保險(xiǎn)學(xué)小藍(lán)本完整答案

1、保險(xiǎn)學(xué)小藍(lán)本完整答案五、案例分析1、保險(xiǎn)公司不予承保，我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定：“投保人對(duì)投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！痹诒景咐校ｋU(xiǎn)標(biāo)的東方明珠塔的存在可不能為投保人（游客）帶來法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生事故也可不能給投保人造成經(jīng)濟(jì)缺失，因此該游客對(duì)東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益，該游客出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，這屬于無(wú)效的保險(xiǎn)合同，故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不予承保。2、保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一樣要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益，若保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有可保利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有可保利

2、益，保險(xiǎn)合同無(wú)效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房時(shí)，并沒有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，因此發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因合同效，保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任。關(guān)于一樣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效，本案例中若租戶退租時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險(xiǎn)人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東盡管對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險(xiǎn)合同而無(wú)效向保險(xiǎn)公司索賠；相反，租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)合同有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東能夠以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。3、情愿承保，因?yàn)楹Ｉ线\(yùn)輸保險(xiǎn)的專門性，物資裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓，買方即有保

3、險(xiǎn)利益，同時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任均為承運(yùn)人操縱，并不為因?yàn)橘I賣雙方對(duì)物資有否可保利益而發(fā)生變化。4、保險(xiǎn)人應(yīng)承保貨損的賠償，是賠給買方。由于海上物資運(yùn)輸保險(xiǎn)的專門性，按國(guó)際慣例，物資在運(yùn)輸途中，其所有權(quán)是能夠轉(zhuǎn)移的，而在所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，水險(xiǎn)保單是重要的文件之一。因此盡管簽發(fā)保單時(shí)，物資的買方還不具有可保利益，但自物資轉(zhuǎn)讓時(shí)起，承諾買方對(duì)其具有合法的保險(xiǎn)利益。海上運(yùn)輸保險(xiǎn)保單隨提單一起轉(zhuǎn)讓，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意即實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的變更。5、答：違反了最大誠(chéng)信原則（具體緣故結(jié)合定義），不予賠償6、因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，

4、保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。7、保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠。由于車輛沒有缺失，古車輛缺失險(xiǎn)不需要賠。又由于事故是對(duì)方造成的，第三者責(zé)任險(xiǎn)也不需要賠。由于投保了承運(yùn)物資責(zé)任險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償車內(nèi)物資缺失。貨主責(zé)任險(xiǎn)沒查到，我疑為雇主責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該賠駕駛員；如果是承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，只保物資和旅客，駕駛員不是旅客。8、不合理。按照棄權(quán)與禁止反言原則。9、保險(xiǎn)利益原則。商人沒有投保，故保險(xiǎn)公司不賠商人。銀行出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)利益為15X2/5=6萬(wàn)，因此保險(xiǎn)公司賠給銀行

5、6萬(wàn)。10、返回的10萬(wàn)元?dú)w保險(xiǎn)公司。居民還能向車主提出民事賠償，若獲車主賠償，該歸居民所有。在本案例中，該居民的住宅是屬于第三者（卡車撞毀）所造成的缺失，當(dāng)保險(xiǎn)公司，按保險(xiǎn)賠償他十萬(wàn)元后，并行使代位求償權(quán)，從肇事車主那兒追得10萬(wàn)元，按照代位求償原則，故這十萬(wàn)元該歸保險(xiǎn)公司。若居民缺失超過十萬(wàn)元，可向車主提出民事賠款要求。若車主肯付賠償，則超過1 0萬(wàn)元以上的那部分賠款歸被保險(xiǎn)人（居民）所有。11、承諾保證。能夠拒絕。因?yàn)榻滩膒49-50。12、 1：保險(xiǎn)公司賠償35萬(wàn)元。因?yàn)閷?shí)際缺失小于保險(xiǎn)金額，按實(shí)際缺失賠償2：保險(xiǎn)公司不賠償。由于地震內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中屬責(zé)任免除條款。3：保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償6

6、5萬(wàn)元。因?yàn)榘凑铡安还芤淮我琅f多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)同時(shí)保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同終止”的原則。保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)金65萬(wàn)元，原保險(xiǎn)合同終止。如果該企業(yè)又于12月28日發(fā)生火災(zāi)，缺失10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司就不應(yīng)賠償。13、 （1）因銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款額為50萬(wàn)元，故銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保為50萬(wàn)元。這是按照保險(xiǎn)利益原則決定的。由于有本案例中，關(guān)于投保人（A銀行）具有50萬(wàn)元的保險(xiǎn)利益，因此銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保50萬(wàn)元為好。（3）按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一樣要求從保險(xiǎn)合同從訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)

7、合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。本案例中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，銀行已收回20萬(wàn)元貸款，故在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償給銀行50-20=30萬(wàn)元缺失。14、比例責(zé)任制。運(yùn)算公式：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=某保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額X缺失金額A保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=6/（6+4）X5=3萬(wàn)B保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=4/（6+4）X5=2萬(wàn)15、因這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬(wàn)元，超過了投保的保險(xiǎn)額60萬(wàn)元。故在賠付應(yīng)按比例責(zé)任制賠償。計(jì)額公式為：賠償金額=保險(xiǎn)金額X缺失程度=20X60/80=15萬(wàn)元最終賠償金額=15萬(wàn)+施

8、救費(fèi)用5萬(wàn)=20萬(wàn)16、甲保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=5/（5+2）X3=2.14萬(wàn)乙保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=2/（5+2）X3=0.86萬(wàn)17、由于我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)方式，凡是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的缺失能夠在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)獲得賠償。因此本案例中（1）（2）（3）的賠款保險(xiǎn)人均應(yīng)賠付60萬(wàn)元。18不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)?月30日，該保險(xiǎn)單尚未開始生效。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)合同指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外損害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特點(diǎn)之一，意外損害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。19、1）因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不

9、承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）如果王艷在不知情的情形下為王某投保，則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)峻路響的，保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但能夠退還保險(xiǎn)費(fèi)。20、不對(duì)，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)該由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保證金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司按團(tuán)體平安保險(xiǎn)合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單

10、位索要事故賠償金。21、1）由于車禍造成奚某妻子身亡的撫恤金應(yīng)歸于法定繼承人2）受益人一樣由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中加以指定，同時(shí)投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。又因?yàn)檗芍奚捌涔就侗＿^人身意外損害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)刻在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人欄填的是制衣公司，因此法院將這筆保險(xiǎn)賠款應(yīng)判給制衣公司。22、分兩種情形：1）如果企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)差不多險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司不賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任只有火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落等四種。2）如果企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠。因?yàn)槠髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范疇除上述4種差不多責(zé)任外，還有另外12項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)

11、。包括暴風(fēng)責(zé)任和暴雨責(zé)任。那個(gè)地點(diǎn)的實(shí)際情形是，當(dāng)晚風(fēng)力達(dá)到8級(jí)，屬于我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任范疇，關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范疇。暴風(fēng)造成廠房損壞，然后進(jìn)雨，導(dǎo)致缺失發(fā)生，暴風(fēng)是缺失發(fā)生的直截了當(dāng)緣故，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠。（因?yàn)闆]有達(dá)到暴雨的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，暴雨責(zé)任則不存在。）23、保險(xiǎn)公司的做法正確。保險(xiǎn)公司賠付以實(shí)際缺失為限。事實(shí)上，本案例中，只要修復(fù)的方式與費(fèi)用是合理的，工廠只缺失了5620元，保險(xiǎn)公司的做法是正確的。24、拒賠成立。因?yàn)楹贤D(zhuǎn)讓要通過保險(xiǎn)公司同意，方為有效。案例中為私下轉(zhuǎn)讓，故無(wú)效。25、1、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬(wàn)元。2、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠40萬(wàn)元。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)公司

12、關(guān)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的缺失能夠在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得賠償，在實(shí)際業(yè)務(wù)的處理過程是保險(xiǎn)人確定財(cái)產(chǎn)的缺失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇后，按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際缺失和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺失當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格，同時(shí)按照其使用年限折舊運(yùn)算賠款，最高賠償金下的保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額為限。26、1、因?yàn)榻^對(duì)免賠率為5 %, 免賠額，保險(xiǎn)公司不賠2、因?yàn)榻^對(duì)免賠率5 %, 免賠額，保險(xiǎn)公司賠償8 5 = 3萬(wàn)元3、因?yàn)橄鄬?duì)免賠率5 %, 相對(duì)免賠額，因此保險(xiǎn)公司賠償8萬(wàn)元27 1）第一確信是定值保險(xiǎn)，不管缺失發(fā)生時(shí)實(shí)際價(jià)值多少，都1 0 0 X 5 %= 5萬(wàn)，缺失小于1 0 0 X 5 %= 5萬(wàn)，

13、缺失大于1 0 0 X 5 %= 5萬(wàn)，缺失大于不管缺失發(fā)生時(shí)實(shí)際價(jià)值多少，都應(yīng)按照保險(xiǎn)金額賠償。賠24萬(wàn)。2）保險(xiǎn)價(jià)值殘值，246=18萬(wàn)。處理殘值歸貨主后，賠18萬(wàn)。28、觀點(diǎn)正確。屬于重復(fù)保險(xiǎn)。緣故見重復(fù)保險(xiǎn)概念。29、解：該保險(xiǎn)公司的賠款=（缺失金額）X（保險(xiǎn)金額+保險(xiǎn)價(jià)值）（或保險(xiǎn)保證程度）=（600）X4800+6000480（萬(wàn)元）該保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)。因?yàn)樵撈髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為4800萬(wàn)元，小于保險(xiǎn)價(jià)值6000萬(wàn)元30、解：甲車自負(fù)車損二甲車車損10萬(wàn)元X70%=7萬(wàn)元甲車應(yīng)賠乙車=（乙車車損22萬(wàn)元+乙車車內(nèi)貨損13萬(wàn)元+乙車人員醫(yī)療費(fèi)用5萬(wàn)元）X70%=28萬(wàn)元保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲

14、車車損和第三者責(zé)任賠款=（甲車自負(fù)車損7萬(wàn)元+甲車應(yīng)賠乙車28萬(wàn)元）=35萬(wàn)元乙車自負(fù)車損=乙車車損22萬(wàn)元X30%=6.6萬(wàn)元乙車主應(yīng)賠甲車=（甲車車損10萬(wàn)元+甲車內(nèi)貨損18萬(wàn)元+甲車人員醫(yī)療費(fèi)用12萬(wàn)元）X30%=12萬(wàn)元保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款=乙車自負(fù)車損6.6萬(wàn)元+乙車應(yīng)賠甲車12萬(wàn)元=18.6萬(wàn)元31、 （1）劉某房屋差不多賣出，不再具有保險(xiǎn)利益。按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的“從合同訂立時(shí)到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)均要有保險(xiǎn)利益”的原則，保險(xiǎn)公司拒絕賠付是正確的。（2）李某的索賠，保險(xiǎn)公司能夠拒絕。因?yàn)楸M管李某對(duì)房屋具有保險(xiǎn)利益，然而李某與保險(xiǎn)公司之間沒有保險(xiǎn)合同。劉某沒有通過

15、保險(xiǎn)公司批單，私下保險(xiǎn)合同無(wú)效。名詞講明近因：是造成保險(xiǎn)標(biāo)的的缺失的最直截了當(dāng)、最有效的緣故，而不是指在時(shí)刻上最接近缺失的緣故。近因原則是保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的重要原則保險(xiǎn)預(yù)備金：指的是保險(xiǎn)人為履行其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任或應(yīng)對(duì)以后發(fā)生的賠款，從所收的保險(xiǎn)費(fèi)或資產(chǎn)中提留的一項(xiàng)基金。強(qiáng)制保險(xiǎn):是指按照國(guó)家頒布的有關(guān)法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范疇內(nèi)的單位或個(gè)人，不管情愿與否都必須參加的保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn):也稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保證的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn):是以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。1 .風(fēng)險(xiǎn)：是缺失的不確定性。它有兩層含義，一是可能

16、存在缺失；二是這種缺失是不確定的。2 .純粹風(fēng)險(xiǎn)：是指只有造成缺失而無(wú)獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。3 .投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：是既可能造成缺失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：缺失、無(wú)缺失和獲利。4 .責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)缺失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。15 .保險(xiǎn)密度：是指按全國(guó)人口運(yùn)算的平均保費(fèi)額。16 .保險(xiǎn)深度：是保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。17 .財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。19 .再保險(xiǎn)：是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。20 .重復(fù)保險(xiǎn)：是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)

17、分不向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。21 .共同保險(xiǎn)：是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直截了當(dāng)承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。26 .責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。27 .保險(xiǎn)利益：是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。28 .保證：是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。29 .棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人舍棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定能夠享受的權(quán)益。禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在差不多棄權(quán)的情形下，今后不得要求

18、行使這項(xiàng)權(quán)益。30 .定值保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按照載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。32.保險(xiǎn)合同：是合同雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)置、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一樣規(guī)定。37 .受益人）：是由被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的享有保險(xiǎn)金要求權(quán)的人。38 .保險(xiǎn)金額：是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。39 .保險(xiǎn)單：是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面文件。40 .保險(xiǎn)憑證：也稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同差不多訂立的書面文件。42 .自然終止：是指已生效

19、的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力因此地發(fā)生不復(fù)存在的情形。43 .履約終止：是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告終止。47 .營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)：指對(duì)企業(yè)（被保險(xiǎn)人）因物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)難或意外事故等導(dǎo)致?lián)p毀后，在一段時(shí)刻內(nèi)停產(chǎn)、停業(yè)或營(yíng)業(yè)受阻礙的間接經(jīng)濟(jì)缺失及營(yíng)業(yè)中斷期間發(fā)生的必要的費(fèi)用支出提供保證的保險(xiǎn)。49 .產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：與產(chǎn)品有關(guān)的制造商、批發(fā)商或零售商等各方對(duì)產(chǎn)品因存在缺陷而在被使用過程個(gè)發(fā)生意外并造成用戶或他人人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)缺失，依法應(yīng)承但的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。50 .雇主責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在

20、受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或按照雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。52 .年金保險(xiǎn)：是使用范疇最廣泛的生存保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人一輩子存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限有規(guī)則同時(shí)定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)，因其在保險(xiǎn)金的給付上采納年金的形式而得名。53 .健康保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人在患疾病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時(shí)，或因疾病、損害不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。54 .醫(yī)療保險(xiǎn)：是指提供醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的要緊險(xiǎn)種之。55 .自殺條款：在人壽保險(xiǎn)合同中，一

21、樣都將自殺作為責(zé)任免除條款來規(guī)定，要緊是為了幸免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，但自殺如何講是死亡的一種，有時(shí)被保險(xiǎn)人遇意外事件的打擊或心態(tài)失常亦會(huì)作出終止自己生命的行為，并非是在有意圖謀保險(xiǎn)給付金。為了更好地保證投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)人也出于愛護(hù)自己的利益，在專門多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)條款，但規(guī)定在保險(xiǎn)合同生效較長(zhǎng)的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，通常是二年，以防止被保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合同。56 .意外損害保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外損害事故以致死亡或殘疾，按照合同約定給付全部或部分保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。57

22、.不可爭(zhēng)條款：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。.58 .比例再保險(xiǎn)：是指分出人與分入人相互訂立合同，按照保險(xiǎn)金額比例分擔(dān)原保險(xiǎn)責(zé)任的一種分保方法。59 .成數(shù)再保險(xiǎn)：是原保險(xiǎn)人將每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按雙方商定的固定比例即成數(shù)確定原保險(xiǎn)人的自留額和再保險(xiǎn)人的分保額，再保險(xiǎn)費(fèi)、賠款的分?jǐn)偩赐槐壤\(yùn)算。60 .溢額再保險(xiǎn)：是以保額為基礎(chǔ)，并由分出人確定自己承擔(dān)的自留額，以自留額的一定倍數(shù)為分出額，并按照自留額和分出額對(duì)保額的比例對(duì)保費(fèi)和賠款進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N

23、分保方式。66 .未到期責(zé)任預(yù)備金：是會(huì)計(jì)年度決算時(shí)對(duì)未滿期保單的保險(xiǎn)費(fèi)所提存的預(yù)備金。68. 未決賠款預(yù)備金：也稱賠款預(yù)備金，是在會(huì)計(jì)年度決算往常發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未決定賠付或應(yīng)對(duì)而未付賠款，而從當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的預(yù)備金。70 .生命表：又稱死亡表，或壽命表，是按照一定時(shí)期的特定國(guó)家（或地區(qū)）或特定人口群體（如壽險(xiǎn)公司的全體被保險(xiǎn)人）的有關(guān)生命統(tǒng)計(jì)資料，經(jīng)整理、運(yùn)算編制而成的統(tǒng)計(jì)表。71 .股份保險(xiǎn)公司：將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)為限對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。72 .壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)：壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式下的保險(xiǎn)市場(chǎng)，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)

24、大保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上取得壟斷地位。73 .社會(huì)保證：指國(guó)家和社會(huì)在通過立法對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配和再分配，對(duì)社會(huì)成員專門是生活有專門困難的人們的差不多生活權(quán)益給予保證的社會(huì)安全制度。74 .社會(huì)保險(xiǎn)：一種為喪失勞動(dòng)能力、臨時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康緣故造成缺失人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。75 .失業(yè)保險(xiǎn)：國(guó)家通過立法對(duì)勞動(dòng)者因遭受本人不能操縱的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而臨時(shí)失去收入時(shí)，提供一定物質(zhì)關(guān)心以堅(jiān)持其差不多生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)。76 .工傷保險(xiǎn)：國(guó)家通過立法對(duì)被保險(xiǎn)人因生產(chǎn)、工作中遭受意外事故或職業(yè)病損害提供一定物質(zhì)關(guān)心以堅(jiān)持其差不多生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)。77 .養(yǎng)老保險(xiǎn)：國(guó)家通過立法對(duì)勞動(dòng)者因達(dá)到規(guī)定

25、的年齡界限而解除勞動(dòng)義務(wù)，由國(guó)家提供一定物質(zhì)關(guān)心以堅(jiān)持其差不多生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)。78 .生育保險(xiǎn)：國(guó)家通過立法對(duì)婦女勞動(dòng)者因子女而臨時(shí)喪失勞動(dòng)能力而帶來失去收入時(shí)，提供一定物質(zhì)關(guān)心以堅(jiān)持其差不多生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)七、簡(jiǎn)答題1、風(fēng)險(xiǎn)的組成因素有：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和缺失。風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和缺失共同構(gòu)成的，風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成缺失，風(fēng)險(xiǎn)因素平加可能造成缺失，風(fēng)險(xiǎn)因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故引起缺失。2、簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)治理的定義及其差不多程序。風(fēng)險(xiǎn)治理是風(fēng)險(xiǎn)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保證的治理方法。是研究風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)操縱

26、技術(shù)的一門新興治理學(xué)科，各經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)不、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合，各種風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的操縱和處理風(fēng)險(xiǎn)所致缺失后果，期望達(dá)到最小的成本獲得最大的安全保證的目標(biāo)，包括風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判、風(fēng)險(xiǎn)操縱和治理的成效評(píng)判等程序。3、什么事可保風(fēng)險(xiǎn)？其條件有哪些？可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備六個(gè)方面條件：1、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是一種只有缺失機(jī)會(huì)，沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。2、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性有三層含義：即風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生是不確定的；風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)刻是不確定的；風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的緣故和結(jié)果是不確定的。3、風(fēng)險(xiǎn)使大量標(biāo)的均有

27、遭受缺失的可能。這一條件要求大量的性質(zhì)相近、價(jià)值相近的風(fēng)險(xiǎn)單位面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)。4、風(fēng)險(xiǎn)有導(dǎo)致重大缺失的可能。這一條件的含義是，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，由其導(dǎo)致的缺失是被保險(xiǎn)人無(wú)力承擔(dān)的。是一種發(fā)生氣率較小，有可能發(fā)生重大缺失的風(fēng)險(xiǎn)。5、風(fēng)險(xiǎn)不可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受缺失。這一條件要求缺失的發(fā)生具有分散性，因此保險(xiǎn)人在承保時(shí)力求將風(fēng)險(xiǎn)單位分散。6、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性?？蓽y(cè)的風(fēng)險(xiǎn)才有可能通過數(shù)據(jù)分析運(yùn)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率或某一風(fēng)險(xiǎn)單位的缺失概率，依此制定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。4、簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)的概念及其分類。風(fēng)險(xiǎn)有以下兩種定義：（ 1）風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)是與顯現(xiàn)缺失有關(guān)的不確定性；（ 2）風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)是在給定情形下和特定時(shí)刻內(nèi)，可

28、能發(fā)生的結(jié)果之間的差異（或?qū)嶋H結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間的差異）。（ 1）按風(fēng)險(xiǎn)的后果可將風(fēng)險(xiǎn)分為純風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純風(fēng)險(xiǎn)是指只會(huì)造成缺失而可不能帶來收益的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)則是指既可能造成缺失也可能制造額外收益的風(fēng)險(xiǎn)。純風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)還有一個(gè)重要區(qū)不。在相同的條件下，純風(fēng)險(xiǎn)重復(fù)顯現(xiàn)的概率較大，而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)重復(fù)顯現(xiàn)的概率較小。（ 2） 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的緣故可將風(fēng)險(xiǎn)分為政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之間存在一定的聯(lián)系，有時(shí)表現(xiàn)為相互阻礙，有時(shí)表現(xiàn)為因果關(guān)系，難以截然分開。（3）按風(fēng)險(xiǎn)的阻礙范疇可將風(fēng)險(xiǎn)分為差不多風(fēng)險(xiǎn)和專門風(fēng)險(xiǎn)。差不多風(fēng)險(xiǎn)是指作用于整個(gè)經(jīng)濟(jì)或大多數(shù)人

29、群的風(fēng)險(xiǎn)，具有普遍性，阻礙范疇大，后果嚴(yán)峻。專門風(fēng)險(xiǎn)是指僅作用于某一特定單體（如個(gè)人或企業(yè)）的風(fēng)險(xiǎn)，不具有普遍性，阻礙范疇小，盡管就個(gè)體而言，缺失有時(shí)亦相當(dāng)大，但對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)而言，后果不嚴(yán)峻。風(fēng)險(xiǎn)還能夠按風(fēng)險(xiǎn)分析依據(jù)分為客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)，按風(fēng)險(xiǎn)分布情形分為國(guó)不（地區(qū)）風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，按風(fēng)險(xiǎn)潛在缺失形狀分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等等。5、簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)治理與保險(xiǎn)的關(guān)系。（一）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)治理的傳統(tǒng)有效措施。就被保險(xiǎn)人而言，是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，以較小的付出獲得較大的經(jīng)濟(jì)保證；就保險(xiǎn)人而言，則是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)側(cè)笔А＃ǘ┍ｋU(xiǎn)是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的治理。保險(xiǎn)治理的是保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，并非所有風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)是

30、風(fēng)險(xiǎn)治理的方法之一。（三）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)的制約。風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)水平的高低直截了當(dāng)阻礙著保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益。6、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的差不多職能和派生職能。保險(xiǎn)的差不多職能是保險(xiǎn)的原始與固有的職能。具差不多職能有兩個(gè):（1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付。補(bǔ)償缺失職能是就財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)而言的；而關(guān)于人身保險(xiǎn)來講，因?yàn)槿说纳鼉r(jià)值不能以貨幣來表示和人身保險(xiǎn)的返還性和非補(bǔ)償性，因此人身保險(xiǎn)的差不多職能是給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)的派生職能是在差不多職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能，其派生職能是融資職能和防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的最大特點(diǎn)就在于主動(dòng)主動(dòng)地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)的融資職能是保險(xiǎn)人參與社

31、會(huì)資金融通的職能。其融資職能體現(xiàn)在兩方面：一方面具有籌資職能；另一方面通過購(gòu)買有價(jià)證券、購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職能。7、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的作用。（ 1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：買保險(xiǎn)確實(shí)是把自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，而同意風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)確實(shí)是保險(xiǎn)公司。（ 2）均攤?cè)笔В恨D(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)并非災(zāi)難事故真正離開了投保人，而是保險(xiǎn)人借助眾人的財(cái)力，給遭災(zāi)受損的投保人補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)缺失，為其排憂解難。（ 3）實(shí)施補(bǔ)償：分?jǐn)側(cè)笔菍?shí)施補(bǔ)償?shù)那疤岷褪侄?，?shí)施補(bǔ)償是分?jǐn)側(cè)笔У哪康?。?4）抵押貸款和投資收益：一些人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具有保險(xiǎn)功能，而且具有一定的投資價(jià)值，由此能夠看出，保險(xiǎn)既是一種保證，又兼有投資收益。8、簡(jiǎn)述自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)的區(qū)不。自

32、愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)的區(qū)不：（1）范疇和約束力不同；（2）保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同；（3）責(zé)任戶主的條件不同；（4）在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)刻上，法定保險(xiǎn)都有一定的限額，自愿保險(xiǎn)僅在賠償款方面有一定的限額。9、簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)不。人身保險(xiǎn)是以人的生命和軀體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。對(duì)象保險(xiǎn)額都有區(qū)不。10、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益原則的意義。體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律承認(rèn)的利害關(guān)系，投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益，因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到缺失。11、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的意義是什么？誠(chéng)實(shí)信用原則是民事法律關(guān)系

33、的基礎(chǔ)原則之一。在保險(xiǎn)法律關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)信程度要求比一樣民事活動(dòng)更嚴(yán)格，必須遵循最大的誠(chéng)信原則，是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)所決定的，因此（1）保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)治理行業(yè)；（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)程度較高，而保險(xiǎn)條款及其費(fèi)率是由保險(xiǎn)人單方面擬定的，其技術(shù)較高，復(fù)雜程度遠(yuǎn)非一樣人所了解；（3）保險(xiǎn)一樣具有轉(zhuǎn)體性，投保人在投保時(shí)只需支付少量保費(fèi)，一旦有風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生產(chǎn)生缺失就會(huì)獲得大額的賠償。因此最大誠(chéng)信原則有利于保證保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)固和進(jìn)展。12、代位求償權(quán)產(chǎn)生的緣故和代位求償權(quán)的條件。是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償金正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的保險(xiǎn)金范疇內(nèi)缺失，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)益

34、要求保險(xiǎn)人按合同給予補(bǔ)償，保險(xiǎn)人則有義務(wù)向被保險(xiǎn)人對(duì)其缺失進(jìn)行補(bǔ)償。代位求償權(quán)的條件，參見有關(guān)試卷答案13、何謂近因原則，該原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有何意義？近因原則是在處理賠償時(shí)，賠案支付保險(xiǎn)金的條件是造成標(biāo)的的缺失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的的缺失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任，反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的缺失的緣故屬于除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任，近因原則幾乎為世界各國(guó)保險(xiǎn)人分析缺失的緣故和處理賠付責(zé)任時(shí)所采納。14、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)。其一，合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。精神病人、未成年人之間達(dá)成的協(xié)議通常不能算作具有約束力的合同。其二，保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方表示一致

35、的行為，而不是單方的法律行為：任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給另一方；任何單位或個(gè)人對(duì)當(dāng)事人的意思表示不能進(jìn)行非法干預(yù)。其三，保險(xiǎn)合同必須合法，才能得到法律的愛護(hù)。一方不能履行義務(wù)時(shí)，另一方可向國(guó)家規(guī)定的合同治理機(jī)關(guān)申請(qǐng)調(diào)解或仲裁，也能夠直截了當(dāng)向人民法院起訴。與一樣合同相比較，保險(xiǎn)合同所保證的標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)，它又是一種專門類型的合同，它有著自己的特點(diǎn)。（1）投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（2）誠(chéng)實(shí)信用原則的告知義務(wù)。（3）保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)合同。（4）保險(xiǎn)合同是一種附合合同。（5）保險(xiǎn)合同是一種射幸合同。15、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括哪些人？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人壽保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人在合同中的地位有何不

36、同？保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人、投保人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人必須是對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人，即他們是被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人或者經(jīng)營(yíng)治理權(quán)人，或者是使用權(quán)人，或者是抵押權(quán)人，投保人也能夠是被保險(xiǎn)人，然而這種身份的變更以合同的生效為臨界點(diǎn)。在人壽保險(xiǎn)合同中，投保人既能夠以自己的軀體為標(biāo)的，也能夠經(jīng)他人同意以他人軀體為標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)發(fā)生前者情形時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人是同一人，當(dāng)發(fā)生后者情形時(shí)，則被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。16、講明受益人的受益權(quán)的特點(diǎn)。收益人一樣由投保人或被保險(xiǎn)人在合同中加以指定，同時(shí)投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，如果被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力人

37、，則受益人能夠由被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人指定。如果沒有指定，則在被保險(xiǎn)人死之時(shí)，由其繼承人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。當(dāng)受益人為數(shù)個(gè)人時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人能夠在保險(xiǎn)合同中指定受益順序和受益份額。如果沒有確定受益份額的，則受益人按照相同份額享有受益權(quán)。有哪些緣故導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止1）自然終止；2）因履約導(dǎo)致終止；3）因解除導(dǎo)致終止。18、保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)如何處理爭(zhēng)議？爭(zhēng)議處理是發(fā)生保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議時(shí)采納的處理方式，我國(guó)合同法規(guī)定，當(dāng)事人能夠通過和解或調(diào)解解決同爭(zhēng)議。當(dāng)事人不愿和解，調(diào)解或者和解，調(diào)解不成的，能夠按照仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。當(dāng)事人沒有訂立仲裁協(xié)或仲裁協(xié)議議無(wú)效的，能夠向人民法院起訴，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行發(fā)生法

38、律效力的判決，仲裁裁決，調(diào)解書，拒不履行的，對(duì)方能夠要求人民法院執(zhí)行。據(jù)此，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭(zhēng)議，能夠采取和解，調(diào)解仲裁和司法訴訟四種方式來處理。19、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同條款講明的原則和方法。合同講明是指當(dāng)對(duì)合同條款的意思發(fā)生歧義時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)按照一定的方法和原則對(duì)其做出的確定性判定。保險(xiǎn)合同講明原則有：1）文義講明原則2）意圖講明3）講明應(yīng)有利于非起草人4）尊重保險(xiǎn)慣例的原則20、車輛缺失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是如何確定？車輛缺失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額能夠按投保時(shí)車購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定，也能夠由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無(wú)效。22、第三者責(zé)任險(xiǎn)的"第三者"

39、;是如何定義的？第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直截了當(dāng)缺失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定給予賠償?！暗谌摺笔侵副ｋU(xiǎn)合同指定受益人以外的其他遭受人身傷亡財(cái)產(chǎn)缺失的人。23、什么叫責(zé)任保險(xiǎn)？獨(dú)立承保的責(zé)任保險(xiǎn)包括哪幾類？責(zé)任保險(xiǎn)（LiabilityInsurance）是指承保致害人（被保險(xiǎn)人）對(duì)受害人（第三者）依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，也確實(shí)是講，當(dāng)被保險(xiǎn)人按照法律需要對(duì)第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人代其賠償責(zé)任缺失的一類保險(xiǎn)。獨(dú)立承保這種方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單，它與特定的物沒有保險(xiǎn)意義上的直截了當(dāng)聯(lián)系，而是完全獨(dú)立開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)，產(chǎn)

40、品責(zé)任保險(xiǎn)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。24、簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)。25、人壽保險(xiǎn)的差不多特點(diǎn)以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存，死亡兩種形狀為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。其差不多特點(diǎn)為（1），風(fēng)險(xiǎn)的專門性，人壽保險(xiǎn)保證的風(fēng)險(xiǎn)從整體上講，人壽風(fēng)險(xiǎn)具有一定的穩(wěn)固性，而從個(gè)體講，又具有變動(dòng)性，在人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或滿期生存，保險(xiǎn)人都有可能給付保險(xiǎn)金，故交壽保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)死亡或生存的概率來運(yùn)算的。（2），業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性，少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身，由于人壽保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性特點(diǎn)，便保險(xiǎn)人能夠從長(zhǎng)期穩(wěn)固的保費(fèi)收入中獵取得一筆相當(dāng)可觀的資金并投資。（3），儲(chǔ)蓄性，由于保險(xiǎn)人

41、每年收取的保險(xiǎn)費(fèi)超過其當(dāng)時(shí)需要支會(huì)付的保險(xiǎn)金，超過的部分投保人提早交給保險(xiǎn)人，用于履行以后義務(wù)的資金，相當(dāng)于投保人存在保險(xiǎn)人處的長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄存款。這筆存款由保險(xiǎn)人投于生產(chǎn)建設(shè)或儲(chǔ)備于銀行產(chǎn)生的利息。26、簡(jiǎn)述人壽保險(xiǎn)的分類及其含義3、生存保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。27、人身保險(xiǎn)要緊包括人壽保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)）、意外損害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。意外損害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：1被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外損害2被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾3被保險(xiǎn)人遭受的意外損害是其死亡或殘疾的直截了當(dāng)緣故或近因簡(jiǎn)

42、述比例再保險(xiǎn)合同的分類1、成數(shù)再保險(xiǎn)。成數(shù)再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人按約定的比例，將每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額向再保險(xiǎn)人分保的方式。按照這種再保險(xiǎn)方式，不論分出公司承保的每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保額多少，只要是在合同規(guī)定的限額內(nèi)，都按照雙方約定的固定比率進(jìn)行保費(fèi)分配和賠款分?jǐn)偂?、溢額再保險(xiǎn)。溢額再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)最大保險(xiǎn)金額（稱為1 線）作為自留額。當(dāng)任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額小于這一金額時(shí)，原保險(xiǎn)人自留全部責(zé)任；當(dāng)保險(xiǎn)金額超過這一金額時(shí)，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人按照自留額和分出保額對(duì)總保額的比例來分?jǐn)傎r款。一樣再保險(xiǎn)合約中還規(guī)定了以自留額的一定線數(shù)（如10線）作為再保險(xiǎn)人的賠償限額。（3）成數(shù)、溢額混合再保險(xiǎn)

43、由于成數(shù)與溢額再保險(xiǎn)同屬于比例再保險(xiǎn)，兩者也可混合運(yùn)用，因此形成了成數(shù)、溢額混合再保險(xiǎn)。這種再保險(xiǎn)方式是將成數(shù)分保比例作為溢額分保的自留額，然后再以自留額的若干線數(shù)作為溢額分保的最高限額。29、再保險(xiǎn)合同的要緊內(nèi)容包括：再保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的名稱、地址；保險(xiǎn)期限；執(zhí)行條款，含再保險(xiǎn)的方式、業(yè)務(wù)范疇、地區(qū)范疇及責(zé)任范疇；除外責(zé)任；保險(xiǎn)費(fèi)的運(yùn)算、支付方式及對(duì)原保險(xiǎn)人的稅收處理；手續(xù)費(fèi)條款；賠款條款；賬務(wù)條款，即賬單編送及賬務(wù)結(jié)算事宜；仲裁條款條款，規(guī)定再保險(xiǎn)合同仲裁范疇、仲裁地點(diǎn)、仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁程序和仲裁效力等；保險(xiǎn)合同終止條款，規(guī)定終止合同的通知，訂明專門終止合同的情形；貨幣條款，規(guī)定自負(fù)責(zé)任額、分

44、保責(zé)任額、保費(fèi)和賠款使用的貨幣以及結(jié)付應(yīng)用的匯率。保險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)及除外責(zé)任；爭(zhēng)議處理，包括仲裁和訴訟條款；賠款規(guī)定等。再保險(xiǎn)合同的常用條款一樣包括：共同利益條款；過失或疏忽條款；雙方權(quán)益保證條款；其他條款。30、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)公司承保時(shí)應(yīng)注意的咨詢題1）應(yīng)當(dāng)由承保部門制訂與公司目標(biāo)相一致的承保方針和編制承保手冊(cè)。規(guī)定承保的險(xiǎn)種、展業(yè)的地區(qū)、所使用的保險(xiǎn)單和費(fèi)率厘訂打算，以及能夠同意的、難以確定的和拒保的業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)金額等。（2）承保部門在決定是否同意投保時(shí)要對(duì)投保人作出評(píng)判。例如，在人身保險(xiǎn)中，必須考慮被保險(xiǎn)人的軀體狀況和投保人的道德品質(zhì)因素和因投保而放松防損工作的心理因素。（3）承保部門在對(duì)有關(guān)信息

45、進(jìn)行評(píng)估后，要作出承保決策。承保決策實(shí)際上確實(shí)是業(yè)務(wù)的選擇。業(yè)務(wù)選擇包括選擇“人”和“物”。（4）在承保以后，承保人還要進(jìn)行監(jiān)督，如果被保險(xiǎn)人違反合同差不多條件，承保人可終止合同或不予以續(xù)保。（5）承保部門還有一個(gè)重要職能確實(shí)是承保治理。承保治理是承保人對(duì)保險(xiǎn)合同訂立過程的治理，從一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的洽談、投保到簽單、收取保險(xiǎn)費(fèi)都屬于承保治理的范疇。31、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)理賠的原則1.重合同、守信用2.堅(jiān)持實(shí)事求是3.主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理簡(jiǎn)述保險(xiǎn)理賠的差不多程序1、 立案查驗(yàn)。保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)當(dāng)趕忙派人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)，了解缺失情形及緣故，查對(duì)保險(xiǎn)單，登記立案。2、審核證明和資料。保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被

46、保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料進(jìn)行審核，以確定保險(xiǎn)合同是否有效，保險(xiǎn)期限是否屆滿，受缺失的是否是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范疇內(nèi)等。3、核定保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的要求，通過對(duì)事實(shí)的查驗(yàn)和對(duì)各項(xiàng)單證的審核后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。4、履行賠付義務(wù)。保險(xiǎn)人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約

47、定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。33、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)防災(zāi)防損的方法（1）加大保險(xiǎn)防災(zāi)宣傳、咨詢工作，舉辦各種宣傳活動(dòng)，提升人們的防災(zāi)意識(shí)；（2）主動(dòng)配合社會(huì)上專門的防災(zāi)組織，開展各項(xiàng)防災(zāi)工作；（3）對(duì)重點(diǎn)保戶進(jìn)行安全檢查，定期不定期深入重點(diǎn)保戶進(jìn)行實(shí)地安全檢查；（ 4） 條款制約與費(fèi)率優(yōu)待，如在投保、續(xù)保中規(guī)定無(wú)賠款或防護(hù)好的優(yōu)待、有賠款加費(fèi)；規(guī)定免賠率或免賠額；對(duì)經(jīng)常發(fā)生保險(xiǎn)賠款的保戶，在投保時(shí)拒保。34、把握保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)用的差不多原則。保險(xiǎn)資金運(yùn)用又稱保險(xiǎn)投資，以保險(xiǎn)公司為了取得預(yù)期的收益而墊付資金。以形成資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其差不多原則：（1）安全性，一旦盡可能幸免風(fēng)險(xiǎn)大的投資項(xiàng)目，幸免投資

48、失誤以保證資金安全，二是進(jìn)行合理投資。（2）收益性，指保險(xiǎn)公司投資的最要緊動(dòng)機(jī)。（3）流淌性，指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。從整體上看，安全性與流淌性成正比，變觀能力強(qiáng)的資產(chǎn)多，其風(fēng)險(xiǎn)就小，安全返還保證度就小，而安全性，流淌性與盈利性成正比，安全性高，流淌性強(qiáng)的資產(chǎn)，其盈利就低，反之，盈利就高。簡(jiǎn)述保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除貫徹一樣商品經(jīng)營(yíng)原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則，隨行就市原則、薄利多銷原則，還應(yīng)該遵守專門的經(jīng)營(yíng)原則：（1）風(fēng)險(xiǎn)大量原則，在可保風(fēng)險(xiǎn)的范疇內(nèi)，保險(xiǎn)人按照自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質(zhì)與同類價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)與標(biāo)的（2）風(fēng)險(xiǎn)分散原則：分為宏觀和微觀兩個(gè)層面，宏觀層面風(fēng)險(xiǎn)分散包括風(fēng)險(xiǎn)按地理范疇分散

49、，多種經(jīng)營(yíng)補(bǔ)償，跨時(shí)刻的風(fēng)險(xiǎn)分散，微觀層面上風(fēng)險(xiǎn)分散包括承保前分散和承保后分散兩種方式（3）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則：指保險(xiǎn)人對(duì)投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等應(yīng)有充分和準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)和評(píng)估，并按照判定作出選擇。風(fēng)險(xiǎn)選擇分為事先選擇和事后選擇兩種形式。37、保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)有哪些？保險(xiǎn)基金是指專門從事風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，按照法律或合同規(guī)定，以收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法建立的，專門用于保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)缺失的補(bǔ)償或人身傷亡的給付的一項(xiàng)專用基金，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件。保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)基金是一種合理分擔(dān)金；（2）保險(xiǎn)基金是一種責(zé)任預(yù)備金；（3）保險(xiǎn)基金是一種返還性資金。38、保險(xiǎn)投資的原則1、安全性原

50、則。保險(xiǎn)企業(yè)可運(yùn)用的資金，除資本金外，要緊是各種保險(xiǎn)預(yù)備金，它們是資產(chǎn)負(fù)債表上的負(fù)債項(xiàng)目，是保險(xiǎn)信用的承擔(dān)者。因此，保險(xiǎn)投資應(yīng)以安全為第一條件。安全性，意味著資金能如期收回，利潤(rùn)或利息能如數(shù)收回。為保證資金運(yùn)用的安全，必須選擇安全性較高的項(xiàng)目。為減少風(fēng)險(xiǎn)，要分散投資。2、收益性原則。保險(xiǎn)投資的目的，是為了提升自身的經(jīng)濟(jì)效益，使投資收入成為保險(xiǎn)企業(yè)收入的重要來源，增強(qiáng)賠付能力，降低費(fèi)率和擴(kuò)大業(yè)務(wù)。但在投資中，收益與風(fēng)險(xiǎn)是同增的，收益率高，風(fēng)險(xiǎn)也大，這就要求保險(xiǎn)投資，把風(fēng)險(xiǎn)限制在一定程度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)收益最大化。3、流淌性原則。保險(xiǎn)資金用于賠償給付，受偶然規(guī)律支配。因此，要求保險(xiǎn)投資在不缺失價(jià)值的前提下

51、，能把資產(chǎn)趕忙變?yōu)楝F(xiàn)金，支付賠款或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)投資要設(shè)計(jì)多種方式，尋求多種渠道，按適當(dāng)比例投資，從量的方面加以限制。要按不同險(xiǎn)種特點(diǎn)，選擇方向。如人壽保險(xiǎn)一樣是長(zhǎng)期合同，保險(xiǎn)金額給付也較固定，流淌性要求可低一些。國(guó)外人壽保險(xiǎn)資金投資的相當(dāng)部分是長(zhǎng)期的不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，一樣是短期的，理賠迅速，賠付率變動(dòng)大，應(yīng)專門強(qiáng)調(diào)流淌性原則。國(guó)外財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)資金投資的相當(dāng)部分是商業(yè)票據(jù)、短期債券等。39、阻礙保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素有哪些？（1）風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)商品服務(wù)的具體內(nèi)容是各種客觀風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)因素存在的程度越高、范疇越廣，保險(xiǎn)需求的總量也就越大；反之，保險(xiǎn)需求量就越小。（2）社會(huì)經(jīng)濟(jì)

52、與收入水平。保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)力進(jìn)展到一定時(shí)期的產(chǎn)物，同時(shí)隨著社會(huì)生產(chǎn)力的進(jìn)展而進(jìn)展。保險(xiǎn)需求的收入彈性一樣大于1,即收入的增長(zhǎng)引起對(duì)保險(xiǎn)需求更大比例增長(zhǎng)。但不同險(xiǎn)種的收入彈性不同。（3）保險(xiǎn)商品價(jià)格。保險(xiǎn)商品的價(jià)格是保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)需求要緊取決于可支付保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)量。保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)需求一樣成反比例關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)率愈高，則保險(xiǎn)需求量愈?。环粗?，則愈大。（4）人口因素。人口因素包括人口總量和人口結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展與人口狀況有著緊密聯(lián)系。人口總量與人身保險(xiǎn)的需求成正比，在其他因素一定的條件下，人口總量越大，對(duì)保險(xiǎn)需求的總量也就越多，反之就越少。人口結(jié)構(gòu)要緊包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)。由于年齡

53、風(fēng)險(xiǎn)、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、文化程度和民族適應(yīng)不同，對(duì)保險(xiǎn)商品需求也就不同。（5）商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展程度。商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展程度與保險(xiǎn)需求成正比，商品經(jīng)濟(jì)更加達(dá)，則保險(xiǎn)需求越大；反之，則越小。（6）強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施。強(qiáng)制保險(xiǎn)是政府以法律或行政的手段強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)保證方式。凡在規(guī)定范疇內(nèi)的被保險(xiǎn)人都必須投保，因此，強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，人為地?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)需求。此外，利率水平的變化對(duì)儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)商品有一定阻礙。40、阻礙保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的因素有哪些？（1）保險(xiǎn)資本量。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須有一定數(shù)量的經(jīng)營(yíng)資本。在一樣情形下，可用于經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的資本量與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)供給成正比關(guān)系。（2）保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素養(yǎng)。通常保險(xiǎn)供給者的數(shù)量越多，

54、意味著保險(xiǎn)供給量越大。在現(xiàn)代社會(huì)中，保險(xiǎn)供給不但要講求數(shù)量，還要講求質(zhì)量，質(zhì)量的提升，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)供給者的素養(yǎng)。保險(xiǎn)供給者素養(yǎng)高，許多新險(xiǎn)種就容易開發(fā)出來，推廣得出去，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。（3）經(jīng)營(yíng)治理水平。由于保險(xiǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)治理上要有相當(dāng)?shù)膶I(yè)水平和技術(shù)水平，以及人事治理和法律知識(shí)等方面均要具有一定的水平，其中任何一項(xiàng)水平的高低，都會(huì)阻礙保險(xiǎn)的供給，因而這些水平高低與保險(xiǎn)供給成正比關(guān)系。（4）保險(xiǎn)價(jià)格。從理論上講，保險(xiǎn)商品價(jià)格與保險(xiǎn)供給成正比比：保險(xiǎn)商品價(jià)格愈高，則保險(xiǎn)商品供給量愈大；反之，則愈小。（5）保險(xiǎn)成本。對(duì)保險(xiǎn)人來講，如果保險(xiǎn)成本低，在保險(xiǎn)費(fèi)率一定時(shí)，所獲的利潤(rùn)就多，那么保

55、險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資就會(huì)擴(kuò)大，保險(xiǎn)供給量就會(huì)增加。保險(xiǎn)成本高，保險(xiǎn)供給就少；反之，保險(xiǎn)供給就大。（6）保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)保險(xiǎn)供給的阻礙是多方面的，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，會(huì)引起保險(xiǎn)公司數(shù)量上的增加或減少，從總的方面來看會(huì)增加保險(xiǎn)供給；同時(shí)，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)人改善經(jīng)營(yíng)治理，提升服務(wù)質(zhì)量，開創(chuàng)新險(xiǎn)種，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。（7）政府的政策。如果政府的政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)采納扶持政策，則保險(xiǎn)供給增加；反之，若采取限制進(jìn)展的政策，則保險(xiǎn)供給減少。41、簡(jiǎn)述設(shè)置保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備的條件。（1）符合本法保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程。（2）符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額，設(shè)置保險(xiǎn)公司及注冊(cè)資本的最低限額為2億元人民幣。（3）合格的高級(jí)治理人員，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是專業(yè)性專門強(qiáng)的業(yè)務(wù)，因此保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司的高級(jí)治理人有專門規(guī)定。（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和治理制度：即健全的權(quán)力機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)（5）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。同時(shí)還要考慮保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展及公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。42、簡(jiǎn)述設(shè)置保險(xiǎn)公司的程序。（1）籌建：籌建期為6個(gè)月，籌建分為初步申請(qǐng)和正式申請(qǐng)。初步申請(qǐng)：申請(qǐng)人向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提出要求籌備建立保險(xiǎn)組織的書面請(qǐng)示；正式申請(qǐng)PP保險(xiǎn)公司通過籌建，向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提交正式申請(qǐng)表和有關(guān)文件、資料（2）開業(yè)：申請(qǐng)開業(yè)時(shí)，保險(xiǎn)公司提出開業(yè)申請(qǐng)，并提交有關(guān)資料，經(jīng)審查符合條件的，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)