精品資料（2021-2022年收藏的）畢業(yè)論文我國私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析解析

1、 南京財經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文我國私人銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢摘要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)也步入了快速發(fā)展的軌道。但我國私人銀行業(yè)務(wù)受服務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)不合理、營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位、人才不足、分業(yè)經(jīng)營等因素制約，難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。因此，我國私人銀行亟需革新經(jīng)營理念、健全營銷體系、加強人才隊伍建設(shè)并提升自身的風(fēng)險管理能力。本文從這幾個方面分析，與西方國家私人銀行做對比，提出相關(guān)建議，展望我國私人銀行的發(fā)展趨勢。關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 對策 趨勢Status and Development Trend of Chinas Private BankingAbs

2、tract: As the fast developing of our countrys economy, the private banking business of the Chinas commercial banks has entered a rapidly developing track. But our private banking business is very difficult to achieve the desired effect, for it is constrained by a lot of factors, such as, single serv

3、ice items, unreasonable structure, unsound marketing system, bad after-sales service, lack of talents, diversified business and so on. So our private banking business is urgent need to innovate operation ideas, consummate marketing system and strengthen the development of qualified personnel to enha

4、nce risk management capability. This article from several aspects, compared with the private banks in Western countries, suggestions and looking forward to the development trend of Chinas Private Bank.Key words: private banking business, commercial banks, countermeasure, tendency一、引言商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法對私

5、人銀行業(yè)務(wù)的定義是，“商業(yè)銀行為符合特定標準的客戶及其家庭提供的專業(yè)化、個性化、綜合化一攬子金融解決方案與相關(guān)服務(wù)”。目前“特定標準”是指2012年1月1日起正式實施的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法中“金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上”的明確規(guī)定。 財富和富裕階層是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。私人銀行對客戶定位為：高凈資產(chǎn)、理財欲望強烈、參與度高、需求多樣化、注重機密性。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的需求巨大。中信銀行私人銀行中心與中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心聯(lián)合課題組發(fā)布的中國私人銀行客戶特征與發(fā)展趨勢研究報告中稱“2010年中國高凈值人群占總?cè)藬?shù)的0.078%，持有的可投資

6、資產(chǎn)占比34.5%”，社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。中國財富管理行業(yè)將擁有一個非常廣闊、富有活力的市場。私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、利潤率高、回報優(yōu)厚、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展，有助于銀行實現(xiàn)盈利的快速增長，可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴；另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾,與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。二、

7、文獻綜述國內(nèi)較早論述私人銀行業(yè)務(wù)基本范疇的是唐新宇（1989），他將私人銀行業(yè)務(wù)界定為銀行為富有階層個人提供的資金管理和投資服務(wù)，指出私人銀行業(yè)務(wù)的范圍不僅涉及商業(yè)銀行的存貸款、信托等, 而且包括投資銀行的投資管理、財務(wù)顧問、基金管理、證券買賣等，并將其稱為“零售銀行業(yè)務(wù)的金字塔塔尖”。國外學(xué)者對私人銀行沒有作為一個學(xué)術(shù)分支進行完善的理論研究，但外國私人銀行在私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、信托服務(wù)、客戶投資、業(yè)務(wù)發(fā)展模式等都有著非常成功的經(jīng)驗。國內(nèi)學(xué)者對外國私人銀行發(fā)展進行了廣泛的研究，從中提取適合我國私人銀行發(fā)展的經(jīng)驗并加以改進。真正出現(xiàn)大量此類文獻的時段，是中國加入WTO的2001年及其之后數(shù)年。徐衛(wèi)

8、國、劉紅慶揭示了私人銀行業(yè)務(wù)、銀行零售業(yè)務(wù)與個人理財服務(wù)的明顯區(qū)別，認為私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理。2005年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法，指出：“商業(yè)銀行代理客戶進行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)”，從而對私人銀行業(yè)務(wù)這一概念給出了官方定義，與學(xué)界所作的定義是基本一致的。雖然私人銀行業(yè)務(wù)在2005年才正式登陸中國，但有關(guān)私人銀行業(yè)務(wù)的文獻則在20年前就已產(chǎn)生。2006年連建輝、孫煥民將私人銀行業(yè)務(wù)界定為以家庭辦公室為主要組織形式，向富裕人士所提供的高品質(zhì)金融服務(wù)，并將私人銀行業(yè)務(wù)稱作“現(xiàn)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)”。2009年才鳳玲對私人銀行的界

9、定更為詳盡，認為“私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育，為其打理龐大的繼承財產(chǎn)，然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè)，一直顧問到客戶年老體衰，辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù)，這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)?！蓖耆~菲則對私人銀行的涵蓋范圍做了進一步補充，認為私人銀行不僅包括金融服務(wù)，還包括“很多與客戶日常生活相關(guān)的非金融服務(wù)（移民、子女教育、醫(yī)療等）?！币陨衔墨I都指出了私人銀行業(yè)務(wù)是以資產(chǎn)管理為核心的、面向富裕階層的金融服務(wù)。最近幾年來，私人銀行業(yè)務(wù)不斷開展，覆蓋范圍逐步擴大，從而產(chǎn)生了更多相關(guān)的研究文獻。伴隨著私人銀行業(yè)務(wù)開展的實踐深入，私人

10、銀行的相關(guān)研究領(lǐng)域必然還會產(chǎn)生更多的研究成果，這是一個富有活力的領(lǐng)域，值得研究者持續(xù)予以關(guān)注。三、 我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與西方發(fā)達國家相比，中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。長期以來，受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的影響，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，到20世紀90年代后期，各家銀行逐步意識到私人銀行業(yè)務(wù)對整個商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性。近年來隨著宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量逐年穩(wěn)步增加，成為全球富豪人數(shù)增長最快的國家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地。這些“新富階層”對私人銀行業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在需求。無論是從投資的角度還是從資產(chǎn)

11、管理的角度，對私人銀行而言，中國都是令人著迷的市場。中國私人銀行發(fā)展報告2012研究發(fā)現(xiàn)，我國高凈值人群的主體集中在上世紀六七十年代出生的3049歲人群，相較于西方發(fā)達國家，高凈值人群的年輕化趨勢明顯。從職業(yè)構(gòu)成看，私營企業(yè)主占比為71.6%，而家族繼承人的比重為1.42%，這充分印證了目前我國高凈值人群多為“第一代”或“一代半”富人。民營、私營企業(yè)管理層所擁有的企業(yè)所有權(quán)和股權(quán)成為財富市場的主體。本報告對于五年來我國私人銀行的發(fā)展成就進行了總結(jié)，對中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢給予了肯定。在這種金融發(fā)展態(tài)勢下，各家中外商業(yè)銀行均馬不停蹄地加快自身私人銀行體系建設(shè)。截至2011年末

12、，設(shè)立私人銀行部門的中資商業(yè)銀行已達11家，分別是中國銀行、招商銀行、中信銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行。各家銀行擁有的私人銀行客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模也在逐年呈現(xiàn)翻倍增長態(tài)勢。中國私人銀行發(fā)展報告2012中顯示，2011年中信銀行私人銀行客戶數(shù)為23152人，較上年大幅增加130%，中國銀行2011年私人銀行客戶數(shù)量增長60%。在私人銀行業(yè)務(wù)推動之下，中國財富管理業(yè)態(tài)已呈多樣化、特色化與專業(yè)化的發(fā)展趨勢，私人銀行業(yè)務(wù)在一定程度上帶動了信托、PE、陽光私募的快速發(fā)展，但也面臨著分業(yè)經(jīng)營限制、缺乏自主資產(chǎn)管理能力和投融資一體化服務(wù)不足等問題。私

13、人銀行服務(wù)的出現(xiàn)就是銀行細化客戶群體、有針對性提供特色服務(wù)的一種表現(xiàn)。隨著銀行業(yè)外資的開放，金融業(yè)競爭日益加劇，國內(nèi)各家銀行在創(chuàng)新內(nèi)部機制的同時，對金融產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新也愈加重視。中國經(jīng)濟發(fā)展、國民財富的迅速增長，都需要與之相適應(yīng)的中國私人銀行業(yè)務(wù)健康有序的發(fā)展，但是目前，新聞爆出私人銀行離岸業(yè)務(wù)遭洗錢拷問。農(nóng)行江蘇江陰支行行長孫鋒外逃海外時的攜款金額為5000萬美元，渣打銀行私人銀行部員工吳伊甸因涉嫌幫助孫鋒洗錢、窩藏包庇而被刑事拘捕，這一事件開始將公眾的注意力聚焦在私人銀行為國內(nèi)富人提供海外投資、跨境咨詢服務(wù)中的法律和道德風(fēng)險上。雖然中國實行外匯管制，但對于有心想將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到海外的人而言，

14、并非沒有途徑。典型的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移途徑包括現(xiàn)金走私、地下錢莊、經(jīng)常項目下的交易、投資、信用卡工具、離岸金融中心、海外直接收受、通過在境外的特定關(guān)系人轉(zhuǎn)移資金等等。繁榮之下暗涌的風(fēng)險正在逐步顯現(xiàn)。目前中資銀行涉及的私募股權(quán)投資及集合信托產(chǎn)品、民間借貸等都面臨著局部乃至系統(tǒng)性風(fēng)險以及風(fēng)險之間可能存在的交互傳染。民間借貸、高利貸突發(fā)事件狀況百出，風(fēng)險在步步積累。2012年4月12日，經(jīng)濟之聲央廣財經(jīng)評論報道中信銀行中國私人銀行發(fā)展報告2012，對此，經(jīng)濟之聲特約評論員、復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院的副院長孫立堅指出：我國私人銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)尚弱且金融創(chuàng)新是瓶頸。私人銀行項目在國外就是面向我們消費者的一種銀行業(yè)務(wù)，它很大的

15、特征就是消費群體必須要有一定的財富基礎(chǔ)，才能夠推開這樣的業(yè)務(wù)；而且私人銀行的業(yè)務(wù)面對消費者和企業(yè)是不一樣的，企業(yè)都是標準化的規(guī)模性貸款管理，而私人業(yè)務(wù)個性化的管理，要求非常多，客戶的要求也很高，所以在這樣一種差異化的管理當中，風(fēng)險也是銀行的一個挑戰(zhàn)。四、我國私人銀行的具體問題及其發(fā)展的必要性（一）私人銀行在我國發(fā)展出現(xiàn)的問題及具體表現(xiàn)由于監(jiān)管政策沒有放開，私人銀行的產(chǎn)品只能集中在固定收益領(lǐng)域，在貨幣市場和債券市場。高風(fēng)險市場不讓進，產(chǎn)品上的限制把私人銀行逼到墻角，只能利用客戶資源做銷售。在中國，私人銀行目前主要是三種模式：投行內(nèi)設(shè)立的私人銀行、獨立的私人銀行和商業(yè)銀行集團內(nèi)部設(shè)立的私人銀行獨立

16、部門，這使得競爭更加激烈。我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級，私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面都存在著一些不容忽視的問題。有著如下具體表現(xiàn)： 1.對商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的意義認識不夠充分 部分商業(yè)銀行仍然忽視私人銀行業(yè)務(wù)的開展，不管是在思想上，還是理論上沒有充分做好大力開拓個人金融領(lǐng)域的準備，缺乏科學(xué)而長遠的規(guī)劃，且措施不完備，工作中存在較大的盲目性，這些都影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 2.私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理 中國的商業(yè)銀行目前提供的私

17、人銀行業(yè)務(wù)品種僅僅是儲蓄為主體的單一形式，品種單一且缺乏廣度和深度，而國內(nèi)銀行卡、個人消費貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、電子銀行等剛剛興起，遠遠沒有國外的先進。且與西方國家多樣式的個人金融產(chǎn)品有著較大的差距，難以滿足國內(nèi)外客戶多元化的投資理財需求。在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大，而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。在全國發(fā)行的3億多張銀行卡中，主要是借記卡，而具有融資和事后支付功能的貸記卡很少。二是規(guī)模有限。我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標與發(fā)達國家相比，有明顯差距。我國的ATM機數(shù)量，人均持

18、有銀行卡數(shù)量，用卡環(huán)境，用卡頻率等等差距明顯。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標與發(fā)達國家相比也有很大的差距。3. 營銷體系不健全，技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低國內(nèi)許多商業(yè)銀行的電腦聯(lián)網(wǎng)程度偏低，電子化服務(wù)不是很完善，一些先進的銀行自助服務(wù)設(shè)備沒有得到及時有效的推廣，電話銀行沒有得到普及，手機銀行、網(wǎng)上銀行也才剛剛起步。同時，銀行并沒有設(shè)置獨立的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售與宣傳推廣。 4. 售后服務(wù)不到位，客戶信任度不高商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴重滯后，

19、使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。5.缺少私人銀行要求的人才機制私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，急需知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、開拓性強、懂技術(shù)、會創(chuàng)新、善營銷的復(fù)合型人才。其決策層、管理層以及窗口程序員都須掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，中國商業(yè)銀行的員工還不能完全達到私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對人才的要求。 6.基礎(chǔ)性工作尚未做好沒有建立全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度，銀行間信息無法自由流通共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險，銀行在辦理消

20、費信貸過程中從受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。 （二）我國發(fā)展私人銀行的必要性中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在發(fā)布會上表示，私人銀行是一座“富礦”，只是能夠得到充分的開發(fā)，就能夠擺脫私人銀行“富礦不富”的說法。中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)雖面臨著各種各樣的問題，但從當前的形勢和經(jīng)濟特點分析，私人銀行業(yè)務(wù)正處于成長期，具有無限的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。首先，居民收入的增長和富裕階層的出現(xiàn)為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了現(xiàn)實條件；其次，金融資產(chǎn)形式的增加與風(fēng)險的加大，為商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)創(chuàng)造了廣闊的商機和市場空間；再次，住房制度、

21、教育制度的改革，為商業(yè)銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)提供了良好的契機；最后，電子化的不斷進步，為商業(yè)銀行進一步拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了保障和支持。私人銀行正推動著中國財富管理業(yè)的狀態(tài)朝著多樣化、特色化和專業(yè)化的方向發(fā)展。五、國外私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對我國的啟示（一）國外私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行向私人銀行領(lǐng)域傾注了大量人力、財力、物力，開發(fā)出高贏利的產(chǎn)品。隨著各國經(jīng)濟的穩(wěn)定增長，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，西方發(fā)達國家私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了一些新的變化，主要表現(xiàn)在： 1、服務(wù)方式的變化。過去私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較簡單，主要是營業(yè)柜臺服務(wù)的方式。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進步，特別是電子計算機和通訊技術(shù)的不斷發(fā)

22、展和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應(yīng)用，銀行的經(jīng)營出現(xiàn)了革命性的變化， ATM機、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補充和服務(wù)的重要手段。電子化的進步，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構(gòu)擴張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。在一些發(fā)達國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也已發(fā)展成熟。隨著服務(wù)渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網(wǎng)點、收縮機構(gòu)，利用新的更經(jīng)濟的渠道向客戶提供服務(wù)。在未來幾年，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)量將迅速增加。2、組織機構(gòu)的變化。傳統(tǒng)銀行對私人客戶的服務(wù)由多個部門分開經(jīng)營，導(dǎo)致信息無法溝通，資

23、源不能共享。滿足客戶多元化的需求的同時也要減少資源浪費，集中設(shè)計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。 3、業(yè)務(wù)重點發(fā)生變化。私人銀行業(yè)務(wù)最初發(fā)展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。上世紀90年代以來，人們開始尋求新的投資渠道，與此同時，股市、外匯市場、保險業(yè)務(wù)、基金逐漸興起，但由于市場的高風(fēng)險及人們?nèi)狈I(yè)知識，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機。針對市場的需求，中間業(yè)務(wù)從單純的代理收付擴大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內(nèi)容。隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富和規(guī)模的迅速擴大，中間業(yè)務(wù)收入成為各商業(yè)銀行利潤的主要來源。 4、金融產(chǎn)品日益

24、豐富。隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業(yè)銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍逐漸涵蓋社會生活各層面，如財務(wù)咨詢、委托理財、外匯、代理稅收、代收工資費用等，同時通過網(wǎng)絡(luò)進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等全方位公共服務(wù)。一些銀行由此成為金融創(chuàng)新產(chǎn)品多達200種的“金融百貨公司”或“金融超市”。傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開始根據(jù)客戶的需求重新設(shè)計、包裝，為顧客提供更全面的服務(wù)。（二）國外私人銀行對我國私人銀行發(fā)展的啟示我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，收入所占比例不過5%一8，而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占

25、比達到40，甚至更多?？梢哉f，中間業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行的長遠發(fā)展具有戰(zhàn)略意義。因此要抓住機遇，加快市場的培育和發(fā)展。首先要繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)如代收代付業(yè)務(wù)，使銀行的服務(wù)滲透到醫(yī)療保險、稅收、加油、道路收費、停車收費等社會生活各個角落。其次要大力開展新興中間業(yè)務(wù)，如代理保險、代理基金、代理證券、代理個人外匯買賣及個人理財業(yè)務(wù)。通過增加代理業(yè)務(wù)的服務(wù)種類和業(yè)務(wù)范圍，積極搶占未來的中間業(yè)務(wù)市場?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有著非常重要的意義：首先，社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。財富總量增長且財富集中度

26、提高，造成社會財富格局的變化，這為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。其次，開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點。利率市場化改革是一個必然的趨勢，但私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、回報率高、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞。最后，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要。在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中正在形成著完全競爭的市場環(huán)境。但是由于我國銀行業(yè)的特殊性,全套照搬西方的業(yè)務(wù)種類、服務(wù)模式和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能實現(xiàn)的。但是,可以采取措施逐步向西方成熟的“

27、個人銀行服務(wù)”模式靠攏 。 1.正確定位我國私人銀行在理財體系方面，實現(xiàn)分層服務(wù)，在服務(wù)質(zhì)量、效率和客戶體驗方面，要比現(xiàn)有的理財中心更加出色和完善，充分體現(xiàn)出私人銀行服務(wù)的高貴、私密與專享；在資產(chǎn)管理方面，逐步探索，開展特色資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，完善私人銀行運作流程和產(chǎn)品體系建設(shè)，提升理財業(yè)務(wù)的專業(yè)服務(wù)能力和市場競爭力。隨著國內(nèi)金融監(jiān)管政策的調(diào)整，金融市場日漸成熟以及豐富的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，私人銀行最終將實現(xiàn)真正意義上的以代客資產(chǎn)管理為核心的財富管理運營和盈利模式，成為面向最高端個人客戶并為其提供全面專業(yè)化、國際化、個性化的財富管理服務(wù)，滿足高端客戶對其財務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)增值等方面的需求，成為銀行重

28、要的利潤來源之一。2.明確我國私人銀行的發(fā)展模式目前我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展模式模糊，傳統(tǒng)模式是以擴張規(guī)模為主要手段、以信貸資產(chǎn)為主要產(chǎn)品、以利差收入為主要盈利來源，這種單一、集中的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利發(fā)展模式只能適應(yīng)相對穩(wěn)定、封閉和且低層次競爭的市場環(huán)境。國內(nèi)銀行長期以來遵循“以產(chǎn)品為中心”的業(yè)務(wù)開發(fā)思路，在產(chǎn)品開發(fā)方面普遍存在著不求質(zhì)量、不計成本、不講市場的現(xiàn)象。由于利率等主要市場工具受到央行的規(guī)定和限制，各家銀行私人銀行業(yè)務(wù)大同小異，沒有什么特色，推出的產(chǎn)品同質(zhì)性高，銀行間相互模仿，無法營造出差別優(yōu)勢。所以，私人銀行的具體業(yè)務(wù)發(fā)展模式不甚明晰。3.建立有效的產(chǎn)品營銷服務(wù)體系盡管中國財富的增長

29、十分迅速，但如果沒有優(yōu)質(zhì)、多元的產(chǎn)品和服務(wù)作為其優(yōu)良基礎(chǔ)，高凈值客戶仍會另覓其他理財途徑。國內(nèi)銀行過分依賴固定的柜臺服務(wù)來推銷產(chǎn)品，沒有設(shè)立專門的營銷部門與專業(yè)的市場營銷人員以及完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售和推廣，從而缺乏有效的營銷服務(wù)體系，甚至一些客戶誤認為銀行針對私人銀行的業(yè)務(wù)一定是風(fēng)險低收益高，因此對銀行銷售的產(chǎn)品提出過高的回報率要求，同時又不能接受本金損失的風(fēng)險，忽視了風(fēng)險和收益之間的客觀規(guī)律。同時，當前銀行業(yè)正處在一個以客戶為導(dǎo)向的新時代，收集富裕人士的客戶信息并充分挖掘、調(diào)整，從而設(shè)計出高附加值、個人特色強的金融產(chǎn)品是私人銀行經(jīng)營的核心所在。但目前國內(nèi)銀行業(yè)的管理信息系統(tǒng)

30、建設(shè)還處在初始階段，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的存儲、挖掘和處理技術(shù)仍未得到根本性解決。而且銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?，為獲得這組客戶群就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制，并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度，以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。對于私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。對私人銀行客戶,應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。4.加強監(jiān)管和風(fēng)險控制加強監(jiān)管和風(fēng)險控制是中國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保障，主要表現(xiàn)在兩個

31、方面：一是加強對銀行財富管理業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)范；二是為保護消費者的合法權(quán)益，開展公眾教育和風(fēng)險意識培育工作。然而，中國至今尚無專門針對私人銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法?，F(xiàn)行的大多數(shù)監(jiān)管政策，通用于一般的商業(yè)銀行和公司銀行業(yè)務(wù)，只是在部分理財領(lǐng)域給私人銀行留出了一部分空間，而對于私人銀行的準入門檻、經(jīng)營模式、可投資范圍、行業(yè)標準等多方面都沒有進一步明確。由于缺乏有針對性的監(jiān)管政策，導(dǎo)致銀行違規(guī)操作繼而引發(fā)風(fēng)險，理財亂象叢生。顯然，中國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，強烈需要相應(yīng)的法律規(guī)范。學(xué)習(xí)借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗，依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)，嚴格控制經(jīng)營風(fēng)險。著重建立一個風(fēng)險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險,制定一套識別與評估、監(jiān)控

32、、緩釋、度量及報告操作風(fēng)險的完整流程,并由獨立的風(fēng)險管理部門或內(nèi)部控制部門負責(zé)監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風(fēng)險易發(fā)點,都要制定專門的操作準則加以預(yù)防。5.多形式全方位進行產(chǎn)品銷售 私人銀行私密性、個性化的特點，使得其對營銷的要求也是最高的。對我國目前的商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。改進現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。（1）大力發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)我國目前的私人銀行發(fā)展的環(huán)境與美國20世紀有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管、居民個人財富

33、大幅增加、個人理財方興未艾等。從2004年開始，我國私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢，個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富，各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)營銷經(jīng)驗，為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。（2）發(fā)展以在岸為主的私人銀行業(yè)務(wù)瑞士被稱為全球富人的“避稅天堂”，幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位，屹立不倒，絕非偶然。仔細審視總結(jié)瑞士私人銀行成功的要素，其中有很多條件顯然都是目前的中國所不具備的，比如說中立、客戶保密制度、低稅收體制、貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的銀行業(yè)聲譽等，

34、這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)必不可少的。所以，我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀決定了我們暫時不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須擁有的一些基本條件?；鞓I(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下，各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作，進一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，依靠先進的設(shè)備和軟件，由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求，對各種金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足高層客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務(wù)。6.加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才在私人銀

35、行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、保險人才、理財人才等。對我國銀行來說，當務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)高水平的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍，積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師資格認證制度，同時更加注重我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性。加大對相關(guān)員工進行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時,還可以大膽引進國外高級管理專業(yè)人才,力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才,加大對他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。 六、私人銀行在我國的發(fā)展趨勢私人銀行未來的發(fā)展趨勢不光光是幫老百姓進行財富的管理

36、，更主要的是，銀行獲取的資金財富收益的來源，或者創(chuàng)造財富的方式也要跟進。如今，也有很多可以創(chuàng)造出高附加值的小微企業(yè)，但是因為缺乏私人銀行的高風(fēng)險投資的資金支持，所以他們的發(fā)展會受到很大的影響。未來，我們的高端客戶群體的理財業(yè)務(wù)和高附加價值的企業(yè)能夠結(jié)合起來，中國創(chuàng)造財富的能力和銀行資金扶持能力能夠有機的結(jié)合，以此來帶動中國私人銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。真正讓我們老百姓高端收入群體靠自己的打拼，提高財富能力，來獲取穩(wěn)健的、可持續(xù)的財富收入增長。當然這些也離不開政府的支持，將來我國銀行業(yè)全面放開業(yè)務(wù)牌照，出臺私人銀行管理辦法、適當放寬經(jīng)營限制和實現(xiàn)差異化監(jiān)管，并且允許成立私人銀行專業(yè)化子公司，事業(yè)部制和

37、專業(yè)化子公司，事業(yè)部制及相應(yīng)的專業(yè)化子公司將是大型商業(yè)銀行或全能型銀行發(fā)展私人業(yè)務(wù)的趨勢之一，專營私人銀行業(yè)務(wù)的支行、專營機構(gòu)將會適時出現(xiàn)，私人銀行存在著業(yè)務(wù)模式由“賣組合”轉(zhuǎn)向全權(quán)委托資產(chǎn)管理核心戰(zhàn)略，服務(wù)范疇將由“管客戶凈金融資產(chǎn)”向“兼管資產(chǎn)與負債”的財富管理與投融資結(jié)合模式進行轉(zhuǎn)化。此外，在外部監(jiān)管方面，私人銀行監(jiān)管也將要進一步升級。目前國內(nèi)私人銀行所適用的監(jiān)管法規(guī)主要是依據(jù)現(xiàn)有的商業(yè)銀行監(jiān)督管理法律體系，在投資方向、風(fēng)險管理等領(lǐng)域并未體現(xiàn)私人銀行的特點，這在一定程度上制約了該行業(yè)的發(fā)展。將來隨著監(jiān)管機構(gòu)和各界有識之士的共同推動，私人銀行的發(fā)展會更為成熟和健康。盡快建立完善的個人信用體

38、系，加快個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開展必須要有堅實的個人信用基礎(chǔ)，建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度。根據(jù)客戶需求提供量身定做金融服務(wù)，涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,私人銀行業(yè)務(wù)的開辦主體并不只是銀行，保險公司、證券公司、基金公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)都可以開展這一業(yè)務(wù)，由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合，最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，也可通過設(shè)立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務(wù)和金融交易成本。七、結(jié)論中國的私人銀行從業(yè)者更需要分析大勢、把握方向、總結(jié)經(jīng)驗、邁向未來。發(fā)展私人銀行需要循序漸進的原則,國內(nèi)銀行可參考起步、擴張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實現(xiàn)目標。私人銀行業(yè)務(wù)的拓展是一項系統(tǒng)工程，私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模要呈現(xiàn)跨越式發(fā)展，只有采取科學(xué)的發(fā)展方略，才能在市場競爭中立于不敗之地。路雖遠，行則必至。只有相關(guān)部門攜手合力，真正做到有序布局和規(guī)劃，就能推進我國私人銀行業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。參考文獻1 連建輝,孫煥民.私人銀行:現(xiàn)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)J.廣東金融學(xué)院學(xué)報,2006,(03).2 任丁秋.私人銀行業(yè)與資產(chǎn)管理M.北京出版社,2006.3 連建輝.走近私人