擔(dān)保公司保后管理制度及附表

1、在保項(xiàng)目監(jiān)控管理辦法為了有效防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款擔(dān)保的安全性，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和建立可持續(xù)發(fā)展的擔(dān)保優(yōu)勢(shì)，必須加強(qiáng)對(duì)貸款擔(dān)保的在保項(xiàng)目管理。該工作融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)，對(duì)借款人及反擔(dān)保人履約情況和履約能力的定期、不定期檢查，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)積極配合，加強(qiáng)督促檢查。一、在保項(xiàng)目的常規(guī)管理制度（一）在保項(xiàng)目監(jiān)控的檢查方式在保項(xiàng)目的檢查分為現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查兩種方式。1. 現(xiàn)場(chǎng)檢查由經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理或與風(fēng)險(xiǎn)管理部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人到借款企業(yè)和反擔(dān)保單位實(shí)地考察，并記錄情況；2. 非現(xiàn)場(chǎng)檢查則由經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理通過定期審查借款人報(bào)送的報(bào)表及查證企業(yè)結(jié)算賬戶和資金凈流量的變動(dòng)情況并將相關(guān)資料交風(fēng)險(xiǎn)管理部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人備案；3

2、. 公司融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人和公司主管領(lǐng)導(dǎo)也應(yīng)有計(jì)劃地深入借款企業(yè)和反擔(dān)保單位進(jìn)行在保項(xiàng)目檢查、指導(dǎo)， 督促和檢查在保項(xiàng)目檢查工作的落實(shí)。（二）在保項(xiàng)目監(jiān)控的檢查內(nèi)容1. 現(xiàn)場(chǎng)檢查（ 1 ） 檢查由我公司擔(dān)保的貸款的出賬情況及資金匯路，對(duì)照貸款用途是否符合規(guī)定；2 ） 檢查借款人經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)收支情況，分析貸款企業(yè)效益及貸款回收前景；（ 3 ） 檢查借款人管理體制的變化情況及遠(yuǎn)景規(guī)劃，分析判斷對(duì)我公司產(chǎn)生的影響；（ 4）實(shí)地了解反擔(dān)保人的擔(dān)保能力和履約意向有無變化；（5）檢查抵押/質(zhì)押物或權(quán)利的管理情況和價(jià)值變化，評(píng)估抵押風(fēng)險(xiǎn)。檢查人員應(yīng)深入到企業(yè)的生產(chǎn)、制造和銷售場(chǎng)所，走訪主要客戶群

3、， 并和貸款銀行及借款企業(yè)結(jié)算銀行保持密切聯(lián)系。經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)結(jié)合借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況，通過深入企業(yè)檢查，掌握第一手資料。2. 非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要是通過閱讀企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查評(píng)價(jià)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)收支情況等。要以分析借款企業(yè)報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表為主，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化為重點(diǎn)，盡量結(jié)合借款企業(yè)在貸款行的結(jié)算量、日均存款量等情況綜合分析。（三）在保項(xiàng)目監(jiān)控檢查的時(shí)限和頻率現(xiàn)場(chǎng)檢查原則上應(yīng)根據(jù)借款人所處行業(yè)、經(jīng)營(yíng)及信用狀況來決定。1. 對(duì)基本面較好的借款人，放款當(dāng)月檢查一次，半年內(nèi)每季度檢查一次，半年后每?jī)蓚€(gè)月進(jìn)行一次檢查，并為其設(shè)計(jì)還款計(jì)劃；2.

4、 對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，擔(dān)保期間資信情況下降、涉及重大 訴訟糾紛的企業(yè)等應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注并加大檢查的頻率；3. 報(bào)告要全面具體，不能敷衍了事，不能僅以“正常”而一帶而過。 要分析檢查借款企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)是否正常合理，與申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)及往年同期比較，與同行業(yè)整體水平相比較。變化和差異較大的，要說明原因。二、在保項(xiàng)目監(jiān)控報(bào)告信息反饋1. 項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)經(jīng)辦的擔(dān)保項(xiàng)目在首次貸款支付后建立臺(tái)賬，注明現(xiàn)場(chǎng)檢查日期，并將保后跟蹤檢查記錄相關(guān)表格及時(shí)錄入系統(tǒng)；2. 由公司風(fēng)險(xiǎn)管理部定期編制“在保項(xiàng)目檢查工作情況簡(jiǎn)報(bào)”，將一定期限內(nèi)的在保項(xiàng)目檢查工作報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。三、在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別對(duì)由我公司擔(dān)保的貸款，凡出現(xiàn)下列情況之一

5、者，應(yīng)視為貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期信號(hào)，并予以高度重視。1. 借款人未按借款合同和擔(dān)保申請(qǐng)報(bào)告中的約定用途使用貸款；2. 借款人挪用貸款或維持正常經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金，在房地產(chǎn)和固定資產(chǎn)建設(shè)等方面進(jìn)行投機(jī)或投資；3. 借款人投機(jī)心理過重，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中進(jìn)行盲目擴(kuò)張、冒險(xiǎn)開發(fā)或賭博式開發(fā)新業(yè)務(wù)；4. 借款人關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化：銷售收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)及凈資產(chǎn)流量不斷減少；流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、銷售利潤(rùn)不斷下降。資產(chǎn)負(fù)債率上升；5. 借款人經(jīng)營(yíng)體制出現(xiàn)重大變化，如出現(xiàn)兼并、聯(lián)營(yíng)、合資、承包租賃等對(duì)償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的情況；6. 重大經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目出現(xiàn)被動(dòng)重大調(diào)整，如出現(xiàn)開發(fā)期限延長(zhǎng)、投資被動(dòng)增長(zhǎng)、產(chǎn)品研制失敗等不利貸款回收等

6、情況；7. 借款人還款意識(shí)差，拖欠其他債務(wù)人的債務(wù)；8. 借款企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人人事變更頻繁或涉及重大經(jīng)濟(jì)、刑事案件；9. 借款人涉及重大訴訟案件而被司法機(jī)關(guān)查封、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)；10. 借 款人對(duì)本公司的檢查不配合、不合作或拒絕接受檢查；11. 借 款人的經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生重大變化，對(duì)履約擔(dān)保能力產(chǎn)生不利影響；12. 抵 押、質(zhì)押物的價(jià)值大幅度下降，變現(xiàn)價(jià)值不足以抵還貸款本息；13. 宏 觀經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生重大變化或相關(guān)政策變化影響到借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；14. 新 聞媒體披露的對(duì)借款人產(chǎn)生負(fù)面影響的情況；15. 影 響貸款安全的其它情況。四、在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施凡出現(xiàn)以上早期風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)采取以下

7、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施。1. 立即會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人深入調(diào)查，核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的真實(shí)程度，并查明具體原因；2. 根據(jù)調(diào)查結(jié)果，在檢查后三個(gè)工作日內(nèi)撰寫貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)管理部會(huì)簽；3. 將上述貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策報(bào)告呈送公司主管領(lǐng)導(dǎo)，由公司領(lǐng)導(dǎo)組織有關(guān)人員進(jìn)行分析論證；4. 根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策報(bào)告的批示。對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目由經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行特別管理直至風(fēng)險(xiǎn)解除或貸款本息全部收回。五、在保項(xiàng)目監(jiān)控方式監(jiān)控方式實(shí)行上下級(jí)監(jiān)督、一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)：1. 項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目監(jiān)控；2. 融資擔(dān)保部對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理監(jiān)督；3. 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目監(jiān)控的時(shí)間、頻率、 質(zhì)量、 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)督。定期檢查并通報(bào)保后管

8、理情況；4. 公司總裁對(duì)融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)管理部保后工作監(jiān)督。每?jī)蓚€(gè)月（逢雙月下旬）召開一次在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理分析會(huì)，并形成會(huì)議紀(jì)委。附件： （ 1 ）保后管理檢查報(bào)告表（ 2）抵（質(zhì)）押物及保證人現(xiàn)場(chǎng)檢查表（3）保后企業(yè)財(cái)務(wù)檢查表保后檢查報(bào)告檢查日期:借款人全稱主營(yíng)業(yè)務(wù)借款合同號(hào)擔(dān)保本金貸款性質(zhì)貸款用途貸款起止日期年 月 日至年 月日本期貸款余額風(fēng)險(xiǎn)分類正常關(guān)注口次級(jí)口可疑口損失貸后管理方式常規(guī)口重點(diǎn)在全部金融機(jī)構(gòu)貸款總余額借款人經(jīng)營(yíng)情況檢查保后檢查結(jié)果預(yù)警信號(hào)1營(yíng)業(yè)執(zhí)照（是否）在有效期內(nèi)2經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于（擴(kuò)大、維持正常、停產(chǎn)、半停產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)停止）狀態(tài)3*近期（是否）在新的行業(yè)或新的地區(qū)開展業(yè)務(wù)4*近

9、期（是否）涉及偷、逃、騙稅等違法經(jīng)營(yíng)行為5*近期（是否）涉及重大法律事項(xiàng)6（能否）適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)的變化或客戶的需要7*（是否）失去不可替代的關(guān)鍵原材料供應(yīng)商和主要產(chǎn)品銷售商8廠房和設(shè)備（是否）得到正常維修保養(yǎng)9設(shè)備及技術(shù)處于行業(yè)（先進(jìn)、一般、落后）水平10*（是否）因遭受重大災(zāi)害等原因不能獲得賠償而導(dǎo)致重大損失借款人管理狀況調(diào)查11*（是否）發(fā)生重要人事變動(dòng)，領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)，高管之間出現(xiàn)嚴(yán)重分歧，影響正常經(jīng)營(yíng)12管理層對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反應(yīng)（是否）遲緩、經(jīng)營(yíng)思想表現(xiàn)為（冒進(jìn)、保守）13管理層對(duì)企業(yè)的發(fā)展（是否）缺乏戰(zhàn)略性計(jì)劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力14*借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司

10、等（是否）發(fā)生重大的不利變化固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目檢查15項(xiàng)目（是否）超概算，項(xiàng)目建設(shè)或達(dá)產(chǎn)進(jìn)度（是否）正常16*全部貸款使用情況和項(xiàng)目進(jìn)度（是否）匹配17*授信資金的流向（是否）與批準(zhǔn)的貸款用途一致18回款資金（是否）回流貸款銀行19固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)貸款（是否）實(shí)行專戶管理、?？顚Ｓ?0*項(xiàng)目自籌資金（是否）按計(jì)劃到位借款人財(cái)務(wù)狀況檢查21*產(chǎn)品（是否）積壓、存貨周轉(zhuǎn)率（是否）下降22*資產(chǎn)負(fù)債率（是否）大幅提高，或（是否）以短期貸款支付長(zhǎng)期債務(wù)23到期票據(jù)（是否）按時(shí)兌付24*借款人（是否）出現(xiàn)收益減少，經(jīng)營(yíng)虧損25*借款人（是否）及時(shí)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表，或會(huì)計(jì)報(bào)表（后尢）造假現(xiàn)象，如資產(chǎn)負(fù)債未在資產(chǎn)

11、負(fù)債表上反映或列示26*經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金流量（是否）持續(xù)為負(fù)值借款人與銀行往來情況檢查27（是否）在多家銀行開戶（明顯超過經(jīng)營(yíng)需要），并尋求貸款28*（是否）以該筆貸款償還其他銀行債務(wù)29（是否）長(zhǎng)期借新還舊30在銀行存款余額（是否）持續(xù)異常下降31銀行貸款（增、減）32*在銀行近期（后尢）違約記錄行業(yè)情況調(diào)查33借款人所屬行業(yè)（是否）出現(xiàn)衰退34*政府對(duì)所屬行業(yè)（是否）進(jìn)行嚴(yán)格限制35*國(guó)家政策調(diào)整（產(chǎn)業(yè)、貨幣、稅收、匯率、利率或其他）對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)（是否）產(chǎn)生負(fù)面影響項(xiàng)目經(jīng)理保后管理結(jié)論借款人信用等級(jí)及調(diào)整建議貸款五級(jí)分類及調(diào)整建議本期貸后管理策略建議口正常維護(hù)口密切關(guān)注 口優(yōu)化緊縮口清戶退出上

12、期貸后管理策略口正常維護(hù)口密切關(guān)注 口優(yōu)化緊縮口清戶退出融資擔(dān)保部經(jīng)理意見簽字：年月日融資擔(dān)保部副總裁意見簽字：年月日注：檢查流動(dòng)資金擔(dān)保項(xiàng)目的，固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目檢查欄不填寫抵（質(zhì)）押物及保證人現(xiàn)場(chǎng)檢查表調(diào)查日期：年 月日單位：萬元抵（質(zhì)）押物檢查抵（質(zhì)）押物名稱抵（質(zhì)）押物所在地點(diǎn)保管人抵（質(zhì)）押物規(guī)格抵（質(zhì)）押物數(shù)量抵（質(zhì)）押物狀況抵（質(zhì)）押合同號(hào)抵（質(zhì)）押他項(xiàng)權(quán)證號(hào)抵（質(zhì)）押期限抵（質(zhì)）押物登記評(píng)估（是否）登記或后效登記機(jī)關(guān)是否進(jìn)行抵（質(zhì)）押評(píng)估評(píng)估機(jī)構(gòu)名稱評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)最斤-次評(píng)估時(shí)間抵（質(zhì)）押物評(píng)估價(jià)值擔(dān)保對(duì)應(yīng)貸款余額抵（質(zhì)）押率抵（質(zhì)） 押物其 他情況 檢查是否保險(xiǎn)保險(xiǎn)是否在后效期內(nèi)抵（質(zhì)）押人經(jīng)營(yíng)執(zhí)照是否在后效期內(nèi)抵（質(zhì)）押人意愿良好口一般口較差口很差抵（質(zhì)）押物的價(jià)值（