人生的七張保單

1、人生的七張保單第第1 1張：意外險(xiǎn)保單張：意外險(xiǎn)保單第第2 2張：大病醫(yī)療保單張：大病醫(yī)療保單 第第3 3張：養(yǎng)老保險(xiǎn)張：養(yǎng)老保險(xiǎn) 第第4 4張：為財(cái)富提供保障的人壽保單張：為財(cái)富提供保障的人壽保單我們?cè)缫呀?jīng)不再拒絕花明天的錢我們?cè)缫呀?jīng)不再拒絕花明天的錢來(lái)消費(fèi)。來(lái)消費(fèi)。 第第5-65-6張：子女的教育及意外保單張：子女的教育及意外保單 第第7 7張：避稅保單張：避稅保單 為什么要有七張保單？w 安全與保障，是每個(gè)人生命中最大的需求。在人一生中不同的階段，面臨不同的財(cái)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)，這種財(cái)務(wù)需求可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)安排。保險(xiǎn)的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃財(cái)務(wù)需要，因此成為一種理財(cái)?shù)姆?/p>

2、式。從單身貴族到有房有車的中產(chǎn)，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問(wèn)題，這是一個(gè)都市白領(lǐng)必經(jīng)的人生歷程。在這個(gè)歷程中，有7張保單不可或缺。 第第1張：意外險(xiǎn)保單張：意外險(xiǎn)保單 上午還在廣州悠閑地喝早茶，晚上已經(jīng)回到北京的三里屯泡吧。在打一輛飛機(jī)看演唱會(huì)已經(jīng)成為舊聞的今天，許多年輕的白領(lǐng)對(duì)這樣的工作方式早已經(jīng)習(xí)慣。休閑方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潛水、探險(xiǎn)、滑翔、蹦極，玩的都是心跳。但是風(fēng)險(xiǎn)呢？誰(shuí)都知道飛機(jī)比火車出事的概率要高一點(diǎn)點(diǎn)，而蹦極的設(shè)施再安全也會(huì)有出錯(cuò)的時(shí)候。城市的車輛越來(lái)越多，開(kāi)車的人也越來(lái)越容易焦慮，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不再是小概率事件，而生命中錯(cuò)誤的一次碰撞

3、總要有人來(lái)買單。對(duì)于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的。25歲-30歲，我們的經(jīng)濟(jì)能力還有限，我們還在創(chuàng)業(yè)或打拼，我們還要為人生積累財(cái)富，我們還要為買房、買車做準(zhǔn)備，我們沒(méi)有家庭所累，沒(méi)必要、也不樂(lè)意把所有的錢都放進(jìn)保險(xiǎn)公司的存折里。意外險(xiǎn)是這個(gè)階段必備的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險(xiǎn)是對(duì)生命的保障，更體現(xiàn)了對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。盡管意外險(xiǎn)沒(méi)有理財(cái)功能，在不出險(xiǎn)的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)10萬(wàn)元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個(gè)險(xiǎn)種都不可能像意外險(xiǎn)一樣，有如此之高的保障功能。意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種也

4、是必要的選擇。因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號(hào)費(fèi)全都可以獲得賠付。小病的住院、手術(shù)費(fèi)用，也可以附加住院與手術(shù)補(bǔ)償來(lái)實(shí)現(xiàn)。 思考：w1.大意外分為幾種？w2.一般意外，公共交通意外，自乘自駕分別如何賠付？w3.意外醫(yī)療的免賠額是多少？w4.意外導(dǎo)致的傷殘分為幾級(jí)多少項(xiàng)？第第2張：大病醫(yī)療保單張：大病醫(yī)療保單 3030歲，我們已經(jīng)開(kāi)始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著歲，我們已經(jīng)開(kāi)始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來(lái)。生活似乎在按照設(shè)想中一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心里總有那么一點(diǎn)點(diǎn)未來(lái)。生活似乎在按照設(shè)想中一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心里總有那么一點(diǎn)點(diǎn)不安。我們的生活質(zhì)量真的提高了嗎？但生存

5、環(huán)境越來(lái)越惡化、空氣越不安。我們的生活質(zhì)量真的提高了嗎？但生存環(huán)境越來(lái)越惡化、空氣越來(lái)越污濁，也是不爭(zhēng)的事實(shí)。我們好象越來(lái)越?jīng)]有時(shí)間去健身，是惰性，來(lái)越污濁，也是不爭(zhēng)的事實(shí)。我們好象越來(lái)越?jīng)]有時(shí)間去健身，是惰性，還是肩上越來(lái)越重的責(zé)任，還是兩者兼有，沒(méi)人說(shuō)得清。一大半白領(lǐng)處還是肩上越來(lái)越重的責(zé)任，還是兩者兼有，沒(méi)人說(shuō)得清。一大半白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來(lái)越高，年齡越來(lái)越低，這個(gè)問(wèn)題卻誰(shuí)也于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來(lái)越高，年齡越來(lái)越低，這個(gè)問(wèn)題卻誰(shuí)也無(wú)法否認(rèn)。再看看我們的醫(yī)療保障現(xiàn)狀吧。我們都有一份社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，無(wú)法否認(rèn)。再看看我們的醫(yī)療保障現(xiàn)狀吧。我們都有一份社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，一年的醫(yī)療費(fèi)

6、用上限一年的醫(yī)療費(fèi)用上限2 2萬(wàn)元。在感冒一次也能支出上千元的今天，這點(diǎn)萬(wàn)元。在感冒一次也能支出上千元的今天，這點(diǎn)錢只夠應(yīng)付一場(chǎng)小病。在錢只夠應(yīng)付一場(chǎng)小病。在2 2萬(wàn)元以上，我們還有大病基金，按比例報(bào)銷萬(wàn)元以上，我們還有大病基金，按比例報(bào)銷更高的花費(fèi)。更高的花費(fèi)?！氨壤壤边@個(gè)詞本來(lái)就讓人沒(méi)安全感，更何況它的比例還這個(gè)詞本來(lái)就讓人沒(méi)安全感，更何況它的比例還很低。算下來(lái)，得一場(chǎng)很低。算下來(lái)，得一場(chǎng)1010萬(wàn)元的大病，至少有萬(wàn)元的大病，至少有6 6萬(wàn)元錢醫(yī)藥費(fèi)需要自付。萬(wàn)元錢醫(yī)藥費(fèi)需要自付。難怪別人會(huì)說(shuō)，疾病是家庭財(cái)政的黑洞，足矣讓數(shù)年努力攢下的銀子一難怪別人會(huì)說(shuō)，疾病是家庭財(cái)政的黑洞，足矣讓數(shù)

7、年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫(yī)療保險(xiǎn)，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的方式，也是理瞬間灰飛煙滅。大病醫(yī)療保險(xiǎn)，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的方式，也是理財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢存入大病醫(yī)療，出險(xiǎn)的情況下可以獲得財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢存入大病醫(yī)療，出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付，不出險(xiǎn)最終也能收回大筆利息。大病醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付保單上所列賠付，不出險(xiǎn)最終也能收回大筆利息。大病醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付保單上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手術(shù)，想獲得賠付，就要選擇一的大病，如果得了其他的病，需要住院手術(shù)，想獲得賠付，就要選擇一些適合自己的附加險(xiǎn)種，如防癌險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)、生育健康保險(xiǎn)。附加險(xiǎn)些適合自己的附加險(xiǎn)種，如

8、防癌險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)、生育健康保險(xiǎn)。附加險(xiǎn)可以賠償門診的手術(shù)，疾病或意外造成的費(fèi)用。但是類似感冒發(fā)燒、門可以賠償門診的手術(shù)，疾病或意外造成的費(fèi)用。但是類似感冒發(fā)燒、門診能處理的小病不予賠付。附加險(xiǎn)不返還。診能處理的小病不予賠付。附加險(xiǎn)不返還。思考：w1.社保報(bào)銷比例是多少？w2.社保和商保的報(bào)銷方式有什么不同？w3.如果這一生都沒(méi)有出險(xiǎn)，社保和商保能給我們客戶留下什么？ 第第3張：養(yǎng)老保險(xiǎn)張：養(yǎng)老保險(xiǎn) 30年后誰(shuí)來(lái)養(yǎng)你？這是我們不得不考慮的問(wèn)題。當(dāng)我們的口袋越來(lái)越充實(shí)，薪水逐年上升，越來(lái)越習(xí)慣了高質(zhì)量的生活方式，沒(méi)人想未來(lái)的生活水準(zhǔn)一落千丈。我們努力地工作、攢錢，面對(duì)通貨膨脹的壓力，銀行也是靠不住

9、的。養(yǎng)育小孩的花費(fèi)越來(lái)越昂貴，很多城市居民都只有一個(gè)小孩，當(dāng)未來(lái)出現(xiàn)兩個(gè)孩子負(fù)擔(dān)4個(gè)老人的局面，指望孩子，對(duì)孩子無(wú)疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題，是對(duì)自己和兒女的責(zé)任感。在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。我們?cè)谏鐣?huì)保險(xiǎn)里也都有一份養(yǎng)老金，女性交滿20年、男性要交滿25年，可以在退休后領(lǐng)取。但這種養(yǎng)老金發(fā)放金額是當(dāng)?shù)刈畹驮缕骄べY，2003年，北京最低月平均工資是465元，這對(duì)維持一般的生活而言，尚屬杯水車薪。從30歲開(kāi)始，在資金允許的情況下，應(yīng)該開(kāi)始考慮買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老資金首先要保證安全，投資股市或者房產(chǎn)來(lái)養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)顯然難以預(yù)測(cè)。而養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，可以抵

10、御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購(gòu)買，買得越早，獲得優(yōu)惠越大。購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟(jì)承受力而選擇。以前者為例，從30起歲交付養(yǎng)老金，每年6500元左右，交滿20年，55歲起可以持續(xù)領(lǐng)滿20年，每月領(lǐng)1000元，拿20年?？偣步?3萬(wàn)，領(lǐng)24萬(wàn)元，收益非常明顯。一個(gè)都市里的單身貴族，沒(méi)有家室所累，買保險(xiǎn)只需要考慮個(gè)人保障，以上3張保單是必備的。 思考：w1.平安養(yǎng)老險(xiǎn)有哪幾種？第第4 4張：為財(cái)富提供保障的人壽保單我們張：為財(cái)富提供保障的人壽保單我們?cè)缫呀?jīng)

11、不再拒絕花明天的錢來(lái)消費(fèi)。早已經(jīng)不再拒絕花明天的錢來(lái)消費(fèi)。 工作幾年之后，手里有了一筆不大不小的存款，投入一筆可接受的金額，貸款買房、買車，生活水準(zhǔn)得到立竿見(jiàn)影的改善。都市里的“負(fù)翁”越來(lái)越多，背著貸款日子過(guò)得有滋有味，更有壓力。萬(wàn)一自己出了問(wèn)題，誰(shuí)來(lái)還那幾十萬(wàn)甚至更多的銀行貸款？沒(méi)有人擔(dān)得起這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，因此要把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險(xiǎn)。比如貸款總額是80萬(wàn)元，就買一份80萬(wàn)元的壽險(xiǎn)。一旦有變，尚有保險(xiǎn)公司替還房貸。這樣的保險(xiǎn)可以為個(gè)人及家庭提供財(cái)富保障。當(dāng)然，這個(gè)階段，房險(xiǎn)和車險(xiǎn)是必不可少的。貸款按揭買房，在購(gòu)房之日即被強(qiáng)制購(gòu)買房屋險(xiǎn)，如果出意外，保險(xiǎn)公司

12、會(huì)給銀行賠款。車險(xiǎn)是開(kāi)車出險(xiǎn)后的賠付，按照國(guó)家規(guī)定，有車一族必上第三者責(zé)任險(xiǎn)，否則不能上路。 第第5-6張：子女的教育及意外保單張：子女的教育及意外保單 結(jié)婚后，昔日的單身貴族開(kāi)始面臨對(duì)家庭的責(zé)任；養(yǎng)育小孩之后，子女的教育問(wèn)題更是提上了主要日程。財(cái)富固然已經(jīng)有了一定的積累，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，夫婦各買一份人壽保險(xiǎn)，受益人互相寫對(duì)方的名字，也是一種責(zé)任和承諾。在一方出現(xiàn)意外的情況下，家庭生活不至于陷入困境。天下的父母都希望孩子接受最好的教育，擁有更為遠(yuǎn)大的未來(lái)。義務(wù)教育的費(fèi)用越來(lái)越昂貴，讀個(gè)大學(xué)更要以10萬(wàn)計(jì)。更不必說(shuō)對(duì)孩子愛(ài)好的培養(yǎng)，游游泳、彈彈琴、請(qǐng)請(qǐng)家教，諸如此類高昂的開(kāi)支也是一筆巨大

13、的款項(xiàng)。從孩子出生之日起，為教育準(zhǔn)備一筆資金就已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。好在小孩出生是在父母的壯年時(shí)期，收入高，經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定，此時(shí)有能力給小孩提供良好的教育基金。準(zhǔn)備教育基金有兩種方式，一種是教育費(fèi)用預(yù)留基金。舉例說(shuō)，在小孩1歲-17歲，每年交250元，17歲可以返還5000元，以此可以保證?？顚Ｓ谩＿@種方式支出不多，但最后收回的金額也不足以應(yīng)付未來(lái)的花費(fèi)。另一種方式是買一份萬(wàn)能壽險(xiǎn)，存取靈活，而且另有紅利返還，可以做大額的教育儲(chǔ)備金。兒童意外險(xiǎn)是孩子的另一張必備保單。兒童更愛(ài)動(dòng)，更好奇，比成人更容易受到意外傷害。僅2003年，北京就有5萬(wàn)兒童受到不同程度傷害。兒童意外險(xiǎn)可以為出險(xiǎn)的孩子提供醫(yī)療幫助。兒

14、童意外險(xiǎn)保障程度高，價(jià)值3萬(wàn)元的兒童意外險(xiǎn)，每年繳費(fèi)不到300元，屬于不返還險(xiǎn)種。 思考：w1.兒童險(xiǎn)的種類有哪幾種？第第7張：避稅保單張：避稅保單 50歲以后，有了房子與車，孩子長(zhǎng)大了，我們也開(kāi)始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年。此時(shí)，對(duì)遺產(chǎn)的安排也要提上日程。遺產(chǎn)稅是否開(kāi)征，專家學(xué)者們已經(jīng)爭(zhēng)論了幾年。但隨著經(jīng)濟(jì)與法律的發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅已經(jīng)是必然的事。按照國(guó)際慣例，遺產(chǎn)稅一般在40%以上，德國(guó)的遺產(chǎn)稅率甚至高達(dá)50%。面對(duì)如此高比例的稅收，我們理當(dāng)未雨綢繆。如何對(duì)遺產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，采用合理的方式避稅，值得仔細(xì)地思考。按照我國(guó)現(xiàn)行法律，任何保險(xiǎn)金所得都是免稅的。子女作為保險(xiǎn)金受益人，無(wú)須交納個(gè)人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)品種，有意識(shí)地用巨額資金購(gòu)進(jìn)投資型保險(xiǎn)，以子女為保險(xiǎn)受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。投資保險(xiǎn)因而成為最佳的避稅方式之一。另外，子女繼承遺產(chǎn)之前，必須先籌一筆遺產(chǎn)稅款把稅款繳清。如果父