損失補償原則派生原則

1、課前提問課前提問之前我們學(xué)了哪四個保險的基本原則？最后一個基本原則的含義是什么？最后一個基本原則的目的是什么？最后一個基本原則的適用范圍是什么？思考：很多保險公司的在職人員會說，保險的基本原則是六個，不止四個，為什么呢？多出來的是哪兩個？六、損失補償原則的派生原則六、損失補償原則的派生原則分分 攤攤原原 則則代代 位位原原 則則派生原則派生原則代位原則代位原則(一一) 代位原則代位原則 代位即取代他人的地位。保險代位指的是保險人取代了 被保險人被保險人對第三者的求償權(quán)對第三者的求償權(quán)或?qū)κ軗p標(biāo)的的所有權(quán)標(biāo)的的所有權(quán)。1.代位求償權(quán)利代位2.物上代位標(biāo)的所有權(quán)代位 (權(quán)利、義務(wù))1. 1. 代位

2、求償（又稱代位追償）代位求償（又稱代位追償）含義：含義： 在汽車保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險標(biāo)的損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，在賠償金額的范圍內(nèi)依法取得對第三者的索賠權(quán)。（2）代位求償權(quán)的構(gòu)成要件）代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引保險標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起（醉酒、超載、車體故障起（醉酒、超載、車體故障 ）被保險人必須對第三者享有賠償請求權(quán)（被被保險人必須對第三者享有賠償請求權(quán)（被保險人自動放棄索賠保險人自動放棄索賠 ）保險人須已先行賠付保險金（賠償前保險人須已先行賠付保險金（賠償前 ）（3）行使代位求償權(quán)的時間）行使代位求償權(quán)的

3、時間 根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)定：代位求償權(quán)的行使應(yīng)以保險人的賠付保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位求償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位求償權(quán)賠付之后才可享有代位求償權(quán)。一般保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。1.在保險人向被保險人賠償之前，被保險人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險人也無權(quán)向保險人索賠，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。2.保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。（4）代位求償時法律對被保險人）代位求償時法律對被保險人 的要求的要求3. 由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求權(quán)的，保險人

4、可相應(yīng)扣減保險賠償金。4.被保險人不僅不得棄權(quán)或因過失而侵害保險人的代位求償權(quán)，同時還負(fù)有協(xié)助保險人向第三者追償?shù)牧x務(wù)。（4）代位求償時法律對被保險人）代位求償時法律對被保險人 的要求的要求（5）保險人代位求償?shù)膶ο笈c限制）保險人代位求償?shù)膶ο笈c限制對象：對象：對保險事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。限制：限制：保險人不得向被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償權(quán)，除非他們故意造成保險事故的發(fā)生。注意：注意：代位原則不適用不適用于人身保險張平是某公司的電焊工，一天他在該公司作業(yè)時由于疏忽引燃了窗戶上的窗簾，造成了火災(zāi)，導(dǎo)致該廠房內(nèi)的兩臺設(shè)備

5、損壞，維修費用價值5萬元，由于本公司已經(jīng)為設(shè)備購買了火災(zāi)險，因此，該公司老總自行決定免除張平的賠償責(zé)任，并寫下了承諾書，然后，該公司向保險公司提出索賠申請，請問：保險公司是否會賠償？為什么？（6）代位求償權(quán)限）代位求償權(quán)限 保險人在代位求償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人但不能超過保險人賠付的金額賠付的金額。 a.保險人追償?shù)降慕痤~賠付金額 金額全歸保險人金額全歸保險人 b.保險人追償?shù)降慕痤~賠付金額 金額超出部分應(yīng)償還給被保險人金額超出部分應(yīng)償還給被保險人。張平是某公司的電焊工，一天他在該公司作業(yè)時由于疏忽引燃了窗戶上的窗簾，造成了火災(zāi)，導(dǎo)致該廠房內(nèi)的兩臺設(shè)備損壞，維

6、修費用價值5萬元，由于本公司已經(jīng)為設(shè)備購買了火災(zāi)險，保險公司扣除20%的絕對免賠后賠償了4萬元后，然后保險公司通過訴訟的方式得到了張平的5萬元賠款，請問這5萬元賠款應(yīng)如何分?jǐn)偅?. 物上代位原則物上代位原則含義含義 物上代位是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生全損或推定全損時，保險人在按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)-對保險標(biāo)的作推定推定全損全損的處理物上代位權(quán)的取得-委付委付取得1.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)推定全損推定全損123 保險標(biāo)的遭受保險標(biāo)的遭受保險事故尚未保險事故尚未達到完全損毀達到完全損毀或完全滅失的或完全滅失的狀態(tài)，但實際狀態(tài)，但實際全損已不可避全損

7、已不可避免免對保險標(biāo)的對保險標(biāo)的進行修復(fù)或進行修復(fù)或施救的費用施救的費用將超過保險將超過保險價值價值保險標(biāo)的保險標(biāo)的失蹤達一失蹤達一定時間保定時間保險人按照險人按照全損處理全損處理2.物上代位權(quán)的取得物上代位權(quán)的取得 委付委付 委付是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。 賠款 被保險人 保險人 標(biāo)的( (二二) ) 分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t（1） 含義：含義： 分?jǐn)傇瓌t又稱為重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險重復(fù)保險的情況下，當(dāng)發(fā)生保險事故，被保險人向數(shù)家保險公司索賠時，其損失須在各保險人之間進行分?jǐn)?，使被保險人所得總賠償金

8、額不得超過實際損失額。（2） 適用條件適用條件重復(fù)保險重復(fù)保險投保人(標(biāo)的價值100萬元)甲保險人乙保險人丙保險人60萬元40萬元50萬元重復(fù)保險含義：重復(fù)保險含義： 重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同，且保險金額的總和超過了保險價值。（3）重復(fù)保險的構(gòu)成要件）重復(fù)保險的構(gòu)成要件a、同一保險標(biāo)的b、同一保險利益c、同一保險危險d、保險人與保險合同為復(fù)數(shù)，且保險金額 總和超過保險標(biāo)的的保險價值e、保險期限有重疊思考思考下列哪些是重復(fù)保險：1、小張為自己的車在A車險公司投保了車損綜合險；與此同時，又在B車險公司投保了第三者責(zé)任險。2、小王

9、將一輛價值100萬元的寶馬車同時向兩家保險公司投保車損綜合險，保險金額分別為100萬元和80萬元。3、陳先生于2006年8月在X保險公司投保了車損綜合險1年，2007年10月其又在Y保險公司車投保了車損綜合險。（4） 分?jǐn)偡绞椒謹(jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偸较揞~責(zé)任分?jǐn)偸巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偸?） 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞?100和各保險人保險金額的總該保險人的保險金額損失金額各保險人承擔(dān)的賠款（4） 分?jǐn)偡绞椒謹(jǐn)偡绞?) 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞?100總和各保險人的賠償限額的該保險人的賠償限額損失金額3) 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU人承擔(dān)的賠款按投保人在每家保險公司投保日期的先后

10、順序賠償。案例案例張某為自己的價值10萬的車向三家保險公司投保：甲公司甲公司2萬萬+乙公司乙公司8萬萬+丙公司丙公司10萬萬=20萬萬5萬萬甲公司甲公司：=2萬萬20萬萬 5萬萬 = 0.5萬萬乙公司：乙公司：=8萬萬20萬萬 5萬萬 = 2萬萬丙公司：丙公司：=10萬萬20萬萬 5萬萬 = 2.5萬萬 賠賠 款款:（比例責(zé)任分?jǐn)偸剑p損 失失：保保 額額：保保 額：額：甲公司甲公司2萬萬乙公司乙公司8萬萬丙公司丙公司10萬萬5萬萬甲公司甲公司：=2萬萬12萬萬 5萬萬 = 萬萬乙公司乙公司：=5萬萬12萬萬 5萬萬 = 萬萬丙公司：丙公司：=5萬萬12萬萬 5萬萬 = 萬萬 賠賠 款：款：（限額責(zé)任分?jǐn)偸剑┆毩①r償限額：獨立賠償限額：甲公司甲公司2萬萬+乙公司乙公司5萬萬+丙公司丙公司5萬萬=12萬萬損損 失：失：10 1225122512保保 額：額：甲公司甲公司2萬萬乙公司乙公司8萬萬丙公司丙公司10萬萬5萬萬 賠賠 款：款：（順序責(zé)任分?jǐn)偸剑┘坠炯坠荆?萬萬乙公司乙公司：3萬萬丙公司丙公司：0萬萬損損 失：失：課堂鞏固案例計算課堂鞏固案例計算張某為自己的價值12萬的車先后向甲、乙、丙三家保險公司投保車損險，投保的保額分別為：甲公司2萬、乙公司10萬、丙公