國家理財規(guī)劃師 保險規(guī)劃

1、 理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓(xùn)理財規(guī)劃師專業(yè)能力培訓(xùn)第一章第一章 保險規(guī)劃保險規(guī)劃第一節(jié)第一節(jié) 保險在家庭理財規(guī)劃中的功能保險在家庭理財規(guī)劃中的功能n一、風(fēng)險保障一、風(fēng)險保障n二、儲蓄功能二、儲蓄功能n三、資產(chǎn)保護功能三、資產(chǎn)保護功能n四、融通資金功能四、融通資金功能n五、避稅功能五、避稅功能風(fēng)險保障風(fēng)險保障n家庭在面臨危難時得到保險的援助，使家庭在面臨危難時得到保險的援助，使得生活能夠得以正常維持，得生活能夠得以正常維持，這是保險最這是保險最根本根本的職能，是家庭理財規(guī)劃中對保險的職能，是家庭理財規(guī)劃中對保險的的基本定位基本定位。儲蓄功能儲蓄功能n長期壽險由于具有現(xiàn)金價值，因此使得長期壽險由于具有

2、現(xiàn)金價值，因此使得保單具有儲蓄功能，并且保單現(xiàn)金價值保單具有儲蓄功能，并且保單現(xiàn)金價值是采取復(fù)利計算賬戶收益的，使得保單是采取復(fù)利計算賬戶收益的，使得保單的儲蓄生息功能比銀行存款具有優(yōu)勢。的儲蓄生息功能比銀行存款具有優(yōu)勢。資產(chǎn)保護功能資產(chǎn)保護功能n人壽保險合同是以人的生命和身體為保人壽保險合同是以人的生命和身體為保險標(biāo)的，依據(jù)險標(biāo)的，依據(jù)保險法保險法未經(jīng)被保險人未經(jīng)被保險人書面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押，因書面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押，因此在其他資產(chǎn)被凍結(jié)時，人壽保險仍可此在其他資產(chǎn)被凍結(jié)時，人壽保險仍可為客戶提供保單質(zhì)押貸款。為客戶提供保單質(zhì)押貸款。融通資金功能融通資金功能n長期壽險可以通

3、過保單質(zhì)押貸款為客戶長期壽險可以通過保單質(zhì)押貸款為客戶融通資金融通資金n保單質(zhì)押貸款有別于商業(yè)貸款保單質(zhì)押貸款有別于商業(yè)貸款1、保單持有人沒有償還保單質(zhì)押貸款的法定義務(wù)，和保、保單持有人沒有償還保單質(zhì)押貸款的法定義務(wù)，和保險公司之間不是一般的借貸關(guān)系險公司之間不是一般的借貸關(guān)系2、保險人在提供貸款時只審查保單的現(xiàn)金價值，并不關(guān)、保險人在提供貸款時只審查保單的現(xiàn)金價值，并不關(guān)注客戶的資信情況注客戶的資信情況避稅功能避稅功能n企業(yè)可以合理合法為員工投保進而達到企業(yè)可以合理合法為員工投保進而達到避稅的目的避稅的目的n保險是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具保險是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具規(guī)避通貨膨脹和利率風(fēng)險的工規(guī)避通

4、貨膨脹和利率風(fēng)險的工具具n變額壽險（投資連結(jié)保險）：一部分是最低給變額壽險（投資連結(jié)保險）：一部分是最低給付金額，另一部分是其保費分離賬戶產(chǎn)生的投付金額，另一部分是其保費分離賬戶產(chǎn)生的投資收益。資收益。n萬能壽險（綜合人壽保險）：居民可以根據(jù)自萬能壽險（綜合人壽保險）：居民可以根據(jù)自己的情況及保單的現(xiàn)金價值決定繳費甚至?xí)和＜旱那闆r及保單的現(xiàn)金價值決定繳費甚至?xí)和＠U費。繳費。n變額壽險變額壽險和和萬能壽險萬能壽險是是集保障、投資、收益保集保障、投資、收益保底三種功能于一體的保險理財產(chǎn)品。底三種功能于一體的保險理財產(chǎn)品。 第二節(jié)第二節(jié) 家庭保險規(guī)劃家庭保險規(guī)劃第一單元第一單元 影響家庭保險規(guī)劃的基

5、本因素影響家庭保險規(guī)劃的基本因素一、被保險人的生命周期一、被保險人的生命周期二、被保險人的家庭角色二、被保險人的家庭角色三、已有保障水平三、已有保障水平一、被保險的生命周期一、被保險的生命周期1、未成年期：指出生到獨立工作這一時期、未成年期：指出生到獨立工作這一時期 主要風(fēng)險：意外傷害和疾病主要風(fēng)險：意外傷害和疾病2、單身期：獨立參加工作到結(jié)婚組建家庭、單身期：獨立參加工作到結(jié)婚組建家庭 主要風(fēng)險：意外傷害和疾病主要風(fēng)險：意外傷害和疾病3、已婚青年期：從組建家庭到、已婚青年期：從組建家庭到40歲左右歲左右 主要風(fēng)險：意外傷害與疾病，其次是死亡主要風(fēng)險：意外傷害與疾病，其次是死亡4、已婚中年期：

6、從、已婚中年期：從40歲左右到退休歲左右到退休 主要風(fēng)險：意外傷害、疾病、養(yǎng)老、死亡主要風(fēng)險：意外傷害、疾病、養(yǎng)老、死亡5、退休老年期：從退休到生命結(jié)束這段時期、退休老年期：從退休到生命結(jié)束這段時期 主要風(fēng)險：疾病和意外傷害、養(yǎng)老和死亡主要風(fēng)險：疾病和意外傷害、養(yǎng)老和死亡二、被保險人的家庭角色二、被保險人的家庭角色 （一）根據(jù)家庭角色和責(zé)任確定保障范圍（一）根據(jù)家庭角色和責(zé)任確定保障范圍角色角色面臨的主要風(fēng)險按照順序排列面臨的主要風(fēng)險按照順序排列爺爺奶奶爺爺奶奶生活費用風(fēng)險、醫(yī)療費用風(fēng)險和意外風(fēng)險生活費用風(fēng)險、醫(yī)療費用風(fēng)險和意外風(fēng)險丈夫丈夫死亡風(fēng)險、意外傷害風(fēng)險和醫(yī)療費用風(fēng)險死亡風(fēng)險、意外傷害

7、風(fēng)險和醫(yī)療費用風(fēng)險妻子妻子死亡風(fēng)險、意外傷害風(fēng)險和醫(yī)療費用風(fēng)險死亡風(fēng)險、意外傷害風(fēng)險和醫(yī)療費用風(fēng)險孩子孩子意外傷害風(fēng)險和醫(yī)療費用風(fēng)險意外傷害風(fēng)險和醫(yī)療費用風(fēng)險（二）根據(jù)生命價值與需求確定保險金額（二）根據(jù)生命價值與需求確定保險金額 1、死亡風(fēng)險的保障金額的確定、死亡風(fēng)險的保障金額的確定 生命價值法則：估計被保險人以后的年均收入；確定生命價值法則：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出剩余資金即被保險人的生命價值等支出剩余資金即被保險人的生命價值 家庭需求法則：將在生至親所需生活費、教育費、供家庭需求法則

8、：將在生至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負(fù)債、喪葬費等扣除既有資產(chǎn)作為保險金養(yǎng)金、對外負(fù)債、喪葬費等扣除既有資產(chǎn)作為保險金額額2、養(yǎng)老風(fēng)險保障金額的確定、養(yǎng)老風(fēng)險保障金額的確定首先首先 確定實際需求的養(yǎng)老金額確定實際需求的養(yǎng)老金額其次其次 確定老年資金需求缺口確定老年資金需求缺口最后最后 確定實際的養(yǎng)老保險金額確定實際的養(yǎng)老保險金額 注意：根據(jù)經(jīng)驗，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的注意：根據(jù)經(jīng)驗，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的 補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的20%-40%為為宜。宜。講解教材案例講解教材案例1-2 P9三、已有保障水平三、已有保障水平1、有社會保險者考慮商業(yè)醫(yī)療保險

9、的優(yōu)先順序為、有社會保險者考慮商業(yè)醫(yī)療保險的優(yōu)先順序為 收入津貼型醫(yī)療保險收入津貼型醫(yī)療保險 意外醫(yī)療保險意外醫(yī)療保險 重大疾病保險重大疾病保險 費用費用報銷醫(yī)療保險報銷醫(yī)療保險 長期護理保險長期護理保險2、無社會保險者考慮商業(yè)醫(yī)療保險的優(yōu)先順序為、無社會保險者考慮商業(yè)醫(yī)療保險的優(yōu)先順序為 費用報銷型醫(yī)療保險費用報銷型醫(yī)療保險 重大疾病保險重大疾病保險 收入津貼型保險收入津貼型保險 長期護理醫(yī)療保險長期護理醫(yī)療保險 第二節(jié)第二節(jié) 家庭保險規(guī)劃家庭保險規(guī)劃 第二單元第二單元 保險產(chǎn)品與家庭風(fēng)險的匹配保險產(chǎn)品與家庭風(fēng)險的匹配 一、傳統(tǒng)壽險基本情況一、傳統(tǒng)壽險基本情況 險種險種 保障情況保障情況功能

10、功能定期壽險定期壽險在保險期內(nèi)被保險人死亡則給予賠付；在保險期內(nèi)被保險人死亡則給予賠付；不具有儲蓄功能不具有儲蓄功能最大優(yōu)點是以低廉的價格獲得一定期限的最大保障最大優(yōu)點是以低廉的價格獲得一定期限的最大保障若保險期滿被保險人仍然生存則保險終止，不給付不退保費若保險期滿被保險人仍然生存則保險終止，不給付不退保費終身壽險終身壽險保障自合同有效之日起至被保險人死亡終止保障自合同有效之日起至被保險人死亡終止具有儲蓄功能具有儲蓄功能最大優(yōu)點是能得到永久性保障最大優(yōu)點是能得到永久性保障具有貸款選擇權(quán)具有貸款選擇權(quán)中途退?？梢缘玫浆F(xiàn)金價值中途退保可以得到現(xiàn)金價值具有墊繳保費選擇權(quán)具有墊繳保費選擇權(quán)兩全保險兩全

11、保險是定期壽險和生存保險的結(jié)合是定期壽險和生存保險的結(jié)合具有極強的儲蓄能力具有極強的儲蓄能力在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡則賠付在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡則賠付具有貸款選擇權(quán)具有貸款選擇權(quán)在保險合同到期時還生存則給予相應(yīng)的保險金在保險合同到期時還生存則給予相應(yīng)的保險金具有墊繳保費選擇權(quán)具有墊繳保費選擇權(quán)中途退?？梢缘玫浆F(xiàn)金價值中途退?？梢缘玫浆F(xiàn)金價值 二、現(xiàn)代壽險基本情況二、現(xiàn)代壽險基本情況現(xiàn)代險種現(xiàn)代險種 基本情況基本情況分紅保險分紅保險1 1、保單持有人可以分享保險公司經(jīng)營成果、保單持有人可以分享保險公司經(jīng)營成果2 2、客戶承擔(dān)一定風(fēng)險、客戶承擔(dān)一定風(fēng)險3 3、定價的精算假設(shè)比較保守、定價的精

12、算假設(shè)比較保守4 4、保險給付、退保金中含有紅利、保險給付、退保金中含有紅利5 5、紅利分配方式分為現(xiàn)金分紅（美式分紅）和增額分紅（英式分紅）、紅利分配方式分為現(xiàn)金分紅（美式分紅）和增額分紅（英式分紅）投資連結(jié)保險投資連結(jié)保險1 1、在具有保險保障功能的同時和具有一個投資賬戶、在具有保險保障功能的同時和具有一個投資賬戶2 2、保單現(xiàn)金價值與獨立賬戶投資業(yè)績相連結(jié)，沒有最低保證、保單現(xiàn)金價值與獨立賬戶投資業(yè)績相連結(jié)，沒有最低保證3 3、該產(chǎn)品必須包含一項或者多項保險責(zé)任、該產(chǎn)品必須包含一項或者多項保險責(zé)任4 4、不僅可以提供死亡保險也可以提供其他保險責(zé)任、不僅可以提供死亡保險也可以提供其他保險責(zé)

13、任5 5、死亡保險金額給付方法兩種，一種是給付較大者，一種是給付保險金額和投資賬戶價值之和、死亡保險金額給付方法兩種，一種是給付較大者，一種是給付保險金額和投資賬戶價值之和萬能保險萬能保險1 1、繳費靈活，保額可調(diào)整，非約束性的壽險、繳費靈活，保額可調(diào)整，非約束性的壽險2 2、具有保障和投資功能、具有保障和投資功能3 3、投保人可以獲得最低保障和最低投資收益、投保人可以獲得最低保障和最低投資收益4 4、投保人承擔(dān)最低保障和最低投資收益以上的風(fēng)險、投保人承擔(dān)最低保障和最低投資收益以上的風(fēng)險5 5、具有較強的靈活性和透明性、具有較強的靈活性和透明性三、年金保險三、年金保險n年金保險：投保人與保險公

14、司簽訂的以年金領(lǐng)取人年金保險：投保人與保險公司簽訂的以年金領(lǐng)取人生存為條件的定期給予約定金額的保險合同。生存為條件的定期給予約定金額的保險合同。1、年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人也可以是不同、年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人也可以是不同 的人，但通常情況下是同一人。的人，但通常情況下是同一人。2、年金保險給付期限可以是定期也可以是終身、年金保險給付期限可以是定期也可以是終身3、年金保險分為養(yǎng)老年金保險和教育年金保險、年金保險分為養(yǎng)老年金保險和教育年金保險年金保險與壽險的對比年金保險與壽險的對比1、防范風(fēng)險不同、防范風(fēng)險不同年金年金-長壽風(fēng)險長壽風(fēng)險 壽險壽險-死亡風(fēng)險死亡風(fēng)險2、給付條件不同、給付條件不同年金年金-領(lǐng)取人生存為條件領(lǐng)取人生存為條件 壽險壽險-被保險人死亡為條件被保險人死亡為條件3、逆選擇不同、逆選擇不同年金年金-預(yù)期長壽的人預(yù)期長壽的人 壽險壽險-身體較差的人身體較差的人4、死亡率對保險公司影響不同、死亡率對保險公司影響不同年金年金-生命表中的死亡率低于預(yù)期死亡率生命表中的死亡率低于預(yù)期死亡率壽險壽險-生命表中的死亡率高于預(yù)期死亡率生命表中的死亡率高于預(yù)期死亡率四、健康保險四、健康保險n醫(yī)療費用保險醫(yī)療費用保險n疾病給付保險疾病給付保險n失能收入保險失能收入保險n長期護理保險長期護理保險五、意外傷害保險五、意外傷害保險n普通意外傷害保險普通意外傷害保險n特種意外傷害