貸款公司個(gè)人及企業(yè)貸款管理制度

1、個(gè)人貸款管理制度第一章 總則第一條 為規(guī)范小額貸款公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)貸款通則等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款公司的實(shí)際，制訂本制度。第二條 本制度所稱的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)指小額貸款公司向自然人（含個(gè)體工商戶）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營性、消費(fèi)性的個(gè)人貸款。第三條 辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營原則，以“小額、流動(dòng)、分散”為信貸原則。第四條 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小額貸款公司實(shí)際實(shí)行審貸崗位分離與“雙簽”制度。實(shí)行審貸分離的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約

2、和支持。目前暫不具備審貸分離條件的，必須實(shí)行信貸人員“雙簽”制度，必須明確 “雙簽”信貸人員的職責(zé)以及相應(yīng)的貸款責(zé)任（通過公司股東會(huì)、董事會(huì)發(fā)放的貸款除外）。第五條 除農(nóng)戶小額貸款（指純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款）外，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度。公司發(fā)放的個(gè)人貸款由貸款責(zé)任人負(fù)責(zé)管理和收回。造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)貸款責(zé)任和有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。第二章 貸款對象和基本條件第六條 貸款對象：年齡在18-65周歲之間，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個(gè)體工商戶。第七條 申請個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策

3、和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息。（三）借款人住所或經(jīng)營場所在申請貸款分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。（四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（五）公司要求的其他貸款條件。 第八條 發(fā)放個(gè)人貸款的限制條款：（一）一戶家庭不得有二個(gè)或以上的借款人。（二）不得向曾為他人擔(dān)保而未履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放個(gè)人貸款。（三）不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款。（四）公司不得為股東個(gè)人提供擔(dān)保。（五）不得以貸還貸、以貸還息。第三章 授權(quán)授信管理第九條 小額貸款公司根據(jù)所轄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)管理水平等以書面形式授權(quán)公司董事長、總經(jīng)理及其他信貸人員辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的

4、審批權(quán)限。信貸人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不得越權(quán)辦理。超授權(quán)范圍要上報(bào)審批。第十條 小額貸款公司建立信貸審批小組。對信貸審批小組工作規(guī)范的，可對信用良好的個(gè)人貸款戶實(shí)行授信，并報(bào)公司董事會(huì)備案；不得超授權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。第十一條 向個(gè)人借款戶授信應(yīng)當(dāng)防止變相為法人企業(yè)融資。第四章 貸款期限、利率和用途第十二條 個(gè)人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況合理確定。信貸人員應(yīng)當(dāng)在真實(shí)了解借款用途的前提下確定貸款期限。第十三條 采取保證方式的，一般貸款期限在半年以內(nèi)，最長不得超過1年。個(gè)人貸款原則上不得展期，對確需展期的貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審批。個(gè)人汽車、住房等貸款期限應(yīng)當(dāng)執(zhí)行

5、人行有關(guān)文件規(guī)定。第十四條 個(gè)人貸款利率確定應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的前提下，本著與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則制定各類個(gè)人貸款利率。要按照貸款期限、貸款類別確定利率。第十五條 個(gè)人貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，主要解決個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金及其他合理資金的需求。第五章 貸款方式第十六條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)以抵質(zhì)押貸款方式為主，控制保證貸款額度，原則上不得采用信用方式。采用保證方式的，保證人應(yīng)當(dāng)為具有中國國籍和完全民事行為能力的自然人（年齡在18-65周歲）或企業(yè)法人，具有較強(qiáng)的代償能力。對大額保證貸款，原則上要實(shí)行多人保證。采用抵押方式的，抵押物應(yīng)當(dāng)限于產(chǎn)權(quán)明晰的個(gè)人住房、營業(yè)用房（商鋪或?qū)懽謽牵?/p>

6、變現(xiàn)能力差的房地產(chǎn)、權(quán)屬不清的房地產(chǎn)不得抵押。公司應(yīng)當(dāng)對允許辦理抵押貸款的房地產(chǎn)的地段、位置坐落、街道名稱等作出規(guī)定。發(fā)放個(gè)人抵押貸款，應(yīng)當(dāng)審慎評估抵押物價(jià)值，抵押物的作價(jià)應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)評估機(jī)構(gòu)或由借貸雙方根據(jù)市場價(jià)格協(xié)議確定。抵押率應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)情況合理確定，原則上最高不超過70%。 采用質(zhì)押方式的，可以質(zhì)押的權(quán)利一般為存單、國債、增值保險(xiǎn)單等，貸款額度不超過質(zhì)押憑證面值的90%。辦理動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按權(quán)限上報(bào)批準(zhǔn)后方可辦理。第六章 業(yè)務(wù)操作基本規(guī)定第十七條 貸款調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查有關(guān)程序和要求，并對調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對每一筆個(gè)人貸款申請做好內(nèi)部

7、信息的查詢，了解借款人在金融系統(tǒng)的貸款、存款及信用情況，查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)有關(guān)信息，并要做好書面記錄。第十八條 貸款審核、審批人員應(yīng)當(dāng)對貸款調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行審查，對借款人以及擔(dān)保人提供有關(guān)資料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性及合法性進(jìn)行復(fù)審，保證質(zhì)量。必要時(shí)應(yīng)當(dāng)?shù)綄?shí)地核實(shí)有關(guān)資料情況的真實(shí)性。第十九條 辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與個(gè)人客戶簽訂書面借款合同。合同簽訂的借款人、擔(dān)保人、信貸員要實(shí)行“三見面”，依法合規(guī)辦理相關(guān)手續(xù)。信貸調(diào)查崗和信貸審批崗應(yīng)當(dāng)有簽署明確“同意”或“不同意”的貸款意見。第二十條 對超過個(gè)人貸款審批權(quán)限的，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序逐級(jí)上報(bào)審批，并由最終有權(quán)貸款審批人員確定貸款金額、利

8、率、期限。由公司股東會(huì)、董事會(huì)集體研究決定的個(gè)人貸款應(yīng)有完整的會(huì)議記錄和明確的貸款意見。第二十一條 每筆個(gè)人貸款到期前，有關(guān)經(jīng)辦信貸人員必須發(fā)送到期貸款書面通知書，并留一份借款人、擔(dān)保人簽收的存檔。對個(gè)人不良貸款信貸經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)催收并取得催收回執(zhí)，確需起訴的經(jīng)公司董事長同意后實(shí)施，但必須注意確保訴訟時(shí)效。第二十二條 個(gè)人貸款戶應(yīng)當(dāng)按照貸款檔案管理制度的有關(guān)個(gè)人貸款檔案管理的要求建立。信貸人員應(yīng)當(dāng)對借款人、擔(dān)保人的有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、信用狀況、資產(chǎn)、負(fù)債及或有負(fù)債等情況按規(guī)定要求做好記錄；對借款人提供的有關(guān)資料應(yīng)當(dāng)及時(shí)更新，并保證檔案資料的完整性、連續(xù)性、有效性。第二十三條 余額3萬元（含3萬元）

9、以內(nèi)小額農(nóng)戶貸款由公司授權(quán)的信貸人員發(fā)放，具體由公司董事長掌握。風(fēng)險(xiǎn)控制第二十四條 個(gè)人貸款實(shí)行單戶最高限額管理。公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自有資金、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等確定最高貸款限額，對單個(gè)個(gè)人貸款戶（含保證人的擔(dān)保額度）確定單戶個(gè)人貸款最高限額。第二十五條 制訂明確的部門與崗位的監(jiān)督職責(zé)。實(shí)行信貸分離要明確制訂各部門監(jiān)督的職責(zé)。實(shí)行“雙簽”的應(yīng)當(dāng)明確各崗位的職責(zé)。由于信貸人員短缺不能實(shí)行“雙簽”的，信貸經(jīng)辦人員在其權(quán)限內(nèi)發(fā)放的個(gè)人貸款，應(yīng)當(dāng)由財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)監(jiān)督，并制定財(cái)務(wù)監(jiān)督的具體內(nèi)容和相關(guān)職責(zé)。第二十六條 公司必須制定個(gè)人貸款申請受理、審核、審批、貸后管理等各環(huán)節(jié)的具體操作規(guī)程，保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范

10、化管理。第二十七條 建立個(gè)人貸款檢查制度。應(yīng)當(dāng)定期或不定期組織人員個(gè)人貸款的使用情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決，提高信貸管理水平。對構(gòu)成“三違”貸款，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定、處罰。第二十八條 制訂風(fēng)險(xiǎn)處置方案。大額個(gè)人貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)當(dāng)督促制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，并落實(shí)信貸部門予以監(jiān)督。應(yīng)定期上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)度，努力化解風(fēng)險(xiǎn)。第二十九條 對新增不良貸款要規(guī)定比例控制，對于超過比例的信貸人員必須暫停辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；對信貸經(jīng)辦人員不良貸款占比超過規(guī)定比例的，應(yīng)當(dāng)采取下崗清收或其他處罰措施。第三十條 對違反有關(guān)規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、玩忽職守的相關(guān)人員，按照國家有關(guān)法律、行政法規(guī)等，給予相應(yīng)的處理。第

11、八章 附則第三十一條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。第三十二條 發(fā)放個(gè)人汽車貸款、個(gè)人住房貸款等消費(fèi)性貸款在執(zhí)行本制度的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行汽車貸款管理制度（人行、銀監(jiān)會(huì)令）、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款管理指引（銀監(jiān)會(huì)）的有關(guān)規(guī)定。第三十三條 發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等在執(zhí)行本制度的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行農(nóng)戶小額信用貸款管理制度的有關(guān)規(guī)定。第三十四條 公司可根據(jù)本制度并結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際情況制訂相關(guān)補(bǔ)充細(xì)則，并報(bào)公司董事會(huì)備案。第三十五條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施。企業(yè)貸款管理制度為規(guī)范企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理，防范企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則等法律規(guī)定

12、，制定本制度。本制度所稱企業(yè)貸款是指借款人為自然人以外的貸款。企業(yè)貸款借款人包括經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)登記或主管部門核準(zhǔn)的企事業(yè)法人（含其授權(quán)借貸的分支機(jī)構(gòu)），以及不具備法人資格的其他經(jīng)濟(jì)組織（包括合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、經(jīng)濟(jì)合作組織等。本制度所稱貸款人是指衢州市衢江區(qū)鴻基小額貸款有限公司。貸款利率企業(yè)貸款利率按照法律規(guī)定的利率區(qū)間（即基準(zhǔn)利率的90%至400%）執(zhí)行。利率優(yōu)惠按規(guī)定報(bào)公司董事長審批。貸款人按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每一筆貸款利率，并在合同中載明。貸款期限企業(yè)貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力等由借貸雙方共同協(xié)商后確定。借款期限超過10

13、年的，報(bào)中國人民銀行備案。貸款用途企業(yè)貸款用途，由借款人提出，信貸人員核實(shí)。貸款用途不得超出借款人經(jīng)營范圍。借款人申請企業(yè)貸款，必須同時(shí)符合下列條件：產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用。有按期足額還本付息能力。除無須經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，必須經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù)。必須有經(jīng)中國人民銀行年檢的貸款卡。自愿接受貸款人的信貸監(jiān)督，按期如實(shí)提供財(cái)務(wù)報(bào)表。按中華人民共和國公司法成立的公司對外投資累計(jì)不超過凈資產(chǎn)的50%。資產(chǎn)負(fù)債率一般不得超過70%，鋼鐵項(xiàng)目資本金比例要達(dá)到40%以上，水泥、電解鋁、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目資本金比例要達(dá)到35%以上。項(xiàng)目貸款，項(xiàng)目需要審批的，必須先

14、取得批準(zhǔn)文件。其他有關(guān)要求，如符合國家產(chǎn)業(yè)政策，服從國家宏觀調(diào)控，符合環(huán)保要求等。貸款人發(fā)放企業(yè)貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息條件等貸款條件：貸款人對借款人的資信評級(jí)情況；貸款擔(dān)保情況；借款人的現(xiàn)金流量；貸款人的資金情況和國家信貸政策。貸款人必須建立借款人信貸檔案。信貸檔案載明以下內(nèi)容：借款人名稱、地址、聯(lián)系方式、法人代表身份證明、營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、財(cái)務(wù)報(bào)表等；借款申請書、合同及附件、催收通知書；擔(dān)保人資料及同意擔(dān)保（抵押或質(zhì)押）意見書；調(diào)查報(bào)告及相關(guān)附件；其他書面材料。貸款人發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。經(jīng)貸款審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還

15、貸款的，可以不提供擔(dān)保。貸款人應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。貸款展期不能按期歸還的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期之前，向貸款人申請展期。保證、抵押、質(zhì)押貸款申請展期，保證人、抵押人、質(zhì)押人出具同意的書面證明。短期貸款展期不得超過原期限，中期貸款展期不得超過原期限的一半，長期貸款展期不得超過3年。貸款人和借款人按借款合同和中國人民銀行有關(guān)規(guī)定按期計(jì)收或交付利息。逾期加收30%50%，挪用加收50%100%。貸款人權(quán)利根據(jù)貸款人條件和貸款程序自主審查和決定貸款。要求借款人提供與借款相關(guān)的資料；根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；

16、了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；依合同向擔(dān)保人催收借款本金和利息；借款人未履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；在貸款將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。貸款人義務(wù)公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢；公布貸款審查內(nèi)容和發(fā)放貸款條件；審議借款人的借款申請，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過1個(gè)月，中長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過6個(gè)月。貸款申請借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的借款申請書并提供相關(guān)資料。貸前調(diào)查貸款人受理借款人申請后，對借款人的信用等

17、級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。貸款審批審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。貸款余額30萬元（不含30萬元）以下的，客戶經(jīng)理或信貸人員雙人交叉審查、審批；貸款余額30萬元以上50萬元（不含50萬元）以下的，公司總經(jīng)理審批；貸款余額50萬元以上100萬元（不含100萬元）以下的，公司董事長審批；貸款余額100萬元（含100萬元）以上的，公司董事會(huì)會(huì)或其授權(quán)的信貸管理委員會(huì)審批。簽訂借款合同所有貸款必須簽訂借款合同。保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載

18、明與貸款人協(xié)商一致的條款，加蓋保證人的法人公章并由保證人的法定代表人或授權(quán)代理人簽署姓名。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。貸款發(fā)放貸款人要按合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。企業(yè)貸款發(fā)放、歸還應(yīng)按規(guī)定于次日中午前及時(shí)、準(zhǔn)確登記錄入人民銀行信貸登記系統(tǒng)。貸后檢查貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。大額貸款檢查，每季度不少于一次。發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)向公司決策人反映。貸款歸還貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前，中長期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知。對不能歸還或不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或依法起訴。貸款管理實(shí)行董事長負(fù)責(zé)制貸款實(shí)行分級(jí)管理，各級(jí)審批人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款