電子簽名與銀行個人客戶利益的保護

1、電子簽名與銀行客戶利益的民法保護刖言全球經(jīng)濟正在進入信息化時代，數(shù)字經(jīng)濟、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、信息經(jīng)濟正在逐步成 為經(jīng)濟發(fā)展的主流。電子商務(wù)作為 21世紀的主要經(jīng)濟貿(mào)易方式，已給世界各國 的經(jīng)濟帶來巨大變革，并日益成為世界經(jīng)濟新的增長點。周忠海主編：電子商務(wù)法導論，北京郵電大學岀版社,2000年8月第一版，第1頁同世界一樣，90年代以來，我國電子商務(wù)也有了較快的發(fā)展，電子商務(wù)在銀行、外貿(mào)、稅務(wù)等領(lǐng)域得 到廣泛應(yīng)用，電子商務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的一部分，成為現(xiàn)代經(jīng)濟和商業(yè)的一 種不可缺少的必備工具，并逐步成為商品交易的主要結(jié)算方式。作為一名銀行從 業(yè)人員，更能感受到其中的脈動。從資金流動上講，從簡單的柜面紙

2、介質(zhì)交易逐 步到電話銀行、移動支付、網(wǎng)上銀行等電子支付方式，不管我們是否做好準備， 銀行電子化正以不可阻擋之勢成為銀行業(yè)務(wù)的主流。銀行電子化是指銀行在虛擬網(wǎng)絡(luò)上通過數(shù)據(jù)電文締結(jié)電子合同的方式辦理 銀行業(yè)務(wù)，同傳統(tǒng)的銀行管理方式相比，銀行電子化使資金流動在計算機網(wǎng)絡(luò)里 實現(xiàn)流通，為確保銀行業(yè)務(wù)的有序運行，銀行及其服務(wù)對象所面臨的首要問題便 是銀行電子化的法律問題，即雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系如何界定與保護？如何確保通過網(wǎng)絡(luò)傳遞交易信息的真實性、完整性和不可否定性？如何認可數(shù)據(jù)電文具有書 面合同等法律文件相同的法律效力？如何認定 “數(shù)字簽名”與親筆簽名具有同等 效力？銀行電子化所引出的法律問題近幾年日見顯

3、現(xiàn)，雖然我國陸續(xù)出臺了包括互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法、商用密碼管理條例、全國人大關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng) 安全的決定等在內(nèi)的多部法律法規(guī)，還及時修訂了著作權(quán)法等多部法律， 這些新出臺的法律法規(guī)及新修訂的法律都從不同的角度對網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)活動 進行了規(guī)范和保障，但我們卻發(fā)現(xiàn)，這些法律法規(guī)一方面只是圍繞著電子商務(wù)發(fā) 展中的一些邊緣化的法律問題作出了規(guī)定， 銀行電子化所引出的法律問題在我國 的立法上沒有具體的法律規(guī)定，同時也沒有強制性的原則可以遵循， 在銀行與客 戶、客戶與銀行間出現(xiàn)的糾紛和爭議仍無法可依。 同樣，法院在受理此類案件時， 也面臨著同樣的問題，即便對此類案件勉強作出相應(yīng)的判決， 亦存在這樣那樣的 法

4、律漏洞。不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的法律規(guī)定對銀行電子化所帶來的法律問題顯得捉襟 見肘，難以對事實做出準確的判斷。其原因是因為銀行電子化處于剛剛起步階段， 我國在銀行電子化方面的案例還相當少， 也因此在實務(wù)上的操作缺乏經(jīng)驗，無法 借鑒，因而導致在制定、修改現(xiàn)行相關(guān)法律的規(guī)定時缺乏可參考的依據(jù)。 這些問 題即便在2 0 0 4年8月2 8日通過的， 并將于2 0 0 5年4月1日起施行 的 中華人民共和國電子簽名法中（以下簡稱電子簽名法 ）仍有值得的完善地 方。本文就銀行電子化的交易安全和運作需要法律的保護和規(guī)范，現(xiàn)有法律有不 適用或不能完全解決問題這一客觀實際， 試著從電子簽名入手，談?wù)勩y行客戶利 益的民

5、法保護。一、銀行電子化和電子簽名的應(yīng)用。1 、我國銀行電子化及應(yīng)用銀行電子化即銀行業(yè)務(wù)電子化，是指高新電子技術(shù)特別是計算機技術(shù)和通訊 技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)處理和管理領(lǐng)域的應(yīng)用。2銀行業(yè)務(wù)電子化是在20世紀后期，隨 著電子技術(shù)的發(fā)展，特別是計算機信息產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，計算機在銀行業(yè)務(wù)中廣 泛滲透而興盛起來的。它的出現(xiàn)不但極大地改變了銀行的面貌， 擴大了銀行的服 務(wù)品種，而且正在繼續(xù)改變?nèi)藗兊慕?jīng)濟和社會生活方式。我國銀行界長期以來處 于手工操作階段，使用計算機比較晚，電子化起步于七十年代，電子化工程現(xiàn)已有了規(guī)?；陌l(fā)展，初步實現(xiàn)了柜臺業(yè)務(wù)自動化、同城資金清算自動化、建立現(xiàn) 代化支付系統(tǒng)、銀行卡及自動業(yè)務(wù)的

6、全面推廣、建立數(shù)據(jù)庫和管理信息系統(tǒng)。雖 然我國銀行的“計算機設(shè)備”水平與發(fā)達國家銀行相比，已經(jīng)沒有明顯的“滯 后”，然而，我國銀行電子化系統(tǒng)的總體技術(shù)水平、綜合應(yīng)用能力等，還都基本 停留在發(fā)達國家銀行八十年代的發(fā)展階段。2、電子簽名及在我國銀行中的應(yīng)用電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明 簽名人認可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。中華人民共和國電子簽名法第數(shù)據(jù)電文是指以電子、光學、磁或者類似手段生 成、發(fā)送、接收或者儲存的信息。中華人民共和國電子簽名法第電子簽名的作用一是識別簽名人的身份，二 是保證簽名人認可文件內(nèi)容。電子簽名是網(wǎng)絡(luò)信息時代的產(chǎn)物，它的問世注定擁 有一個龐大的市場

7、。事實上，從理論上講，凡傳統(tǒng)手書簽名的場合幾乎均有電子 簽名的用武之地。個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門以個人或家庭 為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù) 的總稱。5現(xiàn)階段我國銀行個人銀行業(yè)務(wù)的主要服務(wù)內(nèi)容是為居民提供存取款服 務(wù)和結(jié)算服務(wù)，雖然開始涉及一定的理財服務(wù)，但主流仍是為居民提供存取款服 務(wù)和結(jié)算服務(wù)，即個人銀行業(yè)務(wù)的主體仍是銀行儲蓄和結(jié)算業(yè)務(wù)，本文所討論的主要問題是通過銀行個人密碼（以下簡稱個人密碼）辦理取款及資金劃撥中涉及 的銀行個人客戶利益的保護。本文所指個人密碼是指個人在銀行開立個人銀行結(jié) 算帳戶和儲蓄帳戶時預(yù)留的密碼（一

8、般由 6位阿拉伯數(shù)字組成）。目前個人客戶 在銀行或銀行提供的其它業(yè)務(wù)渠道（比如網(wǎng)上銀行等）辦理取款或結(jié)算業(yè)務(wù)時， 必須通過輸入設(shè)備輸入預(yù)留密碼。 不輸入密碼或輸入密碼與預(yù)留密碼不符者， 均 不能辦理業(yè)務(wù)，因此個人密碼在很大程度上已經(jīng)是銀行電子化得以實現(xiàn)的重要前 提和保障，對保障客戶存款，具有安全、保密的作用。同時，也是電子簽名在銀 行電子化中的一項重要應(yīng)用。二、電子簽名在我國銀行業(yè)應(yīng)用中存在的主要問題。1、銀行密碼的運用及其法律關(guān)系 銀行與個人客戶的法律關(guān)系主要是合同關(guān)系， 當存款人將存款交給銀行柜員、銀 行柜員確定存款數(shù)額后，雙方便形成了合同關(guān)系，6存單、存折、銀行卡等只是這種關(guān)系的一般證據(jù)

9、。銀行則根據(jù)存單、存折、銀行卡推定持單（卡）人就是存蔡鄂生、殷孟波主編:商業(yè)銀行儲蓄實務(wù)全書，中國經(jīng)濟岀版社,1998年版，第347頁3金維虹等著:現(xiàn)代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)營銷、管理與實務(wù)，中國金融岀版社，2001年版，第16張?zhí)扈ぁ⑷焦廨x主編：商業(yè)銀行法律運用，中信出版社，2001年1月第1版，122頁款人，由此確認個人客戶帳戶并辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。 但銀行與個人客戶之間的法律關(guān) 系又不完全是民事合同關(guān)系，出于對存款人的保護，國家還通過強制性法規(guī)來進 一步調(diào)整二者之間的關(guān)系：張?zhí)扈?、冉光輝主編：商業(yè)銀行法律運用，中信出版社，2001年1月第1版，123頁一是銀行不得侵犯存款人的存款利益；二是存款人

10、 有單方修改或取消與銀行存款關(guān)系的權(quán)利； 三是商業(yè)銀行破壞與存款人之間的存 款合同關(guān)系，應(yīng)當承擔民事賠償則任；四是當銀行“無故拖延、拒絕支付存款本 金和利息的”或非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的”銀行應(yīng)當 承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任。8個人密碼是指個人在銀行開立個人銀行結(jié)算帳戶和儲蓄帳戶時由客戶自行 預(yù)留的密碼。個人密碼在銀行業(yè)務(wù)中的主要作用一是確認該項業(yè)務(wù)確系本人所 為；一是確認該項業(yè)務(wù)系本人的真實意思表達。我國早期的法律對個人密碼的使 用并沒有明確的規(guī)定，上世紀末和本世紀初開始逐步涉及。當前，計算機在儲蓄業(yè)務(wù)上的應(yīng)用形式主要是聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)形式，聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)分為集中式和分布

11、式兩種， 本文主要討論集中式聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)，它的主要特征是網(wǎng)內(nèi)所聯(lián)的各營業(yè)網(wǎng)點的帳務(wù)文 件全部集中在作為網(wǎng)絡(luò)中心的主機系統(tǒng)中，各營業(yè)網(wǎng)點只配置聯(lián)機的終端系統(tǒng)， 它們只是按照營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的需要， 輸入或輸出信息，而有關(guān)帳務(wù)的處理都 由網(wǎng)絡(luò)中心的主機承擔，營業(yè)網(wǎng)點的每一筆業(yè)務(wù)都要通過網(wǎng)絡(luò)中心辦理。 在聯(lián)機 網(wǎng)絡(luò)形式中，個人密碼的產(chǎn)生方式有兩種，一種是由客戶在銀行柜面自行輸入多 位數(shù)的阿拉伯數(shù)字、字符或它們的組合（一般為 6位），由銀行通過軟件加密的 方式對客戶輸入的密碼進行加密，通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)姐y行主機，由銀行主機通 過專用的加密方式（如ASC等技術(shù)手段）將該密碼采用變碼的方式進行保存， 需 要時

12、由銀行主機自行比對。另一種方法是由銀行在柜面采用硬件加密的辦法對客 戶輸入的阿拉伯數(shù)字、字符或它們的組合進行加密，通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)郊用軝C， 經(jīng)過加密機采用專門的加密方式對該密碼進行加密，由銀行主機對變碼進行保 存，需要時由加密機解密，銀行主機自行比對。2、從陳某訴XX市商業(yè)銀行存款糾紛案談個人客戶使用密碼進行交易存在 的主要問題。案情簡介：原告在被告處存入人民幣 6 0萬元，該行向原告出具了活期存折 和儲蓄卡各一張。同月，原告查詢后發(fā)現(xiàn)其存款已被冒領(lǐng)59.9萬元，遂要求被告予以賠償。法院查明和認定的事實是原告2 0 02年3月6日存入人民幣60萬元，該行向原告出具了活期存折和儲蓄卡各一張。同

13、月2 1日，原告查詢后得知其存款僅余1000元，余款均被支取。經(jīng)進一步查詢得知原告存款自同年3月1 6日和3月18日分兩次在XX市商業(yè)銀行（以下簡稱商行）通過用銀行卡提 取現(xiàn)金的方式支取。庭審中進一步查明，在商行支取上述兩筆大額款項時原告本 人均未到場，并且未提前與銀行預(yù)約，而是由一個叫張某的人所為，銀行工作人 員在儲蓄取款憑條背面登記了兩個身份證號碼，一個為張某本人身份證號碼，另一個并非原告本人身份證號碼。商行認為對陳某被支取兩筆大額款項，銀行工作 人員按人民銀行相關(guān)規(guī)定辦理，沒有任何過錯。造成大額款項被支取，陳某有著 直接的、不可推卸的責任。正是由于陳某對銀行卡管理不善， 且將密碼泄露給張

14、 某，使得張某持卡取款得逞。XX市XX區(qū)人民法院對該案進行判決判決， 認為 被告在2 0 0 2年3月1 6日和3月1 8日由陳某持原告的儲蓄卡支取兩筆大額 款項時，未能嚴格按有關(guān)規(guī)定進行操作， 造成兩筆款項被他人支取，應(yīng)承擔賠償 責任。據(jù)此判決商行賠償陳某損失人民幣元 59.9萬元。被告不服，提出上訴， 二審法院認為，本案爭議的焦點在于，非儲戶本人在銀行支取超過5萬元的大額 存款時，銀行不光是只核實取款人的身份證， 而且必須同時核實取款人和存款人 的身份證件，同時人民銀行關(guān)于大額現(xiàn)金支付管理的通知 規(guī)定從儲蓄帳戶一 次性提取現(xiàn)金20萬元（含20萬元）以上的，應(yīng)請取款人提前1天以電話等方式 預(yù)

15、約的規(guī)定，據(jù)此認定原審法院認定事實清楚，適用法律正確。因而駁回商行上 訴，維持原判。案例評析：在案件審理過程中，一、二審法院均把本案的案由確定為侵權(quán)糾 紛，本人認為該案的判決值得商榷。侵權(quán)的構(gòu)成要件是（1）有損害事實；（2） 加害行為的違法性；（3）違法行為與損害結(jié)果的因果關(guān)系。就本案而言，首先原 告不一定存在財產(chǎn)損失，銀行卡取款必須知道取款密碼，每張銀行卡銀行都通過 種種技術(shù)手段確保其唯一，在未確定張某是否確系盜支存款的事實前， 無法確定 張某是否是按陳某的意思辦理；其次，銀行取款業(yè)務(wù)的行為不具有違法性。是否 規(guī)范操作是判斷銀行的行為是否具有違法性的重要標準。 銀行憑卡，在持卡人輸 入密碼后

16、，支取現(xiàn)金，沒有證據(jù)證明銀行的行為具有違法性；再次，銀行辦理取 款行為與原告的損失不具有因果關(guān)系。在原告證明確實發(fā)生存款損失的前提下， 尚需分析存款損失的原因。按照中國人民銀行 關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例的若 干規(guī)定 和銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法的有關(guān)規(guī)定，如果沒有密碼和銀行卡，張某 不可能支取到存款，人民銀行對大額現(xiàn)金的支取規(guī)定是對金融機構(gòu)的約束，屬于 部門性的法規(guī)，并不能對抗中華人民共和國商業(yè)銀行法、儲蓄管理條例對 存款人“取款自由”的有關(guān)規(guī)定，同樣現(xiàn)有法律、法規(guī)對非存款人取款未有禁止 性規(guī)定。并且人民銀行在關(guān)于大額現(xiàn)金支付管理的通知 要求的是取款人提供 有效身份證件，可見，人民銀行明確指出僅核實取款人

17、身份證件。 并且陳某在申 辦銀行卡時，通過XX儲蓄卡申請表的簽訂和對章程的確認，表明儲戶自愿 接受XX儲蓄卡章程的約束及調(diào)整， 雙方當事人均負有遵守合同約定、不得泄露 其密碼的義務(wù)。陳某單方面泄露其密碼并對儲蓄卡管理不善，這才是其存款被冒領(lǐng)的直接原因，根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定 “發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信 息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息計錄， 均為該 項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細計錄或清單作為記帳憑證?！?據(jù)此同樣可以認定對于存款被盜取陳某負有直接的、不可推卸的責任。但在司法實踐中，在銀行與客戶之間發(fā)生糾紛時，由于銀行的特殊地位，法 院在審理時可能出于保護

18、弱者利益的考慮會作出對銀行不利的判決；更多時候發(fā)生的情況是由于銀行電子化的普及， 交易密碼的大量使用，傳統(tǒng)的紙介質(zhì)憑證越 來越少，個人密碼是否與親筆簽名具有同等效力， 數(shù)據(jù)電文具有書面合同等法律 文件相同的法律效力等問題，由于我國法律和行政法規(guī)中沒有明確的規(guī)定， 法院 在判決時往往緊緊抓住銀行在支付結(jié)算中的義務(wù)尋找瑕疵，不問因果關(guān)系，而對儲戶的未盡義務(wù)未予追究，片面加大銀行責任，一定程度上影響了我國銀行電子 化業(yè)務(wù)的發(fā)展，為順應(yīng)時代的要求，促進銀行電子化和整個社會新經(jīng)濟的發(fā)展， 必須順應(yīng)電子化的要求，根據(jù)有關(guān)法律，就合理保護銀行客戶利益通過專門的法 律、法規(guī)進行明確。三、電子簽名與銀行客戶利益

19、的民法保護。（一）我國現(xiàn)行法律法規(guī)對銀行客戶利益的保護及個人密碼使用的的主要規(guī)9銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第 39條5我國法律對銀行客戶利益的保護，從憲法到相關(guān)的專門法律、法規(guī)都有嚴格 的保護規(guī)定。通過研讀這些規(guī)定，從中明顯感受到立法也根據(jù)時代和技術(shù)的進步， 及時調(diào)整立法的內(nèi)容，強化對個人利益的保護和對包含憑密碼進行交易的交易行 為的肯定。1、公民合法的私有財產(chǎn)不受侵犯。國家依照法律規(guī)定保護公民的私有財產(chǎn) 權(quán)和繼承權(quán)。102、國家保護個人合法儲蓄存款的所有權(quán)及其他合法權(quán)益，鼓勵個人參加儲蓄。必須遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則。儲蓄管理條例第5條。3、商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)

20、，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款 有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者 個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。中華人民共和國商業(yè)銀行法第4、加強對儲蓄機構(gòu)人民幣存取款業(yè)務(wù)的管理，是防范金融風險，保護存款 人合法利益的重要舉措。辦理個人存取款業(yè)務(wù)的儲蓄機構(gòu)在為儲戶開立通存通兌 功能的帳戶（包括存折戶、銀行卡戶）或基于已有帳戶申領(lǐng)銀行卡時，必須要求 出具有效身份證明（包括身份證、軍官證、護照等）和設(shè)置個人密碼。對未設(shè)置 個人密碼的帳戶，不得通過銀行卡辦理帳戶的轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。 見中國人民銀行大額儲蓄存款管理規(guī)定儲蓄機構(gòu)個人存取款業(yè)務(wù)的管理。5、發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等

21、電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等各類 交易所產(chǎn)生的電子信息計錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細 計錄或清單作為記帳憑證。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第 39條。6發(fā)卡銀行應(yīng)當在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性 及丟失的責任。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第 52條發(fā)卡銀行的義務(wù)。（二）銀行密碼與電子簽名的關(guān)系。銀行密碼是電子簽名法所稱的電子簽名的一種表現(xiàn)形式， 符合法律認可 的作為證據(jù)的各種要件，當事人（銀行、銀行客戶、第三方等）不得僅因為其采 用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力。這是因為：其一，銀行業(yè)務(wù)信 息是以電子、光學、磁等手段生成、發(fā)送、接收和儲存；個人密碼從其

22、產(chǎn)生和使 用的流程看系客戶本人自愿所為，主要用于對使用者身份的確認和使用者本人對 該交易的認可；其二，銀行業(yè)務(wù)電子化屬于國家大力支持和鼓勵發(fā)展的對象，從個人密碼的產(chǎn)生和使用的過程看，個人密碼由客戶自行決定是否采用，并且往往 在開戶時就是否采用密碼進行書面的約定； 其三，銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（含交易驗證密 碼）能夠用數(shù)據(jù)電文的形式表現(xiàn)其包含的內(nèi)容， 并可隨時調(diào)取查用，符合電子簽 名法規(guī)定的書面形式要求；其四，銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)的完整性、真實性、時效 性等有嚴格的要求，數(shù)據(jù)傳輸采用特殊的加密形式，能夠可靠地保證數(shù)據(jù)電子從 最終形成時起，內(nèi)容能保持完整和唯一性，符合電子簽名法規(guī)定的原件形式； 其 五，銀行業(yè)

23、務(wù)數(shù)據(jù)一般要求數(shù)據(jù)電文的編碼格式、傳輸、加密、解密、按一定的 規(guī)則進行處理，能夠保持業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的一致性，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相應(yīng)字段記錄數(shù)據(jù)發(fā)起方 及發(fā)起時間，后臺收到相應(yīng)的數(shù)據(jù)后記錄解包及數(shù)據(jù)處理時間，同時嚴格要求對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行多介質(zhì)的儲存和災(zāi)難備份，符合電子簽名法規(guī)定的文件保存要求。10中華人民共和國憲法第13條16中華人民共和國商業(yè)銀行法第1條81129條（三）順應(yīng)銀行電子化的要求，完善對銀行客戶利益的民法保護工作。1、以電子簽名法的頒布和即將實施為契機，加快對相關(guān)法律法規(guī)的修 改。電子簽名法首次賦予電子簽名與文本簽名具有同等法律效力， 并明確電 子認證服務(wù)市場準入制度，保障電子交易安全是我國電子商務(wù)

24、的基本大法，必將隨著科技的進步共同推動我國電子商務(wù)的發(fā)展。由于我國現(xiàn)行法律法規(guī)如 合同法、民法通則、儲蓄管理條例中的相應(yīng)條款與電子簽名法的相關(guān)規(guī)定 有一定的沖突和不一致的地方， 在2 0 0 5年4月1日電子簽名法正式施行 前，應(yīng)抓緊時間對有沖突的條款盡快進行修訂， 確保電子簽名法的順利實施。 同時為保護銀行客戶的合法利益，應(yīng)根據(jù)電子簽名法的有關(guān)條款，在儲蓄 管理條例中明確銀行、銀行客戶參與電子交易的法定業(yè)務(wù)， 維護存款人的合法 權(quán)益與資金安全，防范和打擊經(jīng)濟犯罪活動，對無紙作業(yè)、交易密碼等電子信息 在法律上進行確認。2、根據(jù)銀行業(yè)的特點盡快制定行業(yè)電子交易條例。從法律的角度來看，確定一種關(guān)系

25、主要從權(quán)利義務(wù)的層面入手， 所以當一種 關(guān)系或行為的主體身份還不明確時， 相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)是無法落實的，相應(yīng)的關(guān)系 或行為則在根本上就是不穩(wěn)定的， 從而也就失去了法律規(guī)范的基礎(chǔ)，基于這樣的 認識，對擬頂?shù)男袠I(yè)電子交易條例應(yīng)基于誠實信用的原則從銀行、銀行客戶、第三方（電子認證服務(wù)提供者）的權(quán)利義務(wù)主要在技術(shù)規(guī)范上進行界定，避免“霸 王條款”的產(chǎn)生，正確維護銀行電子化各方參與者的合法權(quán)益。銀行方應(yīng)嚴格按 照“銀行在開展業(yè)務(wù)時，應(yīng)當保護客戶的合法權(quán)益” 16的規(guī)定，主要從技術(shù)、內(nèi) 部管理等對密碼及其電子數(shù)據(jù)的唯一性、保密性、準確性制定嚴格的標準，并建 立規(guī)范的國家標準，銀行的服務(wù)標準必須由國家有權(quán)機關(guān)

26、驗收合格后， 按法律法 規(guī)規(guī)定及嚴格按照與客戶約定的程序操作，方能提供電子化服務(wù)，并明確達不到 以上標準或有過錯應(yīng)承擔的法律后果；對銀行客戶應(yīng)當約定，在以“人機對話、 無紙化交易”為主要特征的銀行電子業(yè)務(wù)中的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系， 應(yīng)明確對使用密 碼的交易視為本人所為，銀行電子計錄視為原始紀錄，銀行客戶必須對其密碼和 憑證妥善保管，并承擔由于保管不善所引起的法律后果； 第三方應(yīng)立足解決用戶 身份認證問題，確保數(shù)據(jù)電文和數(shù)字簽名的真實性、完整性和不可否認性，電子服務(wù)服務(wù)者、電子簽名人或者電子簽名依賴方因依據(jù)電子認證服務(wù)提供者提供 的電子簽名認證服務(wù)從事民事活動遭受損失， 電子認證服務(wù)提供者不能證明自己

27、 無過錯的，承擔賠償責任。3、普及電子化知識，培植誠信意識，提高執(zhí)法水平，確保電子商務(wù)的有序 發(fā)展。電子簽名法等法律法規(guī)的制定與實施，雖然可以為網(wǎng)絡(luò)交易提供法律保障， 但交易過程中的誠信問題卻是一個最大的問題，靠一部法律不可能完全解決誠信 問題。電子商務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展更需要整個社會和電子商務(wù)交易參與各方共同構(gòu) 筑整個行業(yè)的誠信環(huán)境，一個無誠信的社會，將會導致交易成本畸高，最終為整 個社會不能承受，電子商務(wù)最后形成一個空有規(guī)范而無交易的現(xiàn)象。 同樣全民電 子化知識的普及，特別是作為立法和執(zhí)法部門對電子化相關(guān)知識的準確、全面把握就具有特別重要的意義。4、完善電子簽名使用的法制環(huán)境。對電子簽名法寄予

28、太高的期望是不現(xiàn)實的。 我們所面臨的電子商務(wù)法律問題遠不 是一部電子簽名法就可以解決的。 例如我國電子商務(wù)領(lǐng)域的一些典型的法律難點 問題，如軟件的版權(quán)保護、 數(shù)據(jù)庫的法律保護、 網(wǎng)絡(luò)管轄權(quán)、 網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護、 網(wǎng)絡(luò)信息安全問題等， 對于這些問題并不是有法可依就可以解決的， 法制環(huán)境的 不健全，法制體系的能動性不足及立法與執(zhí)法的脫節(jié)在很大程度上影響電子簽名 法的法律效用。 電子化對我國來說牽涉的問題很多， 除法律問題外， 還涉及到社 會和觀念等問題， 但應(yīng)該肯定的是 為保護電子簽名人的合法權(quán)益， 對偽造、冒用、 盜用他人的電子簽名， 構(gòu)成犯罪的， 必須依法追究刑事責任； 給他人造成損失的， 必須依法承擔相應(yīng)的民事責任， 這樣才能為 電子簽名的正常使用營