信用卡業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)教材(共59頁).ppt

1、版本號：信用卡業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)教材信用卡業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)教材目錄目錄信用卡的衍生行業(yè)信用卡的衍生行業(yè)4.信用卡的管理模式信用卡的管理模式3.信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式2.信用卡的概念與功能信用卡的概念與功能1.信用卡風(fēng)險管理及其它信用卡風(fēng)險管理及其它5.信用卡的概念與功能信用卡的概念與功能 1 1、信用卡的概念、信用卡的概念 2 2、信用卡的功能、信用卡的功能3 3、信用卡業(yè)務(wù)的形成、信用卡業(yè)務(wù)的形成 4 4、信用卡在中國的發(fā)展狀況、信用卡在中國的發(fā)展狀況 信用卡的概念信用卡的概念 信用卡是由銀行發(fā)行的無需擔(dān)保、無需保信用卡是由銀行發(fā)行的無需擔(dān)保、無需保證金、有一定信用額度、先消費后還款

2、、可循環(huán)證金、有一定信用額度、先消費后還款、可循環(huán)信貸的信貸的電子支付卡，電子支付卡，卡上有銀聯(lián)、卡上有銀聯(lián)、VISAVISA、MASTERMASTER等國內(nèi)或國際信用卡行業(yè)組織的標志，等國內(nèi)或國際信用卡行業(yè)組織的標志，可在眾多指定的商家購物和消費、在指定銀行機可在眾多指定的商家購物和消費、在指定銀行機構(gòu)和構(gòu)和ATMATM存取現(xiàn)金。存取現(xiàn)金。 信用卡實質(zhì)上是銀行提供給用戶的一種先消費信用卡實質(zhì)上是銀行提供給用戶的一種先消費后還款的后還款的小額信貸支付工具小額信貸支付工具。信用卡的基本功能信用卡的基本功能 便利的交易支付工具便利的交易支付工具 具有個人消費信貸即透支功能具有個人消費信貸即透支功能

3、 信用卡的附加功能和服務(wù)信用卡的附加功能和服務(wù) 一卡雙幣、全球通用功能一卡雙幣、全球通用功能 手機短信提醒功能手機短信提醒功能 理財助手功能理財助手功能 電話銀行自助服務(wù)功能電話銀行自助服務(wù)功能 分期付款功能分期付款功能 消費密碼可選功能消費密碼可選功能 增值服務(wù)功能增值服務(wù)功能 信用卡業(yè)務(wù)的形成信用卡業(yè)務(wù)的形成以商業(yè)信用形式存在的階段以商業(yè)信用形式存在的階段 信用卡于信用卡于19151915年起源于美國，當時是一種賒銷卡，其發(fā)年起源于美國，當時是一種賒銷卡，其發(fā)行目的主要是擴大銷售，所反映的經(jīng)濟關(guān)系是商業(yè)信用行目的主要是擴大銷售，所反映的經(jīng)濟關(guān)系是商業(yè)信用關(guān)系。到關(guān)系。到2020世紀世紀50

4、50年代初期，這種以商業(yè)信用形式存年代初期，這種以商業(yè)信用形式存在的信用卡達到了高峰。在的信用卡達到了高峰。信用卡業(yè)務(wù)的形成信用卡業(yè)務(wù)的形成 以銀行信用形式存在的階段以銀行信用形式存在的階段 1952 1952年，美國富蘭克林國民銀行在紐約發(fā)行了第一張年，美國富蘭克林國民銀行在紐約發(fā)行了第一張銀行信用卡，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕，奠定銀行信用卡，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕，奠定了現(xiàn)代信用卡的模型，從此信用卡進入以銀行信用形式了現(xiàn)代信用卡的模型，從此信用卡進入以銀行信用形式存在的階段。存在的階段。 19581958年，美國的美州銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美州年，美國的美州銀行在加利福尼亞

5、州發(fā)行了美州銀行卡。該卡具備支付功能和循環(huán)信貸功能，跟今天的銀行卡。該卡具備支付功能和循環(huán)信貸功能，跟今天的信用卡基本一樣。信用卡基本一樣。 VISA國際組織 1974年，美洲銀行信用卡公司組織部分銀行參加聯(lián)營，成立了國際信用卡服務(wù)公司，負責(zé)在全球范圍 內(nèi)推廣和管理美洲銀行卡發(fā)卡體系，這就是VISA國際組織的前身。 1977年，美洲銀行卡正式改名為VISA卡，開始使用VISA標志，其標志為一只飛翔的鴿子，組成了VISA（維薩）信用卡集團，并成為世界上最大的信用卡組織。 信用卡業(yè)務(wù)的形成信用卡業(yè)務(wù)的形成 國際信用卡組織的出現(xiàn)國際信用卡組織的出現(xiàn)萬事達國際組織1965年，美國一些銀行為推動信用卡發(fā)

6、展，陸續(xù)組成了中西部銀行卡協(xié)會，東部銀行卡協(xié)會和西部銀行卡協(xié)會，會員銀行接受彼此信用卡的跨行異地結(jié)算。與VISA的前身美洲銀行卡競爭，1969年4月，幾個區(qū)域性銀行卡協(xié)會聯(lián)合起來成立萬事達卡集團組織，信用卡標志為“萬能支付卡”，1979年又正式定名為萬事達卡，其標志為紅黃相聯(lián)的兩個圓形地球。 VISAVISA和萬事達組織的成立是信用卡發(fā)展史上的一個重要和萬事達組織的成立是信用卡發(fā)展史上的一個重要里程碑，極大地促進了信用卡的普及。里程碑，極大地促進了信用卡的普及。 信用卡在中國的發(fā)展狀況信用卡在中國的發(fā)展狀況 從從2020世紀世紀7070年代末中國銀行開始從事信用卡代理業(yè)務(wù)年代末中國銀行開始從事

7、信用卡代理業(yè)務(wù)至今，信用卡在中國的發(fā)展大概分為三個階段：至今，信用卡在中國的發(fā)展大概分為三個階段： 萌芽起步階段（萌芽起步階段（19781978年至年至19931993年）年） 初步發(fā)展階段初步發(fā)展階段 （19941994年至年至20022002年）年） 高速發(fā)展階段高速發(fā)展階段 （20032003年至今）年至今）萌芽起步階段萌芽起步階段三件對于我國銀行產(chǎn)業(yè)而言具有里程碑意義的事件：三件對于我國銀行產(chǎn)業(yè)而言具有里程碑意義的事件： 19791979年年1212月，中國銀行廣州分行與香港東亞銀行簽署月，中國銀行廣州分行與香港東亞銀行簽署協(xié)議，代理其信用卡業(yè)務(wù)，這是中國銀行業(yè)第一次開展銀行協(xié)議，代理

8、其信用卡業(yè)務(wù)，這是中國銀行業(yè)第一次開展銀行卡業(yè)務(wù)；卡業(yè)務(wù)； 19851985年年3 3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張銀行月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張銀行卡卡- -“中銀卡中銀卡”，這是我國第一張自主品牌的銀行卡，也是，這是我國第一張自主品牌的銀行卡，也是我國第一張信用卡。我國第一張信用卡。 19931993年，江澤民總書記提出實施以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為年，江澤民總書記提出實施以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為目標的目標的 金卡工程金卡工程 ，以改善用卡環(huán)境，實現(xiàn)設(shè)備共享、資源，以改善用卡環(huán)境，實現(xiàn)設(shè)備共享、資源共享和市場共享，全國金卡工程開始啟動。共享和市場共享，全國金卡工程開始啟動。 信用卡的發(fā)展

9、狀況信用卡的發(fā)展狀況初步發(fā)展階段初步發(fā)展階段19951995年年3 3月月 廣東發(fā)展銀行發(fā)行了中國內(nèi)地第一張真正意義廣東發(fā)展銀行發(fā)行了中國內(nèi)地第一張真正意義上的國際標準信用卡。上的國際標準信用卡。 19981998年年1212月月2424日日 銀行卡信息交換總中心系統(tǒng)正式投產(chǎn)運行。銀行卡信息交換總中心系統(tǒng)正式投產(chǎn)運行。 20022002年年1 1月月1010日日 首批銀聯(lián)卡在北京、上海、廣州、深圳、杭首批銀聯(lián)卡在北京、上海、廣州、深圳、杭州五大城市推出。州五大城市推出。 20022002年年3 3月月2626日日 中國銀聯(lián)股份有限公司在上海浦東正式成立。中國銀聯(lián)股份有限公司在上海浦東正式成立。

10、 信用卡的發(fā)展狀況信用卡的發(fā)展狀況初步發(fā)展階段初步發(fā)展階段 20022002年年1212月，實現(xiàn)了月，實現(xiàn)了“銀聯(lián)銀聯(lián)”標識卡的跨行通用，全國銀行標識卡的跨行通用，全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工程完成?？?lián)網(wǎng)通用工程完成。 2002 2002年國內(nèi)各大銀行紛紛按照國際標準啟動信用卡業(yè)務(wù)。年國內(nèi)各大銀行紛紛按照國際標準啟動信用卡業(yè)務(wù)。 2002 2002年，中國有年，中國有1616個城市和個城市和1 1個省份的人均個省份的人均GDPGDP達到達到19001900美美元。這個數(shù)字意味著這些地區(qū)的億人口已經(jīng)為進入信用卡消費元。這個數(shù)字意味著這些地區(qū)的億人口已經(jīng)為進入信用卡消費階段做好了經(jīng)濟上的準備。階段做好了

11、經(jīng)濟上的準備。信用卡的發(fā)展狀況信用卡的發(fā)展狀況高速發(fā)展階段高速發(fā)展階段 2003 2003年年1212月，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會批準在內(nèi)地發(fā)行月，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會批準在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。雙幣信用卡。 2004 2004年年1 1月月1818日和日和9 9月月8 8日，銀聯(lián)卡分別在我國香港和澳門地日，銀聯(lián)卡分別在我國香港和澳門地區(qū)實現(xiàn)受理。區(qū)實現(xiàn)受理。20052005年年1 1月月1010日，中國銀聯(lián)正式開通銀聯(lián)卡在泰日，中國銀聯(lián)正式開通銀聯(lián)卡在泰國、韓國及新加坡的自動取款機（國、韓國及新加坡的自動取款機（ATMATM）和商戶）和商戶POSPOS受理業(yè)受理業(yè)務(wù)，首次在真正意義上走出國

12、門。務(wù)，首次在真正意義上走出國門。 2005 2005年以來，股份制商業(yè)銀行紛紛發(fā)行信用卡，各家銀行年以來，股份制商業(yè)銀行紛紛發(fā)行信用卡，各家銀行為搶占信用卡市場，紛紛加大對信用卡業(yè)務(wù)的投入，從海外為搶占信用卡市場，紛紛加大對信用卡業(yè)務(wù)的投入，從海外引進具有先進管理經(jīng)驗的信用卡人才，價格戰(zhàn)、優(yōu)惠戰(zhàn)硝煙引進具有先進管理經(jīng)驗的信用卡人才，價格戰(zhàn)、優(yōu)惠戰(zhàn)硝煙彌漫，新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷推出。彌漫，新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷推出。信用卡的發(fā)展狀況信用卡的發(fā)展狀況高速發(fā)展階段高速發(fā)展階段 2009 2009年年末年年末 全國信用卡發(fā)卡量為億張，信用卡授信總額達到萬億，實全國信用卡發(fā)卡量為億張，信用卡授信總額達到萬億

13、，實際透支余額是際透支余額是24582458億元，信用卡消費已經(jīng)成為我國消費信貸億元，信用卡消費已經(jīng)成為我國消費信貸和居民生活的一個重要組成部分。和居民生活的一個重要組成部分。 持卡人在中國持卡人在中國3232個省、直轄市、自治區(qū)基本上能夠在縣級個省、直轄市、自治區(qū)基本上能夠在縣級以上的城市使用信用卡。中國銀聯(lián)的商戶已經(jīng)遍布全球以上的城市使用信用卡。中國銀聯(lián)的商戶已經(jīng)遍布全球8080多多個國家和地區(qū)。個國家和地區(qū)。 我國圍繞信用卡業(yè)務(wù)展開已經(jīng)逐步形成了一個從信用卡核我國圍繞信用卡業(yè)務(wù)展開已經(jīng)逐步形成了一個從信用卡核心業(yè)務(wù)心業(yè)務(wù)外圍業(yè)務(wù)外圍業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，解決了數(shù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)較為完整的

14、產(chǎn)業(yè)鏈，解決了數(shù)百萬人的就業(yè)問題。百萬人的就業(yè)問題。信用卡的發(fā)展狀況信用卡的發(fā)展狀況信用卡的管理模式信用卡的管理模式1 1、信用管理模式、信用管理模式 2 2、信用卡的橫向管理模式、信用卡的橫向管理模式 信用管理模式信用管理模式 橫向管理模式橫向管理模式 縱向管理模式縱向管理模式橫向管理模式 在信用部門信用管理分工中，每個信用管理人員只負責(zé)管理信用管理流程的一個環(huán)節(jié)的一定數(shù)量的客戶。 優(yōu)點：分工細致，相關(guān)管理人員的工作專業(yè)性強，效率高，較為全面地了解每個客戶在這個管理流程中的狀況。 缺點：信用管理人員只負責(zé)處理每個客戶一段管理內(nèi)容，對該客戶其他的情況了解不夠，往往出現(xiàn)脫節(jié)貨誤判的現(xiàn)象。 縱向管

15、理模式在信用部門信用管理分工中，由一個信用管理人員全程負責(zé)一個客戶的所有信用管理工作。優(yōu)點：信用管理人員對客戶的了解十分全面和準確。/信用管理人員容易與客戶的相關(guān)人員互相熟悉，非常有利于與客戶建立友好合作關(guān)系，對賬款的盡快回收十分有利。缺點：每個信用管理人員對待客戶的尺度會有差異，造成人為的不公正行為。/要求信用管理人員需要較高的職業(yè)素質(zhì)和能力，在實際操作過程中也有很大難度。信用卡的橫向管理模式信用卡的橫向管理模式 信用卡業(yè)務(wù)特點決定在信用卡業(yè)務(wù)的信用管理工作中信用卡業(yè)務(wù)特點決定在信用卡業(yè)務(wù)的信用管理工作中必須采取必須采取橫向管理模式橫向管理模式。 銀行信用卡公司負責(zé)信用管理工作一般由授信評審

16、部銀行信用卡公司負責(zé)信用管理工作一般由授信評審部門和資產(chǎn)管理部門組成。門和資產(chǎn)管理部門組成。 授信評審部門負責(zé)信用卡申請的審批。授信評審部門負責(zé)信用卡申請的審批。 資產(chǎn)管理部門負責(zé)授信政策的制定、逾期欠款催收、資產(chǎn)管理部門負責(zé)授信政策的制定、逾期欠款催收、信用卡交易監(jiān)控、壞賬處理、欺詐案件的調(diào)查。信用卡交易監(jiān)控、壞賬處理、欺詐案件的調(diào)查。 信用卡銷售模式信用卡銷售模式 信用卡審批及額度確定信用卡審批及額度確定 信用卡賬戶管理信用卡賬戶管理 信用卡逾期管理信用卡逾期管理信用卡的橫向管理模式信用卡的橫向管理模式信用卡銷售模式信用卡銷售模式信用卡銷售模式從是否借助中介的角度來說，分為信用卡銷售模式從

17、是否借助中介的角度來說，分為直接直接銷售銷售和和間接銷售間接銷售兩種模式。兩種模式。直接銷售模式就是商業(yè)銀行直接將信用卡產(chǎn)品向目標客戶進行營銷的一種方式。優(yōu)點 銷售渠道短，信用卡產(chǎn)品能迅速進入市場； 流通費用較低，消費者和銀行雙方都受益； 銀行直接與消費者接觸，信息反饋及時、準確，有利于銀行作出下一步?jīng)Q策，為消費者提供更好的服務(wù)。缺點商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行，由于自身銷售網(wǎng)絡(luò)的限制，可能造成信用卡無法大面積推廣。間接銷售模式銀行通過專業(yè)中介機構(gòu)向目標客戶推廣信用卡產(chǎn)品的一種方式。優(yōu)點 借助中間媒介豐富的市場銷售經(jīng)驗，有效開拓市場，增加商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品的銷售量； 有利于消費者對信用卡產(chǎn)品的

18、認知度； 有利于商業(yè)銀行了解多方面的信息； 部分產(chǎn)品采取間接銷售后，商業(yè)銀行可以集中內(nèi)部資源，加強重點產(chǎn)品的營銷。缺點 信息反饋差； 銀行不容易控制金融產(chǎn)品在銷售過程中存在的風(fēng)險，一旦在銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，銀行不容易控制風(fēng)險。 20092009年年5 5月月5 5日，中國人民銀行頒布了銀發(fā)（日，中國人民銀行頒布了銀發(fā)（20092009）142142號關(guān)于號關(guān)于加強銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯加強銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知罪的通知，其中，其中“發(fā)卡機構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)發(fā)卡機構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包務(wù)外包”的規(guī)定，禁止將信用卡發(fā)卡銷售外包給第三方的規(guī)定，禁止將信用卡

19、發(fā)卡銷售外包給第三方中介公司。因此，在國內(nèi)信用卡銷售方式上，只能采取中介公司。因此，在國內(nèi)信用卡銷售方式上，只能采取直接銷售模式。直接銷售模式。 在美國、日本、香港及歐洲等發(fā)達國家和地區(qū)的信用在美國、日本、香港及歐洲等發(fā)達國家和地區(qū)的信用卡市場，都沒有采用信用卡銷售代理的模式，完全是由卡市場，都沒有采用信用卡銷售代理的模式，完全是由銀行或信用卡公司自身經(jīng)營。銀行或信用卡公司自身經(jīng)營。信用卡銷售模式信用卡銷售模式信用卡審批及額度確定信用卡審批及額度確定信用卡申請的審批及額度確定要達到兩個目標;目標一 把高風(fēng)險的申請者拒之門外，從而控制信用卡的壞賬損失。目標二 盡可能地多批準風(fēng)險可以接受的申請者，

20、以擴大發(fā)卡量，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的增長。 這兩個目標相互沖突，在風(fēng)險最下化合發(fā)卡量最大化之間找到一個合理的平衡點是信用卡審批的關(guān)鍵。每張信用卡的發(fā)放都包含著風(fēng)險；銀行信用卡審批政策必須要遵循銀行的總體信貸政策；銀行會根據(jù)自身所愿意承擔(dān)的風(fēng)險水平針對不同的申請人制定一系列的信用卡審批標準。 采用經(jīng)驗判斷法或信用評分法來完成，其基礎(chǔ)都是將當前申請人情況與銀行過去的借款人的綜合情況進行比較，并以此來預(yù)測一旦該信用卡申請獲得批準，申請人將來可能成為好客戶或壞客戶的比率。信用卡審批及額度確定信用卡審批及額度確定經(jīng)驗判斷法經(jīng)驗判斷法 銀行信用卡審批人員根據(jù)銀行制定的信用卡發(fā)卡審批政銀行信用卡審批人員根據(jù)

21、銀行制定的信用卡發(fā)卡審批政策，依據(jù)自己通過對申請人所掌握的相關(guān)信息，并通過策，依據(jù)自己通過對申請人所掌握的相關(guān)信息，并通過自己以往的信用卡審批經(jīng)驗來決定是否給申請人發(fā)卡以自己以往的信用卡審批經(jīng)驗來決定是否給申請人發(fā)卡以及確定信用額度的方法。及確定信用額度的方法。 特點：投入少、操作簡便特點：投入少、操作簡便 局限性：主觀性強、準確性較差、效率低局限性：主觀性強、準確性較差、效率低信用卡審批及額度確定信用卡審批及額度確定信用評分法信用評分法銀行在審批信用卡申請過程中，建立信用評分模型作銀行在審批信用卡申請過程中，建立信用評分模型作或信用評分卡為信用卡審批決策的依據(jù)?；蛐庞迷u分卡為信用卡審批決策的

22、依據(jù)。 相對經(jīng)驗判斷法，信用評分法具備以下好處相對經(jīng)驗判斷法，信用評分法具備以下好處; ;客觀性客觀性一致性一致性準確性準確性效率性效率性信用卡審批及額度確定信用卡審批及額度確定信用卡賬戶管理信用卡賬戶管理信用卡賬戶管理包括以下方面內(nèi)容：信用卡賬戶管理包括以下方面內(nèi)容： p信用額度管理 p超額透支授權(quán)管理 p激活和挽留客戶 p逾期欠款催收信用額度管理信用額度管理 根據(jù)持卡人信用卡賬戶的行為特征動態(tài)地調(diào)整客戶信用額度，是信用卡賬戶管理的重要組成部分。 對誠實守信、信用額度需求量大的客戶，適當提高其信用額度。 對不誠實守信、壞賬風(fēng)險高的客戶，在其未造成最大損失之前，降低其信用額度。信用卡賬戶管理信

23、用卡賬戶管理超額透支授權(quán)管理超額透支授權(quán)管理 持卡人刷卡消費額超過信用額度時，需要發(fā)卡銀行給予授權(quán)。 對于平日消費和還款都很正常的持卡人，銀行應(yīng)臨時提高其信用額度。 對于處于逾期欠款狀態(tài)或者消費異常的持卡人，銀行應(yīng)拒絕其超額透支。激活和挽留客戶激活和挽留客戶 客戶辦了信用卡不一定會使用它，使該卡處于長期睡眠狀態(tài)，甚至當競爭對手推出更優(yōu)惠的信用卡時，客戶可能還會使用競爭對手的信用卡，從而出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶流失的現(xiàn)象。 發(fā)卡銀行應(yīng)及時采取相應(yīng)措施，來激活睡眠卡，提高卡的使用率，鞏固客戶的忠誠度，避免、減少客戶流失。信用卡賬戶管理信用卡賬戶管理逾期欠款催收 發(fā)行信用卡就一定會產(chǎn)生信用卡逾期欠款，甚至是呆賬

24、損失，這是信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)律。 當信用卡出現(xiàn)逾期欠款時，發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)信用卡逾期賬戶的實際情況采取不同的催收措施，促使絕大部分拖欠時間不長的逾期欠款賬戶回到正常狀態(tài)，盡量減少呆賬損失。信用卡逾期管理信用卡逾期管理 信用卡逾期管理就是要具體分析持卡人產(chǎn)生逾期的原因，并針對不同的原因采取相應(yīng)的措施，提醒或催促持卡人及時歸還信用卡逾期欠款，盡量減少因為持卡人逾期不還而造成的壞賬損失。 在形成信用卡壞賬時，要根據(jù)國家法律法規(guī)，及時核銷壞賬，真實反映銀行信用卡風(fēng)險狀況和 信用卡部門盈虧情況。p按照逾期欠款時間的長短，銀行信用卡部門一般將逾期欠款劃分為四個階段：u早期逾期欠款階段：指持卡人未按照銀行規(guī)定的日

25、期償還信用卡最低還款金額的時間在160天（不含）之間。u中期逾期欠款階段：指持卡人未按照銀行規(guī)定的日期償還信用卡最低還款金額的時間在60120天（不含）之間。u晚期逾期欠款階段：指持卡人未按照銀行規(guī)定的日期償還信用卡最低還款金額的時間在120180（不含）之間。u形成壞賬階段：當持卡人賬戶逾期180天仍未還款時，就形成了發(fā)卡銀行的壞賬，100%成為損失。 按照國際慣例，當信用卡逾期超過180%即成為呆賬，發(fā)卡銀行應(yīng)及時予以核銷。信用卡逾期管理信用卡逾期管理 信用卡逾期管理信用卡逾期管理 出現(xiàn)逾期主要有以下原因：出現(xiàn)逾期主要有以下原因： 誠信健忘誠信健忘 心存僥幸心存僥幸 惡意透支惡意透支 無力

26、償還無力償還 交易糾紛交易糾紛 非本人辦卡或交易非本人辦卡或交易 死亡失蹤死亡失蹤 信用卡逾期管理信用卡逾期管理 制定信用卡催收策略制定信用卡催收策略 目的是在有限的人力資源和催收成本下盡可能避免不良透支的發(fā)生，減少信用卡壞賬損失。 催收策略是決定對什么樣的客戶進行催收、從什么時候開始催收、采取什么樣的催收措施進行催收、在催收過程中傳遞什么樣的催收信息、對催收員工的激勵機制。 信用卡壞賬核銷信用卡壞賬核銷 在形成信用卡壞賬后，發(fā)卡銀行應(yīng)在國家政策允許的額范內(nèi)及時將信用卡壞賬進行核銷，以真實反映發(fā)卡銀行的信用卡風(fēng)險狀況，真實反映發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利水平。 外賬核銷后，發(fā)卡銀行還應(yīng)通過法律訴訟

27、、外包給專業(yè)催收機構(gòu)進行催收等方式，繼續(xù)對壞賬進行追收。目錄目錄信用卡的衍生行業(yè)信用卡的衍生行業(yè)4.信用卡的管理模式信用卡的管理模式3.信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式2.信用卡的概念與功能信用卡的概念與功能1.信用卡風(fēng)險管理及其它信用卡風(fēng)險管理及其它5.信用卡的衍生行業(yè)信用卡的衍生行業(yè)1 1、支付領(lǐng)域、支付領(lǐng)域 2 2、信用卡與小額信貸、信用卡與小額信貸支付領(lǐng)域支付領(lǐng)域 1 1、獨立第三方電子支付平臺、獨立第三方電子支付平臺 2 2、電子支付、電子支付 3 3、電子商務(wù)、電子商務(wù) 4 4、支付終端設(shè)備、支付終端設(shè)備 5 5、第四方支付方式、第四方支付方式獨立第三方電子支付平臺獨立第三

28、方電子支付平臺第三方電子支付平臺，就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的電子交易支持平臺。在通過第三方電子支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方電子支付平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。優(yōu)勢：優(yōu)勢：1、第三方電子支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式。2、第三方支付平臺作為中介方,可以促成商家和銀行的合作。3、第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù),。4、第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的

29、糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。電子支付及其特征電子支付及其特征電子支付是指單位或個人通過電子終端，直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)出支付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。 電子支付的業(yè)務(wù)類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端支付、自動柜員機交易和其他電子支付。1、電子支付采用現(xiàn)代技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成支付信息傳輸，支付手段均是數(shù)字信息。2、電子支付是基于開放的系統(tǒng)平臺(即互聯(lián)網(wǎng))的；而傳統(tǒng)支付則在較為封閉的環(huán)境中進行。3、電子支付使用先進的通信手段，對軟硬件要求很高。4、電子支付可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7(每周7天，每天24小時)的工作模式，效率遠遠

30、高于傳統(tǒng)支付。電子商務(wù)電子商務(wù) 是指在廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動中，在互聯(lián)網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)是指在廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動中，在互聯(lián)網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器境下，基于瀏覽器/ /服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間進行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動、交易活的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動、交易活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動的一種新型的商業(yè)動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動的一種新型的商業(yè)運營模式。運營模式。 根據(jù)交易主題的不同，電子商務(wù)一般可分為根據(jù)交易主題的不同，電

31、子商務(wù)一般可分為B2BB2B（企業(yè)（企業(yè)之間的交易）、之間的交易）、B2CB2C（企業(yè)與個人的交易）和（企業(yè)與個人的交易）和C2CC2C（個（個人與個人的交易）三種主要類型。人與個人的交易）三種主要類型。 B2B 指的是Business to Business商家(泛指企業(yè))對商家的電子商務(wù)，即是指進行電子商務(wù)交易的供需雙方都是商家(或企業(yè)、公司)，她（他）們使用了Internet的技術(shù)或各種商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，完成商務(wù)交易的過程。這些過程包括：發(fā)布供求信息，訂貨及確認訂貨，支付過程及票據(jù)的簽發(fā)、傳送和接收，確定配送方案并監(jiān)控配送過程等。B2B的典型有阿里巴巴。 B2C即business to cu

32、stomer商家對消費者的電子商務(wù)，即企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)為消費者提供一個新型的購物環(huán)境網(wǎng)上商店，消費者通過網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)上購物、在網(wǎng)上支付。由于這種模式節(jié)省了客戶和企業(yè)的時間和空間，大大提高了交易效率，節(jié)省時間。B2C模式是我國最早產(chǎn)生的電子商務(wù)模式，以8848網(wǎng)上商城正式運營為標志。電子商務(wù)電子商務(wù)網(wǎng)銀 網(wǎng)銀即網(wǎng)上銀行的簡稱，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期、支票、信用卡及個人投資等。支付終端設(shè)備支付終端設(shè)備電話支付（信付通）“信付通”智能刷卡電

33、話是中國銀聯(lián)自主研發(fā)，通過銀行卡檢測中心認證，并由中國銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。用戶通過支付易終端，即可方便的享受銀行跨行轉(zhuǎn)帳、公共事業(yè)繳費、手機充值、機票訂購等金融服務(wù)。 信付通”的功能有： 1)支持10余種信用卡還款2)持銀行卡轉(zhuǎn)帳POS機POS是POINT OF SAlES的縮寫，意為銷售點終端。他是一種多功能終端，把他安裝在銀行卡的特約商戶和受理網(wǎng)點中于計算機聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，可以自動鑒別銀行卡的真實性、合法性、有效性，能實現(xiàn)電子資金自動轉(zhuǎn)賬，是實現(xiàn)消費不用現(xiàn)金、將紙幣交易轉(zhuǎn)化為電子流的一種銀行專用電子設(shè)備。它具有支持消費、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)帳等功能，使用起來安全、

34、快捷、可靠，POS主要有以下兩種類型：1）消費POS，具有消費、預(yù)授權(quán)、查詢止付名單等功能，主要用于特約商戶受理銀行卡消費。2）轉(zhuǎn)帳POS，具有財務(wù)轉(zhuǎn)帳和卡卡轉(zhuǎn)帳等功能，主要用于單位財務(wù)部門。第四方支付方式第四方支付方式 第四方支付方式是一種可以支持線上購物、線下支付的全新的電子支付方式，消費者通過安裝在各大城市便利店和連鎖超市里的拉卡拉便民金融服務(wù)終端，不需要開通網(wǎng)銀、不需要在網(wǎng)絡(luò)上注冊，只要到拉卡拉便利支付網(wǎng)點，刷任何一張銀聯(lián)卡就為網(wǎng)上消費付款。 隨著拉卡拉與淘寶、盛大、攜程等頂級電子商務(wù)企業(yè)的合作，拉卡拉便利支付已經(jīng)成為了繼貨到付款、網(wǎng)上支付、移動支付之后最引人矚目的“第四種支付方式”，

35、也已經(jīng)成長為各大電子商務(wù)網(wǎng)站必備的支付方式之一。拉卡拉便利支付幫助銀行柜臺剝離了不少低附加值的簡單服務(wù),而鋪設(shè)成本低、操作方便的拉卡拉便利支付恰恰可以彌補銀行營業(yè)網(wǎng)點的不足。 只針對銀聯(lián)標準卡持卡人。判斷是否為銀聯(lián)標準卡的最簡單方法就是看卡號是否為“62”打頭?！袄ɡɡ北忝窠鹑诜?wù)點便民金融服務(wù)點就是拉卡拉公司將中國銀聯(lián)推出的創(chuàng)新支付終端安裝在國內(nèi)品牌連鎖超市、便利店，廣大百姓用任何一張帶有銀聯(lián)標志的銀行卡，就能為18家銀行的信用卡還款，同時還可以完成手機充值、公共事業(yè)繳費、支付寶交易號支付、銀行卡余額查詢等多種業(yè)務(wù)。能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡積分兌換、期刊訂閱、小額保險支付等業(yè)務(wù)，甚至還能刷卡為

36、公益慈善項目捐款，這些連鎖超市、便利店就稱之為便民金融服務(wù)點。信用卡業(yè)務(wù)與小額信貸業(yè)務(wù)的差異信用卡業(yè)務(wù)與小額信貸業(yè)務(wù)的差異u支付方式支付方式信用卡本身就是一種電子支付工具，銀行向客戶發(fā)放信用卡，只是給客戶發(fā)放一張具有一定額度可以透支消費的卡片，客戶憑卡可以直接刷卡消費和提取現(xiàn)金。而小額信貸發(fā)放時則是直接將貸款發(fā)放到指定銀行的存折或借記卡上。u還款方式還款方式信用卡可以循環(huán)信貸，客戶可以隨時使用隨時償還，可以全額還款，也可以選擇最小還款額還款。而小額信貸則是以每月等本等息方式還款。u貸款利率貸款利率信用卡有免息還款期，小額貸款則是至發(fā)放之日起向客戶收取利息。按照人民銀行的統(tǒng)一規(guī)定，信用卡透支利率

37、為日息萬分之五，折算下來年利率百分之十八，發(fā)卡銀行沒有定價權(quán)。小額貸款的利率則浮動大，經(jīng)營者有著較大的定價權(quán)。如中安信業(yè)的小額貸款利率為月利率2.3%,在第一個月還款時,還要收取貸款本金的2%作為手續(xù)費，折算下來年利率高達29.6%。寧波銀行的“白領(lǐng)通”1年期小額貸款以年利率7.47%為基準上浮30%或下浮10%，即6.723%- 9.711%。 u貸款額度貸款額度信用卡金普卡的授信額度在500050000元之間，白金鉆石信用卡額度在5萬元300萬元之間。小額信貸的貸款額度一般在1000元30萬元之間。信用卡業(yè)務(wù)與小額信貸業(yè)務(wù)的差異信用卡業(yè)務(wù)與小額信貸業(yè)務(wù)的差異u貸款期限貸款期限信用卡是一個循

38、環(huán)信貸帳戶，持卡人只要每月支付一定金額的最低還款額度，在此額度之外的帳款及貸款利息可以延至到下個還款期償還，如果借款人的帳戶一直出于循環(huán)信貸狀況，那么周轉(zhuǎn)中的貸款余額幾乎可以看作是無期貸款。而小額信貸的還款期一般為一年或兩年。 u審批時效審批時效信用卡業(yè)務(wù)一般采取大集中管理的模式，發(fā)卡審批權(quán)力集中在發(fā)卡銀行總行信用卡中心，從客戶遞交申請資料到卡片發(fā)放到客戶手中一般都在15各工作日以上。而小額信貸的審批權(quán)力則集中在客戶所在城市的銀行分行或小額信貸公司分公司，貸款發(fā)放最快可以當天到賬，一般都在一周之內(nèi)。信用卡業(yè)務(wù)與小額信貸業(yè)務(wù)的差異信用卡業(yè)務(wù)與小額信貸業(yè)務(wù)的差異目錄目錄信用卡的衍生行業(yè)信用卡的衍生

39、行業(yè)4.信用卡的管理模式信用卡的管理模式3.信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式2.信用卡的概念與功能信用卡的概念與功能1.信用卡風(fēng)險管理及其它信用卡風(fēng)險管理及其它5. 2009年第三季度境內(nèi)貸記卡欺詐損失分布情況年第三季度境內(nèi)貸記卡欺詐損失分布情況 信用卡風(fēng)險管理信用卡風(fēng)險管理n欺詐分類：銀行的員工、客戶或第三方，單獨或與他人聯(lián)合，用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法騙取不正當?shù)暮锰幓蚶?，造成銀行財務(wù)或其他方面損失的行為。p虛假申請p未達卡p賬戶盜用p商戶欺詐p失竊卡p偽卡p持卡人欺詐n欺詐風(fēng)險在整體信用卡經(jīng)營風(fēng)險中已成為最大威脅信用卡風(fēng)險類型信用卡風(fēng)險類型欺詐風(fēng)險欺詐風(fēng)險n銀行的借款人或交易

40、對象不能按事先達成的協(xié)議履行義務(wù)而導(dǎo)致的損失的潛在可能性，也包括由于借款人的信用評級和履約能力變動而導(dǎo)致其債務(wù)的市場價值發(fā)生變動而引起損失的可能性。信用卡風(fēng)險類型信用卡風(fēng)險類型信用風(fēng)險信用風(fēng)險信用卡的信貸風(fēng)險信用卡的信貸風(fēng)險1.無抵押貸款的隱含風(fēng)險。無抵押貸款的隱含風(fēng)險。信用卡是一種無抵押、無擔(dān)保貸款，持卡人在申請信用卡時，沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，無任何擔(dān)保人，因此，持卡人財務(wù)出現(xiàn)問題時，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債，或者通過擔(dān)保人代為償還。2.循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險。循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險。由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)

41、額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費。又因發(fā)卡銀行對持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個固定的回收時間，持卡人的財務(wù)狀況又隨著時間及其經(jīng)濟活動不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時間愈長信貸風(fēng)險愈高。3.客戶資料簡單的隱含風(fēng)險。客戶資料簡單的隱含風(fēng)險。各發(fā)卡銀行為大力搶占市場，采取更加簡便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財務(wù)和其他信貸資料愈趨簡單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風(fēng)險系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。n工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)

42、、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險。與外部欺詐風(fēng)險相比，此類案件不具有普遍性n系統(tǒng)，設(shè)備的不穩(wěn)定性給信用卡業(yè)務(wù)帶來的損失信用卡風(fēng)險類型信用卡風(fēng)險類型操作風(fēng)險操作風(fēng)險信用卡消費信用卡消費/取現(xiàn)流程取現(xiàn)流程n收單行與發(fā)卡行收單行與發(fā)卡行p收單行是指在商戶安裝POS機，并為商戶提供結(jié)算服務(wù)，將持卡人刷卡消費的金額從發(fā)卡行收取回來、并存入商戶結(jié)算帳戶的銀行p發(fā)卡行是指發(fā)行信用卡、按照刷卡消費金額從持卡人帳戶扣減存款、并通過收單行支付給商戶的銀行。p一家商戶一般只有一家收單銀行，收單銀行可以是普通的商業(yè)銀行，也可能是當?shù)氐你y聯(lián)機構(gòu)。nPOSPOS的直聯(lián)和間聯(lián)的直聯(lián)和間聯(lián)p間聯(lián)：每一家發(fā)卡行和每一

43、家收單行之間要兩兩簽定互聯(lián)協(xié)議，并且聯(lián)通的質(zhì)量主要取決于收單行的合作意愿和設(shè)備能力p直聯(lián)：各家銀行都與銀聯(lián)建立聯(lián)通，收單行在接到商戶POS的數(shù)據(jù)時，只要判斷是不是本行卡的消費，如果不是，就全部傳送到銀聯(lián)，再由銀聯(lián)按照不同的發(fā)卡行分別傳送信用卡消費信用卡消費/取現(xiàn)流程取現(xiàn)流程n持卡人在商戶POS上刷卡，POS機將交易請求信息傳送到收單行主機n收單行主機判斷是否本行卡交易，如是，則自行處理；如否，則通過直聯(lián)將相關(guān)信息發(fā)送到銀聯(lián)n銀聯(lián)將該信息傳送到其他發(fā)卡行。n發(fā)卡行的主機判斷該信用卡帳戶是否有足夠可用余額，當天的累計消費次數(shù)和累計消費金額有沒有超過一定限度（該限度稱為授權(quán)使用率限度），卡片有沒有禁

44、止交易的標志等做出回應(yīng)n發(fā)卡行將回應(yīng)代碼在規(guī)定的時限內(nèi)（通常是20秒之內(nèi)）反饋給銀聯(lián)n銀聯(lián)反饋給收單行n收單行主機發(fā)送回商戶POS上，進行交易信用卡消費信用卡消費/取現(xiàn)流程取現(xiàn)流程n如果是取現(xiàn)的情況，相當于把消費商戶改成受理銀行，POS機改成ATM機，整個原理是基本一致的；主要的差別只是在于，在消費時商戶和收單銀行是分開的兩個主體，而在取現(xiàn)時受理銀行和收單銀行就是同一家機構(gòu).n另外，如果受理銀行就是本行的分支機構(gòu)，那么受理銀行、收單銀行和發(fā)卡銀行就全部合并為一，各種中轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)都可以取消，但其他受理原則都是適用的。n以上流程主要是國內(nèi)的交易流程，這種情況下“銀聯(lián)”是聯(lián)網(wǎng)的中介機構(gòu).n如果是跨國的交易，中介機構(gòu)將變?yōu)閂ISA、萬事達卡等國際組織，它們所起的作用和“銀聯(lián)”是基本相同的，信用卡消費信用卡消費/取現(xiàn)流程取現(xiàn)流程異常異常n由于線路不穩(wěn)定等原因，商戶POS沒有在規(guī)定時限內(nèi)收到發(fā)卡行傳回的回應(yīng)信息，此時，商戶POS會自動發(fā)送一筆“還原（沖正）交易”的請求信息，要求發(fā)卡行對前一筆交易給予取消（無論發(fā)卡行是否已經(jīng)成功授權(quán)）。正常情況下，每一筆成功的還原記錄都應(yīng)該與一筆成功的交易記錄相對應(yīng)，兩