某農(nóng)村信用社促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款操作辦法

1、XX農(nóng)村信用社促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款操作辦法第一章總則第一條為規(guī)范全省農(nóng)村信用社促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，支持創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)就業(yè)，根據(jù)國(guó)務(wù)院關(guān)于做好促進(jìn)就業(yè)工作的通知、XX促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法、XX促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款有關(guān)操作細(xì)則及湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（修訂）等相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款（以下簡(jiǎn)稱小額擔(dān)保貸款）是指法人行社（含農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）發(fā)放的，由縣級(jí)（含縣級(jí)，下同）以上就業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)所設(shè)立或指定的小額擔(dān)保貸款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）提供擔(dān)保，用于支持促進(jìn)就業(yè)的貸款。第三條小額擔(dān)保貸款實(shí)行“自愿申請(qǐng)、嚴(yán)格審

2、批、機(jī)構(gòu)擔(dān)保、財(cái)政貼息、到期歸還”的原則。第四條小額擔(dān)保貸款的發(fā)放原則上應(yīng)集中在法人行社指定的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。第二章貸款對(duì)象、條件、用途、額度、期限、利率第五條小額擔(dān)保貸款對(duì)象。經(jīng)市、縣（區(qū)）政府就業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)審查同意，擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意提供擔(dān)保的個(gè)人、勞動(dòng)密集型小企業(yè)可以向法人行社申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。（一）在法定勞動(dòng)年齡以內(nèi)，誠(chéng)實(shí)守信，具備一定創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)與組織起來就業(yè)的下列個(gè)人，其自籌資金不足的部分，可以向法人行社申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款：持就業(yè)失業(yè)登記證人員；軍隊(duì)退役人員；高校畢業(yè)生；失地農(nóng)民和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工；殘疾人和創(chuàng)業(yè)婦女。（二）符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)（

3、除廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧以及其他國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策不予鼓勵(lì)的企業(yè)外，下同），當(dāng)年新招一定數(shù)量的下崗失業(yè)人員或高校畢業(yè)生就業(yè)的，新招用符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)審查同意承諾擔(dān)保并經(jīng)財(cái)政部門復(fù)審?fù)獾那疤嵯?，可以向法人行社申?qǐng)小額擔(dān)保貸款。第六條小額擔(dān)保貸款的條件符合本辦法第五條第一項(xiàng)條件的申請(qǐng)貸款對(duì)象必須同時(shí)具備以下條件：經(jīng)工商部門登記注冊(cè)；有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和一定的自有資本金；自籌資金不低于項(xiàng)目所需資金的40%;無不良記錄、信用良好；原則上應(yīng)通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的勞動(dòng)密集型小企業(yè)必須符合以

4、下條件：經(jīng)工商、稅務(wù)部門登記注冊(cè)；有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和一定的自有資本金；從事的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目必須符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定;具備還貸能力；與當(dāng)年新招用符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員簽定1年以上期限勞動(dòng)合同，并為其繳納了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。第七條小額擔(dān)保貸款只能用于符合貸款條件的人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或其合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體及勞動(dòng)密集型小企業(yè)的開辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金。貸款用途須明確合法。第八條貸款額度法人行社按擔(dān)保機(jī)構(gòu)存入擔(dān)?；痤~度的5倍以內(nèi)確定最高擔(dān)保貸款余額。單戶小額擔(dān)保貸款額度由各法人行社根據(jù)各市州政府相關(guān)部門制定的實(shí)施細(xì)則及擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)政府部門同意與法人行社簽訂的擔(dān)保合同

5、確定。原則上個(gè)人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的最高額度為10萬元。對(duì)符合條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的，可按其吸納人員的人數(shù)和人均10萬元以內(nèi)的額度發(fā)放貸款，最高不超過人民幣100萬元。勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款根據(jù)其實(shí)際招用人數(shù)合理確定貸款額度，最高不超過人民幣300萬元。第九條貸款期限。貸款期限最長(zhǎng)不超過2年。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，經(jīng)縣級(jí)以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核同意，出具書面同意提供繼續(xù)擔(dān)保意見后，法人行社可按相關(guān)規(guī)定展期一次，展期期限不得超過1年。對(duì)信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的借款人，經(jīng)就業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審查同意后可給予二次貸款。第十條貸款利率。對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小

6、額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款利率由借貸雙方協(xié)商確定。所有小額擔(dān)保貸款在貸款合同有效期內(nèi)如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執(zhí)行。第三章貸款擔(dān)保第十一條擔(dān)保基金。擔(dān)?；饝?yīng)存入發(fā)放小額擔(dān)保貸款的法人行社轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行專戶管理。按存入擔(dān)?；痤~度確定最高擔(dān)保貸款余額，最高擔(dān)保貸款余額控制在擔(dān)?；鸬?倍以內(nèi)。在5倍額度內(nèi)簽訂最高額擔(dān)保合同，明確擔(dān)保金額和期限，最高額擔(dān)保合同實(shí)行一年一簽。第十二條擔(dān)保比例、方式。小額擔(dān)保貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)以擔(dān)保基金為質(zhì)權(quán)，與法人行社簽訂整體擔(dān)保合同。在整體最高額擔(dān)保合同可擔(dān)保

7、限額之內(nèi)，貸款不需逐筆簽訂擔(dān)保合同，法人行社以擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的擔(dān)保書視作單筆貸款的擔(dān)保合同。小額擔(dān)保貸款擔(dān)保方式為連帶責(zé)任保證，擔(dān)保合同中應(yīng)約定借款人不履行合同義務(wù)時(shí)，法人行社有權(quán)從擔(dān)保方擔(dān)保基金賬戶中扣劃擔(dān)?；饍斶€貸款本息。第四章貸款審查及發(fā)放第十三條貸款申請(qǐng)、推薦和資格審查、項(xiàng)目評(píng)審（一）貸款申請(qǐng)、推薦。凡申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的個(gè)人，可向本人創(chuàng)業(yè)所在地的社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)中心或街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障服務(wù)站（支持婦女創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的貸款由借款人向當(dāng)?shù)貗D聯(lián)組織）提出申請(qǐng)，經(jīng)街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障服務(wù)站初審后，向縣級(jí)以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦。凡申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，直接向縣級(jí)以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。（二）

8、貸款資格審查及項(xiàng)目評(píng)審?？h級(jí)以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行資格審查，對(duì)就業(yè)再就業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)審并簽署意見。第十四條貸款申請(qǐng)資料。法人行社分支機(jī)構(gòu)在收到經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格審查和評(píng)審后的貸款申請(qǐng)資料后，應(yīng)及時(shí)對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行審查。（一）個(gè)人申請(qǐng)貸款的，貸款申請(qǐng)資料包括以下：申請(qǐng)人的身份證復(fù)印件；就業(yè)失業(yè)登記證或軍隊(duì)退役人員證件或高等院校學(xué)生畢業(yè)證或失地證明或由街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障服務(wù)站出具的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)證明復(fù)印件；營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；就業(yè)再就業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃和貸款申請(qǐng)書，主要審查經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的可行性及投資效益分析；促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表；促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書；按法人行社貸款操作要求需提供的其他有關(guān)資

9、料。（二）勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款資料需提交辦理對(duì)公客戶貸款所需資料外，還需提交勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表和促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書。第十五條貸款調(diào)查。放款行社應(yīng)及時(shí)指派雙人實(shí)地調(diào)查，主要負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)人及擔(dān)保情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，撰寫調(diào)查報(bào)告。借款人有結(jié)欠到逾期貸款和利息情形的，要求該借款人在清償原欠到逾期貸款和利息的前提下，方可辦理小額擔(dān)保貸款。第十六條貸款審查（審議）。審查人員負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)資料和調(diào)查內(nèi)容的合法合規(guī)性、完整性、合理性進(jìn)行全面審查。重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人員盡職情況，并對(duì)額度、期限、利率等要素合規(guī)性的執(zhí)行情況以及借款人償還能力、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)程度等作出

10、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。對(duì)有疑問的，可向調(diào)查人員提出質(zhì)疑，由調(diào)查人員負(fù)責(zé)解釋，必要時(shí)可在調(diào)查人員陪同下進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審查。第十七條貸款審批。貸款審批手續(xù)可適當(dāng)優(yōu)化，貸款審批流程按審批權(quán)限辦理，有權(quán)審批人應(yīng)該對(duì)貸款發(fā)放提出明確的同意或否決審批意見。法人行社須自收到貸款申請(qǐng)之日起，于10個(gè)工作日內(nèi)完成貸款審查審批手續(xù)。符合貸款條件的，及時(shí)發(fā)放貸款；不符合貸款條件的，及時(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)反饋，說明原因并退回相關(guān)資料。放款行社可設(shè)立專人專柜，以提高辦理小額擔(dān)保貸款效率，建立小額擔(dān)保貸款發(fā)放“綠色通道”。第十八條貸款發(fā)放與支付。小額擔(dān)保貸款應(yīng)通過信貸管理系統(tǒng)中的“促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款”進(jìn)行發(fā)放和管理。放款網(wǎng)點(diǎn)在落實(shí)貸款條件后，按

11、照審批意見發(fā)放貸款，按照支付管理的要求支付信貸資金。第五章貸后管理第十九條貸款貼息。個(gè)人申請(qǐng)的小額擔(dān)保貸款，由財(cái)政部門據(jù)實(shí)全額貼息。對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，由財(cái)政部門按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的50%給予貼息，差額部分由借款人支付。展期期間財(cái)政不再貼息。對(duì)同一貸款對(duì)象發(fā)放的第二次貸款按法人行社辦理一般貸款規(guī)定的程序發(fā)放，利率視同一般貸款執(zhí)行，財(cái)政不再貼息。第二十條貸款結(jié)息。小額擔(dān)保貸款實(shí)行季度結(jié)息，經(jīng)辦行社于每季度末月20日打印計(jì)息清單，明確本季度貼息金額，報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)報(bào)財(cái)政部門審核審批后撥付貼息資金。貼息資金原則上應(yīng)于每季度末月30日前入賬。第二十一條

12、放款行社應(yīng)按制度要求對(duì)小額擔(dān)保貸款進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，共同采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施。第二十二條放款行社應(yīng)在貸款到期前1個(gè)月、到期前1個(gè)星期積極主動(dòng)向借款人催收；貸款逾期后，應(yīng)及時(shí)通知和協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)催收；貸款逾期3個(gè)月應(yīng)由擔(dān)?；鸫鷥敱鞠?，對(duì)惡意欠款的，法人行社可向法院提起訴訟，通過法律途徑確保貸款資金安全。第二十三條當(dāng)法人行社小額擔(dān)保貸款不良率達(dá)到20%以上時(shí)，應(yīng)停止發(fā)放新的貸款，并同時(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)及就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門報(bào)告，擔(dān)?；鸾?jīng)清償降低貸款不良率達(dá)到要求后，再恢復(fù)受理貸款申請(qǐng)。第二十四條法人行社應(yīng)及時(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門、就業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)以及省聯(lián)社等部門報(bào)送相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立信息共享機(jī)制。第二十五條法人行社應(yīng)配合擔(dān)保機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門如實(shí)做好呆賬核銷工作。第二十六條財(cái)政部門對(duì)當(dāng)年小額貸款收回率達(dá)到90%（含）以上且當(dāng)年新放貸款放大倍數(shù)達(dá)到2倍以上的法人行社，按其實(shí)際新發(fā)放貸款金額的0.5%給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。以上獎(jiǎng)勵(lì)所需資金由省財(cái)政按當(dāng)年新發(fā)放小額擔(dān)保貸款總額的1%從貼息資金中安排，不足部分由同級(jí)財(cái)政安排。法人行社應(yīng)加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款手續(xù)費(fèi)管理，不得違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律。第二十七條法人行社要根據(jù)本辦法的要求，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，隨時(shí)掌握開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)