如何促進(jìn)聚合支付業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展

1、®叢更生可支付改變生活服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值如何促進(jìn)聚合支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展隨著支行行業(yè)的迅猛發(fā)展，移動(dòng)支付的時(shí)代已全面來(lái)臨，支付方式和手段的日益創(chuàng)新造成支付市場(chǎng)百花齊放的局面，作為集合各類移動(dòng)支付通道資源的聚合支付，憑借其靈活性、便利性等天然優(yōu)勢(shì)很好解決市場(chǎng)支付碎片化問(wèn)題的重要平臺(tái)而大顯神通，有效滿足了消費(fèi)者和商戶的支付需求。然而，在聚合支付方興未艾之時(shí)，其發(fā)展帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。二次清算、交易信息安全、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)等諸多問(wèn)題日益凸顯，只有提早做好有關(guān)制度設(shè)計(jì)和安排，維護(hù)支付市場(chǎng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促其規(guī)范發(fā)展。聚合支付發(fā)展背景及現(xiàn)狀（一）發(fā)展背景及業(yè)務(wù)特質(zhì)。受“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢(shì)帶領(lǐng)，

2、國(guó)內(nèi)支付行業(yè)如雨后春筍般蓬勃興起，銀行、銀聯(lián)、第三方支付持牌企業(yè)和手機(jī)廠商等多方機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體，借助其強(qiáng)大的用戶優(yōu)勢(shì)，將電子支付從大型商戶滲透至生活各個(gè)領(lǐng)域，為消費(fèi)者提供多種的便捷支付，但也造成各種刷卡器或掃碼設(shè)備堆滿商戶收銀臺(tái)的困窘局面，不同支付平臺(tái)布設(shè)程序繁瑣、支付工具難兼容等現(xiàn)象也隨之而來(lái)?？傮w看，第三方支付已經(jīng)難以滿足多種支付場(chǎng)景同時(shí)使用的需要，無(wú)法一一提供高效的精細(xì)化服務(wù)。正是基于支付市場(chǎng)這一多元化和碎片化的發(fā)展痛點(diǎn)，聚合支付應(yīng)運(yùn)而生，這是商戶經(jīng)營(yíng)的迫切需求，也是技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物。聚合支付，其作為對(duì)第三方支付平臺(tái)服務(wù)的拓展，介于第三方支付和商戶之問(wèn)，通過(guò)聚合各種第三

3、方支付平臺(tái)等支付方式，通過(guò)統(tǒng)一的軟硬件平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)承載。就其特質(zhì)看，聚合支付不進(jìn)行資金清算，無(wú)需支付牌照，主要從事支付環(huán)節(jié)®叢更生可支付改變生活服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的信息流轉(zhuǎn)和商戶操作承載，依靠增值服務(wù)、衍生服務(wù)收取交易服務(wù)返傭，并在集合銀聯(lián)、支付寶、微信等主流支付方式的基礎(chǔ)上，幫助商戶降低接入成本，提高運(yùn)營(yíng)效率。（二）發(fā)展模式及概況。在市場(chǎng)需求的刺激和移動(dòng)支付春風(fēng)的助力下，聚合支付已成為當(dāng)前的一大熱門(mén)領(lǐng)域，支付機(jī)構(gòu)和企業(yè)紛紛搶占先機(jī)，且規(guī)模已在支付市場(chǎng)占有一席之地。從服務(wù)對(duì)象看，聚合支付分為線上和線下兩種，線上是聚合網(wǎng)絡(luò)支付，主要為電商服務(wù)；線下是聚合支付收單，主要為實(shí)體店服務(wù)。從盈利模式看

4、，主要為平臺(tái)租用模式和流量分成模式。前者特點(diǎn)是由專門(mén)廠商搭建平臺(tái)，借助軟件實(shí)現(xiàn)多種支付聚合，廠商根據(jù)軟件使用的頻率、用量向商戶收取費(fèi)用。后者被稱之為支付代理商模式，特點(diǎn)是通過(guò)為支付機(jī)構(gòu)提供支付統(tǒng)一接口，根據(jù)商戶交易流水進(jìn)行支付手續(xù)費(fèi)分成。從發(fā)展規(guī)模看，呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至2016年年末，國(guó)內(nèi)聚合支付企業(yè)已超30家，較2015年末翻了4倍之多。由于其準(zhǔn)入門(mén)檻較低，其中未獲得支付牌照的聚合支付企業(yè)20余家，占70%左右，支付機(jī)構(gòu)推出聚合支付業(yè)務(wù)的不足10家，但從交易數(shù)據(jù)看十分驚人，2016年移動(dòng)支付金額突破157萬(wàn)億元，其中通過(guò)聚合支付工具實(shí)現(xiàn)的交易額約占到50%左右，甚至更多，發(fā)展

5、態(tài)勢(shì)十分強(qiáng)勁，并隨著技術(shù)和市場(chǎng)不斷走向成熟，預(yù)測(cè)2017年國(guó)內(nèi)300余家支付機(jī)構(gòu)將全面進(jìn)軍聚合支付市場(chǎng)。存在的主要問(wèn)題與所有創(chuàng)新科技一樣，聚合支付迅猛發(fā)展，但市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范度未能實(shí)現(xiàn)配套跟進(jìn)，發(fā)展中也暴露出一些問(wèn)題。（一）監(jiān)管缺乏有效性，違規(guī)清算引發(fā)的潛在資金風(fēng)險(xiǎn)突出。聚合支付的核®叢更生可支付改變生活服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值心是從事交易信息流轉(zhuǎn)處理，不直接從事資金結(jié)算與清算，無(wú)需支付牌照，不受支付監(jiān)管，但目前仍有少數(shù)企業(yè)打“二清”擦邊球，尤其在市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展的時(shí)期，用戶需求呈現(xiàn)多元化，需求量日益驟增，在利潤(rùn)趨勢(shì)和誘惑下，一些企業(yè)觸碰資金池，“二清”風(fēng)險(xiǎn)事件屢見(jiàn)不鮮，加上此類業(yè)務(wù)監(jiān)管手段

6、單一，監(jiān)管技術(shù)與業(yè)務(wù)更新不夠同步，致使跟蹤監(jiān)管難度極大，極易衍生洗錢(qián)、套現(xiàn)、企業(yè)跑路等違法行為，威脅資金安全。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年“二清機(jī)構(gòu)”年交易量規(guī)模高達(dá)萬(wàn)億元，如此大的資金量難以保障聚合支付企業(yè)不越城池，賬戶安全無(wú)保障。（二）制度建設(shè)滯后，商戶及消費(fèi)者敏感信息安全存隱患。聚合支付發(fā)展以來(lái)，完善的信息保護(hù)制度尚未建立健全，信息安全問(wèn)題讓人擔(dān)憂，致使在使用聚合支付工具掃碼過(guò)程中，消費(fèi)者用戶ID、用戶賬戶、交易流水甚至用戶手機(jī)號(hào)等個(gè)人重要信息，通過(guò)技術(shù)手段均可被聚合支付的服務(wù)機(jī)構(gòu)所獲取，并隨機(jī)留存或存儲(chǔ)在機(jī)構(gòu)的某一介質(zhì)中，但由于缺乏信息保護(hù)制度加以約束和規(guī)范，為服務(wù)商或不法分子從事非法行為創(chuàng)造了便利條

7、件，極易造成用戶信息泄露、非法買(mǎi)賣(mài)交易信息，轉(zhuǎn)移客戶賬戶資金等后果。2015年初上海某支付公司制度漏洞造成上千萬(wàn)張銀行卡信息泄露，被不法分子盜取制成大量偽卡，涉及全國(guó)16家銀行眾多客戶，金額損失及社會(huì)影響較大。（三）行業(yè)自律機(jī)制缺失，服務(wù)商合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。針對(duì)市場(chǎng)亂象，人民銀行發(fā)布出臺(tái)中國(guó)人民銀行關(guān)于開(kāi)展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知和中國(guó)人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)等一系列嚴(yán)厲監(jiān)管和整治措施，但仍有部分收單機(jī)構(gòu)和聚合技術(shù)服務(wù)商通過(guò)開(kāi)展“聚合支付”服務(wù)，違規(guī)從事特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、®叢更生可支付改變生活服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值資金結(jié)算

8、、收單業(yè)務(wù)交易處理等。此類現(xiàn)象反映出科學(xué)有效的行業(yè)規(guī)章制度建設(shè)滯后，自律機(jī)制不健全，對(duì)違反行業(yè)準(zhǔn)則行為現(xiàn)象，督促提醒和懲戒力度不夠，加上缺乏正確引導(dǎo)和宣傳，企業(yè)自律意識(shí)較差，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)發(fā)展。（四）經(jīng)營(yíng)模式趨于同質(zhì)化，易導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂。作為渠道的整合，聚合支付可復(fù)制性強(qiáng)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)不可避免。從現(xiàn)有模式來(lái)看，在信貸、廣告等增值服務(wù)尚未開(kāi)發(fā)或加載前，非持有支付牌照同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，加上收入來(lái)源較為單一，主要依賴應(yīng)用軟件的服務(wù)費(fèi)收入，但就我國(guó)商戶尤其是聚合支付發(fā)展廣泛依賴的基礎(chǔ)來(lái)看，仍以中小微商戶為主，其對(duì)聚合支付服務(wù)費(fèi)率極度敏感，加上服務(wù)商競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，極易引發(fā)價(jià)格大戰(zhàn)，致使商戶忽略資金安全

9、，轉(zhuǎn)而選擇費(fèi)率較低的服務(wù)商，最終導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。促進(jìn)聚合支付業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的對(duì)策聚合支付作為應(yīng)市場(chǎng)需求而新興的服務(wù)技術(shù)及產(chǎn)品，應(yīng)從制度設(shè)計(jì)上加以完善和規(guī)范，并予以保護(hù)，促其更好地服務(wù)市場(chǎng)。（一）建立支付市場(chǎng)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，提高監(jiān)管有效性。聚合支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)規(guī)模大、參與主體多、風(fēng)險(xiǎn)隱患突出等問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員、信息等力量又較為有限，為確保監(jiān)管有效性和針對(duì)性，應(yīng)適度整合市場(chǎng)信息資源，建議加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)支付信息資源機(jī)構(gòu)協(xié)作，鼓勵(lì)引導(dǎo)工信局、銀行、第三方支付平臺(tái)等機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，定期向人民銀行報(bào)送和監(jiān)督異常交易信息，并協(xié)助做好監(jiān)測(cè)與分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和掌握市場(chǎng)苗頭性、傾向性等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為監(jiān)管部門(mén)完善行

10、業(yè)制度、出臺(tái)監(jiān)管措施提供重要參考。（二）實(shí)施市場(chǎng)分割和監(jiān)管懲戒，嚴(yán)控“二清”風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)聚合支付可能出®叢更生可支付改變生活服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值現(xiàn)的“二清”風(fēng)險(xiǎn)，建議完善銀行、第三方支付平臺(tái)從事支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管手段和力度。一是借助技術(shù)手段，嚴(yán)禁聚合支付公司借助三方支付平臺(tái)違規(guī)開(kāi)展資金結(jié)算或清算業(yè)務(wù)，從而堵住聚合支付服務(wù)企業(yè)進(jìn)行“二清”的通道，有效隔離兩類市場(chǎng)。二是加大監(jiān)管懲戒力度，實(shí)行市場(chǎng)退出機(jī)制。針對(duì)非持有牌照公司借助三方支付平臺(tái)從事違規(guī)業(yè)務(wù)情形，實(shí)行“雙吊銷”制度，即同時(shí)撤銷接入者與被接入者的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，清退出支付市場(chǎng)。（三）完善交易信息保護(hù)制度，杜絕敏感信息留存和使用。現(xiàn)行支付業(yè)務(wù)機(jī)具普

11、遍具備數(shù)據(jù)讀取和存儲(chǔ)功能，致使客戶信息泄露或非法買(mǎi)賣(mài)交易信息等案件頻發(fā)。建議監(jiān)管部門(mén)要求聚合支付企業(yè)分別設(shè)立客戶支付和交易數(shù)據(jù)兩類通道，并對(duì)交易數(shù)據(jù)和敏感信息進(jìn)行加密保護(hù)，同時(shí)要求系統(tǒng)在流轉(zhuǎn)或處理客戶交易信息后即時(shí)刪除或存儲(chǔ)至指定媒介，預(yù)防隱私數(shù)據(jù)泄露。另外，嚴(yán)格做好有關(guān)培訓(xùn)和宣傳，增強(qiáng)上崗人員維護(hù)信息安全意識(shí)，同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)組織安裝監(jiān)督管理軟件，時(shí)刻監(jiān)督服務(wù)企業(yè)對(duì)客戶信息的處理過(guò)程，避免非法買(mǎi)賣(mài)客戶信息等違法案件發(fā)生。（四）提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，出清劣質(zhì)企業(yè)。針對(duì)劣質(zhì)企業(yè)充斥市場(chǎng)現(xiàn)象，建議監(jiān)管部門(mén)提高聚合支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)申請(qǐng)企業(yè)注冊(cè)資本、服務(wù)能力、信用狀況、是否違規(guī)等開(kāi)展綜合性評(píng)估打分，對(duì)

12、資質(zhì)好、潛力足、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的創(chuàng)新型企業(yè)優(yōu)先予以準(zhǔn)入，堅(jiān)決淘汰利用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)惡意擾亂市場(chǎng)秩序牟利的低端企業(yè)。尤其在聚合支付發(fā)展初期，面對(duì)服務(wù)收費(fèi)定價(jià)難的客觀實(shí)際，建議監(jiān)管部門(mén)根據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)狀，擬定指導(dǎo)價(jià)格，規(guī)定上下浮動(dòng)空間，避免市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，待市場(chǎng)成熟后，逐步放開(kāi)管制。®叢更生可支付改變生活服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值（五）引導(dǎo)鼓勵(lì)差異化競(jìng)爭(zhēng)，提升可持續(xù)發(fā)展空間。聚合支付行業(yè)未能涉足結(jié)算或清算等業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)力不如傳統(tǒng)第三方支付行業(yè)，為提升發(fā)展空間，有益補(bǔ)充支付市場(chǎng)的服務(wù)缺位，建議引導(dǎo)和鼓勵(lì)模式創(chuàng)新，借助服務(wù)平臺(tái)端口和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展信貸咨詢、廣告服務(wù)、產(chǎn)品營(yíng)銷等增值性服務(wù)，也可以根據(jù)用戶交易偏好等特征及時(shí)向用戶進(jìn)行平臺(tái)推薦以及為不同類型企業(yè)設(shè)計(jì)差異化的支付方式套餐等，從而擺脫對(duì)傳統(tǒng)手續(xù)費(fèi)、軟件服務(wù)費(fèi)的過(guò)度依賴，打通多元化的收入渠道。以上是雙乾支付小編為大家分享的關(guān)于如何促進(jìn)聚合支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展內(nèi)容。雙乾網(wǎng)絡(luò)支付有限公司作為專業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的第三方支付公司，雙乾支付旨在為各