保險(xiǎn)學(xué)案例及答案

1、保險(xiǎn)學(xué)案例及答案2008年06月24日1有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？ （1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保險(xiǎn)利益。 （2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。 2某家銀行投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫

2、明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。 3某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？ 該賓館所

3、作的保證是一種明示保證。保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以據(jù)此而解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。 4有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬元，保險(xiǎn)金額也為24萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬元。問： （1）如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ （2）如果部分損失，損失程度為80，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？ （1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額。

4、（1分） 因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，（1分） 其賠償金額為24萬元。（1分） （2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式（1分）。 賠償金額保險(xiǎn)金額×損失程度24×8019.2萬元（2分） 5張某2000年12月18日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則： （1）財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？ （1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。

5、（2分）該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為10萬元，（1分） 所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬元。（1分） （2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償40萬元。（1分） 該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為40萬元。（1分） 6某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬元，保險(xiǎn)有效期間從1999年1月1日至12月31日。若： （1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （2）5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨

6、損失70萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （1）保險(xiǎn)公司賠償金額損失金額×保險(xiǎn)保障程度40×80/10032萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。（2分） （2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。（2分） （3）保險(xiǎn)公司賠償金額保險(xiǎn)價(jià)值損失金額70萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。（2分） 7某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額64萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失20萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用5萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬元

7、，問保險(xiǎn)公司如何賠償？（寫出賠償方法和計(jì)算公式） 由于該保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。（2分） 保險(xiǎn)公司賠償金額（損失金額施救費(fèi)用）×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值（或保險(xiǎn)保障程度） （205）×64/80=20萬元 （4分） 8某甲車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)、向B保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，乙車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致乙車輛財(cái)產(chǎn)損失16萬元和人身傷害4萬元，甲車輛損失14萬元和人身傷害1萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為70；乙車主負(fù)次要責(zé)任，為30，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定（負(fù)主要責(zé)任免賠15，負(fù)次要

8、責(zé)任免賠5），則： （1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額甲車車輛損失×甲車的責(zé)任比例×（1免賠率） 14×70×（115）8.33萬元 （3分） （2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額乙車車輛損失和人身傷害×甲車的責(zé)任比例×（1免賠率） （164）×70×（115）11.9萬元 （3分） 9某A車主將其所有的車輛向甲保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為30萬元的車輛損失險(xiǎn)、向乙保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，B車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致B車輛財(cái)產(chǎn)損失22萬元和貨物損失8

9、萬元，A車輛損失24萬元和貨物損失6萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，A車主負(fù)次要責(zé)任，為40；B車主負(fù)主要責(zé)任，為60，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定（負(fù)次要責(zé)任免賠5），則： （1）甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （2）乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （1）甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額 A車車輛損失×甲車的責(zé)任比例×（1免賠率） 24×40×（15）9.12萬元 （3分） （2）乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額B車車輛損失和貨物損失×A車的責(zé)任比例×（1免賠率） （228）×40×（15）11.4萬元 （3分） 10某甲車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額

10、為20萬元的車輛損失險(xiǎn)，乙車主將其所有的車輛向B保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)。后在保險(xiǎn)期間造成交通事故，導(dǎo)致甲車輛財(cái)產(chǎn)損失18萬元和貨物損失2萬元；乙車輛損失15萬元和貨物損失5萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為60；乙車主負(fù)次要責(zé)任，為40，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定：負(fù)主要責(zé)任免賠15，負(fù)次要責(zé)任免賠5，則： （1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額甲車車輛損失×甲車的責(zé)任比例×（1免賠率） 18×60×（115）9.18萬元 （3分） （2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額甲車車輛損失和貨物損

11、失×乙車的責(zé)任比例×（1免賠率） （182）×40×（15）7.6萬元 （3分） 11某人將一批財(cái)產(chǎn)向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失5萬元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我國保險(xiǎn)法規(guī)定，A、B兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞健⒂?jì)算公式） 按照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總額的比例分?jǐn)?，即比例?zé)任制。因此： A保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 損失金額×A保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額 5×6÷（64）3萬元 （3分） B保

12、險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 損失金額×B保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額 5×4÷（64）2萬元 （3分） 12某人將同一批財(cái)產(chǎn)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為4.8萬元和3.2萬元，后在保險(xiǎn)期內(nèi)因保險(xiǎn)事故損失4萬元。因?yàn)楸紊霞s定采用賠款額比例責(zé)任制分?jǐn)?，甲、乙兩家公司?yīng)分別賠償多少？（寫出計(jì)算公式和計(jì)算過程、答案。） 甲保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 損失金額×甲保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額 4×4.8÷（4.83.2）2.4萬元 （3分） 乙保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 損失金額×乙保險(xiǎn)公司承保的保

13、險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額 4×3.2÷（4.83.2）1.6萬元 （3分） 13李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元。問題是： （1）因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？ （2）對王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。 （1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬元的保險(xiǎn)金。 （3分） （2）對王某的10萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用于補(bǔ)

14、償原則。(3分） 14一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險(xiǎn)公司給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？ 此企業(yè)處理錯(cuò)誤。（1分） 因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。（2分） 在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請求權(quán)；（1分）同時(shí)在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)或按遺產(chǎn)分割。（1分）因此該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸劉二。（1分） 15張

15、某為其妻子王某投保了一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，保險(xiǎn)期間為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險(xiǎn)公司給付的10萬元保險(xiǎn)金，若： （1）王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險(xiǎn)金中支取2萬元，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ （2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ （1）此該說法錯(cuò)誤。（1分） 因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。（1分）； 在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不

16、是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)。1分） （2）此該說法錯(cuò)誤。（1分） 因?yàn)橐粍t在人身保險(xiǎn)合同中只要求投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不要求具有保險(xiǎn)利益；1分）二則王某為受益人，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)。（1分） 161998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫葉某作為家屬請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。按照我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？ 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒付。（1分） 因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告知義務(wù)，（1分）投

17、保時(shí)對保險(xiǎn)公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實(shí)。（1分） 因此按照我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，（1分）所以，一保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)拒付保險(xiǎn)金義務(wù)；（1分）二保險(xiǎn)公司可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（1分） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析：一、保險(xiǎn)公司推定為全損賠償后-車主還能轉(zhuǎn)讓殘車嗎案例1998年3月2日，個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬元，保險(xiǎn)期為1年。同年6月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員(系張某堂兄)隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，

18、無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬元；同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。8月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。分析第一、保險(xiǎn)公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，已取得殘車的實(shí)際所有權(quán)，只是認(rèn)為地形險(xiǎn)要而暫時(shí)沒有進(jìn)行打撈。因此，原車主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的；第二、保險(xiǎn)公司

19、對車主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則，即俗話說的：“買保險(xiǎn)不能賺錢?！币虼吮ｋU(xiǎn)公司追回張某所得額外收入4000元，正是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。第三，王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈尸體及現(xiàn)金，付出了艱辛的勞動(dòng)，且獲得該車是有償?shù)模梢暈樯埔馊〉?，保險(xiǎn)公司不得請求其歸還殘車。結(jié)論該案例是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的一個(gè)典型案例，同時(shí)涉及民法的適用問題。保險(xiǎn)公司推定全損，進(jìn)行了全額賠償，獲得了對殘車的實(shí)際所有權(quán)；張某打撈并轉(zhuǎn)讓殘車，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意為非法，但情有可原，保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入4

20、000元，并對其進(jìn)行批評(píng)教育，王某的行為可視為善意取得，不追究其民事責(zé)任。 此案保險(xiǎn)公司應(yīng)拒賠 二、 案倩 1999年1月，江西某公司將184噸價(jià)值100萬余元的棉漿粕向保險(xiǎn)公司投保了水路貨物運(yùn)輸綜合保險(xiǎn)，運(yùn)輸工具為“贛南昌貨0236”，輪，航線注明為上海至南昌，交保險(xiǎn)費(fèi)11776元。同年1月13日18時(shí)30分，滿載貨物的“贛南昌貨0236”輪航行至黃浦江106燈浮附近，為避免與他船碰撞，駕駛員采取倒行、右滿舵等緊急避讓措施，致使船舶打橫，綁扎貨物的繩索繃斷，引起裝載于艙面的547噸棉漿粕掉入江中漂失。漂失的棉漿粕價(jià)值人民幣350080元。事故發(fā)生后，貨主向保險(xiǎn)公司報(bào)案并遞交了出險(xiǎn)通知書，并將

21、547噸上述貨物損失按保險(xiǎn)金額每噸6400元計(jì)350080元向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以不屬于保險(xiǎn)責(zé)任為由，發(fā)出拒賠通知書。 爭議 保險(xiǎn)公司認(rèn)為：貨主所述的事故不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)閺呢浳锲鹧b地上海星火開發(fā)區(qū)港務(wù)儲(chǔ)運(yùn)站的調(diào)查筆錄中，證明了這547噸貨物裝載在艙面上，被保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)。從事故發(fā)生的過程來看，涉案船舶的駕駛員為避免碰撞，防止發(fā)生不應(yīng)發(fā)生的事故，所采取的駕船緊急措施非施救行為。氣象資料也證明，事故發(fā)生時(shí)當(dāng)?shù)氐臍庀笄闆r良好，所以原告的貨損不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，被保險(xiǎn)人對索賠之貨物不具有保險(xiǎn)利益。 被保險(xiǎn)人則辯稱，我們將184噸棉漿粕向保險(xiǎn)公司投了保，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)，在運(yùn)輸過程中，因裝

22、載貨物的船舶避免碰撞，不得已采取緊急避險(xiǎn)施救措施，致使船舶發(fā)生傾側(cè)，裝載在胎面的棉漿粕掉入江中漂失，但避免了更大的事故，并且我們并不知道承運(yùn)人將貨物裝在艙面，不存在告知義務(wù)，完全符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的施救行為，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償損失。 分析 這里有兩個(gè)需要認(rèn)定的問題。首先是被保險(xiǎn)人是否未履行告知義務(wù)?答案是肯定的，因?yàn)樵谒坟浳镞\(yùn)輸合同中，承運(yùn)人裝載甲板貨需經(jīng)托運(yùn)人同意，而裝載艙面貨與甲板貨具有同等風(fēng)險(xiǎn)，故承運(yùn)人裝載艙面貨亦需征得托運(yùn)人同意。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，投保人對涉及保險(xiǎn)人是否同意承保，或是否應(yīng)該提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重大事項(xiàng)，應(yīng)向保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)。投保人無可告知的，投保人有保證貨物正常裝載的義

23、務(wù)。若投保的貨物非正常裝載，且諸如裝載艙面貨屬于應(yīng)告知保險(xiǎn)人的重大事項(xiàng)，不論投保人是否明知，由于托運(yùn)人對貨物是否正常裝載具有決定權(quán)，投保人應(yīng)該了解貨物的裝載情況。若不明知，則系其代理或者承運(yùn)人違約而未予告知，但投保人不能以此對抗其應(yīng)向保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)，不能以不明知貨物裝載情況，即可不履行告知義務(wù)為借口。所以，被保險(xiǎn)人末履行部分標(biāo)的裝載在艙面的這一告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，既合乎情理，又具有法律依據(jù)。 其次，駕駛員撥正航向是施救行為嗎？保險(xiǎn)條款中傾覆險(xiǎn)的解釋是指“運(yùn)輸工具在行駛或航行中，車身、船體翻倒或傾側(cè)，失去正常狀態(tài)，非經(jīng)施救不能繼續(xù)行駛或航行。”涉案承運(yùn)船舶在航行條件正常的情況下

24、，避讓他船，雖大幅度傾斜，但駕駛員迅速撥正航向后，該船即脫險(xiǎn)恢復(fù)常態(tài)。由于駕駛員撥正航向的行為系駕駛船舶的連續(xù)行為，而非專門的施救，故從另一方面證實(shí)這起海上事故不屬傾覆險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司同樣可以拒賠。 結(jié)論 保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真加強(qiáng)驗(yàn)險(xiǎn)承保工作，并及時(shí)向保戶詳盡宣傳、解釋相關(guān)條款，明確各自的責(zé)任和義務(wù)，以減少保險(xiǎn)糾紛。三、保險(xiǎn)公司有權(quán)收回重賠保險(xiǎn)金 案情： 1998年6月15日，個(gè)體運(yùn)輸戶王某為自己載重量為5噸的東風(fēng)牌汽車投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。當(dāng)年7月20日，王某運(yùn)貨，在高速公路上被一輛強(qiáng)行超車的大卡車撞著，車損，王某受傷且貨物被浸損?？ㄜ囁緳C(jī)驅(qū)車逃走。交通部門認(rèn)定，

25、此起交通事故由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)。事后王某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并請求賠償。經(jīng)鑒定車損為15萬元，保險(xiǎn)公司依損失額80賠付12萬元，同時(shí)保險(xiǎn)公司還給付王某第三者責(zé)任保險(xiǎn)金2400元及施救費(fèi)500元，扣除損余200元，實(shí)際賠付12.27萬元。后來肇事司機(jī)被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機(jī)會(huì)面達(dá)成協(xié)議，規(guī)定對方只須支付王某貨物損失7000元及施救費(fèi)1500元。保險(xiǎn)公司得知后，要求王某退回重賠保險(xiǎn)金，王某拒絕，雙方遂引起爭議。 分析： 保險(xiǎn)法第四十四條第一款規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

26、”保險(xiǎn)公司賠付了王某車損、第三者責(zé)任保險(xiǎn)金和施救費(fèi)，因此保險(xiǎn)公司就以上三項(xiàng)保險(xiǎn)金取得代位求償權(quán)，即保險(xiǎn)公司有權(quán)向肇事司機(jī)索賠以上三項(xiàng)費(fèi)用。 保險(xiǎn)法第四十五條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)利的，該行為無效?！币虼?，王某與肇事司機(jī)私下約定放棄對車損及第三者責(zé)任賠償請求權(quán)之行為無效。同時(shí)，為了避免王某行使兩種請求權(quán)而獲得雙重利益，王某不能就已獲賠款范圍再向肇事司機(jī)行使原有的賠償請求權(quán)，故王某從肇事司機(jī)處獲得1500元施救費(fèi)為重賠保險(xiǎn)金，其應(yīng)歸屬保險(xiǎn)公司。 保險(xiǎn)法第四十四第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取

27、得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！币虼?，王某有權(quán)就貨損及車損賠付未足部分向肇事司機(jī)索賠，但本案中王某放棄了向肇事司機(jī)請求賠償車損賠付未足部分的權(quán)利。 結(jié)論： 最終王某與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致，王某退還保險(xiǎn)公司重賠保險(xiǎn)金，即施救費(fèi)1500元。 保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)和損失補(bǔ)償，它不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲利。因此，對保險(xiǎn)人而言，一定要了解代位求償權(quán)之真正含義，并學(xué)會(huì)行使向保險(xiǎn)公司和向第三者的兩種請求賠償?shù)臋?quán)利，只有這樣，才能既保全自己財(cái)產(chǎn)又避免不必要的糾紛。泰康人壽賠付216萬天價(jià)保單新聞提示家里的“頂梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的兒子在萬分悲痛的同時(shí)，為“頂梁柱”留下來的巨額保險(xiǎn)對簿公堂。昨天，負(fù)責(zé)理賠的泰康人壽沈陽分公司將2162010元的 “天價(jià)保單”的支票交到了滕某手中。 包礦發(fā)財(cái)遼陽富翁買下“天價(jià)保單”   &