人身保險第四章-人壽保險

1、第四章第四章 人壽保險人壽保險4.1 人壽保險概述人壽保險概述 4.1.1 人壽保險的概念人壽保險的概念 簡稱壽險，是以被保險人的生命作為保險標的，以被保險合同給付一定保險金額的一種人身保險形式。是人身保險中最基本、最主要的組成部分。死亡不僅包括生命系統(tǒng)徹底停止運轉、喪失全部機能的情況，也包括法律上的死亡宣告在內。對“死亡”而言，原則上只問結果、不問發(fā)生的原因，一律視為保險事故的發(fā)生。 4.1.2 人壽保險的特征人壽保險的特征 4.1.2 人壽保險的特征人壽保險的特征 1危險特殊，經(jīng)營穩(wěn)定 由于資料來源廣、基數(shù)大，觀測時間長，所以很大程度上排除了偶然性的因素，符合大數(shù)法則在統(tǒng)計學領域運用的要求

2、，具有科學性、穩(wěn)定性。與其他保險相比，在預測保險事故發(fā)生的可能性上更加準確，因為根據(jù)生命表預計人的壽命長短和死亡率的大小與人們的實際壽命長短及死亡發(fā)生概率非常接近。這不僅表明人壽保險所承保的危險事故的發(fā)生相當穩(wěn)定，而且也決定了人壽保險業(yè)務經(jīng)營的穩(wěn)定性。 2以長期性業(yè)務為主體 （1）“均衡保險費”方法的采用。 （2）大多數(shù)生存保險是被保險人用于年老時養(yǎng)老之用的，被保險人在身體健康，符合投保條件時投保較長期限的人壽保險，就能夠獲得較為穩(wěn)定的人壽保險的保障。 3具有儲蓄的性質，日漸成為投資手段的一種 根據(jù)實際需要大多采用“均衡保險費”的方法收取保險費。此外，人壽保險業(yè)務，無論被保險人生存至保險期滿，

3、還是在保險期間內死亡，保險人都要給付保險金。對于兩全保險而言，保險事故是注定發(fā)生的，因而資金返還投保人也是注定的。因為人壽保險具有儲蓄的一般特征，又稱為儲蓄保險或返還性保險。人壽保險穩(wěn)定性強，又對未來的生活提供了保障，因而成為一種人們熱衷的投資方式，被越來越多的人納入自己的投資組合中之。4.1.2 人壽保險的特征人壽保險的特征 4保險費確定的方式 人壽保險形成了保險費的計算和責任準備金的確定上的一整套科學的、完備的體系。這種確定方式有著比較科學的計算過程和可靠的統(tǒng)計資料，又有多年保險實踐的經(jīng)驗，因而科學的成分更大，預測的準確性也比較高，但同時計算系統(tǒng)比較復雜，專業(yè)技能要求較高，對人壽保險人的經(jīng)

4、營提出了熱情周到、最大誠信的要求。制定科學的、合理的保險費標準，同時輔以精明強干的壽險推銷人員，是人壽保險人經(jīng)營的要訣之一。 4.1.3人壽保險的種類人壽保險的種類 1按保險性質分類 普通人壽保險，是對個人或某個家庭的保險，保障人的生、死等基本危險。主要是定期人壽保險、終身人壽保險和兩全保險等。 特種人壽保險則是指那些從普通壽險發(fā)展而來，在壽險保單條款的某一方面或幾方面做出特殊規(guī)定而形成的新險種，主要有年金保險、簡易人壽保險、團體人壽險和次標準體保險等。普通壽險一直處于壽險業(yè)務的核心地位， 2按保險事故不同分類 （1）死亡保險。 （2）生存保險目的通常是為年老者提供養(yǎng)老保障，生存保險又分為單純

5、的生存保險和年金保險兩類。 （3）兩全保險。 4.1.3人壽保險的種類人壽保險的種類 3按保險利益分配與否分類 （1）分紅人壽保險； （2）不分紅人壽險。 4按被保險人的危險程度分類 （1）標準體保險是指生命危險程度可依保險公司所訂標準或正常費率來接受的人壽保險。 （2）次標準體保險，又稱為弱體保險，指危險程度較高而不能按正常費率承保，除非由保險人和投保人商定以特別條件來承保。 4.2 普通人壽保險普通人壽保險 4.2.1 死亡保險死亡保險 1定期死亡保險 定期人壽險通常具有以下特點： （1）保險期限一定。 （2）保險費不退還。 （3）定期壽險的名義保險費一般比較低廉。被保險人生存，則其繳納的

6、保費及其利息可以用于分攤死亡者的保險金。 （4）定期保險的低價和高保障，使得被保險人的逆選擇增加，也易誘發(fā)道德危險。 （5）投保人的逆選擇傾向與保險人的風險選擇并存。保險公司對保戶要進行嚴格的選擇，1）對超過一定保險金額的保戶的身體做全面、細致的檢查；2）對身體狀況略差或一些從事某種危險工作的保戶，提高收費標準；3）對年齡較高、身體又較差者拒絕承保。 （6）通常沒有現(xiàn)金價值和紅利，更容易進行產(chǎn)品間的價格比較，故該市場競爭更加激烈；退保代價很低，產(chǎn)品間易取代，故失效率高于其他險。（補充） 定期人壽險一般具有的特點 1、可續(xù)保性（renewable） 2、可轉換性 實際年齡轉換和初始年齡轉換 3、

7、重新加入性(reentry)： 鼓勵被保險人定期澄清健康狀況，有利于 保險公司的風險細分 定期人壽險的類型 按提供的死亡給付（即保額）分為水平式和非水平式保額，前者又分為保費遞增型和保費水平型 1、水平式保額保險 保費遞增型保單：*年可續(xù)保定期壽險；無現(xiàn)金價值，高失效率。 保費水平型保單：1）10年和20年定期（固定保費且不可續(xù)保），2）平均余命定期險和65歲到期定期險；有現(xiàn)金價值，積累到某一點后下降直至0。 2、非水平式保額保險 抵押貸款保證定期壽險 家庭收入保險 生活費用調整附加條款 有保費返還特性的保單 分紅險中的紅利交清增額型 定期壽險適用： 收入較低、資金緊張但保障需求較高的人群 或

8、“購買定期，將余錢進行投資”的理財安排4.2.1 死亡保險死亡保險 2終身死亡保險 終身死亡保險特點：其一是該險種沒有確定保險期限，其二是幾乎所有的終身壽險都基于生命表所假設的100歲為人的生命極限，其三是終身壽險的保險費中含有儲蓄成分，具有現(xiàn)金價值。 終身死亡保險分類：根據(jù)終身壽險保費繳納方式的不同，可分為普通終身壽險和特種終身壽險。 （1）普通終身壽險又稱終身壽險。其特點是： 1）投保人終身繳納保險費。 2）以低廉的保險費獲取較高的保障。 （2）特種終身壽險也稱做限期繳費的終身壽險。 1）躉繳終身壽險 2）限期繳費終身壽險4.2.1 死亡保險死亡保險 終身死亡保險適用：普通終身壽險：可以提

9、供最長的死亡保障，對需要長期保障的人最為適合，如保險需求超過10年、15年甚至更長（對保險需求不超過15年的人購買終身壽險過于浪費，有昂貴的前期費用，降低了保單短期和中期的價值）；現(xiàn)金價值較其他險種低，要求一直連續(xù)繳費。限期繳費終身險：適合那些需要長期死亡保障，但有保證的收入只集中于某個時期之內的群體（短期交清，長期有效）。有較高的前期現(xiàn)金價值，不需要儲蓄的人而言不是最佳選擇。躉繳終身險：短期內產(chǎn)生大量現(xiàn)金價值，對偏重儲蓄的人吸引力較大。 4.2.1 死亡保險死亡保險 3、保險費不確定的終身壽險： 是部分保險人為與分紅終身壽險競爭而設立的非分紅形式的險種，保險人設定投保人繳納保費的上限，根據(jù)業(yè)

10、務經(jīng)營狀況調整投保人繳納的保費。 4、利率敏感型終身壽險：又稱為當期假定終身壽險，通過對當前的投資收益和死亡率的狀況分析，調整投保人需繳納的保險費或死亡給付金額或保單的現(xiàn)金價值來體現(xiàn)利率的變化。 利率敏感型終身壽險分為低保費型產(chǎn)品和高保費型產(chǎn)品。 低保費型產(chǎn)品特征：保費低于普通終身險，最初保證期過后，根據(jù)最新利率和死亡率假定重新定價，新保費與已經(jīng)積累的現(xiàn)金價值可以維持保額不變。 高保費型產(chǎn)品特征：保費高，根據(jù)保費消失條款可從某一時點開始停止交費，保單自動維持有效（但與交清保險不同）4.2.2 生存保險生存保險 生存保險的特點主要有： （1）被保險人死亡視為未發(fā)生保險事故，保險人不負保險責任，也

11、不退加已繳納的保險費。 （2）投保生存保險的主要目的，是在一定時間之后被保險人可以領取一筆保險金，以滿足生活等方面的需要。 （3）生存保險是為保障被保險人今后的生活或工作有一筆基金，以滿足未來消費開支，類似于一種儲蓄。 4.2.3 兩全保險兩全保險 1、兩全保險特點：（1）被保險人無論是生、是死都可以得到保險人的給付。（2）兩全保險的每張單的保險金是給付是必然的，其保險費率較高。（3）兩全保險具有儲蓄性，其保單具有現(xiàn)金價值。2、兩全保險主要有以下業(yè)務種類：（1）普通兩全保險，相同數(shù)額的保險金。（2）養(yǎng)老附加兩全保險，人生存至保險期滿，能得到約定數(shù)額的保險金；在保險期內死亡，將得到約定數(shù)額幾倍乃

12、至十幾倍的保險金。（3）聯(lián)合兩全保險 3、兩全保險和儲蓄的雙重性質 由于集生存保險與死亡保險為一體，所以投保人若既想在保險有效期獲得保險保障，又希望在年老退休后能有一筆較大的收入以供生活，往往投保以60歲或65歲為保險期滿日的兩全保險；如果既想在保險有效期獲得保障，又想以儲蓄為目的，往往投保定期（5年、10年等）兩全保險，如子女教育、婚嫁目的的兩全保險。 生死合險中的危險保費和儲蓄保費，隨著投保時間的延伸向相反方向發(fā)展保障遞減，儲蓄遞增。 4.2.4 壽險附加險壽險附加險 附加險又稱為附加特約，在人身保險合同中以附加條款形式出現(xiàn)。保單附加條款使被保險人無須簽訂新的合同就可得到附加的多得保障。

13、1保證可保性附加特約 又稱保證中保選擇附加特約，即保單所有人或投保人無須提供新的可保性證明，就可以在規(guī)定時間內重新購買一份一定保額的與原來相同保險責任的保險。 限制：保額有約定限制，年齡的限制等等。 2免繳保險費特約 投保人人在規(guī)定的年齡之前，因遭受意外傷害或疾病而完全喪失工作能力，則投保人可以在此繳費期間免繳所有保險費，而保單繼續(xù)有效。 3喪失工作能力收入補償附加特約 簡稱為收入補償附加，是指如果被保險人完全喪失工作能力，將獲得按期給付的每單位保額下一金額的收入補償保險金，嚴格的約定喪失工作能力的年齡、較長的等待期等。 4意外死亡附加條約 為被保險人由于意外而致死提供額外保障。該部分額外保障

14、通常與主險的保額成比例增長，多數(shù)情況下與主險保額相等。又稱為雙倍補償附加特約，或雙重保障意外死亡保險。 4.配偶及子女保險附加條約 可附加在終身壽險中，為配偶及子女提供壽險保障。一般為定期險，保險金額按基本單位計算。 6生活費用調整附加特約 保險金額可以隨著消費價格指數(shù)的變化而自動調整。 4.3 特種人壽保險特種人壽保險 4.3.1 年金保險年金保險 1年金保險概述 指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。又稱養(yǎng)老金保險。多種交費方式，多種保險金給付周期，如月、季、年等。 2年金保險的分類 （1）按繳費方法不同。 1）一

15、次繳清保險費年金保險； 2）分期繳費年金； （2）按年金給付開始時間的不同。 1）即期年金； 2）延期年金； （3）按被保險人的不同。 1）個人年金又稱為單生年金； 2）最后生存者年金； 3）聯(lián)合生存年金 （4）按給付期限的不同。 1）定期年金：分為確定年金、生存年金 2）終身年金； 3）最低保證年金：按給付年度數(shù)保證、按給付的金額保證 （5）按保險年金給付額是否變動。 1）定額年金的保險； 2）變額年金 3保險公司在積累期和清償期的給付責任 年金積累期或清償期，年金受領人死亡，保險公司的義務則依據(jù)死亡是發(fā)生在積累期或清償期而有所不同。 （1）積累期的給付責任：退還部分或全部年金現(xiàn)金價值 （2

16、）清償期的給付責任：分為純終身年金、具有退還保費性質的年金，后者又分為確定并繼續(xù)終身年金、分期退費年金、現(xiàn)金退還年金。4.3.2 簡易人壽保險簡易人壽保險 指以勞工或工薪階層為對象辦理的月交、半月交或周交，無體檢的低額保險，通常由保險人按時收取保費。一般采取等待期或削減期制度，即被保險人加入保險后，必須經(jīng)過一不定期時間之后保單才能生效。如果被保險人在一定期間內死亡，保險人不負給付責任，或者減少給付金額。 4.3.3 團體人壽保險團體人壽保險 1、團體人身保險概述 （1）團體人身保險概念和特征 定義：以團體團體為投保人，將其單位在職在職人員人員作為被保險人，由單位統(tǒng)一組織單位統(tǒng)一組織向保險公司投

17、保的保險。保險人只與團體人身保單的所有人發(fā)生合同關系，而不與團體內部的個人發(fā)生合同關系。 團體保險機制的優(yōu)勢和局限 優(yōu)勢： 1、在相對短的時間內以相對小的成本對大量的人產(chǎn)生影響，從而將保障擴展到很少或沒有人壽保險和健康保險的人身上； 2、將保險擴展到大量不可保的人 3、企業(yè)的有效節(jié)稅工具 4、與政府在保障福利領域的作用有關 局限： 保障本身是暫時的：團體計劃終止或雇傭關系終止 工作期間得到高額的團體保障而忽略自身對個人壽險的特殊需求。 與個人保險相比，團體保險的特點： 1）保險人只與團體人身保單的所有人訂立一份總合同，即團體保單，保險計劃的參與者即被保險人持有保險憑證。保險公司使用團體的風險選

18、擇方法，只關心整個團體的可保性，而不計較團體中單個成員是否可保。 2）對投保團體有一定的選擇標準。審核團體的合法性和團體成員的投保比例（區(qū)投保人全支付保費和保費參與型、團體的人數(shù)多少）。 3）一般不需要體檢。 4）保險費率低于個人保險的費率。 5）采用經(jīng)驗費率法（小規(guī)模團體使用集合費率）。 6）保險金額分等級制度。 7）團體保險計劃的靈活性。 （2）團體人身保險的基本原則 1）投保的團體原則上應該是依法成立的法人 美國的團體保險的合格團體：單一雇主的員工、債務人-債權人團體、工會團體、多雇主信托、其他團體。 2）團體中的成員富有流動性。 3）保險金給付數(shù)額不能由企業(yè)（雇主）或職工任意選擇，而應

19、該根據(jù)職工的收入、地位、工齡或綜合因素確定。 4）團體最小規(guī)模和投保人數(shù)上的限制/最小參加比例。投保團體總人數(shù)的要求，對投保團體參加保險人數(shù)占合格職工人數(shù)的比例的要求。 5）由企業(yè)或雇主分擔團體保險的費用。如果成員繳付全部保險費，那么年輕人就會分擔老年人的保險費，促使年輕人退出團體保險 6）個人資格要求： 正式的、現(xiàn)職的、全職員工；由于雇傭關系確定的特定類型的員工 現(xiàn)職且當時在職工作小時數(shù)不低于每星期正常工作的小時數(shù) 新加入企業(yè)的員工在獲得保障的資格前有觀察期或等待期（1-6個月），屆滿后，非參與型自動獲得保障，參與型獲得資格期。 員工中斷保險后再加入的情況處理 7）高效的管理組織 （3）團體

20、人身保險的種類。 1）團體人壽保險。 2）團體健康保險。 第一，團體醫(yī)療費用保險。 第二，團體傷病保險。 3）團體意外傷害保險。 2團體人壽保險 （1）團體定期壽險。 （2）團體終身壽險。 1）團體繳清保險。 2）均衡保費型的團體終身保險。 3）儲金式團體終身保險。（3）團體人壽保險合同的條款。1）有關保單持有人責任的條款。第二，保單持有人報告書及嵇核。第三，保險費及寬限期間。第四，保單的修改或中止。第五，分紅及抵扣保險費。 2）有關保險證持有人的條款 第一，投保資格及個別保險生效日。 第二，團體人壽保險給付的受益人。 第三，受益人順位條款。 第四，保險給付變通條款。 第五，死亡給付的轉讓。 第六，給付選擇權。 第七，員工保險的終止。 第八，雇傭關系的終止。 第九，換約權利。 3）一般給付條款。4.4 創(chuàng)新型人壽保險創(chuàng)新型人壽保險