相應(yīng)的融資需求呢？業(yè)務(wù)實踐中，住房儲蓄銀行通過“住房儲蓄評價體系”來完成對于住房儲蓄者貢獻(xiàn)度衡量，統(tǒng)籌衡量選用的是單位合同額貢獻(xiàn)度。住房儲蓄銀行會為住房儲蓄合同設(shè)置“評價值”（一般為自然數(shù)），并定期計算所有合同的評價值，而后對其進(jìn)行排序，住房儲蓄者所購買產(chǎn)品的評價值等于或高于“評價值”的時候，住房儲蓄銀行會對這部分客戶按照排名先后滿足其融資需求。由此可見，住房儲蓄合同評價值是指為保證住房儲蓄客戶

2、無論其合同額度的大小，均能得到公正、平等的配貸機(jī)會，由住房儲蓄銀行對住房儲蓄客戶的存款貢獻(xiàn)進(jìn)行相應(yīng)評價的量化結(jié)果。評價值系數(shù)是計算合同評價值的重要參數(shù)，不同的合同款型的評價值系數(shù)不同。評價值的具體測算方式在后面會進(jìn)行詳述。20世紀(jì)30年代末，德國的住房儲蓄系統(tǒng)完成了重大改革，“評價值”概念開始被德國住房儲蓄銀行廣泛使用。我國的住房儲蓄銀行借鑒德國住房儲蓄產(chǎn)品研發(fā)模式，同樣設(shè)置了“評價值”概念。2.3.2 住房儲蓄合同最小評價值與目標(biāo)評價值合同評價值包括最小評價值和目標(biāo)評價值。最小評價值是指配貸必須達(dá)到最低評價值，達(dá)到該評價值方可入圍配貸序列。目標(biāo)評價值是指在某個具體配貸日合同若想得到配貸必須達(dá)

3、到的最低評價值。目標(biāo)評價值依據(jù)可支配的資金池資金量確定，其最小值就是最小評價值。月度目標(biāo)評價值根據(jù)當(dāng)月的可支配配貸資金量予以確定。2.3.3 住房儲蓄合同評價值的計算1. 評價值的計算公式在歐洲有多種評價值計算方式，本書我們這里只對我國市場中的住房儲蓄合同評價值的計算方式進(jìn)行介紹。簡單來講，我國市場中用來計算住房儲蓄評價值的核心要素是客戶的住房儲蓄存款所產(chǎn)生的利息，因為存款利息是存款期限和存款金額的間接反映，公式如下：2. 評價值公式分析1）評價日目前，我國的住房儲蓄銀行（中德住房儲蓄銀行）約定每月月末為評價日，在評價日對全量住房儲蓄合同進(jìn)行評價值計算，并判斷其是否達(dá)到最小評價值和最低存款額等

4、配貸條件，然后生成配貸序列（關(guān)于“配貸”將于后文詳述）。2）住房儲蓄存款利息概述（1）住房儲蓄存款利率住房儲蓄存款利率是指客戶的住房儲蓄合同賬戶內(nèi)的存款可獲得的利息率，用以計結(jié)存款利息。目前中德住房儲蓄銀行約定的結(jié)息周期是年，相應(yīng)合同上定義的存款利率為年利率。不同住房儲蓄合同類型對應(yīng)著不同的存款利率（見表2-1）。表2-1 合同類型對應(yīng)存款利率合同類型存款利率標(biāo)準(zhǔn)AA型、標(biāo)準(zhǔn)CA型0.5標(biāo)準(zhǔn)AB型、標(biāo)準(zhǔn)CB型0.5標(biāo)準(zhǔn)AC型1標(biāo)準(zhǔn)CC型1.2標(biāo)準(zhǔn)HA型、標(biāo)準(zhǔn)HB型、標(biāo)準(zhǔn)HC型2.5（2）住房儲蓄存款利息的計算住房儲蓄存款按年計息。利息額依據(jù)各類合同及其相應(yīng)的利率而定。在實際業(yè)務(wù)中，住房儲蓄銀行

5、會將每一年的住房儲蓄存款所產(chǎn)生的利息加入本金一并計算下一期的利息，即實施年度復(fù)利計息。復(fù)利計算公式為：SP(1+r)nIS-PP(1+r)n-1式中，S為本息和，I表示利息額，P表示本金，r表示利率，n表示時間。假設(shè)存入銀行100元，以1的年利率每一年支付一次利息，兩年后的本息和為：FV2100×（1+0.01）2102.01兩年后存款利息為2.01元，如果客戶存入更多的存款或存款較長時間，得到的利息將更多，例如存入50萬元，兩年后的存款利息為10 050元，3年后的存款利息為15 150.5元。3）評價值系數(shù)不同的住房儲蓄合同類型的評價值系數(shù)不同，其數(shù)值的高低與存款進(jìn)度成正比。表2

6、-2是目前市場上的幾種住房儲蓄合同的評價值情況。表2-2 合同類型對應(yīng)評價值系數(shù)合同類型評價值系數(shù)合同類型評價值系數(shù)合同類型評價值系數(shù)AA 1.6CA1.91HA0.37AB 1.2CB1.27HB0.26AC 0.4CC0.41HC0.214）超額存款獎勵系數(shù)由于存款余額是評估住房儲蓄者對集體貢獻(xiàn)度的基礎(chǔ)，當(dāng)客戶的存款超出最低存款額要求時，其將獲得超額存款獎勵，在評價值計算公式中將以超額存款獎勵系數(shù)的方式體現(xiàn)，超額存款獎勵系數(shù)大于等于1小于等于2，公式為：（1）儲蓄存款余額儲蓄存款余額是指締結(jié)住房儲蓄合同后，住房儲蓄者有義務(wù)按照住房儲蓄合同約定進(jìn)行住房儲蓄存款，住房儲蓄賬戶中積累的存款額度是

7、銀行為其計結(jié)存款利息、計算評價值及政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)。（2）最低存款額和最低存款比例（）最低存款額指住房儲蓄合同賬戶上最終的存款總額應(yīng)達(dá)到的最低額。最低存款額合同額度×最低存款比例（），其中最低存款比例會在住房儲蓄產(chǎn)品參數(shù)中設(shè)定。目前市場中的住房儲蓄合同一般要求的最低存款比例為合同額的50，即要求客戶的存款須達(dá)到合同額的一半。如果客戶簽訂了一份額度為100萬的合同，按照最低存款比例50的要求，客戶需繳存的最低存款額為：最低存款額100萬×5050萬即客戶需存滿50萬元。（3）超額存款獎勵系數(shù)的計算舉例，住房儲蓄合同信息如下：合同金額180 000元，類型為標(biāo)準(zhǔn)CC型，存款余額9

8、5 000元，請計算該合同的超額存款獎勵系數(shù)。首先計算住房儲蓄合同最低存款額（最低存款比例按照50計算）：最低存款額18萬×509萬則超額存款獎勵系數(shù)：95 000÷90 0001.056此案例中的超額存款獎勵系數(shù)超過1，根據(jù)規(guī)則（1超額存款獎勵系數(shù)2），按照1.056計入評價值計算公式。從住房儲蓄超額存款獎勵系數(shù)的設(shè)置來看，在合同額度不變的情況下，超額存款獎勵系數(shù)與評價值成正比關(guān)系，體現(xiàn)著住房儲蓄銀行對于多做存款貢獻(xiàn)客戶的認(rèn)同和回報。5）評價值計算舉例評價值在銀行系統(tǒng)中一般不采取四舍五入的算法，以此保證對每位住房儲蓄者的公平。根據(jù)評價值計算公式，舉例講解：舉例1：住房儲蓄

9、合同信息如下：合同金額180 000元，類型為標(biāo)準(zhǔn)AA型，存款余額70 000元，存款利息總額753元，計算該合同的評價值。超額存款獎勵系數(shù)70 000÷90 0000.778（按1計算）評價值系數(shù)參考表2-2數(shù)據(jù)為1.6，評價值（753×1.6×1）÷1806.693如果按照目前國內(nèi)住房儲蓄銀行設(shè)定的最小評價值為“8”的標(biāo)準(zhǔn)，則此份合同評價值為6.693，還未達(dá)到配貸條件，即客戶還不能申請支取存款和發(fā)放貸款。舉例2：住房儲蓄合同信息如下：合同金額180 000元，類型為CA型，存款余額90 000元，存款利息總額1 000元，請計算該合同的評價值。超額

10、存款獎勵系數(shù)90 000÷90 0001評價值系數(shù)參考表2-2數(shù)據(jù)為1.91，評價值（1 000×1.91×1）÷18010.611此份合同評價值為10.611，已超過最小評價值“8”的標(biāo)準(zhǔn)，客戶在滿足其他配貸條件后可向住房儲蓄銀行申請貸款。3. 合同變更與評價值的調(diào)整在實際業(yè)務(wù)操作過程中，由于住房儲蓄者自身收入情況、家庭情況，或因社會情況、樓市情況的變化，導(dǎo)致其購房融資計劃發(fā)生改變，進(jìn)而向住房儲蓄銀行提出變更住房儲蓄合同。例如，對合同類型進(jìn)行變更，由于不同合同類型的存款利率不同，住房儲蓄合同自存款利率低的類型向存款利率高的類型轉(zhuǎn)換時，較高利率自轉(zhuǎn)換當(dāng)年的年初開始采用（銀行向客戶讓利），在這種情況下必然會對客戶的住房儲蓄評價值計算產(chǎn)生影響，其評價值須于下一個評價日重新計算。舉例：客戶擁有住房儲蓄合同金額200 000元，類型為標(biāo)準(zhǔn)CA型，當(dāng)年年初一次性存款余額100 000元，11月底提出變更合同類型為標(biāo)準(zhǔn)CC型（見表2-3），此時存款利息總額為458.3元，評價值為4.376。變更后