巧用保單貸款.

1、定義：定義：以壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值作擔(dān)保，從保險(xiǎn)公司獲得的貸款。這類(lèi)貸款的一次可貸款金額取決于保單的有效年份；保單簽發(fā)時(shí)被保人的年齡、死亡賠償金額。盡管最近的保單通常只允許以與貨幣市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的利率借款，這類(lèi)貸給保單持有人的貸款利率往往低于市場(chǎng)利率。如果被保人不償還貸款，那么貸款本金及利息將從壽險(xiǎn)保單的死亡賠償中扣除。保單類(lèi)型：保單類(lèi)型：一般情況下，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可以進(jìn)行保單貸款。具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，投保一年后，保單就開(kāi)始具有現(xiàn)金價(jià)值。這些保單通常都可以進(jìn)行保單貸款，但是具體情況要根據(jù)保險(xiǎn)合同中的具體條款而定。雖然現(xiàn)金價(jià)值是考核保

2、單是否能夠進(jìn)行貸款的一項(xiàng)重要因素，但并非只要具有較高現(xiàn)金價(jià)值的保單就可以進(jìn)行保單貸款，最典型的例子就是投連險(xiǎn)?！半m然投資連結(jié)保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值，但由于價(jià)值隨投資單位價(jià)格而波動(dòng)，無(wú)法確定，所以一般不能進(jìn)行保單貸款。”額度與利率：額度與利率：貸款人最關(guān)心的無(wú)外乎額度、時(shí)間與利率。與一般質(zhì)押相似，保單貸款額度的參考指標(biāo)就是保單“現(xiàn)金價(jià)值”。根據(jù)規(guī)定，保單貸款上限按保單現(xiàn)金價(jià)值一定比例計(jì)算，該比例各公司有所同，一般為70%、80%、90%。由于保單貸款的規(guī)范是由保監(jiān)會(huì)制定，所以各大保險(xiǎn)公司之間差別并不大。保單貸款的時(shí)間較短，一般6個(gè)月。也有公司在到期后可自動(dòng)進(jìn)行續(xù)貸。保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同

3、。最常見(jiàn)的就是“同期人民銀行每月第一個(gè)營(yíng)業(yè)日頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率與2.5%比，較大者”+2.0%確定計(jì)息利率。還款類(lèi)型：還款類(lèi)型：還款時(shí)客戶(hù)可以選擇一次性全部?jī)斶€或部分償還。如果在貸款期滿(mǎn)時(shí)，客戶(hù)未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構(gòu)成新保單貸款，按到期日次日的保單貸款利率計(jì)息。如果客戶(hù)部分償還貸款，其還款將首先用于償還累積利息，然后用于償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息小于保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例時(shí)，保險(xiǎn)合同終止。保單貸款優(yōu)點(diǎn)保單貸款優(yōu)點(diǎn) 對(duì)于那些短期內(nèi)需要資金周轉(zhuǎn)的客戶(hù)而言，保單貸款是一種不錯(cuò)的選擇，優(yōu)點(diǎn)主要有：第一，在保單有效的情況下，客戶(hù)在保

4、單貸款期間可以持續(xù)享受保單約定的保險(xiǎn)保障。與退保比起來(lái)，投保人無(wú)需擔(dān)心由于退保而失去保障，并可以免去退保費(fèi)用損失。第二，保單貸款辦理方法簡(jiǎn)便，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險(xiǎn)人書(shū)面同意貸款申請(qǐng)的聲明親自到保險(xiǎn)公司辦理。只要貸款人帶齊所有材料，保險(xiǎn)公司當(dāng)天就能夠完成該項(xiàng)業(yè)務(wù)。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶(hù)，而貸款到賬時(shí)間一般為13天。第三，在保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單貸款的利率相對(duì)較低。目前，貸款公司小額貸款利率均在15%以上。保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司招商信諾招商信諾泰康人壽泰康人壽中美中美安邦安邦貸款利率貸款利率6.10%6.46%保單條款6.35%額度額度80%80%80%、90%80期

5、限期限6個(gè)月6個(gè)月6、12個(gè)月6個(gè)月備注備注利率半年一調(diào)整利率半年一調(diào)整2年期定存+2%利率半年一調(diào)整6個(gè)月流動(dòng)資金貸款利率序號(hào)序號(hào)日期日期短期短期中長(zhǎng)期中長(zhǎng)期6 6個(gè)月個(gè)月6 6個(gè)月至個(gè)月至一年至一年至三年至三年至五年以五年以?xún)?nèi)內(nèi)(%)(%)1 1年年(%)(%)三年三年(%)(%) 五年五年(%)(%)上上(%)(%)1 12012-7-62012-7-65.65.66 66.156.156.46.46.556.552 22012-6-82012-6-85.855.856.316.316.46.46.656.656.86.83 32011-7-72011-7-76.16.16.566.56

6、6.656.656.96.97.057.054 42011-4-62011-4-65.855.856.316.316.46.46.656.656.86.85 52011-2-92011-2-95.65.66.066.066.16.16.456.456.66.6張先生是一位從事服裝制造業(yè)的生意人，除了擁有投資意識(shí)，張先生還有超前的保險(xiǎn)意識(shí)。他們一家三口人的保費(fèi)每年需要繳納50萬(wàn)元左右，而且已經(jīng)持續(xù)繳納了7年。2008年11月，受金融危機(jī)的影響，市場(chǎng)疲軟態(tài)勢(shì)不斷持續(xù)。如果按以往的慣例，張先生的資質(zhì)完全可以向銀行申請(qǐng)短期貸款，但在金融危機(jī)的背景下，而且臨近年底，多家銀行的貸款開(kāi)始收緊。 一個(gè)偶然的機(jī)

7、會(huì)改變了張先生過(guò)去依托地下錢(qián)莊、小額信貸和私人拆借的做法。2008年11月底的一天，張先生和朋友劉先生閑聊，他告訴張先生，可以通過(guò)保單申請(qǐng)貸款，然后通過(guò)信用卡轉(zhuǎn)賬支付給保險(xiǎn)公司，既能從保險(xiǎn)公司取得資金，還可以借信用卡的免息期進(jìn)行無(wú)息消費(fèi)。相比地下錢(qián)莊和小額信貸，這種做法是最穩(wěn)妥的，而且?guī)缀醪挥弥Ц独ⅰ?張先生第一次嘗試向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，首次獲得了保險(xiǎn)公司30萬(wàn)元的資金支持。按照當(dāng)時(shí)銀行的貸款利率，張先生需要向保險(xiǎn)公司支付同等的貸款利率。3天后，張先生就通過(guò)白金信用卡消費(fèi)，將這筆錢(qián)全部?jī)斶€給了保險(xiǎn)公司。 這種作法是通過(guò)信用卡消費(fèi)，抵消了保險(xiǎn)公司的貸款，理論上是合法的，因?yàn)橄M(fèi)者用信用卡是消費(fèi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品。實(shí)際上，張先生從保險(xiǎn)公司獲取的30萬(wàn)元，只向保險(xiǎn)公司支付了3天的利息，而且利用時(shí)間差享受了信用卡50天的免息期。如果投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)的貸款額度高，完全可以解決短期資金缺乏難題。一位業(yè)內(nèi)人士透露說(shuō)。 至今，張先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)的最高一筆貸款達(dá)到150萬(wàn)元，這筆錢(qián)正是張先生短期急需的流動(dòng)資金。張先生從未在保單貸款和信用卡消費(fèi)上有違約記錄，而這為張先生帶來(lái)了良性循環(huán)。A A 保保 單單B B 保保 單單保單年度保