一站式金融服務(wù)一賬通建設(shè)建議

1、1 一站式金融服務(wù)發(fā)展情況1.1 各金融平臺(tái)一站式金融服務(wù)發(fā)展情況1.1.1 平安“一賬通”1.1.1.1 發(fā)展階段一（2009年2012年）：基礎(chǔ)賬戶整合早在2009年，“一賬通”就已問(wèn)世，當(dāng)時(shí)其功能還僅僅停留在“一戶通關(guān)”的賬戶整合上一一只要用戶是一個(gè)平安的產(chǎn)品持有人，使用互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的時(shí)候，都會(huì)用到一賬通。那時(shí)候，一賬通的存在，能給用戶帶來(lái)的方便是，在同一個(gè)平臺(tái)上，只需一套賬戶、密碼即可使用平安的銀行、保險(xiǎn)等不同類別的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。1.1.1.2 發(fā)展階段二（2013年2014年）：客戶遷徙平臺(tái)2013年8月30日公布的中國(guó)平安半年報(bào)中已經(jīng)出現(xiàn)了些許微妙變化。平安明確將"做中國(guó)最大的

2、個(gè)人零售金融服務(wù)集團(tuán)之一”提上日程，以往重點(diǎn)論述的綜合金融則成為一個(gè)服務(wù)工具。一條以客戶遷徙為戰(zhàn)略，以金融超市為陣地的平安綜合金融施工圖正逐漸清晰。平安的目標(biāo)是"打造國(guó)際領(lǐng)先的個(gè)人綜合服務(wù)集團(tuán)工這個(gè)目標(biāo)將通過(guò)金融超市、客戶遷徙戰(zhàn)略來(lái)實(shí)現(xiàn)。金融超市是要搭建"一個(gè)客戶、多個(gè)產(chǎn)品”的一站式服務(wù)。客戶遷徙戰(zhàn)略有兩重意義：一是將8000萬(wàn)保險(xiǎn)客戶遷徙到銀行、將銀行客戶遷徙到財(cái)富管理；二是將非金融客戶遷徙到金融領(lǐng)域，這是平安的核心戰(zhàn)略之2014年年報(bào)中，在互聯(lián)網(wǎng)+金融方面，中國(guó)平安已經(jīng)初步形成“一扇門(mén)、兩個(gè)聚焦、四個(gè)市場(chǎng)”的戰(zhàn)略體系：通過(guò)“任意門(mén)”銜接起豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，聚焦于資產(chǎn)管理和

3、健康管理兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，搭建起資產(chǎn)交易市場(chǎng)、積分交易市場(chǎng)、汽車(chē)交易市場(chǎng)以及房產(chǎn)金融市場(chǎng)。2014年，核心金融業(yè)務(wù)之間累計(jì)遷徙客戶約702萬(wàn)人次，從互聯(lián)網(wǎng)金融遷徙到核心金融業(yè)務(wù)的新客戶超過(guò)120萬(wàn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)向核心金融業(yè)務(wù)遷徙時(shí)，萬(wàn)里通和一賬通成為主要的獲客渠道，而平安產(chǎn)險(xiǎn)和平安壽險(xiǎn)成為主要的遷徙終點(diǎn)，尤其是平安產(chǎn)險(xiǎn)，當(dāng)核心金融業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)遷徙時(shí)，萬(wàn)里通和一賬通成為主要的遷徙終點(diǎn)。1.1.1.3 發(fā)展階段三（2015年）：智能財(cái)富管理平臺(tái)1.1.1.3.1 一賬通爆發(fā)式增長(zhǎng)對(duì)于阿里、京東等電商化平臺(tái)而言，其消費(fèi)金融服務(wù)需要配套的就是消費(fèi)支付和分期等場(chǎng)景。不同與其它平臺(tái)的應(yīng)用場(chǎng)景，一賬

4、通則依托平安集團(tuán)金融整合了包括“投資、消費(fèi)、存款、貸款、保險(xiǎn)”和“車(chē)、房、健康、托貴”9大金融和生活賬戶。截止2015年，一賬通已整合了117類金融和生活賬戶，涵蓋了市面上超80%的賬戶?；谫~戶管理，圍繞用戶需求一賬通推出了對(duì)應(yīng)的“借、還、花、賺”等多個(gè)場(chǎng)景。1.1.1.3.2 資產(chǎn)評(píng)估平安一賬通2015年6月上線的資產(chǎn)估值（房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)）和卡包托貴功能模塊，掀起了朋友圈里一陣“花式秀資產(chǎn)”的熱潮。平安一賬通通過(guò)一個(gè)賬戶、一套密碼、一次登錄，對(duì)所有平安內(nèi)外賬戶進(jìn)行輕松管理，實(shí)現(xiàn)“一站式”金融資產(chǎn)管理服務(wù)。一賬通集合了各種賬號(hào)和多種豐富功能，這些強(qiáng)大功能的自由組合碰撞，使得很多獨(dú)特的應(yīng)用場(chǎng)景被廣

5、大用戶深入挖掘，用來(lái)求婚正是創(chuàng)新場(chǎng)景的體現(xiàn)之一。1.1.1.3.3 場(chǎng)景化向智能化的延伸2015年8月13日，一賬通發(fā)布新版本APP,宣布引入機(jī)器人理財(cái)?shù)腞OBO模式，在財(cái)富管理智能化的探索上，一賬通無(wú)疑走在了行業(yè)的前列，成為國(guó)內(nèi)首家ROBO財(cái)富管理平臺(tái)。1.1.1.4 發(fā)展階段四（2015年底）：中國(guó)最大的開(kāi)放式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)用戶面臨的這幾個(gè)問(wèn)題，歸結(jié)起來(lái)就是四個(gè)難：賬難理、錢(qián)難賺、貸難借、證難管一賬通當(dāng)下堅(jiān)持的四大價(jià)值主張，即賬戶管理、財(cái)富管理、信用管理和生活管理，一賬通也希望借此為用戶提供全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。1.1.1,4.1賬戶管理一賬通基于用戶日常管理賬戶的各種痛點(diǎn)，整合包括“

6、投、消、存、貸、保等5大金融賬戶，覆蓋“車(chē)、房、健康、托貴等4大生活賬戶，實(shí)現(xiàn)金融及生活的三個(gè)互通：賬戶通、數(shù)據(jù)通、資產(chǎn)通。2015年底，已有超過(guò)9,000萬(wàn)用戶在一賬通平臺(tái)上管理自己的賬戶，月活躍用戶達(dá)1,800萬(wàn)；金融及生活賬戶整合數(shù)達(dá)117個(gè)，覆蓋80%以上的互聯(lián)網(wǎng)用戶。1.1.1.4.1 財(cái)富管理一賬通在幫助用戶管理賬戶的同時(shí)，還提供自助式、顧問(wèn)式及智能式理財(cái)平臺(tái)，用心管理用戶的每一份資產(chǎn)，為用戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。自助式理財(cái)平臺(tái)為用戶提供超萬(wàn)款金融產(chǎn)品，詳盡的數(shù)據(jù)及分析展示，有助于用戶更好地進(jìn)行選擇做出決策；顧問(wèn)式理財(cái)平臺(tái)不僅有權(quán)威機(jī)構(gòu)、近200個(gè)顧問(wèn)和大V提供的高可信度理財(cái)建議，更有定制

7、化的產(chǎn)品及組合，助力用戶成為理財(cái)達(dá)人，社交金融日活躍用戶達(dá)40萬(wàn)；智能式理財(cái)推薦引擎將基于上千個(gè)用戶標(biāo)簽的數(shù)據(jù)模型及現(xiàn)代投資組合理論完美結(jié)合，為用戶提供個(gè)性化的智能理財(cái)管家服務(wù)。2015年底，每個(gè)月在一賬通使用理財(cái)平臺(tái)服務(wù)的用戶超過(guò)1,000萬(wàn)，一賬通平臺(tái)管理的用戶資產(chǎn)超過(guò)1.7萬(wàn)億元。1.1.1.4.2 信用管理一賬通通過(guò)豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，帶動(dòng)個(gè)人征信在金融和生活方面的應(yīng)用。目前,一賬通聯(lián)合前海征信推出了任意貸、任意付、任意保等金融應(yīng)用，及好信好購(gòu)物、好信好安居、好信好駕駛、好信好就業(yè)、好信走天下等生活應(yīng)用，幫助用戶管理當(dāng)下及未來(lái)的信用。2015年底，合作推出金融及生活應(yīng)用的機(jī)構(gòu)數(shù)已超400家

8、，上線僅半年，查詢量近1,000萬(wàn)。1.1.1.4.3 生活管理生活管理方面，一賬通依托平安集團(tuán)，整合集團(tuán)各專業(yè)子公司的車(chē)、房及其他生活服務(wù)，為用戶提供全面而專業(yè)的極致體驗(yàn)，諸如車(chē)房估值、卡包托貴、一鍵掛失等，讓用戶的生活管理更便捷。綜上所述，一賬通的四大價(jià)值主張降低了用戶使用極致服務(wù)的門(mén)檻，和生活管理的無(wú)縫連接，讓財(cái)富管理從此變成一件輕松愉悅的事情。1.1.2 京東金融“一站式”1.1.2.1 發(fā)展階段一（2015年）：理財(cái)+消費(fèi)京東金融App1.0是2014年發(fā)布的。京東金融App第一個(gè)版本1.0,主打的是理財(cái)精品的“閃購(gòu)”模式。App2.0版本豐富了產(chǎn)品種類，增加了不同梯度的理財(cái)產(chǎn)品。京

9、東金融APP3.0版2015年9月15日上線，該APP將白條、眾籌、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)全部貫通，涵蓋了目前京東金融的所有理財(cái)、消費(fèi)金融產(chǎn)品，定位為“一站式金融生活移動(dòng)平臺(tái)”。用戶能用白條參與眾籌，用理財(cái)產(chǎn)品給白條還款，并且通過(guò)眾籌模式進(jìn)行理財(cái)。與最初的兩個(gè)版本相比，3.0版本不僅擁有理財(cái)精品“閃購(gòu)”模式、搭建全梯度的理財(cái)平臺(tái)，更是涉及理財(cái)+消費(fèi)，旨在伴隨小白用戶一起成長(zhǎng)。經(jīng)過(guò)全面迭代，將理財(cái)、白條、眾籌頻道提升至一級(jí)導(dǎo)航欄，進(jìn)一步豐富場(chǎng)景和服務(wù)的同時(shí)，讓頁(yè)面更為清新簡(jiǎn)潔。在整個(gè)金融生態(tài)中，京東金融已經(jīng)日趨布局完整，并首次披露大金融體系，旗下的白條、眾籌、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)已經(jīng)通過(guò)一個(gè)賬戶體系融會(huì)貫通，實(shí)現(xiàn)了一

10、體化。1.1.2.2 發(fā)展階段二（進(jìn)行中）：金融解決方案、征信、智能化理財(cái)京東金融的移動(dòng)金融策略是一體化、產(chǎn)品化、社交化、場(chǎng)景化，未來(lái)，理財(cái)端和消費(fèi)端產(chǎn)品會(huì)完全打通，共同搭建京東金融獨(dú)有的面向用戶的金融解決方案。京東金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力是大數(shù)據(jù)，而征信是金融乃至整個(gè)社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施。背靠京東集團(tuán)，京東金融的風(fēng)險(xiǎn)控制融入了電商積累的大數(shù)據(jù)，建立特色的金融信用體系。在智能理財(cái)方面，京東金融已有一款結(jié)合智能化理財(cái)趨勢(shì)創(chuàng)新研發(fā)的新產(chǎn)品“智投”，投資者只需填寫(xiě)一份簡(jiǎn)單的調(diào)查問(wèn)卷，“智投”就會(huì)通過(guò)特定算法，結(jié)合京東特有大數(shù)據(jù)體系，依托京東金融豐富產(chǎn)品線，為用戶提供免費(fèi)個(gè)性化智能投資組合產(chǎn)品。很快，京東金融“智投

11、”也將登陸京東金融APP。1.1.3 螞蟻金服“螞蟻聚寶”1.1.3.1 發(fā)展階段一（2015年）：簡(jiǎn)單理財(cái)和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展還明顯處于初級(jí)階段。據(jù)初步測(cè)算，在中國(guó)，大約有七成的居民，除了銀行存款儲(chǔ)蓄之外，從未接觸過(guò)任何形式的理財(cái)。過(guò)高的門(mén)檻，過(guò)于復(fù)雜的操作，過(guò)于難懂的信息，以及信息不對(duì)稱下造成的理解與選擇障礙，使得大量用戶的理財(cái)需求難以得到滿足。螞蟻聚寶希望逐步地改善這種狀況。螞蟻聚寶在1.0版本里，集合了余額寶、招財(cái)寶和基金等三種理財(cái)類型，通過(guò)一個(gè)賬號(hào)打通。未來(lái)，螞蟻聚寶還將支持通過(guò)余額寶購(gòu)買(mǎi)股票等更多功能。用戶新注冊(cè)賬號(hào)或者用支付寶賬號(hào)登陸螞蟻聚寶后，即可購(gòu)買(mǎi)余額寶、招財(cái)

12、寶以及各類基金產(chǎn)品，享受一站式的理財(cái)體驗(yàn)，輕松了解各項(xiàng)資產(chǎn)的每日收益，并且靈活調(diào)整理財(cái)策略。螞蟻聚寶還與第一財(cái)經(jīng)、納斯達(dá)克交易所等機(jī)構(gòu)合作，為用戶提供包括A股、港股、美股在內(nèi)的精選資訊，一系列服務(wù)直指改變中國(guó)人理財(cái)觀的宏大愿景。螞蟻聚寶是螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的一次重要嘗試，通過(guò)一站式、低門(mén)檻的理財(cái)體驗(yàn)，讓更多人開(kāi)始關(guān)心和接觸理財(cái)。后續(xù)通過(guò)快速迭代，螞蟻聚寶將逐步打造一站式、低門(mén)檻、智能化、社區(qū)型的理財(cái)平臺(tái)，真正實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)場(chǎng)景化，讓大眾用戶的理財(cái)變得更簡(jiǎn)單。1.1.3.2 發(fā)展階段二（進(jìn)行中）：移動(dòng)理財(cái)生態(tài)在金融自由化的背景下，理財(cái)?shù)木薮笫袌?chǎng)將迎來(lái)爆發(fā)。螞蟻聚寶將和各類金融機(jī)構(gòu)一起，共同打

13、造移動(dòng)理財(cái)生態(tài)。2015年底，已經(jīng)和螞蟻聚寶合作的機(jī)構(gòu)，包括多家資產(chǎn)2000億以上的銀行，四大資產(chǎn)管理公司，償付能力150%以上的保險(xiǎn)公司以及全國(guó)排名前幾的擔(dān)保公司，數(shù)量超過(guò)120家，同時(shí)，通過(guò)數(shù)米基金網(wǎng)，有80家主流基金公司入駐螞蟻聚寶。除了和金融機(jī)構(gòu)共同打造風(fēng)控體系，螞蟻聚寶還引入賬戶安全險(xiǎn)，用戶花費(fèi)不足1元的保費(fèi)即可獲得100萬(wàn)元的保障，這將有效保障用戶在螞蟻聚寶內(nèi)的資金安全。螞蟻聚寶正與金融機(jī)構(gòu)合力打造的移動(dòng)理財(cái)生態(tài)，相信將有效補(bǔ)充現(xiàn)有的金融服務(wù)體系，讓更多普通用戶享受以往高凈值用戶才能享有的理財(cái)體驗(yàn)，促進(jìn)普惠金融的向前發(fā)展。1.1.3.3 發(fā)展階段三（規(guī)劃）：智能推薦按照產(chǎn)品規(guī)劃，螞

14、蟻聚寶還將陸續(xù)推出場(chǎng)景化的智能推薦功能，基于每個(gè)人的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)精準(zhǔn)的用戶畫(huà)像，幫助用戶快速找到最為適合自己的投資方式；并通過(guò)理財(cái)社區(qū)的形式，引入投資達(dá)人，通過(guò)智慧共享，促進(jìn)大眾投資者的理財(cái)教育，輔助其投資決策。1.1.4 騰訊“微眾銀行”1.1.4.1 發(fā)展階段一（2015年）：理財(cái)+轉(zhuǎn)賬2015年8月15日上線的微眾銀行APP僅具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等部分功能，“銀行牌照”專屬業(yè)務(wù)確實(shí)不足。'活微眾銀行APP著重推出“活期+”、“定期+”和六款基金產(chǎn)品，其中期+'是微眾銀行推出的類活期賬戶，具備活期賬戶的靈活性，并與國(guó)金基金合作獨(dú)家定制貨幣基金，實(shí)現(xiàn)了賬戶內(nèi)相對(duì)穩(wěn)定的高

15、收益”?！岸ㄆ?”包括“齊魯穩(wěn)固21”和“眾享太平90”兩款產(chǎn)品。用戶開(kāi)戶需要先完成姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等驗(yàn)證，然后通過(guò)APP辦理存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，這些都需要通過(guò)微眾銀行的電子賬戶完成。微眾銀行支持綁定工資卡立即理財(cái)、還房貸以及本人名下的微眾卡和銀行卡之間的轉(zhuǎn)賬，賬戶仍然是弱實(shí)名電子賬戶，面簽障礙無(wú)法突破，隨之帶來(lái)的是無(wú)法給他人轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。1.1.4.2 發(fā)展階段二（規(guī)劃）：客戶遷徙十大數(shù)據(jù)+消費(fèi)金融微眾銀行并沒(méi)有看上傳統(tǒng)銀行中的“存貸”邏輯，其“利劍”在于自身的龐大客戶、海量數(shù)據(jù)，以及深度的技術(shù)，走的是輕型化路線。騰訊擁有8億QQ用戶和4億微信用戶，假設(shè)挪移至微眾銀行的轉(zhuǎn)化率

16、為50%,那么目前微眾銀行能夠撬動(dòng)的客戶可達(dá)6億。而這并不是騰訊客戶群的全部。手機(jī)游戲占中國(guó)所有游戲的半壁江山，而騰訊的手游又占據(jù)手游市場(chǎng)的二分之一份額。微眾銀行掛靠游戲，客戶轉(zhuǎn)化比較容易。微眾銀行一方面擁有技術(shù)實(shí)力，另一方面擁有數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，未來(lái)應(yīng)該進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)深度，以個(gè)人消費(fèi)貸款為例，雖然利率高達(dá)16%至18%,但是相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也高企不下?！拔⒈娿y行可以通過(guò)數(shù)據(jù)分析找準(zhǔn)平衡點(diǎn)，確保利差超過(guò)3%以上即可賺錢(qián)。根據(jù)此前微眾銀行官網(wǎng)上線的內(nèi)容，其主要定位于向用戶提供購(gòu)物、旅行等個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)。消費(fèi)金融可以獲得10%、15%甚至18%的資金利息，但是同樣要面對(duì)體量有限和壞賬率較高的風(fēng)險(xiǎn)，因

17、此，微眾銀行未來(lái)的優(yōu)勢(shì)在于深度使用數(shù)據(jù)，找尋利益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。1.2 移動(dòng)金融發(fā)展情況1.2.1 “一站式”服務(wù)一站式的財(cái)富管理解決方案是理財(cái)APP的發(fā)展趨勢(shì)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大爆發(fā)，正在深刻地促進(jìn)理財(cái)服務(wù)的進(jìn)化。在理財(cái)渠道得到極大擴(kuò)展后，理財(cái)正在變成一種隨時(shí)隨地觸手可及的服務(wù)，大量以往很難接觸到理財(cái)服務(wù)的普通用戶，開(kāi)始成長(zhǎng)為理財(cái)?shù)闹髁θ巳?。預(yù)計(jì)，未來(lái)一站式理財(cái)既會(huì)出現(xiàn)大而全的平臺(tái)，也會(huì)有垂直類平臺(tái)。移動(dòng)一直是京東金融的第一大戰(zhàn)略。2015年8月京東金融APP新版本3.0的正式上線，其涵蓋理財(cái)+消費(fèi)的金融產(chǎn)品，定位“一站式金融生活移動(dòng)平臺(tái)”?！耙徽臼健背蔀榫〇|布局移動(dòng)金融端的關(guān)鍵詞。與早期的“理

18、財(cái)超市”概念不同，京東的移動(dòng)金融策略是一體化、產(chǎn)品化、社交化和場(chǎng)景化。在京東的大金融體系布局中，大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，征信在上，再覆蓋支付為基礎(chǔ)的底層賬戶、保險(xiǎn)理財(cái)、非標(biāo)資產(chǎn)、債券型基金、票據(jù)理財(cái)為主的固定收益類，“B端供應(yīng)鏈金融+C端消費(fèi)金融”為主的借貸，股票型基金、混合型基金、股票、私募股權(quán)融資、股權(quán)眾籌為主的權(quán)益投資類、產(chǎn)品眾籌構(gòu)成了京東的一站式全品類開(kāi)放平臺(tái)。同時(shí)，京東金融意圖從理財(cái)延展到消費(fèi)生活，形成一個(gè)高黏性、局頻次的金融生活移動(dòng)入口。回顧2015年8月份螞蟻聚寶正式上線時(shí)，螞蟻金服針對(duì)這一APP給出了“一站式、低門(mén)檻、智能化、社區(qū)型的理財(cái)平臺(tái)”的定位，通過(guò)快速迭代，螞蟻聚寶將真正實(shí)現(xiàn)金融

19、理財(cái)場(chǎng)景化，讓大眾用戶的理財(cái)變得更簡(jiǎn)單?？v觀螞蟻金服的布局，目前覆蓋銀行、支付、理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、股權(quán)眾籌、保險(xiǎn)和征信各個(gè)板塊，其中理財(cái)端包括余額寶、聚寶、招財(cái)寶、娛樂(lè)寶、淘寶基金超市。按照螞蟻的規(guī)劃，螞蟻聚寶將陸續(xù)推出場(chǎng)景化的智能推薦功能，基于每個(gè)用戶的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，幫助用戶快速找到最為適合自己的投資方式。同樣的，微眾銀行APP目前有上線類短期賬戶“活期+”、封閉式非保本型產(chǎn)品“定期+”，以及7只股票基金。平安一賬通則提出打造包含“存、投、保、消、貸”五大金融場(chǎng)景的閉環(huán)，目前的資產(chǎn)賬戶包括存款、信用卡、保險(xiǎn)、車(chē)輛和房產(chǎn)等。1.2.2 深挖大數(shù)據(jù)隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入發(fā)展，在傳統(tǒng)

20、的互聯(lián)網(wǎng)金融之外，在移動(dòng)端出現(xiàn)了更多的金融創(chuàng)新，如移動(dòng)端自動(dòng)化授信，利用微信發(fā)放貸款等，移動(dòng)金融也從簡(jiǎn)單的支付、理財(cái)?shù)摹?.0時(shí)代”進(jìn)入“2.0時(shí)代”移動(dòng)金融在大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控以及創(chuàng)新等方面將出現(xiàn)重大的變化，通過(guò)大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化，才能有效降低獲客成本，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展。京東金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力是大數(shù)據(jù)。在移動(dòng)金融時(shí)代，京東金融APP是真正將移動(dòng)產(chǎn)品化，而不是簡(jiǎn)單將一個(gè)個(gè)金融產(chǎn)品移動(dòng)化。京東要通過(guò)對(duì)用戶喜好的大數(shù)據(jù)分析，創(chuàng)新多樣化的專業(yè)社交功能。事實(shí)上，京東擁有海量的交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，京東金融的風(fēng)險(xiǎn)控制就融入了電商平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)，建立新型金融信用系統(tǒng)，生成京東獨(dú)有的信用體系，有

21、效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。其實(shí)在交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)上，螞蟻金服和騰訊也是一員猛將。騰訊金融得意的是其用戶關(guān)系數(shù)據(jù)和基于此產(chǎn)生的社交數(shù)據(jù)；阿里巴巴除去強(qiáng)大的交易系統(tǒng)收集后臺(tái)數(shù)據(jù)，還通過(guò)投資微博、高德地圖等方式掌握了部分社交數(shù)據(jù)、移動(dòng)數(shù)據(jù)。螞蟻聚寶運(yùn)營(yíng)總監(jiān)祖國(guó)明曾向媒體回應(yīng)表示，一站式理財(cái)更多地是把用戶體驗(yàn)和大數(shù)據(jù)的行為分析結(jié)合在一起，為用戶提供簡(jiǎn)單便捷的選擇。1.2.3 創(chuàng)新為王自2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)走過(guò)了高速發(fā)展的兩年，隨著近期監(jiān)管政策的不斷出臺(tái)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的持續(xù)進(jìn)入，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)日趨白熱化，產(chǎn)品的同質(zhì)化也日益嚴(yán)重。在這種情況下，技術(shù)上布局移動(dòng)金融、業(yè)務(wù)上向綜合化金融平

22、臺(tái)轉(zhuǎn)型已成為當(dāng)前許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新求生的著力點(diǎn)。事實(shí)上，與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，移動(dòng)金融不僅擁有更大的受眾群體，而且用戶群更偏向年輕，這也決定了移動(dòng)金融的用戶群對(duì)平臺(tái)的創(chuàng)新會(huì)更加認(rèn)同。螞蟻金服實(shí)行的大平臺(tái)戰(zhàn)略目前已經(jīng)初具規(guī)模，憑借著支付寶平臺(tái)、招財(cái)寶平臺(tái)及螞蟻聚寶等一系列平臺(tái)，容納了包括基金、保險(xiǎn)、銀行、交易所等金融機(jī)構(gòu)。有業(yè)內(nèi)人士表示，螞蟻金服大平臺(tái)戰(zhàn)略的最終目的，可能是要建立一個(gè)服務(wù)于各類交易的金融生態(tài)系統(tǒng)，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于這個(gè)系統(tǒng)并成為其中的一部分京東金融移動(dòng)化、社交化、場(chǎng)景化的戰(zhàn)略顯得更相較于阿里的大平臺(tái)戰(zhàn)略，接地氣。近期京東金融更是公開(kāi)透露，其“京東白條資產(chǎn)證券化”項(xiàng)目已獲

23、證監(jiān)會(huì)批復(fù)，并由華泰證券（上海）資產(chǎn)管理有限公司發(fā)行完畢，將于今年10月在深交所掛牌。京東白條資產(chǎn)證券化項(xiàng)目，是京東金融聯(lián)手華泰資管共同推出的一項(xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是整個(gè)資本市場(chǎng)第一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化項(xiàng)目，具有引領(lǐng)行業(yè)的破冰意義。移動(dòng)與金融融合，僅僅把移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成是金融產(chǎn)品的渠道遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要根據(jù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)對(duì)金融產(chǎn)品本身進(jìn)行創(chuàng)新。移動(dòng)金融依托移動(dòng)通訊終端向客戶提供金融服務(wù)，具有范圍廣、經(jīng)濟(jì)性及高效性的特點(diǎn)，因此企業(yè)在設(shè)計(jì)移動(dòng)金融產(chǎn)品時(shí)，可以在隨身、便利、高效等關(guān)鍵點(diǎn)上下功夫。止匕外，在獲客、征信、定價(jià)等方面，移動(dòng)金融與傳統(tǒng)金融有較大差異，移動(dòng)金融企業(yè)可以將這些差異作為移動(dòng)金

24、融創(chuàng)新的基礎(chǔ)，進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)。因此，在移動(dòng)端的創(chuàng)新方面，京東金APP3.0里，并不以高收益來(lái)招攬客戶,其絕大多數(shù)產(chǎn)品為“移動(dòng)而生”，而非把PC端產(chǎn)品直接移動(dòng)化。就比如京東金融APP3.0有一個(gè)業(yè)內(nèi)獨(dú)創(chuàng)產(chǎn)品一一大數(shù)據(jù)理財(cái)，用戶投資一萬(wàn)元，可以看到和他投資相同的用戶們每天最多賺多少錢(qián)每天最少賺多少錢(qián)。此外，京東金融還有一款智能理財(cái)產(chǎn)品“智投”，也是京東金融結(jié)合智能化理財(cái)趨勢(shì)創(chuàng)新研發(fā)的新產(chǎn)品，投資者只需要填寫(xiě)一份簡(jiǎn)單的調(diào)查問(wèn)卷，“智投”就會(huì)通過(guò)特定算法，結(jié)合京東大數(shù)據(jù)體系，同時(shí)依托京東金融豐富的產(chǎn)品線，為用戶提供免費(fèi)個(gè)性化智能投資組合。在移動(dòng)技術(shù)的支持下，金融可以實(shí)現(xiàn)“多快好省”的發(fā)展。但要注意，移

25、動(dòng)金融為“金融服務(wù)于各個(gè)產(chǎn)業(yè)”提供了前所未有的條件和設(shè)施，也提供了前所未有的壓力，如何跟上創(chuàng)新步伐值得所有人思索。移動(dòng)金融時(shí)代的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)有三種方式：在移動(dòng)金融生態(tài)鏈中做修補(bǔ)工作；在移動(dòng)金融已有的基礎(chǔ)上創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的升級(jí)和整合；利用移動(dòng)金融為企業(yè)提供資金支持和服務(wù)。1.2.4 市場(chǎng)“戰(zhàn)局未定”三方支付業(yè)務(wù)而延伸到移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的匯付天下、隨手記和挖財(cái)?shù)刃屡d互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也正對(duì)移動(dòng)金融虎視眈眈，希望憑借自身的優(yōu)勢(shì)分一杯羹。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融處于冰火兩重大的階段，特別是智能手機(jī)以及移動(dòng)支付技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)逐漸被轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端，從這點(diǎn)來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)是一個(gè)非常巨大的藍(lán)海市場(chǎng)，也將是金融發(fā)展的下一個(gè)風(fēng)口。據(jù)了解，從2015年開(kāi)始，業(yè)內(nèi)已經(jīng)有不少?gòu)臉I(yè)機(jī)構(gòu)涉足移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至一些電商大鱷也開(kāi)始跨界玩金融，如鳳凰衛(wèi)視的鳳凰金融、玖富的悟空理財(cái)以及好車(chē)貸的快車(chē)財(cái)富都已經(jīng)開(kāi)始布局移動(dòng)端市場(chǎng)。1.3 大數(shù)據(jù)平臺(tái)發(fā)展方向基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以建立統(tǒng)一、高效的信息共享平臺(tái)，深度挖掘、整合客戶碎片化信息，展示信息的價(jià)值，解決傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式下信息不對(duì)稱、不共享、不準(zhǔn)確的問(wèn)題，還能將企業(yè)金融服務(wù)與客戶需求無(wú)縫對(duì)接，為客戶提供動(dòng)態(tài)的、適合的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，是一種新型的客戶關(guān)系系統(tǒng)，可以稱之為大數(shù)據(jù)客戶關(guān)系（簡(jiǎn)稱BDCRM）系統(tǒng)。BDCRM系統(tǒng)通過(guò)廣泛收集、深